王力

買了車后不僅會產(chǎn)生加油費、保養(yǎng)費、停車費，而且每年都要購買的車險也是一筆不小的開支。影響車險保費的因素很多，例如險種、保額、出險次數(shù)等，我們?nèi)绾闻渲眯詢r比高的車險呢？

怎么配更全面？

我國的車險通常分為兩個主要類別：交強險和商業(yè)車險。交強險是強制購買的保險，主要保護司機和乘客在交通事故中的人身安全，可以涵蓋對第三方造成的人身傷亡和財產(chǎn)損失。交強險的保額有上限設置：（1）車輛在事故中有責任的，死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失的賠償限額分別為18萬元、1.8萬元、2000元;（2）車輛在事故中無責任的，死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失的賠償限額分別為1.8萬元、1800元、100元。交強險的保費是固定的，因保障有限，故保費僅需數(shù)百元即可。

商業(yè)車險是非強制購買的保險，用于保障車主自己的財產(chǎn)和人身安全，提供更高的保額和更全的保障，因此，保費較高。商業(yè)車險中有基本險和附加險，前者包括第三者責任險、車損險、車上人員責任險等，后者多達10種以上可選，新能源車可選的附加險比燃油車多3種。通常來說，基本商業(yè)車險已經(jīng)能滿足絕大多數(shù)車主會遇到的風險需求，而附加險雖然也有用，但是使用的概率較小，配置的附加險越多，則整體車險保費越高，車主可根據(jù)個人用車實際情況而定。

不論是老司機，還是新手司機，這3種基本商業(yè)車險都是必備的。

- 車損險

車損險就是用于修理自己車輛的保險。不管是發(fā)生碰撞、摩擦的交通事故，還是遇到暴雨、泥石流等自然災害，只要自己的車輛發(fā)生保險合同約定的損壞，且需要維修，那么維修費用可以通過保險公司進行理賠。

- 第三者責任險

這主要是用來賠償別人的保險，簡稱三者險，即如果被保險人發(fā)生交通事故，導致對方出現(xiàn)損失，包括車輛維修的費用和人員受傷就醫(yī)費用，由保險公司進行賠償，而自己車上人員和自己車輛的損失是不能通過這一保險理賠的。有人會問：交強險已經(jīng)含有賠償?shù)谌叩谋Ｕ狭?，為什么還要購買三者險？

若發(fā)生嚴重的交通事故，尤其是造成人員死亡的情況，交強險的賠償上限金額是不夠的。假設在上海發(fā)生嚴重交通事故，導致60歲以下的城鎮(zhèn)人員死亡，根據(jù)表1計算，所需的死亡補償費為1680680元（上海市統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2022年上海城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為84034元），而交強險的賠償額最高為18萬元。

因此，三者險可以為車主提供更全面的經(jīng)濟保障，尤其對經(jīng)常駕車行駛在一線城市道路上的車主來說，建議三者險的保額要足夠高，200萬元保額的保費比100萬元的高不了多少，但是能提供的保障卻高很多。

不過，要注意的是，第三者責任險并不是全賠的。根據(jù)交警認定車主承擔全部責任、主要責任、同等責任、次要責任，保險公司會分別免賠20%、15%、10%、5%，這部分損失是需要由車主自己來承擔的。若購買車險的預算充足，可以選擇購買不計免賠的附加險來轉嫁這部分的賠償壓力。

- 車上人員責任險

車上人員責任險主要可以保障本車的人員傷亡的保險，也被稱為座位險，即指被保險人允許的合格駕駛人在使用被保險車輛的過程當中，若是不幸發(fā)生保險事故，導致車內(nèi)人員受到人身傷亡，可向保險公司申請理賠。

另外，商業(yè)車險中還有一個附加醫(yī)保外用藥險，建議預算充足的車主考慮。通常情況下，三者險的合同中明確，保險公司僅在國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的《交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南》和國家基本醫(yī)療保險標準范圍內(nèi)承擔賠償責任。因此，對于超過國家社會醫(yī)療保險規(guī)定范圍以外的用藥和治療，保險公司不承擔賠償責任。如今，醫(yī)學發(fā)展迅速，一些新的醫(yī)療手段和藥品還未能進入醫(yī)保，因此附加醫(yī)保外用藥險就可以彌補這一缺口。但要注意的是，醫(yī)保外用藥險作為第三者責任險的附加險，是隨著主險生效而生效的。

怎么買更便宜？

日前，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會關于進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關事項的通知》，要求“進一步擴大財產(chǎn)保險公司定價自主權，商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍擴大為[0.5～1.5]”。此前，該浮動系數(shù)的范圍為[0.65～1.35]。這意味著什么呢？

商業(yè)車險保費的標準計算公式為：基準保費×NCD系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)。該公式中的基準保費計算方法為：基準純風險保費÷（1-附加費用率），其中，基準純風險保費由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定、發(fā)布并更新，而附加費用率現(xiàn)行使用的是25%。此次自主定價系數(shù)浮動范圍調(diào)整后，車險保費最高可漲價11%，最多可降價23%。這對于消費者而言意味著車險保費貴的更貴，便宜的更便宜。

從車險保費標準計算公式可以看出，基準保費的浮動不大，但各項系數(shù)對車險保費高低影響很大。那么，各項系數(shù)是如何確定的？

- 自主定價系數(shù)

顧名思義，自主定價系數(shù)是由每個保險公司根據(jù)自身車險經(jīng)營的情況確定一個系數(shù)，不同的車型定價不同，會考慮車型的出險率、賠付額度等。更通俗地理解，這就是保險公司可以給到保費的打折力度是多少，故投保時，不妨多向幾家保險公司詢價，選擇更優(yōu)惠的產(chǎn)品。

- NCD系數(shù)

NCD系數(shù)指的是無賠款優(yōu)待系數(shù)，是根據(jù)客戶近幾年投保及出險情況確定無賠款優(yōu)待等級和系數(shù)。其目的是對于出險次數(shù)多的車輛增加保費，以示懲罰;對于出險次數(shù)少的給予優(yōu)惠，給以鼓勵。該系數(shù)共劃分為10個等級，系數(shù)范圍為0.4～2.0，具體標準參考表2。

由于NCD系數(shù)和自主定價系數(shù)均與出險記錄有關，出險次數(shù)越多，這兩個系數(shù)值上漲得就高，從而保費就越貴。所以，如果出險理賠只有幾百元，但是因為出險次數(shù)過多導致保費漲了一兩千元，反而得不償失。

- 交通違法系數(shù)

這是將交通違法行為和保險保費掛鉤。例如闖紅燈、超速、逆行、酒駕等，根據(jù)交通違法的嚴重程度，賦予不同檔次的上浮系數(shù)，此外還包括不浮動和下浮的情況。目前，交通違法系數(shù)只涉及上海、江蘇、北京、深圳4個地區(qū)，系數(shù)從0.9到1.5不等。

綜上所述，想要買到便宜的車險，最重要的還是車主們保持良好的駕駛習慣，降低出險事故發(fā)生的次數(shù)。