王文虎 王麗 李存芳

摘要：如何有效健全和運行縣域征信體系，是保障普惠金融發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵問題。基于系統(tǒng)工程的思想，采用江蘇省東海縣的調(diào)查數(shù)據(jù)，從公共征信體系的受眾視角探究其運行影響因素的作用規(guī)律。研究表明：“信用激勵”“信用懲戒”“信用教育”“個體收入”“受眾學(xué)歷”“受眾年齡”對于縣域征信體系受眾響應(yīng)意愿的作用強(qiáng)度依次遞減，作用方式和路徑具有一定規(guī)律。由此提出強(qiáng)化縣域征信體系受眾響應(yīng)意愿，提升縣域征信體系運行效能的策略啟示。

關(guān)鍵詞：普惠金融；公共征信；受眾響應(yīng)意愿；影響因素；Logistic模型

中圖分類號：F23文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.23.050

1機(jī)理分析與研究假設(shè)

1.1年齡及學(xué)歷因素

年齡是一種基于生物學(xué)的自然標(biāo)志。對于成年受眾，年齡越輕，閱歷越淺，好奇心越重，挑戰(zhàn)性越強(qiáng)，越容易接受新鮮事物，對于征信的認(rèn)知途徑也越多，對征信體系使用的意愿越為強(qiáng)烈。學(xué)歷是指人們受到教育機(jī)構(gòu)的文化、科學(xué)、技術(shù)知識培訓(xùn)的經(jīng)歷。個體學(xué)歷層次與征信知識接受程度密切相關(guān)，學(xué)歷層次越高，文化水平越高，對征信體系的接觸機(jī)會也越多，征信知識普及會越強(qiáng)。為此，提出如下假設(shè)：

H1：成人年齡與征信系統(tǒng)使用意愿呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)；學(xué)歷與征信系統(tǒng)使用意愿呈現(xiàn)正相關(guān)。

1.2收入因素

收入是指人們經(jīng)過個體勞動、經(jīng)營、投資等所取得的收益。年收入下降，個體的消費需求可能減少；年收入上升，個體的消費需求可能增加。年收入水平越高，個體在房產(chǎn)購置貸款、大額消費貸款和經(jīng)營投資貸款等方面需求也越多，而這些需求的滿足離不開良好的信用狀況。同時，生活居住地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與個體年收入水平關(guān)聯(lián)密切。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，就業(yè)、經(jīng)營、投資的機(jī)會越多，個體年收入水平可能越高。為此，提出如下假設(shè)：

H2：個體年收入水平與征信系統(tǒng)使用意愿呈現(xiàn)正相關(guān)；生活居住地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與征信系統(tǒng)使用意愿呈現(xiàn)正相關(guān)。

1.3信用教育因素

信用教育是指各級相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)或團(tuán)體，面向個體和組織所開展的信用知識普及。它是對個體高尚人格力量的培育，是對社會正常生產(chǎn)生活秩序的優(yōu)化。它與征信體系受眾響應(yīng)意愿相關(guān)的具體因素包括是否知曉人民銀行、經(jīng)信局、法院等機(jī)構(gòu)運行的征信系統(tǒng)，是否接受過征信宣傳教育等。為此，提出如下假設(shè)：

H3：人民銀行、經(jīng)信局、法院等運行的征信系統(tǒng)知曉度與征信系統(tǒng)受眾使用意愿呈現(xiàn)正相關(guān)；征信宣傳教育狀況與征信系統(tǒng)受眾使用意愿呈現(xiàn)正相關(guān)。

1.4信用激勵感知因素

信用激勵是指經(jīng)由多部門協(xié)同對個體或組織守信行為施行的政策優(yōu)惠或行為獎勵。它主要體現(xiàn)在個體或組織的物質(zhì)、機(jī)會的利益增加和情感、價值的高認(rèn)同，能夠動態(tài)地調(diào)節(jié)社會主體的行為。而信用激勵感知因素則主要指受眾自己或身邊朋友是否有因信用良好而被評為信用示范戶、享受貸款利率優(yōu)惠和貸款手續(xù)從簡等情況。當(dāng)這些情況出現(xiàn)時，會使受眾明白信用能夠因此而獲得實惠，進(jìn)而更愿意查詢自己的信用狀況，更有動力改善自己的信用狀況。為此，提出如下假設(shè)：

