［摘 要］互聯(lián)網(wǎng)與社會(huì)各行各業(yè)的融合對(duì)于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)及群眾收入水平的提升來(lái)說(shuō)具有積極的影響。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式和業(yè)務(wù)流程帶來(lái)了很大的沖擊和壓力。在這樣的形勢(shì)和背景下，我國(guó)商業(yè)銀行需要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，拓寬業(yè)務(wù)邊界，將各項(xiàng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平，利用自身的服務(wù)水平及技術(shù)創(chuàng)新能力與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文主要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行所造成的影響展開(kāi)討論，提出在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下提高商業(yè)銀行保持核心競(jìng)爭(zhēng)力的路徑。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)；金融信貸業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行

［中圖分類號(hào)］F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

［作者簡(jiǎn)介］李幸，女，貴州貴陽(yáng)人，貴州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，助教，本科，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)、投資學(xué)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在新時(shí)代背景下得到迅速發(fā)展，其以信貸業(yè)務(wù)為主，且逐漸發(fā)展為普及的信用貸款形式?；ヂ?lián)網(wǎng)本身就具有開(kāi)放、平等的特點(diǎn)，會(huì)給整個(gè)銀行的發(fā)展帶來(lái)非常重要的影響，甚至對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到不可預(yù)估的效果。在這樣的情況下，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變理念，對(duì)內(nèi)部的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行積極的創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平，為廣大企業(yè)謀取福利，推動(dòng)商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展［1］。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)概述

1.1 發(fā)展情況

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)是隨著我國(guó)社會(huì)進(jìn)步和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所產(chǎn)生的一種全新的信貸方式，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，不僅擴(kuò)大了商業(yè)銀行信貸對(duì)象的范圍，還讓更多的中小微企業(yè)能夠有多樣化的融資渠道。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，其本身具有廣泛性、快速性的特征，能夠在非常短的時(shí)間內(nèi)讓企業(yè)得到資金的支持，還能夠在一定程度上擴(kuò)大商業(yè)銀行信貸資金的規(guī)模，促進(jìn)企業(yè)和商業(yè)銀行的共同發(fā)展［2］。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，金融信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，其已經(jīng)開(kāi)拓出了比較成熟的業(yè)務(wù)模式，其中以深圳地區(qū)為主，設(shè)立專項(xiàng)資金，用于業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)，并且取得了證監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。如此一來(lái)，不但能夠讓信貸企業(yè)在資金流通方面更加順利，對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，更能夠通過(guò)間接性的渠道獲得資本市場(chǎng)在融資方面的大力支持。2014年，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行獲批開(kāi)業(yè)。此后，國(guó)有大型商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司達(dá)成合作關(guān)系，中小銀行也紛紛依靠金融科技方式拓展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。得益于互聯(lián)網(wǎng)的大范圍普及和移動(dòng)端用戶數(shù)量的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了發(fā)式增長(zhǎng)的階段。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)也受到了愈發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管，在多方面因素的作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)狀況和格局也在不斷被重塑和優(yōu)化。

1.2 主要形式

首先，網(wǎng)絡(luò)支付。這是電子支付的一種具體形式，主要是利用現(xiàn)代化安全的電子支付方式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付貨幣或者進(jìn)行資金流動(dòng)和轉(zhuǎn)移，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付和第三方支付平臺(tái)等。與傳統(tǒng)的支付方式相比，網(wǎng)絡(luò)支付具有數(shù)字化、高效性、開(kāi)放性的特征。基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)更加先進(jìn)的手段能夠發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的優(yōu)勢(shì)，給群眾的日常生活帶來(lái)極大的便利。比如，對(duì)于家庭或者個(gè)人來(lái)說(shuō)，其可以通過(guò)微信、支付寶這些第三方支付平臺(tái)及時(shí)地接收到相關(guān)的費(fèi)用賬單，也能夠第一時(shí)間在這些第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行支付。

其次，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款。作為一種到賬快且審核流程簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)，小額貸款是近幾年互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主推的業(yè)務(wù)之一，主要面向的是個(gè)人及小微企業(yè)。與傳統(tǒng)的銀行信用貸款業(yè)務(wù)相比，開(kāi)辦互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的公司會(huì)更加高效地為用戶提供信用貸款服務(wù)，資金供求雙方的運(yùn)行完全基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接和溝通。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的不斷完善，我國(guó)逐步出臺(tái)了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，旨在有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)如今，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中還有很大的提升空間，但是作為一種全新的信貸模式，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款確實(shí)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)和個(gè)體工商戶直接參與信貸業(yè)務(wù)提供更大的機(jī)會(huì)，更加體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融平等、開(kāi)放、合作、共享的特征。相比傳統(tǒng)的銀行信貸，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款對(duì)借款的要求較低、授信方式更簡(jiǎn)單、審批速度更快，能夠利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)對(duì)貸款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，同時(shí)對(duì)資金用途的限制較小，這也在一定程度上刺激了中小微企業(yè)和個(gè)人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的需求。

