武雅娜 中國(guó)人民銀行太原中心支行

一、引言

2016年，青海省啟動(dòng)了以省為單位的普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)建設(shè)。幾年來，全省創(chuàng)新探索出了“扶貧、網(wǎng)絡(luò)、信用、綠色”四大普惠模式，基本完成了深化區(qū)域金融改革任務(wù)，為實(shí)現(xiàn)共同富裕打下了良好的基礎(chǔ)。青海省海北州作為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、西部發(fā)展落后、生態(tài)保護(hù)功能區(qū)，在普惠金融發(fā)展期間，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，落實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤一攬子政策措施，聚焦脫貧攻堅(jiān)、綠色發(fā)展、金融服務(wù)等，因地制宜、積極探索發(fā)展路徑，實(shí)行現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的全面脫貧，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性，提升人民群眾對(duì)金融服務(wù)的滿意度，持續(xù)深入推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。但仍然面臨收入、教育、就業(yè)、健康、社會(huì)保障和生活環(huán)境等多維相對(duì)貧困突出問題。因此，如何有效提升低收入群體收入水平，逐步改善貧富差距已經(jīng)成為西部偏遠(yuǎn)地區(qū)實(shí)現(xiàn)共同富裕亟待解決的問題。

二、普惠金融促進(jìn)共同富裕的研究背景及意義

中共十九屆五中全會(huì)提出了全民共同富裕的遠(yuǎn)景目標(biāo)，也指出增強(qiáng)金融普惠性的重要性。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血脈，在促進(jìn)共同富裕建設(shè)中的重要作用是毋庸置疑的。按照促進(jìn)共同富裕的路徑，在做大“蛋糕”的過程中，需要發(fā)揮金融杠桿對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的撬動(dòng)作用，從不同維度推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和高質(zhì)量發(fā)展，在分好“蛋糕”的過程中，需要發(fā)展普惠金融，推動(dòng)金融服務(wù)均等化，實(shí)現(xiàn)共建共享，提高金融服務(wù)的覆蓋面、有效性和可持續(xù)性，解決發(fā)展不均衡、不充分問題，助推共同富裕美好遠(yuǎn)景的實(shí)現(xiàn)。

三、青海省海北州普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀及成效

(一)聚焦消除普惠金融“空白地帶”，以提升金融服務(wù)覆蓋率

1.擴(kuò)大農(nóng)村、農(nóng)牧地區(qū)金融設(shè)施供給面

一是積極推進(jìn)農(nóng)牧區(qū)服務(wù)點(diǎn)布局動(dòng)態(tài)優(yōu)化，升級(jí)改建全州449個(gè)惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，已評(píng)出星級(jí)惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)15個(gè)，下一步將支持惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)與農(nóng)村電商、城鄉(xiāng)社會(huì)保障等合作共建，使服務(wù)點(diǎn)由“支農(nóng)”“惠農(nóng)”向“興農(nóng)”邁進(jìn)。二是不斷延伸自助查詢服務(wù)便民利民半徑。目前全州9臺(tái)征信自助查詢機(jī)具覆蓋至四縣，計(jì)劃至2023年征信自助查詢機(jī)具延伸至人口密集或基礎(chǔ)設(shè)施完備的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))及政府政務(wù)大廳等窗口部門。三是依托支農(nóng)惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、郵局等綜合便民服務(wù)點(diǎn)，打造為金融宣教的前沿陣地，連點(diǎn)培養(yǎng)金融知識(shí)義務(wù)宣傳員，將金融服務(wù)觸角無限延伸。

