袁小莉

（達(dá)州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

隨著我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也越發(fā)激烈，對(duì)于銀行來說只有不斷完善現(xiàn)有的金融服務(wù)模式，積極建立科學(xué)的內(nèi)部管理機(jī)制，才能夠占有穩(wěn)定的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、銀行金融服務(wù)運(yùn)作舉措

（一）商業(yè)銀行金融服務(wù)模式構(gòu)建

1.創(chuàng)新金融理念

銀行在日常會(huì)為人們提供相應(yīng)的金融服務(wù)，以滿足人們的金融需求。但是，在當(dāng)前這一時(shí)期，對(duì)于銀行而言，為了能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，還必須對(duì)金融服務(wù)模式的構(gòu)建引起足夠的重視。究其原因，我們可以理解為，金融服務(wù)是銀行發(fā)展的根本，而金融服務(wù)的質(zhì)量一般會(huì)直接影響到銀行未來的整體發(fā)展。尤其是在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的背景下，銀行更是面臨前所未有的挑戰(zhàn)[1]。為了實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，銀行還需要積極創(chuàng)新金融服務(wù)模式，而金融服務(wù)模式的創(chuàng)建則需要先具備良好的金融服務(wù)理念。金融服務(wù)理念是金融服務(wù)模式創(chuàng)建的基礎(chǔ)與前提，可以為后續(xù)工作的開展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

在創(chuàng)新金融理念的過程中，銀行應(yīng)該以客戶的實(shí)際需求為切入點(diǎn)，對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)定位，盡最大努力去提升客戶的滿意度，并以此來獲得更多的市場(chǎng)資源。除此之外，在創(chuàng)新服務(wù)理念的過程中，銀行也需要從自身的實(shí)際發(fā)展需求出發(fā)，依據(jù)市場(chǎng)環(huán)境與自身實(shí)際來對(duì)現(xiàn)有的各項(xiàng)經(jīng)營方案進(jìn)行調(diào)整，需要實(shí)事求是，量力而行。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

銀行在構(gòu)建金融服務(wù)模式的過程中，還必須要對(duì)新產(chǎn)品有正確與全面的認(rèn)知。對(duì)于銀行來說，在進(jìn)行金融服務(wù)模式創(chuàng)建時(shí)，往往需要通過一些新的金融產(chǎn)品來吸引更多的客戶，這對(duì)于銀行的長久發(fā)展而言是至關(guān)重要的。一般來說，銀行在構(gòu)建金融模式的時(shí)候，往往會(huì)選擇使用塔式結(jié)構(gòu)。所謂的塔式結(jié)構(gòu)簡單來說就是基層的重點(diǎn)是產(chǎn)品銷售；中間層的重點(diǎn)是各類產(chǎn)品的創(chuàng)新，并需要關(guān)注傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新的融合；高級(jí)層的重點(diǎn)則在于為客戶提供一體化的服務(wù)，從而滿足客戶更加多樣化的需求。與此同時(shí)，在高級(jí)層中，往往也會(huì)結(jié)合時(shí)代的發(fā)展，來打造具有一定時(shí)代特色的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（二）高科技時(shí)代下銀行金融服務(wù)創(chuàng)新策略

1.“旅游銀行”

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，對(duì)于銀行而言，在開展金融服務(wù)創(chuàng)新的過程中也需要依托于互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行。事實(shí)上，對(duì)于銀行來說，只有把金融服務(wù)創(chuàng)新與各類行業(yè)緊密結(jié)合到一起，才能夠使這一工作的開展更加人性化與便捷化。如今經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)在不斷深化，而我國改革開放的腳步也在不斷加快，如今我國無論是在對(duì)外貿(mào)易上還是在旅游與金融方面都實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展[2]。其中，銀行本身的發(fā)展也為其他行業(yè)的發(fā)展提供了助力?；诖?，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，對(duì)于銀行來說，在進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新時(shí)也應(yīng)該要與餐飲以及旅游等行業(yè)緊密聯(lián)系起來。銀行可以從一定程度上推動(dòng)此類行業(yè)的發(fā)展，而這些行業(yè)也能夠從一定程度上對(duì)銀行的金融服務(wù)產(chǎn)生積極影響，這二者是相輔相成的。

