□李 想

（西安工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，陜西 西安 710021）

我國始終堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，擴大有效投資是推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動力，也是推進鄉(xiāng)村全面振興的重要支撐[1]。然而，資金投入不足一直是影響我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的重要問題，尤其受全球新冠肺炎疫情以及國際形勢的影響，農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資增速放緩，2023 年上半年我國第一產(chǎn)業(yè)投資增長0.1%，遠低于第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)投資增速。為了釋放農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資活力，我國在加大財政資金投入的同時，充分發(fā)揮金融的撬動作用，利用數(shù)字普惠金融創(chuàng)新農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資機制，引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。

隨著數(shù)字經(jīng)濟的不斷發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)、人工智能和大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)字技術(shù)和傳統(tǒng)金融服務(wù)相融合產(chǎn)生的數(shù)字普惠金融為農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資提供了新的機遇[2]。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有“高風(fēng)險、低收益”的特性，我國農(nóng)業(yè)長期面臨嚴(yán)峻的金融排斥[3]。而作為銀行、保險等傳統(tǒng)金融供給的有效補充，數(shù)字普惠金融能使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者精準(zhǔn)獲取有效的金融服務(wù)[4]，并擺脫農(nóng)業(yè)經(jīng)營者生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金短缺困境，為活躍農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資提供了可能。

進一步擴大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資，可為全面實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供有力支撐。數(shù)字普惠金融能夠緩解農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展過程中資金短缺的問題，擴大投資規(guī)模，改善投資結(jié)構(gòu)，提升投資效益。文章分析了我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實條件，并進一步分析數(shù)字普惠金融對農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資的影響機制，旨在促進數(shù)字普惠金融與農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資的有效結(jié)合，拓寬投資渠道，形成投資合力，推動鄉(xiāng)村振興不斷取得新進展。

1 數(shù)字普惠金融的興起和發(fā)展

2005 年，聯(lián)合國明確提出普惠金融的概念，世界各國均不斷探索適合自身發(fā)展的普惠金融體系，以實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。我國也創(chuàng)建了適合中國國情的數(shù)字普惠金融體系，2017 年7 月，習(xí)近平總書記在全國金融工作會議上首次提出“建設(shè)普惠金融體系”，并強調(diào)中國普惠金融發(fā)展的數(shù)字化方向，由此，數(shù)字普惠金融上升至國家戰(zhàn)略層面；2021 年中央一號文件首次提出了發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，深入推進數(shù)字普惠金融，讓金融服務(wù)惠及農(nóng)業(yè)農(nóng)村低收入人群，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供靈活的資金來源，為增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資提供了新的方向。

首先，數(shù)字普惠金融能夠切實發(fā)揮“普”的作用，讓廣大貧困地區(qū)的農(nóng)民和經(jīng)營者共享金融服務(wù)的高效性和便捷性。數(shù)字普惠金融讓廣大農(nóng)村居民足不出戶便能享受高效的金融服務(wù)，降低交易成本和時間成本，幫助其將資金及時投入到生產(chǎn)經(jīng)營活動中[5]。截至2022 年6 月，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達2.93 億人，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為58.8%，較2021 年12 月上升了1.2 個百分點。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，農(nóng)村居民對于數(shù)字金融知識也更加了解，與傳統(tǒng)金融相比，農(nóng)戶能夠通過移動端APP 根據(jù)流程自助完成借貸，在獲取資金的同時大大提高了生產(chǎn)效率。

其次，數(shù)字普惠金融可以通過農(nóng)村居民消費、信貸等信息設(shè)定信用等級，有效降低信貸風(fēng)險及信息不對稱程度。在此背景下，金融機構(gòu)愿意為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供更多必要的消費信貸支持和金融保障，以降低其交易成本，提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平。

最后，數(shù)字普惠金融能提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者獲取資金后投入生產(chǎn)經(jīng)營活動的積極性，引導(dǎo)更多社會資本投入綠色節(jié)能產(chǎn)業(yè)，從源頭上擴大農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資規(guī)模。

