創(chuàng)新背景

過(guò)去一段時(shí)期，由于農(nóng)村信用體系和信息共享機(jī)制建設(shè)相對(duì)滯后，分散的農(nóng)戶(hù)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化信用信息評(píng)估運(yùn)用要求，金融機(jī)構(gòu)對(duì)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放信用貸款存在一定顧慮。

為了優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境，破解三農(nóng)融資難題，助力鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)，安徽省委省政府高度重視，由省委組織部牽頭，調(diào)動(dòng)基層黨組織、農(nóng)業(yè)、財(cái)政、金融、擔(dān)保等多方力量，以黨建為統(tǒng)領(lǐng)、以信用體系建設(shè)為切口、以多方聯(lián)動(dòng)協(xié)同為抓手，創(chuàng)新開(kāi)展黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)。2019年7月，省委組織部召開(kāi)全省黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)信用公約簽約會(huì)，正式啟動(dòng)試點(diǎn)，地方金融監(jiān)管局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、人民銀行合肥中支、安徽銀保監(jiān)局、五家銀行（農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)、農(nóng)信社、徽商銀行）、省農(nóng)擔(dān)公司共同參與，首批在16個(gè)縣中選定32個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（每個(gè)縣選2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)）開(kāi)展信用戶(hù)信用村建設(shè)；2021年4月深化試點(diǎn)，將參與金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展至工行、中行、建行、交行、國(guó)元農(nóng)保、省擔(dān)保集團(tuán)，將黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)擴(kuò)展至11個(gè)縣（市、區(qū)）全域和5個(gè)縣的10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

主要做法

做好黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)，既是農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)的職責(zé)使命，也是推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)實(shí)路徑。農(nóng)業(yè)銀行從方案設(shè)計(jì)、組織推動(dòng)到信息采集、信用評(píng)級(jí)、結(jié)果應(yīng)用，率先介入，主動(dòng)參與，帶頭創(chuàng)新，全力推動(dòng)，創(chuàng)新“黨建引領(lǐng)信用村+信易貸”金融支農(nóng)模式，發(fā)放信用貸款，深化成果應(yīng)用，走在試點(diǎn)推廣的前列。

發(fā)揮基層黨組織作用，建設(shè)信用環(huán)境。在安徽省委組織部的統(tǒng)一組織下，基層黨組織作為推動(dòng)主體，主要負(fù)責(zé)三方面工作：一是采集信息，各選點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委和村黨組織，與農(nóng)行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用信息采集和定期更新，采集信息涵蓋農(nóng)戶(hù)基本情況、政治面貌、資產(chǎn)和收入狀況、借貸情況、社會(huì)道德、人際關(guān)系、個(gè)人品行、獎(jiǎng)懲情況等；二是評(píng)議信用，村黨組織牽頭建立鄉(xiāng)風(fēng)文明評(píng)議小組，對(duì)農(nóng)戶(hù)社會(huì)道德、人際關(guān)系、個(gè)人品行等定性指標(biāo)進(jìn)行評(píng)議；三是化解風(fēng)險(xiǎn)，在貸款經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中協(xié)助引導(dǎo)、監(jiān)督、教育農(nóng)戶(hù)用款還款和不良清收，既確保準(zhǔn)入客戶(hù)的質(zhì)量，又推動(dòng)了信用風(fēng)險(xiǎn)的有效化解?？h級(jí)政府作為評(píng)級(jí)主體，組織人民銀行等相關(guān)部門(mén)，按照統(tǒng)一的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，測(cè)評(píng)信用等級(jí)并張榜公示，將農(nóng)戶(hù)劃分為6個(gè)等級(jí)（AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、B級(jí)、C級(jí)、D級(jí)），其中A級(jí)以上為信用戶(hù)；按照行政村申報(bào)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)初審、縣政府復(fù)審、公示評(píng)定的流程，根據(jù)農(nóng)戶(hù)建檔率、信用戶(hù)占比、按期歸還貸款的農(nóng)戶(hù)占比、農(nóng)戶(hù)貸款整體不良率等指標(biāo)，將行政村評(píng)為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)信用村。安徽省數(shù)字資源局作為線(xiàn)上運(yùn)營(yíng)主體，搭建統(tǒng)一的黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)服務(wù)平臺(tái)體系，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新、信用主體畫(huà)像精準(zhǔn)、構(gòu)建應(yīng)用場(chǎng)景，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)與基層黨建、鄉(xiāng)村治理、鄉(xiāng)村振興相融合。截至2022年2月末，試點(diǎn)區(qū)域171萬(wàn)戶(hù)建檔主體中，評(píng)為A級(jí)以上信用戶(hù)122.3萬(wàn)戶(hù)，占比71.5%；在1941個(gè)行政村中，評(píng)為A級(jí)以上信用村1829個(gè)，占比94.2%。

