王雪穎　張芯萌

摘要：近年來，隨著高新科技的不斷發(fā)展，數(shù)字貨幣和加密技術(shù)開始出現(xiàn)，為金融行業(yè)注入了新鮮血液，成為當(dāng)前非常有潛力的投資項(xiàng)目。但與此同時(shí)，貨幣監(jiān)管也成為一個(gè)重要的發(fā)展難題，監(jiān)管不力將會(huì)造成各種金融詐騙和眾籌騙局，一些網(wǎng)上社交傳播活動(dòng)讓投資者難辨真假。部分不法分子利用貨幣進(jìn)行詐騙、洗錢等違法行為，這些都不利于我國金融秩序的維護(hù)。可見，數(shù)字貨幣當(dāng)前正面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。投資者在交易平臺(tái)上的資金不能完全實(shí)現(xiàn)自主控制，容易受到平臺(tái)、交易經(jīng)營者及員工自身道德等方面的影響，甚至還會(huì)被黑客攻擊導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。文章以區(qū)塊鏈技術(shù)為例探尋數(shù)字貨幣的未來發(fā)展之路。

關(guān)鍵詞：基于區(qū)塊鏈技術(shù)；數(shù)字貨幣；發(fā)展路徑；探討

區(qū)塊鏈技術(shù)，簡稱BT（Blockchain technology），其是一本分布模式的賬本技術(shù)，借助于互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)揮作用，可以實(shí)現(xiàn)公開透明、去中心化的貨幣管理模式，每個(gè)人都可以參與數(shù)據(jù)庫的建立，相關(guān)記錄都可以有跡可循。也被稱為分布式賬本技術(shù)，是一種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫技術(shù)，其特點(diǎn)是去中心化、公開透明，讓每個(gè)人均可參與數(shù)據(jù)庫記錄。從狹義上來講，區(qū)塊鏈就是一種根據(jù)時(shí)間先后順序，將數(shù)據(jù)區(qū)塊通過相互連接的方式，最終形成一個(gè)鏈?zhǔn)降臄?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并且使用密碼來保證其安全性。本文主要對區(qū)塊鏈下的數(shù)字貨幣進(jìn)行相關(guān)的研究探討，希望能夠促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字貨幣領(lǐng)域的更好應(yīng)用。

一、數(shù)字貨幣概述

近年來，隨著高新科技的不斷發(fā)展，貨幣延伸出了很多概念，主要分為四種類型。一種是具備法律性質(zhì)，人們?nèi)粘Ｖ谐Ｒ?guī)使用，這種是由國家背書而來，強(qiáng)制力保障效果較強(qiáng)第一種類型是法定的紙幣，在人們的生活中經(jīng)常被用于交易時(shí)，這是央行通過國家信用背書來發(fā)行的，具有一定的法律效力；第二種類型是電子貨幣，電子貨幣在支付的過程中比較方便，隨著人們對于支付方式的多元化需求，人們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從紙幣到微信、支付寶等模式的習(xí)慣轉(zhuǎn)變。支付方式的不斷改變，人們從紙幣到銀行卡到支付寶微信以及各種電子錢包其主要應(yīng)用于電子貨幣賬戶來進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，所以就產(chǎn)生了電子貨幣的相關(guān)概念，其本質(zhì)是法定紙幣的電子形式，不存在紙幣獨(dú)立發(fā)行和貨幣量的情況，被稱為第三方支付，其和銀行賬戶有關(guān)聯(lián)；第三種類型是各種游戲幣和Q幣等虛擬貨幣，不具備法律效力，主要應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)交往中，不能應(yīng)用于現(xiàn)實(shí)流通；第四種類型是數(shù)字貨幣，也就是加密貨幣，例如比特幣、以太幣等，他們并不是由政府擔(dān)保，本質(zhì)是一種投資性的貨幣。

