摘 要：農(nóng)民合作社信用合作是一種新興的合作金融形式。本文探究了遼寧農(nóng)民合作社信用合作的困境，并提出了切實可行的對策。旨在促進(jìn)遼寧農(nóng)民合作社信用合作的規(guī)范運(yùn)行與高質(zhì)量發(fā)展，賦能遼寧農(nóng)業(yè)強(qiáng)省建設(shè)和鄉(xiāng)村全面振興。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；農(nóng)民合作社；信用合作

一、遼寧農(nóng)民合作社信用合作的特點(diǎn)

（一）資金互助的基礎(chǔ)

合作社信用合作建立在農(nóng)民之間相互信任和合作基礎(chǔ)上。合作社作為一個組織形式，通過成員間資金互助來解決農(nóng)民個體在資金需求方面的困難。農(nóng)民合作社信用合作強(qiáng)調(diào)成員之間的互助和共同發(fā)展，通過共同出資、共同負(fù)責(zé)方式，形成穩(wěn)定可靠的資金支持機(jī)制。

（二）靈活的資金來源

一是資金來源多元化。農(nóng)民合作社通過吸引多個成員入社進(jìn)行資本的集聚和流通，再實現(xiàn)內(nèi)部信用合作。二是自由意識和經(jīng)營理念相互匹配。在內(nèi)部信用合作中，成員之間有著共同意愿和理念，他們的自由意識和經(jīng)營理念相互匹配、相互信任。

（三）風(fēng)險共擔(dān)的機(jī)制

在資金互助過程中，成員共同承擔(dān)風(fēng)險、共同擔(dān)保、共同負(fù)責(zé)，確保合作社內(nèi)部資金安全健康運(yùn)轉(zhuǎn)在信用合作過程中，合作社成員需要建立起共同意識，形成認(rèn)同的合作理念，這種共同意識能夠增強(qiáng)合作社成員之間的凝聚力和協(xié)作精神。

（四）增強(qiáng)農(nóng)民群體凝聚力

合作社信用合作通過資金互助的方式增強(qiáng)了農(nóng)民群體的凝聚力。成員之間的互助和共同發(fā)展，加強(qiáng)了彼此之間的聯(lián)系和合作，形成了一種緊密的群體關(guān)系。信用合作不僅是資金的互助，更重要的是通過互助增強(qiáng)農(nóng)民群體凝聚力和團(tuán)結(jié)性，促進(jìn)農(nóng)民共同發(fā)展。

（五）促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入增長

合作社信用合作可促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入增長。通過資金互助，合作社能夠為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供資金支持，改善其生產(chǎn)條件，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)量。同時，信用合作還能促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通和市場化，提升農(nóng)民銷售渠道和收益水平，實現(xiàn)農(nóng)民收入增長和農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

二、遼寧農(nóng)民合作社信用合作的困境分析

（一）資金互助規(guī)模有待擴(kuò)充

1.大型合作社數(shù)量不多、互助資金充足性不高。遼寧農(nóng)民合作社數(shù)量較多，但大部分規(guī)模較小，難以形成規(guī)?；Y金互助。由于商業(yè)銀行對農(nóng)村地區(qū)的信貸投入相對較少，導(dǎo)致合作社自身融資困難。目前大型合作社數(shù)量比較稀少，而只有大型合作社才有充足資金實力，才能實現(xiàn)規(guī)模化資金互助，推進(jìn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)省建設(shè)。

2.信息不對稱較明顯。由于目前遼寧省農(nóng)民合作社主要依靠內(nèi)部成員之間的借貸，缺少外部信用合作，導(dǎo)致相關(guān)信息無法公開。內(nèi)部成員對于投資者在其他社會領(lǐng)域的信用情況知道得很少，無法真正了解投資者的真實信用水平，也無法關(guān)閉資金投資流失風(fēng)險。

（二）信用評估體系不健全

1.評估主要基于表面因素。由于在農(nóng)村地區(qū)，以往的評估主要依靠親戚、朋友等社交關(guān)系，同時引入了一些表面因素，如有無信用卡、有無大額存款等。這種評估方式有太多的主觀性，很難客觀反映資金使用人的信用狀況，給資金互助帶來一定的風(fēng)險。

2.難以收集有效信息進(jìn)行評估。在評估時，鑒于缺乏較可靠的信用評估方式和數(shù)據(jù)來源，無法客觀地了解借款人真實信用狀態(tài)。同時，由于合作社內(nèi)部社交圈相對封閉，也難以掌握其他方面信息，導(dǎo)致評估不準(zhǔn)確，借款人信用狀況難以被準(zhǔn)確評估，從而造成信用不良和投資風(fēng)險增大。

