金貽龍
設(shè)想一下,當有一天,身體的各項機能走向衰退、失去了收入來源、子女不在身邊陪伴,我們拿什么養(yǎng)老?
不管你愿不愿意承認,事實擺在這里——中國已經(jīng)步入深度老齡社會。截至2021年末,全國60歲及以上老年人口達2.67億,占總?cè)丝诘?8.9%。據(jù)測算,2035年左右,這一年齡段人口將突破4億,在全國總?cè)丝谥械恼急葘⒊^30%。這意味著,屆時每三個人里就有一個老年人。
從趨勢來看,根據(jù)國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”國民健康規(guī)劃》,到2035年,中國人均預(yù)期壽命達到80歲以上。
按照當前人類預(yù)期壽命每十年增長2歲-3歲的速度,泰康保險集團創(chuàng)始人陳東升預(yù)言:“大概再過30年-50年,100歲的壽命將是人人都有可能預(yù)期的?!?/p>
壽命的延長,當然是個體所樂見的,但對于全社會來說,它同時意味著更沉重的照料成本和有限的養(yǎng)老資源再分配壓力。這也是為什么——歷次關(guān)于養(yǎng)老金制度改革與延遲退休的討論,總是能夠觸動公眾的神經(jīng)。
過去幾十年間,中國織就了全球規(guī)模最大的社會保障網(wǎng)絡(luò),在“三支柱”的養(yǎng)老金體系中,基本養(yǎng)老保險作為第一支柱,截至2022年9月底,全國參保人數(shù)達10.47億,基金累計結(jié)存超6萬億元。
第一支柱“獨大”對于普通人而言,最直接的影響是,靠基本養(yǎng)老保險恐怕只能解決溫飽。這一矛盾或?qū)⒃谏鲜兰o80年代以后出生的人群身上更加突出。
一個好的信號是,經(jīng)多年醞釀,個人養(yǎng)老金制度于近期開閘。2022年11月25日,人社部等部門發(fā)出通知,在全國36個先行地區(qū)(城市)參加基本養(yǎng)老保險的勞動者,可以投資個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。
這是中國第三支柱養(yǎng)老金的歷史性變革。目前,首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機構(gòu)包括23家銀行、11家理財公司、14家券商、7家獨立基金銷售機構(gòu)、6家保險公司和40家基金公司。
不同于第一支柱基本養(yǎng)老保險的社會共濟屬性,亦區(qū)別于由用人單位主導(dǎo)的第二支柱企業(yè)(職業(yè))年金,第三支柱個人養(yǎng)老金具有鮮明的私有財產(chǎn)屬性,它是政府支持、個人自愿參加、市場運營的一種補充養(yǎng)老金制度。
儲備多少養(yǎng)老金,不僅關(guān)系到人們的晚年生活質(zhì)量,也直接關(guān)系財富配置選擇。用武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長、中國養(yǎng)老金融50人論壇核心成員董登新的話說,個人養(yǎng)老金的制度安排,將會帶來一場家庭理財?shù)挠^念革命。
《財經(jīng)》記者采訪了幾個不同地域、不同年齡段、不同收入的家庭,借以觀察普通人的“投資養(yǎng)老”策略,并試圖探討更深層的問題:在不久將至的長壽時代,學(xué)習(xí)、工作、退休的傳統(tǒng)“三段式”人生周期是否會發(fā)生改變?既然老齡化趨勢無法逆轉(zhuǎn),如何在財務(wù)上重新審視與規(guī)劃生活、就業(yè)、健康乃至生命的全過程?
34歲時,李萊將“規(guī)劃晚年”提上日程。
那是2019年,她剛從北京一家上市科技公司高級品牌經(jīng)理的崗位上辭職。這是一份和文字打交道的工作,每天在高檔寫字樓內(nèi)辦公。光鮮工作的另一面,是巨大的壓力——有時要加班到凌晨4點才能回家,久而久之,她的身體開始有些吃不消。
當時,李萊已經(jīng)屬于小中層,手下帶著一支五六個人的年輕團隊,可是再過一年,互聯(lián)網(wǎng)人的“35歲危機”說來就來,對于“上有老下有小”的女性來說,這種危機感更加強烈。李萊發(fā)現(xiàn),無論是收入還是職位,自己好像已經(jīng)在老板那里定型,很難再有提升。她開始思考,“怎么才能越老越值錢?”
