桑智慧 木宗香

摘要：鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)中重要的一部分，為我國鄉(xiāng)村振興和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型貢獻(xiàn)了重要力量。鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)也是城市發(fā)展和鄉(xiāng)村發(fā)展的聯(lián)結(jié)地帶和過渡階段，是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的重要舉措。中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口眾多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量較多，特別是西南地區(qū)少數(shù)民族較集中，受地域和經(jīng)濟(jì)因素等影響，鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較落后，城鄉(xiāng)一體化建設(shè)任務(wù)更為艱巨。本文以云南省麗江市玉龍納西族自治縣為例，從鄉(xiāng)村振興視域下分析金融支持鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和問題，并嘗試為該縣探索一條金融支持鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效路徑。

關(guān)鍵詞：玉龍縣 鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì) 金融支持 鄉(xiāng)村振興

*基金項(xiàng)目：本文為2022年云南省教育廳科學(xué)研究基金教師類項(xiàng)目《麗江市玉龍縣金融支持鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑研究》（項(xiàng)目編號(hào)：2022J1238）研究成果。

黨的二十大報(bào)告提出全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的主線，也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國的必然選擇。“十四五”時(shí)期，也要求各地方要集中資源鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興事業(yè)發(fā)展。鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)是推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程、提升城鎮(zhèn)化質(zhì)量的基礎(chǔ)，是壯大縣域經(jīng)濟(jì)的最大變量，是推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的重要抓手。我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口眾多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量較多，特別是西南地區(qū)少數(shù)民族較集中，受地域和經(jīng)濟(jì)因素等影響，鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較落后，城鄉(xiāng)一體化建設(shè)任務(wù)更為艱巨。從金融支持角度分析鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑，是城鄉(xiāng)一體化建設(shè)以及做好脫貧攻堅(jiān)到鄉(xiāng)村振興有效銜接的基礎(chǔ)，是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的升級(jí)版要求。

云南省作為西南少數(shù)民族聚集較多的欠發(fā)達(dá)省份，經(jīng)濟(jì)較為落后，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展緩慢，如何在鞏固好脫貧攻堅(jiān)成果的前提下促進(jìn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展對(duì)該地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展有著重要意義。本文以云南省麗江市玉龍縣為例，對(duì)該縣金融支持鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行分析，找出金融支持鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題和提出優(yōu)化路徑，從而提升金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的成效。

（一）玉龍縣基本概況

云南省麗江市玉龍納西族自治縣是全國唯一的納西族自治縣，位于云南省西北部，全縣共有7鎮(zhèn)9鄉(xiāng)（含3個(gè)民族鄉(xiāng)），104個(gè)村（居）委會(huì)，1312個(gè)村（居）民小組。2020年末，全縣總?cè)丝?2.67萬人。其中，鄉(xiāng)村人口18.99萬人，少數(shù)民族人口19.46萬人，占總?cè)丝诘?5.84%，納西族人口12.57萬人，占總?cè)丝诘?5.44%。具有“納西族聚居、多民族雜居”的特點(diǎn)。該縣貧困發(fā)生率從2014年的8.36%下降至2019年的0.13%，于2018年9月退出貧困縣，且列為全國“脫貧縣摘帽案例研究”樣本縣。截至2022年2月，政府工作報(bào)告顯示：近五年來，該地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)100億元，年均增長(zhǎng)8.5%；一般公共預(yù)算收入累計(jì)完成33.94億元，年均增長(zhǎng)7.2%；固定資產(chǎn)投資累計(jì)完成430.44億元，年均增長(zhǎng)14%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額累計(jì)完成188.63億元，年均增長(zhǎng)4.6%；城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為34016元，年均增長(zhǎng)7.5%；農(nóng)村常住居民人均可支配收入增加到14988元，年均增長(zhǎng)10.1%。

（二）玉龍縣鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革和村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面