我國地大物博，各類旅游資源十分豐富。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，而人們的物質(zhì)生活水平也有了較為顯著的提升。在這一背景下，我國無論是在國內(nèi)旅游的人數(shù)，還是在國外旅游的人數(shù)都呈現(xiàn)出一定的上升趨勢(shì)。這從一定程度上說明，旅游業(yè)已經(jīng)成為我國當(dāng)前的一類重要產(chǎn)業(yè)。旅游業(yè)在發(fā)展的過程中，不僅能夠帶動(dòng)消費(fèi)，同時(shí)也會(huì)拉動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。因此，銀行在進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的過程中，就可以嘗試與我國的旅游業(yè)進(jìn)行融合。比如，中國建設(shè)銀行推出的“京津冀旅游一卡通”，就是以市場(chǎng)的需求為導(dǎo)向，并對(duì)這三個(gè)地區(qū)的資源進(jìn)行了整合，從而實(shí)現(xiàn)了旅游、優(yōu)惠、金融工具相結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)品。

2.金融服務(wù)創(chuàng)新要以實(shí)現(xiàn)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展為根本目標(biāo)

銀行可以說是資本市場(chǎng)不可或缺的重要組成部分，同時(shí)也是金融服務(wù)創(chuàng)新的主要對(duì)象。基于此，在當(dāng)前信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，金融服務(wù)的創(chuàng)新也要以銀行需求為主，并以此來轉(zhuǎn)變當(dāng)前銀行的金融服務(wù)模式，不斷提高銀行的金融服務(wù)效率。與此同時(shí)，對(duì)于銀行而言，在進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新的過程中，也要力求為群眾提供更多可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)還需要引導(dǎo)群眾樹立正確的理財(cái)觀念。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行只有不斷提升金融服務(wù)創(chuàng)新的速度，才能夠更好地適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的快速發(fā)展，為個(gè)人以及企業(yè)提供更多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

比如說，銀行中的信貸以及現(xiàn)金歸集都是較為成熟的理財(cái)模式，在這一基礎(chǔ)上，銀行可以進(jìn)一步推出相應(yīng)類型的理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富人們的經(jīng)濟(jì)生活。除此之外，隨著當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，人們的生活條件也越來越好，而如今人們?cè)诶碡?cái)?shù)臅r(shí)候，也更加趨于個(gè)性化。在這一背景下，銀行只有為人們提供更多個(gè)性化的選擇，才能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī)，為銀行贏得更為廣闊的市場(chǎng)前景。

當(dāng)然，無論銀行進(jìn)行的是哪一種類型的金融服務(wù)創(chuàng)新，其創(chuàng)新的前提都是要基于銀行自身的實(shí)際發(fā)展目標(biāo)。同時(shí)，通過金融服務(wù)創(chuàng)新這一工作的開展，也能夠進(jìn)一步增強(qiáng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）網(wǎng)上銀行金融服務(wù)營銷

1.打造網(wǎng)上金融服務(wù)品牌

在當(dāng)前這一時(shí)期，如果銀行想要進(jìn)一步增強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，使自身能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，就必須要不斷提升自身的知名度，并積極改進(jìn)與完善現(xiàn)有的經(jīng)營方式。從大眾的角度來說，銀行的品牌實(shí)際上也等同于銀行的可信度[3]。因此，當(dāng)前各類銀行為了能夠吸引到更多的客戶，也開始了以品牌為核心的競(jìng)爭(zhēng)。這些銀行在競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，主要利用的就是銀行卡這一媒介。

首先，各大銀行在為銀行卡起名的時(shí)候，往往會(huì)更為慎重，所選擇的名字一般會(huì)更為注重背后的文化內(nèi)涵。

其次，當(dāng)前各大銀行也對(duì)信用卡的功能以及使用價(jià)值進(jìn)行了更為深入的挖掘，進(jìn)一步擴(kuò)展了信用卡的使用功能及其價(jià)值，為用戶提供更為便捷的服務(wù)。

再次，各大銀行之間也開始利用各類營銷手段來對(duì)銀行卡進(jìn)行優(yōu)化，一些銀行當(dāng)前所投入使用的“一卡通行”等形式十分受大眾的歡迎。

