文/楊旻玥（常高新集團(tuán)有限公司）

近些年來，大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)的高速發(fā)展，和在各個領(lǐng)域之間的深化運(yùn)用，促使我國各個領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了創(chuàng)新和進(jìn)步，由此也推動了金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，也為金融行業(yè)的產(chǎn)品和監(jiān)管創(chuàng)新之路帶來了不小的瓶頸和制約，催生監(jiān)管科技不斷崛起，對傳統(tǒng)的金融行業(yè)和金融監(jiān)管工作帶來了一系列的挑戰(zhàn)和沖擊。因為金融科技作為一類創(chuàng)新型的金融發(fā)展業(yè)態(tài)，具備一定的跨界性特點(diǎn)和去中心化特征，風(fēng)險性更高，一旦出現(xiàn)問題，可能會對金融行業(yè)帶來破壞式影響。因此，不管是基于金融科技創(chuàng)新角度，還是基于監(jiān)管角度，都需要對其加以研究和探討，制定出科學(xué)合理的創(chuàng)新策略和監(jiān)管策略，并通過科學(xué)技術(shù)，為我國金融行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，提供強(qiáng)有力的服務(wù)。

一、金融科技的內(nèi)涵界定

金融科技的內(nèi)涵與發(fā)展歷程：金融科技最早起源于西方發(fā)達(dá)國家的金融市場，以美國和英國為代表，主要指的是通過互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)直接觸達(dá)客戶，將各種現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)使用在金融領(lǐng)域的理財、清算、支付、融資、貸款等領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域技術(shù)力量的全面改革和創(chuàng)新。基于狹義，金融科技在我國傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，隸屬于金融創(chuàng)新這一領(lǐng)域，基于廣義，金融科技具備一定的科技性特點(diǎn)，對我國金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展以及行業(yè)的變革和更新，將會帶來顛覆性的影響，依照學(xué)術(shù)領(lǐng)域針對金融行業(yè)的研究成果，金融科技的概念和內(nèi)涵需要基于兩個不同的方向來進(jìn)行分析：

一方面，金融科技是在科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展社會背景下催生的一類金融創(chuàng)新，仍然是金融，只是現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的使用，實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展的提質(zhì)增效。

另外一方面，金融科技是伴隨著科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展，所催生的、專門為金融行業(yè)進(jìn)行服務(wù)的一類科學(xué)技術(shù)。

綜合分析，金融科技是金融領(lǐng)域和我國科學(xué)技術(shù)之間的深度融合，而通過對相關(guān)數(shù)據(jù)文件資料進(jìn)行分析和梳理，金融科技?xì)v經(jīng)了三個發(fā)展階段：分別為金融信息化、金融信息化技術(shù)應(yīng)用和金融科技融合階段。在金融信息化這一階段中，主要是通過信息化軟件和硬件設(shè)備，實(shí)現(xiàn)了整個金融過程的電子化，金融處理效率全面提升，比較具備代表性的如我國金融機(jī)構(gòu)的清算系統(tǒng)；其次是信息化技術(shù)的應(yīng)用階段，這一階段促使傳統(tǒng)的金融渠道得到了顛覆性的變化，構(gòu)建出了線上的金融業(yè)務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)了信息的共享，比較具備代表性的如眾籌融資和第三方支付；最后是金融科技融合階段，這一階段以21世紀(jì)的知識經(jīng)濟(jì)時代和信息時代作為代表，在其中融合大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)以及人工智能技術(shù)，解決傳統(tǒng)金融領(lǐng)域發(fā)展過程中的痛點(diǎn)問題，使得金融效率得以改善，目前在金融領(lǐng)域中比較常見的，如大數(shù)據(jù)技術(shù)下的征信和智能投顧。

二、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀，需要基于國外和國內(nèi)兩個層次來展開分析：

