張?jiān)蒲? 唐娟莉 張穎慧

摘? ?要：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)女性化特點(diǎn)使農(nóng)村女性逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主導(dǎo)力量，成為鞏固脫貧成果、銜接鄉(xiāng)村振興的重要力量?；诖耍ㄟ^對(duì)陜西省農(nóng)村婦女小額信貸狀況開展入戶實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村婦女信貸認(rèn)知水平較低、農(nóng)村婦女專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織的作用發(fā)揮不夠，以及主要收入渠道單一，是影響婦女小額信貸可得性和資金使用效率的主要因素。為此，從提高農(nóng)村婦女科技文化水平、發(fā)展農(nóng)村婦女專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、開發(fā)農(nóng)戶多元化增收途徑和優(yōu)化信貸產(chǎn)品、提升農(nóng)村婦女金融服務(wù)可獲得性四方面提出小額信貸支持農(nóng)村婦女增收的優(yōu)化路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村婦女；小額信貸；增收

中圖分類號(hào)：F323.8；F832.43? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? 文章編號(hào)：1673-291X（2023）02-0015-03

引言

解決農(nóng)民增收問題是解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村問題的根本，是“三農(nóng)”自身發(fā)展的需要，更是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)致富中發(fā)揮了重要作用。然而，農(nóng)村金融發(fā)展滯后、農(nóng)村金融體系相對(duì)薄弱、農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象仍很普遍，在一定程度上制約了農(nóng)民收入的較快提高，已經(jīng)成為制約做好“三農(nóng)”工作推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的障礙。農(nóng)村婦女作為農(nóng)村家庭和鄉(xiāng)土社會(huì)重要的組成部分，她們?cè)谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生育撫養(yǎng)以及文化傳承方面都扮演著重要角色。隨著工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村女性逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主導(dǎo)力量，成為鞏固脫貧成果、銜接鄉(xiāng)村振興的重要力量。

長(zhǎng)期以來，信貸約束制約農(nóng)村婦女發(fā)展。任何創(chuàng)業(yè)問題首先都是經(jīng)濟(jì)問題。據(jù)全國(guó)婦聯(lián)問卷調(diào)研顯示，認(rèn)為婦女創(chuàng)業(yè)困難第一位是“缺少投資本錢”的占比為36.9%；認(rèn)為小額貸款是最希望從婦聯(lián)組織得到的幫扶方式的占比為第一，達(dá)45.7%?？梢?，缺少資金仍是制約婦女脫貧和創(chuàng)業(yè)的主要“瓶頸”，婦女小額貸款是幫扶農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)、增收致富的重要現(xiàn)實(shí)選擇。2020年，在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略任務(wù)完成后，國(guó)家將重點(diǎn)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興成為金融系統(tǒng)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總綱領(lǐng)，婦女小額信貸隨之進(jìn)入了另一個(gè)“主題”階段，由最初的扶貧工具演變?yōu)榇龠M(jìn)農(nóng)民增收的新型金融工具。鄉(xiāng)村振興中，無論是提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，還是完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，推動(dòng)三產(chǎn)融合發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多環(huán)節(jié)增收，都需要大量資金支持。缺少資金成為制約城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的主要“瓶頸”。面對(duì)旺盛的金融需求，婦女小額信貸的普惠供給就顯得尤為重要。基于陜西省農(nóng)村婦女小額信貸實(shí)際情況，立足提升婦女小額信貸可持續(xù)發(fā)展、緩解農(nóng)村婦女信貸約束視角，深入探討小額信貸對(duì)農(nóng)村婦女收入的影響作用，對(duì)提高婦女小額信貸可得性和使用效率，促進(jìn)婦女小額貸款的持續(xù)供給，進(jìn)而發(fā)揮對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持作用具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