最后，銀行還能夠依據(jù)用戶的實(shí)際需求，來進(jìn)行更加具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品推廣。通過此類針對(duì)性的金融產(chǎn)品推廣，滿足更多受眾的實(shí)際需求，切實(shí)做到了以人為本。

2.建立良好的網(wǎng)上銀行金融環(huán)境

首先，從我國的角度來說的話，當(dāng)前各大銀行還應(yīng)該積極做好市場(chǎng)的細(xì)化工作，要在決策后，及時(shí)跟進(jìn)市場(chǎng)的開發(fā)與規(guī)劃。簡單來說，通過這一工作的開展，可以進(jìn)一步提升用戶的體驗(yàn)感，使用戶能夠享受到更具有人性化的服務(wù)。

其次，對(duì)于銀行來說，也需要充分考慮到不同用戶的實(shí)際需求，并且要針對(duì)用戶的需求來制定更加科學(xué)的營銷策略，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)銀行結(jié)構(gòu)體系的升級(jí)。在這一基礎(chǔ)之上，銀行也應(yīng)該積極引導(dǎo)員工的營銷理念，幫助員工樹立以客戶為本的理念，要在強(qiáng)化員工營銷理念的同時(shí)，進(jìn)一步提升員工的服務(wù)能力。

總而言之，對(duì)于銀行來說，在實(shí)施營銷策略的過程中，往往還需要內(nèi)部員工齊心協(xié)力。而經(jīng)過長時(shí)間的理念灌輸后，從業(yè)人員也能夠深刻認(rèn)識(shí)到營銷策略的重要性，從而可以在今后的工作過程中，更為積極主動(dòng)地去實(shí)施與落實(shí)。

二、銀行內(nèi)部管理運(yùn)作舉措

（一）健全制度體系

在我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的環(huán)境之下，各大銀行為了能夠更快速地適應(yīng)，也積極開始了創(chuàng)新的腳步。創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)實(shí)際上可以為銀行的發(fā)展注入新的活力，也能夠進(jìn)一步提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。但是，在這一過程中，如果銀行內(nèi)部的制度不夠完善，導(dǎo)致各種產(chǎn)品與業(yè)務(wù)缺乏一定的約束，會(huì)使銀行的服務(wù)質(zhì)量大打折扣[4]。尤其是近些年，一些銀行為了能夠快速發(fā)展，開始使用各類較為復(fù)雜的金融工具，這些金融工具的使用，往往會(huì)為銀行帶來較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，而一些風(fēng)險(xiǎn)越來越難以被及時(shí)察覺。從我國當(dāng)前銀行的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀看，一些銀行并沒有建立起行之有效的內(nèi)部管理制度，導(dǎo)致一些細(xì)節(jié)工作開展不夠規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防范存在局限性。

為了能夠更好地適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)環(huán)境，銀行不僅需要對(duì)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行積極創(chuàng)新，同時(shí)也應(yīng)該做好相應(yīng)的制度保障工作，需要對(duì)現(xiàn)有的內(nèi)部管理制度進(jìn)行不斷完善與健全。在完善內(nèi)部管理制度的過程中，銀行還應(yīng)該以自身的實(shí)際發(fā)展為基礎(chǔ)，確保各項(xiàng)制度的建立能夠相互協(xié)調(diào)。與此同時(shí)，銀行內(nèi)部還需要不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理制度建設(shè)，并加大相應(yīng)的懲罰力度，確保各項(xiàng)工作的開展都能夠嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)制度來落實(shí)。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部文化建設(shè)

在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景之下，銀行的內(nèi)部管理理念以及內(nèi)部文化建設(shè)也勢(shì)必要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，并以此來滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展需求。但是，從當(dāng)前這一時(shí)期的實(shí)際發(fā)展情況來看，很多銀行的內(nèi)部管理理念與文化建設(shè)已經(jīng)難以滿足銀行當(dāng)前的業(yè)務(wù)發(fā)展需求。因此，對(duì)于銀行來說，還應(yīng)該要及時(shí)更新觀念，創(chuàng)新文化建設(shè)，只有做到與時(shí)俱進(jìn)，才能夠跟上時(shí)代的腳步，使銀行不被時(shí)代的洪流所淹沒。除此之外，在當(dāng)前新常態(tài)背景下，對(duì)于銀行來說，也要意識(shí)到自身發(fā)展與內(nèi)部管理之間的關(guān)系，如果內(nèi)部管理工作缺乏有效性，會(huì)在一定程度上限制銀行的整體發(fā)展。但是，當(dāng)前許多銀行并沒有把內(nèi)部管理融入到自身的發(fā)展戰(zhàn)略之中，使得當(dāng)前的企業(yè)文化，難以對(duì)員工的行為進(jìn)行約束，具體表現(xiàn)為，風(fēng)險(xiǎn)文化以及責(zé)任文化等方面的缺失。銀行文化建設(shè)方面的不足，不論是對(duì)于員工工作的開展而言，還是對(duì)于銀行的整體發(fā)展而言，都是十分不利的。