因為前些年買過一份重疾險,李萊對保險有些了解。她突然有一種感覺,在人口結(jié)構(gòu)老齡化的背景下,大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)一定會迎來發(fā)展機會,而保險正是其中一環(huán),入行門檻并不高,更重要的是,它能夠作為一輩子的事業(yè),解決社會以及全家人的后顧之憂。
個人養(yǎng)老金賬戶中的資金可以用于購買符合規(guī)定的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。圖/IC
離開互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)后,李萊轉(zhuǎn)身進入一家保險公司。她首先給自己定了一份計劃:接下來的六年時間里,每年從家庭總收入中掏出10萬元,購買一份保障期限為終身的年金產(chǎn)品。
“我已經(jīng)交滿三年,丈夫也買過一份類似的年金險,一年也是投幾萬塊錢,等這部分都交完,我們再考慮是否加保?!崩钊R說。
這是個典型的白領(lǐng)家庭。李萊夫婦來自山東一個縣城,大學(xué)畢業(yè)后留在了北京,然后用15年時間打拼出兩套總價值近千萬元的房產(chǎn)。李萊的第一份工作是在一家市場化報社做記者,那還是2008年,一個沒有微信、抖音短視頻的年代,像她這樣的傳統(tǒng)媒體人,收入不錯。
“當時,80初的大部分同事已經(jīng)買房,他們比我早幾年工作,聽說一個月能掙北京的1平方米,首付還都是自己湊?!苯Y(jié)婚之前,李萊丈夫的父母幫他們出了第一套房的首付,李萊參加工作五年后,手上慢慢有了些積蓄,于是又和丈夫以150萬元的總價貸款購買了一套小戶型房產(chǎn)。為了方便七歲的女兒上小學(xué),他們2021年置換了其中的一套,另一套用于出租。算下來,他們現(xiàn)在每個月要負擔近1萬元的房貸。
回看當初的選擇,李萊一家無疑是如今800多萬“北漂”大軍中的幸運者,他們享受了時代紅利,趕在房價飛漲前“上車”——這可以為將來的養(yǎng)老提供保障。不過,在物價上漲、樓市趨穩(wěn)、人民幣匯率持續(xù)走低的今天,李萊的心里有種說不出的滋味:“像我們這樣的普通家庭,雖然未來收入可能會增長,但是現(xiàn)在花錢的地方也在變多?!痹谒恼J知里,房產(chǎn)價值要分兩方面去看,如果單純是自住,即使有增值,也不能完全歸于凈資產(chǎn);如果已經(jīng)出租,租金要大于房貸、真正落到口袋里才行,能否實現(xiàn)收支平衡,其實更取決于家庭消費水平。
對于大城市的很多80后新市民而言,房子是解決了,可是沒輕松幾年,上一輩的晚年問題便接踵而至。李萊察覺到,66歲的公公身體不太好了,不是高血壓就是心臟堵塞,之前還患過一場罕見病,幾年的尋醫(yī)問診,花了一大筆積蓄。這讓家人們在財務(wù)上難以輕松。
事實上,如果不考慮為子女在城市購房,醫(yī)療費用才是晚年生活的最大開支,這也是幾乎所有工薪階層家庭都會面臨的問題。
要想避免“因病返貧”的局面,購買商業(yè)保險不失為一種選擇。按照一些保險行業(yè)人士的說法,最適合大部分家庭配置的四個險種是:意外險、定壽險、重疾險、醫(yī)療險,也稱基礎(chǔ)(健康)保障險,它可以覆蓋國家基本醫(yī)保之外的項目。
李萊坦言:“就拿健康類保障來說,身體越好,年齡越小,越早配置越合適。”她以重疾險為例,新生兒的保費大概是30歲左右成年人的三分之一。換句話說,雖然成年人經(jīng)濟實力更強,但承擔的責任和風(fēng)險也越大,因此保費更高。
