摘" 要：從心流理論的角度出發(fā)，將心流理論引入理財(cái)類APP，對(duì)不同用戶實(shí)現(xiàn)多層次清晰的目標(biāo)定位，對(duì)不同用戶進(jìn)行不同的理財(cái)推薦、實(shí)施不同的獎(jiǎng)勵(lì)制度。通過(guò)合理的理財(cái)區(qū)塊功能劃分，分析現(xiàn)有理財(cái)類APP的不足與優(yōu)勢(shì)，并分析了影響用戶理財(cái)類APP 界面心流體驗(yàn)的主要因素，從用戶、目標(biāo)、行為三個(gè)層面出發(fā)，構(gòu)建基于心流理論的理財(cái)類APP設(shè)計(jì)模型。

關(guān)鍵詞：心流理論；理財(cái)類APP；用戶體驗(yàn)；界面設(shè)計(jì)

中國(guó)人自古就有艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)，中國(guó)人相較于其他國(guó)家國(guó)民更愛(ài)把錢存在銀行，而不是更愿意消費(fèi)。而隨著世界局勢(shì)的沖突加劇，各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的減緩，這使得人們對(duì)未來(lái)更持謹(jǐn)慎保守態(tài)度，更愿擁有充足的現(xiàn)金以應(yīng)付不確定的未來(lái)。而為了刺激消費(fèi)，各大銀行也紛紛下調(diào)了存款利率。伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，人們?cè)缫巡挥萌ャy行和證券公司門口存款或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，在此背景之下各大理財(cái)類APP紛紛出招，希望爭(zhēng)取更多用戶，提升用戶體驗(yàn)，增加用戶黏度。筆者通過(guò)梳理知網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，心流理論與理財(cái)類APP研究與應(yīng)用較少。本文將從理財(cái)APP的視角出發(fā)，將心流理論與理財(cái)APP設(shè)計(jì)結(jié)合起來(lái)，建立相應(yīng)設(shè)計(jì)模型，提升在同類APP中的競(jìng)爭(zhēng)力。

一、心流理論的概述

1975年，美國(guó)心理學(xué)家 Mihaly Csikszentmihalyi 最早提出“心流體驗(yàn)”（英文名Flow），指當(dāng)人們完全投入某項(xiàng)具體任務(wù)或活動(dòng)時(shí)達(dá)到樂(lè)在其中、廢寢忘食狀態(tài)的積極投入的心理狀態(tài)[1]。當(dāng)人們進(jìn)入心流狀態(tài)時(shí)，大腦會(huì)高度興奮，注意力高度集中于當(dāng)前所做的事，甚至忘記時(shí)間的流逝。Csikszentmihalyi 研究總結(jié)出心流體驗(yàn)的九個(gè)特征：（一）明確清晰的目標(biāo)，即人對(duì)于活動(dòng)的進(jìn)行有著明確的目的性;（二）挑戰(zhàn)與技能相平衡，即人們的能力與活動(dòng)的難度要匹配，避免產(chǎn)生心理落差或壓力;（三）即時(shí)的反饋，即人的活動(dòng)要收到正確及時(shí)的反饋，以引導(dǎo)其下一步行動(dòng);（四）注意力高度集中，即人們完全沉浸在活動(dòng)中，達(dá)到忘我的境界;（五）意識(shí)與行動(dòng)的統(tǒng)一，即人們會(huì)產(chǎn)生無(wú)意識(shí)的行動(dòng)，無(wú)需考慮行動(dòng)的必要性;（六）對(duì)活動(dòng)產(chǎn)生控制感，即人們對(duì)于行為的結(jié)果有信心，相信自己的能力能解決困難，完成目標(biāo);（七）自我意識(shí)喪失，即產(chǎn)生與環(huán)境融為一體的感受;（八）時(shí)間感異常，即對(duì)時(shí)間流逝過(guò)程的感受度降低，即使已經(jīng)過(guò)去很久，卻沒(méi)有感受到;（九）自成目標(biāo)的活動(dòng)體驗(yàn)，即良好的活動(dòng)體驗(yàn)也能夠讓人們達(dá)到心理滿足，行動(dòng)目標(biāo)變得不再重要[2]。Novak 和 Hoffman 依據(jù)心流體驗(yàn)的過(guò)程，進(jìn)一步將其歸納成心流產(chǎn)生的三類因素，即條件因素、體驗(yàn)因素和結(jié)果因素[3]（見(jiàn)表1）。