真正意義上的貨幣需要包括三個(gè)屬性：賬戶單位、價(jià)值儲(chǔ)存和交易媒介。數(shù)字貨幣除了以上屬性之外，還離不開電子設(shè)備，因此缺乏相關(guān)的保證，在當(dāng)前貨幣市場中就不能應(yīng)用于對沖風(fēng)險(xiǎn)，無法作為貸款、抵押和信用卡的信用評(píng)估依據(jù)。就當(dāng)前市面上數(shù)字貨幣的流通來看，主要具有以下特性，首先是發(fā)行總量是確定的，其次是一種非集中化的管理方式，最后是電子化的發(fā)行方式。主要用于電子化的流通成本降低，并且加強(qiáng)了系統(tǒng)等相關(guān)電子錢包建設(shè)。當(dāng)前世界發(fā)展趨勢中，數(shù)字貨幣為主要發(fā)展趨勢。

二、數(shù)字貨幣的支撐技術(shù)

（一）支付體系影響

當(dāng)前支付體系主要由央行支付系統(tǒng)來作為中心，實(shí)行的一種集中式賬戶管理和網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，但是在區(qū)塊鏈背景上的支付價(jià)格和現(xiàn)有的支付體系是不同的，需要采用點(diǎn)對點(diǎn)的傳輸方式。通過分布式的共享賬本來進(jìn)行交易，保證賬簿的安全性和統(tǒng)一性。

在跨境支付時(shí)，使用Swift網(wǎng)絡(luò)和代理的方式能有效通過區(qū)塊鏈點(diǎn)對點(diǎn)構(gòu)架來免去很多代理行的介入，提高了支付效率，并降低了代理費(fèi)用。但是區(qū)塊鏈支付框架在使用過程中，還需要在國內(nèi)外雙方認(rèn)可基礎(chǔ)上來建立一個(gè)區(qū)塊網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)。雖然當(dāng)前區(qū)塊鏈支付技術(shù)發(fā)展迅速，但還沒有建立統(tǒng)一的國際標(biāo)準(zhǔn)，影響長期發(fā)展。

在另一方面，境內(nèi)支付方式也會(huì)受到法定數(shù)字貨幣發(fā)行的影響。當(dāng)前中國人民銀行希望采取金融脫媒初級(jí)階段的二級(jí)體系：中央銀行-商業(yè)銀行，但是商業(yè)銀行在這個(gè)過程中也成為了中央和公眾的媒介。這種模式影響了當(dāng)前國內(nèi)支付產(chǎn)生創(chuàng)新性的變革，并且在這種構(gòu)架上需要設(shè)立基于賬戶和不基于賬戶的兩種路線，如果不采用不基于賬戶形式依然會(huì)對境內(nèi)支付產(chǎn)生影響。

（二）第三方支付影響

第三方支付主要是商品交易平臺(tái)和銀行之間的中介機(jī)構(gòu)，第三方支付對社會(huì)大眾的影響是非常深遠(yuǎn)的，并且人們在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)購物中越來越依賴第三方支付。比如支付寶就是淘寶商家和客戶之間的一個(gè)支付平臺(tái)，所有的支付都需要支付寶來進(jìn)行托管。所以說這種將支付寶作為中心的信任體系，能不能被區(qū)塊鏈分布式信任體系所代替也是當(dāng)前金融界的一個(gè)研究熱點(diǎn)。

