阮艷琴,常 巍,和麗梅,王耶盈,陳 瑩*,王有蓮,劉 暢

(1.昆明醫(yī)科大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院；2.昆明醫(yī)科大學(xué)附屬延安醫(yī)院，云南 昆明 650000)

國(guó)外的信貸平臺(tái)管理具有相當(dāng)完善的體系，因此大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸行為的態(tài)度十分謹(jǐn)慎。而中國(guó)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款行為在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的大背景下，緩慢影響著心智尚未發(fā)展成熟的大學(xué)生。本文通過(guò)定量研究來(lái)探討大學(xué)生網(wǎng)貸的影響因素。

一、對(duì)象與方法

(一)研究對(duì)象。

采用分層整群抽樣，按照專(zhuān)業(yè)進(jìn)行分層抽樣，選取了云南大學(xué)、云南師范大學(xué)、昆明醫(yī)科大學(xué)3所大學(xué)，共發(fā)放問(wèn)卷985份，收回948份，有效回收率為96.24%。

(二)研究方法。

1.問(wèn)卷設(shè)計(jì)。通過(guò)查閱國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)、了解研究現(xiàn)狀后進(jìn)行問(wèn)卷編制，包括4個(gè)部分：(1)基本信息；(2)對(duì)網(wǎng)貸了解程度；(3)網(wǎng)貸行為；(4)網(wǎng)貸態(tài)度。根據(jù)專(zhuān)家意見(jiàn)和預(yù)實(shí)驗(yàn)結(jié)果分析并修訂問(wèn)卷后得到最終問(wèn)卷。

2.調(diào)查方式。對(duì)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查員統(tǒng)一培訓(xùn)后進(jìn)行問(wèn)卷的發(fā)放，問(wèn)卷由調(diào)查對(duì)象以不記名方式自行填寫(xiě)，控制填寫(xiě)時(shí)間為10～15分鐘，填寫(xiě)完畢后由調(diào)查員統(tǒng)一收回。

(三)統(tǒng)計(jì)分析。

采用SPSS 17.0軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。采用χ2檢驗(yàn)進(jìn)行差異比較，采用logistic回歸來(lái)探索網(wǎng)貸的影響因素，α=0.05。

二、結(jié) 果

(一)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的認(rèn)知和網(wǎng)貸現(xiàn)狀。

研究發(fā)現(xiàn)被調(diào)查者生活費(fèi)來(lái)源單一，多由父母提供。網(wǎng)貸認(rèn)知為0～8分(滿分9分)，平均得分為3.36分；僅有8.44%的人知曉1個(gè)及以上網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管機(jī)構(gòu)。共有53(5.59%)人有過(guò)網(wǎng)貸，有過(guò)兩次以上貸款經(jīng)歷的僅有8人。除3人借貸金額較大(2萬(wàn)元以上)以外，其余借款金額在幾百至幾千元之間。借款用途按人次高低排名為：娛樂(lè)消費(fèi)(31人次)、購(gòu)買(mǎi)生活必需品(27人次)、購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品(22人次)、學(xué)習(xí)培訓(xùn)(8人次)。在其所使用的網(wǎng)貸平臺(tái)中，按照使用次數(shù)高低排名為：螞蟻花唄(49次)、愛(ài)學(xué)貸(23次)、京東白條(11次)、趣分期(9次)。通過(guò)網(wǎng)站宣傳獲知的最多(32人次)，其次是通校友及朋友介紹(17人次)，也有通過(guò)學(xué)校宣傳獲知的(9人次)。貸款后1～3個(gè)月即還款的占比最多(66.04%)。選擇等額本息還款方式的大學(xué)生最多(41.51%)，其次為到期1次還本付息(16.98%)。大部分未有過(guò)網(wǎng)貸的大學(xué)生態(tài)度為沒(méi)有需求，少部分學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)貸程序復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)大。

(二)不同特征大學(xué)生網(wǎng)貸使用率。

將調(diào)查對(duì)象的不同特征與是否有過(guò)網(wǎng)貸做χ2檢驗(yàn)，結(jié)果顯示：網(wǎng)貸行為與性別、民族、年級(jí)、貧困生、月生活費(fèi)、網(wǎng)貸態(tài)度6個(gè)因素有關(guān)(P<0.05)，見(jiàn)表1。

表1 大學(xué)生網(wǎng)貸單因素分析(n=948)

