張 超

（交通銀行河南省分行，河南 鄭州 450000）

信貸業(yè)務是銀行的主營業(yè)務之一，通過開展信貸業(yè)務，獲得經濟效益，是銀行的重要盈利途徑。但在開展信貸業(yè)務時，若管理不到位，則會引發(fā)多種風險問題，銀行難以收回本金，從而引發(fā)風險。銀行在發(fā)展及運營過程中，應結合信貸業(yè)務實際情況，將外部金融形勢為基礎，推動信貸工作科學開展，規(guī)避風險等諸多問題，實現(xiàn)銀行發(fā)展。在當前金融形勢下，銀行積極開展信貸工作改革與發(fā)展，不僅能夠全面防范信貸風險問題，還能夠提高信貸業(yè)務質量，有利于實現(xiàn)預期利潤目標。針對當前信貸業(yè)務中存在的不足，銀行應重塑傳統(tǒng)信貸業(yè)務審批流程、調整信貸資金占比、建立健全信貸風險防范體系，推動信貸工作順利開展。

一、銀行信貸工作概述

1.銀行信貸概念

銀行信貸工作主要指的是信用貸款，屬于一種較為常見的經濟活動。在信貸業(yè)務中，主要將銀行作為資金中介，將銀行中的部分資金借給部分企業(yè)或者個人，銀行在規(guī)定借款時間內，獲得相應利息，同時收回本金。在整個信貸業(yè)務中，銀行通常為獨立的金融中介，與企業(yè)間的商業(yè)信用、財務發(fā)債的國家信用有著本質區(qū)別，銀行在開展信貸業(yè)務時，可將其與商業(yè)信用及消費信用相融合。銀行信貸從狹義角度出發(fā)，主要指的是銀行貸款。

2.銀行信貸資金來源及貸款對象

在信貸業(yè)務中，銀行通常發(fā)揮著中介作用，通過信貸連接貸款者與借款者。銀行在開展信貸業(yè)務時，往往需要籌集大量資金，若缺乏資金支持，將制約信貸工作開展。銀行資金來源相對多樣，可通過借款及債券等方式獲取資金，還可向中央銀行借款及同業(yè)拆借等方式獲得資金。存款業(yè)務也是銀行的主營業(yè)務，不僅涵蓋企業(yè)在銀行中的存款，同時也包含城鎮(zhèn)居民持續(xù)存款等。債券籌資主要是通過發(fā)行金融債券，吸引居民購買，從而獲得資金。

在銀行信貸業(yè)務開展中，為從根本上規(guī)避信貸風險問題，確保本金及時收回，獲取相應利息，對貸款對象提出了高要求、嚴標準。當前銀行貸款對象主要可分為兩種類型，分別為組織機構貸款與個人貸款。其中組織結構貸款主要包含企業(yè)與學校等。而個人貸款則指的是具有完善民事行為能力的個人，如公民及個體商戶等。在整個信貸業(yè)務中，企業(yè)是信貸工作的主要對象。

3.銀行信貸原則

銀行信貸工作應遵循以下原則。首先，企業(yè)為獲得信貸資金，需要向銀行提出申請，上報信貸相關資料。如辦理年檢的營業(yè)執(zhí)照、內部財務報表等。其次，企業(yè)在申請信貸資金后，銀行需要對借款企業(yè)展開調查與審核，繼而進行審核批準工作。調查與審核工作開展，是規(guī)避信貸風險的基礎與保障，在審核過程中，銀行應調查借款人的申請資料與相關證件是否真實，評估其還款能力，還需要分析借款人在無法償還債務的情況，如何保證銀行收益不受影響。通過調查后，需要將調查信息進行整理，繼而形成貸款調查報告，確保審核質量。銀行在審核完成后，應與借款人或企業(yè)簽訂貸款合同，并做好抵押等手續(xù)。最后，企業(yè)在借款后，需要在合同約定時間范圍內償還本金。企業(yè)在獲取貸款資金后，應合理使用，在企業(yè)借貸期間，銀行會不定期檢查其是貸款使用情況，避免企業(yè)將貸款資金應用在其他渠道。

