張倩　王婭莉　王瑞祥

農(nóng)合機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社）是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和發(fā)展普惠金融的主力軍，也是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的重要抓手。但當(dāng)前部分農(nóng)合機(jī)構(gòu)存在諸多問(wèn)題，日益商業(yè)化、市場(chǎng)化、多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)使農(nóng)合機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)地位受到了挑戰(zhàn)，全省農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款市場(chǎng)份額持續(xù)下滑。定西市轄區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款增速自2018年以來(lái)持續(xù)低于全市貸款平均增速，連續(xù)10個(gè)月同比負(fù)增長(zhǎng)，且下滑幅度不斷擴(kuò)大。農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸增長(zhǎng)乏力的關(guān)鍵癥結(jié)在哪里？如何緊跟國(guó)家政策步伐，從容應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、有效提升風(fēng)控能力、穩(wěn)步推進(jìn)改革發(fā)展？帶著這些問(wèn)題，通過(guò)對(duì)定西市轄內(nèi)7家農(nóng)合機(jī)構(gòu)、70家企業(yè)和200戶居民開(kāi)展了專題調(diào)研，結(jié)果顯示，在宏觀經(jīng)濟(jì)承壓疊加等其他因素影響下，縣域有效信貸需求明顯減弱，作為支持縣域經(jīng)濟(jì)主力軍的農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸投放難度加大，富余資金持續(xù)增加，資金使用效益持續(xù)低迷，很大程度上影響其盈利水平。

一、近年來(lái)定西市農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸增長(zhǎng)乏力

2017年以來(lái)，定西市轄區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款增速持續(xù)低于全市貸款平均增速且差距逐年加大。截至2022年9月，全市農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款增速-3.12%，低于全市平均貸款增速9.23個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)10個(gè)月負(fù)增長(zhǎng)，較2017年降低14.42個(gè)百分點(diǎn)。相應(yīng)的，全市農(nóng)合機(jī)構(gòu)存貸比持續(xù)走低，由2017年的101.31%降至67.38%，下降33.93個(gè)百分點(diǎn)，高于全市金融機(jī)構(gòu)存貸比降幅16.43個(gè)百分點(diǎn)。從行業(yè)結(jié)構(gòu)看，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和房地產(chǎn)領(lǐng)域成為拉動(dòng)定西市信貸增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力，對(duì)貸款增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度合計(jì)近90%。從承貸主體看，企（事）業(yè)單位貸款占比反超，成為拉動(dòng)貸款增長(zhǎng)的核心，其中大型企業(yè)、中小企業(yè)、微型企業(yè)對(duì)貸款增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度分別為65%、23.47%和-3.47%。從金融供給端看，政策性和全國(guó)性銀行機(jī)構(gòu)貸款增速高于全市13.37百分點(diǎn)，成為拉動(dòng)全市貸款增長(zhǎng)的關(guān)鍵因素，地方法人金融機(jī)構(gòu)和中小銀行信貸投放持續(xù)走弱。

二、農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸增長(zhǎng)乏力的主要原因

（一）從貸款行業(yè)分類來(lái)看，農(nóng)林牧漁業(yè)“穩(wěn)信貸”作用減弱，房地產(chǎn)、住宿餐飲等行業(yè)貸款下降明顯。一是農(nóng)林牧漁領(lǐng)域信貸增長(zhǎng)乏力，有效融資整體放緩。作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，定西市農(nóng)合機(jī)構(gòu)農(nóng)林牧漁業(yè)貸款在總量中占比近40%，但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展、農(nóng)村外出務(wù)工人員增加以及農(nóng)村企業(yè)擴(kuò)張趨勢(shì)漸緩，縣域信貸市場(chǎng)基本面弱化，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)意愿持續(xù)降低，融資需求放緩明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，定西市年輸轉(zhuǎn)勞動(dòng)力50萬(wàn)人以上，占農(nóng)村人口的1/4，中青年勞動(dòng)力外流嚴(yán)重，“空心村”“空心鎮(zhèn)”等問(wèn)題突出，潛力貸款客戶儲(chǔ)備不足。同時(shí)，縣域優(yōu)質(zhì)企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)一般，專業(yè)合作社中能正常開(kāi)展運(yùn)營(yíng)的占比不到1/3，導(dǎo)致貸款需求不足，制約農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款支持力度。2020-2022年全市農(nóng)合機(jī)構(gòu)農(nóng)林牧漁業(yè)貸款增速分別為-2.79%、-0.83%、-5.47%，分別低于各項(xiàng)貸款平均增速11.92、8.44、11.58個(gè)百分點(diǎn)。其中農(nóng)村小微企業(yè)及合作社貸款增速分別為10.69%、-9.76%、-21.610/0，農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款增速分別為-31.44%、-4.44%、-47.72%，下降趨勢(shì)明顯。調(diào)查顯示，77%的農(nóng)戶表示希望進(jìn)城打工或做小生意，23%的農(nóng)戶愿意繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)戶貸款需求中，用于購(gòu)房、教育等消費(fèi)支出的需求占比70.48%，用于傳統(tǒng)種養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比重不足30%。35家調(diào)查貸款企業(yè)中，57.14%的貸款企業(yè)也表示近期無(wú)新增融資計(jì)劃，其中，“沒(méi)有較好盈利預(yù)期項(xiàng)目”和“經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不樂(lè)觀”分別占比40%和34.28%。

