文/李曉鵬 北京洋洺咨詢管理有限公司

大數據和區(qū)塊鏈等新技術的發(fā)展，推動了金融科技的廣泛應用，為金融業(yè)的數字化轉型注入了巨大活力。然而就目前情況來看，全球經濟趨于暗淡，對金融行業(yè)帶來了不小沖擊和影響，金融機構之間的競爭越發(fā)激烈。因此，加強金融業(yè)數字化轉型成為推動金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的客觀趨勢。

在金融行業(yè)數字化轉型過程中，以現代科技為支撐的互聯網金融、開放性金融等茁壯成長，成為支撐社會經濟發(fā)展的重要力量。在全球經濟一體化進程中，我國要想打造高質量金融業(yè)，還需進一步依托金融科技做好金融業(yè)數字化轉型，這是我國金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的要求，也是深化金融供給側改革、培育業(yè)務新價值增長點的迫切需要。

金融科技帶來金融服務新體驗

移動支付先行，加快全球無現金社會進程。

科技和數字化的迅猛發(fā)展顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，促進了金融模式的轉型升級，最有代表性的數字化金融科技就是第三方支付。2010—2016年，我國第三方支付規(guī)模呈現出良好的發(fā)展態(tài)勢，移動支付的普及率遠遠超過其他國家，這在一定程度上改變了傳統(tǒng)的金融支付形式，有利于助推經濟轉型升級，為“無現金社會”建設提供了良好的環(huán)境。當前，二維碼支付已成為國內主流支付方式，其具有較強的便捷性和安全性，短短幾年時間超越了其他國家?guī)资曛Ц缎袠I(yè)的發(fā)展。

移動支付為人們的生活提供了巨大便利，但由于網絡環(huán)境的影響，移動支付手段普及的同時也引發(fā)了一些新的問題，如賬戶盜取和二維碼騙術等事件時有發(fā)生。針對這些現象，行業(yè)陸續(xù)出臺了多種監(jiān)管措施，使移動支付手段變得更加安全快捷，刷臉支付、指紋支付等方式的出現，使支付方式越來越便捷，極大降低了支付成本，推動了金融行業(yè)的變革。

線上服務激增，銀行網點由擴張轉為收縮。

近幾年，銀行網點數量呈逐年下降趨勢，一些商業(yè)銀行開始“瘦身”，這與金融業(yè)的發(fā)展密不可分。隨著互聯網技術的快速發(fā)展和智能手機的普及，人們利用銀行終端系統(tǒng)、線上服務等就可以完成服務需求，以此降低運營成本，吸引更多客戶群體，搶占市場份額。

數字化轉型是推動金融機構深化改革的重要手段，銀行將傳統(tǒng)線下服務轉移至線上，通過線上金融服務的開展，使得移動端的服務占比不斷增加，銀行業(yè)務的辦理離柜交易率已接近90%。

金融科技背景下的金融業(yè)數字化轉型

風云突變，互聯網公司紛紛進軍金融業(yè)。

近年來，許多互聯網公司紛紛涉足金融行業(yè)，這是由于大部分互聯網公司掌握了大量數據和信息，為挖掘交易對象的信用狀況提供了基礎?；ヂ摼W企業(yè)利用云計算可以對數據資料進行挖掘，對用戶的信用狀態(tài)進行實時監(jiān)測，從而更好地掌控金融風險。

互聯網銀行是指，通過云計算、大數據等方式在線實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯網金融服務機構。互聯網銀行和傳統(tǒng)銀行有一定的區(qū)別。互聯網銀行不需要設立眾多網點招攬客戶，僅僅利用線上端口提供24小時金融在線服務就可以吸引大量客流，可以節(jié)約開設網點的成本費用?；ヂ摼W銀行依托數據挖掘技術和智能算法對用戶的信用資質進行評判，對于信用合格的用戶開放無接觸貸款業(yè)務，提高了工作質量和效率，使金融服務更加快捷。