二、當前金融形勢下銀行信貸工作改革的重要性

1.有利于進一步規(guī)避信貸風險

首先，銀行在開展信貸業(yè)務時，由于審批流程不夠完善，在審批過程中，監(jiān)督與管控不到位，無法獲取更多真實且準確的數(shù)據，從而加劇信貸業(yè)務風險問題，工作質量低下，甚至會導致銀行無法收回本金。銀行在發(fā)展中，通過結合當前金融發(fā)展形式，跟隨發(fā)展形式變化，推動內部信貸業(yè)務改革，通過制定相應風險防范機制、創(chuàng)新管理理念，應用多種審核方法，優(yōu)化人員配置，實現(xiàn)對信貸風險的防范及管理，避免信貸業(yè)務風險逐漸擴大。其次，銀行開展信貸工作改革，內部風險防范水平逐步提升，在一定程度上能夠規(guī)避不良貸款等問題，加速資金回籠，銀行從中獲取更多利潤，提高信貸水平。最后，在當前金融形勢下，若銀行信貸業(yè)務審批工作開展不完善，審批流程改革不徹底，則會加劇信貸風險問題，銀行也將面臨諸多損失。由此可見，銀行始終跟隨外部金融形勢變化，積極創(chuàng)新信貸工作，優(yōu)化審批流程，是提高信貸業(yè)務質量的重要方式。

2.有利于實現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展

銀行在開展信貸業(yè)務時，若出現(xiàn)信貸資金被挪用等問題，必然會滋生風險，銀行也會面臨經濟損失。為實現(xiàn)銀行全面發(fā)展，提高信貸資金利用效率，應結合外部金融形勢，推動信貸工作的改革與發(fā)展。在信貸工作改革中，首先，可對信貸業(yè)務內容進行詳細劃分，及時更新工作理念，優(yōu)化工作流程，滿足銀行高效發(fā)展的需求，同時也能夠滿足不同客戶對優(yōu)質貸款的需求，從根本上改善信貸工作問題。其次，通過開展銀行信貸工作改革，能夠提升信貸水平，銀行可將貸款政策與制度作為著力點，積極完善相關制度與政策，為信貸工作開展提供保證與支持，實現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

3.有利于提高信貸工作質量

在當前金融形勢下，為銀行發(fā)展帶來機遇的同時，也帶來了諸多沖擊與挑戰(zhàn)。若銀行不良貸款現(xiàn)象持續(xù)增加，必然會影響銀行穩(wěn)定發(fā)展?；诖耍y行可結合現(xiàn)有信貸業(yè)務開展情況及客戶具體信用問題，做好信貸工作改革與發(fā)展工作，重視信貸工作，并從多方面著手，提高信貸工作質量。首先，銀行可結合實際情況，優(yōu)化信貸流程，不斷豐富信貸工作內涵，并強化對信貸業(yè)務的評估工作，提高信貸管理水平，還能夠為信貸風險管控工作提供支持。其次，通過信貸工作改革，能夠引導銀行明確信貸工作發(fā)展方向，強化風險防范與管控，不斷拓展發(fā)展空間，提高信貸資金使用效率。

4.有利于改善信貸資金被挪用問題

當前在銀行信貸業(yè)務中，信貸資金被挪用問題頻發(fā)，主要將這部分資金運用在樓市及股市中，雖然能夠獲得高收益，但往往也伴隨著高風險問題，一旦出現(xiàn)風險，銀行將會面臨較大損失。銀行需結合當前金融形勢，推動信貸工作改革與發(fā)展，降低風險發(fā)生幾率。銀行在開展信貸業(yè)務時，與大型企業(yè)與集團合作頻繁，銀行主要從大型企業(yè)發(fā)展前景及還款能力等方面考量。若信貸資金被挪用，在一定程度上會降低優(yōu)質信貸業(yè)務比例?，F(xiàn)階段，我國正處于經濟建設發(fā)展的重要階段，優(yōu)質企業(yè)客戶貸款需求較大，若企業(yè)所從事的行業(yè)受到政府與政策支持，有利于降低信貸風險。優(yōu)質客戶受信貸資金挪用影響較大，因而銀行在信貸工作改革中，可從貸款政策及審批流程等環(huán)節(jié)出發(fā)，推動信貸改革，改善信貸資金挪用問題。

三、銀行信貸工作開展中存在的問題

信貸工作是銀行的主營業(yè)務之一，信貸工作質量將直接決定銀行經濟效益，因而銀行對信貸工作較為重視。在實踐過程中，銀行信貸工作開展不夠完善，還存在多種問題，導致整體信貸水平低下，信貸風險頻發(fā)，影響銀行整體效益。

