郭秋芳 倫源蔚

（1.廣東理工學(xué)院，廣東 肇慶 526100；2.廣東培正學(xué)院，廣東 廣州 510830）

當(dāng)前，金融領(lǐng)域的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化，地區(qū)商業(yè)銀行所面臨的壓力越來越大，疊加外部市場的復(fù)雜形勢，農(nóng)商銀行作為地方性的法人銀行宏觀層面需提高金融科技實(shí)力應(yīng)對以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)的金融業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，微觀層面需提升服務(wù)創(chuàng)新能力以應(yīng)對當(dāng)?shù)厣鐣?jīng)濟(jì)發(fā)展及自身轉(zhuǎn)型升級需要。以肇慶農(nóng)商銀行為例，重組后既面臨內(nèi)部的變革，亦要顧及探索新的穩(wěn)定健康發(fā)展模式以應(yīng)對市場競爭，重組后的資源整合任重而道遠(yuǎn)。

一、研究意義及文獻(xiàn)綜述

2017年全國多地深入貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院全力打好防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的決策部署啟動了全面組建農(nóng)商行工作，至2020年年底，多地形成了具鮮明自身特色的現(xiàn)代農(nóng)商新體系。農(nóng)商銀行在農(nóng)村金融體系的重要支柱作用越發(fā)凸顯，一定程度上主導(dǎo)著整個農(nóng)村金融市場。

1.研究意義

對于地方經(jīng)濟(jì)而言，肇慶地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展伴隨“粵港澳大灣區(qū)世界級城市群”“珠江—西江經(jīng)濟(jì)帶”等發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施迎來歷史性的機(jī)遇，城鄉(xiāng)一體化水平、現(xiàn)代工業(yè)基礎(chǔ)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度快速提高，商業(yè)化經(jīng)營與成熟度越來越高，以農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模不斷壯大，此時組建肇慶農(nóng)商銀行組建既符合國家和省的政策規(guī)定及銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管要求，也在推進(jìn)綠色金融和普惠金融、支持地方產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供經(jīng)濟(jì)支撐、服務(wù)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)居民等方面起到促進(jìn)區(qū)域金融資源配置優(yōu)化、持續(xù)推進(jìn)金融體制改革創(chuàng)新等作用。

對于企業(yè)而言，進(jìn)入新時代以來，農(nóng)商銀行作為地方性的法人金融機(jī)構(gòu)，因應(yīng)形勢發(fā)展通過機(jī)構(gòu)改革作為突破競爭瓶頸的強(qiáng)大動力實(shí)現(xiàn)破繭重生是發(fā)展的必然選擇。肇慶農(nóng)商銀行的組建一方面是希望通過重組形成規(guī)模效應(yīng)以應(yīng)對同業(yè)的激烈競爭，另一方面是希望通過合并促進(jìn)服務(wù)質(zhì)效的改進(jìn)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等為地方金融提供源源不斷的“活水”進(jìn)一步優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)。

對肇慶農(nóng)商銀行重組后的資源整合問題進(jìn)行研究，在地方性金融機(jī)構(gòu)法人治理、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險、保障區(qū)域經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行、支持地方產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)商銀行提升核心競爭力等方面具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

