孟凡堯

摘? 要：農村金融是我國金融體系的重要組成部分，在農村經濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。今年是全面貫徹落實黨的二十大精神的開局之年，堅持農村金融改革發(fā)展的正確方向、健全適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的金融服務體系是促進農村經濟發(fā)展的關鍵。姜楠對此認為，當前，要聚焦農業(yè)農村重點領域，深化改革創(chuàng)新，建立完善金融服務鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產品體系，把更多金融資源配置到農村重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

關鍵詞：金融服務；鄉(xiāng)村振興發(fā)展；新模式

1金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在的問題

1.1金融服務基礎薄弱

目前，我國城鄉(xiāng)經濟處于兩極分化態(tài)勢，城鄉(xiāng)的金融資源配置有明顯的差距，導致鄉(xiāng)村金融服務的基礎薄弱，無法滿足農村經濟的穩(wěn)健發(fā)展需要。由于提倡城鎮(zhèn)化、加速現代化發(fā)展，許多農村勞動力往城鎮(zhèn)遷移，一些大型商業(yè)銀行大多在各大城市開展金融服務，不會將金融業(yè)務投放在農村。而在農村有網點的郵政儲蓄銀行、農村商業(yè)銀行和各地方農村信用社，卻因規(guī)模小、涉及面窄、金融產品單一、金融服務能力不足等原因，不足以支撐起全面推進鄉(xiāng)村振興的重任。并且，農村的銀行網點大多只在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設，村里幾乎沒有銀行網點。由此可見，目前鄉(xiāng)村的金融服務能力離城鎮(zhèn)金融機構配置還有一定距離，在政府全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的號召下，商業(yè)銀行的涉農金融服務需加快進程，為更多鄉(xiāng)村客戶提供高效便捷的金融服務。

1.2農村地區(qū)普惠金融服務阻力較大

農村金融服務作為農業(yè)發(fā)展的中流砥柱，其有效的實施也離不開相關的環(huán)境調整，以此來規(guī)避可能存在的內外部因素的限制?，F如今，農村金融公共領域還存在一些阻礙其健康發(fā)展的因素，包括服務分布不平衡、借貸成本偏高以及金融產品單一等，這些問題會在一定程度上影響農村金融行業(yè)的有序發(fā)展。鄉(xiāng)村振興對農村金融機構的業(yè)務發(fā)展也會形成新的影響，在增加發(fā)展機遇的同時也要求提高金融服務的品質不斷提升，并以標準化的方式來解決目前存在的供求不平衡問題。分析目前農村地區(qū)的金融發(fā)展情況和融資模式可知，成本和抵押物要求偏高的問題還沒有得到有效解決，一些小型農商行依然未能得到穩(wěn)定的資金支持，只能通過民間私人貸款來緩解金融壓力，由此會加大農業(yè)生產和經營領域的運作成本。與其它行業(yè)相比，農業(yè)發(fā)展的風險性更大，會受到天氣、供需關系的制約，也會對農戶信用造成一定的不利影響。另外，目前我國的農業(yè)還沒有形成一套完善的信貸風險補償機制，銀行、農戶之間的信用關系不夠穩(wěn)定，導致部分農戶和企業(yè)的資金供應得不到保障，從而限制了農業(yè)產業(yè)的資金來源渠道。信息化技術對推動互聯網農村金融業(yè)的發(fā)展具有重要的技術支持作用，同時也有利于拓寬農資合作的覆蓋面和運營費用，但因部分地區(qū)專業(yè)技術人員數量不足，金融服務推廣受阻也會影響互聯網金融的創(chuàng)新發(fā)展，直接限制農村普惠金融業(yè)務和服務的推進。