“一定要提前規(guī)劃,我的很多客戶領(lǐng)著父母來投保,結(jié)果已經(jīng)失去資格。”李萊說。根據(jù)身體情況,國內(nèi)保險公司一般將被保險人分為標準體和次標體。如果一個老人有嚴重的基礎(chǔ)病或大型手術(shù)史,即使有經(jīng)濟實力,投保途徑也不多了。
現(xiàn)在,李萊無論如何也要給身體相對硬朗的父母增加一道商業(yè)保險栓。富余的錢,她要首先考慮女兒的教育,其次是父母的晚年保障,最后才是自己和丈夫的補充養(yǎng)老。
關(guān)于“退休生活幸福感”,學(xué)術(shù)界通常使用“養(yǎng)老金替代率”的概念,它是衡量勞動者退休前后生活保障水平的重要指標。國際經(jīng)驗表明,只有當這個指標大于70%,勞動者才能維持退休前的生活水平。本世紀以來,中國養(yǎng)老金替代率由2002年的72.9%下降到近幾年的45%左右,已經(jīng)低于55%的國際警戒線。
2021年度北京市社會平均工資為10628元/月,按照45%的替代率,到手的退休金不足5000元?!皬哪壳暗那闆r來說,在北京,45%只能保障基本生活。一旦生病就難以維持,更談不上旅游、購物這樣的品質(zhì)養(yǎng)老了。”李萊說。
據(jù)測算,到2035年,北京老年人口接近700萬,人口老齡化水平將超過30%,進入重度老齡化階段——全國也是在這一時間節(jié)點進入重度老齡化階段。那個時候,李萊的父母已到耄耋之年,她自己也離法定退休年齡不遠了,而女兒剛成年,如何應(yīng)對雙重撫養(yǎng)壓力,將是她和丈夫無法回避的問題。
“我們兩口子都算是半個自由職業(yè)者,收入不太穩(wěn)定,所以一直不敢冒險投資,萬一出現(xiàn)什么大的風(fēng)險或變動,還有(商業(yè))保險打底。如果要提前償還貸款,可能會賣套房吧。”李萊略帶著一種疑問的口吻說道。
當85后的李萊開始規(guī)劃晚年時,95后女孩露露還在為眼下的生活發(fā)愁。
露露身上有很多標簽:滬漂、雙985程序媛、小鎮(zhèn)做題家——更準確地說,是山村做題家。為了給人生找到一方出口,她經(jīng)常在網(wǎng)絡(luò)社交平臺上分享自己的成長與理財故事。在一個不太忙的加班日間隙,她接受了《財經(jīng)》記者的采訪。
2020年,露露從南京大學(xué)碩士畢業(yè)后,進入上海一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作,現(xiàn)在月薪漲到了3萬多元。雖然工作壓力大,但這份工資足以讓她擺脫過去那種“出門舍不得搭的士”的生活。
不過,相比于體制內(nèi)單位和BAT等頭部大廠,露露所在的這家民企,福利不算上等,沒有租房補貼,也沒有所謂的“第二支柱”。談及最近很熱的“個人養(yǎng)老金”話題,她顯得比較淡定,“還沒有想那么遠”。
露露身上帶有很多“碼農(nóng)”的共同特征,比如:務(wù)實、上進、收入高。她發(fā)現(xiàn),和自己的想法類似,身邊很多同事、同行也都是想趁著年輕,趕緊攢錢買房,然后結(jié)婚成家。“一些同事工作能力比較強,家里再支持一下,畢業(yè)半年就能在上海買一套‘老破小。當然,他們本身也很聰明,懂得理財,像我的領(lǐng)導(dǎo),每年的投資回報率基本都在50%,我現(xiàn)在還做不到這一點?!甭堵陡锌?,她不僅沒有家里的經(jīng)濟支持,反而還要扶持老家50多歲的父母和“不怎么懂事”、職校畢業(yè)的弟弟——這種因原生家庭所導(dǎo)致的下一代財富懸殊,在這個滬漂女孩身上表現(xiàn)得極為明顯,也是她正在努力克服的“軟肋”。
