盧爾泰 吳嘯峰

(1.中南民族大學 絲綢之路研究中心，湖北 武漢 430074；2.伊利諾伊大學香檳分校 信息學院，美國 伊利諾伊 61820-6211)

“互聯(lián)網(wǎng)+”用信息與技術服務企業(yè)乃至整個行業(yè)[1]，代表一種新的經(jīng)濟形態(tài)。2015年，李克強總理在十二屆全國人大三次會議的《政府工作報告》中提出，要“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃”。2019年，中央再次提出要把互聯(lián)網(wǎng)技術融入鄉(xiāng)村建設之中，打造數(shù)字化農(nóng)業(yè)，并印發(fā)了《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》。2021年，“十四五”規(guī)劃綱要把“加快數(shù)字化發(fā)展建設數(shù)字中國”單獨作為一個章節(jié);數(shù)字化發(fā)展是中國未來的重要戰(zhàn)略部署。數(shù)字中國的建設離不開鄉(xiāng)村建設，加快農(nóng)村信息化覆蓋程度，搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺，提高農(nóng)業(yè)風險防控水平，推動信息技術服務“三農(nóng)”的進程，大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟是中國數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展目標的內(nèi)在要求。在建設數(shù)字中國戰(zhàn)略大背景下，農(nóng)業(yè)保險與“互聯(lián)網(wǎng)+”的結合必然會帶來農(nóng)業(yè)保險新的發(fā)展契機。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入融合，已經(jīng)進入到服務化農(nóng)業(yè)階段，知識服務農(nóng)業(yè)將成為未來農(nóng)業(yè)發(fā)展的新趨勢[2]，農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展要求切實提高農(nóng)業(yè)保險服務能力。中國作為一個農(nóng)業(yè)風險頻發(fā)的農(nóng)業(yè)大國，更需要數(shù)字化信息技術的應用，提高風險防控的精準度與前瞻性，風險防控與治理是中國實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程中繞不開的課題，農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)風險防控體系的核心工具，如何走數(shù)字化之路，提高農(nóng)業(yè)保險前瞻性與風險防控能力是農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級的第二要務。此次新冠肺炎疫情中，“互聯(lián)網(wǎng)+”的風險應對模式，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，通過信息技術的數(shù)字化計算與預測，極為高效地提高風險治理效率和精度，更凸顯“互聯(lián)網(wǎng)+”在風險治理與防控上的優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)保險與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，不僅能夠發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的基本功能，增強農(nóng)業(yè)保險的服務能力，更有助于農(nóng)業(yè)風險防控體系的建立，推動農(nóng)村保險向數(shù)字化與服務化邁進，實現(xiàn)農(nóng)村金融與保險創(chuàng)新性發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)”的發(fā)展模式，為推動農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新提供了新思路與新模式[3]。信息與大數(shù)據(jù)是保險經(jīng)營核心，保險業(yè)發(fā)展史映射出信息技術發(fā)展歷程，保險業(yè)更新迭代離不開信息技術的支持[4]。當前，中國已進入大數(shù)據(jù)與“5G”時代，“互聯(lián)網(wǎng)+”對保險業(yè)發(fā)展逐漸成為學者關注的熱點，然而鮮少有學者聚焦于農(nóng)業(yè)保險。大數(shù)據(jù)時代，探究如何利用“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的科技紅利，對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展具有重要的理論意義與現(xiàn)實意義。本文梳理“互聯(lián)網(wǎng)+”作用下，農(nóng)業(yè)保險破舊立新的表現(xiàn)，進而分析“互聯(lián)網(wǎng)+”促進農(nóng)業(yè)保險高速發(fā)展的內(nèi)在邏輯，最后探究“互聯(lián)網(wǎng)+”促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的本質(zhì)，最終得到其本質(zhì)是信息化技術優(yōu)化下的農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為橋梁共享農(nóng)業(yè)保險“數(shù)字化”技術紅利，增強農(nóng)業(yè)保險服務的輻射范圍，推動農(nóng)業(yè)保險服務化發(fā)展。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險的融合

要探討“互聯(lián)網(wǎng)+”推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在邏輯，首先要了解“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境出發(fā)，明確“互聯(lián)網(wǎng)+”對農(nóng)業(yè)保險在各環(huán)節(jié)作用的具體表征，闡述“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險的融合給農(nóng)保發(fā)展帶來了哪些利好變化。

(一)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展瓶頸

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中，自然風險與市場風險是影響農(nóng)業(yè)發(fā)展的兩大重要因素，農(nóng)業(yè)保險最主要的職能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營保駕護航，然而現(xiàn)階段中國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類單一，產(chǎn)品開發(fā)中合同細節(jié)設計與保費分擔和補貼結構優(yōu)化等問題亟待優(yōu)化[5]。除了多樣化產(chǎn)品開發(fā)的定價問題，信息不對稱[6]與農(nóng)業(yè)分散式經(jīng)營模式[7]也是制約農(nóng)業(yè)保險經(jīng)發(fā)展的主要問題。

