王美榮

受國內(nèi)外新冠肺炎疫情的影響，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，縣域金融風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)一步暴露，防控形勢嚴(yán)峻。如何有效地防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)著縣級(jí)政府的使命和擔(dān)當(dāng)。本文在對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的種類及其成因進(jìn)行系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上，尋找風(fēng)險(xiǎn)防控的著力點(diǎn)，就如何防控地方金融風(fēng)險(xiǎn)提出對(duì)策建議，以維護(hù)縣域金融穩(wěn)定。

一、縣域金融風(fēng)險(xiǎn)的種類

（一）企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)

主要指企業(yè)經(jīng)營管理不善引發(fā)的資金鏈風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。如某些企業(yè)追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)、過度擴(kuò)張，大規(guī)模從銀行貸款或從民間高利率融資，投資前未審慎評(píng)估，直接將資金用于新領(lǐng)域或新興產(chǎn)業(yè)從事跨界業(yè)務(wù)，一旦投資失敗，往往引起企業(yè)資金鏈斷裂。此外，在互保聯(lián)保模式下，當(dāng)個(gè)別企業(yè)無法歸還銀行貸款時(shí)，單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)容易沿著擔(dān)保圈或擔(dān)保鏈擴(kuò)散到其他企業(yè)。

（二）銀行機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

引起銀行機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素很多，但在縣域?qū)用嬷饕憩F(xiàn)為不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，即由于借款人未能及時(shí)清償貸款本息而使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)受到損失。

（三）涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪引起的金融風(fēng)險(xiǎn)

主要指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域從事非法融資活動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。包括非法吸收公眾存款、傳銷、集資詐騙以及違規(guī)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融交易等。

二、縣域金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行是最主要的因素

當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)仍處于“三期疊加”的特殊發(fā)展階段，社會(huì)深層次矛盾突出，各種隱性的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯性化，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)型升級(jí)造成部分行業(yè)、企業(yè)盈利困難，產(chǎn)能、勞務(wù)過剩，經(jīng)營成本上升，企業(yè)間互保聯(lián)保問題頻發(fā)。此外，經(jīng)濟(jì)下行使銀行前期累積的信用風(fēng)險(xiǎn)日漸暴露出來，在貸款第一責(zé)任人制度和對(duì)不良貸款嚴(yán)格的追究處罰力度下，銀行機(jī)構(gòu)放貸比以往更為審慎，貸款門檻提高，出現(xiàn)恐貸現(xiàn)象加重的情況。個(gè)別銀行尤其是域外銀行甚至壓貸、抽貸、斷貸，不少企業(yè)被逼轉(zhuǎn)向民間借貸市場，經(jīng)營困難加上民間高息吸血，更削弱了企業(yè)的償債能力。

（二）擔(dān)保問題加快了企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散

借款人特別是中小企業(yè)或農(nóng)戶，通過互保聯(lián)保獲取貸款由來已久，在經(jīng)濟(jì)上行期，這種模式也發(fā)揮過一定的積極作用。對(duì)企業(yè)來說，在直接融資困難、有效抵押物缺乏以及自身規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績、管理水平無法滿足銀行放貸的條件等因素制約下，保證擔(dān)保是廣大中小企業(yè)從正規(guī)渠道獲取信貸資金的主要途徑。但是進(jìn)入經(jīng)濟(jì)下行期，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)顯著加大，單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)沿著擔(dān)保鏈或擔(dān)保圈擴(kuò)散，容易造成一損俱損的局面。

（三）金融知識(shí)不足導(dǎo)致涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪頻發(fā)

疫情蔓延、經(jīng)濟(jì)下行使不少行業(yè)失業(yè)人數(shù)大幅增長，個(gè)人收入顯著下降，信用狀況更加脆弱，而且相當(dāng)一部分群眾因法律意識(shí)淡薄，金融知識(shí)缺乏，對(duì)披著民間理財(cái)、投資加盟、股權(quán)融資的外衣，實(shí)則從事非法吸收公眾存款、集資詐騙、虛擬貨幣炒作等不法行為缺乏辨別力和判斷力，投入大量資金參與，最終導(dǎo)致上當(dāng)受騙，利益受損。

（四）處置力度不夠致使金融風(fēng)險(xiǎn)居高不下

近年來，隨著國家對(duì)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)力度的加大，多數(shù)地區(qū)都能深刻認(rèn)識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)的危害，把防控金融風(fēng)險(xiǎn)工作擺上突出位置來抓，但也有部分地區(qū)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控不夠，研究部署逃廢銀行債務(wù)、打擊涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪等工作的會(huì)議召開了，相應(yīng)的專項(xiàng)工作小組也成立了，因缺乏有效的解決措施，耗費(fèi)了大量的人力、物力、資源，仍無實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。這不僅使當(dāng)?shù)卣男蜗笫軗p，降低了群眾的滿意度，也影響著金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性。