玉龍縣積極完善農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革。截至2022年2月，完成2020年度農(nóng)村集體清產(chǎn)核資工作，共清查集體資金28.96億元；完成444個(gè)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織賦碼登記工作，其中涉及村級(jí)股份經(jīng)濟(jì)合作聯(lián)合社37家、組級(jí)股份經(jīng)濟(jì)合作社407家，為全縣新組建的1322個(gè)集體經(jīng)濟(jì)組織頒發(fā)了《農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織登記證》，并指導(dǎo)各集體經(jīng)濟(jì)組織開設(shè)了銀行賬戶，村（社區(qū)）集體經(jīng)濟(jì)收入均超過5萬元；完成了全縣101個(gè)村（社區(qū)）股份經(jīng)濟(jì)合作聯(lián)合社、1322個(gè)集體經(jīng)濟(jì)組織的換屆選舉工作，98名村黨組織書記通過法定程序當(dāng)選集體經(jīng)濟(jì)組織負(fù)責(zé)人，實(shí)現(xiàn)村黨組織書記和村集體經(jīng)濟(jì)組織負(fù)責(zé)人“一肩挑”；開展了農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織成員信息填報(bào)工作，將全縣認(rèn)定的20多萬農(nóng)村集體成員的信息全部錄入農(nóng)業(yè)農(nóng)村部管理系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行管理。

2.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易服務(wù)工作方面

截至2022年4月，建成縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易服務(wù)機(jī)構(gòu)，即縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)站，并采取“農(nóng)銀合作”模式在農(nóng)業(yè)農(nóng)村局辦公樓搭建了玉龍縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易電子化交易平臺(tái)，為“雙通道”開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易服務(wù)工作奠定了基礎(chǔ)；此外，玉龍縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局還制定了《玉龍縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易管理辦法》，為培育和發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)，規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易行為提供依據(jù)。

3.新型經(jīng)營主體培育發(fā)展方面

玉龍縣的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要包括龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等。玉龍縣積極發(fā)展蔬菜、水果、藥材、花卉等高原特色產(chǎn)業(yè)，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，促進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，以科技創(chuàng)新為抓手，大力開展高產(chǎn)創(chuàng)建活動(dòng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)新格局。截至2022年4月，全縣384個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)全部納入農(nóng)業(yè)農(nóng)村部家庭農(nóng)場(chǎng)監(jiān)管平臺(tái)進(jìn)行管理，其中，玉龍縣鳴音鎮(zhèn)依儂家庭農(nóng)場(chǎng)、玉龍縣九河鄉(xiāng)世武家庭農(nóng)場(chǎng)、玉龍縣巨甸鎮(zhèn)金鑫家庭農(nóng)場(chǎng)三家家庭農(nóng)場(chǎng)被云南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳授予“2020年云南省第三批省級(jí)示范家庭農(nóng)場(chǎng)”稱號(hào)。截至2022年4月，玉龍縣共培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)69家、農(nóng)民專業(yè)合作社748家、新型社會(huì)化服務(wù)組織8家，龍頭企業(yè)代表如：麗江銘記高生物開發(fā)有限公司、麗江得一食品有限責(zé)任公司等。該縣合作社模式主要有“企業(yè)+貧困戶”“黨支部+合作社+貧困”“企業(yè)合作帶動(dòng)貧困戶”“公司+黨支部+專業(yè)合作社+擴(kuò)繁場(chǎng)+市場(chǎng)”“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等模式，結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)特色，充分帶動(dòng)鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展方面