2.拓寬農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面

一是信用戶、青年信用戶評(píng)定成效顯著。2022年5月末，全州累計(jì)評(píng)定信用戶49 333戶，信用村202個(gè)，信用鄉(xiāng)28個(gè)，省級(jí)信用縣2個(gè)，州級(jí)信用縣2個(gè)，青年信用戶12 223戶，信用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織146家。年內(nèi)累計(jì)發(fā)放信用戶貸款13.11億元，為12 522戶信用戶讓利481萬元。二是開展貧困主體創(chuàng)評(píng)，爭(zhēng)創(chuàng)全省首個(gè)“信用州”夯實(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)基石。5月末，完成貧困戶信用檔案建立共計(jì)6 694份,完成率100%；共對(duì)6 694戶建檔立卡貧困戶開展了信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)率100%。三是大力推動(dòng)惠農(nóng)服務(wù)平臺(tái)真正發(fā)揮便民惠農(nóng)作用。5月末，完成30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、214個(gè)行政村、51 204份農(nóng)戶電子檔案信息錄入工作，錄入率100%。

(二)聚焦優(yōu)化融資環(huán)境“助企紓困”，提升金融服務(wù)可得性

1.通過運(yùn)用貨幣政策工具，擴(kuò)大信貸支持力度

一是貸款利率穩(wěn)重有降，繼續(xù)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利。2022年6月末，全州企業(yè)貸款加權(quán)平均利率5.24%，較LPR改革之初下降0.37個(gè)百分點(diǎn)。其中，小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率分別為4.69%和5.44%，較LPR改革之初分別下降0.96和0.2個(gè)百分點(diǎn)。二是圍繞融資需求加快信貸投放進(jìn)度，有效填補(bǔ)前期貸款少增的缺口，6月末，全州各項(xiàng)貸款余額96.96億元，較年初增6.56%，小微企業(yè)、農(nóng)戶等薄弱環(huán)節(jié)貸款實(shí)現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)。三是把再貸款與創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸、農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸、供應(yīng)鏈金融等相結(jié)合，以“再貸款+”模式支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展高效化。6月末，再貸款余額為18.4億元，較上年同期上漲5.9個(gè)百分點(diǎn)。

2.鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，推進(jìn)金融支持鄉(xiāng)村振興

一是協(xié)助推動(dòng)脫貧人口小額信貸工作，增強(qiáng)脫貧人口自我發(fā)展能力。2022年6月末，全州脫貧人口小額貸款余額為1.53億元，平均利率為3.92%，不良率為0.19%。二是開通“活畜貸”業(yè)務(wù)多元金融合作賦能鄉(xiāng)村振興，加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體的金融支持力度。6月末，全州5家機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放“鄉(xiāng)村振興活畜貸”或“鄉(xiāng)村振興三牲貸”4 003萬元，余額為4 704萬元，平均利率為4.56%。三是加大對(duì)清潔能源、工業(yè)環(huán)保等領(lǐng)域的綠色金融信貸投放力度。截至一季度末，綠色貸款余額150 433萬元，較年初增長(zhǎng)2.89%，較去年同期增長(zhǎng)0.24%。

3.以服務(wù)人民為本，深化小微企業(yè)金融服務(wù)

一是聯(lián)合地方多部門對(duì)中小企業(yè)的融資需求進(jìn)行了摸底調(diào)查，并組織州內(nèi)70余家企業(yè)召開全州金融支持中小微企業(yè)融資政銀企對(duì)接會(huì)，現(xiàn)場(chǎng)共計(jì)達(dá)成貸款協(xié)議2.9億元。二是結(jié)合海北實(shí)際積極爭(zhēng)取2 500萬元的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金支持，為金融機(jī)構(gòu)大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展吃下“定心丸”。三是充分運(yùn)用“青信融”“中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)”及“動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一公示系統(tǒng)”，破除小微企業(yè)融資難點(diǎn)，打通政銀企信息的堵點(diǎn)，改善小微企業(yè)金融服務(wù)。目前，全州通過“青信融”平臺(tái)金融機(jī)構(gòu)授信金額2.97億元，放款金額1.31億元，共計(jì)78筆；應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)累計(jì)辦理融資業(yè)務(wù)15筆，金額14.27億元。并創(chuàng)新反擔(dān)保方式，對(duì)在“中登網(wǎng)”登記的中小微企業(yè)合同訂單及應(yīng)收賬款以質(zhì)押方式給予提供反擔(dān)保，解決中小微企業(yè)抵押資產(chǎn)不足造成的融資困難。