二是過(guò)去幾年疫情反復(fù)對(duì)住宿餐飲等生活服務(wù)行業(yè)帶來(lái)挑戰(zhàn)，貸款增長(zhǎng)下拉明顯。批發(fā)零售、住宿餐飲等三產(chǎn)行業(yè)近年來(lái)受疫情反復(fù)影響經(jīng)營(yíng)壓力較大，投融資意向均較弱，是造成轄區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款下降的主要因素。截至2022年9月，全市農(nóng)合機(jī)構(gòu)批發(fā)零售業(yè)貸款增速-23.86%，較疫情前下降23.57個(gè)百分點(diǎn)，下拉全市農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款增速3.38個(gè)百分點(diǎn)。調(diào)查顯示，2022年第三季度定西市縣域服務(wù)業(yè)企業(yè)市場(chǎng)需求指數(shù)為30.84%，較上年同期降低10.67個(gè)百分點(diǎn)。其中，認(rèn)為當(dāng)前“企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)市場(chǎng)供大于求，存在客流、訂單需求不足等問(wèn)題”的服務(wù)業(yè)企業(yè)占比42.50%。“當(dāng)歸之鄉(xiāng)”岷縣受疫情影響，中藥材外銷下滑30%以上，購(gòu)銷企業(yè)貸款需求持續(xù)降低，受此影響近三年岷縣農(nóng)商行發(fā)放的個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款年均下降1億元，拉低該行貸款增速1.89個(gè)百分點(diǎn)。

三是建筑、房地產(chǎn)領(lǐng)域受政策調(diào)控及市場(chǎng)低迷影響，貸款規(guī)模下滑明顯。房地產(chǎn)貸款是近幾年拉動(dòng)轄區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)的重要因素，特別是個(gè)人住房貸款由于業(yè)務(wù)需求大、不良率較低、盈利穩(wěn)定，成為農(nóng)合機(jī)構(gòu)展業(yè)的重要方向。房地產(chǎn)集中度新規(guī)實(shí)施以來(lái)，全市7家農(nóng)合機(jī)構(gòu)涉房貸款占比均接近調(diào)控上限，3家占比超標(biāo)機(jī)構(gòu)還暫停辦理了相關(guān)業(yè)務(wù)，房地產(chǎn)貸款及個(gè)人住房貸款新增投放明顯放緩。截至2022年9月末，全市農(nóng)合機(jī)構(gòu)建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)貸款同比增速分別下降17.8%和18.34%，貸款凈降量是全市農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款下降量的1.15倍，下拉全市農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款增長(zhǎng)3.42個(gè)百分點(diǎn)。