二、理財(cái)APP中應(yīng)用心流理論的意義

對(duì)于大多數(shù)人來(lái)講，理財(cái)類APP使用頻率不高，很多人就是在買和賣時(shí)才會(huì)打開(kāi)理財(cái)APP，因此它的重要目標(biāo)就是提高用戶使用頻率，提升用戶使用體驗(yàn)。對(duì)于理財(cái)類APP而言，一個(gè)簡(jiǎn)潔、直觀和明晰的APP界面對(duì)產(chǎn)生心流而言是必不可少的。視覺(jué)上，APP內(nèi)各種理財(cái)產(chǎn)品包括存款、基金等頁(yè)面要簡(jiǎn)潔，排版不可臃腫，使用戶對(duì)于想要知道的主要信息一目了然。

理財(cái)APP的用戶體驗(yàn)并不僅僅由APP 本身決定，也由用戶持有的APP內(nèi)的理財(cái)收益所決定。既然是理財(cái)，就不僅僅可能產(chǎn)生盈利，也可能會(huì)出現(xiàn)虧損，這一點(diǎn)讓很多偏保守的人不敢理財(cái)。為了提高用戶數(shù)量，理財(cái)APP都會(huì)培養(yǎng)用戶的理財(cái)習(xí)慣，包括觀看理財(cái)視頻，贈(zèng)送各種只能用于購(gòu)買指定理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)紅包等，而這些產(chǎn)品大都是不會(huì)虧損的。還有理財(cái)APP為了爭(zhēng)取用戶推出的各種新人專享產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的利率都是高于其他老用戶能購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品的。

在理財(cái)APP設(shè)計(jì)中導(dǎo)入心流體驗(yàn)，在心流體驗(yàn)視角下對(duì)理財(cái)APP進(jìn)行設(shè)計(jì)探索，有以下兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：一是從APP來(lái)看，這會(huì)增加用戶黏性，提升APP價(jià)值和競(jìng)爭(zhēng)力，增大APP的使用頻率。二是從用戶角度出發(fā)，這使得用戶得到良好使用體驗(yàn)的同時(shí)，培養(yǎng)了自身的理財(cái)習(xí)慣，還讓用戶看到理財(cái)帶來(lái)的收益是大過(guò)存款的。通過(guò)對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等 APP進(jìn)行深入分析，筆者得出當(dāng)前理財(cái)類APP存在的主要問(wèn)題如下：理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容單一，沒(méi)有社交屬性，不能與親朋好友進(jìn)行互動(dòng)；不直觀，首頁(yè)信息過(guò)多，讓用戶眼花繚亂，用戶想要的信息往往要找很久才能找到，頁(yè)面設(shè)計(jì)復(fù)雜，用戶體驗(yàn)較差。

三、激發(fā)心流體驗(yàn)的理財(cái)APP設(shè)計(jì)策略

心流理論是一套由感性材料上升到理性層面的理論。研究用戶達(dá)到心流狀態(tài)所需要的條件時(shí)，需要將一種暫時(shí)的、主觀的體驗(yàn)經(jīng)過(guò)分析總結(jié)變成一套嚴(yán)謹(jǐn)理性的設(shè)計(jì)方法[4]。而要想通過(guò)理財(cái)獲得長(zhǎng)期收益，也需要通過(guò)理性思考選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。用戶獲得心流體驗(yàn)前要達(dá)到三個(gè)條件因素，即清晰明確的目標(biāo)、技能與挑戰(zhàn)的平衡、準(zhǔn)確而及時(shí)的反饋。滿足這三點(diǎn)因素，用戶就可以獲得愉悅的體驗(yàn)。許曉云結(jié)合產(chǎn)品交互設(shè)計(jì)方法與心流理論的特征，從用戶層面、行為層面、目標(biāo)層面三個(gè)方面提出了基于心流的產(chǎn)品交互設(shè)計(jì)方法[5]。下面將應(yīng)用這三種方法進(jìn)行分析。