(三)聚焦踐行惠民理念“賦能驅(qū)動(dòng)”，提升金融服務(wù)滿意度

1.打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”，助力居民、企業(yè)紓困解難

一是將金融服務(wù)觸角延伸到偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，不斷提高移動(dòng)支付涉農(nóng)場(chǎng)景普及率。截至6月末，全州四家農(nóng)商銀行及青海銀行推廣手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)共17 636戶。二是多措并舉暢通退稅減稅，切實(shí)做到退稅“即來、即審、即辦”，做到退稅“快、準(zhǔn)、嚴(yán)”，讓退稅人第一時(shí)間享受政策紅利。

2.推進(jìn)便民惠民金融服務(wù)，提升金融消費(fèi)環(huán)境質(zhì)量

一是主動(dòng)擴(kuò)大降費(fèi)范圍、增大讓利幅度、延長(zhǎng)減免期限，讓市場(chǎng)主體進(jìn)一步感受到“支付溫度”。截至2022年6月末，全州各銀行和支付機(jī)構(gòu)降費(fèi)讓利達(dá)60.08萬元，累計(jì)惠及全州村集體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶4 100戶。二是利用“云閃付”平臺(tái)發(fā)放消費(fèi)券，帶動(dòng)群眾消費(fèi)意愿。截至2022年6月末，共號(hào)召參與商戶95家，其中包括20余家惠民金融服務(wù)點(diǎn)，使惠民活動(dòng)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉，直接帶動(dòng)消費(fèi)600余萬元。三是深入推進(jìn)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博“資金鏈”治理，推動(dòng)形成全州“打防管控宣”五位一體的工作格局。四是形成征信市場(chǎng)外部監(jiān)管工作合力，構(gòu)建三位一體聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，共同開展“征信修復(fù)”專項(xiàng)整治工作，有效提升信用服務(wù)市場(chǎng)治理水平。五是聯(lián)合海北州法院、人行、銀保監(jiān)分局于6月份成立海北州金融糾紛調(diào)解中心建設(shè)，促進(jìn)海北經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展。

3.推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施適老化改造，優(yōu)化老年群體金融服務(wù)體驗(yàn)

一是全州49個(gè)網(wǎng)點(diǎn)均設(shè)置了特殊群體優(yōu)先辦理綠色通道，設(shè)立專座、老花鏡、放大鏡等基礎(chǔ)設(shè)施，全州所有銀行網(wǎng)點(diǎn)均能夠提供上門服務(wù)，每季度上門服務(wù)率為54.2%。二是全州銀行機(jī)構(gòu)已完成手機(jī)銀行APP老年版聚焦大字體模式開發(fā)上線，農(nóng)商行已完成手機(jī)銀行藏語版APP開發(fā)，正進(jìn)行測(cè)試階段。三是全州91.8%網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)已完成生物識(shí)別確認(rèn)改造工作，解決特殊群體辦理柜面業(yè)務(wù)時(shí)不會(huì)簽字確認(rèn)問題。

四、普惠金融助推海北經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展面臨的困難和挑戰(zhàn)

對(duì)照實(shí)現(xiàn)共同富裕的戰(zhàn)略目標(biāo)和實(shí)踐途徑的要求，海北州普惠金融高質(zhì)量發(fā)展還面臨不少困難和挑戰(zhàn)，需要持續(xù)深化和完善。

(一)受客觀因素影響導(dǎo)致部分企業(yè)融資需求不足

目前海北只有兩家法人金融機(jī)構(gòu)符合央行評(píng)級(jí)條件，對(duì)小微企業(yè)申請(qǐng)普惠小微貸款的積極性受到影響。且轄內(nèi)部分小微企業(yè)規(guī)模較小、產(chǎn)業(yè)鏈單一、發(fā)展前景不明朗，對(duì)銀行提供信貸支持形成了較大的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)社會(huì)收入與財(cái)富分配不均問題仍然存在