2.文獻(xiàn)綜述

汪強(qiáng)（2021）提出關(guān)于推動農(nóng)合機(jī)構(gòu)在市級層面合并組建農(nóng)商銀行，實(shí)質(zhì)是對農(nóng)合機(jī)構(gòu)進(jìn)行以股權(quán)為核心的結(jié)構(gòu)與流程再造，是從根本上實(shí)現(xiàn)公司治理和內(nèi)部管理架構(gòu)的轉(zhuǎn)型。馬九杰等（2020）從理論上分析了不同階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場化改革對金融支農(nóng)的異質(zhì)性影響，并認(rèn)為現(xiàn)階段農(nóng)信社轉(zhuǎn)制顯著提升了其金融支農(nóng)水平；鄧曉娜（2020）提出農(nóng)村金融改革的目標(biāo)之一在于提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率，并且通過相關(guān)空間計量模型估量出農(nóng)商行的經(jīng)營效率要高于農(nóng)信社，農(nóng)商行應(yīng)加快治理能力建設(shè)；楊久清（2018）指出金融機(jī)構(gòu)改革是不可回避的客觀存在，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，為保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革勢在必行；馬良（2019）提出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定與發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的基本前提，也是促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的重要保障；白國慶等（2018）提出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在改革創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級的過程中，職能部門的功能定位及運(yùn)行效率決定了整體運(yùn)行質(zhì)量。魏小鈞（2021）指出合并后的城區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)積極溝通協(xié)調(diào)，加強(qiáng)改革創(chuàng)新，提高隊伍士氣，打開工作新局面，徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。撰諸上述相關(guān)文獻(xiàn)，較多從宏觀層面出發(fā)，研究相應(yīng)的規(guī)律性、理論性問題，鮮有從微觀層面進(jìn)行具體性、實(shí)踐性研究。本文試以肇慶農(nóng)商銀行為研究樣本，進(jìn)行相應(yīng)的具體性、實(shí)踐性探索。

二、肇慶農(nóng)商銀行發(fā)展概況

肇慶農(nóng)商銀行于2020年2月正式成立，據(jù)其2021年年度報告，全轄共設(shè)有物理網(wǎng)點(diǎn)84個，在崗員工1577人。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、存款余額、貸款余額、涉農(nóng)貸款、小微貸款、客戶數(shù)量和繳稅總額等八項指標(biāo)均居全市銀行業(yè)之首，是肇慶市綜合實(shí)力最強(qiáng)的地方性銀行。

1.發(fā)展現(xiàn)狀

肇慶農(nóng)商銀行自掛牌以來繼續(xù)堅守“回歸本源、一齊發(fā)展”的理念，堅持打造“三農(nóng)專屬銀行、市民首選銀行、園區(qū)專業(yè)銀行”的市場定位，探索建設(shè)“小而美”發(fā)展道路，抓好“農(nóng)村金融（普惠）戶戶通”工作，推進(jìn)“人才森林”建設(shè)，打造具有影響力的“心悅金融”品牌，不斷提升金融服務(wù)水平，扎根肇慶城鄉(xiāng)，堅持“勤勞金融”本色，以“控成本、激活力、搶市場、調(diào)結(jié)構(gòu)”為轉(zhuǎn)型抓手，抓好經(jīng)營發(fā)展和轉(zhuǎn)換機(jī)制工作，實(shí)現(xiàn)了各項業(yè)務(wù)的穩(wěn)健向好發(fā)展。堅持支農(nóng)支小市場定位不動搖，大力推進(jìn)“數(shù)字信用鄉(xiāng)村建設(shè)”、“普惠金融戶戶通”工作，積極拓展貨幣市場等業(yè)務(wù)，加強(qiáng)信貸管理和風(fēng)險資產(chǎn)處置工作，加強(qiáng)對資本管理，流動性風(fēng)險監(jiān)測和控制，實(shí)現(xiàn)各項主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)達(dá)標(biāo)，資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長。

2.資本運(yùn)營情況

據(jù)肇慶農(nóng)商銀行2021年年報，全行核心一級資本充足率為15.48%，符合不低于7.5%的法定監(jiān)管值要求，同時符合肇慶銀保監(jiān)分局設(shè)定的不低于9%的2021年度目標(biāo)值要求；一級資本充足率為15.48%，符合不低于8.5%的法定監(jiān)管值要求，同時符合肇慶銀保監(jiān)分局設(shè)定的不低于10.20%的2021年度目標(biāo)值要求；資本充足率為16.62%，符合不低于10.50%的法定監(jiān)管值要求，同時符合肇慶銀保監(jiān)分局行設(shè)定的不低于12.60%的2021年度目標(biāo)值要求。資本凈額為542573.34萬元，資本充足率持續(xù)達(dá)標(biāo)。2021年提取貸款減值準(zhǔn)備31647.35萬元，年末貸款損失準(zhǔn)備余額89593.46萬元，貸款撥備率3.25%，撥備覆蓋率189.11%，分別比年度監(jiān)管目標(biāo)值高0.5個百分點(diǎn)和24.11個百分點(diǎn)。

