侯杰鏵

（柏林洪堡大學(xué)（LLM），德國柏林 12169）

1.最大誠信原則的起源和歷史發(fā)展

1.1 提出背景

最大誠信原則，在1906年之后根據(jù)民法的誠信原則提出。誠信原則被稱為民法中的“帝王條款”，要求人們在民事活動中應(yīng)當(dāng)誠實、守信，正確行使權(quán)利和履行義務(wù)。隨著國際貿(mào)易愈發(fā)頻繁，海上運輸保險行業(yè)也迅速崛起，關(guān)于海上運輸保險服務(wù)的法律糾紛也越來越多。由于海運的高風(fēng)險和高標(biāo)性特點，誠信原則在面對海上運輸保險服務(wù)的問題時顯得十分乏力，極其容易使當(dāng)事人規(guī)避責(zé)任；且保險行業(yè)本就屬于特殊的民事活動，僅以民法中的誠實信用原則不能對其加以約束。所以，保險合同中對誠實信用的要求比普通的民事合同對當(dāng)事人的要求更高[1]。

1.2 起源和發(fā)展

現(xiàn)在人們大多認(rèn)為英國曼斯菲爾德法官（Lord Mansfield）于1766年判決的Carter v Boehm案是保險合同法上最大誠信原則的判例法淵源。該案中，主審法官漫思非爾徳在判決中寫道：“保險合同是射幸合同，依據(jù)誠實信用原則，雙方當(dāng)事人均不得隱藏只有自己知曉的應(yīng)當(dāng)披露的消息，并因為自己的隱藏行為使對方陷入不知情的狀態(tài)，借此狀態(tài)獲取不當(dāng)利益?！边@段判詞被認(rèn)為是最大誠信原則的發(fā)端，盡管其本人并沒有在判詞中直接指出這一原則的名稱。

隨著案件的積累，國際社會開始認(rèn)識到最大誠信原則的重要性。英國首先在《1906年海上保險法》中以成文法的形式進行規(guī)定[2]，第17條：“海上保險合同的基礎(chǔ)是最大誠信原則；若一方不遵守最大誠信原則的要求，另一方有權(quán)撤銷該合同?！钡?8條：（1）“在不違反本節(jié)規(guī)定的情況下，被保險人須在合同訂立前向保險人披露其所知道的每一重要情況，而被保險人則被視為知道在正常經(jīng)營過程中他應(yīng)該知道的每一情況。如果被保險人沒有進行這種披露，保險人有權(quán)撤銷合同。”第18條（2）：“一個審慎的保險人確定保險費金額或者決定是否承保某項風(fēng)險的過程中影響其判斷的每一種情況都屬于重要情況?！?/p>

2.海上保險合同最大誠信原則的內(nèi)容

2.1 最大誠信原則的概念

對于最大誠信原則的含義，學(xué)術(shù)界并沒有統(tǒng)一的定義。大致有5種看法，即“語義說”“一般條款說”“雙重功能說”“層次構(gòu)成說”和“立法者意志說”。綜合其觀點，我們可以認(rèn)為所謂最大誠信原則即“在訂立保險合同時雙方必須在最大誠信的基礎(chǔ)上，把各自作為訂約依據(jù)的主要情況和條件真實地、毫無保留地告訴對方，以便讓對方?jīng)Q定是否簽約[3]。”一般認(rèn)為，該原則包括3個方面的內(nèi)容：最大善意、誠實和信用。

最大誠信原則在海上保險的適用體現(xiàn)在兩個方面。第一，保險行業(yè)是一個特殊的行業(yè)，保險的真正目的在于止損而非盈利，其需要極大的誠信作為其得以生存的基礎(chǔ)。第二，訂立保險時保險人和被保險人的信息處于明顯的不對等狀態(tài)。保險標(biāo)的是怎樣的實際情況保險人很難獲知。被保險人訂立合同時很容易采用欺詐的手段造成保險人的損失，因此，最大誠信原則是確保公平正義的基礎(chǔ)。

2.2 各國對最大誠信原則的規(guī)定

如前所述，英國在《1906年海上保險法》中確定了最大誠信原則，在這之后，披露義務(wù)進一步擴大，英國上議院在另一判例中確定了“投保人應(yīng)披露一個審慎的保險人在評估是否提供保險時將考慮的所有事項”的規(guī)則，此外上議院還對最大誠信原則的“最大”做出了解釋，上議院認(rèn)為最大誠信義務(wù)的最大是指誠信義務(wù)范圍應(yīng)當(dāng)更寬泛，更廣闊一點，強調(diào)的是范圍的擴充，而不是要求的更加嚴(yán)格。在2015年頒布的最新保險法中最大誠信原則予以廢除，取而代之的是公平提示義務(wù)，即所有被保險人應(yīng)當(dāng)知道的重要情況都要告知保險人，在不能告知的情況下，被保險人也應(yīng)當(dāng)告知保險人充足的信息使被保險人自行判斷并進行詢問。

