勾東寧 楊月 韓紫威

摘? ?要：我國目前已經(jīng)消除了絕對貧困，處于解決相對貧困問題的階段。但由于相對貧困可能比絕對貧困更復(fù)雜、更持久，所以我國在解決相對貧困問題上任重道遠(yuǎn)。普惠金融理論上具有減貧效應(yīng)，實(shí)踐上也深受各國重視。我國普惠金融發(fā)展水平不斷提高，但區(qū)域差異仍然較大?；谑‰H面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析結(jié)果表明，我國普惠金融發(fā)展在一定程度上可以達(dá)到減貧的效果，提升普惠金融發(fā)展水平對我國實(shí)現(xiàn)共同富裕和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展有著重要意義。因此，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取措施，不斷完善普惠金融發(fā)展環(huán)境，豐富普惠金融供給，培育普惠金融需求。

關(guān)鍵詞：普惠金融；發(fā)展；減貧效應(yīng)

中圖分類號：F830.3? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2023）02-0063-04

國際社會(huì)一直把消除貧困作為重要目標(biāo)，我國也不例外。改革開放以來，我國脫貧工作取得重大進(jìn)展，已經(jīng)消除了絕對貧困，在實(shí)現(xiàn)共同富裕的道路上進(jìn)入了解決相對貧困問題的階段。由于相對貧困可能比絕對貧困更復(fù)雜、更持久，相對貧困、相對落后、相對差距問題在我國長期存在，因此，研究普惠金融發(fā)展的減貧效應(yīng)并提出相應(yīng)的政策建議，有助于我國消除相對貧困實(shí)現(xiàn)共同富裕。

一、普惠金融減貧效應(yīng)的理論概述

（一）普惠金融的概念和特征

普惠金融的概念最早由聯(lián)合國在宣傳“2005國際小額信貸年”時(shí)提出，其基本含義是最大限度地向需要金融服務(wù)的社會(huì)各階層提供公平、適當(dāng)和高效的金融服務(wù)。普惠金融作為一種新型的金融服務(wù)體系，具有金融服務(wù)可獲得性、金融成本可負(fù)擔(dān)性、金融發(fā)展可持續(xù)性等特征，金融排斥、包容性增長等理論都為普惠金融的發(fā)展提供了理論支持。

（二）普惠金融對貧困減緩的影響機(jī)制分析

普惠金融可以通過直接和間接兩種機(jī)制產(chǎn)生減貧效應(yīng)。從直接機(jī)制看，普惠金融可以通過為低收入者、貧困者提供低成本的、低門檻的、可獲得的儲蓄、信貸和保險(xiǎn)等金融服務(wù)，直接增加其收入，為其創(chuàng)造發(fā)展機(jī)會(huì)，并降低因?yàn)?zāi)致貧、因病返貧的可能性，從而減緩貧困。從間接機(jī)制看，普惠金融可以通過“涓滴效應(yīng)”或“益貧式增長”來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，從而促進(jìn)減貧。

二、我國普惠金融和貧困問題現(xiàn)狀簡介

（一）我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.普惠金融的供給

（1）金融供給數(shù)量增加

我國普惠金融市場的參與主體主要有商業(yè)銀行、證券機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司等，主要供給主體是銀行機(jī)構(gòu)；從信貸規(guī)模來看，銀行機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模占據(jù)了絕對份額。根據(jù)中國人民銀行《區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》考察金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和從業(yè)人數(shù)發(fā)現(xiàn)，2005—2019年，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量從203 745個(gè)增加到226 409個(gè)，增加了22 664個(gè)，年均增長率0.71%，整體來看金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量呈增長趨勢；金融從業(yè)人數(shù)從2 602 683人增加到3 963 786人，增加了1 361 103人，年均增長率為3.49%。以上說明，自普惠金融概念提出以來，我國普惠金融供給取得了明顯的進(jìn)步，金融供給逐年增加，輻射區(qū)域也越來越廣。

（2）金融供給服務(wù)完善

普惠金融服務(wù)不斷完善的代表性特征是農(nóng)商行數(shù)量增加且其金融產(chǎn)品有諸多創(chuàng)新。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2005年我國農(nóng)商行不到20家，而2019年我國農(nóng)商行數(shù)量已近1 500家。各大銀行為響應(yīng)國家號召推出了系列普惠金融產(chǎn)品。農(nóng)商行也對金融產(chǎn)品種類進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款等新興的普惠金融產(chǎn)品。以農(nóng)商行為代表的涉農(nóng)貸款的增加、農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都反映了我國農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高，貸款種類的增加可以對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)有促進(jìn)作用，為農(nóng)村居民有效開展經(jīng)營、種植等活動(dòng)保駕護(hù)航。

