張磊

摘 要：金融改革深入推進下，商業(yè)銀行憑借自身優(yōu)勢，在資產(chǎn)管理市場中占有越來越高的地位。不過因為存在剛性兌付、利潤市場化加速等問題，使得商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)存在較大挑戰(zhàn)，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行快速發(fā)展?；诖?，本文從商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)特點入手，分析商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，提出商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的優(yōu)化措施，希望為商業(yè)銀行提供參考借鑒，不斷提升資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)水平，實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展目標。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)；優(yōu)化措施

近年來，我國金融機構(gòu)逐漸加大資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展力度，逐漸向綜合經(jīng)營、混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展。受市場準入門檻、管理機制、資金來源等因素影響，導致資產(chǎn)管理行業(yè)競爭逐漸激烈化。經(jīng)濟新常態(tài)下，我國為保證資產(chǎn)管理行業(yè)健康發(fā)展，頒發(fā)了各種監(jiān)管政策，如嚴格市場準入機制、防范金融風險、加大金融監(jiān)管力度等，有效促進了商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)高質(zhì)量實施。但若想確保資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與時俱進，商業(yè)銀行還應(yīng)制定有效的措施，實現(xiàn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的不斷優(yōu)化。

一、商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)特點

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)具有明顯特點，具體為：第一，易創(chuàng)新性。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)屬于一種較為新穎的業(yè)務(wù)。實際開展此項工作時，是結(jié)合銀行業(yè)務(wù)情況，通過有效的技術(shù)手段，實施資金需求及優(yōu)勢整合，從而獲得收益。此項業(yè)務(wù)中，會涉及較多主體，不同主體需求也存在不同，通常會存在較多差異性非標準結(jié)構(gòu)設(shè)計要求。由于資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)在結(jié)構(gòu)上存在較大的靈活性，可進行交易結(jié)構(gòu)的靈活設(shè)計，進而出現(xiàn)了較多新型的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，因此商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)存在易創(chuàng)新的特性。

第二，復雜性。實際上，商業(yè)銀行開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)主要是吸引資金投資于基礎(chǔ)資產(chǎn)，因此在商業(yè)銀行管理基礎(chǔ)資產(chǎn)能力上具有較高的要求。由于存在較多資產(chǎn)投向，如傳統(tǒng)信貸資產(chǎn)、各類金融產(chǎn)品管理等，使得資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)更加復雜。

第三，高風險性。商業(yè)銀行實際開展資金募集工作時，會采取理財產(chǎn)品發(fā)行的方式。實際工作環(huán)節(jié)，資金募集與資產(chǎn)管理相對獨立。商業(yè)銀行為提升自身利潤，通常會對投資基礎(chǔ)資產(chǎn)進行包裝，從而使資產(chǎn)管理市場中出現(xiàn)了較多“非標”資產(chǎn)，導致資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)面臨較大的風險隱患。

二、商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）組織結(jié)構(gòu)不科學

商業(yè)銀行通常是在各省會設(shè)置一級分行，將二級分行設(shè)置在地級市，由一級分行進行管理。一些商業(yè)銀行開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)時，通常會使一級分行獲得相應(yīng)權(quán)限。簡單而言，一級分行可進行資金審批，不過若審批金額較大，也需要進行上報，獲得總行批準。這種模式下，存在審批權(quán)限太長、主管部門定位不合理、協(xié)作部門無法有效協(xié)同合作等問題。加上商業(yè)銀行自身組織結(jié)構(gòu)缺乏科學性，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展中，未能實現(xiàn)各部門的共同參與，影響到了各部門的協(xié)同作用。

（二）產(chǎn)品管理創(chuàng)新性不足

在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)上，受到較多因素影響，一些商業(yè)銀行缺乏多樣化的種類，產(chǎn)品創(chuàng)新性不足。針對資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品模式，仍選擇封閉式結(jié)構(gòu)，渠道受限。一些商業(yè)銀行在產(chǎn)品收益上更加重視，單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，無法對不同客戶的需求進行滿足，未能突出資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。一些商業(yè)銀行存在產(chǎn)品同質(zhì)化問題，理財產(chǎn)品大同小異，更注重盈利，并未站在投資者角度推出創(chuàng)新產(chǎn)品，未能通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品吸引客戶。