前些天,露露在個稅App查了一下2022年的薪資,截至10月,她已收入44萬元,按照這個節(jié)奏,年底總薪資有望沖到55萬元。畢業(yè)兩年,她還給家里陸續(xù)匯款16萬元,用于幫助家人到縣城購房和改善生活。至于手上的一些活錢,她投資在基金、債券上。“我屬于比較節(jié)儉的,消費欲沒有那么強,每月的基本開銷在5000元左右,沒買過什么大件,剩下的錢都攢起來?!?/p>
按照國家統(tǒng)計局的測算標準,露露已躋身4億多人的中等收入群體,27歲的她正處在人生最好的時候,而且幸運地拿到了上海戶口。這意味著,她今后能夠享受到這座城市的社會保障。不過她擔心的是,在老家務(wù)農(nóng)的父母,養(yǎng)老金少得可憐。
中國農(nóng)民的養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成,其中,基礎(chǔ)養(yǎng)老金來自中央和地方各級財政補貼;個人賬戶養(yǎng)老金則是農(nóng)民每年自己繳納的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險費用構(gòu)成,多繳多得。
“以前村里有那種在供銷社工作的人,退休之后每個月可以領(lǐng)一兩千塊錢,整個村子都很羨慕?!甭堵兜弥?,最近幾年,她的父母也開始交個人養(yǎng)老金了,最低繳費檔次為每年100多元,“村民們的參與意愿還是比較高的,反正大家都交得不多,誰家也不缺這筆錢”。
但是,在個人繳費標準偏低的情況,即使享受補貼,領(lǐng)取的養(yǎng)老金自然也不高。根據(jù)經(jīng)濟學(xué)家任澤平團隊的研究,2020年,城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險人均領(lǐng)取額僅有2089元/年,折合174元/月,與城鎮(zhèn)職工相差約20倍。
在中國的養(yǎng)老金體系中,由城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險與城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險共同撐起的第一支柱長期占據(jù)主導(dǎo)地位。然而,自2020年以來,第一代“嬰兒潮”時期出生的60后群體逐漸退休,同時在城鎮(zhèn)化、老齡化、靈活就業(yè)加速發(fā)展的趨勢下,第一支柱收支平衡的壓力越來越大,部分地方已出現(xiàn)基本養(yǎng)老保險基金累計結(jié)余已耗盡的“穿底”現(xiàn)象。最嚴重的當屬黑吉遼三省,財政部公布的2021年中央調(diào)劑基金繳撥差額情況表顯示,上述三省養(yǎng)老金缺口超1000億元。如果不是中央撥款,當?shù)赝诵堇先藢⒚媾R無法按時足額領(lǐng)取養(yǎng)老金的局面。
農(nóng)民作為社會“夾心層”,養(yǎng)老處境要更加艱難。早在2015年,北京大學(xué)國家發(fā)展研究院經(jīng)濟學(xué)教授趙耀輝團隊以年齡在50歲-60歲之間的人群作為樣本測算,結(jié)果顯示,如果只靠社保,農(nóng)業(yè)戶口居民中約有88%的人退休后將生活在貧困中。即使加入土地變現(xiàn)、住房變現(xiàn)等其他財富,仍有約38%的農(nóng)村戶口居民退休后將生活在貧困中。
這意味著,現(xiàn)在即將步入老年時代的這部分人口只靠養(yǎng)老金是不夠用的?!斑@是一個很大的問題?!?趙耀輝在一次公開演講中表示,如果等到現(xiàn)在的年輕人退休時仍沒能攢夠社保,他們也會面臨同樣的問題。
對于露露自身而言,第二支柱的覆蓋面也十分有限。截至2021年底,全國共有11.75萬戶企業(yè)建立企業(yè)年金,參加職工2875萬人。要是加上參加職業(yè)年金的職工,第二支柱覆蓋7000多萬人,大約僅占基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)的7%。
