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        產(chǎn)險業(yè)銷售承保端亂象治理研究
        ——以車險市場為例(下)

        2022-11-12 02:29:58上海市保險學(xué)會上海市保險同業(yè)公會上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院課題組
        上海保險 2022年10期
        關(guān)鍵詞:車險費(fèi)率亂象

        上海市保險學(xué)會、上海市保險同業(yè)公會、上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融管理學(xué)院課題組

        (接《產(chǎn)險業(yè)銷售承保端亂象治理研究——以車險市場為例(上)》(見本刊2022年第9期))

        二、車險市場銷售承保端亂象的原因

        (一)以價格為主的行業(yè)競爭模式

        1.產(chǎn)品同質(zhì)化

        第一,統(tǒng)一的條款費(fèi)率管理制度。車險市場亂象頻發(fā),陷入激烈價格競爭的源頭與市場化程度不充分密切相關(guān)?!吨袊kU行業(yè)協(xié)會機(jī)動車商業(yè)保險示范條款》等車險經(jīng)營約束在一定程度上抑制了行業(yè)主體創(chuàng)新的動力,保險公司經(jīng)營車險不用費(fèi)心于優(yōu)化產(chǎn)品和豐富條款。當(dāng)前車險產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重,差異化服務(wù)未能充分實施,使得市場競爭的主要手段聚焦于單一的價格競爭,保險公司只能通過加大銷售端費(fèi)用的投放力度來參與市場競爭,一方面通過給予合同以外的利益讓利給消費(fèi)者,另一方面通過增加手續(xù)費(fèi)調(diào)動中介渠道。對于消費(fèi)者而言,既然各家公司提供的保險產(chǎn)品在保險責(zé)任范圍和保險保障服務(wù)上沒有顯著差別,那么價格便是影響他們投保決策的最為重要的因素。需求方對價格的過度關(guān)注反過來加劇了車險市場的價格競爭,由此便形成了互為加強(qiáng)的惡性循環(huán)。

        第二,標(biāo)準(zhǔn)化的車險產(chǎn)品。車險綜改后,隨著越來越多的附加險被納入主險當(dāng)中,車險增值服務(wù)條款化納入附加險,車險產(chǎn)品變得越來越標(biāo)準(zhǔn)化,使得整個車險行業(yè)提供差異化保障服務(wù)的空間受限,消費(fèi)者體驗差異化服務(wù)的機(jī)會不多。從消費(fèi)者的角度來看,各家保險公司車險產(chǎn)品的品牌效應(yīng)不夠凸顯,標(biāo)準(zhǔn)化使得消費(fèi)者在投保車險時不用過多關(guān)注保險公司的品牌價值。車險產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化過高的情況下,考驗保險公司車險經(jīng)營水平的其實不是其產(chǎn)品定價能力,而是其對于成本的分?jǐn)偱c壓縮能力。因此,車險產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化很大程度上使得車險市場競爭聚焦于費(fèi)率競爭與費(fèi)用投放。

        2.經(jīng)營模式粗放

        長期以來,車險市場運(yùn)營以高費(fèi)用投入帶來業(yè)務(wù)快速增長的粗放式經(jīng)營模式為主,很少有保險公司潛心研發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品或致力于提升理賠服務(wù)水平,以實現(xiàn)差異化競爭。在產(chǎn)品種類與服務(wù)質(zhì)量差異不大的市場競爭中,保險公司間的競爭手段通常都是簡單直接的價格競爭,降價幾乎是追求短期保費(fèi)快速增長的首要手段。此外,增加銷售費(fèi)用投入,包括給予投保人額外利益或支付給中介機(jī)構(gòu)超出報批水平的手續(xù)費(fèi)率,這些也是間接的價格競爭手段。

