何 成

深圳市龍華區(qū)人民法院，廣東 深圳 518000

根據(jù)法律的相關(guān)規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同主要是結(jié)合被保險(xiǎn)人人身安全、壽命問(wèn)題，作為保險(xiǎn)合同的內(nèi)容標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人出現(xiàn)疾病或死亡等災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司無(wú)論是從法律層面，還是道德層面，都有義務(wù)給予保險(xiǎn)金支付，是一份具備一定法律效應(yīng)的合同保單。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定也越來(lái)越嚴(yán)謹(jǐn)，然而具體落實(shí)到對(duì)合同現(xiàn)金價(jià)值的執(zhí)行上，卻沒(méi)有具體的可行性法律法規(guī)或司法解釋，這是法律上的盲區(qū)，也是本文所要探討的重要方向。

一、人身保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行法律問(wèn)題的現(xiàn)狀

（一）人身保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值的內(nèi)涵

人身保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值指的是投保人可以在保險(xiǎn)事件發(fā)生以前的某些特殊的客觀情況下，采取終止保單合同的行為，通過(guò)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司對(duì)投保人進(jìn)行現(xiàn)金支付，最終實(shí)現(xiàn)“退保所得”。從法律層面上來(lái)看，關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算是有一套原則的，體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司每年的表格中。

（二）關(guān)于人身保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行的可行性

在我國(guó)現(xiàn)行的法律領(lǐng)域中，人身保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行之所以會(huì)產(chǎn)生法律糾紛或出現(xiàn)問(wèn)題，主要還是在于我國(guó)現(xiàn)有的法律和司法解釋中，沒(méi)有對(duì)此進(jìn)行明確的規(guī)定。目前來(lái)看，在開(kāi)展人身保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行中主要有兩種觀點(diǎn)，一是認(rèn)為人身保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值不能予以強(qiáng)制執(zhí)行，二是認(rèn)為人身保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值具有可執(zhí)行性。

1.人身保險(xiǎn)是不能夠被強(qiáng)制執(zhí)行現(xiàn)金價(jià)值的。如果被保險(xiǎn)人在沒(méi)有經(jīng)過(guò)投保人同意的情況下，想要獲得現(xiàn)金價(jià)值的話，可以選擇尋求法律協(xié)助，并且在當(dāng)?shù)胤ㄔ旱膮f(xié)助下，強(qiáng)制對(duì)人身保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行執(zhí)行。與此同時(shí)，被保險(xiǎn)人必須在采取執(zhí)行措施之前，優(yōu)先解除人身保險(xiǎn)合同［2］，如果沒(méi)有解除的話，就不具備獲得現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，也就對(duì)人身保險(xiǎn)不存在執(zhí)行的權(quán)利了。

2.人身保險(xiǎn)是具備執(zhí)行現(xiàn)金價(jià)值的可能性的。在當(dāng)前的保險(xiǎn)種類中，人身保險(xiǎn)有多種權(quán)利屬性，包括但不限于投資、理財(cái)、融資等。從法律的層面上來(lái)看，如果人身保險(xiǎn)是作為投保人的財(cái)產(chǎn)的話，那么只要該合同保單的內(nèi)容沒(méi)有體現(xiàn)出在當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ涸谶M(jìn)行民事執(zhí)行的規(guī)定中所要求查封［2］、凍結(jié)的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，這份人身保險(xiǎn)就能夠進(jìn)行現(xiàn)金價(jià)值的執(zhí)行行為。

（三）當(dāng)前保險(xiǎn)合同中對(duì)現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行的立法內(nèi)容

1.當(dāng)前全國(guó)性的法律立法內(nèi)容

（1）關(guān)于保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值的退還：《保險(xiǎn)法》第十五條及第四十七條中指出，在保險(xiǎn)合同中的期限到期之前，投保人可以對(duì)保險(xiǎn)合同保單予以解除，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司在收到解除合同的通知之后，也可以在30天內(nèi)進(jìn)行現(xiàn)金價(jià)值的退還。然而，在目前關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行的法律法規(guī)中，還沒(méi)有出臺(tái)明確的法律規(guī)定或司法解釋。

