羅熹

一個(gè)全新的數(shù)字金融時(shí)代正在來臨。數(shù)字金融的快速發(fā)展，一方面有利于降低傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。金融業(yè)必須從新的理論和實(shí)踐角度，統(tǒng)籌推進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展與安全，加快提升保障數(shù)字安全的水平與能力。

習(xí)近平總書記深刻指出，當(dāng)今時(shí)代，數(shù)字技術(shù)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)是世界科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的先機(jī)，是新一輪國際競爭重點(diǎn)領(lǐng)域，我們一定要抓住先機(jī)、搶占未來發(fā)展制高點(diǎn)。對于我國金融業(yè)而言，數(shù)字金融已成為后疫情時(shí)代行業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的必然選擇，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)、融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)，是走好中國特色金融發(fā)展之路、加快推動我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要方面。目前，金融業(yè)對數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，已從服務(wù)提升和流程再造，演變?yōu)榻鹑诘讓舆壿?、產(chǎn)業(yè)生態(tài)和商業(yè)模式的顛覆性變革，一個(gè)全新的數(shù)字金融時(shí)代正在來臨。數(shù)字金融的快速發(fā)展，一方面有利于降低傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。金融業(yè)必須從新的理論和實(shí)踐角度，統(tǒng)籌推進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展與安全，加快提升保障數(shù)字安全的水平與能力。

數(shù)字金融具有“四化”的鮮明特征

與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字金融的內(nèi)涵和業(yè)態(tài)正發(fā)生深刻轉(zhuǎn)變，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)從“線下實(shí)體”延伸到“線上虛擬”，客服人員從“自然人”延伸到“機(jī)器人”，金融服務(wù)場景從“實(shí)體場景”延伸到“虛擬場景”，金融交易的對象也從“實(shí)物資產(chǎn)”延伸到“數(shù)字資產(chǎn)”，從更長遠(yuǎn)的角度看，金融業(yè)態(tài)將從“現(xiàn)實(shí)世界”進(jìn)一步延伸到“虛擬世界”。特別是當(dāng)下數(shù)字經(jīng)濟(jì)的“熱點(diǎn)”元宇宙，即現(xiàn)實(shí)世界的虛擬運(yùn)作，運(yùn)用虛擬現(xiàn)實(shí)、區(qū)塊鏈以及生物、量子等系列前沿技術(shù)，把現(xiàn)實(shí)世界與虛擬世界映射關(guān)聯(lián)起來。數(shù)字金融是元宇宙建設(shè)中的重要組成部分和基礎(chǔ)設(shè)施，元宇宙也將對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響?？傮w看，新時(shí)代的數(shù)字金融，表現(xiàn)出線上化、虛擬化、擬真化和智能化的“四化”特征。