在麗江市“2+6個(gè)鄉(xiāng)村振興示范點(diǎn)”建設(shè)中，玉龍縣入選三個(gè)，分別是玉龍縣拉市生態(tài)生產(chǎn)生活融合鄉(xiāng)村振興示范點(diǎn)、玉龍縣白沙鎮(zhèn)玉湖農(nóng)耕文明鄉(xiāng)村振興示范點(diǎn)、玉龍縣白沙鎮(zhèn)新善農(nóng)旅融合鄉(xiāng)村振興示范點(diǎn)。拉市鎮(zhèn)均良村、白沙鎮(zhèn)列為第一批全國鄉(xiāng)村旅游重點(diǎn)村鎮(zhèn)，拉市鎮(zhèn)還被列為全國鄉(xiāng)村治理示范鎮(zhèn)。寶山石頭城、拉市鎮(zhèn)海南村和均良村獲評(píng)省級(jí)美麗鄉(xiāng)村。拉市鎮(zhèn)以適度利用拉市海濕地生態(tài)資源發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，以種植雪桃、木梨等發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，以打造野生動(dòng)物科普基地和納西民族文化傳承基地發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)；白沙鎮(zhèn)玉湖村和新善村以建設(shè)優(yōu)質(zhì)牛場(chǎng)發(fā)展農(nóng)業(yè)，建設(shè)集觀光旅游、博物教育、文化傳承為一體的鄉(xiāng)村旅游綜合體發(fā)展文旅產(chǎn)業(yè)。此外，玉龍縣在種植滇重樓、云木香、秦艽等品種是云南省種植面積最大、產(chǎn)量最高的地區(qū)，被認(rèn)定為云南省“云藥之鄉(xiāng)”“滇西北高山藥材基地”和“云南省18個(gè)重要中藥材種植基地”。此外，云木香、滇重樓已通過國家GAP認(rèn)證，8個(gè)本土品牌入選全省“綠色食品牌”目錄，“麗江豬”列入國家畜禽遺傳資源品種名錄。玉龍縣還入選了2021年中國縣域旅游發(fā)展?jié)摿Π購?qiáng)縣。圍繞各鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和生態(tài)資源等，精心打造“一縣一業(yè)”“一村一品”和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展模式。

（三）玉龍縣金融支持鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展措施及成效

1.金融支農(nóng)產(chǎn)品基本情況

玉龍縣根據(jù)《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)守定位提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略能力的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)（20191233號(hào)）等相關(guān)精神，以及省、市、縣鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略要求，各金融機(jī)構(gòu)與政府積極合作、搭建金融助力鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展平臺(tái)，不斷延伸金融服務(wù)范圍，結(jié)合縣域資源特色和鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，推出精準(zhǔn)幫扶式的金融產(chǎn)品。

目前，立足支持玉龍縣鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展且作用發(fā)揮較為明顯的金融機(jī)構(gòu)主要有三家：玉龍縣農(nóng)商行（玉龍納西族自治縣農(nóng)村信用合作社）、麗江玉龍長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行玉龍納西族自治縣支行。針對(duì)玉龍縣鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展推出的金融產(chǎn)品主要有：玉龍縣農(nóng)商行推出的農(nóng)戶小額信用貸款、貸免扶補(bǔ)創(chuàng)業(yè)小額貸款、脫貧人口小額信貸、農(nóng)旅貸、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個(gè)人商品住房裝修貸款、個(gè)人自建房貸款、個(gè)人商品房貸款、企業(yè)流動(dòng)資金貸款、企業(yè)固定資產(chǎn)貸款以及根據(jù)農(nóng)戶資金需求和用途匹配的“七彩煙農(nóng)貸”“保單質(zhì)押+”貸款模式等；麗江玉龍長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行以“支農(nóng)支小、服務(wù)三農(nóng)”為定位，大力發(fā)展“小微融資模式”，推出“小金靈”等信貸產(chǎn)品，以及“惠農(nóng)貸”“惠商貸”“惠享貸等多樣化貸款產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)銀行普惠金融相關(guān)產(chǎn)品及“惠農(nóng)e貸”等信貸產(chǎn)品。