（二）從貸款供給端看，政府投資擠壓、域外金融機(jī)構(gòu)貸款替代及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等因素抑制信貸投放。一是農(nóng)業(yè)重大項(xiàng)目等基建融資需求結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變，對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸投放產(chǎn)生明顯擠出。農(nóng)業(yè)重大項(xiàng)目是穩(wěn)定農(nóng)村發(fā)展的“壓艙石”，長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)信貸增長(zhǎng)拉動(dòng)作用明顯。但由于全市地方政府存量債務(wù)已接近省上核定的政府債務(wù)限額，在隱性債務(wù)清理、監(jiān)管收縮等政策影響下，轄區(qū)基建融資需求結(jié)構(gòu)由銀行表內(nèi)融資為主，轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕揽繉ｍ?xiàng)債、財(cái)政預(yù)算等融資方式，農(nóng)合機(jī)構(gòu)難以直接接入。特別是在監(jiān)管單位審計(jì)審查下，還存在部分存量平臺(tái)類客戶提前歸還貸款的現(xiàn)象。2021年以來(lái)，定西市各縣區(qū)新開(kāi)工的產(chǎn)業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、保障性安居工程、農(nóng)林水利等95個(gè)重點(diǎn)投資項(xiàng)目，均通過(guò)發(fā)行專項(xiàng)債券進(jìn)行籌資，涉及項(xiàng)目總投資54.34億元。其中財(cái)政預(yù)算安排15.92億元，專項(xiàng)債資金38.41億元，銀行配套貸款均為零。這些資金占農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款總量的比重高達(dá)17.58%，主要投向轄區(qū)農(nóng)村基建項(xiàng)目，不僅沒(méi)有充分發(fā)揮政府資金的杠桿撬動(dòng)作用，反而對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸投放形成直接擠壓。二是域外金融機(jī)構(gòu)信貸流入增長(zhǎng)較快且替代效應(yīng)較強(qiáng)。近年來(lái)，定西域外國(guó)開(kāi)行、進(jìn)出口銀行等省級(jí)金融機(jī)構(gòu)積極對(duì)接轄區(qū)重大項(xiàng)目、重點(diǎn)工程和龍頭企業(yè)融資需求，憑借低成本的中長(zhǎng)期信貸支持持續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)份額。截至目前，國(guó)開(kāi)行甘肅省分行等金融機(jī)構(gòu)在轄內(nèi)各縣區(qū)貸款余額71.38億元，2020-2022年年均增長(zhǎng)10.56%，高于農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款增速10.63個(gè)百分點(diǎn)，貸款余額占全市農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款總量的23.09%，對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)在交通運(yùn)輸、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、棚戶區(qū)改造等領(lǐng)域貸款形成明顯擠占。定西市農(nóng)合機(jī)構(gòu)交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)貸款余額分別下滑16.1%、25.71%、4.69%。2022年9月末農(nóng)合機(jī)構(gòu)交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)貸款增速均為-4.46%，低于全市金融機(jī)構(gòu)該行業(yè)貸款增速21.71個(gè)百分點(diǎn)。三是轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致市場(chǎng)份額流失。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融深度滲透及商業(yè)銀行戰(zhàn)略重心持續(xù)下沉“三農(nóng)”市場(chǎng)，縣區(qū)國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)憑借完善的業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系、強(qiáng)大的創(chuàng)新服務(wù)能力、領(lǐng)先的信息科技優(yōu)勢(shì)等，直接以低價(jià)大額、線上申貸等方式“掐尖”優(yōu)質(zhì)客戶、“挖根”年輕客戶，導(dǎo)致農(nóng)合機(jī)構(gòu)原有客戶轉(zhuǎn)向他行，農(nóng)合機(jī)構(gòu)新業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)失敗大幅增多，進(jìn)一步加大了信貸投放壓力。以漳縣為例，逐筆數(shù)據(jù)顯示，2022年1到9月，某行漳縣支行借助“網(wǎng)捷貸”產(chǎn)品，挖轉(zhuǎn)漳縣聯(lián)社30萬(wàn)以下客戶63戶，導(dǎo)致漳縣聯(lián)社貸款余額下降7218萬(wàn)元，貸款總量降低5.64%。推出的10萬(wàn)元以內(nèi)的超低利息“鄉(xiāng)村振興貸”產(chǎn)品，挖轉(zhuǎn)漳縣聯(lián)社小額農(nóng)戶貸款客戶2165戶，導(dǎo)致漳縣聯(lián)社貸款余額下降6581萬(wàn)元，貸款總量降低5.15%。四是農(nóng)合機(jī)構(gòu)金融科技及自身經(jīng)營(yíng)能力不足限制了信貸項(xiàng)目開(kāi)展。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中，農(nóng)合機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)布局與業(yè)務(wù)下沉，發(fā)揮人海戰(zhàn)術(shù)優(yōu)勢(shì)在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村形成了“人熟地熟業(yè)務(wù)熟”的差異化優(yōu)勢(shì)，主要依賴線下渠道辦理業(yè)務(wù)。受體量、地域、業(yè)務(wù)、資源等諸多限制，農(nóng)合機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型總體偏慢、金融科技人員配置占比較低，線上場(chǎng)景信息獲取、深度數(shù)據(jù)挖掘方面明顯不足，線下業(yè)務(wù)規(guī)?？s減較多，獲客量受到限制。據(jù)調(diào)查，轄區(qū)農(nóng)合機(jī)構(gòu)中，71.42%的機(jī)構(gòu)金融科技投入占營(yíng)業(yè)收入的比重不足2%，85.71%的機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)人員占金融科技從業(yè)人員比例不足100%。