三、縣域金融風(fēng)險(xiǎn)防控面臨的問題與挑戰(zhàn)

（一）企業(yè)層面

一是個(gè)別企業(yè)在出現(xiàn)經(jīng)營困難、資金緊張的情況下，不積極應(yīng)對(duì)，而是撂挑子，甚至惡意逃廢銀行債務(wù)，造成了反面引路式的惡劣影響。二是某些風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)早已經(jīng)營困難，步履維艱，索性“破罐子破摔”，不支付貸款利息，但還想維持生產(chǎn)經(jīng)營繼續(xù)賺取利潤。三是因擔(dān)保圈牽連，某些企業(yè)授信受到影響，因擔(dān)心還款后銀行不續(xù)貸而不履行擔(dān)保義務(wù)，有的甚至停止支付自身的貸款本息。四是個(gè)別企業(yè)存在“綁架政府”的現(xiàn)象。企業(yè)出現(xiàn)資金困難時(shí)，總是寄希望于政府出手救助，將困難和問題統(tǒng)統(tǒng)拋給政府，企圖通過政府給銀行施壓，尤其是國有資本擔(dān)保的某些企業(yè)，出現(xiàn)違約時(shí)往往有恃無恐，寄希望于國資兜底。五是存在“脫?！爆F(xiàn)象。當(dāng)擔(dān)保圈內(nèi)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，特別是在擔(dān)保責(zé)任不對(duì)等的情況下，其他企業(yè)為自保，經(jīng)常拒絕再提供擔(dān)保?！懊摫！爆F(xiàn)象比較普遍，容易導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大。

（二）銀行與政府層面

一是個(gè)別銀行存在抽貸、壓貸行為。企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，個(gè)別銀行囿于上級(jí)政策規(guī)定，對(duì)企業(yè)壓減授信額度甚至停貸；域外銀行因不受當(dāng)?shù)卣萍s，在處理企業(yè)違約問題時(shí)，為了確保自身資金安全，往往選擇第一時(shí)間采取訴訟措施，導(dǎo)致企業(yè)的土地、廠房、設(shè)備被查封，企業(yè)無法繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營，資金鏈徹底斷裂。二是惡意逃廢金融債務(wù)打擊難度大。目前，法院僅能憑騙取貸款、貸款詐騙、虛假訴訟、虛假破產(chǎn)、拒不執(zhí)行判決裁定等來對(duì)逃廢金融債務(wù)行為定罪。如，甲公司因盲目擴(kuò)張，生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)困難，一夜之間轉(zhuǎn)移資產(chǎn)后關(guān)門停業(yè)，4000多萬元的銀行貸款拒不償還。雖然事后公安部門及時(shí)進(jìn)駐調(diào)查，但由于對(duì)該企業(yè)逃廢金融債務(wù)的行為認(rèn)定存在諸多困難，無法第一時(shí)間追究涉事企業(yè)及人員的刑事責(zé)任。三是金融監(jiān)管力量薄弱。作為縣域金融風(fēng)險(xiǎn)防控的職能部門，地方金融監(jiān)管局工作量大、人員少，特別是專門從事金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作的人員更是少之又少，面對(duì)全市繁重的金融風(fēng)險(xiǎn)防控任務(wù)容易力不從心。