（三）風險評估弱化

一些商業(yè)銀行并未構(gòu)建出完善的風險評估體系，在風險評估目標制定過程中，并未從多方面進行考慮，未能很好地滿足市場需求，與監(jiān)管政策不符，進而使資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)面臨較大風險；并且不具備較強的風險應(yīng)對與承受能力，缺乏完善的風險識別流程，且未能根據(jù)目標進行風險管控工作，導致商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展環(huán)節(jié)，未能及時、有效地應(yīng)對各類風險，影響到了資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的開展成效。

（四）市場需求管理不足

商業(yè)銀行發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)時，不僅要注重自身產(chǎn)品優(yōu)勢與影響力，還應(yīng)對當?shù)厥袌鲂枨笃ヅ涠冗M行考慮，將市場需求作為中心，對產(chǎn)品進行細化。還應(yīng)從多方面入手，對進行客戶群體分類，如個人喜好、經(jīng)濟情況等，使不同群體需求均能被良好滿足。不過一些商業(yè)銀行存在市場需求管理不足情況，未能細分客戶市場，缺乏對客戶群體的全面、細致分析，從而無法根據(jù)客戶具體情況，獲得合理的產(chǎn)品建議，更加關(guān)注價格戰(zhàn)，使得市場價格競爭較為激烈。

三、商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)優(yōu)化措施

（一）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

對于商業(yè)銀行而言，若想有效優(yōu)化管理業(yè)務(wù)，應(yīng)重點進行組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化。實際工作環(huán)節(jié)，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進行更新，形成一體化的組織結(jié)構(gòu)?？傂袘?yīng)具有大局觀，全面進行統(tǒng)籌管理，加大對分行經(jīng)營風險的管控力度。如果分行面臨較大的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風險，需要通過設(shè)立管理團隊，重點對分行進行監(jiān)控。例如，進行分行監(jiān)控人員設(shè)置時，應(yīng)將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風險監(jiān)控作為重點，在良好的監(jiān)控下，使分行人員積極參與到風險管理工作中，清晰自身責任。

對于分行而言，可選擇專業(yè)人員駐點的措施，對業(yè)務(wù)審理流程進行管理，進而確保業(yè)務(wù)審批流程的科學性與合理性，并且還應(yīng)對各類問題進行溝通。通過構(gòu)建區(qū)域駐點小組，進行不同分行管理，提升管理效果的同時，降低管理成本。構(gòu)建一體化經(jīng)營結(jié)構(gòu)過程中，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變自身思路，結(jié)合實際情況，遵循因地制宜原則，科學開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，確保金融資金可以更好地為實體經(jīng)濟服務(wù)。

并且，商業(yè)銀行還應(yīng)使自身擁有較強的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)管理能力，科學開展各項檢查與投后管理工作，若經(jīng)辦人員不按要求執(zhí)行，需要嚴肅處理，并做好各項制度建設(shè)工作，從而在總行與分行相互配合下，提升資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)水平。

（二）重新定義理財產(chǎn)品

資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展過程中，商業(yè)銀行需要結(jié)合實際，重新定義自身理財產(chǎn)品，通過這樣的方式，保證資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性，防止出現(xiàn)同質(zhì)化情況。