（2）關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值的執(zhí)行豁免權(quán)：《民事訴訟法》第二百三十三條和二百四十四條有做出相關(guān)法律規(guī)定，指出應(yīng)當(dāng)保存被執(zhí)行人以及家屬的生活必需費(fèi)用，但是考慮到人身保險(xiǎn)合同是關(guān)系到生命財(cái)產(chǎn)安全的，因此無(wú)法對(duì)合同保單中的保險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行明確的劃分是否屬于被執(zhí)行人及其家屬的生活必需費(fèi)用。

（3）關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利屬性：在2009年《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉執(zhí)行程序若干問(wèn)題的解釋》中，對(duì)被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)報(bào)告的財(cái)產(chǎn)清單進(jìn)行了詳細(xì)的列明，包括：現(xiàn)金、存貨、證券、動(dòng)產(chǎn)及不動(dòng)產(chǎn)、債權(quán)等財(cái)務(wù)性合法權(quán)利。人身保險(xiǎn)合同保單中的現(xiàn)金價(jià)值雖不屬于動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，但是是否被劃分為有價(jià)證券，法律至今還沒(méi)有給出明確的定論，所以沒(méi)有辦法結(jié)合這條法規(guī)對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利屬性進(jìn)行解釋。

（4）關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值的債權(quán)：在《最高人民法院關(guān)于依法制裁規(guī)避執(zhí)行行為的若干意見(jiàn)》中有一條規(guī)定，如果有還未到期的債權(quán)，可以采取先凍結(jié)到期再執(zhí)行的方式進(jìn)行處理。人身保險(xiǎn)合同假如在存續(xù)的這段時(shí)間內(nèi)沒(méi)有解除合同，那么投保人就不可要求保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)金價(jià)值的賠償，這么看來(lái)現(xiàn)金價(jià)值似乎也不屬于沒(méi)有到期的債權(quán)，與上述法規(guī)是沒(méi)有聯(lián)系的，所以該意見(jiàn)本質(zhì)上也沒(méi)有解決現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行問(wèn)題。

結(jié)合以上四個(gè)方面來(lái)看，目前我國(guó)已公布的法律性公文中，對(duì)人身保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值能夠執(zhí)行的問(wèn)題，并沒(méi)有一條法規(guī)明確給出了具體的司法解釋，由此可見(jiàn)，發(fā)展人身保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行的法律任務(wù)，還有很長(zhǎng)一段路要走。

2.各地高級(jí)人民法院發(fā)布與此相關(guān)的法律規(guī)范性文件

（1）浙江省發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)被執(zhí)行人擁有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)利益執(zhí)行的通知》，表明把保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值作為投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，而且當(dāng)?shù)胤ㄔ壕邆鋸?qiáng)制執(zhí)行的權(quán)利［2］。同時(shí)，當(dāng)聯(lián)系不到被執(zhí)行人或被執(zhí)行人存在拒絕行為的時(shí)候，法院有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司尋求協(xié)助執(zhí)行，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司必須無(wú)條件積極配合執(zhí)行工作［2］。

（2）江蘇省發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范被執(zhí)行人所有的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)性權(quán)益執(zhí)行的通知》指出，人身保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值能夠被法院強(qiáng)制執(zhí)行，且對(duì)法院如何執(zhí)行現(xiàn)金價(jià)值的方法進(jìn)行了具體的規(guī)定，為當(dāng)?shù)胤ㄔ簣?zhí)行現(xiàn)金價(jià)值提供了一定的方向。

從上述的法律文件中可以看出，目前在我國(guó)各地高級(jí)法院中，只有少數(shù)幾家對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的執(zhí)行法規(guī)做出了法律規(guī)定上的回應(yīng)，而且觀點(diǎn)上都有所不同。