基于此，對(duì)于銀行來說，還應(yīng)該在內(nèi)部管理工作開展過程中，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)內(nèi)部管理文化以及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的重要性。首先，銀行還需要從內(nèi)部的領(lǐng)導(dǎo)層人員入手，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)于內(nèi)部管理理念的重視。很多時(shí)候，管理層人員的重視程度會(huì)對(duì)銀行整個(gè)內(nèi)部管理工作開展效果產(chǎn)生決定性的影響，同時(shí)也會(huì)直接影響到普通員工的內(nèi)部管理意識(shí)；其次，銀行還需要對(duì)各個(gè)部門的工作人員進(jìn)行內(nèi)部管理意識(shí)與責(zé)任意識(shí)的培養(yǎng)，應(yīng)該通過多種不同的渠道以及方式來不斷提高員工的整體素質(zhì)，形成一種由內(nèi)而外的自覺執(zhí)行氛圍，從整體上加強(qiáng)銀行現(xiàn)有的內(nèi)部文化建設(shè)，使各項(xiàng)工作的開展可以更規(guī)范有序。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

事實(shí)上，大多數(shù)銀行在日常經(jīng)營的過程中，會(huì)對(duì)當(dāng)前現(xiàn)有的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)引起足夠的重視，并且也十分注重相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作。但是，很多銀行卻并沒有對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)等其他的風(fēng)險(xiǎn)引起足夠的重視，也沒有開展相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作?？梢哉f，風(fēng)險(xiǎn)管理本身就是銀行內(nèi)部管理中的一項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容，但是當(dāng)前，很多銀行并沒有把風(fēng)險(xiǎn)管理放在一個(gè)較為重要的位置上，在面對(duì)各類可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也沒有啟動(dòng)自動(dòng)預(yù)警等功能[5]。究其原因主要還是在于銀行沒有及時(shí)建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，導(dǎo)致各種風(fēng)險(xiǎn)問題往往只能在發(fā)生后才進(jìn)行處理，這些風(fēng)險(xiǎn)問題一般難以被及時(shí)察覺與發(fā)現(xiàn)，也就更無法及時(shí)進(jìn)行預(yù)防。對(duì)于銀行來說，雖然信貸業(yè)務(wù)是主要業(yè)務(wù)，相對(duì)來說其他業(yè)務(wù)雖然也存在，但相較于信貸業(yè)務(wù)而言所占比重較少。因此，對(duì)于銀行而言，如果真的發(fā)生了信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)給銀行帶來較為嚴(yán)重的威脅。

基于此，對(duì)于銀行來說，要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)引起足夠的重視，并且需要及時(shí)建立起科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，在該機(jī)制實(shí)施的過程中要對(duì)這一機(jī)制進(jìn)行不斷完善，使銀行日常經(jīng)營工作的開展能夠更為順利。雖然在當(dāng)前大多數(shù)信貸業(yè)務(wù)中，這種信貸風(fēng)險(xiǎn)是十分常見的。但是，從當(dāng)前銀行的實(shí)際發(fā)展來看，這種信貸風(fēng)險(xiǎn)是難以完全避免的。對(duì)此，銀行只能通過有效的措施，來盡量減小信貸風(fēng)險(xiǎn)，把這一風(fēng)險(xiǎn)盡量降低與控制在一個(gè)合理的范圍之內(nèi)。與此同時(shí)，銀行應(yīng)該及時(shí)建立完善的預(yù)警機(jī)制。首先，銀行應(yīng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量建立相應(yīng)的指標(biāo)，并從風(fēng)險(xiǎn)的源頭出發(fā)，做好事前、事中與事后的全過程預(yù)警，進(jìn)一步提高銀行對(duì)于各類金融風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，不斷提升銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