（一）用戶層面

1.對(duì)不同用戶實(shí)現(xiàn)多層次清晰的目標(biāo)定位

明晰的目標(biāo)是心流體驗(yàn)產(chǎn)生的必要前提之一[6]。使用理財(cái)APP的用戶可被分為兩類：一類是明確想要獲得超額收益，不滿足定期存款收益的人；另一類是抱著試一試態(tài)度的新人，他們投入的資金較少。并且每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及目標(biāo)理財(cái)收益率也都是不同的。因此在設(shè)計(jì)APP界面時(shí)，設(shè)計(jì)者就要清晰準(zhǔn)確地了解用戶的理財(cái)習(xí)慣以便及時(shí)對(duì)用戶進(jìn)行分類。新人在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，理財(cái)APP大都會(huì)對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，其中包括以下幾點(diǎn)測(cè)試：

（1）投資目標(biāo)：a）追求一定的收益，可以承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。b）追求較多的收益，可以承擔(dān)較大的投資風(fēng)險(xiǎn)。c）實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的大幅增長(zhǎng)，愿意承擔(dān)很大的投資風(fēng)險(xiǎn)。d）盡可能保證本金安全，不在乎收益率比較低。

（2）工作是：a）黨政機(jī)關(guān)及事業(yè)單位。b）一般企業(yè)單位藍(lán)領(lǐng)。c）在校學(xué)生。d）自由職業(yè)。e）無(wú)固定職業(yè)。

（3）收入主要來(lái)自：a）工資獎(jiǎng)金、勞務(wù)報(bào)酬。b）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所得。c）利息、股息、轉(zhuǎn)讓等金融性資產(chǎn)收入。d）出租、出售房地產(chǎn)等非金融性資產(chǎn)收入。e）其他。

（4）家庭可支配年收入為（折合為人民幣）5萬(wàn)及以下，5萬(wàn)-10萬(wàn)，10萬(wàn)-30萬(wàn)，30萬(wàn)-50萬(wàn)，50萬(wàn)-100萬(wàn)，100萬(wàn)以上等幾個(gè)檔。

（5）每月錢花哪了：a）還信用卡等消費(fèi)貸。b）還車貸。c）還房貸。d）日?；ㄤN。用戶還應(yīng)明確想投資什么產(chǎn)品，有多少年投資經(jīng)驗(yàn)，投資經(jīng)驗(yàn)有哪些，投資中可耐受何種程度的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，家庭收入有多少錢用于投資，可以接受最長(zhǎng)的投資期限為多久，等等。一個(gè)明確清晰的用戶定位對(duì)用戶和APP公司來(lái)說(shuō)都是雙贏。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，這可以避免由于收益波動(dòng)過(guò)大，產(chǎn)生不符合自己目標(biāo)的損失，從而對(duì)理財(cái)持否定態(tài)度，喪失理財(cái)信心。而理財(cái)類APP會(huì)根據(jù)以上調(diào)研，推薦合理的的理財(cái)產(chǎn)品給用戶，這有利于用戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，更容易地選擇適合自己的理財(cái)。

除了APP對(duì)用戶的定位，用戶自己也會(huì)對(duì)理財(cái)有一個(gè)目標(biāo)定位。一個(gè)合理的定位才會(huì)讓用戶遇到收益波動(dòng)時(shí)，不會(huì)產(chǎn)生挫敗感甚至焦慮而中止心流體驗(yàn)，而用戶對(duì)自己的目標(biāo)定位需要理財(cái)APP去培養(yǎng)，包括了解理財(cái)相關(guān)知識(shí)，以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等。