3.信用評估體系尚未建立。當(dāng)前，遼寧農(nóng)民合作社內(nèi)部缺乏一個完備的信用評估體系，信用評估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺少真正客觀、公正的評估標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致無法細(xì)致、全面評估其信用狀況，使得各項資金互助活動無法規(guī)范開展。

（三）資金風(fēng)險難以控制

1.缺少有效的信用評估、信息透明性有待提升。在資金互助過程中，缺乏有效信用評估，較難掌控合作資金的風(fēng)險水平和信用情況，從而難以對違約風(fēng)險進(jìn)行評估和監(jiān)控。由于信息對稱性，難以了解借款人真實的資金狀況，從而難以做出科學(xué)、合理的合作金融決策。

2.互助資金供需方利益多元。在資金互助過程中，借貸雙方的利益不完全相同。資金提供方通常希望獲取更高的回報，而借款人通常希望獲得更低利率的貸款。由于借款人和資金提供人的利益差異，難以在資金使用和分配方面達(dá)成共識，引致互助資金風(fēng)險。

3.監(jiān)管機(jī)制不健全。在資金互助的過程中，缺少有效的監(jiān)管機(jī)制和監(jiān)督措施，容易導(dǎo)致資金投入被濫用和亂用，從而導(dǎo)致資金互助的風(fēng)險增大。

三、遼寧農(nóng)民合作社信用合作困境的化解對策

（一）針對資金互助規(guī)模小的應(yīng)對措施

1.通過發(fā)展大型農(nóng)民合作社，提升互助資金規(guī)模，集中力量打造現(xiàn)代化規(guī)?；r(nóng)民合作社，快速提高合作社生產(chǎn)力水平。支持合作社籌措有利于項目發(fā)展的融資方式、加強(qiáng)對農(nóng)民合作社的金融服務(wù)，提高融資成功率。

2.建立信用聯(lián)合體或信用合作社，維護(hù)社區(qū)內(nèi)部的信用機(jī)制，拓寬信息渠道，加強(qiáng)與合作單位之間的交流和合作；比如，遼寧省阜新市左家鎮(zhèn)地區(qū)，建立了信用社區(qū)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將社會信用得分的信息進(jìn)行公開，實現(xiàn)了信息公開、交流和合作等目的。

（二）針對信用評估體系不健全的應(yīng)對措施

1.可利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，制定更科學(xué)公正的信用評估標(biāo)準(zhǔn)。利用現(xiàn)代技術(shù)優(yōu)化評估方法，以數(shù)字化的方式對資金使用人的信用狀況進(jìn)行評估，提高評估的準(zhǔn)確性。

2.建立信用聯(lián)合體，打通信息閉塞，各合作社可在此平臺公開展示自身信用狀況，為其他合作社提供可供參考的信息，同時采取多種方法開展信用互助和信用分享，為合作社間的信用建設(shè)提供支持。

3.加強(qiáng)對農(nóng)民合作社監(jiān)管和宣傳力度。政府可以出臺一些可行的政策，并定期對合作社的運(yùn)營開展檢查和評估?？梢詫υ谄脚_運(yùn)營的各農(nóng)民合作社進(jìn)行貸款、稅收等方面的支持，尤其是對監(jiān)管的力度，更需深入加強(qiáng)。

（三）針對資金風(fēng)險難以控制應(yīng)對措施

1.需要加強(qiáng)對資金風(fēng)險的認(rèn)知和風(fēng)險教育，引起農(nóng)民合作社重視。讓合作社成員充分意識到資金互助的風(fēng)險性和不確定性，通過引導(dǎo)他們形成風(fēng)險意識，增加選擇權(quán)、持有權(quán)、控制權(quán)，提高其對資金風(fēng)險的控制能力，來減少資金風(fēng)險。

2.農(nóng)民合作社在資金互助過程中應(yīng)建立較完善的風(fēng)險防控機(jī)制。建立團(tuán)隊負(fù)責(zé)資金管理，明確資金使用范圍和流程，并且定期審核資金使用記錄，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題。加強(qiáng)對資金來源的管理，防止非法資金進(jìn)入，同時加強(qiáng)資金流向監(jiān)管，定期公示資金使用情況，維護(hù)征信良好。

3.合作社應(yīng)該高度重視信息化建設(shè)，實現(xiàn)對資金流向的精準(zhǔn)監(jiān)控。可使用人工智能等先進(jìn)技術(shù)實現(xiàn)智能化風(fēng)險控制，從而預(yù)警可能出現(xiàn)的風(fēng)險，并且對風(fēng)險及時防控。將安全、高效的信息管理作為合作社的一項重要舉措來完成，推動合作社信息化的實現(xiàn)。

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