首先，注重區(qū)分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，進行管理系統(tǒng)的科學構(gòu)建，在該系統(tǒng)的科學應(yīng)用下，進行客戶信息收集與匯總，并對其開展分層管理工作。還應(yīng)強化專業(yè)技術(shù)人員管理，通過應(yīng)用運行與技術(shù)系統(tǒng)，全面做好產(chǎn)品生產(chǎn)線管理工作，將創(chuàng)新理念貫徹其中，引導工作人員發(fā)揮自身創(chuàng)新思維，提出可行性建議，對原有評估制度加以完善、改進，獲得具有個性化特征的品牌。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)加大產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新力度，明確自身發(fā)展優(yōu)勢，重點對金融創(chuàng)新理論進行學習，通過差異化服務(wù)，獲得更多客戶群體，具體應(yīng)做好以下工作：第一，拓展業(yè)務(wù)品種。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合市場發(fā)展情況，逐漸加大自主創(chuàng)新力度，引入多種金融衍生業(yè)務(wù)，如信托業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)特性加以整合，通過有效搭配不同產(chǎn)品，突出產(chǎn)品個性化特征。第二，科學構(gòu)建研發(fā)體系。為實現(xiàn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的不斷優(yōu)化，商業(yè)銀行需要保證研發(fā)體系的合理性，與市場情況結(jié)合，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)生產(chǎn)線作為基礎(chǔ)，重點進行產(chǎn)品研發(fā)。并且獲得新產(chǎn)品后，需要使分行營銷人員對其特性進行全面了解，落實新的營銷方案，營銷環(huán)節(jié)，需要重點對客戶反饋進行調(diào)查分析，在此基礎(chǔ)上，對新產(chǎn)品進行優(yōu)化、調(diào)整。

（三）完善風險評估體系

第一，科學設(shè)定資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)經(jīng)營目標。商業(yè)銀行需要結(jié)合自身實際，重新設(shè)定經(jīng)營目標，使其回歸正確的方向，與銀行總體戰(zhàn)略相符，并且滿足社會大眾的實際需求。在目標設(shè)定中，需要全面考慮市場經(jīng)濟環(huán)境、客戶需求以及自身發(fā)展情況，使設(shè)定的經(jīng)營目標具備較高的可行性，真正為銀行發(fā)展而服務(wù)，為風險評估體系構(gòu)建創(chuàng)設(shè)良好條件。

第二，增強風險應(yīng)對與承受能力。因為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展過程中，會涉及較多資金，受眾多因素影響，當出現(xiàn)問題時，會產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，進而使資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)面臨較大風險。針對風險問題，商業(yè)銀行應(yīng)進行制度設(shè)計，最大程度上提升風險防控能力。一是風險隔離。商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)上，應(yīng)通過風險隔離的方式，使自身擁有較強的風險緩釋承受能力，如，信用市場資產(chǎn)管理產(chǎn)品不具備良好的信用狀況時，應(yīng)對其性質(zhì)進行改變，用新產(chǎn)品將其替換掉，以免對其他資產(chǎn)產(chǎn)生不良影響。二是及時止損。當資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)生風險時，應(yīng)通過有效的方式，最大程度上降低損失。例如，基礎(chǔ)資產(chǎn)出現(xiàn)重大違約，無法在規(guī)定期限履約，商業(yè)銀行需要設(shè)置風險補償金，適當賠償資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)損失，防止問題嚴重化。又如，若某些基礎(chǔ)資產(chǎn)抵押或質(zhì)押率無法達標，應(yīng)及時進行處置變現(xiàn)，對投資人的權(quán)益進行維護，以免商業(yè)銀行面臨更大的損失。

（四）加大市場需求管理力度

資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行需要注重外部市場客戶，通過強化引導，高效開展市場需求管理工作。

首先，明確客戶定位。受經(jīng)濟環(huán)境以及利率等方面的影響，不同地區(qū)客戶需求也存在較大差異。商業(yè)銀行對市場目標進行明確，詳細、深入的了解客戶關(guān)系，找準客戶需求，獲得全面、準確的信息后，更加科學地開展理財業(yè)務(wù)。若商業(yè)銀行擁有較強的發(fā)展優(yōu)勢，應(yīng)形成網(wǎng)點客戶信息臺賬，針對具體客戶，實施跟蹤服務(wù)，對客戶個人喜好、年齡、經(jīng)濟情況等進行全面分析，將客戶分為不同的類型，提升客戶管理水平。

