潘麒先，陳 飛

(廣西醫(yī)科大學(xué) 人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院，廣西 南寧 530000)

根據(jù)廣西壯族自治區(qū)統(tǒng)計(jì)局2020年末公布的數(shù)據(jù)， 65歲以上人口達(dá)到93.19萬(wàn)人，占總?cè)丝跀?shù)的10.66%。按照聯(lián)合國(guó)的新標(biāo)準(zhǔn)，65歲以上的老年人占總?cè)丝诘?%，該地區(qū)被視為老齡化社會(huì)。人口老齡化使得傳統(tǒng)的家庭服務(wù)保障功能相對(duì)弱化，社會(huì)撫養(yǎng)比和社會(huì)保障制度也受到了深刻的影響[1]。加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度能有效應(yīng)對(duì)人口老齡化的問題。廣西南寧市也于2020年9月被納入新增試點(diǎn)城市，此舉是緩解廣西人口老齡化問題的有力措施。南寧市為廣西長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn))的主要試點(diǎn)城市，分析南寧市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策存在的問題，對(duì)廣西長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策的建立與發(fā)展具有重要意義。

1 南寧市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)政策實(shí)施的現(xiàn)狀

1.1 參保范圍 覆蓋職工醫(yī)保參保者，給付對(duì)象為重度失能人員。根據(jù)《南寧市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的實(shí)施意見》，南寧市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)覆蓋了本市職工醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員，包括在職職工、符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)退休待遇條件的職工、靈活就業(yè)人員和失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取期間的失業(yè)職工。凡在規(guī)定內(nèi)繳納基本醫(yī)保費(fèi)用的職工均可參加長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。在支付范圍上，重度失能人員是南寧市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的主要給付對(duì)象，為重度失能人員提供生活照料以及醫(yī)療護(hù)理服務(wù)[2]。

1.2 基金來(lái)源 南寧市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的籌資渠道主要為醫(yī)?；鸾y(tǒng)籌賬戶劃撥、個(gè)人賬戶劃撥。在職職工的單位和個(gè)人以醫(yī)保金為繳費(fèi)基數(shù)，各分擔(dān)0.15%；退休人員按基本養(yǎng)老金繳費(fèi)基數(shù)的0.15 %支付；靈活就業(yè)人員則按其當(dāng)期繳納職工醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)的0.3 %繳納保費(fèi)。個(gè)人繳費(fèi)部分從職工醫(yī)保個(gè)人賬戶劃入，且個(gè)人賬戶劃撥是南寧市最主要的籌資渠道。

1.3 失能評(píng)估 失能評(píng)估是被保險(xiǎn)人獲得長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)服務(wù)的前提。根據(jù)南寧市有關(guān)失能評(píng)估的政策顯示，南寧市采用《Katz日常生活功能指數(shù)評(píng)價(jià)量表》和《日常生活活動(dòng)能力評(píng)定量表》作為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的評(píng)估工具[3]，參保人員使用前者進(jìn)行自評(píng)，評(píng)估人員使用后者對(duì)參保人進(jìn)行評(píng)估，只有同時(shí)滿足“評(píng)價(jià)量表”被評(píng)為E級(jí)和“評(píng)估量表”分值在40分以下的重度失能人員才能被納入長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)保障對(duì)象，享受相應(yīng)的護(hù)理服務(wù)。

1.4 服務(wù)內(nèi)容 南寧市堅(jiān)持以人為本、保障基本和適應(yīng)發(fā)展的原則，為參保人員提供專業(yè)化、規(guī)范化的長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)。服務(wù)內(nèi)容包括生活護(hù)理、慢性病護(hù)理、專業(yè)護(hù)理技術(shù)等6大類，共計(jì)38項(xiàng)服務(wù)項(xiàng)目[4]。此外本市還制定了上門護(hù)理服務(wù)方案，有基礎(chǔ)護(hù)理服務(wù)和康復(fù)服務(wù)兩種套餐可供參保人選擇。南寧市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)提供的照護(hù)服務(wù)較為全面，內(nèi)容與形式多樣，能夠保障失能人員基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理服務(wù)的需求[5]。

2 南寧市與其他試點(diǎn)地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的比較

2.1 參保范圍 目前，職工醫(yī)療保險(xiǎn)和居民醫(yī)療保險(xiǎn)(城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和農(nóng)村居民醫(yī)保)的參保者是我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的主要覆蓋對(duì)象。南寧市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)參保范圍只包括職工醫(yī)保參保者。見表1。