（三）從貸款方式看，信用類貸款產(chǎn)品用信率不足現(xiàn)象突出。合格抵押物缺乏、風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制不暢制約農(nóng)村融資需求。一是信用類貸款產(chǎn)品用信率不足現(xiàn)象突出。信用貸款在全市農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款總量中占比超過(guò)30%，一直以來(lái)都是業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的最主要支撐點(diǎn)。其中99.52%為個(gè)人信用類貸款，企業(yè)信用貸款占比僅0.48%。隨著經(jīng)濟(jì)下行及過(guò)去幾年疫情沖擊影響，當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展遭遇諸多沖擊、種養(yǎng)殖規(guī)模出現(xiàn)縮減，農(nóng)合機(jī)構(gòu)可挖潛的有效授信人群減少，而且授信后授而不用現(xiàn)象較為普遍。全市農(nóng)合機(jī)構(gòu)近年來(lái)廣泛開(kāi)展的“整村授信”活動(dòng)，雖已完成授信60.34萬(wàn)戶，授信金額262.48億元，但目前實(shí)際用信戶數(shù)僅9.82萬(wàn)戶，占比16.28%，實(shí)際用信額62.74億元，占比23.9%。隴西農(nóng)商行上線的“興隴e貸”貸款產(chǎn)品最高額度30萬(wàn)元，年利率低至3.7%，具有“一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環(huán)使用”等特點(diǎn)，但也同樣面臨著“有授信無(wú)需求與有需求無(wú)授信”的供需矛盾，授信總額1.9億元，目前貸款余額2448.23萬(wàn)元，用信率僅13%。

二是抵質(zhì)押類貸款融資瓶頸突出。抵質(zhì)押貸款是轄區(qū)農(nóng)村企業(yè)類融資的主要途徑，占比近70%，主要貸款對(duì)象是小微、制造業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。根據(jù)實(shí)地調(diào)查和農(nóng)合機(jī)構(gòu)反映，61.52%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)貸款的需求較為旺盛，但受制于抵質(zhì)押物不足、經(jīng)營(yíng)成本高、利潤(rùn)率低、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱等原因，難以獲得農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸支持。其中核心問(wèn)題是企業(yè)擁有的土地、苗木、牲畜等資產(chǎn)登記難、評(píng)估難、處置難，不符合銀行抵押物標(biāo)準(zhǔn)。比如，轄內(nèi)隴西縣作為全國(guó)人大授權(quán)開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)縣，在各方共同努力和推動(dòng)下工作雖然取得一定成效，但試點(diǎn)以來(lái)頒證率僅43.3%，累計(jì)發(fā)放農(nóng)房抵押貸款1.33億元、農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款2698萬(wàn)元，在擴(kuò)大范圍、增量擴(kuò)面等方面還有較大差距。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)一筆抵質(zhì)押類貸款從發(fā)起融資申請(qǐng)，經(jīng)實(shí)地調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、辦理抵押到簽訂合同放款，融資過(guò)程煩瑣，評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)等中間費(fèi)用推高了貸款綜合成本0.05-1.5個(gè)百分點(diǎn)。辦理抵質(zhì)押貸款的11戶調(diào)查企業(yè)中，36.36%的認(rèn)為“貸款利率仍較高”，45.5%的認(rèn)為“貸款審批手續(xù)煩瑣”。