一是交易活動線上化。移動互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，使金融客戶的交易途徑不再受制于線下的實(shí)體渠道。以前客戶辦存款要到銀行網(wǎng)點(diǎn)，買保險(xiǎn)要到營業(yè)廳，現(xiàn)在客戶大部分時(shí)間在手機(jī)上動動手指、掃個(gè)二維碼，就能完成交易，極大拓展了金融服務(wù)的時(shí)間與空間廣度，增強(qiáng)了金融服務(wù)的可及性和穿透力。二是服務(wù)場景虛擬化。數(shù)字技術(shù)把過去的現(xiàn)場服務(wù)逐步轉(zhuǎn)移到了虛擬空間。以車險(xiǎn)理賠為例，以前車輛發(fā)生事故，需要理賠人員到現(xiàn)場查勘定損，現(xiàn)在事故發(fā)生后，客戶可自己拍照上傳，在保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)中智能判斷損失情況；未來隨著車聯(lián)網(wǎng)、智慧公路等技術(shù)的發(fā)展，可自動生成交通事故的虛擬場景，更準(zhǔn)確地判斷事故責(zé)任和車輛人員損失，其他各類金融服務(wù)也可以在虛擬的空間中完成。三是風(fēng)險(xiǎn)控制擬真化。過去的金融風(fēng)險(xiǎn)防控主要靠風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度和傳統(tǒng)技術(shù)手段，對于一些具體的風(fēng)險(xiǎn)事件，難以進(jìn)行準(zhǔn)確的推演判斷。新數(shù)字時(shí)代，金融企業(yè)可運(yùn)用數(shù)據(jù)建模、人工智能、數(shù)字孿生等技術(shù)，模擬各類現(xiàn)實(shí)運(yùn)營場景，預(yù)測各類風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控的主動性和準(zhǔn)確性。比如在保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，臺風(fēng)、地震等自然災(zāi)害造成的損失影響巨大，傳統(tǒng)模式下往往只能通過事后的查勘定損估算風(fēng)險(xiǎn)損失；在數(shù)字時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)可以通過數(shù)字技術(shù)構(gòu)建更精準(zhǔn)的臺風(fēng)、地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型，提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)量化、定價(jià)和主動風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的有力支撐。四是金融管理智能化。大數(shù)據(jù)等技術(shù)能大幅提升金融企業(yè)的管理水平，通過構(gòu)建人機(jī)協(xié)同的智能運(yùn)營體系，開展各類經(jīng)營數(shù)據(jù)的自動化分析，以數(shù)據(jù)看板等方式展現(xiàn)經(jīng)營狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營數(shù)據(jù)的過程監(jiān)控和精細(xì)管理，診斷出業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題，為經(jīng)營管理提供有效決策支持；在金融監(jiān)管方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可運(yùn)用知識圖譜等數(shù)字技術(shù)手段，監(jiān)控和發(fā)現(xiàn)異常交易和違規(guī)行為，實(shí)現(xiàn)更有效的市場監(jiān)管。總體看，數(shù)字金融的“四化”特點(diǎn)將大幅降低金融活動的交易成本，更全面地融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、流通和消費(fèi)等各類具體場景，實(shí)現(xiàn)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穿透式、嵌入式服務(wù)，延伸至大眾長尾、小微普惠等客群，有效提升金融服務(wù)的效率效能、廣度深度和可得性可及性。

數(shù)字金融有利于降低傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)字金融能解決現(xiàn)實(shí)世界中信息不透明、不連續(xù)、不全面、不對稱等問題，有利于提高金融業(yè)運(yùn)行的安全性。

一是解決信息失真的問題。金融風(fēng)險(xiǎn)很大一部分源于信息失真，源于金融機(jī)構(gòu)與客戶間的信息不對稱問題。傳統(tǒng)模式下金融機(jī)構(gòu)掌握的客戶信息往往是有限的、局部的、割裂的，難以對客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行準(zhǔn)確評估，不僅在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面難以做到精準(zhǔn)，還容易出現(xiàn)騙保、騙貸等道德風(fēng)險(xiǎn)。在新數(shù)字時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)通過自身的數(shù)據(jù)積累和外部數(shù)據(jù)的引入，能更全面地獲得客戶的各類交易、資產(chǎn)乃至行為信息，賦能金融機(jī)構(gòu)做出更準(zhǔn)確的判斷。二是解決感知連續(xù)的問題。傳統(tǒng)模式下金融機(jī)構(gòu)難以對客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)、不間斷的了解。以保險(xiǎn)業(yè)為例，保險(xiǎn)消費(fèi)者購買重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種，要去做健康體檢，但這之后其健康狀況如何，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是難以持續(xù)感知的。在物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)支持下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過可穿戴、植入式設(shè)備，持續(xù)了解客戶健康狀況的變化，徹底改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)承保理賠模式。同樣，在對法人客戶的承保理賠方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可通過各類傳感器和物聯(lián)網(wǎng)聯(lián)結(jié)，實(shí)時(shí)和連續(xù)地獲取企業(yè)廠房、生產(chǎn)線、機(jī)器設(shè)備等方面的水淹、火警和事故信息，為企業(yè)提供防災(zāi)防損和及時(shí)的理賠服務(wù)。三是解決金融犯罪的問題。目前隨著網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字貨幣等技術(shù)的發(fā)展，特別是目前我國數(shù)字人民幣的加快推廣，將顯著降低原來使用現(xiàn)金所導(dǎo)致的詐騙、盜竊等犯罪活動，也將有效提升金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在反洗錢、反恐怖融資等方面的監(jiān)管能力。區(qū)塊鏈技術(shù)在除數(shù)字貨幣外的金融領(lǐng)域有著更廣泛的運(yùn)用，由于其具有數(shù)據(jù)難以篡改、所有交易活動可追溯等特點(diǎn)，有利于提升金融交易真實(shí)性，防止金融欺詐活動。