2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1 農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善

首先，我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進程加快。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施實現(xiàn)全覆蓋，農(nóng)村通信難的問題得到歷史性解決。2022 年據(jù)通信業(yè)統(tǒng)計公報顯示，固定互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入服務(wù)持續(xù)在農(nóng)村地區(qū)加快普及，截至2022 年底，全國農(nóng)村寬帶用戶總數(shù)達1.76 億戶，全年凈增1 862 萬戶，比2021 年增長11.8 個百分點。這一系列數(shù)據(jù)表明，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在農(nóng)村地區(qū)得到較好的推進效果，推動現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為全面推進農(nóng)村數(shù)字普惠金融提供了良好的開端。

其次，農(nóng)村地區(qū)移動互聯(lián)網(wǎng)用戶逐年增加。數(shù)字普惠金融可以突破時間和空間的限制以多種形式融入居民日常生活和經(jīng)營活動中。微信和支付寶的廣泛使用使農(nóng)村居民實現(xiàn)足不出戶便能完成水電費等生活費用繳納，極大便利了居民生活。此外，隨著余額寶和零錢通的推出，農(nóng)村居民的存取款服務(wù)變得更加多元化。同時，其理財產(chǎn)品的推出，培育了居民長期投資理念，激發(fā)農(nóng)村居民參與數(shù)字普惠金融的積極性。信息技術(shù)的普及和推廣，使數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)扎根，更好地服務(wù)于廣大農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)企業(yè)。

最后，農(nóng)村地區(qū)信息服務(wù)質(zhì)量不斷提高。2022 年發(fā)布的《中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報告》顯示，截至2021 年底，全國行政村通寬帶比例達到100%，通光纖、通4G比例均超過99%，基本實現(xiàn)農(nóng)村、城市“同網(wǎng)同速”。5G 加速向農(nóng)村延伸，截至2022 年8 月，全國已累計建成并開通5G 基站196.8 萬個，5G 網(wǎng)絡(luò)覆蓋所有地級市城區(qū)、縣城城區(qū)和96%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)區(qū)，實現(xiàn)了“縣縣通5G”。

2.2 農(nóng)村居民金融素養(yǎng)不斷提升

隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展壯大，農(nóng)村居民能通過互聯(lián)網(wǎng)對金融功能和使用方法進行全面學(xué)習(xí)。在國家大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融的背景下，全國各地區(qū)也通過不同形式向農(nóng)村居民宣傳金融知識，增強了居民對金融投資和風(fēng)險的認(rèn)識，提高了其金融風(fēng)險防范意識。留守的農(nóng)村居民大多受教育水平低的限制，難以接受數(shù)字普惠金融。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)在種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)中的廣泛應(yīng)用，越來越多的外出打工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，也吸引了一批又一批有志向的高校畢業(yè)生到農(nóng)村地區(qū)，立志要干出一番事業(yè)。這些人員大多具備專業(yè)的金融知識和較高的金融素養(yǎng)，對投資組合和分散風(fēng)險具有專業(yè)的認(rèn)識，能夠幫助農(nóng)村居民樹立對數(shù)字普惠金融的正確認(rèn)識，提高其對數(shù)字普惠金融的接受程度和辨別金融違法活動的能力，產(chǎn)生良好的金融知識普及效果。

2.3 涉農(nóng)融資平臺不斷創(chuàng)建

各地區(qū)在國家政策的指導(dǎo)下，自主探索建立涉農(nóng)融資平臺，不斷創(chuàng)新和提高金融服務(wù)水平。相關(guān)數(shù)據(jù)指出，2022 年全國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額達2.17 萬億元，同比增長3.6%。農(nóng)村電商平臺的快速發(fā)展加快了信息的流通，大大拓寬了農(nóng)產(chǎn)品的銷售市場，在數(shù)字經(jīng)濟中保持領(lǐng)先地位。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品出村進城工程、“數(shù)商興農(nóng)”工程的深入實施，產(chǎn)銷融合大大提高了農(nóng)民的營業(yè)收入。同時，電商銷售促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，快遞行業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品深加工等行業(yè)得到繁榮發(fā)展，增加了農(nóng)村居民收入來源，也引導(dǎo)社會資本加大對綠色產(chǎn)業(yè)的投資力度。