H4：自己或身邊朋友因信用良好而被評為信用示范戶、享受貸款利率優(yōu)惠、貸款手續(xù)從簡等情況與征信系統(tǒng)使用意愿呈現(xiàn)正相關(guān)。

1.5失信懲戒感知因素

失信懲戒是指各授信主體，基于個人和組織征信數(shù)據(jù)庫記錄，公開信用記錄信息，對于市場經(jīng)濟(jì)活動中失信者的懲罰。它主要體現(xiàn)在失信成本的增加，物質(zhì)、機(jī)會的利益減少和情感、價值的低認(rèn)同。對于一般的個人或組織，失信懲戒感知因素主要包括自己或身邊朋友是否有因信用卡逾期、貸款逾期、被法院列入失信被執(zhí)行人在申請貸款時被拒的情況，自己或身邊朋友被法院列入失信被執(zhí)行人而被限制高消費的情況等。為此，提出如下假設(shè)：

H5：自己或身邊朋友因信用卡逾期、貸款逾期、被法院列入失信被執(zhí)行人在申請貸款時被拒的情況與征信系統(tǒng)使用意愿呈現(xiàn)正相關(guān)；自己或身邊朋友被法院列入失信被執(zhí)行人而被限制高消費的情況與征信系統(tǒng)使用意愿呈現(xiàn)正相關(guān)。

2模型設(shè)定與數(shù)據(jù)采集

2.1模型構(gòu)建

為了檢驗影響征信體系受眾響應(yīng)意愿的具體因素，可將其設(shè)計為解釋變量，而將“使用征信系統(tǒng)查詢自己信用狀況的意愿”設(shè)計為被解釋變量，并賦值為0或1，構(gòu)建如下二項Logistic回歸模型。

Logit P=β0+∑ki=1βiXi+ε（1）

式（1）為Logistic回歸方程一般形式。其中，Xi（i=1，2，…，k） 為模型的解釋變量，表示影響受眾查詢自己信用狀況意愿的各類因素變量；β0表示常數(shù)項，βi（i=1，2，…，k）表示技術(shù)系數(shù)，即待估計參數(shù)，ε表示隨機(jī)變量；Logistic回歸值P∈（0，1）是事件發(fā)生的概率值，表示受眾查詢自己信用狀況的概率值。

進(jìn)一步計算受眾使用、不使用征信系統(tǒng)查詢自己信用狀況的概率值及其事件發(fā)生比，然后取自然對數(shù)，便得事發(fā)概率與解釋變量之間的Logistic回歸模型為：

1nP1-P=β0+∑ki=1βiXi（2）

2.2問卷設(shè)計與數(shù)據(jù)采集

基于江蘇省內(nèi)征信體系參與主體負(fù)責(zé)人的深度訪談，初步設(shè)計“征信體系的運行狀況和受眾響應(yīng)意愿的影響因素調(diào)查問卷”，經(jīng)過試測和修訂，形成正式調(diào)查問卷。同時，考慮到東海縣被確定為“江蘇省農(nóng)村改革試驗區(qū)”，在征信建設(shè)平臺化和規(guī)范化方面已有一定基礎(chǔ)，因此對于東?？h隨機(jī)抽取牛山鎮(zhèn)、石榴鎮(zhèn)、桃林鎮(zhèn)、山左口鎮(zhèn)、石梁河鎮(zhèn)的普通農(nóng)民、個體經(jīng)營戶、企業(yè)員工、事業(yè)單位員工等不同類型人員進(jìn)行問卷調(diào)查，共發(fā)放問卷300份（五個鎮(zhèn)各抽發(fā)60份），收回292份，其中281份有效，有效回收率為93.7%。

3實證檢驗

3.1實證結(jié)果

運用SPSS22.0軟件進(jìn)行二元Logistic回歸分析，揭示各個因素對于“使用征信系統(tǒng)查詢自己信用狀況的意愿”的影響程度高低。各變量的描述統(tǒng)計中Cronbach α值均在0.6以上，說明量表的內(nèi)部一致性較高，信度較好。從Logistic回歸分析結(jié)果（表1）可知，有8個變量通過顯著性檢驗，模型擬合程度較好，解釋力較強(qiáng)。