海北大多低收入、低凈值群體大多生活在偏遠(yuǎn)農(nóng)村、農(nóng)牧區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，就業(yè)平臺(tái)和金融基礎(chǔ)設(shè)施不足，無法刺激居民創(chuàng)業(yè)精神，提升創(chuàng)業(yè)能力和水平。利用金融政策手段創(chuàng)新和助推電商、個(gè)體工商戶及實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)專型升級(jí)、有效優(yōu)化資源配置等方面還需進(jìn)一步增強(qiáng)。

(三)數(shù)字普惠、綠色金融發(fā)展與發(fā)達(dá)地區(qū)尚有差距

海北欠發(fā)達(dá)地區(qū)數(shù)字普惠經(jīng)營(yíng)模式尚未成熟，對(duì)落后地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的正向賦能效應(yīng)相對(duì)較弱，“數(shù)字鴻溝”“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象依舊存在，放大了偏遠(yuǎn)地區(qū)與發(fā)達(dá)地區(qū)間的不均衡水平。同時(shí)各行對(duì)綠色金融的發(fā)展主要還是靠信貸手段，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，針對(duì)綠色信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)把控和推動(dòng)有待加強(qiáng)。

(四)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還需進(jìn)一步完善

金融基礎(chǔ)設(shè)施和居民金融素養(yǎng)并不均衡，海北由于地處偏遠(yuǎn)，低凈值人群受文化、語言等制約因素的限制，金融宣教工作、金融服務(wù)效果仍流于形式，“金融排斥”和“信息鴻溝”現(xiàn)象仍存在。加之缺乏針對(duì)性的特色金融創(chuàng)新產(chǎn)品，差異化服務(wù)產(chǎn)業(yè)，致使惠農(nóng)金融服務(wù)站點(diǎn)移動(dòng)支付、電子商務(wù)等使用率仍然不高。

五、普惠金融發(fā)展助推實(shí)現(xiàn)共同富裕的核心路徑選擇

普惠金融作為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重要渠道，其本質(zhì)是關(guān)注欠發(fā)達(dá)地區(qū)、弱勢(shì)市場(chǎng)主體，社會(huì)低收入、低凈值群體，通過助就業(yè)、助減貧、助增收，抑制不合理分配，提升社會(huì)財(cái)富整合能力，改善貧富差距，形成人、自然與社會(huì)協(xié)同統(tǒng)一、和諧發(fā)展的包容性金融體系，助推共同富裕內(nèi)生動(dòng)力。

(一)實(shí)施產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)，筑牢共同富裕“橋頭堡”

一是推動(dòng)政策支持，優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。充分發(fā)揮政府職能作用，深耕本地金融市場(chǎng)，大力支持發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，不斷優(yōu)化完善農(nóng)村、農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)業(yè)鏈。有效發(fā)揮市場(chǎng)配置資源作用，補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項(xiàng)，通過金融市場(chǎng)主體拓寬小微企業(yè)及個(gè)體工商戶融資渠道。針對(duì)創(chuàng)新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)牧戶需求，開發(fā)專屬金融產(chǎn)品、拓展信貸支持方式，為各類主體增強(qiáng)發(fā)展動(dòng)能、增加致富手段創(chuàng)造更加公平的發(fā)展環(huán)境。二是增強(qiáng)服務(wù)功能，推進(jìn)傳統(tǒng)金融體系綠色、數(shù)字普惠化融合發(fā)展。利用海北生態(tài)資源優(yōu)勢(shì)，充分挖掘和撬動(dòng)綠色低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿?，支持青海加速?shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)。廣泛運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，實(shí)現(xiàn)與發(fā)達(dá)地區(qū)信息技術(shù)交流、平臺(tái)資源共享、產(chǎn)業(yè)發(fā)展共興。三是多方協(xié)同發(fā)力，促進(jìn)供應(yīng)鏈可持續(xù)發(fā)展。政府機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步主動(dòng)作為、協(xié)同發(fā)力，解決各方信息不對(duì)稱問題，并開展差異化政策和專項(xiàng)激勵(lì)，支持各方金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要開辟多路徑探索研究，針對(duì)企業(yè)專項(xiàng)問題精準(zhǔn)發(fā)力，打造科技金融輸出方案。核心企業(yè)需規(guī)范自身行業(yè)行為，避免利用自身信息壟斷相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈，排擠其他機(jī)構(gòu)公平參與的機(jī)會(huì)。

