曹春雨

摘要：本文基于鄉(xiāng)村振興背景，分析研究山東省目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題，并提出意見與建議，旨在為促進(jìn)山東省乃至全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 鄉(xiāng)村振興 山東省

黨的十九大報(bào)告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題事關(guān)國(guó)計(jì)民生，解決好“三農(nóng)”問題是全黨工作的重中之重，必須實(shí)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。為響應(yīng)國(guó)家實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興以及提高農(nóng)民幸福感的號(hào)召，近年來，山東省從保障農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收方面入手，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新水平，切實(shí)采取一系列措施加大對(duì)農(nóng)業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，增加農(nóng)民收入。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面不斷擴(kuò)大，險(xiǎn)種不斷豐富

2021年山東省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面不斷擴(kuò)大已覆蓋全省的所有農(nóng)業(yè)縣，年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入首次突破50億元，風(fēng)險(xiǎn)保障超過1200億元，主要糧食作物承保覆蓋率連續(xù)3年保持75%。險(xiǎn)種不斷豐富，省級(jí)以上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策險(xiǎn)種23個(gè)，獎(jiǎng)補(bǔ)險(xiǎn)種60個(gè)，其中70%是種植業(yè)險(xiǎn)種。財(cái)政對(duì)市縣補(bǔ)貼保費(fèi)總額補(bǔ)貼50%-60%，大量特色經(jīng)濟(jì)作物、園藝作物、水產(chǎn)品納入保障。例如三面環(huán)海的威海榮成地區(qū)，各種海洋資源十分豐富，2021年山東省有關(guān)部門為當(dāng)?shù)氐暮Ｔ屦B(yǎng)殖企業(yè)創(chuàng)建了“藻類養(yǎng)殖風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)”。同樣的還有棗莊薛城的石榴種植保險(xiǎn)以及菏澤-城的肉鴨保險(xiǎn)等。

（二）保障水平不斷提高，不斷探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新試點(diǎn)

2021年山東省有關(guān)部門將小麥和玉米保險(xiǎn)金額分別提高到了500元每畝和450元每畝，在商河、惠民兩縣開展的玉米收入保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額更是達(dá)到了 1000元每畝。此外山東省政府還在56個(gè)產(chǎn)量大縣推行三大糧食作物的完全成本保險(xiǎn)，其中玉米完全成本保險(xiǎn)投保面積超過了1000萬畝。

此外山東省政府還在濟(jì)南市濟(jì)陽區(qū)和臨沂市蘭陵縣等5個(gè)縣（區(qū)）進(jìn)行玉米整建制“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目的試點(diǎn)，預(yù)計(jì)保費(fèi)總規(guī)模達(dá)1.2億元，投保總面積177萬畝。在煙臺(tái)的蓬萊區(qū)和棲霞市以及威海的文登區(qū)等7個(gè)縣（區(qū)）進(jìn)行蘋果的“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，投?？偯娣e達(dá)3.2萬畝，投入總保費(fèi)共計(jì)1900余萬。在臨沂市的羅莊區(qū)以及蘭陵縣等51個(gè)縣區(qū)啟動(dòng)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)，在惠民縣探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保和精準(zhǔn)理賠試點(diǎn)。在東營(yíng)市的墾利區(qū)有很多的農(nóng)戶從事大閘蟹的養(yǎng)殖工作，養(yǎng)殖面積達(dá)到了6萬余畝，為降低農(nóng)戶養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門聯(lián)合中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司東營(yíng)市支公司開展了大閘蟹氣象指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，作為一項(xiàng)減輕農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)、增加農(nóng)戶收入的政策性保險(xiǎn)，其繳費(fèi)方式按照“個(gè)人繳費(fèi)+財(cái)政補(bǔ)貼”的方式，養(yǎng)殖戶自己只需承擔(dān)20%，繳費(fèi)14元/畝；其他部分由政府財(cái)政補(bǔ)貼，完成承保面積10354畝，這切切實(shí)實(shí)使養(yǎng)殖戶從中感受到益處。