2.普惠金融的需求

（1）涉農(nóng)貸款需求增多

涉農(nóng)貸款在一定程度上反映了我國農(nóng)村人口對于貸款的需求程度。2005年，我國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款11 592.93億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款余額6.35%；2018年，涉農(nóng)貸款額超過320 000億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款余額的比重為24.71%，相比2005年增長315 213.07億元，同比增長5.58%，年均增長26.93%；2020年，涉農(nóng)貸款約39萬億元。這一增長的趨勢充分反映農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)貸款需求的增加以及國家對于普惠金融發(fā)展的支持力度。

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增多

隨著收入水平的提高，農(nóng)村居民對金融服務(wù)的需求也逐漸多樣化。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入在一定程度上反映了我國農(nóng)村人口對于保險(xiǎn)的需求程度。日益增加的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入反映出農(nóng)村居民對普惠金融服務(wù)需求的增加。2007年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入50.54 億元，占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入2.5%；2019年，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入666.01 億元，占產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入5.2%，二年間整體增長13.18倍，各省平均增長60倍。全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入大大增加，說明我國農(nóng)民對普惠金融服務(wù)需求日益增加。

（二）我國貧困問題現(xiàn)狀

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的農(nóng)村貧困監(jiān)測調(diào)查數(shù)據(jù)，1978年我國貧困人口多達(dá)7.7億人，貧困率近98%，而2020年我國貧困人口已全部脫貧。短短幾十年間，我國貧困率下降了近98%，年均下降2.321%。這些數(shù)據(jù)彰顯了我國貧困減緩的成就，也意味著2020年我國在實(shí)現(xiàn)共同富裕的道路上消除了絕對貧困，進(jìn)入了解決相對貧困問題的階段。由于相對貧困可能比絕對貧困更復(fù)雜、更持久，因此，研究普惠金融發(fā)展對貧困減緩的影響具有特殊的現(xiàn)實(shí)意義。

（三）我國普惠金融發(fā)展環(huán)境

1.政策支持不斷加大

我國對普惠金融發(fā)展一直非常重視，政策支持不斷加碼。例如，我國提出推進(jìn)普惠金融的指導(dǎo)思想、原則和目標(biāo)，將其放在國家層面來討論和實(shí)施；2018年《政府工作報(bào)告》中強(qiáng)調(diào)支持金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)；2020年財(cái)政部稅務(wù)總局公告宣布我國進(jìn)一步支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)的普惠金融服務(wù)，含支持農(nóng)村金融發(fā)展、小額貸款公司、小微企業(yè)融資等多項(xiàng)內(nèi)容。

2.基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善

在政府的大力支持下，我國普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施水平不斷提高。互聯(lián)網(wǎng)普及率的不斷攀升為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了保障。我國通信基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率增長速度較快且在覆蓋范圍上總體實(shí)現(xiàn)全覆蓋。支付結(jié)算體系建設(shè)不斷完善，數(shù)字信用體系完善程度逐漸提高，數(shù)字信用服務(wù)供給質(zhì)量較好，信息安全相關(guān)法規(guī)體系和金融監(jiān)管科技逐步升級。

三、我國普惠金融減貧效應(yīng)的實(shí)證研究

（一）我國普惠金融發(fā)展指數(shù)構(gòu)建

通過選取2005—2019年省際數(shù)據(jù)，綜合每萬平方公里營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、每萬平方公里從業(yè)人數(shù)數(shù)量、每萬人營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、每萬人從業(yè)人數(shù)數(shù)量、金融機(jī)構(gòu)存款占GDP比重、金融機(jī)構(gòu)貸款占GDP比重、保險(xiǎn)收入/人口數(shù)量、保險(xiǎn)收入/GDP這8個(gè)指標(biāo)，借鑒Sarma的測算模型，計(jì)算得到我國普惠金融發(fā)展指數(shù)（見表1）。數(shù)據(jù)均來源于中國人民銀行發(fā)布的各省的《區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》和國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》。

（二）變量選取和數(shù)據(jù)來源

本文選取我國各省市普惠金融發(fā)展指數(shù)（IFI）作為解釋變量，各省市的農(nóng)村恩格爾系數(shù)（POV）作為被解釋變量，政府對經(jīng)濟(jì)干預(yù)程度（GOV，地方財(cái)政支出/地區(qū)GDP）、財(cái)政支農(nóng)力度（AGR，地方財(cái)政農(nóng)林水事務(wù)/財(cái)政總支出）、醫(yī)療水平（MED，每千人所擁有的衛(wèi)生技術(shù)人員數(shù)）、居民受教育水平（EDU，人均受教育程度）作為控制變量。解釋變量數(shù)據(jù)見表1，被解釋變量和控制變量數(shù)據(jù)均來源于2005—2019年的各?。ㄊ校┑慕y(tǒng)計(jì)年鑒。

（三）模型構(gòu)建和實(shí)證檢驗(yàn)