3.內(nèi)部管理情況

據(jù)肇慶農(nóng)商銀行2021年年報，肇慶農(nóng)商銀行在報告期內(nèi)能嚴(yán)格按照《公司法》《商業(yè)銀行法》《股份制商業(yè)銀行公司治理指引》《股份制商業(yè)銀行獨(dú)立董事和外部監(jiān)事制度指引》等相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合實(shí)際情況，不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，提高信息透明度，保護(hù)存款人利益，為股東創(chuàng)造價值，勇于承擔(dān)社會責(zé)任。肇慶農(nóng)商銀行建立了以股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層機(jī)構(gòu)為主體的組織架構(gòu)，董事會、監(jiān)事會分別制定了相應(yīng)的議事規(guī)則，形成了股東大會、董事會、監(jiān)事會及高級管理層相互分離、相互制衡的公司治理結(jié)構(gòu)，按肇慶農(nóng)商銀行《章程》規(guī)定，各層級在自己的職責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)，各司其職，各負(fù)其責(zé)，確保了肇慶農(nóng)商銀行的規(guī)范運(yùn)作，無發(fā)生違法違規(guī)情況。

三、肇慶農(nóng)商銀行資源整合的主要堵點(diǎn)

肇慶農(nóng)商銀行重組掛牌營業(yè)后，在人力資源模式方面，存在人員數(shù)量、人員素質(zhì)、人員流動等方面問題，拖慢了發(fā)展進(jìn)程；在資產(chǎn)質(zhì)量方面，存在資產(chǎn)質(zhì)量有待提升，盈利能力有待加強(qiáng)，不良資產(chǎn)處置機(jī)制仍需健全等痛點(diǎn)，降低了資產(chǎn)回報率；在金融科技研發(fā)與應(yīng)用方面，存在投入不足、前瞻性思維不夠等落后做法，拉慢了發(fā)展效率。

1.人力資源模式尚待優(yōu)化

人員數(shù)量方面，肇慶農(nóng)商銀行三區(qū)合并掛牌后高中層崗位相應(yīng)減少，疊加人工智能的大規(guī)模應(yīng)用，基層崗位人員富余，對比資產(chǎn)體量相當(dāng)?shù)闹楹?、惠州等農(nóng)商銀行，肇慶農(nóng)商銀行全員數(shù)量高出300多人，人均資產(chǎn)率指標(biāo)明顯偏低。

人員素質(zhì)方面，據(jù)其2021年年報披露，截至2021年年末，全行在崗員工1577人。全行持有專業(yè)技術(shù)職稱合計732人，覆蓋率約為46.41%。其中：高級職稱6人，占比約0.82%；中級職稱373人，占比約51%；初級職稱353人，占比約48%。研究生以上學(xué)歷（含）27人，本科學(xué)歷1039人，大專學(xué)歷442人，大專及以上學(xué)歷占在崗員工人數(shù)的95.62%，人員學(xué)歷、職稱等機(jī)制有待科學(xué)化、專業(yè)化、規(guī)范化。

人員流動性方面，對比2020年年報分析，肇慶農(nóng)商銀行的人員流動呈現(xiàn)年輕化的現(xiàn)象，流失群體年齡主要集中在35歲以下，流失的人員學(xué)歷層次都較高，多為碩士研究生。從地域?qū)用娣治?，基于農(nóng)商行支點(diǎn)所處地域原因，辦公、生活條件有限，特別是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)流失率比城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)流失率要高，流失人才主要是基層、一線的員工；針對工作年限進(jìn)行分析，流失的人才多是工作年限在1年～2年，甚至1年以下的，工作年限5年以上的人才流失率相對較低。

