創(chuàng)新背景

山東農(nóng)擔成立之初，面臨三方面難題：

信息不對稱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、不確定性大，經(jīng)營主體規(guī)模小、分散、財務數(shù)據(jù)不規(guī)范，金融機構很難獲得足夠信息，無法對借款主體的經(jīng)營和信用情況做出準確評估。

場景不匹配。商業(yè)金融場景與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)場景“割裂”，金融場景大多“一把尺子量”要抵質押物，弱化第一還款來源；但農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資產(chǎn)主要是生物資產(chǎn)，“家財萬貫，帶毛的不算”，缺的就是有效質抵押物。出于收益、成本和風險考量，金融機構不愿貸、不敢貸。

“好事難辦好”。農(nóng)業(yè)信貸擔保是財政金融協(xié)同支農(nóng)的好政策，含金量高。山東農(nóng)擔成立較晚，2018年、2019年僅做了16億元、56億元業(yè)務，放大倍數(shù)不到2倍，主要原因是沒有建立有效的政銀擔合作機制，沒有形成工作合力，農(nóng)擔公司人手少，采用的是傳統(tǒng)擔保業(yè)務流程，手續(xù)繁瑣、審批時間長，農(nóng)戶、銀行和地方黨委政府都缺乏積極性。

在這種情形下，2020年初山東農(nóng)擔開始探索創(chuàng)新，通過深化農(nóng)政銀擔合作、融入農(nóng)業(yè)場景、加快數(shù)字化轉型，打造自主獲客、自主風控的核心競爭力，撬動引導金融資本投入三農(nóng)領域，有效破解三農(nóng)融資難題。

主要做法

打通農(nóng)政銀擔，凝聚支農(nóng)合力。一是爭取財政政策。爭取省財政出臺擔保費補助、業(yè)務考核綜合獎補、貸款貼息等政策，對山東農(nóng)擔政策性業(yè)務按2.175%進行貼息，疫情防控期間增加1個百分點，2021年5月份調(diào)整到2%，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本。二是引入貨幣政策。引入人民銀行支農(nóng)支小再貸款機制，人民銀行濟南分行出臺“金融農(nóng)擔政策融合支持鄉(xiāng)村振興十條措施”，使農(nóng)擔業(yè)務與再貸款政策精準對接，為農(nóng)商行等地方法人機構拓展低成本資金來源。三是強化政擔合作。在各級黨委政府的大力支持下，按照橫向到邊、縱向到底的原則，搭建省市縣鄉(xiāng)四級服務網(wǎng)絡，與市縣政府聯(lián)合設立專門機構，在15市設立管理中心，縣級辦事處達到151個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)街農(nóng)擔工作站達到1007個，形成全覆蓋工作體系。四是深化銀擔合作。一方面，與銀行簽訂互信協(xié)議，明確界定農(nóng)擔和銀行在業(yè)務開展過程中的責任、義務和具體工作要求，在山東農(nóng)擔制定的業(yè)務流程和產(chǎn)品方案框架內(nèi)，雙方錯位把關、獨立盡調(diào)、獨立審查審批，違背協(xié)議要承擔因此造成的風險項目損失。另一方面，通過市場化手段將農(nóng)擔政策、產(chǎn)品方案、農(nóng)擔獲取的目標客戶名單向各合作銀行公開，引導合作銀行公開利率，由農(nóng)戶自主選擇銀行，在農(nóng)村金融市場產(chǎn)生“鲇魚效應”。截至2022年2月末，已與211家銀行開展實質性業(yè)務合作，其中26家2∶8分險、175家3∶7分險、10家4∶6分險。在農(nóng)擔業(yè)務系統(tǒng)平臺為所有合作銀行從事農(nóng)擔業(yè)務的客戶經(jīng)理開通業(yè)務辦理端口，全省有2.5萬名銀行客戶經(jīng)理通過農(nóng)擔系統(tǒng)辦理業(yè)務。