2.對(duì)理財(cái)APP進(jìn)行合理的理財(cái)區(qū)塊功能劃分

對(duì)于理財(cái)?shù)娜藖?lái)說(shuō)，一個(gè)合理的區(qū)塊功能劃分可以節(jié)約時(shí)間，避免視覺(jué)疲勞。一般來(lái)說(shuō)，理財(cái)可以區(qū)分為：銀行存款、穩(wěn)健理財(cái)、基金、高端理財(cái)以及保險(xiǎn)等。銀行存款針對(duì)的是不愿出現(xiàn)任何本金損失，預(yù)期收益雖然不高，但是很穩(wěn)定的用戶，零風(fēng)險(xiǎn)。存款分為活期和定期，活期可以隨取隨用但收益很低；定期收益相比活期高了很多，但喪失了靈活性。穩(wěn)健理財(cái)針對(duì)的是希望獲得超過(guò)存款收益，同時(shí)愿意承擔(dān)較小風(fēng)險(xiǎn)的用戶?；疳槍?duì)的是希望獲得較高收益，同時(shí)愿意承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能損失本金的用戶。高端理財(cái)往往對(duì)用戶的要求較高。以微眾銀行為例，想要購(gòu)買高端理財(cái)?shù)挠脩羰紫纫ㄟ^(guò)資產(chǎn)認(rèn)證。資產(chǎn)認(rèn)證有三種方式：（1）微眾銀行總資產(chǎn)達(dá)到500萬(wàn)。（2）上傳近3年收入證明，證明本人近3年年均收入不低于40萬(wàn)。（3）上傳家庭金融資產(chǎn)證明，證明家庭金融資產(chǎn)不低于500萬(wàn)。通過(guò)人工審核后，用戶才能購(gòu)買高端理財(cái)產(chǎn)品。高端理財(cái)產(chǎn)品都是30萬(wàn)起購(gòu)，利率比普通理財(cái)高，針對(duì)的也是中產(chǎn)階級(jí)以上的用戶。理財(cái)APP做出以上區(qū)塊劃分后，用戶可以針對(duì)自己的理財(cái)需求，在不同板塊選擇適合的產(chǎn)品。這樣區(qū)塊劃分的好處是避免界面過(guò)于復(fù)雜導(dǎo)致用戶失去理財(cái)興趣。

3.讓人愉悅的界面設(shè)計(jì)

受有限的屏幕限制，移動(dòng)手機(jī)端呈現(xiàn)內(nèi)容有限。因此，它就更應(yīng)力求簡(jiǎn)潔的界面設(shè)計(jì)，以突出理財(cái)產(chǎn)品等關(guān)鍵信息，明確顯示具體的售賣規(guī)則，有無(wú)額外費(fèi)用等，同時(shí)隱藏次要復(fù)雜界面，以便一目了然顯示歷史數(shù)據(jù)。一般情況下，當(dāng)用戶在使用操作界面時(shí)，相較于文字，他們會(huì)更傾向于圖像信息的傳達(dá)方式[7]。用戶接觸理財(cái)APP時(shí)首先看到的是APP的界面，而理財(cái)APP首先要把用戶最需要知道的信息傳達(dá)給用戶，即有哪些理財(cái)產(chǎn)品，歷史業(yè)績(jī)?nèi)绾我约白约旱臍v史收益。理財(cái)APP還應(yīng)傳達(dá)自己這款理財(cái)對(duì)比其他理財(cái)APP而言有哪些優(yōu)勢(shì)。以微眾銀行為例，它的頁(yè)面分為四大板塊：賬戶、財(cái)富、貸款和權(quán)益。它的賬戶板塊會(huì)顯示自己購(gòu)買了哪些理財(cái)產(chǎn)品，累計(jì)收益以及昨日收益如何。財(cái)富板塊則顯示微眾銀行推薦的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)顯示購(gòu)買該理財(cái)，微眾銀行會(huì)送你多少積分，而積分可在權(quán)益頁(yè)面兌換話費(fèi)，京東卡等。同時(shí)微眾銀行從登陸到主界面中無(wú)處不在的企鵝形象則強(qiáng)化了品牌形象，傳達(dá)了它是騰訊控股的銀行的信息，這對(duì)用戶來(lái)說(shuō)多了一份保障（如圖1）。