第一，產(chǎn)品同質(zhì)問題突出，開發(fā)動力不足。由于中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營多樣化與農(nóng)業(yè)保險標的特殊性，對農(nóng)業(yè)保險險種多樣化有著天然的需求，然而從政策性農(nóng)保實施以來，中國農(nóng)業(yè)保險僅覆蓋包含三大主糧在內(nèi)的16種作物及60余個地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品。盡管三大主糧作物的保險覆蓋率超過70%，但大多數(shù)地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險覆蓋率不到20%[8],受限于差異化費率厘定與個性化合約設置約束難以滿足多樣化需求。目前，中國農(nóng)業(yè)保險仍然以成本保險為主，主要以保障糧食作物為主。即使同樣是糧食種植，不同區(qū)域的農(nóng)戶對于保障需求也有所不同，主銷區(qū)農(nóng)戶更傾向保障價格，主產(chǎn)區(qū)農(nóng)戶則偏愛保障產(chǎn)量[9]。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及與數(shù)字時代的到來，農(nóng)戶對于保險產(chǎn)品的差異化、個性化需求增強，對保險服務也有了更高的要求。農(nóng)業(yè)保險應同時兼顧農(nóng)業(yè)經(jīng)營的特殊需要與農(nóng)戶需求，分區(qū)域有重點地提供個性化產(chǎn)品和服務，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險風險保障功能。

第二，信息不對稱所導致的道德風險與逆向選擇一直是困擾保險發(fā)展的難題。道德風險與逆向選擇的發(fā)生，不僅增加了風險事件發(fā)生的概率，而且增加了農(nóng)業(yè)保險運營成本，是導致市場失靈的主要因素[10]。由于農(nóng)業(yè)保險的保險對象的特殊性，農(nóng)業(yè)保險中道德風險和逆向選擇較其他財產(chǎn)保險更難被監(jiān)察。投保雙方信息不對稱是導致農(nóng)業(yè)保險中的道德風險與逆向選擇主要因素，而增加農(nóng)業(yè)微觀數(shù)據(jù)與風險分析方法是應對道德風險的有效方法[11]。

第三，農(nóng)業(yè)分散式經(jīng)營特性，一方面增加了保險公司的經(jīng)營成本，另一方面削弱了保險公司的盈利能力。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，必須經(jīng)過承保，保險標的勘察、勘損等環(huán)節(jié)。由于農(nóng)業(yè)保險標的物特殊，要求農(nóng)業(yè)保險實行“一戶一驗”，農(nóng)業(yè)保險承保成本高，而中國農(nóng)戶以小規(guī)模分散經(jīng)營為主，使得傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式難以持續(xù)[7]，制約了農(nóng)業(yè)保險持續(xù)經(jīng)營，提高農(nóng)業(yè)保險自動化與智能化轉(zhuǎn)型成本。農(nóng)業(yè)保險由于投保主體分散，對于農(nóng)保售出需要依靠當?shù)卣耐菩?、代理人渠道或第三方渠道，客戶拓展與保持黏性成本高，合規(guī)風險也較大。農(nóng)業(yè)保險自身的政策性意義比商業(yè)意義濃厚，承保盈利的能力相對薄弱，打破原有瓶頸充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的技術優(yōu)勢探索農(nóng)保運行新機制，有利于拓展農(nóng)保盈利結構點，增強保險機構在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的獨立性和創(chuàng)造性。

(二)“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險融合的表征

“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展打造了全新的生態(tài)模式，在重塑農(nóng)業(yè)保險的同時，豐富了農(nóng)業(yè)保險行業(yè)生態(tài)。為了更好闡述“互聯(lián)網(wǎng)+”重塑農(nóng)業(yè)保險的具體表征，本文從“產(chǎn)品層面”“運營層面”“行業(yè)層面”三個維度展開。在信息技術支持下，“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險融合主要有以下表征：在產(chǎn)品層面，精準定價提高農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新動力；在經(jīng)營層面，破解農(nóng)戶分散式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營困局，降低農(nóng)業(yè)保險運營成本，延長保險服務鏈，向服務化邁進；在行業(yè)生態(tài)層面，行業(yè)主動跨界連接，行業(yè)生態(tài)向創(chuàng)新業(yè)態(tài)升級。

1.產(chǎn)品層面：數(shù)字賦能農(nóng)保研發(fā)，提高創(chuàng)新驅(qū)動。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品同質(zhì)性高是中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展瓶頸之一，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品定價問題核心難點在于無法準確全面的獲取風險數(shù)據(jù)，特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)細分領域的歷史數(shù)據(jù)。歷史數(shù)據(jù)是保險定價與風險評估的基礎，開發(fā)農(nóng)業(yè)保險新品種、完善現(xiàn)有險種、實現(xiàn)費率分區(qū)厘定與完善理賠機制離不開農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)支持。在數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略大背景下，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展更應把握“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的機遇，充分運用“物聯(lián)網(wǎng)”“大數(shù)據(jù)”與“人工智能”等信息技術，解決數(shù)據(jù)獲取成本高、數(shù)據(jù)獲取渠道少、數(shù)據(jù)追蹤難與處理粗等問題，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量與精度，高精度的精算水平能夠好地釋放保險功能[12]，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險費率的分區(qū)厘定，與農(nóng)業(yè)保險特色產(chǎn)品開發(fā)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了數(shù)字基礎，增強產(chǎn)品創(chuàng)新驅(qū)動，更好滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的各項需求。中航安盟財產(chǎn)保險依托農(nóng)業(yè)部信息中心提供的技術支持，提出“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)保險”計劃，通過互聯(lián)網(wǎng)等信息化技術打造“天地一體”的農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)，實施精準的風險評估與災害評級，打造“農(nóng)業(yè)保險信息服務數(shù)據(jù)庫”，為農(nóng)業(yè)自然災害風險費率分區(qū)與特色險種開發(fā)創(chuàng)造前提。