2.金融支持鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展措施及成效

一是統(tǒng)籌發(fā)展，助推鄉(xiāng)村旅游、龍頭企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。獲評(píng)省國資委2021年度“規(guī)范化建設(shè)示范黨支部”的玉龍農(nóng)村商業(yè)銀行石鼓黨支部以黨建引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展為目標(biāo)，主動(dòng)融入和服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，通過“主題黨日”和“我為群眾辦實(shí)事”等黨建活動(dòng)，黨員帶頭為石鼓鎮(zhèn)、石頭鄉(xiāng)2.6萬名群眾提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，助推當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村旅游、煙草、藥材、養(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)。截至2022年9月，共評(píng)定玉龍縣信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)10個(gè)、信用村46個(gè)、信用小組545個(gè)，評(píng)定信用農(nóng)戶戶數(shù)44141戶；發(fā)放“金碧鄉(xiāng)村振興卡”14559張，用信余額達(dá)7383萬元；2022年內(nèi)發(fā)放脫貧人口小額信貸290筆、金額1332.35萬元。玉龍農(nóng)商銀行持續(xù)深入推進(jìn)“黨建+N”工作模式，不斷加大信貸支持力度。截至2022年4月，玉龍農(nóng)商行共發(fā)放涉農(nóng)貸款余額38億元，占全部貸款總額62.37%。其中，累計(jì)發(fā)放龍頭企業(yè)貸款50筆、金額3.83億元；普惠小微企業(yè)貸余額10.13億元，同比增長(zhǎng)34.84%，有貸款余額戶數(shù)2250戶，同比增長(zhǎng)54.32%，實(shí)現(xiàn)普惠小微企業(yè)貸款“兩增”。在2021年度金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估中，玉龍農(nóng)商行在全市16家市縣機(jī)構(gòu)中獲“優(yōu)秀”等次。信貸資金重點(diǎn)支持玉龍縣轄內(nèi)魯?shù)猷l(xiāng)以中藥材種植為主的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，有效推動(dòng)高原農(nóng)村由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型升級(jí)，切實(shí)解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資難、融資貴等突出問題，創(chuàng)新延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，助力鄉(xiāng)村振興。

二是圍繞玉龍縣補(bǔ)齊基礎(chǔ)設(shè)施短板中重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)區(qū)域金融需求，支持玉龍縣全域發(fā)展。農(nóng)行玉龍縣支行在金融融資支持方面，圍繞鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)、玉龍縣其他民營及中小企業(yè)、地方民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政府國有公司發(fā)展等方面進(jìn)行大力支持。玉龍縣農(nóng)商行公眾號(hào)報(bào)道顯示：截至2022年3月，已向農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及城鄉(xiāng)居民發(fā)放個(gè)人貸款25600萬元；對(duì)玉龍縣其他民營及中小企業(yè)投放貸款16500萬元；支持東巴谷景區(qū)改擴(kuò)建項(xiàng)目建設(shè)并投放貸款23821萬元；支持玉龍縣“美麗縣城”（一期）項(xiàng)目建設(shè)投放貸款30000萬元，支持拉市海生態(tài)環(huán)境綜合整治提升項(xiàng)目建設(shè)、打漁村拆遷、拉市海景區(qū)內(nèi)生態(tài)環(huán)境及配套設(shè)施整治項(xiàng)目累計(jì)投放貸款42000萬元，支持玉龍縣縣域停車場(chǎng)及配套服務(wù)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目發(fā)行專項(xiàng)債券11500萬元。在全縣16個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），97個(gè)村委會(huì)，5個(gè)居委會(huì)以種養(yǎng)大戶、多種經(jīng)營戶、合作社社員、信用村農(nóng)戶等為重點(diǎn)，積極探索和創(chuàng)新“農(nóng)行+合作社+農(nóng)戶”“農(nóng)行+公司+農(nóng)戶”等多種模式，實(shí)施整村推進(jìn)金融服務(wù)，支持農(nóng)民開展專業(yè)化、規(guī)模化、組織化、商業(yè)化經(jīng)營。同時(shí)，針對(duì)惠農(nóng)卡已經(jīng)覆蓋全縣農(nóng)戶90%以上的實(shí)際，不斷拓寬服務(wù)“三農(nóng)”渠道，著力解決惠農(nóng)卡項(xiàng)目代理和落地業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)，真正使惠農(nóng)卡成為農(nóng)民手中的“一卡通”，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。玉龍縣在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有144個(gè)惠農(nóng)支付點(diǎn)，覆蓋每一個(gè)村委會(huì)。