表1 各試點(diǎn)城市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參保范圍

2.2 基金來(lái)源及籌資標(biāo)準(zhǔn) 現(xiàn)階段長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金主要來(lái)源于醫(yī)?；鹭?fù)擔(dān)、個(gè)人負(fù)擔(dān)及財(cái)政補(bǔ)貼，籌資渠道包括醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金劃撥、醫(yī)療保險(xiǎn)基金個(gè)人賬戶劃轉(zhuǎn)和財(cái)政劃撥。當(dāng)前絕大多數(shù)試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人負(fù)擔(dān)部分統(tǒng)一由醫(yī)保基金個(gè)人賬戶劃轉(zhuǎn)，個(gè)人不繳費(fèi)。醫(yī)保統(tǒng)籌基金為南寧市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源。見表2。

表2 各試點(diǎn)城市的基金來(lái)源及籌資標(biāo)準(zhǔn)

2.3 給付對(duì)象及失能評(píng)定 從表3 可以看出，在給付對(duì)象上，各地區(qū)都包含了重度失能人員，這也是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的目標(biāo)，但有些地區(qū)將輕、中度失能人員甚至失智人員也納入給付對(duì)象。

表3 各試點(diǎn)城市給付對(duì)象及失能評(píng)定

2.4 護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目 如表4所示，從總體上看，南寧市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的服務(wù)項(xiàng)目兼顧生活照料和醫(yī)療護(hù)理兩方面內(nèi)容，基本能夠滿足參保者的生活照料和基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)需要。

表4 各試點(diǎn)城市護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目

2.5 基金管理 在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金的管理中，試點(diǎn)地區(qū)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金大多納入社保基金財(cái)政賬戶，或由市醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)管理。各試點(diǎn)城市的基金管理方式詳見表5。

表5 各試點(diǎn)城市的基金管理方式

3 南寧市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)政策存在的問題

3.1 參保范圍較窄 目前，南寧市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參保范圍僅限本市的職工醫(yī)療保險(xiǎn)參保者，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保參保者以及農(nóng)村居民醫(yī)保參保者沒有納入到參保范圍內(nèi)。但上海、青島、南通、長(zhǎng)春這些第一批試點(diǎn)城市的居民醫(yī)療保險(xiǎn)參保者已被納入?yún)⒈７秶＿@4個(gè)城市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)起步較早，且長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)政策也相對(duì)完善，南寧市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參保范圍與其相比，較為狹窄。

3.2 資金來(lái)源單一化，醫(yī)?；饓毫^大 當(dāng)前我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的資金來(lái)源主要來(lái)自個(gè)人負(fù)擔(dān)、醫(yī)?；鹭?fù)擔(dān)及財(cái)政補(bǔ)貼相結(jié)合[7]。南寧市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的資金來(lái)源為單位和個(gè)人繳費(fèi)，但單位及個(gè)人負(fù)擔(dān)部分都來(lái)源于醫(yī)療保險(xiǎn)金，沒有財(cái)政補(bǔ)貼，也沒有其他籌資渠道，給醫(yī)?；饚?lái)較大的壓力。上海市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金除了依靠醫(yī)療保險(xiǎn)基金外，政府還對(duì)居民護(hù)理保險(xiǎn)給予一定的補(bǔ)貼；青島市政府每年也劃轉(zhuǎn)30元作為長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的補(bǔ)助[7]；南通市政府除了通過醫(yī)保基金和個(gè)人繳納籌集資金外，也設(shè)立了專項(xiàng)補(bǔ)貼，每年還從福利彩票基金中撥出一定數(shù)額的錢來(lái)充實(shí)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金[7]。

3.3 給付對(duì)象范圍過窄，失能評(píng)分等級(jí)缺乏細(xì)化 南寧市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的給付對(duì)象只包含了重度失能人員，未包括失智人員。在給付條件上，上海達(dá)到輕、中、重度失能即為給付對(duì)象，青島市包含中、重度失能和重度失智，長(zhǎng)春市則包含中度、重度失能。目前大多數(shù)地區(qū)以《日常生活活動(dòng)能力評(píng)估量表》作為失能評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)，但在評(píng)判分?jǐn)?shù)的選取上存在區(qū)別[2]。上海市將失能人員分為三級(jí)，重度失能細(xì)分為2-6級(jí)且年滿60歲；青島市失能等級(jí)達(dá)到3、4、5級(jí)才能夠享受護(hù)理服務(wù)待遇，3級(jí)劃入中度失能，4、5級(jí)為重度，且5級(jí)失能人員才能享受專護(hù)服務(wù)。南寧市雖采用雙重標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的失能評(píng)估，但評(píng)分等級(jí)缺乏細(xì)化，不利于醫(yī)療護(hù)理資源的有效配置。