2.資產(chǎn)質(zhì)量有待提升

肇慶農(nóng)商銀行的主營業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，且肩負(fù)支農(nóng)支小、鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧等重要社會責(zé)任，據(jù)其2021年年報披露，全行2021年各項貸款余額275.42億元，比年初增加17.13億元，增幅為6.63%；存貸比66.57%，比年初上升2.53個百分點(diǎn)，貸款業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，隨之形成不良的風(fēng)險也在不斷增大。中小微企業(yè)易受宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、不可抗力等因素影響，疊加抗疫常態(tài)化，許多中小微企業(yè)經(jīng)營困難，還貸壓力較大，部分不良貸款處置更是面臨前所未有的難度。

此外，肇慶農(nóng)村商業(yè)銀行屬于“老企業(yè)，新銀行”，成因復(fù)雜形成的不良貸款、不良資產(chǎn)基數(shù)較大，導(dǎo)致不良率壓降任重道遠(yuǎn)。特別是在農(nóng)合機(jī)構(gòu)時代，不良資產(chǎn)管理手段相對落后，較多貸款形成不良?xì)w因于放款審批人的業(yè)務(wù)水平、綜合素質(zhì)低下而造成，最終形成較大損失的仍是企業(yè)自身。不良資產(chǎn)增多還會導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)偏離監(jiān)管軌道、信用評級受影響無法開展更高盈利性業(yè)務(wù)、盈利質(zhì)量進(jìn)一步下降等的一系列連鎖反應(yīng)，據(jù)肇慶農(nóng)商銀行2021年年報披露，預(yù)計中國銀保監(jiān)會監(jiān)管對其2021年監(jiān)管評級仍將保持在3A級，暫未達(dá)到優(yōu)質(zhì)農(nóng)商銀行的相關(guān)要求。

3.金融科技研發(fā)與應(yīng)用相對滯后

據(jù)肇慶農(nóng)商銀行2021年年報披露，2021年度全行IT資金總投入4000多萬元，包含人力成本、省聯(lián)社數(shù)據(jù)建設(shè)分?jǐn)?、設(shè)備采購、系統(tǒng)建設(shè)、軟件開發(fā)、線路租金、IT咨詢及電子設(shè)備維修等項目，比2020年增加投入860多萬元。其中省聯(lián)社數(shù)據(jù)中心建筑工程籌資分?jǐn)傎M(fèi)用和大集中數(shù)據(jù)維護(hù)分?jǐn)傎M(fèi)近2500萬元。IT投入自主部分1000多萬元，主要為購買各類硬件支持業(yè)務(wù)的發(fā)展及有效保障業(yè)務(wù)連續(xù)性。

從上述數(shù)據(jù)分析可知，目前肇慶農(nóng)商銀行主要采用省聯(lián)社開發(fā)的金融科技系統(tǒng)及科技產(chǎn)品，自身獨(dú)立的研發(fā)投入相對較少且基本為硬件設(shè)施。隨著省聯(lián)社去行政化進(jìn)程的深入，肇慶農(nóng)商銀行若不對自身的金融科技系統(tǒng)作出調(diào)研與分析，則無法從戰(zhàn)略角度制定符合自身的金融科技發(fā)展方案和開發(fā)契合銀行自身經(jīng)營發(fā)展的科技產(chǎn)品，也無法跟上數(shù)字思維步伐適應(yīng)時代的發(fā)展需求。同時，地域限制、科技人員不足、前瞻性思維不強(qiáng)等因素導(dǎo)致沒有足夠的條件實(shí)現(xiàn)先進(jìn)金融科技的引進(jìn)和應(yīng)用，影響了業(yè)務(wù)處理效率和質(zhì)量，制約了肇慶農(nóng)商銀行由傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的前進(jìn)步伐。