（三）商業(yè)銀行影響

法定數(shù)字化貨幣自發(fā)行之始就采用了電子化的形式，因此其流傳、使用、管理等都采用的相同模式，這種模式可以提高貨幣的流動(dòng)性，對于銀行的管理成本和硬件設(shè)施要求降低。在法定數(shù)字貨幣發(fā)行時(shí)，主要是使用電子化的方式，所以不管是貨幣的傳輸還是轉(zhuǎn)移都需要通過電子層面進(jìn)行，有效提高了貨幣的流通速率，并且對銀行相關(guān)的物理設(shè)施要求大大降低。在一級(jí)發(fā)行體系中，應(yīng)央行開放了賬戶的權(quán)限，貨幣進(jìn)行發(fā)行時(shí)需要通過央行來到達(dá)公眾私人賬戶中。交易需要通過公眾來進(jìn)行，不需要銀行來作為中間媒介，但是這種方式會(huì)對銀行存款業(yè)務(wù)造成影響，容易形成擠兌困境。因此在今后發(fā)展中，相關(guān)的商業(yè)銀行需要提高自主服務(wù)能力，有效提高產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，但是對于支付清算方式、管理模式等可以適當(dāng)弱化。就當(dāng)前形勢來分析，我國央行不會(huì)直接進(jìn)入到一級(jí)發(fā)行體系，只不過面臨改革是一個(gè)不爭的事實(shí)，如何提供高效差異化的服務(wù)、如何創(chuàng)新服務(wù)理念等都是未來重要的研究課題。但是對于支付清算方面的功能會(huì)進(jìn)行一定的弱化。我國央行宣布當(dāng)前不會(huì)直接進(jìn)入一級(jí)貨幣發(fā)行體系，但是在銀行的發(fā)展中也面臨著變革和創(chuàng)新，產(chǎn)品的服務(wù)差異和創(chuàng)新都需要不斷加強(qiáng)。

（四）央行貨幣政策影響

法定數(shù)字貨幣的發(fā)行對于貨幣政策的制定和運(yùn)行都會(huì)產(chǎn)生很大影響，首先要提高政策的宣傳效率和央行的調(diào)控能力。通過相關(guān)研究分析發(fā)現(xiàn)，法定數(shù)字貨幣的利率是非線性，并且有一定的浮動(dòng)性，因此需要加大央行的相關(guān)調(diào)控力度。央行在進(jìn)行調(diào)控時(shí)需要集中控制法定貨幣的數(shù)量。全面電子化的方式來幫助央行獲得線上信息并掌握貨幣的發(fā)展方向，促進(jìn)整個(gè)金融市場更加敏感，但是同時(shí)也要加強(qiáng)對貨幣利率的控制嚴(yán)格性。其次是對于貨幣的信用創(chuàng)造力會(huì)產(chǎn)生影響，區(qū)塊鏈技術(shù)下的數(shù)字貨幣發(fā)行量受到一定限制，其信息技術(shù)的使用也需要嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，因此，在央行進(jìn)行相關(guān)評(píng)估時(shí)，需要考慮多元化的影響因素，從而確保貨幣運(yùn)行模式穩(wěn)定。區(qū)塊鏈技術(shù)下的數(shù)字貨幣發(fā)行量和信息技術(shù)容量限制會(huì)導(dǎo)致央行在進(jìn)行貨幣通戰(zhàn)略評(píng)估時(shí)，需要考慮一些額外因素，而后期扁平化的金融架構(gòu)會(huì)讓信用創(chuàng)造主體增大，影響了貨幣的成熟模式。

三、存在的問題

在區(qū)塊鏈技術(shù)下，數(shù)字貨幣發(fā)展過程中的問題主要分為兩個(gè)方面：一是區(qū)塊鏈本身構(gòu)架的原因，二是數(shù)字貨幣本身性質(zhì)造成的原因。