4.針對(duì)不同人群，推出不同版本

理財(cái)APP還應(yīng)借鑒微信等APP推出不同版本，不同版本的設(shè)計(jì)要考慮不同受眾的生理、心理區(qū)別，以適應(yīng)不同人群的需要。如當(dāng)針對(duì)年齡較大的老人時(shí)，因?yàn)槔夏耆四挲g段的增長(zhǎng)，各方面身體機(jī)能都在退化，特別是視覺(jué)上，所以相較于普通版本，在進(jìn)行APP設(shè)計(jì)時(shí)，要使APP頁(yè)面更加簡(jiǎn)潔。同時(shí)對(duì)于整個(gè)APP的圖標(biāo)界面來(lái)說(shuō)，其明度、純度和對(duì)比度都應(yīng)降低；圖形等要增加立體效果；部分復(fù)雜功能需要隱藏起來(lái)；不同功能與功能按鍵之間距離需要增大以防止誤觸。老人版的APP界面顏色應(yīng)和諧統(tǒng)一，字體也應(yīng)更大。而針對(duì)視障用戶要推出無(wú)障礙版本，即增加相應(yīng)的手勢(shì)快捷操作方法，同時(shí)應(yīng)用智能語(yǔ)音技術(shù)，統(tǒng)一頁(yè)面顏色字體等，這會(huì)在視覺(jué)上產(chǎn)生連貫舒適性。

（二）目標(biāo)層面

1.借用游戲等級(jí)制度，建立遞進(jìn)式等級(jí)

為用戶制定針對(duì)個(gè)人的理財(cái)計(jì)劃，根據(jù)用戶預(yù)期投入資金，根據(jù)預(yù)期收益率和可承受風(fēng)險(xiǎn)程度，為用戶搭配高中低三種層次的理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)利于實(shí)現(xiàn)用戶心流狀態(tài)的良性循環(huán)。理財(cái)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)機(jī)制是比較及時(shí)的，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都可以做到每日更新收益和每周更新收益，這具有提升用戶體驗(yàn)的獎(jiǎng)勵(lì)效果。以眾邦銀行為例，眾邦銀行將用戶分為英雄會(huì)員、白金會(huì)員、鉑金會(huì)員、鉆石會(huì)員，眾星會(huì)員，榮耀會(huì)員等7個(gè)等級(jí)。會(huì)員等級(jí)基于上個(gè)月的日均資產(chǎn)而定，英雄會(huì)員開(kāi)卡就有，沒(méi)有任何獎(jiǎng)勵(lì)；黃金會(huì)員要求上月日均資產(chǎn)最少5萬(wàn)；最高等級(jí)的榮耀會(huì)員則要求上月日均資產(chǎn)最少800萬(wàn)。當(dāng)用戶逐漸意識(shí)到等級(jí)制度可以給他們帶來(lái)不同的“禮物”時(shí)，就會(huì)逐漸想升級(jí)為更高等級(jí)。更高等級(jí)意味著更好的體驗(yàn)，更高的待遇，其他理財(cái)類APP也可以建立相應(yīng)的等級(jí)制度，不同等級(jí)對(duì)應(yīng)不同的福利，這樣會(huì)使用戶有提升等級(jí)的心理。

