周 靜

（江西外語外貿(mào)職業(yè)學院會計金融學院，江西 南昌 330099）

現(xiàn)階段，我國科技發(fā)展加速，越來越多的新技術被應用到金融領域，大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，是新型數(shù)字技術的代表。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2020年，我國的數(shù)字經(jīng)濟總體規(guī)模超過41萬億元，在GDP中占據(jù)的比重超過40%，可見，數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)發(fā)展成我國的主流經(jīng)濟趨勢[1]。銀行在市場經(jīng)濟體系中占據(jù)重要比重，在銀行發(fā)展運營中引入數(shù)字經(jīng)濟，提供數(shù)字化金融服務，是技術發(fā)展的必然要求，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型也成為場景化金融時代商業(yè)銀行的主要任務和目標之一，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，涉及渠道管理，要促進渠道場景化、智慧化發(fā)展，才能構建多元化渠道，帶動商業(yè)銀行的發(fā)展進步。

一、場景化金融發(fā)展趨勢

隨著政策的完善和開放性不斷增強，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)基于相關技術發(fā)展成果得以不斷創(chuàng)新業(yè)務模式，跨越金融領域，實現(xiàn)了更大的發(fā)展進步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在支付改革以及P2P網(wǎng)貸中，場景化金融競爭加劇。就目前的場景化金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，其主要發(fā)展趨勢及特點可以概況為以下幾點。

1.服務場景移動化

隨著目前智能終端的普及應用，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶顯著增多，相關App在用戶生活中的滲透不斷加強。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）發(fā)布的第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，截至2021年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達10.11億，較2020年12月增長2175萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率達71.6%，較2020年12月提升1.2個百分點。而這些用戶接入網(wǎng)絡的終端設備逐漸向移動終端匯集[2]。而與此同時，基于互聯(lián)網(wǎng)及智能移動終端，移動支付、社交軟件、網(wǎng)絡購物軟件等也得到了進一步發(fā)展，這些都在加速移動互聯(lián)網(wǎng)和金融服務融合。很多企業(yè)看到了這一點，開始借助各種生活場景，來為用戶提供具有人性化的金融服務，促進用戶體驗感提升，給用戶提供便利。

2.產(chǎn)品設計差異化

用戶的需求必定是多樣化的，不同的用戶背景、服務場景等，讓用戶需求也呈現(xiàn)多樣化、差異化，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，用戶開始越來越關注自身需求和場景化的服務體驗，想要更多個性化的場景產(chǎn)品以及服務。而相關商業(yè)銀行在服務客戶中，要提升客戶滿意度，就須要不斷了解客戶的真正需求，為他們提供需要的場景服務，結合不同用戶的不同需求，為他們制定差異化的產(chǎn)品設計和場景服務[3]。

3.定價個性化

在市場經(jīng)濟中，不同用戶對于價格的敏感度和接受度是不一樣的，這是他們的消費觀念以及收入水平?jīng)Q定的，定價個性化就是要結合不同客戶的綜合貢獻度以及價格敏感度來制定相應標準，還要將不同服務場景的成本底線考慮在內(nèi)，構建相應的定價分析量化模型，促進個性化定價策略制定。

4.業(yè)務模式敏捷化

在互聯(lián)網(wǎng)時代，要提升業(yè)務創(chuàng)新模式的靈活性，能夠借助數(shù)字技術的發(fā)展和應用來促進自身發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，探索新的業(yè)務發(fā)展領域，以更好地滿足新的服務場景所呈現(xiàn)的客戶新需求。

二、場景化金融時代江西省商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型分析

當前，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展給各行各業(yè)發(fā)展都帶來了機遇和挑戰(zhàn)，對于商業(yè)銀行也是如此。在場景化、數(shù)字化背景下，要保持與時俱進，滿足金融消費者的數(shù)字化需求，適應政府推動經(jīng)濟政策落地的普惠金融需求，促進企業(yè)資金融通，加速交易結算，促進保值增值等多樣化、個性化需求得到滿足，必須探索新技術、新渠道等使用，加速商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展[4]。

1.江西省商業(yè)銀行簡介

江西省商業(yè)銀行是江西省地方商業(yè)銀行的總行，地方商業(yè)銀行包括南昌銀行、贛州銀行、新余農(nóng)商銀行等，這些商業(yè)銀行大部分都是地區(qū)的縣級中小金融機構。目前。江西省商業(yè)銀行在地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)站已經(jīng)基本建設起來。共有營業(yè)場所41個，其中總部營業(yè)機構一個，其他的都是各區(qū)的分行和13個分理處，已有12個網(wǎng)點設立于市級不同分區(qū)，服務范圍覆蓋江西省縣及西、南、北部。截至2019年年末，江西省商業(yè)銀行的全部在職員工有1501人，職工平均年齡38歲。全部職員中，碩士學歷的占比為12%，本科學歷占比39%，其他的都是大專及以下學歷。