（三）涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪層面

一是高發(fā)案率和強(qiáng)隱蔽性并存，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)加劇。以高密市為例，近年來，該市涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪多為外地輸入型，其主要通過開發(fā)手機(jī)APP平臺(tái)，借助網(wǎng)絡(luò)輻射傳導(dǎo)，人員吸納、資金累積速度快，涉案金額巨大，跨域跨界特征明顯，波及面廣。由于手機(jī)APP在運(yùn)行過程中隱蔽性強(qiáng)，導(dǎo)致執(zhí)法部門發(fā)現(xiàn)難度大，且受害人受利益驅(qū)使，在平臺(tái)不崩盤、資金鏈未斷裂前不主動(dòng)報(bào)案，而等到平臺(tái)崩盤、資金鏈斷裂時(shí)，公安機(jī)關(guān)再去偵查，往往人財(cái)兩空。加之多數(shù)平臺(tái)的程序開發(fā)、管理運(yùn)營、資金聚集、資金轉(zhuǎn)移分屬不同的團(tuán)隊(duì)，且服務(wù)器多數(shù)在國外，極大地增加了偵查難度，在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的今天，追贓挽損基本沒有可能。二是融資壓力和違約風(fēng)險(xiǎn)并存，實(shí)體企業(yè)引發(fā)的經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。有的企業(yè)采取向群眾高息融資或違規(guī)線下銷售股票等方式緩解資金壓力，一旦后續(xù)資金注入不足，極易造成資金鏈斷裂，引發(fā)地方金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，乙集團(tuán)打著未來上市的幌子，以線下銷售股份的方式非法吸收公眾存款，涉及群眾330人，涉案資金7000余萬元，受害人多次上訪，造成較大的社會(huì)影響。三是高涉眾性和低挽損率并存，風(fēng)險(xiǎn)從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域向社會(huì)領(lǐng)域傳導(dǎo)的趨勢明顯。涉眾型經(jīng)濟(jì)案件涉及人員多、波及地域廣、涉案金額大，加上債務(wù)關(guān)系復(fù)雜、調(diào)查取證量大，涉案財(cái)物往往查封凍結(jié)困難，追贓挽損工作存在極大的不確定性，這與受害群眾的挽損預(yù)期相差較大，容易給后期維穩(wěn)工作帶來巨大隱患。例如，A市偵辦的丙擔(dān)保公司非法吸收公眾存款一案，涉及投資人員400余人、金額1.4億元，雖然當(dāng)時(shí)法院已明確判決，涉案人員也在服刑，但從案發(fā)至今的8年時(shí)間里，參與群眾一直不停上訪追要損失，給政府、法院帶來了很大的維穩(wěn)壓力。四是監(jiān)管薄弱和協(xié)作不暢并存，金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系尚不健全。目前，在金融監(jiān)管、企業(yè)監(jiān)管方面還存在政策、法律界線模糊等問題，導(dǎo)致源頭行政監(jiān)管缺位、預(yù)警防范不夠、協(xié)作機(jī)制不健全；有的監(jiān)管部門存在依賴公安機(jī)關(guān)刑事處罰兜底的思想；在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，存在多頭監(jiān)管、職責(zé)重疊等問題，尚未形成一套規(guī)范、系統(tǒng)、成熟的工作流程，容易出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。

四、縣域金融風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策建議

（一）完善中小企業(yè)融資服務(wù)體系，引導(dǎo)企業(yè)多元化融資

一是加速金融資源集聚。探索設(shè)立金融供應(yīng)鏈集中區(qū)或區(qū)域金融中心，招引省內(nèi)外銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等機(jī)構(gòu)入駐，優(yōu)化地方金融業(yè)空間布局，加快金融資源要素流動(dòng)及人才聚集。通過資源整合的帶動(dòng)效應(yīng)，促進(jìn)區(qū)域金融市場有序競爭，不斷豐富金融工具的種類，降低金融產(chǎn)品的價(jià)格，從而提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。二是加快發(fā)展新型金融業(yè)態(tài)。新設(shè)或引進(jìn)金融租賃公司，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)胤蠗l件的企業(yè)設(shè)立金融控股集團(tuán)，填補(bǔ)縣域金融服務(wù)體系的空白，豐富地方金融資源。發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，吸引投資機(jī)構(gòu)、民間資本、金融資本積極參與，設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)基金，重點(diǎn)投向新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)，支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)蓬勃發(fā)展。三是發(fā)揮地方金融組織普惠金融作用。引導(dǎo)小額貸款公司重點(diǎn)支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)等市場群體，鼓勵(lì)民間資本管理公司通過股權(quán)投資、債權(quán)投資等方式有序服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)政府擔(dān)保公司逐步增資，進(jìn)一步提升增信服務(wù)能力，為更多中小企業(yè)融資增信，緩解疫情期間日益凸顯的融資難問題。四是推動(dòng)對(duì)接多層次資本市場。一方面，引導(dǎo)企業(yè)跳出單純依靠銀行、小貸公司等間接融資的誤區(qū)，通過苦練內(nèi)功，提升自身素質(zhì)，選擇合適的上市掛牌路徑進(jìn)入資本市場融資，另一方面，支持已上市公司通過配股、增發(fā)等再融資方式，用好用活資本市場各類融資工具，增強(qiáng)資本實(shí)力，提升公司市值。