中國農(nóng)業(yè)保險的政策目標，是從農(nóng)戶需求變化不斷演進而來的。隨著農(nóng)產(chǎn)品價格改革，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求逐漸從“保成本”轉(zhuǎn)變成為“保價格”“保收入”。然而，當前中國農(nóng)業(yè)保險仍以保成本為主，成本農(nóng)業(yè)保險僅能為農(nóng)業(yè)主體提供一個生產(chǎn)風險的基本補償，無法服務于農(nóng)業(yè)規(guī)模擴大再生產(chǎn)，更無法保障中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可持續(xù)性[13]?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，迫切需要農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新升級，信息時代個性化產(chǎn)品需求逐漸取代共性化產(chǎn)品需求[2]，未來農(nóng)產(chǎn)品競爭力不僅僅是價格，更是特色化產(chǎn)品供給。2013年，中航安盟財險根據(jù)區(qū)域農(nóng)產(chǎn)品特色，率先在四川阿壩州紅原縣大力推出“牦牛保險”。風險保障雖然仍是保險的核心功能，但是伴隨中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程與中國農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險的保障功能將逐漸向更細分的領域滲透，“互聯(lián)網(wǎng)+”為農(nóng)業(yè)保險提供的精準分析與預測，為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品多元化發(fā)展提供依據(jù)，有利于推動中國特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)建立、發(fā)展與優(yōu)化。

2.運營層面：優(yōu)化運行，向服務化邁進?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”帶來的信息技術應用與自身便捷性特性全方位提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營效率，增強農(nóng)業(yè)保險服務能力，優(yōu)化了農(nóng)業(yè)保險運營各環(huán)節(jié)。

第一，大型社交平臺的崛起，給保險機構提供了更為方便、快捷、低成本的營銷平臺，節(jié)約了保險機構營銷成本。2017年，螞蟻金服把“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險”嵌入“農(nóng)村淘寶發(fā)展戰(zhàn)略”之中，聯(lián)合多家保險公司利用自身完善的電商渠道，進行農(nóng)業(yè)保險線上銷售與農(nóng)戶消費數(shù)據(jù)收集。銷售數(shù)據(jù)與消費數(shù)據(jù)的獲得，更加精準定位農(nóng)戶特征，從而對農(nóng)戶進行客戶細分，提供更加個性化服務，降低農(nóng)保承保成本。行業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)共享，大大簡化了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦手續(xù)，簡化經(jīng)辦手續(xù)更受到農(nóng)戶的偏愛[14]，有效地降低了農(nóng)業(yè)保險簽約成本。

第二，互聯(lián)網(wǎng)的實時響應與信息追蹤技術的提高，打破了農(nóng)戶分散式經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營困局，降低農(nóng)業(yè)保險道德風險。降低承保和理賠成本是破解農(nóng)戶分散式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本高的重要方式[15]?，F(xiàn)有物聯(lián)網(wǎng)與數(shù)據(jù)處理技術，使得農(nóng)業(yè)、地理與農(nóng)戶信息獲取成本降低，打破了中國小農(nóng)戶分散經(jīng)營的空間壁壘。2015年，中國太平洋保險同中國農(nóng)科院合作打造“太保e農(nóng)險”移動端app，意在實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險服務化、數(shù)字化。保險業(yè)的風險承擔水平直接決定了保險業(yè)務的直接質(zhì)量與持續(xù)運營[16]，“互聯(lián)網(wǎng)+”改進農(nóng)業(yè)保險風險管理技術，提高農(nóng)業(yè)保險道德風險監(jiān)管效率。由于農(nóng)業(yè)保險的保險對象的特殊性，農(nóng)業(yè)保險中道德風險和逆向選擇較其他財產(chǎn)保險更難被監(jiān)察。物聯(lián)網(wǎng)技術的有效應用，能夠獲取更多的保險標的信息與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息。網(wǎng)絡的便捷性與信息更新的實時性，打破雙方主體的時空壁壘，減少雙方因距離導致的信息不對稱，降低承保過程中道德風險與逆向選擇，節(jié)約保險運營過程的監(jiān)察成本。