二、人身保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行存在的問(wèn)題

在實(shí)際的法律法規(guī)和司法解釋中，對(duì)于人身保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值的執(zhí)行問(wèn)題還沒(méi)有做出明確的規(guī)定，因此落實(shí)到實(shí)踐執(zhí)行中就很容易出現(xiàn)問(wèn)題。具體可從以下方面來(lái)闡述：

（一）法院在執(zhí)行人身保險(xiǎn)時(shí)存在法理概念的瑕疵。通過(guò)以上對(duì)現(xiàn)金價(jià)值內(nèi)涵的表述來(lái)看，我們知道，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，在人身保險(xiǎn)合同解除之后，他們可以對(duì)投保人進(jìn)行保單現(xiàn)金價(jià)值返還的請(qǐng)求，擁有返還請(qǐng)求權(quán)。由于在現(xiàn)行的法律法規(guī)中，沒(méi)有關(guān)于人身保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行問(wèn)題的具體可行性法律文書(shū)或司法解釋，就會(huì)導(dǎo)致法院在接收到執(zhí)行指令后，沒(méi)有辦法以客觀的態(tài)度去對(duì)待人身保險(xiǎn)，存在法理概念上的誤解。另外就是對(duì)于一些人身保險(xiǎn)合同期限未到，或投保人對(duì)是否解除合同含糊不清的情況，法院由于不確定性，為了提取保單現(xiàn)金價(jià)值，可能會(huì)采取強(qiáng)制退保的行為，這些都是法理概念不夠清晰所可能導(dǎo)致的一系列行為問(wèn)題。保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司，在依照法院指令協(xié)助強(qiáng)制退保問(wèn)題上，可能會(huì)存在爭(zhēng)議。從法律的層面上來(lái)講，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司可以在法院的幫助下，完成退保并提取現(xiàn)金價(jià)值的行為，從原則上來(lái)說(shuō)，這種行為可能多少會(huì)涉嫌違背《保險(xiǎn)法》中關(guān)于退保問(wèn)題的相關(guān)規(guī)定，例如在《保險(xiǎn)法》第十五條中指出，除了另外的保險(xiǎn)規(guī)定或約定，一旦保險(xiǎn)合同成立，投保人有解除合同的權(quán)利，但保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司不得解除合同。由此可見(jiàn)，這條法律內(nèi)容往深層次來(lái)說(shuō)，表面上看是對(duì)投保人的權(quán)益進(jìn)行了保護(hù)，其實(shí)更多的是對(duì)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司進(jìn)行約束和制衡。客觀點(diǎn)來(lái)說(shuō)，這條法規(guī)對(duì)于法院對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的執(zhí)行問(wèn)題并沒(méi)有完全杜絕或排斥，所以才會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司，可能會(huì)在協(xié)助退保問(wèn)題上，出現(xiàn)爭(zhēng)議問(wèn)題。再加上在司法實(shí)踐中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)大批保險(xiǎn)人對(duì)法院的執(zhí)行行為存在疑慮，提出執(zhí)行異議的聲音，也有投保人或受益人以解除合同為借口，對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行法院訴訟的行為出現(xiàn)，無(wú)形中產(chǎn)生了不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)。這些都是導(dǎo)致法院在現(xiàn)金價(jià)值的執(zhí)行上無(wú)法暢通無(wú)阻的原因。