四、打通肇慶農(nóng)商銀行堵點(diǎn)的建議

2022年，肇慶作為粵港澳大灣區(qū)重要節(jié)點(diǎn)城市，“一核一帶一區(qū)”建設(shè)帶來的疊加效應(yīng)進(jìn)一步凸顯，市委市政府“堅持產(chǎn)業(yè)強(qiáng)市、制造業(yè)優(yōu)先，大力實(shí)施產(chǎn)業(yè)振興、鄉(xiāng)村振興、旅游振興、社會事業(yè)振興”的戰(zhàn)略持續(xù)高質(zhì)量推進(jìn)，肇慶農(nóng)商行作為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要參與者，應(yīng)當(dāng)牢牢把握在新一輪的經(jīng)濟(jì)政策大環(huán)境下得到新的機(jī)遇和發(fā)展，集中資源優(yōu)勢打通堵點(diǎn)實(shí)現(xiàn)新的跨越。

1.重塑人力資源優(yōu)化路徑

（1）重調(diào)研重規(guī)劃重配置

針對人力資源問題，建議肇慶農(nóng)商銀行系統(tǒng)地開展調(diào)研與分析，結(jié)合各網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、各業(yè)務(wù)流量等情況，合理規(guī)劃崗位與人員配備。根據(jù)當(dāng)前金融市場形勢發(fā)展和全行的戰(zhàn)略規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)人力資源的動態(tài)管理，制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊伍，制定合理的人才流動管理方案和制度、崗位的競職制度、部門人員發(fā)展規(guī)劃等，加強(qiáng)人事制度執(zhí)行力，認(rèn)真落實(shí)“四項制度”，加強(qiáng)內(nèi)控管理，做好崗位輪換工作，全年做到基層與基層、總行與基層一線之間的輪崗交流制度。鼓勵員工積極投身基層一線，優(yōu)先提拔任用具有基層“三農(nóng)”金融服務(wù)經(jīng)驗的員工。有針對性地選聘具有“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)驗或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，實(shí)現(xiàn)人力資源的合理配置。

（2）重科技重零售重增值

基于肇慶農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃提出“金融科技+大零售”是今后企業(yè)發(fā)展較長一段時間的主旋律，建議全行一方面持續(xù)加強(qiáng)對干部員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和思想道德教育，落實(shí)培訓(xùn)計劃，鼓勵有條件的干部員工積極參加各類成人教育、自學(xué)考試、職稱考試等，提高廣大員工的科學(xué)文化素質(zhì)層次，引導(dǎo)干部員工實(shí)現(xiàn)自我增值，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)與員工的協(xié)調(diào)發(fā)展。另一方面培養(yǎng)核心科技團(tuán)隊，實(shí)現(xiàn)科技賦能。對于重組后出現(xiàn)的富余人員，應(yīng)當(dāng)大規(guī)模充實(shí)到零售隊伍中去，通過多勞多得的營銷競爭機(jī)制選拔高效率的營銷人員，形成退出機(jī)制淘汰低效率的營銷人員，實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化。

2.調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)提高資產(chǎn)質(zhì)量

（1）提高不良資產(chǎn)處置專業(yè)化水平

肇慶農(nóng)商銀行需持續(xù)堅持從嚴(yán)治貸，狠抓信用風(fēng)險管控，加大不良資產(chǎn)處置，確保風(fēng)險可控。把好新增貸款質(zhì)量關(guān)，嚴(yán)防新冒不良貸款，特別是針對大額高風(fēng)險授信，按“一戶一策”制定專項化解工作計劃，安排專人跟進(jìn)落實(shí)。對歷史遺留的大額系列貸款進(jìn)行全面梳理，進(jìn)一步摸清風(fēng)險底數(shù)，按照“后手優(yōu)于前手”原則，通過壓降貸款本金、優(yōu)化抵質(zhì)押擔(dān)保等，嚴(yán)防大額系列貸款風(fēng)險。持續(xù)加大清收投入力度，設(shè)置更多的相關(guān)崗位，專人專崗全流程負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)的清收處置工作。抓好不良貸款處置，創(chuàng)新風(fēng)險處置手段，持續(xù)高強(qiáng)度壓降不良貸款。探索將存量不良貸款移交專業(yè)清收，提高集中清收成效。

