□文/田問耕

（北京理工大學(xué)珠海學(xué)院 廣東·珠海）

［提要］隨著金融改革的不斷深入和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷現(xiàn)代化，互聯(lián)網(wǎng)金融走入人們的視野并迅速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生很大的影響。我國的商業(yè)銀行不僅在行業(yè)內(nèi)部，而且在整個(gè)市場都面臨著日益激烈的競爭。本文分析互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行的影響，探討互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競爭策略。

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融不再是兩者的總和，而是一種逐漸從根源上衍生出來并不斷適應(yīng)新市場需求的新范式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其強(qiáng)大的信息處理和信息分析能力令人驚嘆，其業(yè)務(wù)運(yùn)營也以簡單和方便而聞名。憑借這一核心特性，用戶不斷拓展資源，低廉的運(yùn)營成本創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間和條件。對(duì)于傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行來說，在網(wǎng)絡(luò)金融的影響和催促下，同時(shí)面臨困境和機(jī)遇。因此，商業(yè)銀行必須根據(jù)社會(huì)趨勢(shì)和市場需求做出根本性的調(diào)整，才能在日益激烈的競爭中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司利用大數(shù)據(jù)和技術(shù)平臺(tái)，形成金融、支付、結(jié)算、投資和信息經(jīng)濟(jì)服務(wù)的新型金融模式。隨著科技的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為當(dāng)前金融的主流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，提高了日常生活費(fèi)用還款結(jié)算的便利性，為客戶的存貸款業(yè)務(wù)提供了最高的效率和便利。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有利于我國金融體系的創(chuàng)新和發(fā)展，有利于增強(qiáng)我國金融體系的理性競爭。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種常見形式

1、網(wǎng)絡(luò)支付。電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，而以支付寶為首的新型在線支付方式的推出，有力地推動(dòng)了電子商務(wù)的快速發(fā)展。隨著信息技術(shù)、信息安全技術(shù)、加密技術(shù)等各種技術(shù)的進(jìn)步和完善，網(wǎng)上支付不僅限于電子商務(wù)行業(yè)，在實(shí)體店購物也可以采用網(wǎng)上支付方式。

2、網(wǎng)絡(luò)借貸。眾所周知，銀行的貸款審批程序嚴(yán)格繁瑣，借款人主要是實(shí)力雄厚的大企業(yè)，多數(shù)小企業(yè)貸款審批不順利。網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)是小微企業(yè)的救星。它以貸款平臺(tái)為抵押機(jī)構(gòu)，收取一定的利息，募集社會(huì)資金，向小企業(yè)主提供小額貸款。這不僅有助于降低貸款利息，而且可以簡化許多小企業(yè)和自雇人士青睞的貸款流程。

3、大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融主要是指在大規(guī)模非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)上，對(duì)大規(guī)模非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)實(shí)時(shí)分析，依靠對(duì)客戶信息的深度分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供更多與客戶相關(guān)的信息，可以科學(xué)、合理、及時(shí)地評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況的財(cái)務(wù)行為，使金融機(jī)構(gòu)能夠有效防控客戶風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1、金融服務(wù)高效、便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將提供新的金融渠道服務(wù)，通過方便、快捷、有效地為客戶提供相關(guān)金融服務(wù)，大大提高金融系統(tǒng)的效率?？紤]到目前貸款的應(yīng)用情況，阿里巴巴推出的阿里小貸就是一個(gè)典型的例子。與銀行相比，阿里小貸不僅大大簡化了貸款申請(qǐng)流程，還實(shí)現(xiàn)了在線無紙化申請(qǐng)流程，將整個(gè)流程時(shí)間縮短至3分鐘。此外，“支付寶”的突然出現(xiàn)，已經(jīng)成為我國支付領(lǐng)域的重要組成部分，使得消費(fèi)支付和信貸行為更加便捷、節(jié)省時(shí)間，與傳統(tǒng)支付方式形成了極大的反差。