此外，各大金融機構(gòu)紛紛創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，推出形式多樣的金融產(chǎn)品。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“惠農(nóng)e 貸”、山東省農(nóng)商銀行推出“信e 快貸”系列產(chǎn)品、濰坊市建成山東省首個鄉(xiāng)村振興普惠金融服務(wù)平臺、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺均積極投入農(nóng)村數(shù)字金融建設(shè)。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，投資者能夠更加直觀和真實地了解農(nóng)戶和經(jīng)營者的需求，并將二者緊密結(jié)合在一起，提高投資的及時性和有效性，緩解資金短缺帶來的不利影響。

3 數(shù)字普惠金融促進農(nóng)村農(nóng)業(yè)有效投資的路徑

3.1 創(chuàng)建多層次金融體系，增加投資收益

傳統(tǒng)金融機構(gòu)以農(nóng)村信用社和中國郵儲銀行為主，地區(qū)差異明顯且主要集中于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)門檻相對較高，農(nóng)村居民獲取資金手續(xù)煩瑣、融資額度小，不能及時將資金投入到生產(chǎn)經(jīng)營中。而通過數(shù)字普惠金融，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者能夠第一時間表達自己的需求，直接和投資者交流，減少了中間環(huán)節(jié)，有利于擴大農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資的規(guī)模。通過激發(fā)農(nóng)村惠普金融的商業(yè)化和市場化屬性，引入更多專業(yè)的金融機構(gòu)，建設(shè)多層次、多樣化的農(nóng)村金融便民點，為農(nóng)戶和生產(chǎn)經(jīng)營者提供及時且精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

首先，建立數(shù)字育種、智慧稻米產(chǎn)業(yè)鏈、畜禽養(yǎng)殖等鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略特色金融機構(gòu)，制訂計劃部署，以全面覆蓋農(nóng)村普惠金融服務(wù)點，拓展農(nóng)村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投融資業(yè)務(wù)，提高金融機構(gòu)貸款額度，為農(nóng)戶提供充足的資金保障。引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者不斷推出新產(chǎn)品，提升市場競爭力，加快形成農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資新方向，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

其次，創(chuàng)建形式多樣且具備差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加快農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級，確保農(nóng)村數(shù)字普惠金融惠及每一戶農(nóng)村居民。差異化的金融產(chǎn)品除滿足多元化融資需求外，還可以降低金融機構(gòu)與農(nóng)村居民的溝通難度，助力農(nóng)村數(shù)字普惠金融的推進。例如針對返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，可以降低貸款利率，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，加大社會資本投資力度。

最后，加大金融機構(gòu)支農(nóng)力度，打通社會資本獲取投資項目的信息渠道，為金融機構(gòu)精準(zhǔn)提供金融服務(wù)創(chuàng)造條件。

3.2 創(chuàng)新投資模式，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)

各地應(yīng)積極探索鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的多元化投資機制，創(chuàng)新投資模式，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)。因地制宜地設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展基金，全力保障民間投資不斷增加。農(nóng)業(yè)企業(yè)普遍面臨“風(fēng)險大、收益小”的不利融資處境，可引導(dǎo)社會資本優(yōu)先投資區(qū)域內(nèi)的龍頭企業(yè)，完善重點投資項目名單，改善農(nóng)業(yè)企業(yè)融資困境，促進企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。此外，鼓勵支持民間投資降低準(zhǔn)入門檻，有序進入農(nóng)村。趙惠和賈紅強（2022）[6]研究指出，近年來，農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資力度不斷加大，吸引社會各界金融機構(gòu)積極布局農(nóng)村。民間資本約占第一產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資的80%，已成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資的重要力量。各金融機構(gòu)應(yīng)該搭建統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點投資項目平臺，對重點行業(yè)和項目加大投資力度，改善傳統(tǒng)投資效率低下的問題。

