胡 蕾，張勁松

(昆明醫(yī)科大學(xué)海源學(xué)院，昆明 650106)

近年來，車險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)率的改革使得保費(fèi)縮水，保額提升，加之各類新能源和混動車型的問世，使得車險(xiǎn)市場變得更加復(fù)雜化、多樣化，財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨較大壓力，拓展非車險(xiǎn)方向的業(yè)務(wù)已成為財(cái)險(xiǎn)公司的主要趨勢。

某財(cái)險(xiǎn)公司一直以來都以車險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品為核心業(yè)務(wù)，該公司云南分公司2021年車險(xiǎn)出險(xiǎn)率為17.85%，這意味著仍有80%左右的車在保單年度中未出險(xiǎn)。根據(jù)車險(xiǎn)續(xù)保政策，在一個(gè)保單年度中未出險(xiǎn)的車輛，強(qiáng)制險(xiǎn)保費(fèi)可下調(diào)10%，兩年沒出險(xiǎn)下調(diào)20%，三年沒出險(xiǎn)下調(diào)30%，以此類推，一直不出險(xiǎn)就可以享受到最優(yōu)惠的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)，車險(xiǎn)保費(fèi)在承保車輛沒有發(fā)生巨大變化的情況下，保費(fèi)只會逐年縮水。云南分公司每季度的賠款件數(shù)在3 000件以上(如表1所示)，處于較平穩(wěn)態(tài)勢，但在保費(fèi)不增加甚至逐年遞減的情況下，責(zé)任額度的提高促使公司必須重新調(diào)整業(yè)務(wù)重心，以此保障公司的正增長運(yùn)營。

表1 云南分公司2021年各季度車險(xiǎn)賠付件數(shù)

1 拓展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的SWOT分析

1.1 拓展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

該公司已經(jīng)在經(jīng)營相關(guān)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且銷售額呈上升趨勢。2020-2021年，云南分公司已經(jīng)開展了非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售，且市場情況較好，至2021年，非車險(xiǎn)銷售額增長60%，其中健康險(xiǎn)銷售額增幅達(dá)290%，從側(cè)面說明了健康險(xiǎn)市場在保險(xiǎn)密度和深度方面都具有較大的發(fā)展空間(如表2所示)。短期健康險(xiǎn)是近年興起的一類保險(xiǎn)類型，有著保障期限短、費(fèi)率低、保費(fèi)低、保額高的優(yōu)勢。未來幾年，我國健康險(xiǎn)市場仍然會保持高速的增長趨勢。

表2 2020-2021年云南分公司非車險(xiǎn)產(chǎn)品銷售額 (單位：萬元)

1.2 拓展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的劣勢

1.2.1 拓展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在一定困難

健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展會受到地區(qū)經(jīng)濟(jì)繁榮度、代理人素質(zhì)等方面的影響，達(dá)成率處于不平穩(wěn)狀態(tài)，很多健康險(xiǎn)的市場業(yè)務(wù)渠道仍處于開拓階段，出單情況不穩(wěn)定，忽高忽低，渠道的開拓及產(chǎn)品的普及力度是目前業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問題(如表3所示)。

表3 云南分公司2022年第一季度健康險(xiǎn)理想指標(biāo)和實(shí)際達(dá)成指標(biāo) (單位：萬元)

1.2.2 后端風(fēng)險(xiǎn)控制較弱

雖然云南分公司在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上有著較為成型的市場，但在新能源汽車領(lǐng)域還缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)，使得健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)在該客戶群體中沒有優(yōu)勢，需要對健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的架構(gòu)體系進(jìn)行優(yōu)化，嚴(yán)格做好業(yè)務(wù)品控，通過數(shù)據(jù)分析找到高賠率的產(chǎn)品，并根據(jù)當(dāng)前的市場情況對其進(jìn)行淘汰或優(yōu)化。

1.3 拓展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)遇

1.3.1 國家釋放政策紅利

國家對商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展較為關(guān)注，不斷推出相關(guān)政策來擴(kuò)大醫(yī)療服務(wù)范圍，深入推進(jìn)醫(yī)療保健制度的創(chuàng)新。國家的政策環(huán)境給商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展帶來了政策紅利。稅收政策和土地政策也極大地提升了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的發(fā)展空間，并為產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新提供了新的思路。通過稅收優(yōu)惠和個(gè)稅遞延等政策指導(dǎo)企業(yè)為職工購買團(tuán)體健康保險(xiǎn)等利好政策可以幫助商業(yè)健康險(xiǎn)公司深入健康管理產(chǎn)業(yè)鏈，積極開發(fā)健康管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

1.3.2 人口老齡化不斷釋放醫(yī)療需求

我國老齡化人口人數(shù)不斷增多，預(yù)計(jì)到2030年，65歲以上老人約2.5億，占人口比重的16.9%，相比2020年底的1.9億(占比13.5%)增長6 000萬人[1]，這也意味著未來人們的醫(yī)藥衛(wèi)生費(fèi)用支出會進(jìn)一步攀升。目前，市場上健康險(xiǎn)產(chǎn)品的目標(biāo)人群集中在標(biāo)準(zhǔn)體上，而且多數(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品要求被保險(xiǎn)人的年齡小于60歲，僅部分醫(yī)療意外險(xiǎn)產(chǎn)品可覆蓋60歲以上人群，60歲以上人口的健康保障需求沒有得到充分滿足，從側(cè)面反映了保險(xiǎn)公司在這方面具有較大的發(fā)展空間[2]。