其次，客戶類型劃分后，應(yīng)結(jié)合不同類型的客戶，提供不同服務(wù)。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實際推廣環(huán)節(jié)，不同類型的客戶，在貢獻值上有著明顯差異。例如，高端客戶貢獻值較大，屬于資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)收入的重點人群，可發(fā)揮出良好的帶頭作用，引導其他客戶參與投資。因此，針對不同類型的客戶，商業(yè)銀行需要引入差異化管理模式，為高端客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。對于中端客戶，應(yīng)實施積極推廣，使其獲得良好的投資回報。針對低端客戶，銀行應(yīng)將主推風險低、可靠性高的產(chǎn)品。結(jié)合不同客戶情況，為其提供個性化私人服務(wù)，才能更好地滿足客戶需求，形成與市場匹配度較高的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（五）強化資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)監(jiān)管

第一，結(jié)合相應(yīng)政策要求，重點對商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，干預、控制其產(chǎn)品各個方面，包括研發(fā)設(shè)計、資產(chǎn)擴管、信息披露等，確保其滿足投資市場要求。借助嚴格的監(jiān)管手段，使投資環(huán)境得到不斷優(yōu)化，使商業(yè)銀行獲得更高的投資收益。對于商業(yè)銀行而言，不僅要實施風險評估，還應(yīng)開展綜合性分析，全面了解自身可能存在的管理風險。借助有效的評估措施，獲得準確、全面的評估結(jié)果，為風險防控提供主要依據(jù)。商業(yè)銀行需要與相關(guān)部門強化溝通，并在良好配合下，對自身資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)具體問題進行掌握，還應(yīng)在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展環(huán)節(jié)，實施自查自糾，借助嚴格的內(nèi)部監(jiān)督措施，確保資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)良性開展。

第二，注重資本管理長效機制構(gòu)建，強化與相關(guān)部門的協(xié)調(diào)，保證各項政策的協(xié)同配合，充分突出資產(chǎn)管理的實際作用。進一步加大資產(chǎn)管理指導力度，對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進行完善，加快利率、匯率市場化改革進程，優(yōu)化資本市場環(huán)境。

第三，重點管束商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)，監(jiān)督其資管業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一設(shè)計、獨立核算、完善風險評估、投資分析等各項工作，實現(xiàn)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)構(gòu)架的不斷完善。在商業(yè)銀行方面，實際工作開展環(huán)節(jié)，應(yīng)根據(jù)自身資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)具體情況，進一步優(yōu)化業(yè)務(wù)組織管理體系。通過這樣的方式，使業(yè)務(wù)管理機制與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)相符，充分發(fā)揮出實際作用，保證資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)高質(zhì)量開展。

此外，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)節(jié)，是否存在獨立核算體系，與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展水平存在較為密切的聯(lián)系。對于商業(yè)銀行而言，需要構(gòu)建出獨立性較強的核算體系，將信息系統(tǒng)引入其中，開展資產(chǎn)評級管理工作，并建設(shè)交易流轉(zhuǎn)平臺，統(tǒng)一監(jiān)管平臺，同時確保平臺具有較高的穩(wěn)定性與安全性。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，優(yōu)化監(jiān)督方式以及管理措施，不僅要對程序進行簡化，還應(yīng)加大監(jiān)管力度，不僅要注重客戶隱私保護，還應(yīng)保證資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)監(jiān)管透明，使資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)更加規(guī)范、嚴謹，與現(xiàn)代資本管理規(guī)律相符的同時，不脫離監(jiān)管部門的有效管理。

結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展中，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)處于較為重要的地位，此項工作開展質(zhì)量，會對商業(yè)銀行市場競爭力產(chǎn)生直接影響，也是商業(yè)銀行長遠發(fā)展的關(guān)鍵。不過商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實際開展環(huán)節(jié)，仍存在一些問題，對資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)水平提升產(chǎn)生了較大阻礙，因此商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身實際，對現(xiàn)存問題進行重點分析，不斷探究資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的優(yōu)化路徑，促進資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)高質(zhì)量開展的同時，阻力商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。

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