（四）完善內(nèi)部監(jiān)督評(píng)價(jià)系統(tǒng)

當(dāng)前，銀行內(nèi)部管理工作的開展往往缺乏較為有效的內(nèi)部監(jiān)督與評(píng)價(jià)體系，這種內(nèi)部監(jiān)督評(píng)價(jià)體系的不足主要體現(xiàn)在下述幾個(gè)方面。首先，銀行內(nèi)部沒有成立相應(yīng)的監(jiān)督部門，對(duì)于監(jiān)督的職能也沒有進(jìn)行明確，在實(shí)際工作中如果發(fā)生了問題，往往難以在第一時(shí)間找到對(duì)應(yīng)的負(fù)責(zé)人，各部門之間也會(huì)推卸責(zé)任；其次，一些銀行的內(nèi)部監(jiān)督部門的工作人員往往是由銀行的管理人員兼任，在這一情況下，會(huì)使監(jiān)督的權(quán)威性缺失，其相對(duì)的有效性自然也會(huì)下降；最后，一些銀行雖然有一定的監(jiān)控手段與監(jiān)控人員，但是在開展實(shí)際監(jiān)督的過程中，缺乏較強(qiáng)的執(zhí)行力，監(jiān)控工作難以為銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)行提供更為有力的支持。

基于此，對(duì)于銀行來說，還應(yīng)該及時(shí)完善現(xiàn)有的內(nèi)部監(jiān)督評(píng)價(jià)體系，要對(duì)各項(xiàng)經(jīng)營管理工作進(jìn)行監(jiān)督，只有在這一機(jī)制之下，銀行各項(xiàng)管理工作的開展才能夠被有效執(zhí)行，從而才能進(jìn)一步提升銀行的實(shí)際經(jīng)營水平。除了要建立相應(yīng)的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制外，銀行也應(yīng)該從法律的角度來對(duì)內(nèi)部的各職能部門進(jìn)行科學(xué)有效的評(píng)價(jià)，使經(jīng)營者能夠以此為依據(jù)來進(jìn)行各項(xiàng)考察工作，進(jìn)一步明確各部門以及相關(guān)人員的權(quán)利與職責(zé)，確保整個(gè)監(jiān)督評(píng)價(jià)體系的有效性。

（五）增強(qiáng)內(nèi)控意識(shí)

從一些國際上的銀行倒閉案例中，我們不難發(fā)現(xiàn)這其中很多銀行之所以會(huì)走到這一境地，主要還是由于內(nèi)部管理系統(tǒng)出現(xiàn)了問題。很多時(shí)候，銀行內(nèi)部的內(nèi)控意識(shí)缺失，導(dǎo)致內(nèi)部工作人員的積極性難以提升，而一些基層機(jī)構(gòu)會(huì)把整個(gè)內(nèi)控管理工作的流程復(fù)雜化。從總體上來看，此類銀行中往往缺少全員內(nèi)控意識(shí)，在工作中各類違規(guī)行為比較常見，使銀行常常面臨諸多業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

可以說，銀行內(nèi)控管理意識(shí)是銀行在進(jìn)行管理工作時(shí)的一項(xiàng)重要前提，只有不斷增強(qiáng)內(nèi)控管理意識(shí)，積極做好內(nèi)控管理工作，才能夠更好地防范各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在這一過程中，銀行也需要牢牢樹立起內(nèi)控管理的經(jīng)營理念，要加快實(shí)施全程量化風(fēng)險(xiǎn)防控，為銀行日常工作的開展?fàn)I造出一個(gè)更為良好的內(nèi)控管理環(huán)境。

三、結(jié)語

總之，對(duì)于銀行來說金融服務(wù)與銀行內(nèi)部管理都是十分重要的。雖然當(dāng)前我國一些銀行內(nèi)部管理工作還存在一些問題，但是，經(jīng)過長期的發(fā)展，我國銀行也逐漸意識(shí)到了這方面的問題，并作出了改進(jìn)與完善。相信通過科學(xué)的金融服務(wù)模式創(chuàng)新以及內(nèi)部管理工作，能夠早日實(shí)現(xiàn)我國銀行的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。