2、客戶覆蓋率高。在客戶方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行以眾所周知的“二八原則”對(duì)待客戶。所謂“二八原則”，就是說只注重20%的顧客，剩下80%的顧客根本不在乎。但就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融信息的傳輸是對(duì)稱的，它依靠大數(shù)據(jù)平臺(tái)來細(xì)分市場，所以可以清晰地識(shí)別客戶的需求。另外，近年來我國的互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高，這就是今天的互聯(lián)網(wǎng)金融，原因是能夠吸引越來越多的客戶。從市場來看，網(wǎng)上銀行客戶滿意度已經(jīng)超越傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

3、大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定位。目前，我國大數(shù)據(jù)平臺(tái)發(fā)展較為成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與數(shù)據(jù)分析密不可分。馬云說，今天是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)是基于云計(jì)算的。在電子信息時(shí)代，掌握大數(shù)據(jù)的人才能引領(lǐng)時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析?，F(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)無法滿足客戶的特定需求，細(xì)分市場存在諸多困難，而網(wǎng)絡(luò)金融通過收集和分析客戶信息，能夠滿足客戶需求和細(xì)分市場。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)用戶普及率的提高，使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)和分配資金的方式將越來越流行。

4、資金成本低。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在利用其固有的資金財(cái)富的同時(shí)，以互聯(lián)網(wǎng)金融的形式發(fā)展自己的業(yè)務(wù)空間做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。商業(yè)銀行需要大量的人力物力來開發(fā)客戶，而商業(yè)銀行必須有自己的分支機(jī)構(gòu)，篩選客戶又貴又繁瑣，互聯(lián)網(wǎng)金融則完全不同，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的生態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融模式。篩選客戶只需要在大數(shù)據(jù)中使用云計(jì)算，通過這種方式，可以清楚地了解客戶的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在吸納市場的同時(shí)，設(shè)計(jì)各類客戶需要的產(chǎn)品，降低成本，提升客戶的滿意度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的積極影響。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展也對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了諸多積極影響。具體分析如下：一是它的出現(xiàn)為商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個(gè)新的系統(tǒng)環(huán)境，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，為商業(yè)銀行和眾多客戶通過電子渠道進(jìn)行了探索；二是沖淡了商業(yè)銀行嚴(yán)峻的監(jiān)管環(huán)境，使其更加適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)和市場金融業(yè)的普遍需求；三是使金融市場資源配置效率和質(zhì)量的提高得到了明顯體現(xiàn)。簡單便捷的移動(dòng)支付方式、低成本的搜索引擎、簡單的交易流程是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)，也是商業(yè)銀行的短板。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的帶動(dòng)下，商業(yè)銀行也得到了同步提升，運(yùn)營成本相對(duì)較低。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的消極影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融問世以來，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為商業(yè)銀行吸引了大量原有客戶資源，直接對(duì)傳統(tǒng)金融模式下商業(yè)銀行的商業(yè)收入造成了巨大損失。一是過去許多小企業(yè)向商業(yè)銀行申請(qǐng)信貸資金，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，很多中小企業(yè)在需要輪換資金時(shí)，會(huì)選擇比較廣泛的務(wù)實(shí)審查，方便資金的獲取。二是體現(xiàn)在個(gè)人存款收入上。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)越來越受歡迎，其受眾也越來越廣泛。各大金融機(jī)構(gòu)紛紛效仿，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)板塊，推出高收入理財(cái)服務(wù)。此外，有效打破了以往定期提現(xiàn)的障礙，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)消費(fèi)隨時(shí)提現(xiàn)，解決人們的后顧之憂，滿足客戶的需求。然而，商業(yè)銀行仍停留在過去的傳統(tǒng)消費(fèi)模式，導(dǎo)致大量客戶資源流失。