（二）健全金融風(fēng)險(xiǎn)治理體系，深化系統(tǒng)治理工作

一是建立“1+2+3”的金融風(fēng)險(xiǎn)防控統(tǒng)籌推進(jìn)機(jī)制?！?”，即組建金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組；“2”，即強(qiáng)化縣、鎮(zhèn)的“兩級(jí)聯(lián)動(dòng)”；“3”，即建立政府、銀行、企業(yè)三位一體的金融風(fēng)險(xiǎn)處置聯(lián)合辦公制度。二是構(gòu)建全覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。在屬地管理的基礎(chǔ)上，按照“管行業(yè)也要管企業(yè)”、“管企業(yè)也要管風(fēng)險(xiǎn)”的原則，在各鎮(zhèn)街區(qū)、金融機(jī)構(gòu)建立全方位的監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，把全市有貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)納入監(jiān)測范圍，通過對(duì)月報(bào)、季報(bào)、半年報(bào)、年報(bào)進(jìn)行分析研判，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警大數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的動(dòng)態(tài)管理。三是建立精準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制。制定《地方金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置預(yù)案》，組建防范化解企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)工作專班，針對(duì)可能出現(xiàn)資金鏈斷裂的企業(yè)，盡早成立債權(quán)銀行委員會(huì)，研究幫扶思路，分類推出解決方案，實(shí)行精準(zhǔn)幫扶。四是構(gòu)建立體化的宣傳教育機(jī)制。通過廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、微信公眾號(hào)、抖音等傳統(tǒng)媒體和新媒介，全方位、多角度地對(duì)群眾進(jìn)行宣傳教育，解讀法律政策，普及金融知識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

（三）建立聯(lián)防聯(lián)治涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪新機(jī)制，打造“三三三”工作體系

一是建立三跨機(jī)制?？鐚蛹?jí)聯(lián)動(dòng)：成立防范和處置涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪工作領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌推進(jìn)縣域防范和打擊涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪工作，各鎮(zhèn)街區(qū)按照屬地管理原則，充分發(fā)揮貼近基層第一線的資源優(yōu)勢，全面做好轄內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、線索收集、案件辦理、社會(huì)維穩(wěn)等工作?？绮块T協(xié)同：公安、法院、金融監(jiān)管、市場監(jiān)管等相關(guān)單位在履行好部門職責(zé)的基礎(chǔ)上，打破各自為政的傳統(tǒng)工作模式，突破信息壁壘，加強(qiáng)線索和資源共享，按照“牽頭負(fù)全責(zé)，協(xié)辦為必辦”的原則，分工協(xié)作，團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)，全方位開展信息研判、態(tài)勢感知、精準(zhǔn)打擊工作。跨領(lǐng)域集成：工信、稅務(wù)、教育、住建、農(nóng)業(yè)等行業(yè)主（監(jiān)）管部門加強(qiáng)各自領(lǐng)域的源頭預(yù)防，建立健全本行業(yè)“反應(yīng)迅速、預(yù)警有效、配合密切、處置有力”的工作體系，形成覆蓋全縣域的工作合力。二是實(shí)施三維治理。廣泛宣傳教育：矩陣式發(fā)動(dòng)基層工作人員、網(wǎng)格員、志愿者、行業(yè)宣傳員等人群隊(duì)伍，充分運(yùn)用新老媒體，開展防范涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪宣傳，進(jìn)一步擴(kuò)大宣傳范圍、拓展宣傳空間；打造宣傳教育小課堂，通過組建宣講團(tuán)、組織巡講會(huì)，邀請受害人主動(dòng)講述參與經(jīng)歷、受害過程，用鮮活的“身邊事”教育“身邊人”。精準(zhǔn)排查預(yù)警：建立舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，設(shè)置舉報(bào)電話、舉報(bào)箱、舉報(bào)網(wǎng)站，暢通線索征集渠道；依托社區(qū)網(wǎng)格，推行住宅小區(qū)“樓長”預(yù)警模式，打造“朝陽群眾”式群眾自發(fā)性情報(bào)收集網(wǎng)絡(luò)；開展“掃樓清街”活動(dòng)，有針對(duì)性地開展行業(yè)排查、社會(huì)排查和網(wǎng)絡(luò)排查，橫到邊、縱到底，確保及時(shí)發(fā)現(xiàn)盲點(diǎn)、漏點(diǎn)。深度分類打擊：組建打擊涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪專業(yè)隊(duì)伍，堅(jiān)持“以打開路、打早打小、快偵快破”的原則，開展雷霆行動(dòng)深入打擊。對(duì)涉案金額少，危害較小的，及時(shí)約談警示，責(zé)令清退處理；對(duì)拒不整改，甚至藏匿轉(zhuǎn)移資金的，立即立案查處；對(duì)屢教不改、影響惡劣的，堅(jiān)決打擊，絕不姑息。三是整治三大領(lǐng)域。包括非法集資活動(dòng)高發(fā)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、民間投融資中介機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)平臺(tái)、私募基金、眾籌平臺(tái)等領(lǐng)域，傳銷滲透的虛擬貨幣交易、醫(yī)療保健品買賣、文化品收藏交易、慈善互助等領(lǐng)域以及以網(wǎng)絡(luò)刷單、虛假中獎(jiǎng)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、套路貸等為主要模式的電信詐騙領(lǐng)域。

結(jié)語

縣級(jí)政府要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要任務(wù)，堅(jiān)持底線思維，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，完善工作機(jī)制，積極穩(wěn)妥做好風(fēng)險(xiǎn)處置，將有利于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，為地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)支撐。