        大型保險公司往往承保能力強(qiáng)勁,銷售渠道健全,在廣大消費(fèi)者心目中建立了自己的市場聲譽(yù)和品牌。因此,大型保險公司定價通常在該業(yè)務(wù)的平均總成本之上,不但可以覆蓋可變成本,還可以通過大量業(yè)務(wù)覆蓋固定成本,從而獲得品牌溢價。但是,對于中小型保險公司而言,銷售隊伍不成熟,缺乏品牌知名度,與專業(yè)中介的談判力弱。例如,小型財險公司找4S店談車險業(yè)務(wù)時,4S店既會對手續(xù)費(fèi)率的高低提出要求,還會要求其提供一定數(shù)量的送修車,而小型財險公司往往只能滿足第一個要求,而無法滿足第二個要求,所以很難去和大保險公司競爭4S店的新車保險業(yè)務(wù)。由于很難獲得大量業(yè)務(wù),中小型保險公司為了獲得部分保險業(yè)務(wù),可能會將價格定在“停產(chǎn)點”之上,即只要滿足“價格>平均可變成本”即可。此外,中小型保險公司通過中介渠道獲取客戶時,除低費(fèi)率競爭之外,更主要的是通過向渠道支付高于競爭對手的手續(xù)費(fèi)來獲取客戶。因此,從不同規(guī)模的保險公司定價基礎(chǔ)來看,受制于發(fā)展壓力,中小公司存在天然的低價參與價格競爭的動機(jī)。

        從上述各類車險亂象的邏輯關(guān)系可以看出,市場競爭導(dǎo)致價格違規(guī),價格違規(guī)導(dǎo)致違規(guī)套費(fèi),套費(fèi)不足導(dǎo)致違規(guī)調(diào)整財務(wù)數(shù)據(jù)??梢?,車險亂象的根源在于價格競爭,程度不一的價格競爭導(dǎo)致了各種車險市場亂象。而這些價格競爭,有些屬于正常價格競爭,即屬于保險公司在市場競爭中的利潤最大化定價行為,也有些屬于惡性價格競爭或非正常價格競爭。惡性價格競爭或非正常價格競爭可能導(dǎo)致保險公司財務(wù)數(shù)據(jù)失真、市場競爭失序等問題,這一點應(yīng)引起監(jiān)管部門重點關(guān)注。

        (二)以規(guī)模為導(dǎo)向的公司發(fā)展戰(zhàn)略

        1.激勵制度設(shè)計短視

        長期以來,市場消費(fèi)者和經(jīng)營者普遍認(rèn)為,保費(fèi)收入是衡量一家保險公司能力、形象和聲望的重要因素之一。許多保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略以規(guī)模為導(dǎo)向,使得激勵制度的設(shè)計過于短視,側(cè)重于保費(fèi)規(guī)模指標(biāo),將傭金水平、分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用支出等與保費(fèi)規(guī)模直接掛鉤。為了拿到更高的傭金或者更多的分支機(jī)構(gòu)費(fèi)用,無論是底層代理人員還是主管負(fù)責(zé)人,都容易忽視內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險管控,不注重業(yè)務(wù)品質(zhì),陷入盲目拼規(guī)模、搶份額的粗放經(jīng)營模式中。例如,在月底或季度末考核時點,當(dāng)保費(fèi)規(guī)模不達(dá)標(biāo)時,往往會出現(xiàn)用高昂手續(xù)費(fèi)換取中介渠道車險業(yè)務(wù)量的市場亂象,以滿足短期的保費(fèi)規(guī)模要求。