2.適當(dāng)?shù)牡燃?jí)獎(jiǎng)勵(lì)制度

獎(jiǎng)勵(lì)可以分為實(shí)時(shí)獎(jiǎng)勵(lì)和持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)，實(shí)時(shí)獎(jiǎng)勵(lì)一般在游戲中出現(xiàn)；持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)則在理財(cái)?shù)幕貓?bào)中得到體現(xiàn)。與游戲有所區(qū)別，理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，持續(xù)的獎(jiǎng)勵(lì)更有利培養(yǎng)用戶長(zhǎng)期的理財(cái)習(xí)慣。在理財(cái)APP中，對(duì)新人有新人理財(cái)，例如百信銀行有新人達(dá)標(biāo)禮，對(duì)存1萬(wàn)元的新用戶來(lái)說(shuō)，選擇青銀璀璨人生定月開(kāi)，產(chǎn)品本身年化收益為3.4%，持有30天，加上新人達(dá)標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)150元，獎(jiǎng)勵(lì)折合年化18.25%，最后到手收益177.95元，綜合年化21.65%。雖然用戶的到手獎(jiǎng)勵(lì)只有一百多，但換成綜合年化來(lái)看，數(shù)值就相當(dāng)高了，所以在推薦此類產(chǎn)品時(shí)，可以額外注明綜合年化。其他理財(cái)APP還有資產(chǎn)達(dá)標(biāo)換積分的活動(dòng)，而積分可以兌換成一定價(jià)值的錢或者實(shí)物。盡管有的實(shí)物價(jià)值很低，但相較于直接送錢，無(wú)疑是送實(shí)物讓用戶的體驗(yàn)感更好。為了提高用戶的APP使用頻率，理財(cái)APP中還設(shè)置了連續(xù)簽到獎(jiǎng)勵(lì)，每天登錄APP簽到，達(dá)到一個(gè)周期也會(huì)送各種積分或者抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)等。例如眾邦銀行連續(xù)簽到七天可以瓜分百萬(wàn)邦豆；微眾銀行連續(xù)登錄則可以抽獎(jiǎng)，最高可獲得500元京東卡。針對(duì)會(huì)員，眾邦銀行每月還有會(huì)員禮和會(huì)員升級(jí)禮的二選一活動(dòng)，黃金會(huì)員的每月會(huì)員禮物價(jià)值20元，眾星會(huì)員禮物價(jià)值200元。設(shè)計(jì)等級(jí)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制獎(jiǎng)勵(lì)，如每月可以看到月度理財(cái)收益，每年可以看到年度理財(cái)收益，還可以和好友進(jìn)行理財(cái)競(jìng)賽，這會(huì)充分利用人的好勝心，將理財(cái)與競(jìng)爭(zhēng)獎(jiǎng)勵(lì)結(jié)合起來(lái)，增強(qiáng)用戶的體驗(yàn)感并促進(jìn)心流體驗(yàn)，例如眾邦銀行不同等級(jí)會(huì)員日均資產(chǎn)要求及會(huì)員月度福利（見(jiàn)表2）。