融入農(nóng)業(yè)場景，助力產(chǎn)業(yè)振興。一是著力支持糧食生產(chǎn)。落實國家戰(zhàn)略，創(chuàng)新打造“農(nóng)耕貸”“糧食規(guī)模種植貸”“糧食托管種植貸”“沿黃流域農(nóng)耕貸”等系列產(chǎn)品，助力糧食穩(wěn)產(chǎn)保供；2020年新冠疫情發(fā)生后，第一時間提出容缺辦理、擔保費減半收取等13條舉措，糧食種植和其他行業(yè)擔保費率分別降至0.5%和0.75%；開發(fā)全國首個線上版“農(nóng)耕貸”，實現(xiàn)30萬元以下?lián)ＹJ款秒批秒貸、隨借隨還。截至2022年2月末，累計支持糧食種植2萬余戶、66億元，覆蓋種植面積508萬畝。二是全力服務產(chǎn)業(yè)升級。深度融入農(nóng)業(yè)場景，開發(fā)優(yōu)化產(chǎn)品方案、產(chǎn)業(yè)鏈方案、產(chǎn)業(yè)集群方案367個，覆蓋全省絕大部分特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。創(chuàng)新“3年期櫻桃種植貸”“5+N年期蘋果貸”“蔬菜大棚貸”“系列特色養(yǎng)殖貸”等產(chǎn)品，實現(xiàn)擔保貸款期限與生產(chǎn)經(jīng)營周期的有效匹配。濰坊蔬菜、煙臺蘋果、沿黃牛肉、沿黃小麥、魯北肉羊、海水養(yǎng)殖等一批產(chǎn)業(yè)集群擔保規(guī)模超過10億元。全省15個市累計擔保額均超過30億元，在保額過億元的縣區(qū)達到116個。三是精準聚焦開發(fā)產(chǎn)品。與省級部門和地方政府合作，提高產(chǎn)品的精準性和有效性。聯(lián)合省鄉(xiāng)村振興局開發(fā)推出“齊魯富民貸”，助力脫貧攻堅與共同致富有效銜接；聯(lián)合省婦聯(lián)推出“巾幗貸”，為廣大女性創(chuàng)業(yè)者提供融資支持；聯(lián)合省工會推出“工創(chuàng)貸”，助力農(nóng)民工和農(nóng)村轉移勞動力實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)；聯(lián)合團省委推出“魯青農(nóng)擔貸”，支持涉農(nóng)領域青年創(chuàng)新發(fā)展；聯(lián)合省供銷社推出“供銷農(nóng)耕貸”，解決農(nóng)村土地托管融資難題；聯(lián)合省商務廳推出“齊魯農(nóng)村電商貸”等。聯(lián)合高青、沂源、長島等區(qū)縣政府推出“黑牛養(yǎng)殖貸”“蘋果貸”“漁家樂”等專項產(chǎn)品。

推進模式創(chuàng)新，構建利益聯(lián)結。一是創(chuàng)新打造“強村貸”。針對黨組織領辦合作社等新型農(nóng)村經(jīng)營組織，聯(lián)合組織部門和農(nóng)行推出“強村貸”，助力村集體經(jīng)濟發(fā)展。已為1602家村黨支部領辦合作社提供擔保貸款12.8億元。二是創(chuàng)新推進“按揭農(nóng)業(yè)貸”新模式。打造“為農(nóng)業(yè)經(jīng)營項目提供啟動資金”的信貸模式，有效契合按揭農(nóng)業(yè)推廣實際需求，引導龍頭企業(yè)與農(nóng)戶結成利益共生體。三是創(chuàng)新大田智慧托管。構建“黨支部領辦合作社+政策性工具+金融科技+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”生態(tài)平臺，賦能糧食種植全鏈條，切實解決“誰來種地，怎么種好地”的難題，同時通過區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)資金閉環(huán)管理，確保?？顚Ｓ?。目前已在諸城、高密等5個區(qū)縣落地實施，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)整鎮(zhèn)推進，平臺累計注冊村集體107家、社會化服務商93家，完成21萬畝規(guī)?；恋赝泄?。四是創(chuàng)新實施客戶直通。2021年1月創(chuàng)新推出“24小時不打烊”客戶直通平臺，客戶掃碼進入平臺、實名認證，大數(shù)據(jù)預審后自主選擇貸款銀行，合作銀行“搶單”獲客，實現(xiàn)對客戶需求的主動觸達、快速響應和高效轉化。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村部指導支持下，山東農(nóng)擔客戶直通平臺與“信貸直通車”已實現(xiàn)對接融合，截至2022年2月末，兩個平臺共實現(xiàn)獲客1.2萬筆、89億元，授信4955筆、35.3億元，總量居全國首位。