一、小額信貸促進(jìn)農(nóng)村婦女增收發(fā)展現(xiàn)狀

（一）研究背景及樣本來源

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)女性化使農(nóng)村婦女肩負(fù)著履行家庭角色和從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的雙重任務(wù)，不但在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中發(fā)揮著主導(dǎo)作用，而且在鄉(xiāng)村振興中成為不可或缺的主體力量。在傳統(tǒng)的以男性為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)體系中，婦女在經(jīng)濟(jì)資源占有和經(jīng)濟(jì)權(quán)利享有方面處于弱勢(shì)地位。要幫助她們參與到經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，就必須通過一定的組織和金融支持，賦予她們一定的參與能力，改變她們?cè)谄瘘c(diǎn)上的弱勢(shì)。婦聯(lián)組織通過開展婦女小額信貸，為中低收入農(nóng)村婦女提供微型金融支持，推動(dòng)普惠金融資源更多向“三農(nóng)”薄弱環(huán)節(jié)傾斜，有利于滿足農(nóng)村婦女金融需求。如何充分運(yùn)用好婦女小額信貸這一金融服務(wù)手段促進(jìn)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，實(shí)現(xiàn)婦女增收致富、共享社會(huì)發(fā)展成果，已成為婦聯(lián)組織一項(xiàng)重要的政治任務(wù)。本課題組于2021年7—9月對(duì)楊凌、旬邑、定邊和鎮(zhèn)安縣農(nóng)村婦女狀況開展了入戶實(shí)地調(diào)查。

（二）統(tǒng)計(jì)分析

調(diào)研結(jié)果顯示，婦女小額信貸有助于增加農(nóng)村婦女的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入，而且作用顯著。繼續(xù)實(shí)施婦女小額信貸政策，推進(jìn)婦女增收和農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)機(jī)制的建立，有助于農(nóng)村婦女發(fā)展生產(chǎn)，增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力，既有利于鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，培育長(zhǎng)效脫貧機(jī)制，又有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興。

就影響因素而言，貸款認(rèn)知對(duì)農(nóng)村婦女家庭收入顯著正相關(guān)，表明了解農(nóng)村婦女小額信貸政策且對(duì)信貸資金使用目的很明確的貸款婦女可以更好促進(jìn)家庭增收。主要收入渠道對(duì)農(nóng)村婦女家庭收入顯著正相關(guān)，說明當(dāng)前農(nóng)戶增收呈現(xiàn)出多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)，結(jié)合家庭經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)特征、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平異質(zhì)性，相同的信貸資金也會(huì)產(chǎn)生不同的增收效果。調(diào)查顯示，伴隨著非農(nóng)就業(yè)機(jī)會(huì)的增加和收入水平的提高，農(nóng)戶以糧為主的收入結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出弱化的趨勢(shì)，務(wù)工收入及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入成為農(nóng)戶增收的重要途徑之一。同時(shí)，土地種植的多元化發(fā)展和養(yǎng)殖業(yè)開展也成為農(nóng)戶增加第一產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入的理性選擇。婦女農(nóng)戶聯(lián)合、互助合作、共同抵御生產(chǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的需求，催生了婦女專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，帶動(dòng)了婦女發(fā)展規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提高了婦女參與生產(chǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的組織化程度，增加?jì)D女收入，而年齡對(duì)農(nóng)村婦女家庭收入也無顯著影響。本研究的樣本婦女年齡多集中于30—45歲之間。由男性外出務(wù)工，使她們獲得了較大的自主權(quán)和決策權(quán)。她們上有老、下有小，家庭責(zé)任使得她們迫切追求創(chuàng)業(yè)致富。她們具備一定的生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)信貸投資項(xiàng)目有較大的把握。因此，主客觀條件決定其信貸資金使用效率高，對(duì)家庭增收的作用顯著。家庭子女?dāng)?shù)量對(duì)農(nóng)村婦女家庭收入顯著負(fù)相關(guān)，說明子女?dāng)?shù)量的增加顯著抑制婦女的家庭收入。當(dāng)前，由于村鎮(zhèn)學(xué)校關(guān)停，租房陪讀現(xiàn)象十分普遍，使得義務(wù)教育階段的教育成本大幅增加，加之大學(xué)學(xué)費(fèi)、買房娶妻等剛性成本，以及子女作為農(nóng)戶消費(fèi)者的開支，對(duì)家庭收入的影響越來越顯著。另外，子女?dāng)?shù)量多的農(nóng)村婦女因要照顧孩子，兼業(yè)化程度相對(duì)較低，其資金的來源和總量會(huì)相對(duì)較少。