（三）行為層面

1.提供持續(xù)及時(shí)的正負(fù)反饋

持續(xù)的正反饋可以激勵(lì)用戶長(zhǎng)久的行動(dòng)力。適時(shí)的負(fù)反饋能讓用戶積累操作經(jīng)驗(yàn)，以便提高產(chǎn)品使用效率，但過(guò)度的負(fù)反饋會(huì)造成產(chǎn)品使用的中斷感，不利于用戶體驗(yàn)。心流交互設(shè)計(jì)中的負(fù)反饋需要注意適時(shí)適當(dāng)[5]的原則。短期的負(fù)反饋會(huì)讓用戶加大資金投入，以便在較低點(diǎn)買入；但持續(xù)負(fù)面反饋的理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)讓用戶選擇清倉(cāng)，放棄這款理財(cái)。無(wú)論是短期理財(cái)產(chǎn)品還是長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品都至少應(yīng)該一周更新一次收益，以保證APP主頁(yè)面上不會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)生虧損綠掉的理財(cái)產(chǎn)品。2018年4月27日，中國(guó)人民銀行等多部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這自發(fā)布之日起施行，過(guò)渡期至2021年年底。根據(jù)新規(guī)，從2018年開(kāi)始，剛性兌付的保本理財(cái)產(chǎn)品將不復(fù)存在[8]。該規(guī)定發(fā)布前，銀行等金融機(jī)構(gòu)為了提升業(yè)績(jī)，一般會(huì)對(duì)用戶承諾理財(cái)產(chǎn)品保本保利，即使理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，銀行也會(huì)做出補(bǔ)償。但指導(dǎo)意見(jiàn)明確指出，理財(cái)不得再承諾保本，以微眾銀行為例，意見(jiàn)發(fā)布后微眾銀行代銷的理財(cái)不再承諾會(huì)保本。但很多理財(cái)下方都會(huì)提示，歷史兌付業(yè)績(jī)?nèi)窟_(dá)標(biāo)，這會(huì)給用戶一種心理暗示，理財(cái)是保本的。

2.良好的交互操作反饋

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中存在邊際效益遞減，在理財(cái)中則具體體現(xiàn)為，基金或者理財(cái)?shù)囊?guī)模越大，收益率越小。很多業(yè)績(jī)較好的理財(cái)基金管理人為了保證業(yè)績(jī)就會(huì)要求限購(gòu)，即用戶每天只能購(gòu)買一定金額的理財(cái)產(chǎn)品，以此達(dá)到控制規(guī)模的目的。理財(cái)APP為了免去用戶每日操作的麻煩，增加了定投功能，即只要綁定銀行卡，輸入定投額度，就可以定時(shí)自動(dòng)扣款買入該理財(cái)產(chǎn)品。也有很多用戶暫時(shí)沒(méi)有多余的資金或者想多觀察該基金的情況，則可以選擇自選功能，不用輸入產(chǎn)品具體名稱或者代碼，就可以直接了解該產(chǎn)品每日的實(shí)時(shí)收益變化。

3.增加娛樂(lè)性的社交功能

在理財(cái)中增加社交板塊，如邀請(qǐng)親朋開(kāi)戶，自己也會(huì)得現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，還能與好友進(jìn)行收益比拼。以天天基金為例，每個(gè)理財(cái)基金都有專屬的討論區(qū)，產(chǎn)品經(jīng)理可以在里面發(fā)布產(chǎn)品的投資策略以及運(yùn)作分析，任何用戶也都可以在里面討論該產(chǎn)品，還可以提問(wèn)和曬出自己的收益，與其他用戶進(jìn)行互動(dòng)。這種同產(chǎn)品的互動(dòng)反饋，會(huì)構(gòu)建一種身份認(rèn)同，用戶也會(huì)產(chǎn)生歸屬感，同時(shí)自己也會(huì)受到其他用戶激勵(lì)。這使得理財(cái)不僅僅局限于理財(cái)本身，還拓展了它的社交娛樂(lè)功能，增加了用戶黏性。長(zhǎng)此以往，理財(cái)就變成了一種習(xí)慣和樂(lè)趣。

四、心流體驗(yàn)下理財(cái)類App的構(gòu)建模型

文章第一部分對(duì)什么是心流理論進(jìn)行了闡釋，第二部分講解了在理財(cái)類APP應(yīng)用心流理論的意義，第三部分闡釋了理財(cái)APP案例，并將心流理論與其結(jié)合，建立了基于心流理論的理財(cái)類APP設(shè)計(jì)模型（如圖2）。此設(shè)計(jì)模型有利于改善用戶的理財(cái)體驗(yàn)，同時(shí)能夠拓展理財(cái)類App設(shè)計(jì)思路，為后續(xù)同類型研究和設(shè)計(jì)提供方法和思路。

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作者簡(jiǎn)介：?jiǎn)谭?，四川美術(shù)學(xué)院碩士研究生。研究方向：藝術(shù)設(shè)計(jì)及理論。