首先是國外金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀。通過對國外金融科技的數(shù)據(jù)資料分析調(diào)查表明，國外科技金融發(fā)展目前正處于十分積極和活躍的發(fā)展格局，其發(fā)展水平正在逐年的提升。通過對國外四大金融中心金融科技的發(fā)展情況進(jìn)行統(tǒng)計研究表明，東京的金融科技始終保持在穩(wěn)定的發(fā)展趨勢之下，倫敦、紐約和新加坡的金融中心其發(fā)展前景也十分光明。而基于橫向來展開比較，新加坡近些年來，金融科技這一領(lǐng)域已有逐年向好的發(fā)展趨勢，但是總的來說，相較于發(fā)達(dá)國家較為滯后；東京地區(qū)的金融科技水平更高，同時發(fā)展速度十分平穩(wěn)；倫敦和紐約的金融科技發(fā)展水平最快，始終保持在國際領(lǐng)先地位。金融科技的投資規(guī)模日漸增大。綜合2010年到2019年這10年的數(shù)據(jù)信息分析，世界金融科技企業(yè)的投資總額，從最初的90億美元，提高到了533億美元，已經(jīng)形成了將金融科技作為核心的金融行業(yè)發(fā)展空間布局。

其次是我國金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀。從2013年到2020年這幾年的時間，金融科技的營收規(guī)模也呈現(xiàn)出發(fā)展向好的態(tài)勢。北上廣一線城市金融科技發(fā)展水平在全國占據(jù)領(lǐng)先地位，金融科技業(yè)企業(yè)數(shù)量較多，其次是山東、湖北以及江蘇等地區(qū)，緊隨其后。除了這些地區(qū)之外，其他地區(qū)的金融科技發(fā)展水平仍有所不足，企業(yè)數(shù)量也較少。目前我國的金融科技產(chǎn)業(yè)布局正在逐年的完善過程中，首先是涵蓋面變得越來越廣泛，除了基礎(chǔ)的保險公司和證券交易所之外，還包括銀行等金融機(jī)構(gòu)。金融科技的核心技術(shù)也在逐漸改善，包括智能風(fēng)控、智能投顧和智能客服越發(fā)成熟。最后就是技術(shù)平臺的渠道變得越來越多樣，涵蓋各種電商平臺和線上平臺，并實(shí)現(xiàn)了信息資源的有機(jī)交互。

三、激發(fā)金融科技對于金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的正能量機(jī)理

（一）基于金融創(chuàng)新

金融科技使用在我國的金融領(lǐng)域中，從本質(zhì)上來說，就是通過科學(xué)技術(shù)進(jìn)一步推動金融創(chuàng)新的速度。在金融領(lǐng)域中，與資本的流通密不可分，只要是能夠進(jìn)一步優(yōu)化資本流通效率的方式方法，金融機(jī)構(gòu)都很愿意積極探索，因此金融從本質(zhì)上來說，就是科學(xué)技術(shù)的試驗田，各種創(chuàng)新型的技術(shù)，會很快被使用到金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)活動中?；陂L遠(yuǎn)角度來展開分析，金融科技之所以受到廣泛運(yùn)用和高度關(guān)注，主要是因為在未來，通過金融科技可能會對我國現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)制度以及經(jīng)濟(jì)教育模式帶來顛覆性變革。不管是金融交易模式、金融交易途徑，或是市場中買賣雙方的金融交易數(shù)量，都會出現(xiàn)變化。金融科技中的去中心化，會導(dǎo)致我國現(xiàn)行實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的作用和價值變得越來越弱化，企業(yè)和個人以及組織在展開金融交易的過程中，參與度也會出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，和熊彼特式的創(chuàng)新特質(zhì)實(shí)現(xiàn)了高度的契合。金融也正是由于其自身具備的逐利性特點(diǎn)，需要不斷優(yōu)化收益率，當(dāng)新型科學(xué)技術(shù)出現(xiàn)之后，通過科學(xué)技術(shù)的驅(qū)動來獲得更高的凈利潤。金融科技對于金融數(shù)據(jù)信息的收集、存儲、傳輸、分析和運(yùn)用，有著十分重要的價值和優(yōu)勢，由此也會在金融科技的驅(qū)動之下，產(chǎn)生創(chuàng)新型的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式。但是也會對傳統(tǒng)的金融市場帶來強(qiáng)烈的沖擊和影響，甚至?xí)贡莆覈慕鹑跈C(jī)構(gòu)必須進(jìn)行改革和創(chuàng)新。這也是對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所帶來的“創(chuàng)造性破壞”。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技兩者之間實(shí)現(xiàn)技術(shù)和業(yè)務(wù)之間的深度融合，以推動我國金融領(lǐng)域的創(chuàng)新得以發(fā)展，并獲得更為可觀的發(fā)展成果。