（2）實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險監(jiān)控常態(tài)化

肇慶農(nóng)商銀行應(yīng)建立風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，積極做好風(fēng)險提示工作，有效防范風(fēng)險事件，改善信貸質(zhì)量，及時調(diào)整和完善資產(chǎn)質(zhì)量管控小組，按要求組織召開資產(chǎn)質(zhì)量管控會議，按月排查高風(fēng)險授信，有效跟進(jìn)落實(shí)大額及潛在風(fēng)險客戶管理要求。定期召開高風(fēng)險監(jiān)控匯報會議，各經(jīng)營單位風(fēng)險監(jiān)控人員互相交流相關(guān)經(jīng)驗，互相促進(jìn)風(fēng)險監(jiān)控的能力。從源頭把握不良貸款的界定，對貸款客戶進(jìn)行風(fēng)險等級管理，通過貸前調(diào)查、風(fēng)險識別、風(fēng)險跟蹤、風(fēng)險化解等環(huán)節(jié)落實(shí)高風(fēng)險監(jiān)控的常態(tài)化管理。

3.加快金融科技建設(shè)步伐

（1）全面升級金融服務(wù)模式

肇慶農(nóng)商銀行應(yīng)重視建設(shè)自身的官方網(wǎng)站，集成應(yīng)用工具設(shè)置下載入口，加大官網(wǎng)、App、小程序等電子化金融服務(wù)渠道建設(shè)，開發(fā)具自身特色的在線操作平臺。充分運(yùn)用RPA機(jī)器人的人工智能技術(shù)增加使用場景減輕重復(fù)勞動，拓寬業(yè)務(wù)自助辦理覆蓋面，全面升級金融服務(wù)模式，優(yōu)化客戶的服務(wù)體驗。加強(qiáng)與外部公司的合作，密切與新希望金科、杭州百航、京東、科大訊飛等大型公司進(jìn)行線上業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作，結(jié)合業(yè)務(wù)部門最終需要打造線上移動行銷系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)多跑路，群眾少跑路，打通“金融科技服務(wù)”的最后一公里。

（2）科技與業(yè)務(wù)融合發(fā)展

肇慶農(nóng)商銀行對內(nèi)應(yīng)根據(jù)需求充分開發(fā)工作任務(wù)管理、貸款流程監(jiān)控等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，上線統(tǒng)一數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)平臺、云文檔、知識圖譜、信貸流程監(jiān)控管理、農(nóng)戶信用信息管理、設(shè)備報障、物品進(jìn)銷存管理、督辦任務(wù)管理、“肇融碼”系統(tǒng)、粵農(nóng)e釘、文檔安全管理系統(tǒng)等等電子化服務(wù)平臺，有效提升工作管理效率。對外應(yīng)根據(jù)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)需求，推出“一村一品”系列數(shù)字化產(chǎn)品“特色產(chǎn)業(yè)普惠貸”，以線上線下相結(jié)合的方式有效滿足農(nóng)戶需求，實(shí)行 “白名單”核準(zhǔn)加線上審批的授信模式，投產(chǎn)上線覆蓋面更廣的全線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品，有效提高小額農(nóng)戶信用貸款的發(fā)放效率。同時與市公積金管理中心、市稅務(wù)機(jī)關(guān)和市社保局等第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和實(shí)時數(shù)據(jù)調(diào)取，推出“快貸”業(yè)務(wù)，實(shí)行全線上流程操作，滿足客戶需求。

五、后重組時代肇慶農(nóng)商銀行資源整合保障

2022年，預(yù)期國內(nèi)疫情將得到持續(xù)、有效控制，經(jīng)濟(jì)將由疫后復(fù)蘇、供給端拉動的結(jié)構(gòu)性復(fù)蘇向供需聯(lián)動的全面回暖邁進(jìn)，全年宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好轉(zhuǎn)，肇慶農(nóng)商銀行應(yīng)緊抓機(jī)遇，全方位構(gòu)建保障機(jī)制實(shí)現(xiàn)后重組時代資源的多維度整合。