二、小額信貸支持農(nóng)村婦女增收存在的問題

（一）農(nóng)村婦女信貸認(rèn)知水平較低影響信貸資金可得性和使用效率

小額信貸可持續(xù)發(fā)展歸根結(jié)底還是要激發(fā)農(nóng)村婦女發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，提高農(nóng)村婦女的資金使用效率和還貸能力。然而，本文調(diào)研結(jié)果顯示，由于農(nóng)村婦女受教育程度不高，致使低水平的信貸認(rèn)知對(duì)收入增長(zhǎng)和信貸違約風(fēng)險(xiǎn)都存在顯著的負(fù)相關(guān)。因此，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村婦女的勞動(dòng)力素質(zhì)提出了更高的要求。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村婦女普遍文化程度低，從而對(duì)自身的價(jià)值認(rèn)同度較低，又受到傳統(tǒng)保守觀念的影響，一方面輕易不舉債，另一方面大多申請(qǐng)低水平消費(fèi)型信貸，在一定程度上影響了信貸資金對(duì)農(nóng)村婦女增收作用的有效發(fā)揮。因此，進(jìn)一步加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提高農(nóng)村婦女科技文化水平，激發(fā)農(nóng)村婦女勞動(dòng)力潛能，刺激生產(chǎn)型高水平小額信貸，發(fā)揮鄉(xiāng)村振興主力軍作用的必然選擇。

（二）農(nóng)村婦女專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織的作用發(fā)揮不夠充分

增加收入最根本之處在于激發(fā)婦女內(nèi)生動(dòng)力。合作起來形成互助組織是激發(fā)農(nóng)村婦女內(nèi)生性動(dòng)力的重要機(jī)制。農(nóng)村婦女合作經(jīng)濟(jì)組織被認(rèn)為是聯(lián)結(jié)“小農(nóng)戶”、聯(lián)合抵御生產(chǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模化產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、引導(dǎo)婦女走向市場(chǎng)、增加?jì)D女收入的有效途徑，是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要舉措，也是金融扶持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要抓手。本文的調(diào)研情況顯示，是否參加農(nóng)村婦女專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織對(duì)收入和違約的影響均不顯著。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，陜西省農(nóng)村婦女專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織存在組織程度不高、管理不規(guī)范、利益關(guān)聯(lián)不緊等問題，限制了弱勢(shì)婦女參加，造成婦女在延長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈上從事低價(jià)值勞動(dòng)時(shí)間長(zhǎng)的環(huán)節(jié)、沒有享受產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的紅利等問題，影響了普通婦女參與農(nóng)村婦女專業(yè)經(jīng)濟(jì)組織的主動(dòng)性和積極性。

（三）主要收入渠道單一影響信貸資金使用效率

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)是以發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)為引領(lǐng)、培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為基礎(chǔ)，構(gòu)建社會(huì)化服務(wù)為重心的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向規(guī)?；?、高端化發(fā)展，向綠色化轉(zhuǎn)型，可以延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈，為農(nóng)村婦女提供增收多業(yè)態(tài)。伴隨著非農(nóng)就業(yè)機(jī)會(huì)的增加和收入水平的提高，婦女以糧為主的收入結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出弱化的趨勢(shì)，務(wù)工收入成為婦女增收的重要途徑之一。同時(shí)，土地種植的多元化開發(fā)和養(yǎng)殖業(yè)的開展也成為農(nóng)村婦女增加第一產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入的理性選擇。應(yīng)將農(nóng)村婦女增收著眼點(diǎn)放在對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的多功能利用和開發(fā)上，農(nóng)民增收的主要路徑依賴于本地農(nóng)村資源的因地制宜的、充分有效的利用。地方政府在不斷加大對(duì)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)財(cái)政補(bǔ)貼的同時(shí)，還應(yīng)在提高當(dāng)?shù)刭Y源挖掘和利用效率方面發(fā)揮引導(dǎo)和扶持的作用。