第三，“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融創(chuàng)新模式能夠更精準、更有效惠及在產(chǎn)業(yè)鏈中處于弱勢的農(nóng)戶。以互聯(lián)網(wǎng)為橋梁的保險機構與農(nóng)戶之間的數(shù)據(jù)對接機制，提高農(nóng)戶風險防范能力與災后恢復能力，共享“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的科技紅利，實現(xiàn)信息共享與智能賠付，延長農(nóng)保服務鏈?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”賦予農(nóng)業(yè)保險的數(shù)字化優(yōu)勢，通過分析農(nóng)戶基本信息、農(nóng)戶行為特征與農(nóng)戶風險偏好，更好地幫助農(nóng)業(yè)保險承保機構了解農(nóng)戶需求，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險方案，滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。同時，數(shù)字賦能農(nóng)業(yè)保險除了提供基本風險保障服務，還能為農(nóng)戶提供數(shù)據(jù)服務，幫助農(nóng)戶更好地進行生產(chǎn)決策和風險事件后的災后復產(chǎn)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險服務鏈延伸。2020年，江蘇南通人保財險通過無人機克服惡劣天氣，實現(xiàn)遠程勘察，“按圖承?！薄鞍磮D賠付”已成為現(xiàn)實，農(nóng)業(yè)保險賠付能力會提高農(nóng)戶對保險機構乃至保險行業(yè)的信心[17]，智能賠付不僅提高保險機構自身經(jīng)營效率還增強了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的信心。

3.行業(yè)層面：行業(yè)主動跨界連接，驅(qū)動行業(yè)生態(tài)重構。隨著中國進入“5G”時代，互聯(lián)網(wǎng)信息技術全方位融入人們?nèi)粘Ｉ?。“互?lián)網(wǎng)+”在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品研發(fā)與運營優(yōu)化上應用加深，同時推動了保險價值體系的重構，促進新保險生態(tài)的構建。一方面，互聯(lián)網(wǎng)的共享思維，打破原有“數(shù)據(jù)孤島”僵局，完善了農(nóng)業(yè)保險價值鏈。在行業(yè)的信息化建設下，中國農(nóng)業(yè)保險行業(yè)從以往的數(shù)據(jù)孤島模式，轉(zhuǎn)變?yōu)楦黝愞r(nóng)保運營主體共同搭建數(shù)據(jù)平臺，規(guī)范經(jīng)營，實現(xiàn)對外數(shù)據(jù)交互，推動數(shù)據(jù)共享。2015年，保監(jiān)會建立“全國農(nóng)業(yè)保險信息管理平臺”，把所有具有農(nóng)業(yè)保險承包資格的保險公司納入信息管理平臺，收集全國范圍中央政策補貼政策性糧食作物種植險的農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)。“互聯(lián)網(wǎng)+”機遇下，保險機構紛紛與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)建立合作關系，彌補自己在互聯(lián)網(wǎng)技術應用上的不足。運用行業(yè)優(yōu)勢與科技企業(yè)提供的技術支持，合作建立數(shù)據(jù)平臺，打造數(shù)字化農(nóng)險體系，通過優(yōu)質(zhì)信息輸出，提高自身的服務能力。加強內(nèi)部機制建設與服務化進程，才是未來保險機構核心競爭力。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術應用加深，更多經(jīng)營主體進入農(nóng)業(yè)保險行業(yè)，豐富了農(nóng)業(yè)保險行業(yè)生態(tài)。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”推動農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的機制

“互聯(lián)網(wǎng)+”推動農(nóng)保創(chuàng)新發(fā)展的作用機制一共包含三個部分，前兩部分為作用機制，最后部分為“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)業(yè)保險的具體表征。“互聯(lián)網(wǎng)+”對農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)在邏輯呈現(xiàn)二層遞進，第一層是信息技術應用帶來的數(shù)字效應，第二層是互聯(lián)平臺提供的規(guī)模效應，信息化技術的應用為農(nóng)業(yè)保險的數(shù)字化提供了可能性，而互聯(lián)網(wǎng)平臺自帶的規(guī)模效應使得農(nóng)業(yè)保險的數(shù)字化成果呈現(xiàn)為服務能力輸出，增強了農(nóng)業(yè)保險服務能力。在第一層中，“互聯(lián)網(wǎng)+”通過信息化技術搭建互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)保數(shù)字化體系，一方面運用信息采集工具擴充數(shù)據(jù)來源，夯實農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)基礎，另一方面運用數(shù)據(jù)分析工具提高數(shù)據(jù)分析精度，對農(nóng)業(yè)保險進行數(shù)字化改造，建立集數(shù)據(jù)存儲與數(shù)據(jù)分析為一體的農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)平臺，精準的數(shù)據(jù)分析結果提高了農(nóng)業(yè)保險的精準性與前瞻性，為農(nóng)業(yè)保險服務化提供數(shù)據(jù)支持。在第二層中，龐大的農(nóng)保數(shù)字體系為農(nóng)業(yè)保險服務能力輸出提供精準且有效的信息供給，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為渠道形成服務增福機制，使得農(nóng)業(yè)保險服務理念、服務技術到服務內(nèi)涵得到創(chuàng)新性發(fā)展，逐步增強了農(nóng)業(yè)保險的數(shù)字化進程與服務能力，最終呈現(xiàn)為“互聯(lián)網(wǎng)+”與農(nóng)保融合的具體表征。具體如圖1所示。