(二)強(qiáng)化就業(yè)引領(lǐng)，激發(fā)共同富?！皟?nèi)生力”

一是助力企業(yè)發(fā)展，增加崗位需求。加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域行業(yè)的信貸投放，為就業(yè)崗位需求較多小微企業(yè)提供融資授信支持，就業(yè)撮合輔助等金融服務(wù)，精準(zhǔn)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)。二是扶持重點(diǎn)人群創(chuàng)業(yè)就業(yè)。聚焦大學(xué)生、技能人才、個(gè)體工商戶等小微企業(yè)重點(diǎn)創(chuàng)業(yè)群體的創(chuàng)業(yè)趨勢(shì)、特點(diǎn)及需求，提供各項(xiàng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，有針對(duì)性地支持低收入群體增加收入、注重就業(yè)目標(biāo)，推動(dòng)更多低收入人群向中等收入人群邁進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)人人共富。三是提供就業(yè)指導(dǎo)和培訓(xùn)，吸納高尖端人才，提高大學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。設(shè)立各行業(yè)就業(yè)培訓(xùn)平臺(tái)支持，提供就業(yè)指導(dǎo)、職業(yè)發(fā)展和金融專業(yè)等相關(guān)培訓(xùn)。與發(fā)達(dá)地區(qū)搭建創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，優(yōu)化資源配置、增強(qiáng)弱勢(shì)群體“造血”功能，助力當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(三)注重保障引領(lǐng)，構(gòu)建共同富?！皬?qiáng)支撐”

一是強(qiáng)化弱勢(shì)群體投資、貸款、風(fēng)險(xiǎn)等管理?？山柚栈萁鹑诜?wù)站、村委書記等熟悉低收入群體具體情況等優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)其積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，和與農(nóng)商銀行合作創(chuàng)新推進(jìn)金融教育和金融知識(shí)普及，培育金融服務(wù)文化，讓群眾切實(shí)了解、理解和使用普惠金融產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對(duì)能力。二是提升特殊群體金融福祉。關(guān)注低收入、低凈值人群金融服務(wù)可得性與水平，挖掘特定客戶的金融需求，設(shè)計(jì)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老、殘疾人服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生、家政服務(wù)產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目的金融支持。三是借助ESG投資助力共同富裕。ESG投資理念是指從環(huán)境、社會(huì)和企業(yè)治理(Environment Social and Governance)三個(gè)維度進(jìn)行長(zhǎng)期評(píng)價(jià)方式之一。通過加大ESG投資力度、廣度和深度，將更多的資金投入到偏遠(yuǎn)落后地區(qū)，改善教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域，助力鄉(xiāng)村振興，改善民生領(lǐng)域，促進(jìn)共同富裕。

(四)加強(qiáng)協(xié)調(diào)引領(lǐng)，促進(jìn)共同富裕“快發(fā)展”

一是強(qiáng)化普惠金融在促進(jìn)收入提升方面發(fā)力，利用普惠金融降低融資約束，激發(fā)市場(chǎng)主體活力，提升企業(yè)創(chuàng)新能力，通過政策協(xié)調(diào)、行為統(tǒng)一大幅提高金融生產(chǎn)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。二是利用普惠金融手段推動(dòng)二次收入分配向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、中低收入群體傾斜，抑制社會(huì)財(cái)富的不合理分配，改善收入不平等的現(xiàn)狀。三是促進(jìn)基本公共服務(wù)均等化，利用開發(fā)性金融，提供個(gè)性化、開發(fā)性金融服務(wù)，引導(dǎo)各類資金有效參與到基本公共服務(wù)建設(shè)中。