3.2結(jié)果分析

（1）年齡和學(xué)歷因素。受眾年齡因素的?Symbol TigerbA@?值為-0.058，通過1%的顯著性檢驗，說明年齡與受眾“使用征信系統(tǒng)查詢自己信用狀況的意愿”表現(xiàn)出負(fù)相關(guān)，年齡越輕，好奇心越重，越容易接受新鮮事物，對于征信的認(rèn)知途徑也越多。然而，Exp（?Symbol TigerbA@?）值微小于1，又表明年齡因素并不是導(dǎo)致受眾查詢自己信用狀況意愿改變的必然因素。同時，學(xué)歷因素的?Symbol TigerbA@?值為0.538，通過5%的顯著性檢驗，說明學(xué)歷與受眾“使用征信系統(tǒng)查詢自己信用狀況的意愿”表現(xiàn)出正相關(guān)，學(xué)歷層次越高，對征信體系的接觸機(jī)會也越多，越容易認(rèn)識到信用的重要性，越愿意查詢自己的信用狀況。

（2）收入因素。個體年收入水平因素的?Symbol TigerbA@?值為0.539，通過5%的顯著性檢驗，說明年收入水平對受眾“使用征信系統(tǒng)查詢自己信用狀況意愿”的影響較為顯著，年收入水平越高，消費或發(fā)展需求可能增加，特別是在房產(chǎn)購置、大額消費和經(jīng)營投資等貸款需求也越多，就越愿意查詢自己的信用狀況。同時，居住地財政收入水平的?Symbol TigerbA@?值為0.143，表明居住地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與受眾“使用征信系統(tǒng)查詢自己信用狀況的意愿”呈現(xiàn)出正相關(guān)。但是p為0.2，未能通過顯著性檢驗，可能的原因是雖然各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政收入水平有差異，但是受眾居住地同屬一個縣域，差異不大。

（3）信用教育因素。是否知曉人民銀行、經(jīng)信局、法院等運行的征信系統(tǒng)，在1％的水平下通過顯著性檢驗，?Symbol TigerbA@?值為1.213，表明該因素對受眾“使用征信系統(tǒng)查詢自己信用狀況意愿”的正向影響較大。而接受征信宣傳教育狀況與是否知曉人民銀行、經(jīng)信局、法院等運行的征信系統(tǒng)的表現(xiàn)一致，也通過1％的顯著性檢驗，?Symbol TigerbA@?值達(dá)到1.26，發(fā)生比Exp（?Symbol TigerbA@?）達(dá)到3.525，表明接受信用教育因素在促進(jìn)受眾查詢自己信用狀況意愿改變中起著重要作用。

（4）信用激勵感知因素。自己或身邊朋友是否有因信用良好而被評為信用示范戶、享受貸款利率優(yōu)惠、貸款手續(xù)從簡等情況在5%的水平下通過顯著性檢驗，?Symbol TigerbA@?值為2.816，發(fā)生比Exp（?Symbol TigerbA@?）高達(dá)16.715，顯示信用激勵因素與受眾“使用征信系統(tǒng)查詢自己信用狀況的意愿”具有較強(qiáng)正相關(guān)性，說明受眾自身或身邊朋友受到的信用激勵因素會使其明白信用能夠因此而獲得實惠，進(jìn)而更愿意查詢自己的信用狀況，更有動力改善自己的信用狀況。

（5）信用懲戒感知因素。自己或身邊朋友是否有因信用卡逾期、貸款逾期、被法院列入失信被執(zhí)行人在申請貸款時被拒的情況，以及自己或身邊朋友被法院列入失信被執(zhí)行人而被限制高消費的情況，均在1%的水平下通過顯著性檢驗，?Symbol TigerbA@?值分別為1.422、2.278，發(fā)生比Exp（?Symbol TigerbA@?）分別為4.147、9.753，說明信用懲戒因素與受眾“使用征信系統(tǒng)查詢自己信用狀況的意愿”具有正相關(guān)性，自身或身邊朋友受到的信用懲戒因素能夠有效警示并促使他們更加關(guān)注自身的信用狀況，更愿意查詢自己的信用狀況，進(jìn)一步約束自身的信用行為。