圖1 “互聯(lián)網(wǎng)+”推動農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在機制

(一)信息技術在農(nóng)保創(chuàng)新發(fā)展中的作用

1.作為數(shù)據(jù)采集工具，增加數(shù)據(jù)來源。保險的效用原理決定了其對數(shù)據(jù)的依賴性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風險的復雜性與農(nóng)業(yè)保險的保險標的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險較之其他財產(chǎn)保險更需要大量數(shù)據(jù)的支持，然而中國農(nóng)業(yè)分散式經(jīng)營模式加劇了數(shù)據(jù)采集與追蹤的困難，農(nóng)業(yè)保險只能以粗放的方式推行?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”帶來的空間技術、遙感技術、定位技術與無人機勘察等信息采集技術，給農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)收集與追蹤帶來了便利，降低了生產(chǎn)信息獲取成本，擴大了保險機構數(shù)據(jù)獲取來源，提高了信息轉(zhuǎn)化效率，為中國農(nóng)業(yè)信息的采集與追蹤提供了實現(xiàn)的途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)對農(nóng)業(yè)保險各層面改造的前提條件是數(shù)據(jù)可獲性強與準確性高。通過信息采集技術，不僅能夠掌控地理信息，實現(xiàn)保險標的勘察與時事動態(tài)追蹤，還輔助收集各類天氣信息、農(nóng)戶信息、價格變動、農(nóng)產(chǎn)品交易信息，包括表示農(nóng)戶態(tài)度的文本信息,擴充農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺信息條目?；ヂ?lián)網(wǎng)的及時性拉長了大數(shù)據(jù)平臺農(nóng)業(yè)信息追蹤時間維度與空間跨度，在信息與數(shù)據(jù)收集的量與質(zhì)上實現(xiàn)了跨越。

農(nóng)業(yè)保險相關數(shù)據(jù)可獲性與準確度增強是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品層面創(chuàng)新與運營層面優(yōu)化的數(shù)字基礎。在產(chǎn)品層面，大量的歷史數(shù)據(jù)提高了保險精算的精準性，豐富且準確的歷史數(shù)據(jù)源與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關數(shù)據(jù)，為實現(xiàn)費率分區(qū)厘定與產(chǎn)品個性化開發(fā)提供了理論基礎，更好地滿足不同農(nóng)業(yè)主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風險保障需求。在經(jīng)營層面，簡單的數(shù)據(jù)輸出服務就可以滿足農(nóng)戶對生產(chǎn)經(jīng)營上的數(shù)據(jù)獲取需求。利用農(nóng)業(yè)保險自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，把數(shù)據(jù)服務納入農(nóng)業(yè)保險服務體系，拓寬農(nóng)業(yè)保險的服務面，豐富農(nóng)業(yè)保險的服務內(nèi)涵。農(nóng)業(yè)保險可以充當農(nóng)戶的信息過濾器，為農(nóng)戶提供高時效性與準確性的專業(yè)性信息，降低農(nóng)戶農(nóng)業(yè)信息獲取成本，提高可獲信息的精準度，幫助農(nóng)戶把握市場動態(tài)，優(yōu)化農(nóng)戶種植結構，提高農(nóng)戶風險防范能力，降低農(nóng)業(yè)保險理賠風險。

2.作為數(shù)據(jù)分析工具，提高決策精度。農(nóng)業(yè)保險的本質(zhì)是風險分散的一種保障機制，而風險分散機制離不開大數(shù)法則的應用?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”帶來的信息采集工具給農(nóng)業(yè)保險帶來了數(shù)字化前提，擴充了農(nóng)業(yè)保險的有效數(shù)據(jù)來源，提高了數(shù)據(jù)精準度，給“大數(shù)據(jù)”“人工智能”等數(shù)據(jù)分析工具的應用提供了土壤?；跀?shù)據(jù)分析技術，實現(xiàn)前瞻性的預測，提高了保險機構風險防范能力與資產(chǎn)風險管理能力。前瞻性預測也給農(nóng)業(yè)保險風險防控提供了布局空間，增加了農(nóng)業(yè)保險服務能力的系統(tǒng)性。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品層面、經(jīng)營決策中的改變與行業(yè)生態(tài)優(yōu)化，都基于互聯(lián)網(wǎng)帶來的高效率與高精確的數(shù)據(jù)分析能力。

在產(chǎn)品層面，保險產(chǎn)品創(chuàng)新離不開風險定價，而大數(shù)法則是風險定價的理論基礎，大量的信息分析結果強化了大數(shù)法則在農(nóng)業(yè)保險領域的應用，增益了產(chǎn)品創(chuàng)新能力，也給農(nóng)業(yè)自然災害風險費率分區(qū)創(chuàng)造了環(huán)境。通過信息采集技術構建的大數(shù)據(jù)平臺，不僅為農(nóng)業(yè)保險提供了更多的有效信息，還通過以數(shù)據(jù)挖掘、人工智能為主的信息分析技術，為農(nóng)業(yè)保險帶來的精確地數(shù)據(jù)分析預測，給農(nóng)業(yè)保險帶來更加精準的風險預估與費率精算。