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)本身構(gòu)架研發(fā)的問題，主要分為三個(gè)方面：一是分布式賬本和共識(shí)機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)架數(shù)字貨幣發(fā)展的創(chuàng)新之處。所以說在這個(gè)背景下也會(huì)帶來龐大的賬本數(shù)量，并且存在區(qū)塊同步時(shí)間長，系統(tǒng)吞吐率低的特點(diǎn)，因此不能滿足現(xiàn)實(shí)的發(fā)展需要，不利于法定數(shù)字貨幣的日常交易；二是當(dāng)前區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中很多節(jié)點(diǎn)都有同時(shí)挖孔的權(quán)利，但是其硬件條件的差異性會(huì)導(dǎo)致最終算力集中在比較有能力的機(jī)構(gòu)，因此破壞了分布式的設(shè)計(jì)原理；三是雖然區(qū)塊鏈技術(shù)支持下有著一定的密碼保護(hù)，但是在進(jìn)行交易的過程中，仍然會(huì)因?yàn)闀?huì)涉及到用戶隱私而存在安全隱患，雖然通過密碼算法的設(shè)計(jì)能夠促進(jìn)交易的穩(wěn)定性，但是交易記錄公開和存儲(chǔ)都會(huì)關(guān)系到用戶的私人問題，所以公眾對于訪問的權(quán)限和責(zé)任以及個(gè)人利益等都存在一定的問題沖突。

其次，數(shù)字貨幣在發(fā)展過程中存在五方面問題：一是缺乏相關(guān)的監(jiān)管，導(dǎo)致數(shù)字貨幣數(shù)字不能穩(wěn)定發(fā)展，在初期監(jiān)管機(jī)制的缺失能夠影響到數(shù)字貨幣數(shù)值的波動(dòng)。數(shù)字貨幣在使用過程中一直成為了反洗錢和漏稅的相關(guān)手段，所以國家已經(jīng)開始高度重視數(shù)字貨幣的監(jiān)管機(jī)制建立，部分國家甚至已經(jīng)嚴(yán)格命令不能使用比特幣交易；二是政策調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行依然需要依靠國家信用，傳統(tǒng)的貨幣調(diào)控手段能否使用也需要一定依據(jù)，因此還需要重新評(píng)估。從未來看，如何增加市場調(diào)控措施，需要深度評(píng)估、嚴(yán)格考量；能否增加新的市場調(diào)控手段、貨幣的產(chǎn)出效益和價(jià)格效應(yīng)等都需要進(jìn)行重新評(píng)估；三是當(dāng)前法定貨幣的發(fā)行市場風(fēng)險(xiǎn)還需要進(jìn)行準(zhǔn)確性的評(píng)估，只不過缺乏精準(zhǔn)的評(píng)估模式。尤其是與信用創(chuàng)造機(jī)制相比，其具有更加特殊的性質(zhì)，例如，信用創(chuàng)造能力不足、模式還不夠完善等，如何能夠模擬數(shù)字貨幣來進(jìn)行不斷完善需要進(jìn)一步探索比較精確的評(píng)估方式。和傳統(tǒng)信用創(chuàng)造機(jī)制不同的是，它的信用創(chuàng)造能力評(píng)估和模式并沒有完善，還需要根據(jù)數(shù)字貨幣的框架來進(jìn)行不斷地分析；四是其法律地位如何確定也需要漫長的摸索過程，如何能夠得到國內(nèi)國際的普遍認(rèn)可，使用過程中有一定的默契，這樣才可以對其使用過程中相關(guān)人員的合法權(quán)益有一個(gè)合理的保護(hù)；數(shù)字貨幣的法律地位明確是一個(gè)長期的過程，不僅需要得到國內(nèi)認(rèn)可，在國際上也要達(dá)成共識(shí)，數(shù)字貨幣在交易過程中的權(quán)力和權(quán)益保護(hù)等都需要進(jìn)行明確；五是法定數(shù)字貨幣采用電子化的方式來進(jìn)行發(fā)行和溝通，因此需要消費(fèi)大量的人力，物力來進(jìn)行電子系統(tǒng)建設(shè)，逐漸協(xié)調(diào)各個(gè)方面的權(quán)利，不斷進(jìn)行改革發(fā)展。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)對數(shù)字貨幣發(fā)展的作用