（三）“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”，助力鄉(xiāng)村振興

為響應(yīng)鄉(xiāng)村振興的號(hào)召，2021年山東省財(cái)政聯(lián)合24家農(nóng)商銀行推出了“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”，并選取14個(gè)縣進(jìn)行試點(diǎn)工作，還在臨沂市成立了改革試驗(yàn)區(qū)。

已經(jīng)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶可向當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商銀行申請(qǐng)“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”，貸款資金可用于進(jìn)行保險(xiǎn)范圍內(nèi)的生產(chǎn)活動(dòng)。不僅農(nóng)商銀行會(huì)給予辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸款的農(nóng)戶以較低的優(yōu)惠利率，財(cái)政部門也會(huì)根據(jù)不同的貸款額度的給予一定的補(bǔ)貼?！稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為質(zhì)押，能夠降低農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有效提升其貨代能力，緩解擔(dān)保難題。

各試點(diǎn)農(nóng)商銀行還開展“便捷獲得信貸”，推行“無紙化”辦貸活動(dòng)，精簡(jiǎn)辦貸繁雜程序和瑣碎資料，對(duì)于“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”小額線上貸款做到“見單即貸”。大大縮短了農(nóng)戶貸款審批時(shí)間的同時(shí)切實(shí)讓農(nóng)戶感受到政策帶來的便利。同時(shí)山東省政府還指導(dǎo)農(nóng)商銀行與保險(xiǎn)公司共同開展金融知識(shí)下鄉(xiāng)等活動(dòng)等，做好金融宣傳工作，讓農(nóng)戶更好地了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的相關(guān)政策。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)邁入高質(zhì)量發(fā)展新階段

山東省政府聚焦保糧食安全和促農(nóng)民增收，政府組織領(lǐng)導(dǎo)，使農(nóng)民深入了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)品種的差別，為農(nóng)戶提供有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的知識(shí)，使農(nóng)戶形成保險(xiǎn)意識(shí)。

政府也引導(dǎo)保險(xiǎn)公司不斷研發(fā)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，更加符合農(nóng)戶的需求，擴(kuò)大宣傳力度。同時(shí)發(fā)揮市場(chǎng)主體作用，深化科學(xué)管理，明晰政府與市場(chǎng)職責(zé)，保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)開展流程，并建立動(dòng)態(tài)考評(píng)機(jī)制規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

強(qiáng)化政策引導(dǎo)機(jī)制，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)，優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，實(shí)施創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制，推動(dòng)特色農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新型發(fā)展，鼓勵(lì)有關(guān)機(jī)構(gòu)加快保險(xiǎn)科技賦能，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)。加大各部門協(xié)同配合，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，依托大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信息共享，同時(shí)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)督檢查力度，營(yíng)造良好市場(chǎng)環(huán)境。

發(fā)展目標(biāo)更加明確。山東省政府從實(shí)際出發(fā)，出臺(tái)《關(guān)于加快山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，力爭(zhēng)到2022年實(shí)現(xiàn)三大糧食作物覆蓋率達(dá)到80%、保險(xiǎn)密度達(dá)到500元/人、保險(xiǎn)深度達(dá)到1%的目標(biāo)，到 2030年，基本建成“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在需求巨大

山東省屬于自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，干旱、雪災(zāi)、雹災(zāi)、洪澇等都是常見災(zāi)害。如2018年進(jìn)入盛果期的煙臺(tái)櫻桃遭受了冰雹。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，果實(shí)受害率高達(dá)75%左右，造成殘次果4500噸。2018年的臺(tái)風(fēng)“溫比亞”給山東各地帶來了不同程度的暴雨災(zāi)害，此次暴雨造成農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)3萬公頃。

農(nóng)戶的主要收入來源單一，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力小，主要就是其種植的作物或者養(yǎng)殖的海產(chǎn)品。一旦發(fā)生自然災(zāi)害給農(nóng)戶的造成的經(jīng)濟(jì)損失不可估量。如果參加了保險(xiǎn)，雖然不能對(duì)農(nóng)戶的損失進(jìn)行全額補(bǔ)償，但是可以帶來一定程度的損失彌補(bǔ)，從而減輕農(nóng)戶生產(chǎn)中的后顧之憂，增加農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。