創(chuàng)新“信易貸”專(zhuān)屬產(chǎn)品，做實(shí)信用貸款。在完成信用村、信用戶(hù)評(píng)定的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)銀行聚力解決“擔(dān)保難、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”等關(guān)鍵難題，創(chuàng)新推出專(zhuān)屬產(chǎn)品“信易貸”。 相較于傳統(tǒng)貸款，“信易貸”具有以下優(yōu)勢(shì)：一是純信用、無(wú)抵押。直接運(yùn)用黨建引領(lǐng)信用村信用戶(hù)評(píng)級(jí)結(jié)果，面向A級(jí)（含）以上的信用戶(hù)發(fā)放信用貸款；按照“集中授信、整村批發(fā)”模式，對(duì)信用村內(nèi)的信用戶(hù)，A、AA、AAA級(jí)信用戶(hù)直接享有5萬(wàn)元、8萬(wàn)元和10萬(wàn)元批量基礎(chǔ)授信額度。不同等級(jí)的信用戶(hù)享有差異化的基礎(chǔ)授信額度、利率定價(jià)，純信用放款，讓信息變信用、信用變信貸。二是多用途、廣覆蓋。實(shí)施“一次核定、隨用隨貸、余額控制、期限匹配、周轉(zhuǎn)使用”。貸款既可用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，也可用于生活消費(fèi)。無(wú)論是普通農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)合作社社員、返鄉(xiāng)（外出）創(chuàng)業(yè)人員，還是小微企業(yè)主、鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體工商戶(hù)，只要被評(píng)為信用戶(hù)，均可申貸。三是線(xiàn)上化、低成本。信用戶(hù)通過(guò)安徽省政務(wù)服務(wù)云平臺(tái)（皖事通APP）申貸，填寫(xiě)身份證號(hào)、申貸額度等信息，授權(quán)農(nóng)業(yè)銀行獲取信用數(shù)據(jù)，渠道更加便捷；客戶(hù)經(jīng)理獲取客戶(hù)信用信息和資產(chǎn)收入支出明細(xì)信息，雙人實(shí)地調(diào)查交叉驗(yàn)證數(shù)據(jù)，免推薦、評(píng)議，貸款流程更加簡(jiǎn)化。貸款發(fā)放后，農(nóng)行系統(tǒng)自動(dòng)向黨建引領(lǐng)信用村平臺(tái)反饋貸款狀態(tài)、合同信息、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)等數(shù)據(jù)，便于政府及時(shí)掌握信易貸投放情況及信用戶(hù)還貸情況，不僅有利于政府評(píng)價(jià)貸款覆蓋面和服務(wù)效率，而且有利于政銀合作開(kāi)展貸后管理。

強(qiáng)化綜合化金融服務(wù)，豐富推進(jìn)手段。一是深化組織保障。確立黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)“四個(gè)統(tǒng)一”（統(tǒng)一部署、統(tǒng)一產(chǎn)品、統(tǒng)一營(yíng)銷(xiāo)、統(tǒng)一管理），制訂工作流程，編印《工作手冊(cè)》；提高信易貸產(chǎn)品計(jì)價(jià)，涉及交通、誤餐費(fèi)用給予專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)貼；下放產(chǎn)品定價(jià)權(quán)、上調(diào)風(fēng)險(xiǎn)容忍度、出臺(tái)盡職免責(zé)規(guī)定；信貸規(guī)模不設(shè)上限，審查審批即到即辦，為基層行推廣信易貸產(chǎn)品提供全面政策支持和資源保障。二是強(qiáng)化人力保障。發(fā)揮全省農(nóng)行1000支服務(wù)鄉(xiāng)村振興流動(dòng)黨員先鋒隊(duì)的關(guān)鍵作用，配置行政村專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理，在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村召開(kāi)203場(chǎng)專(zhuān)題推進(jìn)會(huì)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)度會(huì)，宣傳和推廣“黨建引領(lǐng)信用村+信易貸”模式。三是創(chuàng)新應(yīng)用落地。構(gòu)建信用+智慧金融產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景，疊加“掌銀示范村”創(chuàng)建，信用戶(hù)通過(guò)線(xiàn)上服務(wù)，享受專(zhuān)屬積分，實(shí)現(xiàn)其產(chǎn)品優(yōu)先入駐扶貧商城。構(gòu)建信用+優(yōu)惠活動(dòng)場(chǎng)景，遷建“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)到村口超市，不定期開(kāi)展針對(duì)信用戶(hù)的專(zhuān)項(xiàng)優(yōu)惠活動(dòng)。通過(guò)構(gòu)建應(yīng)用場(chǎng)景，讓村民嘗到甜頭，互相比貢獻(xiàn)、改作風(fēng)，爭(zhēng)做信用戶(hù)。