三是推進(jìn)普惠金融，助力鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村振興發(fā)展。麗江玉龍長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行以“支農(nóng)、支微、支小”為統(tǒng)領(lǐng)，積極助推玉龍縣鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。自2019年實(shí)施“深耕責(zé)任田”工作以來，麗江玉龍村鎮(zhèn)銀行圍繞玉龍縣規(guī)劃發(fā)展目標(biāo)，對(duì)接玉龍縣“三農(nóng)、小微”、“鄉(xiāng)村振興”等核心工作，強(qiáng)化“支農(nóng)支小”市場(chǎng)定位，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，不斷推動(dòng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)宣傳覆蓋面、業(yè)務(wù)營銷和產(chǎn)品創(chuàng)新舉措落地見效。村鎮(zhèn)銀行從2021年起與玉龍縣轄區(qū)內(nèi)91個(gè)村委會(huì)簽約了“鄉(xiāng)村振興、普惠金融”合作協(xié)議，提供整村授信服務(wù)。實(shí)施“深耕責(zé)任田”提速擴(kuò)面工作以來，麗江玉龍村鎮(zhèn)銀行以轄內(nèi)三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)為中心輻射建立了“責(zé)任田”數(shù)量20塊區(qū)域；覆蓋359個(gè)村民小組、8個(gè)大型商圈市場(chǎng)、10個(gè)居民區(qū)。提速擴(kuò)面工作完成轄內(nèi)村灣覆蓋達(dá)88個(gè)，覆蓋率86%；簽訂合作協(xié)議村委80個(gè)，合作覆蓋率91%。截至2022年4月，已為玉龍縣轄區(qū)內(nèi)16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)91個(gè)村委會(huì)8274戶提供了整村授信金額29866萬元，整村用信4287萬元。自2015年麗江玉龍長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行開業(yè)至今，已累計(jì)向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)投放“三農(nóng)及小微”貸款2359筆206268.84萬元，其中涉農(nóng)貸款1844筆，金額107742.80萬元，涉農(nóng)貸款占比52%，切實(shí)增強(qiáng)了金融支持玉龍縣鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能。

（一）產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，融資規(guī)模小

玉龍縣在鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式千篇一律，照抄照搬現(xiàn)象突出。村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展多以傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，沒有結(jié)合自身實(shí)際，制定產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。大多數(shù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模比較小，產(chǎn)業(yè)鏈比較短，融資能力弱，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。玉龍縣對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的財(cái)政扶持資金大多為中央、省級(jí)資金，而市級(jí)、縣級(jí)等區(qū)域扶持資金較少。且調(diào)查中發(fā)現(xiàn)目前的財(cái)政補(bǔ)貼大多針對(duì)有實(shí)力，有創(chuàng)新力的龍頭企業(yè)及有潛力的新興企業(yè)，而大部分家庭農(nóng)場(chǎng)和合作社則無法達(dá)到補(bǔ)貼條件，并且許多金融機(jī)構(gòu)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)后，不愿向縣域小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供貸款，從而大多數(shù)家庭農(nóng)場(chǎng)和合作社以自籌資金為主，資產(chǎn)規(guī)模較小，可用于抵押的有形資產(chǎn)有限，缺乏第三方擔(dān)保。此外，玉龍縣缺乏特色產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展，龍頭企業(yè)帶動(dòng)鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力不足。大量新型經(jīng)營主體中村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)和家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營規(guī)模達(dá)不到“支農(nóng)”貸款融資的基本條件，無法獲得惠農(nóng)貸款，即使達(dá)到要求，貸款資金較少，投入不夠?qū)е庐a(chǎn)業(yè)發(fā)展后勁不足，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，持續(xù)經(jīng)營能力不強(qiáng)。