        2.業(yè)績目標(biāo)脫離實際

        保險公司的股東或者投資者往往把保費(fèi)規(guī)模增長率視為評價保險公司發(fā)展?jié)摿Φ闹笜?biāo)。他們認(rèn)為,保費(fèi)規(guī)模增長率下降甚至負(fù)增長,就意味著該公司未來發(fā)展前景黯淡。這讓公司管理者心理壓力劇增。為了提升市場份額和保費(fèi)收入排名,保險公司總部往往脫離公司發(fā)展基礎(chǔ)和市場承受能力,向分支機(jī)構(gòu)下達(dá)不切實際的保費(fèi)增長任務(wù)。在這樣的情形下,分支機(jī)構(gòu)容易陷入監(jiān)管與總部雙向壓力的矛盾當(dāng)中。為完成業(yè)績考核指標(biāo),分支機(jī)構(gòu)需要降低產(chǎn)品價格以投入激烈的市場競爭,這顯然違背費(fèi)率閥值監(jiān)管規(guī)定,繼而產(chǎn)生一系列承保亂象;但如果嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定發(fā)展業(yè)務(wù),又往往難以擴(kuò)大市場份額并提升保費(fèi)增長率,達(dá)不到總部的保費(fèi)考核指標(biāo)。即便是一些大型保險公司,其市場份額雖然已經(jīng)很大,但如果想要保住自己的市場份額或者有所增加,就勢必需要投入更多的銷售費(fèi)用。特別是新設(shè)立的財險公司,其股東和管理層往往更注重業(yè)務(wù)規(guī)模的增速,更傾向于通過價格競爭來爭取市場份額,進(jìn)一步推高了車險業(yè)務(wù)的費(fèi)用水平。令人可喜的是,2021年12月,銀保監(jiān)會發(fā)布《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則(Ⅱ)》,根據(jù)公司與行業(yè)原保費(fèi)收入增速相對值設(shè)定了車險業(yè)務(wù)的保費(fèi)風(fēng)險最低資本的特征系數(shù),這在一定程度上對公司的非理性發(fā)展戰(zhàn)略起到管控作用,有助于保險公司樹立科學(xué)經(jīng)營理念、強(qiáng)化合規(guī)主體責(zé)任。

        (三)消費(fèi)者投保理念不成熟

        1.消費(fèi)行為短視

        經(jīng)過多年的發(fā)展,消費(fèi)者車險投保意識雖已顯著增強(qiáng),但大多數(shù)客戶對車險保障服務(wù)的認(rèn)知還很膚淺,車險消費(fèi)的短視行為較為突出。消費(fèi)者更多關(guān)注保單的價格因素,而非保障范圍、理賠效率等服務(wù)質(zhì)量。消費(fèi)者的投保決策過多受直觀的價格左右,他們在挑選產(chǎn)品時幾乎都是以價格為先。車險市場普遍的比價行為惡化了價格競爭現(xiàn)象。

        2.消費(fèi)思維固化

        長期以來,保險公司產(chǎn)品維度下的客戶經(jīng)營,讓客戶逐漸形成“買車險有返利”的慣性思維,反而弱化了對于后續(xù)保障環(huán)節(jié)上專業(yè)服務(wù)價值的關(guān)注。一方面,受行業(yè)發(fā)展階段與客戶消費(fèi)習(xí)慣等因素的影響,國內(nèi)民眾風(fēng)險保障意識相對薄弱,返利成為激發(fā)保障需求的利器;另一方面,保險條款專業(yè)性較強(qiáng),客戶理解困難,很難對產(chǎn)品、公司品牌進(jìn)行理性比較,于是選擇更容易的價格來進(jìn)行比較;再加上保險產(chǎn)品服務(wù)的低頻性特點以及小額出險不報案的影響,大多數(shù)消費(fèi)者很難享受到出險理賠服務(wù),返利被視為對客戶不出險的“補(bǔ)償”。此外,早期車險市場嚴(yán)重的返利折現(xiàn)行為,固化了消費(fèi)者錯誤的車險消費(fèi)觀念,將投保車險后未理賠視為保費(fèi)損失,而忽視了保障服務(wù)所帶來的保險期間的心理安寧,這在某種程度上也強(qiáng)化了價格競爭。

        三、車險市場銷售承保端亂象的危害

        (一)增加行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險

        車險綜改以來,市場價格競爭緩解有限。改革既根據(jù)實際風(fēng)險重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi),同時將預(yù)定附加費(fèi)用率下調(diào)。改革后,商車險基準(zhǔn)保費(fèi)價格大幅下降,行業(yè)整體車險保費(fèi)規(guī)模出現(xiàn)一定幅度的下降。從目前車險市場狀況來看,財險公司仍有一定的費(fèi)用空間去投入市場競爭,價格競爭仍然是市場競爭的主要手段;許多公司要跟進(jìn)市場競爭,仍會投放高額的費(fèi)用去搶占或維持市場份額,市場非理性的價格競爭仍將持續(xù)。此外,為了減緩費(fèi)用率的增長幅度,保險公司采取了費(fèi)用延遲入賬等手段,造成了行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)不真實的現(xiàn)象。