總體看，新數(shù)字時(shí)代的金融業(yè)，在全景式信息采集、連續(xù)性信息監(jiān)控、虛擬化場景再現(xiàn)和區(qū)塊鏈閉環(huán)運(yùn)行等技術(shù)支持下，風(fēng)險(xiǎn)防控能力將有一個(gè)大的提升，可以說，數(shù)字金融越發(fā)達(dá)，就越有利于降低傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字金融將帶來新的金融安全挑戰(zhàn)

數(shù)字金融有利于解決傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，但也衍生出更多的不確定性和新型風(fēng)險(xiǎn)，給金融業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。數(shù)字化導(dǎo)致金融服務(wù)方式更加虛擬、更加依賴于技術(shù)、與其他行業(yè)的聯(lián)系也更加緊密，風(fēng)險(xiǎn)防控的重心也從傳統(tǒng)交易風(fēng)險(xiǎn)更多地轉(zhuǎn)向了新型技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要有四個(gè)方面的挑戰(zhàn)。

一是網(wǎng)絡(luò)安全的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)空間面臨的安全形勢嚴(yán)峻復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)攻擊、黑客入侵等對金融企業(yè)的經(jīng)營安全乃至金融基礎(chǔ)設(shè)施安全帶來嚴(yán)重威脅，不僅引發(fā)金融業(yè)自身數(shù)據(jù)泄露、營業(yè)中斷、資產(chǎn)損失等風(fēng)險(xiǎn)問題，更可能上升為國家安全風(fēng)險(xiǎn)，造成的各類連帶損失可能遠(yuǎn)高于一起傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)事件。二是數(shù)據(jù)安全的挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)匯聚了大量涉及實(shí)體經(jīng)濟(jì)、居民信息的數(shù)據(jù)，隨著數(shù)字金融中數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值的凸顯，隨之而來的數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)販賣等數(shù)據(jù)安全問題，已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。當(dāng)前，國家和金融監(jiān)管部門高度重視消費(fèi)者隱私保護(hù)問題，金融機(jī)構(gòu)掌握大量的客戶信息，如何能夠在運(yùn)用數(shù)據(jù)為消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的同時(shí)，更好地保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私，是數(shù)字金融發(fā)展中面臨的重要挑戰(zhàn)。三是映射安全的挑戰(zhàn)。新數(shù)字時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)了解的客戶信息往往是一種“虛擬”的信息，是“現(xiàn)實(shí)”世界信息在“虛擬”世界的映射。比如，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)掌握的客戶信息、交易信息，很多都不是實(shí)地和現(xiàn)場了解和看到的，很大一部分來自線上、來自數(shù)據(jù)。但如果這種虛擬世界的映射，與現(xiàn)實(shí)存在偏差，就容易滋生新的金融風(fēng)險(xiǎn)。四是智能安全的挑戰(zhàn)。目前很多金融經(jīng)營和交易活動，大量運(yùn)用“算法”和人工智能技術(shù)，比如投資領(lǐng)域中的智能投顧、量化投資等手段已經(jīng)較為普遍，如果人工智能算法出現(xiàn)了問題，比如算法歧視、模型缺陷、算法趨同等，不僅會損害金融消費(fèi)者的利益，還有可能放大金融順周期風(fēng)險(xiǎn)，影響金融穩(wěn)定與安全。這些新數(shù)字時(shí)代產(chǎn)生的新金融安全問題，需要我們未雨綢繆，預(yù)先進(jìn)行思考和準(zhǔn)備應(yīng)對。