2金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對策建議

2.1完善鄉(xiāng)村金融體系

1）創(chuàng)新鄉(xiāng)村金融產品。各類性質不同的銀行各司其職，創(chuàng)新其最擅長領域內的金融產品，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，使金融資源配置科學合理且充足。例如，農業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮農業(yè)政策優(yōu)勢，助力農村綠色發(fā)展，在政策扶持下，為農村污染防治、可回收資源利用、清潔能源發(fā)電產業(yè)和農村基礎設施建設等提供中長期抵質押貸款。股份制商業(yè)銀行發(fā)揮業(yè)務優(yōu)勢，設計與本銀行特色服務相關的涉農金融產品，為農村電商和物流平臺的建設提供合適的金融服務，拉近城鄉(xiāng)金融資源距離，使金融資源平衡發(fā)展。郵政儲蓄銀行發(fā)揮其網點多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，為廣大農民、中小涉農企業(yè)提供各種農產品生產、農機裝備、農村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新園區(qū)等不同類型的抵質押貸款，以及農民就近就業(yè)創(chuàng)業(yè)的擔保貸款。農村商業(yè)銀行和各地方農村信用社發(fā)揮其定位明確的優(yōu)勢，知悉當地的政策扶持、產業(yè)特點和經濟情況，為農產品加工、林下經濟養(yǎng)殖場和鄉(xiāng)村休閑旅游產業(yè)等農村集體經濟發(fā)展項目提供合適的中長期貸款，并為當地農民提供方便快捷的惠民金融服務。2）優(yōu)化鄉(xiāng)村地區(qū)的金融宣傳服務模式。開展金融知識宣傳活動，在人群流量大的地方通過有獎競答讓居民學習金融知識，提高居民金融素養(yǎng)。采用線上線下相結合的模式，構建互聯網金融平臺，借助廣播、電視、微信、金融機構公眾號、營業(yè)網點宣傳冊和文字視頻等，為鄉(xiāng)村居民和企業(yè)提供當地優(yōu)勢產業(yè)相關的金融產品和服務。除農業(yè)生產相關的貸款服務外，金融機構應加強農村居民日常生活保障方面的金融服務，彌補農村銀行網點覆蓋面不足的弊端，將基礎金融資源配置延伸到農村，擴大其金融服務范圍。

2.2積極創(chuàng)新農村金融服務促進鄉(xiāng)村振興的模式

在創(chuàng)新農村金融服務促進鄉(xiāng)村振興模式的過程中，要從基礎產業(yè)建設和金融服務模式兩部分來落實?；A產業(yè)建設中的農村金融服務主要體現為鄉(xiāng)村振興過程中的導向作用，要組織資金向重點產業(yè)和重點領域傾斜，特別是要加強對農村龍頭企業(yè)的支持，把龍頭公司發(fā)展壯大，組建一個包括種植、加工、銷售、農家樂和鄉(xiāng)村觀光在內的產業(yè)集群，把農產品加工鏈條延伸出去，組織農民增產增收促進地方經濟發(fā)展。另外，農村金融服務機構還要依托美麗鄉(xiāng)村、生態(tài)農業(yè)、電網改造等地區(qū)基礎性工程的發(fā)展和完善來推進整個生活和經濟領域的協同發(fā)展。農村金融機構要重視對地方企業(yè)經營資料的搜集和整理，構建服務于本地企業(yè)的金融數據庫，能夠隨時掌握數據的變動情況，為其提供精準化且具有針對性的金融服務。在金融服務模式創(chuàng)新方面主要包括以下幾方面：首先是實行財政涉農基金一體化的方式，即為發(fā)展農村的基本建設保證財政有效利用，同時實現一體化模式的轉變，該方法對基礎建設項目的信貸提供了某種幫助。其次，要讓金融組織主動為鄉(xiāng)村工業(yè)提供資金，必須在風險與收益之間實現兩者的平衡，政府要充分利用自身條件，構建完善的信貸體系和適當的風險性補償制度，以保證銀行和農民得到政策性保障。在保證農戶和財政部門的合作中，農戶和家庭農場可以起到保證合作關系穩(wěn)定的重要作用。最后，要對農戶“委托經營”的經營方式進行改革。

3結論

數字金融能為經濟社會的發(fā)展注入強大動力，也能為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施提供新動能。政府、金融機構等相關主體需重視并積極推動鄉(xiāng)村振興，從積極推動農村地區(qū)基礎設施建設、開展農村居民金融素質教育、開發(fā)設計數字金融創(chuàng)新產品、加強金融風險管控等方面入手，為農村地區(qū)持續(xù)打造友好的金融環(huán)境，推進數字金融與鄉(xiāng)村振興有效銜接。

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