（二）金融資源有限，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)多以有價(jià)財(cái)產(chǎn)抵押貸款的擔(dān)保方式為主，而農(nóng)戶往往只能以自建房和土地使用權(quán)作為擔(dān)保物，金融機(jī)構(gòu)的逐利性，使金融資源往往會(huì)偏向規(guī)模較大的龍頭企業(yè)，導(dǎo)致分散化生產(chǎn)家庭農(nóng)場(chǎng)和小村鎮(zhèn)的合作社無法獲得金融資源的支持。玉龍縣支持鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)以玉龍縣農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行為主，缺乏其他商業(yè)銀行的信貸資金扶持。雖然立足服務(wù)玉龍縣的農(nóng)商銀行和村鎮(zhèn)銀行不斷加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣献?，為助力鄉(xiāng)村振興推出各類金融產(chǎn)品，但資金支持能力有限，助力效果不明顯?？h域金融機(jī)構(gòu)在助力鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，雖重視了網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面和“一對(duì)一”精準(zhǔn)幫扶，但從推出的金融產(chǎn)品來看，金融產(chǎn)品單一，同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新動(dòng)力不足。玉龍縣乃至麗江市整體推出的惠農(nóng)支農(nóng)金融產(chǎn)品仍然以傳統(tǒng)金融工具和金融產(chǎn)品為主，而玉龍縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際情況各有不同，不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)所需的金融支持側(cè)重點(diǎn)存在差異，同質(zhì)化的產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融需求，導(dǎo)致產(chǎn)生供給與需求不匹配的情況。此外，農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一定周期性，科技興農(nóng)成本又較高，小額貸款式的金融支農(nóng)模式對(duì)鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供的助力能力有限。而同為云南省的紅河州，金融產(chǎn)品品種較多，共推出82種支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的惠農(nóng)金融產(chǎn)品，具體一定的借鑒意義。

（三）招商引資難度大，融資擔(dān)保額度低

玉龍縣在西南地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低，現(xiàn)代化水平不高，農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固，低收入群體穩(wěn)定增收機(jī)制還不完善，受地理、環(huán)境、氣候等因素的影響，除旅游業(yè)發(fā)展較為突出，其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢落后，招商引資難度大，本土企業(yè)數(shù)量少且發(fā)展動(dòng)力不足，缺乏與先進(jìn)的大型企業(yè)合作的機(jī)會(huì)。目前來看，玉龍縣除藥材產(chǎn)業(yè)的合作比較典型外，其他產(chǎn)業(yè)幾乎靠本土自產(chǎn)自銷。因此，在涉農(nóng)貸款審批過程中，第三方擔(dān)保公司的規(guī)模和實(shí)力直接影響擔(dān)保額度，互相受限導(dǎo)致無法拓寬經(jīng)營渠道和經(jīng)營規(guī)模。

（四）財(cái)政支農(nóng)與金融支農(nóng)協(xié)同發(fā)展能力弱

在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展方面，政府的財(cái)政支農(nóng)和金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)目標(biāo)有本質(zhì)上的不同。政府的財(cái)政支農(nóng)具有無償性，目的是發(fā)展地方農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)、提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化水平，引導(dǎo)農(nóng)村金融支農(nóng)資源供給，以出臺(tái)政策方式和引導(dǎo)鼓勵(lì)各方機(jī)構(gòu)助農(nóng)，如財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、財(cái)政補(bǔ)貼、財(cái)政貼息等系列激勵(lì)政策。而金融支農(nóng)則有盈利性，出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮和預(yù)判，加上村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，受地理因素、技術(shù)水平、經(jīng)營能力等影響造成部分地區(qū)信用環(huán)境差，無法按期履行償貸義務(wù)，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)上整體開放程度不高，貸款限制條款多，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，龍頭鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資成本高的新問題。兩者在支持鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，均發(fā)揮了一定的作用，但其支持資金來源渠道和實(shí)際執(zhí)行方式均有所差異，二者的協(xié)同發(fā)展能力還較弱，而目前的政策法規(guī)中還缺乏相關(guān)的協(xié)調(diào)機(jī)制。