支農(nóng)成效

農(nóng)戶(hù)信用貸款持續(xù)擴(kuò)面增量。截至2022年2月末，農(nóng)行信易貸實(shí)現(xiàn)對(duì)安徽省1829個(gè)已評(píng)信用村全覆蓋，對(duì)3.8萬(wàn)個(gè)信用戶(hù)授信38.2億元、發(fā)放信用貸款33.5億元，占所有金融機(jī)構(gòu)貸款總額27.5%，居同業(yè)第一位。信用戶(hù)貸款加權(quán)平均利率4.02%，推動(dòng)降低試點(diǎn)區(qū)域農(nóng)戶(hù)融資成本148BP，為各類(lèi)信用主體節(jié)約利息支出4398萬(wàn)元。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)流動(dòng)黨員先鋒隊(duì)，在非試點(diǎn)區(qū)域開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信息建檔和發(fā)放惠農(nóng)e貸。已對(duì)65.2萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶(hù)建立了信息檔案，貸款戶(hù)數(shù)和余額分別達(dá)到27.3萬(wàn)戶(hù)、336.02億元，較年初分別增加5.6萬(wàn)戶(hù)、114.7億元；信用方式農(nóng)戶(hù)貸款余額307.1億元，較年初增加111.4億元，占比91.4%，較年初提升3.1個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)戶(hù)貸款不良率0.66%，較年初下降0.2個(gè)百分點(diǎn)，一直保持較低水平。

信用村信用戶(hù)經(jīng)營(yíng)實(shí)力不斷增強(qiáng)。在黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)過(guò)程中，信用戶(hù)通過(guò)貸款支持，購(gòu)置農(nóng)機(jī)農(nóng)資、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加經(jīng)營(yíng)收入。信用村經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)不斷豐富，鄉(xiāng)村治理水平穩(wěn)步提高。部分信用村因此發(fā)生了翻天覆地的變化，蒙城縣戴堯村、當(dāng)涂縣七房村等村委先后被評(píng)為全國(guó)優(yōu)秀基層黨組織。

2021年中央一號(hào)文件提到，要開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶(hù)信用貸款。信用環(huán)境建設(shè)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有戰(zhàn)略性、引領(lǐng)性、基礎(chǔ)性重要作用，構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，有利于激發(fā)各方活力，調(diào)動(dòng)各方資源，為鄉(xiāng)村全面振興注入更多的源頭活水。安徽省委組織部牽頭開(kāi)展的黨建引領(lǐng)信用村極富現(xiàn)實(shí)意義、極具推廣價(jià)值。在今后的推廣過(guò)程中，建議進(jìn)一步強(qiáng)化地方政府的主導(dǎo)作用，完善政務(wù)數(shù)據(jù)整合及標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，優(yōu)化獎(jiǎng)懲機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)做好農(nóng)戶(hù)金融服務(wù)。

下一步工作安排

2021年安徽省黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)將繼續(xù)選點(diǎn)擴(kuò)面。下一步，農(nóng)業(yè)銀行將重點(diǎn)做好以下五個(gè)方面工作：一是積極參與新創(chuàng)建黨建引領(lǐng)信用村的數(shù)據(jù)采集和信用村、信用戶(hù)評(píng)級(jí)。農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)成立近1000支流動(dòng)黨員先鋒隊(duì)，根據(jù)省委組織部的統(tǒng)一部署，對(duì)尚未開(kāi)展黨建引領(lǐng)信用村的縣，參與開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用信息采集和信用戶(hù)評(píng)級(jí)。二是創(chuàng)新推出黨建引領(lǐng)信用村信用e貸產(chǎn)品。向組織部門(mén)派駐黨建引領(lǐng)信用村金融專(zhuān)干，滿(mǎn)足推進(jìn)黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)中的金融人才需求。升級(jí)信易貸為信用e貸，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶(hù)貸款的純線(xiàn)上化，信用戶(hù)通過(guò)皖事通APP、農(nóng)行手機(jī)銀行、微信渠道申請(qǐng)，實(shí)現(xiàn)“秒批秒貸”。三是加大信用戶(hù)批量授信和貸款投放。按照每年“一鄉(xiāng)鎮(zhèn)新增1000萬(wàn)元、一行政村新增100萬(wàn)元”的目標(biāo)新增信用e貸。四是在信用村打造“貸款+”智慧金融產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景。在信用村遷建惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，開(kāi)展智慧金融產(chǎn)品專(zhuān)題服務(wù)活動(dòng)，提高信用村金融數(shù)字化水平。五是與省委組織部聯(lián)合開(kāi)展黨建引領(lǐng)信用村專(zhuān)題培訓(xùn)。開(kāi)展農(nóng)行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)村委黨組織共建，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委書(shū)記、村委分批開(kāi)展鄉(xiāng)村振興專(zhuān)題培訓(xùn)。

農(nóng)業(yè)銀行將堅(jiān)持把推動(dòng)信用村創(chuàng)建與鄉(xiāng)村治理、發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，持續(xù)探索金融參與鄉(xiāng)村治理有效路徑，不斷提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作質(zhì)效。