（一）高風(fēng)險(xiǎn)與低收入之間存在著矛盾

農(nóng)作物種植的高風(fēng)險(xiǎn)性與低收入兩者之間的矛盾是導(dǎo)致農(nóng)戶參保意愿不強(qiáng)的根本性原因，山東省自然災(zāi)害頻發(fā)且一旦發(fā)生造成的的損害也是巨大的，這不僅制約了農(nóng)戶參保意愿不強(qiáng)而且也使得保險(xiǎn)公司的承保意愿也不高。由于農(nóng)業(yè)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性且事關(guān)國(guó)計(jì)民生，關(guān)系到國(guó)家的糧食安全問題，如果沒有國(guó)家或地方政府的財(cái)政的支持，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿將會(huì)非常低，保險(xiǎn)公司也不會(huì)參與到其中來。

而且農(nóng)戶文化程度有限，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足或者是存在偏差，使其投保意識(shí)淡薄，積極性不高。有的農(nóng)戶甚至認(rèn)為保險(xiǎn)是“騙錢”行為，交錢容易理賠難，對(duì)保險(xiǎn)極為不信任。還有非常重要的一點(diǎn)就是我省目前還是以家庭為單位的小戶經(jīng)營(yíng)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，小農(nóng)覺得可以經(jīng)過家庭和自身的努力，可以承擔(dān)自然災(zāi)害。

山東省作為全國(guó)產(chǎn)糧大省，三大糧食作物保險(xiǎn)覆蓋率在2018年以來達(dá)到了75%，農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)深度為0.53%，保險(xiǎn)密度為153.71元/人，雖然相比以前有了很大進(jìn)步，但保險(xiǎn)密度及保險(xiǎn)深度仍低于全國(guó)平均水平保險(xiǎn)密度比全國(guó)平均水平低132.29元/人。保險(xiǎn)深度比全國(guó)平均水平低0.35%。

（二）缺乏完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還缺乏相關(guān)的法律法規(guī)來作為支撐。目前關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》雖然已經(jīng)頒布，但其涉及到的主要是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及內(nèi)容較少，還沒有一部完整的、包含各的方面法律對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展進(jìn)行規(guī)范和扶持，目前有關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的文件都還是一些政策性條文，還沒有達(dá)到國(guó)家法律層面的高度。所以政府在引領(lǐng)農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是也只是從自身所處的地域和自身的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀情況及國(guó)家發(fā)布的政策性文件進(jìn)行的，并沒有一個(gè)嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，而且目前政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，財(cái)政投入不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處在一種在政府呼吁下自行發(fā)展的行為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)自然災(zāi)害防御力還遠(yuǎn)達(dá)不到要求，它還需要與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)相結(jié)合。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供需不匹配

山東省各市因?yàn)榈乩砦恢貌煌?，環(huán)境差異也巨大。比如臨海的威海、煙臺(tái)等地，多種植蘋果、櫻桃，海產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)也非常發(fā)達(dá)；日照地區(qū)適合茶樹種植，當(dāng)?shù)氐牟枞~也是聞名全國(guó)；菏澤地區(qū)適合牡丹生長(zhǎng)，當(dāng)?shù)睾芏噢r(nóng)戶從事牡丹種植，還存在大量牧民養(yǎng)羊。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求是復(fù)雜的，但是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給是相對(duì)單一的，這就造成了供需之間的不匹配。

自然災(zāi)害多樣且頻發(fā)使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性，這就使得農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求是多樣的。但目前來看，我省主要有種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)單一。另有多種保險(xiǎn)產(chǎn)品處在試點(diǎn)當(dāng)中，尚進(jìn)行大范圍的推廣。農(nóng)產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)性、低收入性、保險(xiǎn)公司的高賠付率三者共同造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率偏低，使得全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需不匹配。

（四）保險(xiǎn)公司自身存在問題

一是保險(xiǎn)公司長(zhǎng)久以來給農(nóng)戶留下的不好印象，在農(nóng)民投保時(shí)花言巧語吸引農(nóng)戶投保，出現(xiàn)災(zāi)害時(shí)卻不承擔(dān)賠償責(zé)任，或者是核實(shí)損失時(shí)拖沓導(dǎo)致理賠時(shí)間很長(zhǎng)，這些都給農(nóng)戶留下了很不好的印象。這也是目前我國(guó)很多保險(xiǎn)公司都面臨的一種情況，保險(xiǎn)公司還需要很長(zhǎng)的時(shí)間來發(fā)揮完善自己以提升農(nóng)戶對(duì)自身的信任程度。