作為大陸法系國家的德國，在其1900年實施的《德國商法典》中“海商法”第十章就海上保險做出了相應(yīng)的規(guī)定其內(nèi)容包括了合同前告知義務(wù)、風(fēng)險變更、理賠與保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)等。最大誠信原則以文字的形式規(guī)定的出現(xiàn)是在《德國海上保險通則》中：海上保險合同的基礎(chǔ)是最大誠信原則，相關(guān)的各方當(dāng)事人都要加以遵守。

我國并沒有對最大誠信原則進行明文規(guī)定，但有一些條約和規(guī)定體現(xiàn)了最大誠信原則的內(nèi)容。如我國的《保險法》第五條就指出：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)力、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。”第十六條也要求，投保人就被保險人提出的詢問有如實告知的義務(wù)?！逗Ｉ谭ā返?22條：“合同訂立前，被保險人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。保險人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知?！?/p>

3.最大誠信原則的基本要求

3.1 被保險人的義務(wù)

3.1.1 被保險人的告知義務(wù)

告知義務(wù)是最大誠信原則重要的因素之一。它是指在保險合同訂立時，投保人需將保險標(biāo)的和重要事實如實告知保險人。我國《海商法》第222條規(guī)定了告知的內(nèi)容，即被保險人只需告知據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況。另外，我國《保險法》第17 條的規(guī)定，告知是指投保人在訂立合同時，應(yīng)當(dāng)依法將保險標(biāo)的事由如實告知對方。履行告知義務(wù)的有效時間是合同訂立前，將告知義務(wù)確定為先合同義務(wù)[4]；告知的范圍，我國《海商法》的規(guī)定應(yīng)當(dāng)主動全面告知與保險風(fēng)險有關(guān)的重要情況。

違反告知義務(wù)，保險人可以解除保險合同。對于故意違反告知義務(wù)，我國《海商法》規(guī)定保險人有權(quán)解除合同并不退還保險費；發(fā)生保險事故的，保險人不負賠償責(zé)任。

3.1.2 被保險人的保證義務(wù)

保證是被保險人對保險人承諾履行特定義，有如下要件。

首先，必須是被保險人對當(dāng)下事實的承認(rèn)或者是對將來事項的履行。其次保證必須是雙方約定；再次，保證的事項必須在海上保險合同中載明；最后，保證是海上保險合同的基礎(chǔ)，是保險人簽發(fā)保險單或者承擔(dān)保險責(zé)任所需的被保險人履行某種義務(wù)的條件[5]。

保證分為明示的保證義務(wù)和默示的保證義務(wù)，明示的保證義務(wù)指以書面的形式在海上保險合同中規(guī)定的保證義務(wù)。英國《1906 年海上保險法》第35 條規(guī)定：“明示保證作為條款附加于合同，采用任何文字形式來說明保證意圖。明示保證應(yīng)該列入保險或者列入保險合同所附的文件中?！蹦臼侵笍牧?xí)慣或社會認(rèn)可的意義上，被保險人間接的作為或不作為。主要包括船舶的適航適貨保證，不得繞航保證和盡快速遣保證。

3.1.3 合同履行中的通知義務(wù)

我國《保險法》第52條規(guī)定，“在合同期限內(nèi)，保險標(biāo)的的風(fēng)險水平明顯上升。被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照約定增加保險費或者解除合同。保險人終止合同的，應(yīng)當(dāng)自合同約定的終止合同之日起，扣除從開始保險之日起應(yīng)收的部分，退還已經(jīng)收取的保險費?！薄氨槐ｋU人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，保險人對因保險標(biāo)的的危險程度明顯增加而發(fā)生的保險事故不承擔(dān)支付保險費責(zé)任?！?/p>

上述規(guī)定主要針對保險標(biāo)在合同履行期間風(fēng)險的變更，變化主要可以分為3類：保險標(biāo)的的變化、處所變化和環(huán)境變化[6]。最大誠信原則要平衡保險人和被保險人的利益便要求被保險人履行危險增加時的通知義務(wù)，而保險人在訂立合同時期望的事實狀態(tài)則不復(fù)存在。

3.2 保險人的義務(wù)

3.2.1 訂立合同前的說明義務(wù)

說明義務(wù)即保險人應(yīng)當(dāng)在訂立合同之前主動說明合同條款的內(nèi)容，包括合同生效時間與條件、免責(zé)條款、合同解除權(quán)、索賠先決條件和對投保人索賠產(chǎn)生影響的事項。一般保險人將投保險種的條款內(nèi)容在合同中以書面列明；但特殊義務(wù)除了在保險合同中列明以外，還要向被保險人明確的提示，特別是對除外條款。

3.2.2 及時賠付義務(wù)

發(fā)生保險合同中約定的事故且保險標(biāo)的有損害的，保險人應(yīng)當(dāng)及時通知被保險人支付保險賠償。這是一項法定義務(wù)，即使保險合同沒有對此進行約定，保險人仍然有此責(zé)任。而保險人沒有及時進行賠付的，除了支付保險金以外，還應(yīng)當(dāng)賠付被保險人因此受到的損失，即被保險人可主張損害賠償[7]。

3.3 第三人的義務(wù)