董登新曾到一家大型國企調(diào)研,讓他驚訝的是,很多博士主動放棄企業(yè)年金,一個重要原因在于,領(lǐng)取環(huán)節(jié)的個稅偏高,“他們認為不劃算,還不如老板給發(fā)點獎金算了”。
在基本養(yǎng)老保險不夠用、企業(yè)(職業(yè))年金覆蓋面有限的情況下,包括董登新在內(nèi)的多位專家學(xué)者期待個人養(yǎng)老金能夠彎道超車,為廣大國民尤其是為那些中低收入階層,增加一條補充養(yǎng)老的渠道。
目前,個人養(yǎng)老金賬戶年度繳存上限為1.2萬元,參加者可以自主決定每年都參加還是部分年度參加,以及年度內(nèi)的繳費次數(shù)等。
“這個繳費額度,主要從保持適度補充養(yǎng)老水平、體現(xiàn)增量改革的角度出發(fā)確定的。今后,國家會根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展水平、多層次養(yǎng)老保險體系發(fā)展情況適時提高繳費上限?!比松绮筐B(yǎng)老保險司副司長賈江接受新華社采訪時表示。
一番了解后,露露暫未選擇投資個人養(yǎng)老金。眼下,她最大的目標還是在上海買房,一旦背上房貸,再扣除基本生活開銷,她手頭的錢可能所剩無幾。
有觀點認為,個人養(yǎng)老金現(xiàn)有的稅制對露露這樣的中等收入群體更友好,而對低收入人群和高收入人群的吸引力有限。按照政策,個人養(yǎng)老金采取“延遞納稅”的EET稅制,即在繳費、資金運用環(huán)節(jié)暫免個稅,僅在領(lǐng)取時單獨按照3%的現(xiàn)行最低檔個稅稅率繳納。與此同時,每個繳納人還能享受每年1.2萬元的最高稅優(yōu)額度。
在中國當前參與基本養(yǎng)老保險的10億余人中,3億人已經(jīng)退休,剩下的大約7億人仍處于在職參保狀態(tài)——后者具有個人養(yǎng)老金的開戶資格。董登新?lián)斯浪悖绻渲幸话氲娜擞心芰鸵庠搁_戶,以1.2萬元的封頂水平繳費,個人養(yǎng)老金有望在1年內(nèi)積累萬億元資金。
“等規(guī)模壯大之后,我們也能像西方國家那樣,出現(xiàn)長達10年甚至20年的慢牛、長牛,老百姓就能從中受益?!倍切抡J為,除了承擔著助力資本市場穩(wěn)定運行的功能,個人養(yǎng)老金制度還可以發(fā)揮一個更重要的作用——引導(dǎo)家庭理財從“短炒”“賺快錢”轉(zhuǎn)向中長期投資、適度分散投資,“這將帶來一場家庭理財?shù)挠^念革命?!彼f。
此次出臺的《個人養(yǎng)老金實施辦法》明確,個人養(yǎng)老金資金賬戶中的資金可以用于購買符合規(guī)定的理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險和公募基金等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。
從業(yè)近三年,保險服務(wù)高級咨詢師郭麗霞能夠感受到年輕人對于保險的青睞。她的客戶大部分都屬于90后,來自“421”結(jié)構(gòu)家庭(四個老人一對夫妻一個孩子)。主動提出買保險的人當中,年齡最小的一個還在上大學(xué)。從他們投資的產(chǎn)品類型來看,有一半都選擇了商業(yè)養(yǎng)老保險。
慧擇奇點研究院聯(lián)合西南財經(jīng)大學(xué)研究團隊發(fā)布的一份報告顯示,90后群體購買商業(yè)養(yǎng)老保險的比例達7.03%,且隨著年齡增加、收入狀況改善,參保比例還將呈快速上升趨勢。