在運營層面，數(shù)字體系通過高質(zhì)量信息的輸出，提高了農(nóng)業(yè)保險運行效率，充分發(fā)揮保險在事前風險防預、事中風險控制、事后理賠服務等方面的功能作用。數(shù)字化體系為農(nóng)業(yè)保險的提供了賠付觸發(fā)機制，農(nóng)業(yè)保險從原來農(nóng)戶報損，保險機構核損、定損到賠付的復雜流程，到根據(jù)大數(shù)據(jù)的信息回流精準分析農(nóng)戶受損情況，主動進行農(nóng)業(yè)保險災害風險評級，根據(jù)受災程度定損和賠付，讓農(nóng)業(yè)保險理賠變得更簡單、更快捷、更智能，充裕的信息流幫助了農(nóng)戶在災后復產(chǎn)，延長了農(nóng)業(yè)保險的服務鏈，改變了農(nóng)業(yè)保險服務理念。借助于數(shù)據(jù)分析工具的應用，保險機構有更多的風險管理手段來優(yōu)化資產(chǎn)配置與降低承保風險，通過人工智能的深度挖掘，更加全面地評估承保受災或保險機構運行的真實情況，進而開展必要的風險控制干預，控制整體的風險情況。信息分析能力是提高農(nóng)業(yè)保險服務能力、減少農(nóng)保機構對政策性補貼依賴性與增加農(nóng)業(yè)保險機構可持續(xù)發(fā)展的關鍵。

在行業(yè)層面，無論是行業(yè)生態(tài)豐富、價值鏈延伸還是多層次行業(yè)體系完整，都依賴于信息技術發(fā)展與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營特性的吻合與互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息化技術在農(nóng)業(yè)保險中的應用。保險科技公司與農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)服務公司涌入保險行業(yè)并與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險企業(yè)開展合作，通過向保險公司提供技術支持與產(chǎn)品開發(fā)服務，占據(jù)價值鏈中的一環(huán)，更多經(jīng)營主體進入農(nóng)業(yè)保險領域，豐富了行業(yè)生態(tài)。科技紅利帶來的便利不僅促進了農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展，同時“互聯(lián)網(wǎng)”本身的“共享”特征，也推動了農(nóng)業(yè)保險價值鏈的延伸，實現(xiàn)與農(nóng)戶共享科技紅利，促進農(nóng)業(yè)保險服務化轉(zhuǎn)型。

(二)互聯(lián)網(wǎng)平臺在農(nóng)保發(fā)展中的作用

中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展已有20余年，為何“互聯(lián)網(wǎng)+”對農(nóng)業(yè)保險的改變發(fā)生在現(xiàn)在？除了信息技術外，是否還有其他關鍵因素？首先，互聯(lián)網(wǎng)普及率及基礎設施建設程度決定了信息技術對保險行業(yè)的影響程度[18]。中國良好的基礎設施建設優(yōu)勢與高占比的互聯(lián)網(wǎng)普及率，是互聯(lián)網(wǎng)推動農(nóng)保創(chuàng)新式革新的大前提。其次，互聯(lián)網(wǎng)平臺強化了信息的有效流動，推動數(shù)據(jù)共享模式實現(xiàn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)平臺促進數(shù)據(jù)共享與農(nóng)戶的對接機制完善，提高農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營決策能力，從而強化農(nóng)業(yè)保險的服務輸出內(nèi)涵。

1.推動數(shù)據(jù)共享平臺建立，強化信息有效流動?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺加速信息交換的效率，農(nóng)業(yè)保險行業(yè)內(nèi)部建立數(shù)據(jù)平臺需求增多，2015年保監(jiān)會建立“全國農(nóng)業(yè)保險信息管理平臺”，2016年保險業(yè)內(nèi)建立了首個人身險核保理賠風險篩查的信息共享平臺。數(shù)字化始終是中國保險業(yè)努力的放下，在以往的數(shù)字化進程中始終存在著數(shù)據(jù)規(guī)范化與標準化的問題，在功能上不能互補，在內(nèi)容上交互重疊，數(shù)據(jù)不能交互共享，數(shù)據(jù)與應用脫節(jié)等難題，加強信息的有效流動是打破數(shù)據(jù)孤島的有效方式。數(shù)據(jù)共享模式打破了保險行業(yè)數(shù)據(jù)孤島模式，互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息技術給農(nóng)業(yè)保險建立數(shù)據(jù)平臺提供了技術支撐，強化了信息有效流動，推動了數(shù)據(jù)共享實現(xiàn)。數(shù)據(jù)共享平臺的建立，能夠提高農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的整體效率，既提高保險機構運行效率，同時提高監(jiān)管機構的監(jiān)督效率。

2.實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享對接農(nóng)戶，提高農(nóng)保服務能力?；ヂ?lián)網(wǎng)給人們帶來了超越距離的交流渠道，人們的信息交換需求日益強烈，各大社交平臺應運而生并愈發(fā)完善。隨著中國社交平臺同第三方支付手段日益完善，龐大的客戶基礎、便捷的宣傳端口、方便的經(jīng)營窗口與配套的支付方式，社交平臺不僅僅充當互聯(lián)網(wǎng)保險提供客戶基礎，更是兼顧業(yè)務經(jīng)營與客戶交互的虛擬平臺，很好地充當了保險公司與農(nóng)戶間的數(shù)據(jù)共享對接機制，讓農(nóng)戶可以共享數(shù)據(jù)紅利，延長農(nóng)業(yè)保險服務鏈，更好地滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營需求。隨著城鄉(xiāng)數(shù)字接入差距縮小，良好的用戶基礎使得互聯(lián)網(wǎng)平臺天然有著窗口優(yōu)勢，是建立農(nóng)戶相關數(shù)據(jù)共享對接機制的最佳橋梁?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺天然的規(guī)模效應是農(nóng)業(yè)保險服務化的增強器，互聯(lián)網(wǎng)平臺架構起連接農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)保險機構之間的橋梁，既拉近了農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)戶之間的距離，同時也充當了農(nóng)業(yè)保險服務輸出的對接機制。