二是保險(xiǎn)公司愿意經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因在很大程度上是因?yàn)榭梢缘玫秸a(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司來說是一種穩(wěn)賺不賠的買賣，隨意大多數(shù)的保險(xiǎn)公司都想進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而不愿意進(jìn)行商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須要改變這種長(zhǎng)久以來的想法，不斷提高自己，而不是固步自封。

三是保險(xiǎn)公司目前還缺乏專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的復(fù)雜程度以及保費(fèi)和賠付率的難以核定問題也在很大程度上制約了保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展速度。

四是由于二、三產(chǎn)業(yè)的突飛猛進(jìn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)程度越來越高，財(cái)政向農(nóng)業(yè)傾斜的力度變小，在一定程度上造成了保險(xiǎn)行業(yè)的人才流失。

（一）農(nóng)戶自身要積極轉(zhuǎn)變

從農(nóng)戶自身而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民最主要的收入來源，農(nóng)業(yè)發(fā)生災(zāi)害切實(shí)關(guān)系到農(nóng)民的生活，而我省又是自然災(zāi)害常發(fā)的省份，比如2019年的臺(tái)風(fēng)利奇馬經(jīng)過我省時(shí)，帶來了長(zhǎng)時(shí)間的、大范圍的，高強(qiáng)度的降雨天氣，全省21個(gè)縣市降水量打破多年的降水極值，給我省的魯中、魯南及魯西北東部等地帶來了非常嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害，一些地區(qū)的糧食作物被洪水完全淹沒，很多地區(qū)的農(nóng)作物大幅減產(chǎn)甚至是完全絕產(chǎn)，全省農(nóng)作物受災(zāi)面積46.3千公頃，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到4.04億元，可見自然災(zāi)害帶給我們的經(jīng)濟(jì)損失程度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)預(yù)想不到的。

災(zāi)害不能完全被時(shí)時(shí)能預(yù)測(cè)，所以農(nóng)戶必須加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)水平，購(gòu)買相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品以應(yīng)對(duì)災(zāi)害的發(fā)生，要將以往的思想進(jìn)行轉(zhuǎn)變，緊跟時(shí)代發(fā)展要求，多多根據(jù)國(guó)家政策去了解相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件較差的農(nóng)戶可以購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)檎咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府引導(dǎo)給予財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)戶只需繳納很少的錢就可以購(gòu)買保險(xiǎn)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件較好或者是擁有土地較多進(jìn)行大規(guī)模機(jī)械化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及專門進(jìn)行特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)的農(nóng)戶而言，可以在購(gòu)買政策性保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再購(gòu)買商業(yè)性保險(xiǎn)，加大保障力度。

（二）發(fā)揮政府導(dǎo)向作用

一是農(nóng)戶自身生還存在的缺陷在短時(shí)間內(nèi)是很難進(jìn)行改變的，這就要當(dāng)?shù)卣仨毎l(fā)揮作用，不斷向農(nóng)戶宣傳關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，改變保險(xiǎn)公司在農(nóng)戶心中的固有印象，讓農(nóng)戶切實(shí)體會(huì)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為他們帶來益處，農(nóng)戶只有了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處才會(huì)參與到其中來。目前我省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多為政府牽頭的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)戶實(shí)際繳納的保費(fèi)很少，政府可以多舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)下鄉(xiāng)活動(dòng)，帶領(lǐng)專業(yè)保險(xiǎn)人員到村、鎮(zhèn)上進(jìn)行宣講，這會(huì)在很大程度上提高農(nóng)戶的參保積極性。