平穩(wěn)性檢驗(yàn)和協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果顯示，數(shù)據(jù)一階差分值平穩(wěn)，存在協(xié)整關(guān)系。Hausman檢驗(yàn)結(jié)果證明在本文中適合選擇固定效應(yīng)模型。本文構(gòu)建模型如下：

其中， i代表省份，t代表年份；αi、β1、β2、β3、β4和β5為待估系數(shù)，∈i，t為模型的隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

實(shí)證回歸結(jié)果見表2。

（四）實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果分析

普惠金融發(fā)展對貧困減緩有顯著作用，普惠金融發(fā)展指數(shù)每提高1%可使農(nóng)村恩格爾系數(shù)降低29.535%。醫(yī)療水平對貧困減緩有顯著作用，醫(yī)療水平每提高1%可使農(nóng)村恩格爾系數(shù)降低1.664%。政府對經(jīng)濟(jì)的干預(yù)程度對貧困減緩有顯著作用，政府對經(jīng)濟(jì)的干預(yù)程度每提高1%可使農(nóng)村恩格爾系數(shù)降低0.001%。財(cái)政支農(nóng)程度的結(jié)果并不顯著，但現(xiàn)實(shí)中我國農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了政府始終是農(nóng)業(yè)投入的重要來源。財(cái)政支農(nóng)程度越大，農(nóng)村地區(qū)越有更多的資源來發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，越有利于減緩貧困。居民受教育水平的提高對貧困減緩有顯著作用，居民教育水平每提高1%可使農(nóng)村恩格爾系數(shù)降低3.832%。

四、主要結(jié)論和相關(guān)建議

（一）主要結(jié)論

一是我國普惠金融發(fā)展水平逐年增長，但仍舊有繼續(xù)發(fā)展的潛力；且我國普惠金融發(fā)展水平地區(qū)間差異較大。

二是我國貧困水平總體趨勢是降低的，所有?。ㄊ校┒歼_(dá)到了聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn)的“富?！彪A段，擺脫絕對貧困，進(jìn)入了解決相對貧困的新階段。相對貧困問題可能更加復(fù)雜，在實(shí)現(xiàn)共同富裕過程中仍然不能忽視普惠金融的減貧作用。

三是普惠金融發(fā)展對貧困減緩具有正向影響，居民教育水平、政府對經(jīng)濟(jì)的干預(yù)程度、醫(yī)療水平均對地區(qū)的貧困減緩具有積極影響。

（二）相關(guān)建議

1.豐富普惠金融供給

一是擴(kuò)大普惠金融供給主體，發(fā)揮農(nóng)信社等的地緣優(yōu)勢。二是加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要考慮合理匹配金融需求，例如，開發(fā)針對農(nóng)村地區(qū)大病醫(yī)療、自建房和應(yīng)對突發(fā)事件的相應(yīng)金融產(chǎn)品。

2.培育普惠金融需求

某些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后導(dǎo)致這些地區(qū)低收入人群對金融的需求仍舊較低。所以，必須改進(jìn)農(nóng)村地區(qū)單一的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元驅(qū)動(dòng)發(fā)展，增加低收入人群的收入；同時(shí)，培養(yǎng)低收入人群接受金融知識教育，引導(dǎo)他們更多采用信貸和儲蓄等業(yè)務(wù)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營、教育等，實(shí)現(xiàn)“造血式”扶貧。

3.完善普惠金融環(huán)境

建立完善多方位、多層次的政策支持體系，細(xì)化相關(guān)政策；依托互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)，大力推廣普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；加大普惠金融信用體系建議；通過政府相關(guān)部門，以法律條文完善約束和監(jiān)督。

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Research on the Poverty Reduction Effect of Inclusive Financial Development in China

GOU Dong-ning1， YANG Yue2， HAN Zi-wei1

（1. Business College， Beijing Language and Culture University， Beijing 100083， China;

2. Beijing Rural Commercial Bank Co.， Ltd， Beijing 100070， China）

Abstract： At present， China has eliminated absolute poverty and is in the stage of solving the problem of relative poverty. However， because relative poverty may be more complex and lasting than absolute poverty， China has a long way to go in solving the problem of relative poverty. Inclusive finance has the effect of reducing poverty in theory， and is also highly valued by countries in practice. The development level of inclusive finance in China continues to improve， but regional differences are still large. The empirical analysis based on the inter-provincial panel data shows that the development of inclusive finance in China can achieve the effect of poverty reduction to a certain extent， and improving the development level of inclusive finance is of great significance for achieving common prosperity and sustainable economic development in China. Therefore， the government and financial institutions should take measures to continuously improve the development environment of inclusive finance， enrich the supply of inclusive finance and cultivate the demand for inclusive finance.

Key words： inclusive finance; development; poverty reduction effect

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