三、小額信貸促進(jìn)農(nóng)村婦女增收的政策建議

（一）提高農(nóng)村婦女科技文化水平，撬動(dòng)金融助力鄉(xiāng)村振興大局

小額信貸可持續(xù)發(fā)展，歸根結(jié)底還是要激發(fā)農(nóng)村婦女發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，提高農(nóng)村婦女的資金使用效率和還貸能力。然而，本文的實(shí)證研究顯示，由于農(nóng)村婦女受教育程度不高，致使低水平的信貸認(rèn)知對(duì)收入增長(zhǎng)和信貸違約風(fēng)險(xiǎn)都存在顯著的負(fù)相關(guān)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村婦女的勞動(dòng)力素質(zhì)提出了更高的要求，為此，應(yīng)將提高農(nóng)村婦女素質(zhì)貫穿于一系列婦女政策的制定實(shí)施過程中，進(jìn)一步加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提高農(nóng)村婦女科技文化水平，成為激發(fā)農(nóng)村婦女參與建設(shè)內(nèi)生動(dòng)力的必然選擇。

（二）發(fā)展農(nóng)村婦女專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，構(gòu)建金融扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展良好生態(tài)

研究顯示，婦女主要收入渠道顯著影響收入增長(zhǎng)和信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。是否參加農(nóng)村婦女專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織對(duì)收入和違約的影響均不顯著。增加收入最根本之處在于激發(fā)婦女內(nèi)生動(dòng)力。合作起來形成互助組織是激發(fā)農(nóng)村婦女內(nèi)生性動(dòng)力的重要機(jī)制。農(nóng)村婦女合作經(jīng)濟(jì)組織被認(rèn)為是聯(lián)結(jié)“小農(nóng)戶”、聯(lián)合抵御生產(chǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)模化產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、引導(dǎo)婦女走向市場(chǎng)、增加?jì)D女收入的有效途徑，是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要舉措，也是金融扶持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要抓手。

（三）完善公共服務(wù)體系，開發(fā)農(nóng)戶多元化增收途徑

當(dāng)前，農(nóng)民增收已經(jīng)從減免增收發(fā)展為收益增收，應(yīng)通過“多予、少取、放活”優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，通過創(chuàng)新婦女增收途徑實(shí)現(xiàn)增收實(shí)效。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)是以發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)為引領(lǐng)、以培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為基礎(chǔ)、以構(gòu)建社會(huì)化服務(wù)為重心的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向規(guī)模化、高端化、綠色化轉(zhuǎn)型可以延長(zhǎng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈，從而為農(nóng)村婦女提供增收多業(yè)態(tài)。

（四）優(yōu)化信貸產(chǎn)品，提升農(nóng)村婦女金融服務(wù)可獲得性

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村婦女普遍文化程度低、對(duì)自身的價(jià)值認(rèn)同度較低，又受到傳統(tǒng)保守觀念的影響，或輕易不舉債，或進(jìn)行低水平消費(fèi)型借貸，在一定程度上影響了信貸資金對(duì)農(nóng)村婦女增收作用的有效發(fā)揮。為此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)靈活設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，通過小額擴(kuò)面、多管齊下，提供快捷便利的信貸支持，滿足農(nóng)村婦女“小、頻、快”的融資需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合婦聯(lián)組織，不斷提高信貸產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性；營(yíng)造“小額信貸最安全”的金融生態(tài)，充分運(yùn)用好婦女小額信貸這一有效的金融服務(wù)手段；克服農(nóng)村婦女自卑和依賴心理，調(diào)動(dòng)她們社會(huì)勞動(dòng)和增收致富的積極性，勇于組織和投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，實(shí)現(xiàn)增收致富，共享社會(huì)發(fā)展成果。

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Path Optimization of Micro-credit Promoting Rural Womens Income from the Perspective of

Rural Revitalization

ZHANG Yun-yan， TANG Juan-li， ZHANG Ying-hui

（Xian Shiyou University， Xian 710065， China）

Abstract： The feminization of agricultural production makes rural women gradually take the leading role in rural economy and agricultural production， and become an important force to consolidate poverty alleviation achievements and link up rural revitalization. Based on the field survey of rural womens microfinance in Shaanxi Province， this paper finds that rural womens low level of credit awareness， inadequate role of rural womens professional economic organizations and single main income channels are the main factors that affect the efficiency of credit funds. Therefore， this paper puts forward some policy suggestions on promoting rural womens income by microfinance from four aspects： improving rural womens scientific and cultural level， developing rural womens professional cooperative economic organizations， developing diversified income-increasing ways for farmers， optimizing credit products and improving rural womens financial services availability.

Key words： rural women; microfinance; increase income

[責(zé)任編輯? ?柯? ?黎]