（二）基于金融監(jiān)管

將科學(xué)技術(shù)使用在我國金融監(jiān)管領(lǐng)域中，其主要價值體現(xiàn)在四個方面：

首先能夠進(jìn)一步優(yōu)化金融科技的健康水平。通過現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)來推動金融科技的發(fā)展，可以促使數(shù)據(jù)的分析水平、數(shù)據(jù)的監(jiān)測水平以及數(shù)據(jù)的處理水平得以改善，優(yōu)化金融監(jiān)管效率，并通過人工智能技術(shù)，降低人力資源的成本投入和其他物力成本。在我國監(jiān)管科技不斷發(fā)展的基礎(chǔ)條件下，相關(guān)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以通過建立基于科學(xué)技術(shù)的監(jiān)管體系，讓整個監(jiān)管過程透明化。

其次是可以進(jìn)一步強(qiáng)化機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管合作。金融科技的高速發(fā)展，可以讓信息的傳遞過程變得更為高效率、高質(zhì)量，方便監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行實(shí)時的信息共享，避免出現(xiàn)信息泄露的問題，優(yōu)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息傳遞效率和溝通水平，強(qiáng)化協(xié)調(diào)水平，有效規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險，減少金融犯罪出現(xiàn)的概率。

再次是進(jìn)一步降低監(jiān)管失誤的概率。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)，設(shè)置自動化程序，并依照國家監(jiān)管需求，從海量的數(shù)據(jù)信息中提取有效信息，進(jìn)一步降低由于人為干預(yù)所帶來的影響，也能夠全面減少人為操作所帶來的失誤率，保障整個監(jiān)管過程的公開、公正和透明。

最后是可以保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，通過人臉識別技術(shù)以及分布式記賬技術(shù)。在我國金融監(jiān)管領(lǐng)域中實(shí)現(xiàn)了對消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)，并通過金融，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和客戶之間的實(shí)質(zhì)聯(lián)系，對整個金融市場的發(fā)展水平進(jìn)行全方位的動態(tài)化監(jiān)管，避免消費(fèi)者權(quán)益被不法損害。

四、推動金融科技、金融創(chuàng)新、金融監(jiān)管生態(tài)健康發(fā)展途徑

（一）全面發(fā)展金融監(jiān)管科技，以推動監(jiān)管水平提質(zhì)增效

金融行業(yè)其本質(zhì)就是追逐利益，在利益的驅(qū)動之下，金融機(jī)構(gòu)可能會通過一些灰色手段，打行業(yè)規(guī)則的擦邊球，以獲得高額的利潤空間，由此也會出現(xiàn)金融創(chuàng)新。從某種程度上來說，金融創(chuàng)新是為了進(jìn)一步規(guī)避金融監(jiān)管，打破金融監(jiān)管的約束，而金融創(chuàng)新，可能會導(dǎo)致金融的發(fā)展速度較快，但是其發(fā)展?fàn)顟B(tài)卻不夠高質(zhì)量，在金融風(fēng)險發(fā)展到某種程度時，會對國家經(jīng)濟(jì)體系以及整個金融市場的經(jīng)濟(jì)秩序帶來負(fù)面影響。在金融科技的支持之下，金融風(fēng)險具備一定的交叉性和傳染性，傳播速度全面加快，帶來的影響逐漸加深，傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式下，又具備一定的滯后性特征，這會對金融科技提出全新的標(biāo)準(zhǔn)和要求，需要進(jìn)一步加速金融監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)金融科技的全面發(fā)展，并通過科學(xué)技術(shù)手段，對金融風(fēng)險進(jìn)行動態(tài)化的實(shí)時監(jiān)控。