江西省商業(yè)銀行的性質(zhì)是地方性商業(yè)銀行，主要的工作目標是服務“三農(nóng)”，為農(nóng)業(yè)建設和發(fā)展提供必要的融資支持，為農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的中小企業(yè)提供貸款服務，支持地區(qū)的綠色產(chǎn)業(yè)和綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，還可以為農(nóng)村個人提供小微貸款，服務地區(qū)人民和經(jīng)濟，惠及千家萬戶[5]。

2.江西省商業(yè)銀行新時期面臨的挑戰(zhàn)

國內(nèi)的商業(yè)金融需求巨大，但是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展失衡是突出問題，雖然總體經(jīng)濟發(fā)展較快，但是一些不發(fā)達地區(qū)依然眾多，所以江西省商業(yè)銀行的發(fā)展依然有很大的機遇。就江西省商業(yè)銀行來看，其主要服務對象是“三農(nóng)”，更多的是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供資金支持，隨著地區(qū)智能移動終端的普及率不斷提升，移動互聯(lián)網(wǎng)應用不斷擴大，數(shù)字化金融發(fā)展加速，也在深刻的改變著消費者的習慣，銀行業(yè)在發(fā)展中面臨著數(shù)字化、個性化、智能化的發(fā)展挑戰(zhàn)，作為金融科技行業(yè)，商業(yè)銀行需要為客戶提供第三方支付、小額信貸、眾籌融資、電子貨幣、網(wǎng)絡金融服務平臺等多樣化、場景化服務，而這些都要求商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變發(fā)展理念和模式，促進自身服務方式轉(zhuǎn)變，加速銀行的核心競爭力提升[6]。

3.江西省商業(yè)銀行在場景化金融時代的做法

隨著消費者的網(wǎng)絡購物、網(wǎng)絡社交、遠程辦公、休閑娛樂等需求不斷增長，加上他們對于這些消費和活動的開展便利性要求提升，很多活動都已經(jīng)實現(xiàn)了線上服務，突破了傳統(tǒng)的門店和場所限制，這對于用戶而言是提供了很大便利的，生活工作場景偏好得以改變，也讓移動支付、網(wǎng)絡支付以及數(shù)字金融等成為常態(tài)。數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2020年，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量超過5億人次，線上支付交易額達到34萬億元，這種增長趨勢還在繼續(xù)。商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型需要以金融消費者需求場景為根據(jù)，跟隨需求場景變化而變化?，F(xiàn)階段，江西省一些商業(yè)銀行推出的大量線上貸款產(chǎn)品，包含小額貸款、個人微信銀行等，是為了更好地滿足金融消費者的數(shù)字化金融需求[7]。可見，商業(yè)銀行在場景化金融時代，要更加關注用戶體驗，搭建有效場景來促進客戶感受生活和工作氛圍，借助有效的互聯(lián)網(wǎng)技術應用，為客戶提供便捷、高效、人性化的金融服務。

《2006-2020年國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略》目前已經(jīng)取得累累碩果，在最新的“十四五”規(guī)劃中，提出要進一步強化數(shù)字化發(fā)展，加速“科技+金融+實體”的融合，帶動全民共同走向富裕。各地政府也積極開展數(shù)字化建設，促進地區(qū)的社會資源、財政以及產(chǎn)業(yè)等發(fā)展轉(zhuǎn)型，而商業(yè)銀行在數(shù)字化背景下，也積極和政府構建銀政合作的關系，通過金融科技來促進金融服務效率的不斷提升。借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術，讓商業(yè)銀行得以開展數(shù)據(jù)建模和線上服務，發(fā)揮長尾效應，發(fā)展普惠金融，為小微企業(yè)提供融資支持，促進普惠金融的可持續(xù)發(fā)展[8]?；谙嚓P產(chǎn)業(yè)資金結算、融通以及信息共享等需要，商業(yè)銀行積極推進個性化、專業(yè)化技術開發(fā)，構建供應鏈基礎上的金融服務系統(tǒng)和產(chǎn)業(yè)生態(tài)，加速自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

三、場景化金融時代江西省商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對策研究

1.構建生活場景，營造生態(tài)圈

場景化金融時代，金融和非金融業(yè)務都已經(jīng)加速融合。數(shù)字化時代，用戶可以根據(jù)自身的實際需要，選擇能夠滿足需求的金融服務，而在服務背后，則需要商業(yè)銀行積極將生活場景、互聯(lián)網(wǎng)載體以及金融服務融合起來。商業(yè)銀行在進行場景化金融布局中，需要結合自身對于業(yè)務愿景的整體規(guī)劃，將先進的技術融合起來，促進對企業(yè)以及合作伙伴的資源進行整合應用，搭建適合自身發(fā)展的生態(tài)圈。