數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防范要樹立新的安全觀

為更好地促進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，金融業(yè)應(yīng)樹立新的安全觀，把科技安全放在風(fēng)險(xiǎn)防范的突出位置。

一是轉(zhuǎn)觀念。數(shù)字金融是數(shù)字時(shí)代金融業(yè)不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢，每家金融企業(yè)要在當(dāng)下和未來塑造新的競爭優(yōu)勢，都必須主動擁抱數(shù)字技術(shù)，不能因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)就裹足不前。金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)時(shí)刻跟隨數(shù)字技術(shù)的發(fā)展變化，持續(xù)更新風(fēng)險(xiǎn)防控理念，從企業(yè)的頂層設(shè)計(jì)、頂層規(guī)劃高度，加強(qiáng)對數(shù)字金融的風(fēng)險(xiǎn)防控，完善科技治理體系，構(gòu)建整體性的風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，把數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防范作為一項(xiàng)全局性、系統(tǒng)性工程來抓。二是重合作。數(shù)字金融橫跨金融、科技、行為認(rèn)知等多學(xué)科領(lǐng)域，單純靠金融機(jī)構(gòu)自身的力量，難以完全把握和防范各類新的風(fēng)險(xiǎn)因素。金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)跨學(xué)科、跨領(lǐng)域的交流，更注重與科研機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和各類技術(shù)企業(yè)合作，通過共建數(shù)字金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室等形式，強(qiáng)化數(shù)字金融技術(shù)的前瞻應(yīng)用和風(fēng)控技術(shù)研究，提升數(shù)據(jù)金融安全防控的水平和能力。三是全流程。數(shù)字金融已經(jīng)滲透到金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的各個(gè)方面，金融機(jī)構(gòu)要從根本上強(qiáng)化數(shù)字金融安全，進(jìn)行全面的規(guī)劃和安排，覆蓋技術(shù)架構(gòu)、核心系統(tǒng)、數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、映射管理、場景模擬、數(shù)據(jù)鏈接、客戶觸點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)防護(hù)等設(shè)計(jì)、應(yīng)用和維護(hù)全過程。四是強(qiáng)技術(shù)。對于國有大型金融企業(yè)而言，應(yīng)當(dāng)著重提升金融科技領(lǐng)域的自主可控性，加大科技研發(fā)投入，建設(shè)自有數(shù)據(jù)中心和信息技術(shù)隊(duì)伍，不斷加強(qiáng)關(guān)鍵核心技術(shù)攻堅(jiān)，加快關(guān)鍵設(shè)施設(shè)備的國產(chǎn)化替代步伐，推進(jìn)研發(fā)、數(shù)據(jù)、智能等各類基礎(chǔ)平臺建設(shè)，打造自主可控、穩(wěn)定安全的技術(shù)生態(tài)體系；同時(shí)高度重視供應(yīng)鏈安全，建立健全預(yù)案和應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，確保在極端情況下的可持續(xù)提供金融服務(wù)能力。積極構(gòu)建制度、管理和技術(shù)有機(jī)銜接的網(wǎng)絡(luò)安全綜合防御體系，推進(jìn)智能化網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢感知和綜合管理平臺建設(shè)，對潛在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)做好應(yīng)急預(yù)案，提升網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)能力。統(tǒng)籌推動數(shù)據(jù)賦能和數(shù)據(jù)安全，探索應(yīng)用多方安全計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等隱私技術(shù)，確保重要核心數(shù)據(jù)可用不可見、數(shù)據(jù)不動價(jià)值動，有效保護(hù)數(shù)據(jù)安全特別是客戶隱私安全，持續(xù)提升防范數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)水平，真正在釋放數(shù)字金融價(jià)值的同時(shí)，創(chuàng)新金融安全模式。