（一）貨幣的演進(jìn)趨勢

貨幣的演進(jìn)趨勢日益高效、便捷，傳統(tǒng)模式下的貨幣是由特定單位生產(chǎn)且發(fā)行，而且僅限于內(nèi)部交易使用，首先從貨幣的演進(jìn)趨勢上來看，傳統(tǒng)的數(shù)字貨幣是由特定企業(yè)發(fā)行的，并且在內(nèi)部網(wǎng)站支付中使用數(shù)字貨幣但是有特定的網(wǎng)站或軟件限制，常用來滿足網(wǎng)站會(huì)員進(jìn)行充值和兌換的需要。例如，Q幣和網(wǎng)票網(wǎng)公司的電影點(diǎn)卡。但是新型的數(shù)字貨幣突破了發(fā)行單位的限制，可以不單純依靠企業(yè)而實(shí)現(xiàn)，密碼學(xué)和區(qū)塊鏈技術(shù)的支持推動(dòng)了新型數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，這種數(shù)字化的貨幣有著較強(qiáng)的技術(shù)支持，得到了公眾的廣泛認(rèn)可和使用，而新型數(shù)字貨幣不依靠企業(yè)發(fā)行，密碼學(xué)和區(qū)塊鏈技術(shù)來通過運(yùn)算而形成的數(shù)字貨幣，這種數(shù)字貨幣會(huì)得到公眾和自身的技術(shù)認(rèn)可并且發(fā)行者不需要承擔(dān)任何責(zé)任。因而，部分單位會(huì)將其作為貨幣來進(jìn)行使用，充當(dāng)貨幣角色。當(dāng)前數(shù)字貨幣并沒有得到統(tǒng)一的解釋，很多單位都覺得其具有貨幣的職能，但是其他很多單位都只是將其當(dāng)作貨幣的替代品。

和傳統(tǒng)的貨幣相比，數(shù)字貨幣不僅減少了發(fā)行和流通費(fèi)用，還能有效地提高投資，讓交易更加便捷和公開。通過央行推行的數(shù)字貨幣還能有效保障金融政策的完整性，并且確保安全性，因?yàn)槲覈丝跀?shù)量龐大，因而對于如何推行數(shù)字貨幣還沒有科學(xué)且具有前瞻性的計(jì)劃與規(guī)定，所以在推行數(shù)字貨幣的時(shí)間表依然沒有明確的規(guī)定，因此，就當(dāng)前情況來看，數(shù)字貨幣與現(xiàn)行的貨幣可能會(huì)在很長一段時(shí)間內(nèi)是共存的。與現(xiàn)行貨幣會(huì)在很長時(shí)間只不過當(dāng)數(shù)字貨幣真正來臨時(shí)，人們會(huì)不斷地減少現(xiàn)金使用。

（二）從區(qū)塊鏈技術(shù)上分析

對于數(shù)字貨幣進(jìn)行區(qū)塊鏈的分析發(fā)展可分為三個(gè)方面：數(shù)字貨幣交易、智能合約和生態(tài)系統(tǒng)，構(gòu)建數(shù)字貨幣是區(qū)塊鏈發(fā)揮中心作用的傳輸工具，目前參與區(qū)塊鏈的主要方式就是進(jìn)行數(shù)字貨幣交易。

在比特幣成為代表性數(shù)字貨幣產(chǎn)生以來已經(jīng)出現(xiàn)了各種各樣的數(shù)字貨幣平臺(tái)，構(gòu)成了一個(gè)龐大的系統(tǒng)，但是在這個(gè)過程中有一些主流貨幣已經(jīng)獲得了廣泛的用戶，但是有一些電子貨幣已經(jīng)逐漸淪落，成為了圈錢的工具。隨著數(shù)字貨幣交易量的不斷上升買入賣出，雙向的繳費(fèi)機(jī)制能夠讓區(qū)塊鏈行業(yè)的數(shù)字貨幣交易平臺(tái)獲得更多的利益。數(shù)字貨幣市值的迅速上升也能夠引起世界范圍內(nèi)的重視，其已然成為了世界范圍內(nèi)的新興焦點(diǎn)。