三是擔(dān)保保證類貸款呈逐年下降趨勢(shì)。保證貸款曾是農(nóng)村最主要的貸款方式。前幾年，企業(yè)間盤根交錯(cuò)的互保聯(lián)保成為風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)和擴(kuò)散的一大途徑，農(nóng)合機(jī)構(gòu)普遍提高擔(dān)保類貸款的準(zhǔn)入門檻，而農(nóng)戶擔(dān)保貸款由于農(nóng)村保證資源的不足呈現(xiàn)加速下降趨勢(shì)。據(jù)渭源縣聯(lián)社對(duì)轄區(qū)8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、35個(gè)村開(kāi)展的信用資源摸底調(diào)查，農(nóng)村可用保證資源僅為15.4%，其中7.6%的農(nóng)民具有強(qiáng)烈的“凍信”意識(shí)，不給任何人提供擔(dān)保，可用保證人力資源實(shí)際僅有7.8%的可用空間，即將面臨無(wú)?？蓳?dān)的尷尬局面。

同時(shí)，轄區(qū)尚未形成數(shù)量適中、結(jié)構(gòu)合理、競(jìng)爭(zhēng)有序、穩(wěn)健運(yùn)行的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系，普遍缺少資金規(guī)模大、覆蓋面廣、專業(yè)性強(qiáng)的龍頭企業(yè)，示范帶動(dòng)效應(yīng)弱。全市融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均注冊(cè)資本僅1.06億元，最大一家機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本4億元，即使不考慮風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、代償損失和其他費(fèi)用因素，擔(dān)保撬動(dòng)信貸規(guī)模僅28.7億元，占全市農(nóng)合機(jī)構(gòu)貸款余額的8.96%。

（四）從風(fēng)險(xiǎn)化解角度看，金融風(fēng)險(xiǎn)暴露和不良貸款核銷制約信貸增長(zhǎng)。近年來(lái)定西金融風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)有所好轉(zhuǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由6家降至2家，不良貸款連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)“雙降”，但風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸增長(zhǎng)的影響短期難以改善。一是不良貸款核銷對(duì)信貸增長(zhǎng)下拉明顯。為壓降不良，農(nóng)合機(jī)構(gòu)通過(guò)核銷、以物抵債、資產(chǎn)置換、打包轉(zhuǎn)讓等方式加大不良資產(chǎn)處置力度。2020年、2021年分別處置18.86億元、24.82億元，2022年上半年處置17.46億元，同比多處置14.31億元，拉低全市農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸增速5.45個(gè)百分點(diǎn)。

二是風(fēng)險(xiǎn)管控趨嚴(yán)影響信貸投放。農(nóng)合機(jī)構(gòu)沉重的壞賬、呆賬負(fù)擔(dān)使資本消耗過(guò)快，2家高風(fēng)險(xiǎn)行社合計(jì)資本充足率僅為3.07%，風(fēng)險(xiǎn)暴露使得風(fēng)險(xiǎn)偏好顯著降低，農(nóng)合機(jī)構(gòu)通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控、限制行業(yè)準(zhǔn)入等方式收緊審貸權(quán)限，信貸人員拒貸、惜貸等觀念仍然存在，嚴(yán)重制約信貸投放。同時(shí)，全市7家農(nóng)合機(jī)構(gòu)中仍有2家被列入高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，單筆貸款審批額度權(quán)限相應(yīng)調(diào)減，支小再貸款等信貸政策難以享受，嚴(yán)重影響信貸資金投放。

三是信用環(huán)境欠佳影響農(nóng)合機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展。近年來(lái)，部分農(nóng)產(chǎn)品加工、種養(yǎng)殖等骨干企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難較多，違約失信行為增加，特別是農(nóng)合機(jī)構(gòu)大中型企業(yè)客戶不良貸款占比達(dá)29.04%，防范化解風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)依然艱巨。同時(shí)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)立案訴訟貸款基數(shù)大，抵債資產(chǎn)處置成功率不足10%，平均處置時(shí)長(zhǎng)1.5年，各項(xiàng)稅費(fèi)高達(dá)20.63%，執(zhí)行收回成效不明顯。

三、政策建議

（一）堅(jiān)持支農(nóng)支小定位，完善貸款發(fā)放激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)合機(jī)構(gòu)“涉農(nóng)信貸基本盤”更加堅(jiān)實(shí)。充分發(fā)揮財(cái)政、稅收、金融、監(jiān)管等多部門政策合力，建議通過(guò)減稅降費(fèi)、費(fèi)用減免、適當(dāng)放寬普惠小微貸款支持工具支持范圍等措施，激勵(lì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)加大對(duì)民營(yíng)小微、脫貧攻堅(jiān)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)信貸投放。以實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為抓手，指導(dǎo)農(nóng)合機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣、普惠能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確掌握不同集群客戶的行業(yè)規(guī)律、用款習(xí)慣，積極支持經(jīng)營(yíng)規(guī)范、實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和種養(yǎng)大戶及其延伸的產(chǎn)業(yè)鏈條，推動(dòng)農(nóng)合機(jī)構(gòu)在拓客模式、服務(wù)模式上的深度轉(zhuǎn)型，促進(jìn)信貸規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。