這種現(xiàn)象固然是從業(yè)者樂意看到的,不過郭麗霞提醒,買保險也要講究風(fēng)險解決的先后順序。在她看來,普通工薪階層首先應(yīng)該解決基礎(chǔ)保障需要,前期用較少的錢撬動更高的杠桿。在有余力的情況下,再考慮儲蓄類產(chǎn)品,也就是教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金和傳承金。
然而,很多90后群體的理財觀念并不完善。郭麗霞注意到,他們喜歡追求刺激,把幾乎所有的錢都用于購買高收益的理財產(chǎn)品,特別是2022年行情不好,風(fēng)險等級低的理財也出現(xiàn)虧本,給很多人上了一課。
作為一名保險經(jīng)紀人,郭麗霞主要根據(jù)客戶的家庭收入、負債、身體狀況、年齡等,幫助對方進行風(fēng)險規(guī)劃。“通常會建議他們組合搭配,過去很多保險公司要求‘套餐式強制購買,現(xiàn)在不一樣了,你可以先買A家的醫(yī)療險,然后買B的重疾險,有閑錢的還可以再買C的養(yǎng)老保險?!惫愊挤Q,區(qū)別于傳統(tǒng)保險推銷員,經(jīng)紀人要站在非常中立的角度幫客戶做分析,這既考驗從業(yè)者的專業(yè)能力,也要求客戶對保險有認知能力。
在一些人眼里,相比于其他金融工具,保險的安全性和穩(wěn)定性更強,它能夠有效地抵御風(fēng)險,讓人們在遭遇變數(shù)比如生病住院、失業(yè)期間或退休之后,還能過上相對從容的生活。
以商業(yè)養(yǎng)老保險為例,李萊介紹:“客戶在年輕的時候和保險公司簽約,定存資金,就擁有一個自己專屬的養(yǎng)老金賬戶??蛻艨梢栽谛枰B(yǎng)老金的時候,按月或者按年領(lǐng)取。養(yǎng)老賬戶里的資金會隨著時間產(chǎn)生復(fù)利,時間越長復(fù)利越高?!?/p>
雖然這類保險都是保本的,且有一定的保障收益,但如果像李萊一樣——每年投10萬元,連續(xù)投6年就是60萬元,這對于很多普通家庭來說,多少有點兒心疼,參加工作沒幾年的年輕人也難以承受的。同時值得注意的是,一旦在履約期間中斷繳納年金,投資回報率可能就要打折扣。
實際上,這筆賬也要取決于以什么角度去算。李萊分析,這筆投資相當于現(xiàn)在的少量資金換取未來翻幾倍的養(yǎng)老保障。就算短期內(nèi)手頭不寬裕,或者擔心未來生活出現(xiàn)變數(shù),也可以細水長流,即延長投保時間、減少投保額度。而不做這筆投資,這些錢可能就會被用到其他地方。
從收益方式來看,目前市面上的年金保險大多分為固定利率和演示利率兩種類型。李萊發(fā)現(xiàn),在經(jīng)濟形勢較好的時候,她的很多客戶往往會選擇后者,但是最近一段時間,隨著外部環(huán)境的變化,更多人傾向于本息白紙黑字寫進合同里的固定利率型。
“商業(yè)(養(yǎng)老)保險等一系列市場行為,都屬于個人養(yǎng)老金范疇,這種以養(yǎng)老為目標的產(chǎn)品,都是拿中青年時期掙的一部分錢去投資,延續(xù)到老年時期使用,兌現(xiàn)基本都在二三十年以上。”南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院人口與發(fā)展研究所教授原新表示,從政策規(guī)定的領(lǐng)取條件可以看出,個人養(yǎng)老金實際上避免了個人儲蓄的非理性行為,但其年化收益能否跑贏CPI(消費者物價指數(shù)),對于市場運作機構(gòu)來說是個考驗。