最后，眾籌。眾籌作為募資的主要形式之一，是以項(xiàng)目為基礎(chǔ)向社會(huì)大眾群體征集啟動(dòng)資金的一種形式。從形式上來(lái)說(shuō)，眾籌與上述互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)是有相似之處的，但是諸如小額貸款業(yè)務(wù)是一種單一的借貸關(guān)系，而眾籌不僅包含股權(quán)投資，而且相對(duì)于傳統(tǒng)的融資模式來(lái)說(shuō)，眾籌這種形式具有一定的開(kāi)放性和創(chuàng)意性。因?yàn)閲?guó)內(nèi)金融體系的不同，所以我國(guó)對(duì)眾籌模式的接納程度也不一樣，無(wú)論是內(nèi)涵、模式還是發(fā)展速度，都與國(guó)外存有一定的差異。以私募為例，其是由個(gè)人或者集團(tuán)公司發(fā)起的，未經(jīng)過(guò)我國(guó)相關(guān)部門(mén)審批的眾籌計(jì)劃，同樣也是面向社會(huì)廣大群眾的。由于其收益比略高于政府監(jiān)管的眾籌計(jì)劃，因此受到廣大群眾的青睞。從這一方面來(lái)說(shuō)，私募的出現(xiàn)會(huì)在一定程度上限制互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 淡化傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融中介的作用

自從互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)和信貸規(guī)模在持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中長(zhǎng)期借款規(guī)模要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于短期貸款的規(guī)模。因?yàn)檫@種金融模式主要服務(wù)的是小微企業(yè)，所以商業(yè)銀行短期信貸的規(guī)模超過(guò)了中期和長(zhǎng)期的貸款規(guī)模。出現(xiàn)這一問(wèn)題的主要原因就是在沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融之前，中小企業(yè)要想展開(kāi)融資最重要的一個(gè)渠道就是商業(yè)銀行，但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來(lái)以后，絕大多數(shù)的中小企業(yè)及個(gè)人客戶都會(huì)通過(guò)這種信貸形式獲取融資途徑，無(wú)論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)還是其他的業(yè)務(wù)，幾乎都在這個(gè)過(guò)程中出現(xiàn)了急速下降的情況，致使商業(yè)銀行目前能夠發(fā)揮的金融中介作用越來(lái)越小。

2.2 克服傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程煩瑣的缺點(diǎn)

商業(yè)銀行以往的審批程序是非常復(fù)雜的，對(duì)于中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，在融資過(guò)程中往往會(huì)耗費(fèi)好幾個(gè)月甚至幾年的時(shí)間，除了需要嚴(yán)格地遵循信用貸款審批的流程，還需要對(duì)企業(yè)法人和高層管理者展開(kāi)全方位的考核評(píng)價(jià)，包括企業(yè)的盈利能力、還款能力、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力等，無(wú)論商業(yè)銀行規(guī)模大小都需要按嚴(yán)格的操作流程來(lái)執(zhí)行，由于辦理信貸業(yè)務(wù)的審批程序非常復(fù)雜，所以很多小微企業(yè)在融資過(guò)程中會(huì)有很大的困難，而且針對(duì)一些小微企業(yè)涉及的貸款事項(xiàng)，商業(yè)銀行還需要對(duì)其進(jìn)行實(shí)地調(diào)查［3］。一般情況下，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查與審批環(huán)節(jié)需要耗費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)，不能滿足借款人緊急的資金需要，這也限制了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)力的提高。而互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷、高效的特征正好滿足了小微企業(yè)及個(gè)人客戶對(duì)資金的需求。

2.3 信貸業(yè)務(wù)的收入越來(lái)越少

因?yàn)殚L(zhǎng)久以來(lái)商業(yè)銀行都不能夠第一時(shí)間滿足個(gè)體戶和小微企業(yè)的融資需求，繼而也就導(dǎo)致相關(guān)企業(yè)很難通過(guò)這種渠道獲取資金。自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來(lái)，由于這種模式在貸款方面非常方便，其也吸引了個(gè)體戶和小微企業(yè)通過(guò)這種形式來(lái)尋找資金。從宏觀角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)在持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，選擇通過(guò)商業(yè)銀行審批貸款的用戶數(shù)量會(huì)逐漸減少，進(jìn)而對(duì)實(shí)體信貸業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重的影響。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的占有率得到增長(zhǎng)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今這個(gè)社會(huì)可以保持高速發(fā)展的主要原因。

2.4 轉(zhuǎn)變信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理方式

因?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于西方一些國(guó)家來(lái)說(shuō)起步和發(fā)展得比較晚，目前在發(fā)展過(guò)程中確實(shí)還有很多不可避免的問(wèn)題，如還沒(méi)有十分健全的管理機(jī)制的約束，這便限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的增長(zhǎng)速率，形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)要想實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展，就需要加大政策上的優(yōu)惠力度，從貸款額度及放款速度兩個(gè)方面實(shí)現(xiàn)突破。但是從反方向考慮，簡(jiǎn)化保證資金安全的必要審批流程就可能導(dǎo)致貸款無(wú)法收回的情況。并且在優(yōu)惠政策下，承接金融信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)更高的經(jīng)營(yíng)成本。這些問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢。除此之外，還需要細(xì)化監(jiān)管流程，切實(shí)把控好信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的融合在一定程度上轉(zhuǎn)變了信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理方式。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)影響的具體措施

