普惠金融的內(nèi)涵是包容、終極目標(biāo)是促進經(jīng)濟增長的同時減少貧困，且當(dāng)前我國普惠金融建設(shè)和改革的重點主要是針對農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村低收入居民、家庭、中小微企業(yè)等金融弱勢群體長期面臨金融服務(wù)供給不足問題，提升農(nóng)村金融服務(wù)的深度、廣度及覆蓋率、滲透率對于探尋農(nóng)村新經(jīng)濟增長點，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施具有重要意義?！掇r(nóng)村普惠金融路徑探析》一書是一本專門研究我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展與實踐的著作。全書充分結(jié)合時代需求，從陜西省宜君縣試點工作實際出發(fā)，提煉總結(jié)了包括失信貧困戶信用修復(fù)機制、金融精準(zhǔn)扶貧、農(nóng)村普惠金融教育、農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)、數(shù)字普惠金融等在內(nèi)的六大可推廣、可復(fù)制的宜君農(nóng)村普惠金融推進工作做法，將為各地農(nóng)村普惠金融的深化發(fā)展提供重要參考及帶來啟示。

《農(nóng)村普惠金融路徑探析》一書由中國金融出版社于2020 年7 月出版發(fā)行，立體式地為讀者展現(xiàn)了從農(nóng)村普惠金融需求出發(fā)，推進我國農(nóng)村普惠金融工作的具體路徑。全書共8個章節(jié)，從模式提出的背景、思路和實踐方法等方面提煉宜君普惠金融模式，并附典型案例詳細(xì)介紹模式運用，全方位、立體式地為讀者展現(xiàn)“宜君模式”的內(nèi)涵，具有極強的指導(dǎo)性和實踐性。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展受宏觀政策導(dǎo)向、經(jīng)濟發(fā)展水平、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展程度、基礎(chǔ)設(shè)施水平、投資環(huán)境、居民收入等多重因素的影響。隨著農(nóng)村普惠金融利好政策的不斷出臺，農(nóng)村傳統(tǒng)金融傳統(tǒng)邊界得以打破，普惠金融服務(wù)領(lǐng)域得以不斷延伸，服務(wù)效率得以不斷提升，政策性金融機構(gòu)、商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等金融主體為各地探索獨具特色的普惠金融發(fā)展模式提供了重要支撐。但配套政策缺位、金融環(huán)境建設(shè)落后、法律體制欠缺等問題不同程度掣肘了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前大多普惠金融政策仍是以農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展為重，惠及更多農(nóng)村居民和涉農(nóng)企業(yè)的政策支持還有待加強。較城市而言，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，金融主體單一，加上金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進展緩慢，部分農(nóng)村金融供給不增反降，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)無法全面開展普惠金融工作。盡管各金融主體均利用自身的資源和技術(shù)優(yōu)勢發(fā)展和推廣普惠金融，解決了部分農(nóng)村融資難問題，但不論是商業(yè)銀行還是農(nóng)村信用社建設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點的成本都遠(yuǎn)高于收益，農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品不得不提高定價，這既超出了農(nóng)民的金融價格承受能力，也使得金融的普惠性與可持續(xù)發(fā)展相互矛盾。同時，農(nóng)村普惠金融法律體系缺乏細(xì)化條例，監(jiān)管政策存在“一刀切”問題，嚴(yán)這也重阻礙了農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新。可見，更加穩(wěn)健地發(fā)展農(nóng)村普惠金融，還需要根據(jù)農(nóng)村實際發(fā)展情況制定針對性發(fā)展策略。

面對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的諸多挑戰(zhàn)，該文提出以下兩點建議。首先應(yīng)加強農(nóng)村金融制度建設(shè)，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)環(huán)境。應(yīng)明確農(nóng)村不同金融種類從業(yè)主體的權(quán)利義務(wù)，并出臺具有針對性的法律規(guī)范和相對靈活的政策激勵手段，一方面將不同種類的農(nóng)村金融主體納入到管理范疇內(nèi)，另一方面確保各金融主體的活躍性。政府應(yīng)轉(zhuǎn)變職能，設(shè)立預(yù)警系統(tǒng)，創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管手段，實現(xiàn)對普惠金融工作各環(huán)節(jié)的智能化和實時化監(jiān)管。應(yīng)探索農(nóng)村普惠金融市場的差別化準(zhǔn)入和退出機制，在做好風(fēng)險防范的同時，豐富農(nóng)村普惠金融的參與主體。其次，創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品，提高農(nóng)村普惠金融供給質(zhì)量。政府應(yīng)優(yōu)化自身在農(nóng)村普惠金融建設(shè)中的職能，加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，暢通基層支付渠道，充分利用數(shù)字化技術(shù)為普惠金融發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力。農(nóng)村金融機構(gòu)需進一步提升自身的核心競爭力，避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化，并在確保金融安全的前提下開展金融創(chuàng)新，提升場景化生產(chǎn)能力和定制化服務(wù)水平，從可持續(xù)發(fā)展的角度實現(xiàn)利潤最大化，最終實現(xiàn)全方位為農(nóng)村社會群體提供金融服務(wù)。

金融是重要的服務(wù)性支柱產(chǎn)業(yè)。我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，普惠金融體系仍不健全，打造良好的農(nóng)村普惠金融市場環(huán)境，提升金融市場運行效率，是促進農(nóng)村普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。《農(nóng)村普惠金融路徑探析》一書給出的案例可復(fù)制，對各地開展普惠金融機制體制建設(shè)及農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，均具有重要參考價值。