中國農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營雖然逐年壯大，但是中小規(guī)模經(jīng)營仍然占據(jù)較大比例，增加中小農(nóng)戶參保率，有利于保障農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展[19]?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的便捷性與普及性，為數(shù)字化農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量信息輸出搭建了橋梁，及時性信息交換是互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)保服務化的基礎，以信息化技術為支撐，逐步推動農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化與服務化發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級與高質(zhì)量發(fā)展。信息技術與互聯(lián)網(wǎng)平臺是“互聯(lián)網(wǎng)+”推動農(nóng)保創(chuàng)新式革新的重要工具。以信息化技術為支撐推動農(nóng)業(yè)保險進入數(shù)字化新階段，為農(nóng)業(yè)保險服務化提供理論基礎；以互聯(lián)網(wǎng)平臺為增強器擴張農(nóng)業(yè)保險輻射范圍，增強農(nóng)業(yè)保險服務能力，推動農(nóng)業(yè)保險拓寬服務基本面。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”促進農(nóng)保發(fā)展的本質(zhì)

信息與數(shù)據(jù)是優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險機制的關鍵，而信息與數(shù)據(jù)本身就是一種服務型經(jīng)濟，互聯(lián)網(wǎng)促進農(nóng)保高質(zhì)量發(fā)展本質(zhì)就是以數(shù)字化賦能農(nóng)保，促進農(nóng)業(yè)保險向服務化轉(zhuǎn)型的過程。數(shù)字化是農(nóng)業(yè)保險拓寬服務領域，向服務化轉(zhuǎn)型的必經(jīng)階段，以更精準、更有效、更個性化的服務型農(nóng)業(yè)保險發(fā)展為目的，構建數(shù)字化與智能化的運行模式，實現(xiàn)中國農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略目標。

(一)農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化與服務化發(fā)展

“互聯(lián)網(wǎng)+”對農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)化主要從兩個層面，一個層面是數(shù)據(jù)采集和分析系列技術，提高農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)精算內(nèi)核，對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品層與整個經(jīng)營層面的改造，提高了農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新活力與經(jīng)營效率優(yōu)化；另一個層面是互聯(lián)網(wǎng)利用自身平臺信息交換與快速響應特征與客戶分享農(nóng)業(yè)保險享有的數(shù)字化紅利，在加快互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)保險融合進程的同時更好地滿足農(nóng)戶經(jīng)營與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，增強農(nóng)業(yè)保險的服務能力，實現(xiàn)以需求為導向的農(nóng)業(yè)保險服務化發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+”促進農(nóng)保高質(zhì)量發(fā)展本質(zhì)就是以數(shù)字化發(fā)展作為轉(zhuǎn)型新階段，突破原有瓶頸，往更精準、更有效、更個性化的服務型農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢實現(xiàn)信息與技術共享，把服務理念更好地貫穿農(nóng)業(yè)保險運行的各個環(huán)節(jié)，加快農(nóng)業(yè)保險大數(shù)據(jù)融合、產(chǎn)品創(chuàng)新，促進農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式和農(nóng)業(yè)保險“服務化”“數(shù)字化”發(fā)展，帶動農(nóng)業(yè)風險管理體系數(shù)字化與農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。

(二)數(shù)字化是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基礎

保險行業(yè)是“數(shù)據(jù)化”行業(yè)，保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要內(nèi)容離不開信息技術的支撐。中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展已有歷經(jīng)20余年，從1997年，中國第一個保險業(yè)內(nèi)信息咨詢網(wǎng)站誕生的萌芽階段，到2014年，“新國十條”的頒布進入互聯(lián)網(wǎng)保險爆發(fā)期，明確提出支持保險公司積極運用互聯(lián)網(wǎng)信息技術，促進保險營銷與服務創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)促進農(nóng)保高質(zhì)量發(fā)展的本質(zhì)就是農(nóng)業(yè)保險與信息技術的結合，更新農(nóng)業(yè)保險自身的數(shù)據(jù)來源于精算水平，打造農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化體系。高精度的數(shù)據(jù)支持才是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新升級的理論支點。數(shù)字化發(fā)展是優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險運行機制，提高保險機構可持續(xù)能力，滿足農(nóng)戶多層次風險保障需求，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險服務化轉(zhuǎn)型，促進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的基礎。首先，“互聯(lián)網(wǎng)+”興起，科技應用前景廣闊。伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念興起，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”體系中孕育出眾多的應用與保險業(yè)的科技。物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈與人工智能等核心技術的逐漸成熟，必將推動農(nóng)業(yè)保險內(nèi)部經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，同時改善農(nóng)業(yè)保險外部的行業(yè)生態(tài)，推動農(nóng)業(yè)保險在產(chǎn)品開發(fā)、銷售、承保與理賠服務的大變革，降低農(nóng)業(yè)保險企業(yè)經(jīng)營成本，打開新的增長空間，改善盈利結構點，增強農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)經(jīng)營能力。其次，數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略下，為農(nóng)業(yè)保險搭載互聯(lián)網(wǎng)科技提供平臺與基礎。同時農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化隨著信息技術在農(nóng)村治理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)民生活的普及，更多的保險需求也將逐漸得到釋放。借助作為未來保險業(yè)重要基礎設施的保險科技，保險公司得以不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的保障需求，構建覆蓋更加全面的風險保障體系，充分發(fā)揮保險的穩(wěn)定器和連接器作用，將更多的主體納入保險的保障范圍，打造更加豐富多元的保險生態(tài)體系。