        一方面,隨著集中度上升,規(guī)模效應(yīng)會加劇市場主體分化,市場機(jī)制下中小公司面臨新的競爭壓力,綜合成本率愈發(fā)上升,導(dǎo)致部分保險公司保費(fèi)收入下滑,出現(xiàn)承保虧損。如果嚴(yán)格按照費(fèi)率監(jiān)管規(guī)定制定能覆蓋所有成本的高費(fèi)率,那些小型公司很可能面臨業(yè)務(wù)量萎縮的局面。顯然,財險公司多數(shù)會采取以違規(guī)經(jīng)營換取業(yè)務(wù)的發(fā)展模式,而這樣的選擇很容易引發(fā)行業(yè)整體性財務(wù)風(fēng)險。

        另一方面,保險公司承保亂象會催生出很多合規(guī)風(fēng)險問題,面臨監(jiān)管嚴(yán)厲處罰。保險公司在爭奪市場份額、擴(kuò)大規(guī)模的績效考核壓力下,必然會以達(dá)成業(yè)務(wù)數(shù)量為重,從而忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量。在這樣的情形下,其渠道模式單一,費(fèi)用投入超過監(jiān)管規(guī)定的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),容易埋下合規(guī)風(fēng)險隱患。此外,一些保險公司還會通過編制虛假費(fèi)用與虛假中介業(yè)務(wù)來違規(guī)套費(fèi),或者調(diào)整財務(wù)數(shù)據(jù)以粉飾公司的經(jīng)營績效,導(dǎo)致保險公司經(jīng)營數(shù)據(jù)真實性不足,這不僅對股東和投資者構(gòu)成了道德風(fēng)險,還滋生了違背財務(wù)報告真實性和規(guī)范性的合規(guī)風(fēng)險。

        (二)浪費(fèi)監(jiān)管資源

        車險市場存在的各種亂象,導(dǎo)致監(jiān)管部門需要花費(fèi)更多人力、物力去治理。例如,價格競爭背后是變相的違規(guī)突破費(fèi)率下限與手續(xù)費(fèi)上限,監(jiān)管部門為幫助企業(yè)實現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營的目標(biāo),嚴(yán)格執(zhí)行“報行合一”,就要投入大量的監(jiān)管成本。此外,為了查處違規(guī)套費(fèi)和財務(wù)造假等派生亂象,監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要設(shè)置專門部門、招聘專業(yè)人員,甚至聘用第三方來防控相關(guān)風(fēng)險,成本花費(fèi)高昂。當(dāng)今社會,監(jiān)管資源是一種非常稀缺的社會資源,囿于人力物力限制,目前監(jiān)管部門對保險公司的經(jīng)營監(jiān)管缺乏持續(xù)性,業(yè)務(wù)檢查也具有隨機(jī)性,這為各種亂象橫行提供了生存空間。監(jiān)管部門如果可以在根源上采取措施,杜絕當(dāng)前車險市場上存在的各種亂象,就可以節(jié)約大量寶貴的監(jiān)管資源。

        (三)誘發(fā)租值耗散

        在價格競爭激烈的市場環(huán)境中,一些保險公司為了發(fā)展車險業(yè)務(wù),除承擔(dān)高額手續(xù)費(fèi)之外,還要承擔(dān)許多變相返利與費(fèi)用報銷的支出。例如,在車商渠道中,一些車商為培育更多的利潤增長點,會利用自身代理與新車資源優(yōu)勢,借售車之便開拓汽車后市場業(yè)務(wù),向客戶許以各種后期服務(wù)承諾,并以此作為車險促銷手段,這些銷售費(fèi)用部分會由保險公司來分?jǐn)?,最終會轉(zhuǎn)嫁到保險公司的經(jīng)營成本中。此外,為了躲避監(jiān)管處罰,超出報批水平的費(fèi)率與手續(xù)費(fèi)所引發(fā)的違規(guī)費(fèi)用需要套取和入賬,并催生出編制虛假財務(wù)資料、虛掛中介業(yè)務(wù)等無價值創(chuàng)造的業(yè)務(wù)活動,這不僅導(dǎo)致一系列合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險,也會產(chǎn)生一大筆無效費(fèi)用與人力成本,最終大大提高公司的經(jīng)營成本。