(三)大學(xué)生網(wǎng)貸多因素分析。

將是否網(wǎng)貸作為因變量，單因素分析有意義的變量作為自變量，進(jìn)行l(wèi)ogistic回歸分析。結(jié)果顯示男性、漢族、高年級(jí)、月生活費(fèi)較的大學(xué)生更容易網(wǎng)貸，見(jiàn)表2。

表2 大學(xué)生網(wǎng)貸多因素分析

三、討 論

(一)大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀。

大學(xué)生月消費(fèi)水平在1000元及以下的占47.71%，2000元以上的僅占2.27%，麥可斯研究院“2017年大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)觀”的調(diào)查報(bào)告顯示，2017年全國(guó)高校學(xué)生平均每月生活費(fèi)為1212元[1]，可看出云南省高校大學(xué)生的整體月消費(fèi)水平處于中下等水平。大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸普遍缺乏了解，關(guān)于網(wǎng)貸的監(jiān)管平臺(tái)等法律知識(shí)更是知道的微乎其微。因此，父母、學(xué)校、政府應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)知識(shí)的宣傳教育力度，大學(xué)生自身也應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。僅有5.49%的大學(xué)生表示支持網(wǎng)貸，可見(jiàn)大學(xué)生的消費(fèi)觀念相對(duì)理性。但是網(wǎng)絡(luò)貸款作為新興的消費(fèi)模式，其監(jiān)管方面和發(fā)展模式都處于不完善的狀態(tài)，仍然值得警醒。

有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)歷的大學(xué)生比例不到6%，低于廣州高校調(diào)查結(jié)果的12.69%[2]和北京高校的26.80%[3]，接近于欠發(fā)達(dá)地區(qū)(廣西)的2.26%[4]?？傮w來(lái)說(shuō)，云南省高校大學(xué)生的網(wǎng)貸情況并不太嚴(yán)重，從另一方面來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在大學(xué)生群體中還是有很大的自我發(fā)展空間。大學(xué)生網(wǎng)貸后資金主要去向是娛樂(lè)消費(fèi)和購(gòu)買(mǎi)電子類(lèi)產(chǎn)品，而很少花在學(xué)習(xí)培訓(xùn)上，從側(cè)面揭示了大學(xué)生網(wǎng)貸行為的弊端。以支付寶旗下的螞蟻花唄和借唄最多，原因可能由于支付寶發(fā)展快、使用方便、免息期較長(zhǎng)、極速出款等[4]。大學(xué)生大都選擇短期網(wǎng)貸，原因可能是大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源單一，大都由每月父母提供，短期內(nèi)資金不足，所以選擇短期網(wǎng)貸[5]。

(二)大學(xué)生網(wǎng)貸影響因素。

男性網(wǎng)貸的可能性更高，原因可能是男性更具有冒險(xiǎn)精神，更愿意嘗試新鮮事物[6]，而且大多數(shù)男生無(wú)消費(fèi)計(jì)劃，常入不敷出[4]。漢族發(fā)生網(wǎng)貸行為的可能性高于少數(shù)民族，可能是由于少數(shù)民族地區(qū)較為落后，大學(xué)生接觸互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)間較晚，對(duì)網(wǎng)貸認(rèn)知也相對(duì)較少，以及焦慮擔(dān)心還款問(wèn)題等，使得網(wǎng)貸率較低[6]。高年級(jí)學(xué)生網(wǎng)貸的可能性高于低年級(jí)，與有關(guān)研究結(jié)果一致[7]，原因可能是高年級(jí)學(xué)生經(jīng)濟(jì)自主性強(qiáng)、人脈更廣，獲取網(wǎng)絡(luò)貸款途徑的相關(guān)信息也更多，且隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)，社會(huì)實(shí)踐能力及賺取金錢(qián)的能力也相應(yīng)提高，償還債務(wù)的能力也就越強(qiáng)，另外高年級(jí)大學(xué)生網(wǎng)上購(gòu)物頻率明顯高于低年級(jí)，這些因素都可能導(dǎo)致高年級(jí)更傾向于使用網(wǎng)貸。月生活費(fèi)為1500元以上的大學(xué)進(jìn)行網(wǎng)貸可能性更高，可能是隨著大學(xué)生每月生活費(fèi)的增多，其網(wǎng)貸使用發(fā)生率呈上升趨勢(shì)。