3.1 強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融貸款機(jī)構(gòu)的合作

為保證自身持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)和從事互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)達(dá)成合作關(guān)系，深化合作項(xiàng)目。

首先，商業(yè)銀行和企業(yè)方應(yīng)達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，實(shí)現(xiàn)用戶資源共享的目標(biāo)。這能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)積極的影響。其次，商業(yè)銀行應(yīng)積極建立企業(yè)合作群組，搭建融資平臺(tái)，為廣大中小企業(yè)提供線上的融資服務(wù)［4］。當(dāng)然，商業(yè)銀行還能在這個(gè)過(guò)程中通過(guò)平臺(tái)的擴(kuò)大挖掘全新的信貸客戶群體，提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)收益，使其業(yè)務(wù)可以逐步拓展。

3.2 促進(jìn)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展

從宏觀的角度來(lái)看，商業(yè)銀行對(duì)外的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要集中在支付代理、理財(cái)銷(xiāo)售等方面，面向小微企業(yè)信貸的業(yè)務(wù)種類不多。但是從微觀的角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)與貨幣信用化流通之間有著必然的聯(lián)系，也是利用互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)資金融通的一種合理方式。特別是近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)融資規(guī)模和模式的進(jìn)一步發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行在很大程度上受到了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)對(duì)于我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用，改變了商業(yè)銀行只憑借存款和貸款業(yè)務(wù)提高經(jīng)濟(jì)效益的模式，更提升了商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展?jié)摿?。比如，商業(yè)銀行完全可以通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)合，為銀行客戶提供個(gè)性化、便捷化的定制服務(wù)，滿足各個(gè)階段不同類型用戶的實(shí)際需求。在現(xiàn)代化的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)將自身的優(yōu)勢(shì)呈現(xiàn)出來(lái)，提高自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，讓商業(yè)銀行能夠在全國(guó)各種類型的綜合性金融機(jī)構(gòu)中始終處于一個(gè)有利的地位。

3.3 促進(jìn)各項(xiàng)技術(shù)改革，提升信貸速度

在以知識(shí)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行需要盡可能地通過(guò)科學(xué)合理的方式應(yīng)用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，收集數(shù)據(jù)信息，明確市場(chǎng)的分類，建立客戶管理體系，同時(shí)深入發(fā)掘數(shù)據(jù)信息，再次整合后形成報(bào)告［5］。除此之外，商業(yè)銀行還需要加強(qiáng)信息安全保障，健全信息保密體系機(jī)制和信息應(yīng)急處理機(jī)制，提高整個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部金融體系的預(yù)警檢測(cè)和信息應(yīng)急處理能力，讓商業(yè)銀行能夠從技術(shù)角度來(lái)降低信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，促使整個(gè)銀行內(nèi)部可以實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展。通過(guò)技術(shù)改革，從根本上提高信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量和速度。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融給整個(gè)商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)的各方面影響，商業(yè)銀行需要在這樣的環(huán)境中積極地轉(zhuǎn)變自己的理念，利用互聯(lián)網(wǎng)降低成本，緊緊地抓住機(jī)會(huì)，通過(guò)這種方式展開(kāi)金融創(chuàng)新。比如，通過(guò)合理的方式為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，在這個(gè)過(guò)程中也可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展。除此之外，還需要利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性和及時(shí)性，不斷地拓展銀行內(nèi)部的信用業(yè)務(wù)，增加客戶資源，提高金融服務(wù)水平和能力。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還需要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中的信用評(píng)價(jià)等級(jí)建立銀行內(nèi)部的信用評(píng)價(jià)等級(jí)，對(duì)于一些評(píng)價(jià)比較好的企業(yè)或者個(gè)體戶，在他們貸款的過(guò)程中加快審批的流程，提高資源配置的效率。

4 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)刺激了整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也是一個(gè)改革創(chuàng)新發(fā)展的機(jī)會(huì)，無(wú)論是內(nèi)部的規(guī)模還是發(fā)展的形式都需要進(jìn)行變化，商業(yè)銀行一定要將自身長(zhǎng)久以來(lái)積累的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)，積極地吸收和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，強(qiáng)化與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，為客戶提供更加全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，確保商業(yè)銀行能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中得到持續(xù)健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

［1］牛磊. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響分析［J］. 中外企業(yè)家，2021（32）：17-18

［2］錢(qián)澄. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的影響［J］. 消費(fèi)導(dǎo)刊，2021（9）：172.

［3］高子璇，慈芳慧. “三性”管理下的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)研究分析［J］. 佳木斯教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2021，37（5）：50-51.

［4］周雪，龍晶. 區(qū)塊鏈對(duì)商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)的影響探析［J］. 中國(guó)市場(chǎng)，2021（20）：126-127.

［5］隋毅. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響及銀行的應(yīng)對(duì)策略［J］. 市場(chǎng)周刊·理論版，2021（63）：3.