數(shù)字貨幣交易仍在迅速增長，相對于投資者來說，數(shù)字貨幣的風(fēng)險(xiǎn)問題是非常重要的。如果投資者備份丟失或者遭到攻擊，都會(huì)失去其擁有的數(shù)字貨幣，相對于股票投資來說風(fēng)險(xiǎn)更大。在當(dāng)前區(qū)塊鏈領(lǐng)域來看，金融和基礎(chǔ)設(shè)施是落地項(xiàng)目的主要內(nèi)容，文娛教育等在未來的發(fā)展中將會(huì)實(shí)現(xiàn)和核心應(yīng)用場景的更多結(jié)合。

五、區(qū)塊鏈技術(shù)對數(shù)字貨幣發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

（一）安全性方面的挑戰(zhàn)

當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字貨幣中面臨著嚴(yán)重的問題就是安全性，例如，比特幣受到黑客攻擊導(dǎo)致的被盜事件經(jīng)常發(fā)生、區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣技術(shù)方面還不夠成熟等。雖然說在實(shí)際系統(tǒng)的攻擊過程中，成本投入會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于攻擊成功后的收入，但是問題依然存在是不爭的事實(shí)。

（二）應(yīng)用范圍方面

當(dāng)前數(shù)字貨幣大部分只是代替現(xiàn)金的小額支付，但是要做到這一點(diǎn)就當(dāng)前的技術(shù)來說使用支付寶已經(jīng)足夠了。然而中央銀行如果發(fā)行數(shù)字貨幣就需要考慮資金通融市場和企業(yè)法人更為多元化的需求，因?yàn)樵诋?dāng)前支付清算系統(tǒng)中需要對這兩者進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，確保實(shí)名使用。這種結(jié)構(gòu)使用的最終目標(biāo)是要求整個(gè)社會(huì)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理，其中包含了反洗錢和稅收征管等挑戰(zhàn)，因此點(diǎn)對點(diǎn)并且不記名的數(shù)字貨幣是一個(gè)系統(tǒng)弊端，影響了整個(gè)系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）供應(yīng)商的方向

信息只有在區(qū)塊鏈輸入或輸出時(shí)才會(huì)產(chǎn)生價(jià)值，因此隨著分布式賬本的使用，提供第三方解決方案的市場會(huì)越來越大。但是第三方的供應(yīng)商也會(huì)存在一些安全隱患，可能一些第三方也沒有意識(shí)到自己開發(fā)系統(tǒng)的安全性，甚至在員工層面會(huì)出現(xiàn)漏洞，這都會(huì)使客戶的區(qū)塊鏈憑證暴露給未經(jīng)授權(quán)的人員。

（四）對貨幣體系的沖擊

數(shù)字貨幣使用中的技術(shù)，能夠讓貨幣發(fā)行更加透明。數(shù)字貨幣是加密貨幣雖然安全性比較高，但是目前的法幣因?yàn)椴豢删幊痰木窒迺?huì)導(dǎo)致存在成本消耗過大和范圍等問題。相對于傳統(tǒng)的法幣來說，數(shù)字貨幣造假難度比較大，最后數(shù)字貨幣是搭建在區(qū)塊鏈上的虛擬資產(chǎn)，因此流通的成本比較低。我國央行在紙質(zhì)貨幣運(yùn)輸上的成本逐年增加，而數(shù)字貨幣可以消除流通成本，一旦數(shù)字貨幣成為世界貨幣之后，除了便捷支付之外，還能夠避免國際貨幣體系對全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響。

六、結(jié)語

綜上所述，已經(jīng)了解當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)背景的數(shù)字貨幣的基本概念，以及相關(guān)的技術(shù)和影響，所以今后的發(fā)展中應(yīng)該積極根據(jù)現(xiàn)狀來進(jìn)行分析，最大程度地促進(jìn)數(shù)字貨幣發(fā)展，解決當(dāng)前相關(guān)制約問題。

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（作者單位：新疆科技學(xué)院）