        一方面,激烈的市場價格競爭,使得各家保險公司在給予客戶合同以外的利益上開始了大比拼,爭相贈送禮品與增值服務(wù)。例如,在電銷或者代理渠道購買車險送移動充電器等小禮物,這些小禮物往往對客戶而言并不實用。此外,保險公司往往在增值服務(wù)上比拼贈送次數(shù)。例如,一年多達(dá)數(shù)十次的洗車、道路救援等服務(wù),保險公司在采購這些服務(wù)時花費(fèi)并不低,然而客戶往往很難真正使用到所有的服務(wù)。另一方面,市場亂象引發(fā)的違規(guī)行為使得部分費(fèi)用從中介渠道、第三方服務(wù)公司轉(zhuǎn)了一圈,又回到了客戶手里,導(dǎo)致保險公司保費(fèi)虛高、賠付率虛低、費(fèi)用率虛高。保險公司為了違規(guī)套費(fèi)還得編制虛假財務(wù)資料、調(diào)整財務(wù)數(shù)據(jù),這一圈做下來都得花費(fèi)成本,大量的資源得不到有效利用。

        “租值耗散”,是指資產(chǎn)本來可以帶來的租值,由于某種原因而下降或消失了。從上述現(xiàn)象可以看出,最低限價會引發(fā)租值耗散。例如,保險公司通過向保險中介支付更高傭金或手續(xù)費(fèi)的方式獲得業(yè)務(wù),或直接向客戶贈送禮品禮券的方式獲得業(yè)務(wù),前者養(yǎng)肥了本來不需要養(yǎng)肥的中介,后者將錢收進(jìn)來再買東西送出去,對社會而言都是浪費(fèi),都會帶來租值耗散。進(jìn)一步而言,價格管制政策制定者如果看到最低限價引發(fā)的賣方競爭行為,很可能會出臺新的管制政策,諸如不允許向中介支付過高的手續(xù)費(fèi)、不允許向客戶贈送禮品禮券等。但是,保險公司為了在市場上競爭和生存,同時為了滿足監(jiān)管規(guī)定,必然又會想出更多的逃避措施,而新發(fā)展出來的逃避措施又會導(dǎo)致更多更嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。

        上述貓捉老鼠和老鼠躲貓的各種行為會花費(fèi)大量的社會成本,但很難從根本上杜絕供給方追求租值最大化或利潤最大化的行為,會形成更高的租值耗散。

        (四)損害消費(fèi)者長期利益

        2020年9月,中國精算師協(xié)會基于行業(yè)歷史數(shù)據(jù)測算發(fā)布了商車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表,這成為車險行業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營的基石。據(jù)此,銀保監(jiān)會出臺了《示范型商車險精算規(guī)定》,明確商車險保費(fèi)厘定標(biāo)準(zhǔn)公式為:

        保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

        其中,基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)/目標(biāo)賠付率;目標(biāo)賠付率=1-附加費(fèi)用率;費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=自主定價系數(shù)×無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)。保險公司如果都能夠嚴(yán)格遵循上述費(fèi)率厘定規(guī)則,車險費(fèi)率就能夠滿足合理、公平、充足的基本要求,并在很大程度上確保車險業(yè)務(wù)不出現(xiàn)承保虧損。