在“投資養(yǎng)老”這個問題上,高收入群體面對的選擇會更多。北京市京悅律師事務(wù)所合伙人孟杰關(guān)注私人財富管理領(lǐng)域多年,她的客戶不乏企業(yè)家、銀行高管、投行人士、互聯(lián)網(wǎng)大廠中層。對于這一群體,孟杰觀察到,他們除了可以度假養(yǎng)老、投資養(yǎng)老金信托、“以房養(yǎng)老”,還有一種選擇是押注高端養(yǎng)老社區(qū),這種項目通常和養(yǎng)老金產(chǎn)品結(jié)合在一起,當總保費達到一定數(shù)額之后,投保人的直系親屬就能獲得優(yōu)先入住資格。
這樣的項目正在越來越多地出現(xiàn)于保險公司的產(chǎn)品矩陣中。生活在蘇州的郭麗霞,就曾實地考察過當?shù)囟鄠€與保險公司合作的高端養(yǎng)老社區(qū),那里有醫(yī)養(yǎng)室、綜合娛樂場所等專門區(qū)域,工作人員會根據(jù)老人的身體狀況提供個性化服務(wù),“就跟五星級酒店一樣”。
當然,這不是每一個普通家庭都住得起的。郭麗霞說,養(yǎng)老金產(chǎn)品只是前期投資,待實際入住高端養(yǎng)老社區(qū)時,還要交一筆基礎(chǔ)費用,起步價至少一兩萬元。據(jù)她了解,在蘇州,相對中端的養(yǎng)老社區(qū),很多入住者都有一定社會地位。
雖然價格不菲,但孟杰明顯感覺到,最近幾年,高凈值群體對高端養(yǎng)老社區(qū)的關(guān)注度依然比較高,相比之下,對投資房地產(chǎn)卻變得比較慎重?!耙郧叭藗儠X得買房子是最靠譜、最增值的一件事,很多人也確實儲備了充足的房產(chǎn),但是現(xiàn)在的環(huán)境告訴我們,房價不會一直漲下去, 有時候甚至成了某種負擔?!泵辖芊Q。
在這種情況下,人們對養(yǎng)老的態(tài)度也在發(fā)生細微變化。孟杰經(jīng)常聽到這樣的聲音:“不想總是依賴房子和孩子。”她注意到,一些經(jīng)濟條件比較好的客戶,基本上在40歲左右就開始和朋友商量著投資養(yǎng)老產(chǎn)品,他們希望自己的晚年得到更好的照料。
“國家基本養(yǎng)老保險的宗旨是保基本、普惠,無論是富人還是貧困人口,基本養(yǎng)老保險的目標就是保證基本的老年生活,這是由其性質(zhì)所決定的。如果想在這個基礎(chǔ)上追求更好的退休生活,就需要依靠家庭、個人和市場力量?!痹轮赋?。
原新還提到,已經(jīng)退休的50后群體趕上了改革開放,見證了中國經(jīng)濟增長的奇跡,受惠于這種時代紅利、政策紅利,他們的收入大大增加,自養(yǎng)能力較好。但是目前,中國60歲老人的平均余壽已提升至20年左右,比上個世紀50年代翻了一倍,今后還會更長。依然堅持目前的法定退休年齡,就意味著社會、家庭、個人的養(yǎng)老周期更長,要消耗更多養(yǎng)老資源。
同時需要引起警惕的是,不同于50后、60后群體,現(xiàn)在很多漂在大城市的35歲以下年輕人,過著獨居、晚婚甚至不婚的生活,如果缺少家庭支持,可能已經(jīng)沒有能力購置房產(chǎn)了。待他們晚年時,也就無法像有房族一樣,至少還擁有最后一道防線。
原新表示:“每個人都是自己養(yǎng)老的第一責任人,投資養(yǎng)老要從中青年時代開始謀劃,養(yǎng)老的雞蛋不要裝在一個籃子里,不能全都躺在政府的懷里?!痹谒磥恚蜆I(yè)是最好的養(yǎng)老保險,在能工作掙錢的時候,就要做好養(yǎng)老的財富準備和整個生命周期的金融資源配置。
原新還判斷,傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老正在慢慢弱化,社會化養(yǎng)老有望在未來成為主流。因此,設(shè)計符合現(xiàn)在年輕人、中年人需求特點的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,是市場供給方的責任。
(應(yīng)受訪者要求,文中李萊、露露為化名)