首先需要對金融風(fēng)險預(yù)警體系進(jìn)行建立健全。在該預(yù)警體系的建設(shè)中，可以參照北京地區(qū)曾經(jīng)推出的三合一金融風(fēng)險預(yù)警體系，其中包括圖譜分析、風(fēng)險大腦和冒煙指數(shù)。冒煙指數(shù)主要是在事前，對企業(yè)的金融違規(guī)行為和動機(jī)進(jìn)行識別和分析，將其風(fēng)險類型進(jìn)行分類。圖譜分析主要是在事中，針對企業(yè)的各種金融交易行為和交易規(guī)律，為其提供決策參考依據(jù)；而風(fēng)險大腦，是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，人工智能技術(shù)，對企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面的監(jiān)測，針對企業(yè)的各類金融交易行為進(jìn)行第一時間的預(yù)防，并發(fā)出預(yù)警，同時還可以模擬某種特定場景，針對企業(yè)展開風(fēng)險壓力的評估和測試，明確企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險之后，可能會帶來哪些負(fù)面影響。

其次是需要進(jìn)一步加速監(jiān)管沙盒模式的建立健全。監(jiān)管沙盒模式能夠為我國金融科技產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供一個更為完善的實(shí)驗室，針對產(chǎn)品的各類服務(wù)模式和風(fēng)險防范模式，進(jìn)行不斷的整合優(yōu)化之后，隨后再面向市場，可以不受到我國相關(guān)監(jiān)管機(jī)制的約束和限制，而相關(guān)監(jiān)管人員可以事先對風(fēng)險因素進(jìn)行客觀評估，并根據(jù)評估結(jié)果，制定出針對性的預(yù)防措施。作為金融領(lǐng)域中，以信息技術(shù)作為依托的監(jiān)管模式，監(jiān)管沙盒可以對我國現(xiàn)行監(jiān)管理念進(jìn)行全面踐行，既可以積極鼓勵和引導(dǎo)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)創(chuàng)新，又能夠推動監(jiān)管工作實(shí)現(xiàn)總結(jié)和升級。因此監(jiān)管層應(yīng)該加強(qiáng)對一些先進(jìn)理念以及成功模式的引進(jìn)，綜合自身的實(shí)際國情和金融領(lǐng)域的發(fā)展特色，構(gòu)建出符合我國金融行業(yè)特征的監(jiān)管沙盒。

最后是需要進(jìn)一步改善金融監(jiān)管科技的生態(tài)環(huán)境。金融產(chǎn)品想要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，需要通過完善的外部環(huán)境來為其提供保障，金融科技的發(fā)展，也需要積極向上的金融環(huán)境。因此，應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管團(tuán)隊的建設(shè)，優(yōu)化監(jiān)管人員的思想認(rèn)知和業(yè)務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律之間的高度融合。

（二）強(qiáng)化金融科技在金融監(jiān)管中的技術(shù)應(yīng)用

金融科技的出現(xiàn)，雖然從某種程度上推動了我國金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了改革和創(chuàng)新，但是其中帶來的風(fēng)險也不容忽視。在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管中，面對這些新型技術(shù)所帶來的科技金融風(fēng)險，無法對其進(jìn)行第一時間的監(jiān)控，也無法實(shí)現(xiàn)穿透式的金融監(jiān)管。自2018年開始，我國展開了防范式的金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)，通過數(shù)年的整治，金融風(fēng)險已經(jīng)得到了有效的管控，各種非法集資問題，企業(yè)金融杠桿問題，以及影子銀行等金融領(lǐng)域的發(fā)展亂象，得到了有效的抑制。在進(jìn)一步保障監(jiān)管政策連續(xù)性的過程中，也應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化金融科技對于金融監(jiān)管所展現(xiàn)出來的價值和作用。

首先是需要盡快構(gòu)建出金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)檢測體系，金融這一行業(yè)數(shù)據(jù)較為密集，很多金融風(fēng)險都是可以通過數(shù)據(jù)分析來及時辨別的，因此，監(jiān)管層應(yīng)該基于數(shù)據(jù)檢測這一角度，研究出數(shù)據(jù)統(tǒng)計指標(biāo)，同時設(shè)置對應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警體系，依照類型的不同，將持牌的金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息，全都錄入到數(shù)據(jù)檢測體系中。同時通過人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)的自動化處理和分析。