（二）堅(jiān)持科技賦能轉(zhuǎn)型，持續(xù)擴(kuò)大貸款覆蓋面，推動(dòng)農(nóng)信社信貸投放“引擎動(dòng)力”更加強(qiáng)勁。考慮到與國(guó)有銀行、股份制銀行資源稟賦和客戶群體的差異，建議農(nóng)合機(jī)構(gòu)在發(fā)展金融科技規(guī)劃方面需要找準(zhǔn)自身定位，立足于加強(qiáng)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，深度挖掘存量數(shù)據(jù)，重點(diǎn)發(fā)展縣域及農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新模式，改變“一味抓大”的營(yíng)銷模式、“等客上門”的經(jīng)營(yíng)觀念，開(kāi)展“線上+線下”“存款+貸款+中間業(yè)務(wù)”“物理網(wǎng)點(diǎn)+流動(dòng)金融點(diǎn)”等多元化營(yíng)銷方式，拓寬金融的覆蓋范圍與延伸力度，解決鄉(xiāng)村民生服務(wù)的“最后一公里”問(wèn)題。

（三）堅(jiān)持聚焦主責(zé)主業(yè)，積極深入推進(jìn)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)合機(jī)構(gòu)“增量信貸需求”更加豐盈。圍繞盤活農(nóng)村要素資源，引導(dǎo)農(nóng)合機(jī)構(gòu)深入挖掘融資載體價(jià)值、拓寬抵押擔(dān)保范圍、精簡(jiǎn)貸款審批手續(xù)、改進(jìn)貸款模式，積極創(chuàng)新純信用、交易流水、納稅信息、活體畜禽、大棚、保單等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資形式，持續(xù)打造“隴藥通”“畜牧贏”“電商貸”“貨運(yùn)貸”等特色信貸產(chǎn)品，推動(dòng)“兩權(quán)”抵押貸款持續(xù)增量擴(kuò)面，不斷擴(kuò)大其授信總量和貸款覆蓋面。同時(shí)，完善外部增信等機(jī)制，加強(qiáng)與政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作，推行“政銀擔(dān)”“政銀?！钡热谫Y擔(dān)保方式，持續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保規(guī)模和覆蓋面。

（四）堅(jiān)持壓實(shí)風(fēng)險(xiǎn)化解主體責(zé)任，以防風(fēng)險(xiǎn)保持戰(zhàn)略定力，推動(dòng)農(nóng)信社“底線思維”更加牢固。積極引導(dǎo)農(nóng)合機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制意識(shí)，有效彌補(bǔ)客戶基礎(chǔ)信息不完整、獲取難度大、管理工作量大和滯后性高的短板，進(jìn)一步筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控防線，全面推進(jìn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先手、贏得新機(jī)。推動(dòng)農(nóng)合機(jī)構(gòu)在靈活運(yùn)用依法清收、呆賬核銷、以資抵債、表外利息減免等常規(guī)處置手段的基礎(chǔ)上，探索打包出售、資產(chǎn)證券化等新模式，提高不良貸款的處置效率。嚴(yán)格落實(shí)房地產(chǎn)金融審慎管理政策，積極滿足房地產(chǎn)企業(yè)和剛需購(gòu)房客戶合理的資金需求，避免穩(wěn)增長(zhǎng)和控風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)沖突。同時(shí)加大同地方黨政、紀(jì)委監(jiān)委、公安機(jī)關(guān)、法院和檢察院等匯報(bào)對(duì)接力度，建立完善司法懲戒、經(jīng)濟(jì)懲戒、社會(huì)監(jiān)督相結(jié)合的失信懲戒機(jī)制，優(yōu)化金融訴訟程序，堅(jiān)決查處和打擊各類逃廢債務(wù)行為，為農(nóng)合機(jī)構(gòu)“增加信貸、降低不良”創(chuàng)造良好的法治和信用環(huán)境。