        車險市場價格競爭亂象及其派生亂象看似讓消費(fèi)者“獲利”,保費(fèi)的實際支出也確實下降不少,但突破了費(fèi)率收支平衡的底線,從長遠(yuǎn)來看,這會使得消費(fèi)者的保險保障利益嚴(yán)重受損。在上述價格競爭亂象中,保險公司在承保環(huán)節(jié)很大可能面臨虧損,只能通過投資環(huán)節(jié)的收益來彌補(bǔ),但投資收益又與資本市場景氣程度和宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期相關(guān),這會使得車險行業(yè)的經(jīng)營績效與經(jīng)濟(jì)周期波動高度關(guān)聯(lián)起來,并在經(jīng)濟(jì)步入下行通道時極易誘發(fā)經(jīng)營虧損。1995年,德國車險費(fèi)率自由化后,就曾出現(xiàn)惡性價格競爭突破了純風(fēng)險費(fèi)率底線的問題,在傳統(tǒng)財險利潤率降低和2000年后資本市場持續(xù)低迷的雙重沖擊下,車險業(yè)出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損。1996年,日本推行車險費(fèi)率自由化改革,同樣誘發(fā)車險行業(yè)低費(fèi)率的惡性競爭、放任承保虧損等問題,催生出倚重投資收入彌補(bǔ)承保虧損的經(jīng)營模式。2005年以后,隨著股市、房地產(chǎn)等投資資產(chǎn)縮水,日本財險公司的合并重組乃至破產(chǎn)清算現(xiàn)象頻發(fā)。我國的車險費(fèi)率市場化改革要避免重蹈這些國家的覆轍。此外,車險市場價格競爭亂象及其派生亂象還會導(dǎo)致車險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)嚴(yán)重失真,這不利于全行業(yè)精確厘定純費(fèi)率,不利于車險費(fèi)率市場化改革深入,會為車險業(yè)務(wù)經(jīng)營埋下費(fèi)率不足的禍根。長遠(yuǎn)來看,車險市場價格競爭亂象及其派生亂象會誘發(fā)經(jīng)營風(fēng)險,最終會損害消費(fèi)者權(quán)益和保險行業(yè)信用,不利于車險業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)定經(jīng)營,更不利于車險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

        四、車險市場銷售承保端亂象治理的政策建議

        (一)監(jiān)管層面

        1.利用中國銀保信平臺增強(qiáng)實時監(jiān)管

        中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司(簡稱“中銀保信”)車險信息平臺作為新型金融信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)運(yùn)營管理單位,已實現(xiàn)了跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨公司的實時數(shù)據(jù)共享,并能對其所擁有的賠付、報案以及投保等數(shù)據(jù)信息進(jìn)行管理與維護(hù),還能夠準(zhǔn)確快速地利用該平臺對車輛違章違規(guī)以及基本信息等進(jìn)行查詢。中國銀保信車險信息平臺能全面統(tǒng)計出客戶與業(yè)務(wù)的信息數(shù)據(jù),并與各家公司上報的系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行對接。建議監(jiān)管部門利用好這些數(shù)據(jù)資源,開發(fā)監(jiān)控指標(biāo)體系,通過大數(shù)據(jù)信息平臺,強(qiáng)化后端的動態(tài)監(jiān)控,防止保險公司鉆監(jiān)管漏洞,追蹤市場亂象的苗頭。例如,監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以利用中國銀保信平臺開展大數(shù)據(jù)監(jiān)控交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的異地承保比例,除允許承保本地使用的外地牌照車輛外,限制保險公司承保異地車輛的交強(qiáng)險業(yè)務(wù)。

        2.強(qiáng)化對保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的市場行為監(jiān)管

        車險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是市場主體之一,監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對其銷售行為的監(jiān)督管控。然而,兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)往往信息化基礎(chǔ)薄弱,對系統(tǒng)信息化重視不足。建議監(jiān)管部門建立統(tǒng)一的中介綜合信息管理平臺,以車險中介業(yè)務(wù)為切入點,以車險行業(yè)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),通過行業(yè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理策略及技術(shù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),構(gòu)建保險中介機(jī)構(gòu)與保險公司之間的數(shù)據(jù)連接平臺,實現(xiàn)與各個保險公司信息系統(tǒng)有效對接,將中介渠道開展的業(yè)務(wù)都納入統(tǒng)一的信息平臺管理中,完善保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)備案管理制度體系。