四、推動中國“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險”發(fā)展的政策建議

隨著中國數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的推行，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險”作為數(shù)字化農(nóng)業(yè)保險的一種創(chuàng)新模式迎來新的發(fā)展機遇，但“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)?！钡耐菩泻蛯嵤┤詫⒚媾R諸多挑戰(zhàn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險最大的優(yōu)勢就是運用大數(shù)據(jù)進行精準的風險分析與預測，大數(shù)據(jù)平臺的建立離不開信息的收集與更新，而這與農(nóng)村數(shù)字化程度仍然較低的情況不相適應。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡信息中心消息披露農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率已將近40%，由于信息化設備的成本較高，中小型村鎮(zhèn)無人機與衛(wèi)星遙感技術的應用程度較低，無法滿足信息數(shù)據(jù)獲取與更新，也為農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)平臺的建立增添了困難。同時，人工智能與數(shù)據(jù)挖掘在應用過程中仍存在無法避免的技術風險，這些技術性風險會擾動農(nóng)業(yè)保險風險預測與控制的精準性，給農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展帶來巨大的損失，而信息技術問題的梳理與解決也將帶來巨大的成本問題。第二，由于互聯(lián)網(wǎng)保險線上經(jīng)營模式的虛擬性與混業(yè)經(jīng)營的特征，同中國金融監(jiān)管機制為分業(yè)監(jiān)管，導致互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管面臨監(jiān)管對象不明確、監(jiān)管內(nèi)容模糊，增加了監(jiān)管難度[20]。第三，中國農(nóng)村中小規(guī)模經(jīng)營主體仍以留守老人為主，普遍受教育水平偏低，互聯(lián)網(wǎng)互動程度較低。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險服務的對象，增加了信息技術應用的難度，提高了互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險的推廣成本。

立足大數(shù)據(jù)時代農(nóng)情，數(shù)字化鄉(xiāng)村建設作為中國鄉(xiāng)村振興計劃中的重要環(huán)節(jié)，要實施數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略，就要加速中國農(nóng)村信息化建設，推動農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺的建立，發(fā)展“三農(nóng)”專屬的社交平臺，提高農(nóng)業(yè)保險服務“三農(nóng)”的能力，推動以數(shù)字化與服務化為核心的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，進一步發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，縮短城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝。中國“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險”仍處在起步階段，需要更多對于新模式的探討，注重構建以數(shù)字化為基礎、以服務化為核心、以技術創(chuàng)新為驅(qū)動、以技術監(jiān)管為保障的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)保險體系?；谝陨涎芯?，本文提出以下三點建議：

一、大力推動中國數(shù)字鄉(xiāng)村建設，加快鄉(xiāng)村數(shù)字化進程。推動信息化設備在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的應用率，加大數(shù)據(jù)采集區(qū)域，保障大數(shù)據(jù)平臺數(shù)據(jù)更新，建立以省份為單位的二級農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)庫，為全國性農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺建設提供基礎。數(shù)字化鄉(xiāng)村是“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險”運行模式的基礎，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險”的運行模式是推動強化農(nóng)業(yè)農(nóng)村科技創(chuàng)新供給與發(fā)展農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟的有利推手，二者相輔相成，加強農(nóng)業(yè)向信息技術服務“三農(nóng)”轉(zhuǎn)變。

二、加強“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)?！毙麄魍茝V?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”農(nóng)保的運行，離不開農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的配合。一方面，農(nóng)戶經(jīng)營主體應該在國家推動數(shù)字化鄉(xiāng)村建設的過程中求變，提高自己基本互聯(lián)網(wǎng)知識的掌握程度，促進傳統(tǒng)農(nóng)戶向職業(yè)農(nóng)民靠攏；另一方面，應加快農(nóng)村現(xiàn)代化進程，增加農(nóng)業(yè)對社會閑置資本與優(yōu)秀勞動力的吸引，把農(nóng)民發(fā)展成為一種職業(yè)，大力培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民，培養(yǎng)出一批“愛農(nóng)業(yè)、懂技術、善經(jīng)營”的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

三、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營與監(jiān)管人才供給現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管也要跟上“互聯(lián)網(wǎng)”，做到同步監(jiān)管。未來農(nóng)業(yè)保險的運行與發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)搭建的信息平臺，離不開互聯(lián)網(wǎng)融合帶來新技術的應用。農(nóng)業(yè)保險運行與管理將從原來傳統(tǒng)的“線下”模式，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閺秃闲汀熬€上+線下”管理模式。農(nóng)業(yè)保險從事人員應該根據(jù)農(nóng)業(yè)保險運行模式的轉(zhuǎn)變而轉(zhuǎn)變。增加復合型人才供應，是保障農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)代化進程的動力源泉。