（二）法院對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行，造成較大損失。在目前的很多地方法院執(zhí)行中，對(duì)于人身保險(xiǎn)合同保單中現(xiàn)金價(jià)值的具體數(shù)額以及原本保單實(shí)際繳納的保費(fèi)金額，存在較大出入，對(duì)保單造成無(wú)法挽回的重大損失。舉個(gè)例子，在河南省某市人民法院2020年一起強(qiáng)制執(zhí)行人身保險(xiǎn)的案件中，根據(jù)相關(guān)法律文件顯示，該案件執(zhí)行到位的具體金額大概有80萬(wàn)元，然而原本實(shí)際保單的繳納保費(fèi)總金額就已經(jīng)達(dá)到了200萬(wàn)元，也就是說(shuō)，法院進(jìn)行執(zhí)行保單現(xiàn)金價(jià)值與原本人身保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值總額之比有40%，通俗點(diǎn)來(lái)說(shuō)，保單權(quán)利人原則上損失的保費(fèi)高達(dá)60%。由此可見(jiàn)，在人身保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值的執(zhí)行中還是要嚴(yán)謹(jǐn)、客觀地去看待，法律在采取強(qiáng)制執(zhí)行的過(guò)程中，也要基于法律法規(guī)條文或司法解釋去進(jìn)行，不然可能會(huì)在無(wú)形中影響到投保人、保險(xiǎn)人、受益人三者的利益，甚至影響到未來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益與申請(qǐng)執(zhí)行人在現(xiàn)金價(jià)值的執(zhí)行上存在較為突出的矛盾問(wèn)題。人身保險(xiǎn)合同中的標(biāo)的內(nèi)容主要是以被保險(xiǎn)人的身心健康和安全為主，假如法院出現(xiàn)強(qiáng)制退保的行為，可能會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人的利益造成影響，特別是在保險(xiǎn)已經(jīng)產(chǎn)生理賠的時(shí)候，如果人身保險(xiǎn)合同剛好被解除，就會(huì)造成不可挽回的嚴(yán)重后果，使得被保險(xiǎn)人一分錢都拿不到，從而產(chǎn)生爭(zhēng)議或投訴問(wèn)題。反之，如果法院沒(méi)有對(duì)人身保險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行，又會(huì)在無(wú)形中對(duì)被執(zhí)行人的濫用行為出現(xiàn)放縱現(xiàn)象，無(wú)形中反而幫助他們規(guī)避了執(zhí)行。

三、應(yīng)對(duì)人身保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行問(wèn)題的思路

（一）完善相關(guān)立法規(guī)定，強(qiáng)化法律查控手段

在人身保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的執(zhí)行問(wèn)題上，首先應(yīng)該要重視對(duì)人身保險(xiǎn)相關(guān)法律內(nèi)容的研究和立法落實(shí)，結(jié)合實(shí)際情況及時(shí)采取法律法規(guī)出臺(tái)措施，致力于對(duì)人身保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值的執(zhí)行制度完善，在合理合法化法院執(zhí)行規(guī)范行為的同時(shí)，也能夠及時(shí)將可能出現(xiàn)的法律漏洞扼殺在搖籃，快速掃清所有法律制度上阻礙；其次，出臺(tái)的法律法規(guī)政策中，要關(guān)注執(zhí)行的區(qū)域范圍，規(guī)避在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域可能被別有用心之人利用的危害行為發(fā)生，對(duì)可能出現(xiàn)的不法行為進(jìn)行全面狙殺，確保法院在執(zhí)行工作上的有序、合理開(kāi)展；最后，也要加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司之間的合作制度，完善法院執(zhí)行系統(tǒng)的各項(xiàng)操作內(nèi)容，構(gòu)建集查詢、凍結(jié)、解凍、處分于一體的快速執(zhí)行模式，更好地為保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人提供優(yōu)質(zhì)可靠的保險(xiǎn)服務(wù)。

