王力

重疾險是保險公司選取一定數(shù)量的重大疾病，以之為給付保險金條件，這些重大疾病普遍有兩個特點：一是治愈率低;二是患病后對患者的工作生活產(chǎn)生嚴重影響。其中除了癌癥，還有腦卒中、心肌梗死等，其患者不僅極少能完全康復，且其在患病后失去收入的概率極大，甚至往后的生活也要依賴他人的照顧。

重疾險的被保險人達到保險條款所約定的重大疾病狀態(tài)后，保險公司會根據(jù)保險合同的約定，一次性支付一筆保險金，這筆保險金與治療費用之間沒有關(guān)系，保額是多少就賠多少，其用途也是沒有約定的，不僅可以用來治病，還可以為患者的后續(xù)康復、生活提供一定的保障，抑或用于家庭其他用途。

為了避免理賠糾紛，我們在投保的時候應該了解清楚保險合同中定義的“重疾”范圍，確診重疾的定義，以及理性甄別銷售人員口中的營銷話術(shù)。

重疾險最重要的就是承保的疾病范圍，疾病種類越多會讓人有獲得更多保障的錯覺。但保障疾病的多少，并不是挑選重疾險的關(guān)鍵，真正的重點是某類重疾在個人身上發(fā)生的概率。

《重大疾病保險的疾病定義和使用規(guī)范》對常見高發(fā)的25種重疾明確了統(tǒng)一的定義，其中有6種重疾屬于必保。目前市場上的重疾產(chǎn)品，基本都包括這25種重大疾病。此外，各家公司還增加了不少疾病，有40種、80種、110種等，承保疾病種類的增加，相應也會帶來保費的提高。但不管增加多少種疾病，行業(yè)規(guī)定的25種重大疾病在理賠中占到95%以上。

對成年人而言，25種重疾已經(jīng)覆蓋了絕大部分重疾風險了，在選擇產(chǎn)品時要更多地考慮保障方案是否能滿足個人及家庭需求，例如保額和保費之間的性價比如何、健康告知要求有多嚴苛、包不包含輕癥和保費豁免責任等。

對兒童而言，發(fā)病率較高的重疾有惡性腫瘤、嚴重腦損傷、重型再生障礙性貧血、重癥肌無力、嚴重川崎病、I型糖尿病，其中后三者并不在行業(yè)規(guī)定的25類重疾當中，因此在為兒童配置重疾險時，可以重點關(guān)注是否包含后三類疾病。

很多人認為重疾險是“確診即賠”，而事實并非如此。通常情況下，首次確診為保險合同約定的重疾就可以理賠，投保前出現(xiàn)的相關(guān)疾病癥狀，只要符合健康告知就不會影響理賠。但是少數(shù)產(chǎn)品會通過條款最后的釋義，以及增加首次發(fā)病的定義等方式，將疾病的前兆或異常的身體狀況作為責任免除。例如，有條款這樣約定：

被保險人初次發(fā)生并被醫(yī)院的?？漆t(yī)生確診患有本合同約定的重大疾病，我們按本合同基本保險金額給付重大疾病保險金，本合同終止。

初次發(fā)生指被保險人首次出現(xiàn)重大疾病或輕癥疾病的前兆或異常的身體狀況，包括與重大疾病或輕癥疾病相關(guān)的癥狀及體征。

假設(shè)某投保人在投保時患有乳腺結(jié)節(jié)，因符合健康告知要求，從而成功投保。后來，乳腺結(jié)節(jié)逐漸惡化成癌癥，按照以上的條款來看，其乳腺結(jié)節(jié)在投保前已經(jīng)存在，在惡化之后或面臨拒賠。

還有的重疾是需要達到一定嚴重程度或者實施了相關(guān)治療，諸如手術(shù)后才能進行理賠。因此，在投保重疾險時，要留心看保險責任以及條款釋義，將自己有疑

問的條款及時弄清楚，以免“買了不賠”，同時放平心理預期，因為重疾險不是“萬能”的。

1.保額不宜過低

重大疾病帶來的經(jīng)濟損失越大，就需要越高的保額去覆蓋損失，保額太低，則起不到轉(zhuǎn)嫁風險的作用?？梢酝ㄟ^以下公式，粗略計算自己的重疾險保額缺口是多少。

重疾險保額=（治療費用+康復費用+收入損失）-社保等其他已有保障

通常而言，一線城市居民，尤其是作為主要收入來源的家庭成員，重疾險的保額建議達到50萬元或更高。

2.返還型和消費型都很好，理性篩選

消費型定期重疾險，只保障一定期間的重疾責任，如10年、20年，通常含少量身故保障，屬于純保障型保險，保費較低。消費型終身重疾險，保障終身的重疾責任，一般沒有或者只有很少的身故保障，也屬于純保障型保險，因為保障期限長，所以保費比前者更高。

返還型定期重疾險，保障責任為重疾+身故+滿期生存返還。如果在保險期間未得重疾且未身故，則可獲得一筆滿期保險金。由于滿期肯定能賠付或返本，帶有儲蓄性質(zhì)，因此保費比消費型重疾險高很多。返還型終身重疾險和前者的不同在于保障期間為終身，因此保費最高。

消費型和返還型重疾險沒有孰優(yōu)孰劣之分，都能起到轉(zhuǎn)嫁重疾風險的作用。在選擇的時候，大家可以優(yōu)先考慮保額，預算不夠可以選擇定期、消費型重疾險。

3.盡早投保

重疾險有著嚴苛的健康告知要求，年齡越大越容易出現(xiàn)不符合健康告知的情況，目前大部分重疾險的投保年齡都設(shè)有上限，且同等保障所需的保費與年齡成正比，建議大家盡早投保。對于老年人，在買不到合適的重疾險的前提下，可選擇防癌險作為替代方案。

成年人必備指數(shù)|★★★★★少兒必備指數(shù)|★★★★老年人必備指數(shù)|★

▼全面保障推薦

成年人可選的重疾險非常多，保障內(nèi)容也各具特色。保障內(nèi)容越多，能享受到的保障服務越多，保費相應也越高，故根據(jù)預算來作出選擇為宜。

▼少兒特疾保障推薦

給孩子買保險，建議先把保額買足，如果預算不夠，可以通過縮短保障時間來降低保費。等未來經(jīng)濟狀況更好時，再補充購買保障更長的產(chǎn)品。