2.搭建數(shù)字化管理體系，促進自身管理升級

現(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)在金融市場中應用比較普遍，主要用于資格評審、費率計算、產(chǎn)品營銷等工作中。大數(shù)據(jù)技術的應用，能夠通過對海量數(shù)據(jù)的分析處理，為商業(yè)銀行的金融管理和業(yè)務開展提供必要的信息參考。例如，借助大數(shù)據(jù)技術來對于銀行客戶進行資信評估，對于客戶的投資喜好進行分析等，從而推出精準營銷客戶，提升業(yè)務拓展效率，還可以借助大數(shù)據(jù)為銀行決策提供依據(jù)[9]。大數(shù)據(jù)技術在銀行金融領域的應用，對于促進信貸業(yè)務的精準開展具有積極作用。而在銀行進行大數(shù)據(jù)技術應用的同時，一些不法分子也可以借助大數(shù)據(jù)來獲得銀行信貸信息，可能進一步導致信貸風險增大，所以，大數(shù)據(jù)的發(fā)展對于銀行的管理有利有弊。目前，商業(yè)銀行在運營中，貸款風險是主要風險，做好自身的安全技術工作至關重要。在金融科技背景下，商業(yè)銀行要不斷提升自身的風險控制水平和技術含量。現(xiàn)階段，可用于銀行金融風險防范和控制中的現(xiàn)代化金融科技比較多，不同的技術應用有不同的優(yōu)勢，銀行在金融風險防控體系中，要善于整合多種先進金融科技，完善金融風險體系構建。

在這一信貸風控體系中，綜合應用生物識別技術、大數(shù)據(jù)技術、區(qū)塊鏈技術、人工智能技術等，為相關信貸業(yè)務構建全流程風險控制保障體系，確保在不同的信貸業(yè)務開展環(huán)節(jié)，都能夠?qū)⒖赡艿娘L險控制好，保證信貸業(yè)務的開展效益。此外，為了最大限度地提升信貸業(yè)務風險管控水平，商業(yè)銀行還要進一步應用金融科技來構建信貸業(yè)務的安全環(huán)境。

首先，借助金融科技把控信息風險。要強化和監(jiān)管部門的信息共享機制構建，打造銀行自身的信用信息征集系統(tǒng)，對于違法集資情況及時識別。要積極應用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術，建立風險數(shù)據(jù)庫，提前防范信貸業(yè)務的法律風險和其他風險。此外，要針對銀行信貸業(yè)務系統(tǒng)構建防火墻，用加密技術來做好系統(tǒng)的安全保密工作。同時，通過虛擬網(wǎng)絡技術、安全監(jiān)測技術等，對于異常的入侵和攻擊進行抵御，確保內(nèi)部數(shù)據(jù)信息的安全性。

其次，借助金融科技把控主動風險。銀行要整合用戶平臺信息，禁止非法操作，嚴密監(jiān)測平臺運行和管理。要加速建立銀行內(nèi)網(wǎng)訪問機制，做好提前布防工作。

最后，通過有效的流量監(jiān)控分析，對于不明攻擊進行追查，并配合使用漏洞和木馬查殺技術，及時消除風險和隱患。通過整合應用相關數(shù)字化技術，促進自身管理優(yōu)化，提升核心競爭力。

3.部署多渠道整合戰(zhàn)略，更好地服務客戶

目前，移動設備普及加速，數(shù)字時代金融需求也在呈現(xiàn)個性化、多樣化的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行在場景化金融時代，需要以移動互聯(lián)網(wǎng)為核心，積極構建實體網(wǎng)點、自主服務等，讓客戶的相關金融服務業(yè)務開展不受時空限制，隨時隨地滿足他們的金融服務需求[10]。當然，即使是新時期，實體網(wǎng)店也有其存在的必要，但是應該從交易型向營銷型轉(zhuǎn)變，以客戶個性化需求來進行不同層次、不同類型的網(wǎng)點布局設計，以更好地滿足廣大金融消費者的需求。

4.創(chuàng)新金融科技，提供優(yōu)質(zhì)服務

目前，在場景化金融時代，新技術層出不窮，云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術都在金融服務領域得到了不同程度的應用和發(fā)展，促進了商業(yè)銀行的業(yè)務場景轉(zhuǎn)型升級。商業(yè)銀行促進了金融業(yè)務和信息技術的深度融合，也促進了相關服務配置方案的不斷優(yōu)化。商業(yè)銀行在發(fā)展中，要適應場景化金融需求，必須積極部署開發(fā)云平臺，構建能夠支撐自身業(yè)務發(fā)展和客戶需求的金融科技體系，為客戶提供安全、靈活、可靠、可拓展性強的金融服務框架。在現(xiàn)有的系統(tǒng)前提下，適當增加靈活調(diào)度的中間層，加速和歷史系統(tǒng)之間協(xié)同交互，積極開發(fā)規(guī)模化敏捷系統(tǒng)，實現(xiàn)相關業(yè)務的有效交付。

四、總結

場景化金融時代對于商業(yè)銀行提出了更高的要求，本文以江西省商業(yè)銀行為例，探究場景化金融時代下商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型對策。就目前江西省商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展來看，已經(jīng)取得一定的發(fā)展成效，但是其中也面臨一些挑戰(zhàn)，對此，商業(yè)銀行需要以技術為支撐，積極探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展路徑。在具體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，要積極構建生活場景，營造生態(tài)圈，搭建數(shù)字化管理體系，促進自身管理升級，部署多渠道整合戰(zhàn)略，更好地服務客戶，同時也要創(chuàng)新金融科技，以便為金融消費者提供更優(yōu)質(zhì)的服務，促進商業(yè)銀行核心競爭力不斷提升。