二是政府還可以組織農(nóng)戶建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作，農(nóng)戶以自身土地參與入股經(jīng)營(yíng)，不愿從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)但是卻又有土地的農(nóng)戶可以參股分紅，這樣還可以在一定程度上促進(jìn)農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?jīng)營(yíng)，小面積農(nóng)作物農(nóng)戶可能覺得購(gòu)買保險(xiǎn)并不劃算，但是大面積的農(nóng)作物農(nóng)戶就會(huì)覺得購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是劃算的，因?yàn)橐坏┌l(fā)生災(zāi)害，就會(huì)給農(nóng)戶造成無法彌補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)也有利于保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保，保費(fèi)和損失賠付就會(huì)更方便厘定，在一定程度上還可以避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。所以政府發(fā)揮牽線帶頭作用。如昌邑宏豐農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社采用“龍頭企業(yè)+合作社+基地+農(nóng)戶”的運(yùn)作模式，走出了一條合作社參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、服務(wù)鄉(xiāng)村的振興之路，帶動(dòng)農(nóng)民年增收3000多萬元。

三是政府還需要制定一系列保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的文件措施，完善再保險(xiǎn)與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展以堅(jiān)強(qiáng)的后盾，光有政策也不行，政府的財(cái)政支持必須要到位。農(nóng)業(yè)具有特殊性，一方面它既是準(zhǔn)公共物品，另一方面它又是個(gè)人財(cái)產(chǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展事關(guān)民生大計(jì)，政府必須加強(qiáng)扶持，不僅要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還要建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，因?yàn)橐坏┺r(nóng)業(yè)發(fā)生巨災(zāi)所造成的損失僅僅靠財(cái)政補(bǔ)貼是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，更好支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。

四是政府還可以制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策，尤其是對(duì)開展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司而言，大多數(shù)的保險(xiǎn)公司是不愿意開展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，因?yàn)槌袚?dān)的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，政府可以對(duì)這些保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅收優(yōu)惠來吸引以保險(xiǎn)公司開展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）保險(xiǎn)公司自身需改進(jìn)

保險(xiǎn)公司必須改變過去以往的不好形象，重宣傳的同時(shí)，最應(yīng)注重的還是自身產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，沒有好的產(chǎn)品就無法長(zhǎng)久地吸引農(nóng)戶參加保險(xiǎn)；還要合理劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，不僅僅是種植業(yè)，保險(xiǎn)公司還可以大力研發(fā)海水養(yǎng)殖業(yè)和畜牧業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成全方位覆蓋，讓想?yún)⒓颖ｋU(xiǎn)的人都有保險(xiǎn)可參加；培養(yǎng)專業(yè)性人才，提高保險(xiǎn)公司保費(fèi)的計(jì)算和理賠核算的能力；保險(xiǎn)公司還需要提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，完善自身管理機(jī)制和合規(guī)機(jī)制，按照國(guó)家法律和銀保監(jiān)會(huì)的要求開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立一整套完善的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

保險(xiǎn)公司還要提高自身服務(wù)水平和服務(wù)能力，建立起一整完整的考核機(jī)制和專門的人才培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)。開展線上線下全流程服務(wù)體系，讓農(nóng)戶從入保險(xiǎn)到獲得理賠這一段期間都能隨時(shí)跟保險(xiǎn)人進(jìn)行溝通、交流，而不是說入保險(xiǎn)是說得很好，理賠時(shí)沒人管。

保險(xiǎn)公司還應(yīng)該加強(qiáng)同當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展部門以及金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，保險(xiǎn)公司自己進(jìn)村宣傳農(nóng)戶可能不會(huì)相信，宣傳力度就會(huì)大打折扣，所以和當(dāng)?shù)卣暮献骶秃苤匾?，而且政府作為?guó)家的執(zhí)行機(jī)關(guān)，會(huì)比保險(xiǎn)公司更早的知道國(guó)家發(fā)布的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，和政府合作就能更好的知道最新信息，確定新的研發(fā)方向和開展新的保險(xiǎn)產(chǎn)品制定。例如中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)是蘭陵縣支公司在當(dāng)?shù)胤e極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極參與發(fā)展改革部門推動(dòng)的蒜薹、大蒜、辣椒的目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，致力于推進(jìn)特色農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，為促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收發(fā)揮了積極作用。

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（作者單位：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)）

責(zé)任編輯：李政