（二）構(gòu)建投保人與被保險(xiǎn)人、受益人的介入制度

首先，法院在采取執(zhí)行現(xiàn)金價(jià)值之前，應(yīng)該要重視合法權(quán)利的執(zhí)行，無(wú)論是對(duì)投保人還是被保險(xiǎn)人/受益人都要做好監(jiān)督和防范工作，保證被執(zhí)行人不會(huì)在執(zhí)行的過(guò)程中出現(xiàn)逃跑、拒絕的行為，合理保障投保人、被保險(xiǎn)人/受益人對(duì)人身保險(xiǎn)合同的合法介入權(quán)利，維護(hù)其切身利益。另外，在法院采取執(zhí)行的時(shí)間內(nèi)，投保人、被保險(xiǎn)人/受益人隨時(shí)可根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值額度，要求對(duì)申請(qǐng)執(zhí)行人進(jìn)行清償，一旦清償完畢，法院就要第一時(shí)間解除執(zhí)行措施。一旦有投保人、被保險(xiǎn)人/受益人未履行規(guī)定期限，對(duì)法院申請(qǐng)介入，法院這時(shí)是有權(quán)進(jìn)行現(xiàn)金價(jià)值的強(qiáng)制執(zhí)行處分，把所得的現(xiàn)金價(jià)值都用來(lái)清償債務(wù)的。

（三）嚴(yán)格人身保險(xiǎn)強(qiáng)制處分的啟動(dòng)條件

在法院進(jìn)行人身保險(xiǎn)合同的執(zhí)行處分過(guò)程中，如果被執(zhí)行人沒(méi)有其他可用于執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，那么法院就可以采取強(qiáng)制執(zhí)行的處分，這也可以作為人身保險(xiǎn)強(qiáng)制執(zhí)行的啟動(dòng)條件之一。在進(jìn)行現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行中，法律務(wù)必要遵循比例原則，確保從執(zhí)行程序到措施、目的都有所關(guān)聯(lián)，而且要避免濫用職權(quán)，對(duì)不必要的人群造成傷害。另外，對(duì)于啟動(dòng)條件的設(shè)定，法院必須在不損害申請(qǐng)執(zhí)行人利益的情況下進(jìn)行，并且要明確向被執(zhí)行人表示，即便是不符合強(qiáng)制執(zhí)行的啟動(dòng)條件，也可以采取強(qiáng)制保全的手段。

（四）建立人身保險(xiǎn)的執(zhí)行豁免制度

從法律的層面上來(lái)說(shuō)，法院在進(jìn)行現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行中，必須要嚴(yán)格按照《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》，基于有法可依、依法執(zhí)行的前提，合法約束被執(zhí)行人的行為，避免為了滿足申請(qǐng)執(zhí)行人的需求，而間接影響到被執(zhí)行人生活狀態(tài)的現(xiàn)象出現(xiàn)?；诖?，為了避免此類現(xiàn)象的發(fā)生，建議參考國(guó)內(nèi)外立法中的最低額豁免執(zhí)行制度，綜合考量我國(guó)當(dāng)前國(guó)民的生活水平，設(shè)立貼近我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)執(zhí)行豁免制度，在文明執(zhí)法的同時(shí)約束無(wú)限制執(zhí)行行為的出現(xiàn)，確保被執(zhí)行人的基本生活水平，同時(shí)也應(yīng)嚴(yán)格約束執(zhí)行豁免的門檻，不要讓執(zhí)行豁免反而成為被執(zhí)行人逃避執(zhí)行的跳板。

總之，在我國(guó)現(xiàn)階段人身保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行工作中，可執(zhí)行性是否存在還是要綜合當(dāng)前我國(guó)的立法情況去進(jìn)行具體事件具體分析。當(dāng)然，不可否認(rèn)的是，目前我國(guó)各級(jí)人民法院在人身保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值的執(zhí)行法律問(wèn)題上還是存在很大的爭(zhēng)議性的，未來(lái)還需制定與現(xiàn)金價(jià)值執(zhí)行問(wèn)題相關(guān)的法律法規(guī)，如完善相關(guān)立法規(guī)定，強(qiáng)化法律查控手段，建立人身保險(xiǎn)的執(zhí)行豁免制度等方式，為實(shí)現(xiàn)法院的合法執(zhí)行提供一定的參考依據(jù)。