（一）整合鎮(zhèn)域資源，推進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

結(jié)合玉龍縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)域資源和特色，對(duì)鎮(zhèn)域資源進(jìn)行整合。在做優(yōu)做強(qiáng)種養(yǎng)業(yè)的基礎(chǔ)上，充分整合生態(tài)資源、休閑農(nóng)業(yè)資源等，以家庭農(nóng)場(chǎng)和村集體專業(yè)合作社為平臺(tái)，借鑒拉市鎮(zhèn)、白沙鎮(zhèn)等成功案例，打造新一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)和“一村一品”專業(yè)村鎮(zhèn)，積極拓展農(nóng)業(yè)多種功能和增值增效空間，推動(dòng)精細(xì)化加工業(yè)布局向有條件的重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村或易地扶貧搬遷安置區(qū)延伸。培育休閑農(nóng)業(yè)，大力發(fā)展特色種養(yǎng)、手工、農(nóng)村電商等縣域富民產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的新業(yè)態(tài)新模式加速形成，促進(jìn)有勞動(dòng)能力的脫貧人口就地就近就業(yè)增收。

（二）加大普惠涉農(nóng)貸款投放力度，發(fā)展壯大村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)

金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展措施，就必須加大普惠金融涉農(nóng)貸款力度，與村集體專業(yè)合作社簽訂長(zhǎng)期合同，創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品，降低涉農(nóng)貸款資金準(zhǔn)入門檻，投放貸款資金支持村鎮(zhèn)集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。地方政府要聯(lián)合人民銀行共同助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大中長(zhǎng)期貸款，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”、小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券，拓寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)可貸資金來源。政府要積極開展村組集體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營性收入摸底調(diào)查，實(shí)施村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)強(qiáng)村項(xiàng)目和“四位一體”項(xiàng)目，推動(dòng)全縣村集體經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大，對(duì)縣域集體經(jīng)濟(jì)典型代表進(jìn)行表彰。探索建立穩(wěn)定的村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)幫扶救助機(jī)制，規(guī)范開展幫扶救助工作，使村集體經(jīng)營性收入逐年上升。

（三）加強(qiáng)政銀合作，助力特色產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

政府要堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)優(yōu)先發(fā)展政策導(dǎo)向，堅(jiān)持“鎮(zhèn)域強(qiáng)則縣域強(qiáng)”理念。加強(qiáng)與更多金融機(jī)構(gòu)簽訂支農(nóng)助農(nóng)合作協(xié)議，政府牽頭解決鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金短缺問題。政府牽頭做融資擔(dān)保，解決融資問題，提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力和規(guī)模。實(shí)施特色種養(yǎng)業(yè)提升行動(dòng)，培育優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，編制實(shí)施特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，落到實(shí)處，積極開展“一縣一業(yè)”“一村一品”示范創(chuàng)建，建設(shè)生產(chǎn)基地，布局加工產(chǎn)能和流通設(shè)施，強(qiáng)化技術(shù)服務(wù)和人才培育，參加展示展銷活動(dòng)，加快補(bǔ)上技術(shù)、設(shè)施、營銷等短板，帶動(dòng)提高農(nóng)戶家庭經(jīng)營性收入。

（四）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，以數(shù)字化金融服務(wù)助力鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來臨，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和新業(yè)態(tài)新要素的不斷涌現(xiàn)，信息化進(jìn)程日新月異。金融機(jī)構(gòu)要緊跟農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展步伐，集中多類型金融機(jī)構(gòu)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供一站式、多樣化金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，以持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展能力更好滿足農(nóng)民群眾差異化金融需求?？沙浞纸Y(jié)合各類金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營特色和自身定位，對(duì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)合其鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)特色有針對(duì)性地開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)大戶、龍頭企業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)等，加強(qiáng)供需雙方的對(duì)話交流，提升金融服務(wù)的適配性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加快打造與現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的數(shù)字生態(tài)金融服務(wù)格局，積極以數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展成果賦能鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。同時(shí)，政府要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)虛擬市場(chǎng)秩序，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)和信貸人員信息安全，使數(shù)字金融切實(shí)服務(wù)于鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，降低鎮(zhèn)域企業(yè)和農(nóng)民的融資成本，提高金融支農(nóng)成效。

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（作者單位：麗江文化旅游學(xué)院）

責(zé)任編輯：李政