1.風險管理意識缺乏

現(xiàn)階段，由于信貸需求增加，外部金融信貸市場正在逐步完善，國家與政府層面也十分重視信貸工作開展，制定了多種政策，鼓勵商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務，滿足企業(yè)及個體商戶的資金需求，激發(fā)我國整體經濟發(fā)展活力。銀行在開展信貸業(yè)務中，并未形成良好的風險管理意識，對信貸風險認知不充分，在發(fā)生信貸風險后，未及時采取有效應對措施，導致信貸風險逐步惡化，對銀行發(fā)展產生不良影響。存在部分銀行，在面對信貸風險后，仍采用被動應對方式，通常只在風險發(fā)生后采取相應措施，忽視事前與事中的風險控制。雖然部分企業(yè)明確風險管控的重要性，也將風險防控機制與信貸業(yè)務相融合，但由于管理意識落后，風險管理范圍狹窄，缺乏深度，未能發(fā)揮其實質性作用。

2.風險管理機制缺乏

雖然信貸業(yè)務是銀行的主要收入來源，占銀行總收入的70%，但銀行在開展信貸業(yè)務管理工作時，對信貸業(yè)務風險管理缺乏重視，管理粗放，為結合銀行實際情況，制定完善的風此案管理機制，導致風險管理不到位，易滋生風險問題，在發(fā)生信貸風險后，出現(xiàn)無從下手等問題，引發(fā)諸多損失。例如在銀行信貸業(yè)務中，其風險來源具有多樣性特征，不僅有借款企業(yè)方面的風險問題，還存在管理者自身風險問題。在借款企業(yè)中，其管理者并未形成風險意識，貸款使用不合理，將貸款運用在其他環(huán)節(jié)，誠信低下，滋生信貸風險。針對借款企業(yè)方產生的信貸風險問題，銀行風險管理機制不完善，對企業(yè)排查不到位，制約信貸程序運轉，銀行也將面臨諸多損失。

3.銀行信貸部門管理思想落后

由于銀行信貸部門管理思想落后，是導致信貸工作落后、質量低下及信貸風險產生的重要因素。在改革開放后，我國金融行業(yè)發(fā)展速度加快，準入門檻降低，出現(xiàn)了多種金融機構，加劇了市場競爭。在激勵的市場競爭下，存在部分銀行，為占據一定市場份額，采用惡意競爭方式，搶占信貸市場資源。這部分銀行為提高信貸業(yè)務額度，對信貸業(yè)務質量評估不到位，導致后期引發(fā)多種問題，銀行不僅無法獲得利息，還會導致本金無法收回，加劇了信貸業(yè)務管理難度。

四、當前金融形勢下銀行信貸工作改革措施

在當前金融形勢下，銀行應始終跟隨時代發(fā)展需求，推動信貸工作改革與發(fā)展，豐富其工作內涵，提高信貸工作質量，獲得更多經濟效益。銀行在信貸業(yè)務改革與發(fā)展中，主要可從以下方面采取措施。

1.重塑傳統(tǒng)信貸業(yè)務審批流程

傳統(tǒng)信貸業(yè)務流程不夠完善，審批不嚴格，導致信貸資金發(fā)放存在盲目性，引發(fā)信貸風險問題?；诖?，銀行在信貸業(yè)務改革與發(fā)展中，為充分落實信貸工作，規(guī)避多種問題及風險產生，應將傳統(tǒng)信貸業(yè)務流程作為基礎，對其進行流程重塑。首先，銀行需重視對借款人的調查工作，并對授信調查、貸款發(fā)放及審批、簽訂合同及貸后管理等流程進行深入分析，掌握現(xiàn)有審批流程中存在的不足。為確保流程分析質量，銀行可調動內部各個部門的積極性，積極參與流程改革工作中，總結問題及潛在風險，結合現(xiàn)有信貸業(yè)務發(fā)展情況，打造出具有系統(tǒng)性及完善的貸款審批流程，實現(xiàn)銀行信貸改革目標。其次，銀行與信貸人員，應形成良好的改革意識，明確信貸工作改革的必要性與緊迫性，通過應用管理系統(tǒng)，做好信貸工作動態(tài)監(jiān)控與分析，掌握信貸業(yè)務審批流程是否科學，及時發(fā)現(xiàn)問題并解決問題。在此基礎上，還需要做好借款人追蹤與管理工作，降低損失發(fā)生幾率。最后，銀行需要強化信貸業(yè)務審批流程改革力度，逐步提升借款標準及要求，制定風險管控方案。