轉型加速，傳統(tǒng)金融機構加快數字化步伐。

發(fā)展金融科技是一項長期工作，不僅需要巨額資本投入還要有高技術人才儲備，金融機構從傳統(tǒng)財務模式轉換到新型金融模式存在諸多困難。因此，傳統(tǒng)金融機構須轉變思維方式，加大對數字金融的投資力度，完善現代化基礎設施建設，為金融機構的數字化轉型奠定基礎。

金融機構要樹立創(chuàng)新意識，強化服務模式創(chuàng)新，從多個角度進行突破，著重培養(yǎng)高科技人才，在人才招聘過程當中要對其專業(yè)素養(yǎng)和能力水平進行全面評判。金融人才是金融產業(yè)的第一核心競爭力，人才招聘完成之后，金融機構要組織學習和培訓，不斷提高其業(yè)務水平和綜合素質，使其具備專業(yè)化、市場化等特征，進一步提升金融人才和相關崗位的匹配度。另一方面，金融機構要強化頂層設計，根據市場發(fā)展需求制定長遠的發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，明確戰(zhàn)略發(fā)展布局，同時加強金融機制創(chuàng)新，真正實現金融科技創(chuàng)新應用逐步深化，金融服務質效逐步提升，金融風險防控能力逐步增強。

舉步維艱，中小金融機構困難重重。

相較于實力強大的金融巨頭，中小金融機構存在規(guī)模小、融資能力弱、結構不規(guī)范等問題。由于中小金融機構經驗不足，機構內部存在金融發(fā)展不平衡、不充分的問題，這在一定程度上增加了金融機構的金融風險和成本管控風險。另一方面，當前大多數中小金融機構確實有一定的創(chuàng)新意識，但科技創(chuàng)新力度不足、高素質人才缺乏、金融創(chuàng)新的信息技術支撐比較乏力，不利于中小金融機構的數字化轉型和發(fā)展。

金融科技背景下的金融業(yè)發(fā)展趨勢

金融科技服務從自動化向智能化轉變。智能技術的普及和應用使得AI機器人取代簡單重復的腦力活動，這預示著未來的金融服務將會越來越智能化。金融機構將會增加更多智能終端，轉變傳統(tǒng)的人工柜臺模式，以網絡為基礎拓展業(yè)務服務范圍。通過引入先進的生物識別技術實現客戶身份認證，快速識別環(huán)境當中的風險因素，為客戶提供優(yōu)質高效的金融服務。

金融機構向科技公司轉變。隨著社會發(fā)展對核心技術的依賴性越來越強，金融技術已經貫穿于幾乎所有商業(yè)活動，滲透到了市場、服務、管理等各個層面，傳統(tǒng)的金融機構正向著科技公司轉變。大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等數字技術的升級，為金融行業(yè)數字化轉型提供了技術支撐，傳統(tǒng)的金融機構正在由人工服務逐步向人工智能服務。依托區(qū)塊鏈技術和人工智能等現代化手段分析信用數據，使得信用獲取手段更加科學，成為推動金融機構數字化轉型的重要驅動力。

金融風險控制更加智能精準有效。信用管理是金融機構體系建設中的一個重要環(huán)節(jié)，隨著信息化的普及和區(qū)塊鏈技術的發(fā)展，未來的財務風險控制將會越來越智能化和精確化。首先，當前大部分金融機構所采用的是智能化信息采集設備，可以對交易對象產生的信息進行全面獲取，把握內容變化趨勢，確保信息內容的持續(xù)性和動態(tài)性。其次，金融機構可以依托大數據挖掘技術對信息數據進行深度挖掘，分析交易對象的需求和信用度，增強金融機構對風險的有效精準控制。

金融科技的加速普及運用，不僅促使金融行業(yè)變革和數字化轉型，還將助力金融供給側結構性改革，有力支撐實體經濟高質量發(fā)展。為了改變傳統(tǒng)金融機構發(fā)展模式，改善金融服務體系，金融機構要充分利用金融科技提高競爭力，加強金融風險智能化控制，為金融機構的數字化轉型提供良好的環(huán)境，使數字化助力金融機構更好地服務人民、服務社會、服務實體經濟發(fā)展。