強化科技支撐，加快數(shù)字轉型。一是以數(shù)字化驅動業(yè)務流程全鏈條優(yōu)化。融合大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈技術，打造數(shù)據(jù)中臺，接入人行二代征信系統(tǒng)，聯(lián)通政務、銀行、第三方等數(shù)據(jù)，為自主獲客、項目調(diào)查、審查審批、保后管理和風險防控提供精準支持。二是有效提升服務時效。開發(fā)“預審系統(tǒng)”“畫像系統(tǒng)”“惠農(nóng)云”等大數(shù)據(jù)工具，實現(xiàn)自主獲客、審查審批、保后管理的標準化、線上化。項目審查審批部門人均每天業(yè)務處理量從過去的8大數(shù)據(jù)筆提升到25升到工筆，單個項目平均辦理時間從7，單個天壓縮到1壓縮天；年度人均完成擔保額達到3.42億元、638個項目。三是扎實防范業(yè)務風險。貫徹全流程風險防控理念，產(chǎn)品方案制定緩釋特定行業(yè)風險點，并明確準入標準，業(yè)務辦理明確獲客、盡調(diào)內(nèi)容、審查審批、保后管理、風險處置等業(yè)務流程要求，分類施策制定授信及風控策略，采取“大數(shù)據(jù)+人工”風險審查模式，通過“軟信息”交叉驗證和“硬數(shù)據(jù)”科學判斷相結合防控風險，形成了有效的全流程風險管理體系。

主要成效及啟示

截至2022年2月末，累計為全省17.4萬戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔保貸款953.6億元，在保11.7萬戶、625.6億元，2021年新增1.5萬戶、97.0億元，累保、在保、新增金額均居全國首位。省財政貼息貼費后，農(nóng)擔客戶實際融資成本平均為2.69%。項目累計代償率僅為0.23%，連續(xù)兩年在國家農(nóng)擔公司風險管理評估評價中位居第1名。

通過政策集成，放大支農(nóng)惠農(nóng)政策效應。推進“政策性擔保+財政政策+貨幣政策+金融科技”，形成一攬子政策組合支農(nóng)政策，極大增強了農(nóng)擔政策含金量，有效調(diào)動了銀行和農(nóng)戶的積極性。

通過機制創(chuàng)新，形成支農(nóng)惠農(nóng)合力。用好“政府+市場”手段，創(chuàng)新“農(nóng)政銀擔”合作機制，構建競爭機制引導利率下行，建立互信機制防范風險轉嫁，完善分險機制壓實各方責任，形成多層次全方位競爭為農(nóng)良好態(tài)勢。

通過規(guī)則重塑，撬動農(nóng)村金融有效供給。引導合作銀行改變傳統(tǒng)授信規(guī)則，由“看資產(chǎn)、看流水、看押品”向“看人、看事、看發(fā)展”轉變，精準制定擔保產(chǎn)品，科學匹配擔保期限，滿足農(nóng)民融資需求，切實為農(nóng)民增信、為銀行分險、為鄉(xiāng)村振興賦能。

通過利益聯(lián)結，助力全面推進鄉(xiāng)村振興。深度融入嵌入農(nóng)業(yè)場景，聚焦農(nóng)業(yè)適度經(jīng)營規(guī)模主體，面向農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈條、農(nóng)產(chǎn)品全生命周期，構建利益聯(lián)結機制，促進千家萬戶小農(nóng)戶與千變?nèi)f化大市場有效對接，推動集體經(jīng)濟發(fā)展壯大。

通過數(shù)據(jù)賦能，提高破解融資難題精準性。堅持金融科技引領，推動數(shù)字化轉型，多維度歸集加工運用數(shù)據(jù)，有效打通金融場景和鄉(xiāng)村場景，讓數(shù)據(jù)要素增值變現(xiàn)，提升了擔保質效、降低了業(yè)務風險。

下一步工作安排

山東農(nóng)擔將深入貫徹習近平總書記視察山東重要指示要求，堅持優(yōu)化存量、穩(wěn)擴增量、嚴控風險、推動增信平臺建設、加快數(shù)字化轉型，多措并舉撬動農(nóng)村金融供給，精準服務破解三農(nóng)融資難題。

堅決扛牢政治責任。心懷“國之大者”，服務國家戰(zhàn)略，聚焦全國“兩會”、中央一號文件精神，突出糧食生產(chǎn)、大豆和油料產(chǎn)能提升、保障“菜籃子”產(chǎn)品供給和高標準農(nóng)田建設等重點，引導有限資源配置到重點行業(yè)和重點客群。

全面助力鄉(xiāng)村振興。多措并舉撬動金融供給，精準服務破解融資難題，通過模式創(chuàng)新、流程再造、業(yè)務優(yōu)化，促進農(nóng)業(yè)提質增效，助力農(nóng)民增收致富。

持續(xù)提升風控水平。完善全鏈條風險防控機制，完善數(shù)字化風險管理能力，通過“線上+線下”“人工+大數(shù)據(jù)”等多種手段，在穩(wěn)步擴大擔保規(guī)模的同時，牢牢守住風險底線，推動農(nóng)擔事業(yè)高質量發(fā)展，為全面推進鄉(xiāng)村振興貢獻農(nóng)擔力量。