2.調整信貸資金占比

銀行在應對當前金融形勢時，為提高信貸工作質量，推動信貸工作改革，應積極調整內部信貸資金占比，通過這一方式，能夠為銀行信貸業(yè)務開展創(chuàng)造出有利條件，豐富信貸工作改革。在信貸資金占比調整過程中，首先，銀行應結合外部最新金融政策要求，融合自身實際發(fā)展情況，在信貸工作落實中，可分析不同客戶的需求情況，對多種因素進行綜合考量，從而合理調整信貸資金占比，規(guī)避信貸資金被挪用等問題。其次，當信貸資金占比進行調整后，銀行信貸工作改革中潛在的風險應對效果較為有限，發(fā)揮政策杠桿支持，銀行能夠為優(yōu)質客戶提供高質量的信貸服務，促進信貸業(yè)務改革與發(fā)展，帶動銀行高效運轉。

3.建立健全信貸風險防范體系

在當前金融形勢下，銀行在開展信貸工作時，為確保信貸工作高質量開展，應重視信貸業(yè)務中潛在的風險問題，強化風險管控，建立健全信貸風險防范體系，降低風險對信貸工作質量的影響。首先，銀行可與保險公司建立良好合作關系，采用精細化與創(chuàng)新管理理念，加強對信貸業(yè)務中的審核機制，為風險防范體系構建夯實基礎。在這一環(huán)節(jié)中，應充分發(fā)揮出聯(lián)動優(yōu)勢，降低不良信貸風險發(fā)生幾率。從保險業(yè)務層面出發(fā)，銀行與保險公司間可簽訂相應合作協(xié)議，借款人在申請借款時，需要在簽訂投保保險后，才能夠具備申請資格。出口信用保險較為常見，主要為從事進出口貿易的企業(yè)提供資金支持。出口貿易企業(yè)在發(fā)展中，易受多種因素影響，導致經濟效益受到影響。出口貿易企業(yè)在向銀行借款時，可投保出口信用保險，在一定程度上能夠避免發(fā)生內部資金鏈斷裂等問題。其次，銀行可完善風險防范機制，優(yōu)化風險防范方式，完善相關體系。通過落實風險方法工作，提高信貸風險管理質量，同時也能夠確保信貸工作高質量開展，實現(xiàn)銀行信貸資金應用價值最大化，提高銀行經濟效益。

4.強化創(chuàng)新意識，滲透精細化理念

銀行為提高信貸工作質量，需要做好信貸工作改革與發(fā)展工作，推動信貸業(yè)務目標實現(xiàn)。在信貸工作改革中，應不斷強化創(chuàng)新意識，逐步滲透精細化理念，提高管理水平，發(fā)揮信貸優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行經濟效益最大化。首先，信貸人員在日常工作中，應結合具體崗位要求，推動各項工作高質量落實，在工作實踐過程中，樹立正確工作理念，形成創(chuàng)新意識，提高工作質量，提升銀行信貸工作開展的針對性，為信貸工作改革提供支持。當信貸人員能夠積極創(chuàng)新意識后，能夠全身心投入信貸工作中，充分規(guī)避風險問題，提高工作質量。其次，銀行在落實信貸工作時，應重視信貸風險問題，采用多種方式，滲透精細化理念。例如銀行可定期召開會議、組織講座，還可運用新媒體宣傳方式進行滲透，通過這一方式，優(yōu)化工作流程，推動信貸工作改革，還有利于減少不良貸款發(fā)生幾率，推動信貸業(yè)務高效開展。

五、結語

在當前金融形勢下，銀行信貸工作開展存在多種問題，推動信貸業(yè)務改革是銀行發(fā)展的必然趨勢。在銀行信貸工作改革中，需要重視對信貸工作落實效果展開評估，詳細處理細節(jié)問題，采用科學管控方式。將理論與實踐相融合，對信貸業(yè)務改革展開研究與分析，獲取更多信息，為信貸工作改革提供基礎，提高工作效率。銀行還可結合外部發(fā)展趨勢，強化信息技術的應用，通過資源整合與分析，推動信貸業(yè)務信息化建設，提高工作質量。銀行只有積極推動信貸業(yè)務改革，發(fā)揮信貸工作優(yōu)勢，合理管控潛在風險問題，才是實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要措施。