4研究結(jié)論與策略啟示

4.1主要結(jié)論

（1）征信體系受眾響應(yīng)意愿影響因素的作用強(qiáng)度和作用方向具有一定規(guī)律?！靶庞眉睢币蛩赜绊懗潭茸顝?qiáng)，“信用懲戒”“信用教育”“個體收入”“受眾學(xué)歷”“受眾年齡”等因素的影響程度依次遞弱，而且僅有“受眾年齡”因素是負(fù)影響。

（2）征信體系受眾響應(yīng)意愿影響因素的作用方式和路徑具有一定特點。對于“信用激勵”因素，自己或身邊朋友因信用良好而被評為信用示范戶、享受貸款利率優(yōu)惠、貸款手續(xù)從簡等舉措能夠促使受眾更愿意查詢自己的信用狀況；對于“信用懲戒”因素，自己或身邊朋友因信用卡逾期、貸款逾期、被法院列入失信被執(zhí)行人在申請貸款時被拒，自己或身邊朋友被法院列入失信被執(zhí)行人而被限制高消費等舉措能夠促使受眾查詢自己的信用狀況。對于“信用教育”因素，知曉人民銀行、經(jīng)信局、法院等運行的征信系統(tǒng)、接受過征信宣傳的受眾，更愿意查詢自己的信用狀況。對于“個體收入”因素，年收入水平越高，消費需求越多，越愿意查詢自己的信用狀況。對于“受眾學(xué)歷”因素，學(xué)歷層次越高，對征信體系的接觸機(jī)會也越多，越容易認(rèn)識到信用的重要性，越愿意查詢自己的信用狀況。對于“受眾年齡”因素，成人年齡越輕，閱歷越淺，好奇心越重，越容易接受新鮮事物，對于征信的認(rèn)知途徑也越多，但是對于受眾查詢自己信用狀況的意愿改變作用相對較小。

4.2策略啟示

（1）豐富守信行為的激勵內(nèi)涵。規(guī)范開展縣域誠信主體的信用評級和差異化金融服務(wù)，對不同信用等級的主體給予差別貸款利率優(yōu)惠。定期表彰各類誠信致富典范，營建守信行為榮耀的社會生態(tài)。實施“信易+”工程，完善市場監(jiān)管和公共服務(wù)的“綠色通道”制度，激發(fā)普惠金融發(fā)展的正能量。

（2）加大失信行為的懲戒力度。在縣域市場監(jiān)管和公共服務(wù)的市場準(zhǔn)入、資質(zhì)認(rèn)定、行政審批、政策扶持等方面實施信用分類監(jiān)管，針對不同失信類別和程度實施相應(yīng)的懲戒。健全社會輿論監(jiān)督機(jī)制，嚴(yán)厲查處販賣個人隱私和商業(yè)秘密行為，拓寬群眾舉報渠道。提供公共征信體系運行的法律保障，有效防控普惠金融發(fā)展的風(fēng)險。

（3）加強(qiáng)誠信教育的普及深化。大力開展信用宣傳教育進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)農(nóng)戶、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)家庭活動。切實開展誠信缺失、不講信用現(xiàn)象的群眾評議。堅持開展“產(chǎn)品質(zhì)量年” “6·14”信用記錄關(guān)愛日、“12·4”法制宣傳日等公益活動，形成普惠金融發(fā)展的優(yōu)良生態(tài)。

（4）推進(jìn)信用體系的建設(shè)升級。完善縣域信用信息采集和分類管理標(biāo)準(zhǔn)，加大信息采集與更新力度。加快健全農(nóng)民、個體經(jīng)營戶等社會成員信用檔案，打牢農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)。建立農(nóng)民信用聯(lián)保制度，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系。加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通企業(yè)和觀光農(nóng)業(yè)等涉農(nóng)供應(yīng)鏈信用建設(shè)。大力開展“信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)”創(chuàng)建活動，為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興奠定堅實基礎(chǔ)。

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