3.4 商業(yè)保險(xiǎn)公司在基金管理方面參與度低 南寧市目前已有3家商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過招標(biāo)的方式，承辦長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)辦服務(wù)。將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的日常工作移交給商業(yè)保險(xiǎn)公司，可以有效提高效率，實(shí)現(xiàn)人力資源的合理配置。除此之外，商業(yè)保險(xiǎn)公司還具備專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和承保理賠技術(shù)[8]，可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)和保證基金保值增值，在基金管理中發(fā)揮重大作用。但目前絕大多數(shù)地區(qū)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金都納入社保基金專項(xiàng)管理或由市醫(yī)保機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，由于醫(yī)保統(tǒng)籌基金面臨的壓力日益增大，若基金的投資收益率低下，也會(huì)給長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的可持續(xù)性發(fā)展帶來(lái)影響。商業(yè)保險(xiǎn)公司在基金管理中參與度較低是目前多數(shù)試點(diǎn)地區(qū)存在的問題。

4 優(yōu)化廣西長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)政策的建議

4.1 進(jìn)一步擴(kuò)大參保范圍 隨著我國(guó)人口老齡化程度的加深，農(nóng)村人口老齡化問題更加嚴(yán)重，廣大農(nóng)村老年人也迫切需要長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度來(lái)化解失能風(fēng)險(xiǎn)[9]。南寧市應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參保范圍，逐步將城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民醫(yī)保參保者也納入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保障范圍，這樣不僅能體現(xiàn)制度的公平性，也有利于解決一系列因農(nóng)村人口老齡化所產(chǎn)生的社會(huì)問題。

4.2 完善資金來(lái)源，建立多元化籌資機(jī)制 目前南寧市長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金主要來(lái)源于醫(yī)保統(tǒng)籌基金、醫(yī)保個(gè)人賬戶劃轉(zhuǎn)，在老齡化危機(jī)不斷加劇的背景下，醫(yī)保統(tǒng)籌基金的劃轉(zhuǎn)模式將面臨巨大挑戰(zhàn)[9]。完全依靠醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃轉(zhuǎn)的繳費(fèi)方式不利于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)逐步建立起“醫(yī)保劃轉(zhuǎn)為主、財(cái)政劃撥為輔、個(gè)人和社會(huì)共同參與”的多元化籌資模式，同時(shí)注重社會(huì)其他資金籌集，公益福利彩票劃撥部分資金、有關(guān)單位的捐助等，政府給予適當(dāng)補(bǔ)貼，可設(shè)置專項(xiàng)基金，與有關(guān)部門設(shè)計(jì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相應(yīng)的優(yōu)惠補(bǔ)貼政策[10]。

4.3 擴(kuò)大給付范圍，細(xì)化失能評(píng)分等級(jí) 失智老年人正成為失能和半失能群體的主要來(lái)源，而這類特殊老年人的長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)安排和規(guī)劃常常被忽視[11]。現(xiàn)階段可先考慮將重度失智老人也納入給付對(duì)象，待長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度逐漸成熟后，再逐步納入其他失能失智等級(jí)的對(duì)象。此外，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在失能評(píng)分等級(jí)的認(rèn)定上，可借鑒青島市做法，細(xì)化失能評(píng)分等級(jí)，這樣有助于提高護(hù)理資源的使用效率，合理配置人力及醫(yī)療資源。

4.4 鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) 根據(jù)國(guó)內(nèi)目前各長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)政策，絕大多數(shù)地區(qū)的基金管理由當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會(huì)保障部門統(tǒng)一負(fù)責(zé)。但對(duì)于基金的管理、投資等方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有一定的經(jīng)驗(yàn)，具備專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，能在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制中發(fā)揮巨大作用[12]。南寧市應(yīng)支持商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，鼓勵(lì)醫(yī)療護(hù)理機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)資源共享，控制長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)[13]。同時(shí)拓寬投資渠道，提高社?；鹜顿Y收益率。

4.5 加大宣傳力度，提高老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 南寧在納入試點(diǎn)地區(qū)后，雖開展了宣傳活動(dòng)，但大多只在養(yǎng)老院等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)進(jìn)行宣傳，大多數(shù)居民對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)并不知曉。同時(shí)由于廣西城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡，農(nóng)村居民收入水平低，大多數(shù)家庭還是以家庭護(hù)理為主，一定程度上不利于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展。應(yīng)加強(qiáng)政策宣傳，可學(xué)習(xí)丹麥的“預(yù)防性”家訪，注重老年疾病的預(yù)防。在宣傳的同時(shí)注重強(qiáng)化老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓其了解長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的重要性、消除誤區(qū)，轉(zhuǎn)變對(duì)“失能”的認(rèn)識(shí)，提高人們的老年保障意識(shí)。