近年來，我國農(nóng)業(yè)投資結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，持續(xù)加大糧食產(chǎn)量供給，改善農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)[7]。由于食品安全問題頻發(fā)，居民更傾向于購買綠色優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，由此催生了更加多元化的投資需求，因此亟須加強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園建設(shè)、改善農(nóng)業(yè)投資環(huán)境。此外，金融機構(gòu)可依托本地特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，推進優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)示范園建設(shè)，加大科技投入和創(chuàng)新投入，建設(shè)農(nóng)業(yè)強鎮(zhèn)。

鄉(xiāng)村振興背景下依托數(shù)字普惠金融優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，明確投資重點，并借助當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境和資源優(yōu)勢發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)，打造綠色、溫馨的花卉小鎮(zhèn)、蔬菜小鎮(zhèn)等，以吸引更多社會資本積極投資休閑農(nóng)業(yè)項目，提高投資效益。

3.3 提高征信水平，降低投資風(fēng)險

加快推進農(nóng)村地區(qū)數(shù)字技術(shù)和普惠金融的有機結(jié)合，構(gòu)建農(nóng)業(yè)經(jīng)營者信用體系，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，利用數(shù)字普惠金融實時共享信息，改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資難的現(xiàn)狀。

首先，金融機構(gòu)、投資者和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者信息不對稱，大大增加了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難度，且農(nóng)村地區(qū)的征信機構(gòu)以農(nóng)村信用社為主，但其信用評級標(biāo)準(zhǔn)和體系不健全，在實踐中常產(chǎn)生一系列問題。因此，國家應(yīng)制定政策將農(nóng)村居民納入全國統(tǒng)一的信用評價體系，并且可以針對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶特點加入個性化的評價指標(biāo)，并規(guī)范管理。

其次，各大金融機構(gòu)的信用評價體系互不相通，應(yīng)鼓勵各大金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新數(shù)字普惠金融工具，拓展對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸和保險業(yè)務(wù)，降低對抵押物的要求。對農(nóng)村居民日常的消費、信貸等信息建立完善的評價標(biāo)準(zhǔn)和信用等級，提高征信水平較高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的融資額度，簡化辦理手續(xù)，確保資金及時投入使用。此外，數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展能夠引入專業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供擔(dān)保，在一定程度上降低了投資者的投資風(fēng)險，增強了投資者的投資信心。

最后，通過數(shù)字普惠金融建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系，使其最大限度滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營者多元化的金融需求。針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的需求，可以開發(fā)多元化的保險產(chǎn)品，并引導(dǎo)農(nóng)戶及經(jīng)營者樹立正確的風(fēng)險意識，降低投資風(fēng)險。利用數(shù)字技術(shù)和普惠金融提高農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險的精確度，穩(wěn)定提升農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者經(jīng)營能力并增強投資者信心，促使投資者主動加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的資金支持力度，提升投資效益。

4 結(jié)束語

國際形勢的變化以及新冠肺炎疫情對農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資造成了較大沖擊，不利于鄉(xiāng)村振興的全面推進，為此國家采取了多種措施擴大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效投資。農(nóng)村數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展增加了對廣大農(nóng)戶以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)供給，有效緩解了資金短缺，并增強了投資者的信心。農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的不斷完善、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的不斷提升以及涉農(nóng)融資平臺的不斷創(chuàng)建為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的落地提供了條件。要充分利用數(shù)字普惠金融推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村投資創(chuàng)新發(fā)展，在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)建多層次金融體系、創(chuàng)新投資模式，提高農(nóng)戶和生產(chǎn)經(jīng)營者的征信水平及金融服務(wù)的可得性，降低貸款的難度和成本，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)。