在海上保險合同中，第三人主要有投保人、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人。

若投保人非被保險人，則投保人也應(yīng)該遵守最大誠信原則。就投保人所知道的保險標(biāo)的的相關(guān)情況告知保險人。保險代理人是受保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代替保險人辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。投保人將保險費交給代理人的，視為已經(jīng)交付保險人，代理人事后沒有交付保險人，保險人只能追究代理人責(zé)任。同樣投保人遵守最大誠信原則對代理人履行告知義務(wù)的，視為已經(jīng)告知保險人，即使代理人事后沒有轉(zhuǎn)告保險人，保險人也不得以未履行告知義務(wù)抗辯。

保險經(jīng)紀(jì)人是為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)的主體。最大誠信原則對保險經(jīng)紀(jì)人的要求在于：第一，經(jīng)紀(jì)人的廣告和聲明要真實，不得誤導(dǎo)投保人；第二，經(jīng)紀(jì)人在提供服務(wù)時應(yīng)如實告知雙方的狀況，不得為謀取個人利益做虛假陳述；第三，經(jīng)紀(jì)人對自己在經(jīng)營過程中得知的保險雙方當(dāng)事人的秘密應(yīng)當(dāng)予以保密。

4.我國海上保險最大誠信原則方面的完善和建議

我國現(xiàn)行《保險法》和《海商法》對最大誠信原則都有明文規(guī)定，但是最大誠信原則的內(nèi)容規(guī)定卻并不夠明確。應(yīng)該在以下方面進行完善。

4.1 明確保險人的告知義務(wù)即告知內(nèi)容

上文中提到，保險合同雙方信息不對稱是海上運輸保險合同的不確定性的原因之一。隨著科技的發(fā)展，海上活動的風(fēng)險大大降低，海上保險業(yè)務(wù)雙方的信息不對稱情況已經(jīng)緩和。而保險人已經(jīng)不再處于弱勢地位，因此告知義務(wù)也應(yīng)成為保險人的法定義務(wù)。

首先，要確保保險公司信息的公開，確保投保人充分了解保險公司各方面的情況，總有新聞報導(dǎo)保險代理人侵害投保人的利益、保險詐騙多次發(fā)生在我們的日常生活中，投保人在繳納保險金后卻無法得到合法權(quán)益的保障等，這些問題說明我國保險業(yè)信息披露嚴(yán)重不足。保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該監(jiān)督各保險公司各保險種類的條款是否向公眾公開，將不誠信的保險方名單在網(wǎng)上進行公開，讓利用保險營利的非法人員無處可藏。其次，應(yīng)該明確規(guī)定保險人需要告知的內(nèi)容，什么是應(yīng)該告知的？什么是應(yīng)當(dāng)詢問的？最后，應(yīng)該明確告知義務(wù)履行的時間，告知義務(wù)應(yīng)該在合同的全過程中都有要求。目前，我國《海商法》已經(jīng)規(guī)定合同訂立前的雙方均應(yīng)如實告知相關(guān)情況，對于合同履行中告知義務(wù)的規(guī)定甚少，而在合同履行中往往有很多意外導(dǎo)致風(fēng)險的增加，如果此時被保險人沒有告知義務(wù)會導(dǎo)致保險人處于十分不利的地位。

4.2 加強保險人的闡述說明義務(wù)

闡述說明義務(wù)在訂立合同過程中十分重要，尤其體現(xiàn)在合同的各個主要條款中對保險合同中的免責(zé)條款保險人盡到“明確說明”義務(wù)是非常必要的，然而，在實踐中卻只有很少的保險人能夠真正理解明確說明這一項義務(wù)。實踐中，有一些保險代理人本身對全部保險條款的含義都不甚了解，在此情況下要求保險人對特定條款進行“明確說明”，這種想法毫無疑問是很難得到實現(xiàn)的。

4.3 加強對保險市場的監(jiān)管

加強市場監(jiān)管應(yīng)該從立法和司法兩方面入手，首先，法律以其強制力威懾了違法行為的開始，在違反最大誠信原則行為發(fā)生之后做到有法可依；其次，應(yīng)當(dāng)完善失信的懲罰機制，在此基礎(chǔ)上對守信者的利益作出進一步保障。

4.4 適當(dāng)限制最大誠信原則的適用

隨著海上保險業(yè)務(wù)呈專業(yè)化發(fā)展，對海上航運風(fēng)險的認(rèn)知和預(yù)測逐漸成為海上保險業(yè)務(wù)保險人的基礎(chǔ)，隨著科技的發(fā)展，保險人也應(yīng)該掌握更多海上航行信息。此時，再片面地強調(diào)最大誠信原則，可能導(dǎo)致保險人隨意地宣告合同無效以獲取不當(dāng)利益，因此，國際上許多國家采取限制最大誠信原則的措施以此保障被保險人的利益，英國的許多判例已經(jīng)體現(xiàn)了這個趨勢。如在以往的判例中，霍夫曼法官認(rèn)為索賠中所為的任何欺詐都會影響到合同存在的根基，保險人有權(quán)解除合同，但是，曼斯法官認(rèn)為在欺詐索賠情況下，應(yīng)該由普通法律規(guī)則進行調(diào)整而不是最大誠信原則。