其次是需要進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險感知的監(jiān)管科技的創(chuàng)新和改革?？萍紝τ诮鹑陬I(lǐng)域風(fēng)險的監(jiān)督管理過程是實(shí)時化和動態(tài)化的，可以基于更廣的層次，及時展開風(fēng)險評估。在檢測金融業(yè)務(wù)是否存在違規(guī)行為時，可以針對交易雙方的身份以及交易操作過程展開更為深入的監(jiān)督和檢測，并確定用戶的信用水平，一旦出現(xiàn)違規(guī)行為，也能夠在第一時間進(jìn)行預(yù)警和預(yù)防。

最后是需要始終堅持穿透式的監(jiān)管原則，所有的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，都需要將其納入監(jiān)管體系中，尤其是對于一些金融科技巨頭，嚴(yán)格依照我國金融監(jiān)管相關(guān)辦法和法律法規(guī)，避免非法資金流入到我國房地產(chǎn)市場，強(qiáng)化影子銀行的風(fēng)險防范，避免出現(xiàn)民間的過度借貸，以保障我國金融市場的健康性和有序性。

（三）堅持科技向善與共享發(fā)展理念

金融科技的出現(xiàn)，除了對各行各業(yè)帶來深遠(yuǎn)的影響，提升我國的社會效益，同時也會在技術(shù)、業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)等多個層次上，帶來不同的風(fēng)險因素，對于金融的監(jiān)管工作，也會帶來更大的挑戰(zhàn)和壓力。除了外部因素，如法律法規(guī)對其帶來的制約和影響之外，還需要金融科技公司敢于突破傳統(tǒng)壟斷思維，始終堅持科技向善這一理念?？萍紡谋举|(zhì)上來說，是實(shí)現(xiàn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會進(jìn)步的重要工具，業(yè)務(wù)需求的出現(xiàn)，推動科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，由科技所衍生出來的問題，也應(yīng)該通過科學(xué)技術(shù)去進(jìn)行解決。技術(shù)也是規(guī)則體系中的一類，應(yīng)該將技術(shù)規(guī)則體系融入我國相關(guān)法律中。金融科技公司在積累了一定的資本之后，需要結(jié)合我國的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃以及相關(guān)法律法規(guī)，主動和監(jiān)管工作“擁抱”，并通過科學(xué)技術(shù)，幫助國家分擔(dān)在監(jiān)管工作上需要承擔(dān)的職能。在金融監(jiān)管公司的主營業(yè)務(wù)收入上，需要將提供科學(xué)技術(shù)作為核心，進(jìn)一步改善我國金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)流程，并通過科學(xué)技術(shù)，為金融領(lǐng)域和全社會造福。尤其是已經(jīng)初具規(guī)模的金融科技企業(yè)，更加需要發(fā)揮出其引導(dǎo)價值，向我國更為迫切發(fā)展的科學(xué)研究項目投入資金，始終堅持科學(xué)技術(shù)和資本協(xié)調(diào)發(fā)展這一原則，高舉我國特色社會主義的發(fā)展大旗，并通過金融科技，改善人們的生活質(zhì)量。

五、結(jié)論

綜上所述，金融科技的出現(xiàn)，加速了金融創(chuàng)新速度，也推動了金融監(jiān)管水平的提升，但是科技使用在我國金融市場的過程中，為其帶來創(chuàng)新問題、監(jiān)管問題，以及金融行業(yè)發(fā)展問題不容忽視，為金融監(jiān)管領(lǐng)域帶來了不小的沖擊和影響，也進(jìn)一步加大了金融領(lǐng)域的風(fēng)險因素。因此金融科技使用在我國金融領(lǐng)域的過程中，需要將其側(cè)重點(diǎn)放在科技創(chuàng)新上，加速金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化建設(shè)步伐，并推動金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，基于金融風(fēng)險防范這一視角，改善金融領(lǐng)域的監(jiān)管水平，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新和監(jiān)管之間的有機(jī)平衡。