1.加強(qiáng)人才儲備激發(fā)隊伍活力

肇慶農(nóng)商銀行可嘗試按照“有為才有位、有位更有為”的管理原則，綜合運(yùn)用“末位淘汰”、競爭上崗、管控隊伍、培養(yǎng)后備等方式，提供全面的培訓(xùn)與指導(dǎo)，進(jìn)一步激發(fā)員工積極性和主動性。不斷營造創(chuàng)先爭優(yōu)氛圍，強(qiáng)化活力曲線考核，將考核結(jié)果量化到人，建立排序類或評優(yōu)類考核機(jī)制；強(qiáng)化業(yè)績考核，探索下放人事管理權(quán)限方案；強(qiáng)化以業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的風(fēng)向標(biāo)，持續(xù)加強(qiáng)基層管理團(tuán)隊的營銷理念，突破管理型人才與專業(yè)性人才發(fā)展及晉升的“天花板”。

2.大力壓降不良優(yōu)化信貸資產(chǎn)

其一，肇慶農(nóng)商銀行應(yīng)全面貫徹“從嚴(yán)治貸”指導(dǎo)思想，堅持“管住用途就是管住風(fēng)險”的理念，通過現(xiàn)金清收、批量轉(zhuǎn)讓、平臺拍賣等方式，加大不良貸款自主壓降力度，持續(xù)壓降存量、嚴(yán)控增量，降低不良貸款對財務(wù)資源的損耗，嚴(yán)控風(fēng)險成本，減少信用風(fēng)險對內(nèi)源性資本補(bǔ)充的沖擊，實(shí)現(xiàn)不良貸款下降、撥備覆蓋率提升的目標(biāo)。其二，應(yīng)圍繞價值引領(lǐng)的發(fā)展觀念，探索“模擬利潤”考核機(jī)制，設(shè)立獨(dú)立利潤中心，以超額利潤獎勵系數(shù)激發(fā)創(chuàng)利積極性，盤活該行富余資金，加大不良資產(chǎn)的清收力度，提高資金收益率和不良資產(chǎn)的收回率。

3.科技賦能向數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型

肇慶農(nóng)商銀行首先應(yīng)以普惠為方向、實(shí)用為導(dǎo)向、服務(wù)為取向，建立數(shù)字化思維，優(yōu)化金融科技平臺，扎實(shí)發(fā)展金融科技，重視技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合，為普惠小微戰(zhàn)略落地提供平臺支持，實(shí)現(xiàn)科技支撐業(yè)務(wù)、賦能管理、增強(qiáng)服務(wù)。其次應(yīng)當(dāng)優(yōu)化政銀合作平臺。充分結(jié)合政銀農(nóng)三方需求，完善政務(wù)、金融及銷售等服務(wù)功能，打造政銀合作“典范”平臺，提升科技對業(yè)務(wù)的敏捷響應(yīng)和差異化服務(wù)能力，提升服務(wù)和管理效率。

六、結(jié)語

2022年不單是“十四五”時期的第二年，亦是肇慶農(nóng)商銀行掛牌營業(yè)的第二年。肇慶農(nóng)商銀行應(yīng)堅持黨的全面領(lǐng)導(dǎo)，以圍繞“共富、法治、勤勞、轉(zhuǎn)型”為發(fā)展總目標(biāo)，以三年發(fā)展規(guī)劃目標(biāo)為方向，堅持“穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)”的總基調(diào)，堅守“支農(nóng)支小、服務(wù)鄉(xiāng)村振興”的市場定位，以“強(qiáng)普惠、調(diào)結(jié)構(gòu)、優(yōu)管理、塑文化”為轉(zhuǎn)型抓手，扎根肇慶、深耕肇慶，服務(wù)肇慶經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)提質(zhì)增效，實(shí)現(xiàn)后重組時代全行高質(zhì)量、可持續(xù)健康發(fā)展。