三、商業(yè)銀行優(yōu)劣勢(shì)分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析。一是商業(yè)銀行經(jīng)過長期的積累和發(fā)展，形成了較為成熟的金融渠道、金融產(chǎn)品和交易流程，具有一定的資產(chǎn)規(guī)模，具有較強(qiáng)的金融實(shí)力和客戶資源。二是商業(yè)銀行在前期積累了大量的管理和運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，形成了較為成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。面對(duì)復(fù)雜多變的金融市場中的任何投資，都能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對(duì)每個(gè)客戶的信用、貨幣波動(dòng)等情況。商業(yè)銀行有著悠久的發(fā)展歷史，通過提供豐富的成熟金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，在整個(gè)金融體系中占有重要地位，具有影響大、風(fēng)險(xiǎn)高的性質(zhì)，因此控制水平也非常嚴(yán)格。更高的行業(yè)進(jìn)入門檻意味著更高的市場可信度，這對(duì)于小企業(yè)和尋求發(fā)展金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司來說是無與倫比的優(yōu)勢(shì)。

（二）劣勢(shì)分析。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，現(xiàn)有商業(yè)銀行長期積累的優(yōu)勢(shì)正在減弱。在網(wǎng)絡(luò)金融背景下，金融行業(yè)對(duì)信息通信技術(shù)、各種移動(dòng)設(shè)備、數(shù)據(jù)分析能力、計(jì)算機(jī)專家等有很高的要求，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司本身就創(chuàng)造了財(cái)富，在這方面有很大的優(yōu)勢(shì)。許多商業(yè)銀行的傳統(tǒng)進(jìn)口項(xiàng)目正在被侵蝕。例如，以QQ、微信為代表的可以實(shí)現(xiàn)支付功能的社交軟件，改變了人們的支付方式。因此，商業(yè)銀行的中介功能被削弱，出現(xiàn)不少小額虧損，需要資金。在線金融服務(wù)的速度和便利性為其客戶提供了更廣泛的選擇。他們往往傾向于提供個(gè)性化的定制和真誠的服務(wù)態(tài)度，且中小型企業(yè)的操作流程繁瑣，傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式難以落實(shí)到有利于客戶的角度。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略

（一）加強(qiáng)合作發(fā)展。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了重大影響，但商業(yè)銀行不能將互聯(lián)網(wǎng)金融與發(fā)展過程隔離開來。學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，只有這樣，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下不斷創(chuàng)新，找到商業(yè)銀行應(yīng)有的發(fā)展道路。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有一系列優(yōu)勢(shì)，但商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，也具有互聯(lián)網(wǎng)金融所沒有的優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（二）重視用戶體驗(yàn)以及信息的反饋。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，眾多互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)術(shù)語和概念越來越流行，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品關(guān)鍵詞“用戶體驗(yàn)”也成為各大企業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。用戶體驗(yàn)是指用戶在使用組織的產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)的感受，是傳統(tǒng)意義上的客戶滿意度。為了保證用戶體驗(yàn)，需要確保產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)可以基于用戶，以便它們能夠滿足客戶的需求。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)客戶業(yè)務(wù)需求研究，加強(qiáng)客戶反饋信息收集，及時(shí)與客戶溝通，提高客戶滿意度。

（三）全力推進(jìn)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，客戶至上將是整個(gè)商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的基本理念。在這之前，傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)對(duì)客戶的要求比較嚴(yán)格，部分商業(yè)銀行由于場地空間、網(wǎng)點(diǎn)分布等原因服務(wù)態(tài)度較差，但客戶還是選擇了業(yè)務(wù)。在線金融時(shí)代，借助在線平臺(tái)發(fā)展的金融服務(wù)徹底打破空間限制，傳統(tǒng)的服務(wù)態(tài)度和標(biāo)準(zhǔn)成為客戶選擇商業(yè)銀行的重要依據(jù)。商業(yè)銀行必須樹立以客戶為中心的創(chuàng)新理念，只有基于此理念的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，才能在商業(yè)銀行的激烈競爭中保證客戶的穩(wěn)定性。