圖1 2014—2020年我國老齡人口的占比情況[2]

1.3.3 基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)互為補(bǔ)充

該財(cái)險(xiǎn)公司獲賠案例中的報(bào)銷費(fèi)用多為醫(yī)藥費(fèi)和護(hù)理費(fèi)，因?yàn)榇蟛糠忠翌惐愃幍荣M(fèi)用基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)無法報(bào)銷。基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)對重大疾病的保障程度有限，而商業(yè)健康險(xiǎn)則能夠在醫(yī)療保障體系中發(fā)揮更大的作用，對社保無法覆蓋的領(lǐng)域進(jìn)行補(bǔ)充。

數(shù)據(jù)來源：財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部數(shù)據(jù)

1.4 拓展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

1.4.1 專業(yè)性健康險(xiǎn)公司層出不窮，不具備競爭優(yōu)勢

目前，專業(yè)化的健康險(xiǎn)公司越來越多，這些新興公司具有很多專業(yè)的醫(yī)學(xué)人才，在理賠核保及銷售方面都具有更專業(yè)的知識背景，在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和普及力度上也要快于其他公司，更具有優(yōu)勢[3]。單從云南地區(qū)來看，大多數(shù)中小型財(cái)險(xiǎn)公司的很多分支機(jī)構(gòu)只能輔射地州級，甚至地州級都未實(shí)現(xiàn)完全覆蓋，這就使得中小型財(cái)險(xiǎn)公司在拓展業(yè)務(wù)渠道和加強(qiáng)對產(chǎn)品的宣傳力度方面存在一定的劣勢。

1.4.2 非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才短缺

非車險(xiǎn)險(xiǎn)種眾多，涉及的專業(yè)領(lǐng)域較廣，培養(yǎng)相關(guān)技術(shù)人才的難度較大，成本偏高。部分保險(xiǎn)公司很少在子公司設(shè)專門的非車險(xiǎn)部室，人才建設(shè)上缺少架構(gòu)支撐。保險(xiǎn)從業(yè)人員在專業(yè)視野、業(yè)務(wù)技能和銷售能力方面還有較大的提升空間。此外，車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)的報(bào)行結(jié)合存在較大差異，這也是一種潛在風(fēng)險(xiǎn)，給非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不利影響。

2 對策與建議

2.1 加快健康保險(xiǎn)的數(shù)字化進(jìn)程發(fā)展

2021年1-10月，云南省健康險(xiǎn)保費(fèi)收入131.46億元[4]，從某財(cái)險(xiǎn)公司云南分公司目前的健康險(xiǎn)市場份額看仍具較大的發(fā)展空間，有必要加快該保險(xiǎn)領(lǐng)域的數(shù)字化進(jìn)程，為健康險(xiǎn)的發(fā)展提供必要的技術(shù)創(chuàng)新。目前，核保流程還是離不開人為判斷，數(shù)字化的運(yùn)用可以通過大數(shù)據(jù)來對客戶的財(cái)務(wù)狀況、身體狀況和信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，從智能偵測、智能定損、智能營銷等方面對用戶提出建議。

2.2 實(shí)現(xiàn)多樣化發(fā)展，加強(qiáng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品對基礎(chǔ)醫(yī)保的補(bǔ)充

云南分公司的非車險(xiǎn)渠道最初主要以團(tuán)體險(xiǎn)為主，缺少長期重疾這樣的高價(jià)值保險(xiǎn)，與壽險(xiǎn)公司相比，競爭能力相對較弱，建議發(fā)展以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為主的住院保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過開發(fā)產(chǎn)品組合來提高訂單單價(jià)，從而使健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增加，如將短期重疾險(xiǎn)、賠付型住院保險(xiǎn)及意外險(xiǎn)進(jìn)行組合銷售[5]。另外，開發(fā)家庭單也是財(cái)險(xiǎn)公司擴(kuò)大自身規(guī)模的業(yè)務(wù)渠道。

2.3 拓寬65歲以上客戶的業(yè)務(wù)

從《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》中可以看出，50%的健康險(xiǎn)是不支持65歲以上老年人投保的，就算能投保也將面臨高額保費(fèi)，而且針對性保障責(zé)任不強(qiáng)[6]。為了提升商業(yè)健康險(xiǎn)對基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充及健康險(xiǎn)的業(yè)務(wù)占比，長期護(hù)理險(xiǎn)正在多地試點(diǎn)運(yùn)行，可以根據(jù)相關(guān)政策擴(kuò)大對失能護(hù)理人群的保障業(yè)務(wù)，通過差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與核保方式提高老年人的可承保性。

3 結(jié)束語

財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)入健康險(xiǎn)領(lǐng)域既有被動的因素，也是為了順應(yīng)健康險(xiǎn)市場快速發(fā)展的趨勢。進(jìn)入新業(yè)務(wù)領(lǐng)域后，財(cái)險(xiǎn)公司必然面臨很大壓力，但得益于市場的快速增長，部分財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)在健康險(xiǎn)領(lǐng)域擁有了與中小型人身險(xiǎn)公司相比肩的實(shí)力。高價(jià)值的重疾險(xiǎn)和長期醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍是人身險(xiǎn)公司的競爭優(yōu)勢所在，除了少部分已經(jīng)在健康險(xiǎn)領(lǐng)域取得業(yè)務(wù)成效的財(cái)險(xiǎn)公司外，其他財(cái)險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展仍受到自身能力的限制，唯有一步一步嘗試，才能找到更適合自身發(fā)展的模式。