因此，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新現(xiàn)有產(chǎn)品或以銀行為中心的創(chuàng)新方式，建立以客戶為中心的創(chuàng)新機(jī)制。廣泛運(yùn)用多種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)，結(jié)合客戶實(shí)際需求的變化，針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。此外，在創(chuàng)新時(shí)，要結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)際，在支付、信貸、儲(chǔ)蓄等市場占有率較高、技術(shù)含量較高的產(chǎn)品或服務(wù)方面優(yōu)先創(chuàng)新，引領(lǐng)創(chuàng)新。發(fā)展網(wǎng)上金融創(chuàng)新，提高客戶滿意度，提升服務(wù)水平，構(gòu)建具有特色的服務(wù)體系。

（四）積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域

1、創(chuàng)新征信手段，探索新型小微企業(yè)融資模式。傳統(tǒng)的信用報(bào)告方法相對(duì)簡單。在網(wǎng)絡(luò)金融方面，中國商業(yè)銀行應(yīng)尋求新的征信服務(wù)，如發(fā)行信用債券、抵押債權(quán)、抵押、擔(dān)保債券等，以提供更好的企業(yè)融資。此外，征信方法創(chuàng)新的關(guān)鍵是解決或緩解商業(yè)銀行與小企業(yè)主之間的信息不對(duì)稱問題，使小企業(yè)主的信用處于合理范圍內(nèi)。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，建立優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)金融基地，為中小企業(yè)開展征信服務(wù)。為此，必須在行業(yè)內(nèi)搭建中小企業(yè)綜合征信平臺(tái)，提供所有中小企業(yè)征信需求的數(shù)據(jù)，同時(shí)保證各行業(yè)中小企業(yè)與微型企業(yè)之間的有效信息交流。金融機(jī)構(gòu)將根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際需求和相關(guān)信息及時(shí)更新征信服務(wù)系統(tǒng)，并在綜合網(wǎng)絡(luò)征信平臺(tái)上開發(fā)和發(fā)布征信產(chǎn)品，及時(shí)有效滿足小微企業(yè)的征信需求。

2、積極開展跨國電子商務(wù)貨幣匯兌業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，我國商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)有系統(tǒng)難以實(shí)現(xiàn)或難以開發(fā)的業(yè)務(wù)。其中，跨境電商交易是一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。跨境電商匯兌業(yè)務(wù)是電子銀行系統(tǒng)的重要組成部分，資金規(guī)模大，監(jiān)管難度大。客戶在選擇國際電子商務(wù)交易公司時(shí)，通常會(huì)考慮信用等級(jí)較高的商業(yè)銀行，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為商業(yè)銀行帶來了巨大的機(jī)遇。下一步，我國商業(yè)銀行應(yīng)該在保證跨境電子商務(wù)外匯資金完整性的基礎(chǔ)上，充分地融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，設(shè)計(jì)交易方式和交易路線，在充分提高經(jīng)營效率的同時(shí)，方便客戶辦理。商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄、互聯(lián)網(wǎng)依賴大數(shù)據(jù)技術(shù)正在構(gòu)建完善的信用體系，以進(jìn)一步地增強(qiáng)跨國貿(mào)易的安全性。

（五）積極引進(jìn)復(fù)合型人才。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，單一專業(yè)的人才無法滿足商業(yè)銀行的發(fā)展要求，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須引進(jìn)眾多復(fù)合型人才，才能在競爭中立于不敗之地。例如，所招聘的人才不僅要懂金融，還要有很強(qiáng)的計(jì)算機(jī)技能，同時(shí)需要了解一些營銷方法，著眼未來，走在時(shí)代的前沿。傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有大量引進(jìn)人才，才有發(fā)展的動(dòng)力，不僅會(huì)大大提高工作效率，也有助于商業(yè)銀行保持活力，不斷發(fā)展。

總地來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行來說是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，但同時(shí)也為商業(yè)銀行提供了更多的發(fā)展機(jī)遇。如何在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提升市場競爭力，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和金融服務(wù)應(yīng)關(guān)注的根本問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展中，商業(yè)銀行只有與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)時(shí)代潮流，才能實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。