        3.完善車險市場化改革

        一方面,車險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象飽受詬病,亟需推進(jìn)對高度標(biāo)準(zhǔn)化的車險產(chǎn)品的市場化改革,改善產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境和進(jìn)行高質(zhì)量的產(chǎn)品創(chuàng)新需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險公司及其他市場主體的共同努力。另一方面,前端監(jiān)管使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨更多的衍生監(jiān)管任務(wù),為了避免浪費(fèi)大量人力物力,陷入車險市場貓鼠游戲的惡性競爭循環(huán)當(dāng)中,建議監(jiān)管部門逐步放開產(chǎn)品條款等前端監(jiān)管,加強(qiáng)后端償付能力和持續(xù)經(jīng)營能力管控。如此,監(jiān)管部門將主要依據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和財務(wù)數(shù)據(jù)對車險市場進(jìn)行監(jiān)管,判斷保險公司業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞、財務(wù)績效優(yōu)劣及其對償付能力的影響和對持續(xù)經(jīng)營的影響。從后端發(fā)現(xiàn)公司問題后,監(jiān)管部門可以直接暫停其業(yè)務(wù),或給予其他處罰,保證保險公司的有序競爭,這對車險市場能起到凈化作用。當(dāng)前,車險費(fèi)率完全市場化的條件還不成熟,不斷放開保險公司產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)的自主權(quán)是監(jiān)管部門值得采取的過渡性舉措,以促進(jìn)車險市場不斷趨近這一既定發(fā)展目標(biāo)。雖然車險純風(fēng)險費(fèi)率的合理評估機(jī)制已經(jīng)形成,但支持差異化保障服務(wù)的純風(fēng)險費(fèi)率的分類評估有待構(gòu)建,且相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制仍有待完善,以確保車險費(fèi)率水平能隨市場條件變化合理浮動,確保保險公司的價格競爭不突破經(jīng)營成本的底線。保險公司的理性經(jīng)營理念仍有待健全,監(jiān)管政策要引導(dǎo)保險公司構(gòu)建追求承保利潤的經(jīng)營觀念。保險公司的市場經(jīng)營行為需要規(guī)范,監(jiān)管部門要引導(dǎo)保險公司確立以人民為中心的發(fā)展理念,將追求經(jīng)濟(jì)效益與提升服務(wù)社會民生能力相結(jié)合。

        如本文上半部分(刊于本刊2022年第9期)中圖3和圖4所示,從2015年車險費(fèi)率市場化改革以來,市場份額有朝大型保險公司集中的態(tài)勢。1996年,日本實行車險費(fèi)率市場化后就曾出現(xiàn)類似問題。為了營造車險市場多樣化生態(tài),確保車險供給的多樣性,監(jiān)管部門對于中小保險公司應(yīng)當(dāng)予以一定的政策傾斜,支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品,提供適合中小公司參與競爭的良好市場環(huán)境。

        (二)協(xié)會層面

        1.完善市場信用體系建設(shè)

        市場信用體系的不完善影響和制約了保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和建設(shè)。當(dāng)前,保險公司市場運(yùn)作不規(guī)范、一些從業(yè)人員行業(yè)自律意識缺失等社會現(xiàn)象依然突出,阻礙了保險業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。行業(yè)協(xié)會需要繼續(xù)加強(qiáng)對保險從業(yè)人員和高級管理人員的廉政教育和培訓(xùn),倡導(dǎo)保險從業(yè)人員樹立正確的價值觀。行業(yè)協(xié)會可以通過開展誠信自律建設(shè)、確立行業(yè)統(tǒng)一費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等舉措來約束違規(guī)返利等行為。此外,行業(yè)協(xié)會要對投保人開展誠信教育和宣傳,引導(dǎo)投保人實事求是地投訴,不歪曲、捏造事實;定期組織從業(yè)人員進(jìn)行誠信評估,對誠信缺失、誠信差等問題進(jìn)行分析和探討,借助大量的實際案例開展職業(yè)道德教育和誠信教育,促進(jìn)和諧良好的市場信用體系建設(shè)。

        2.加強(qiáng)廉潔自律文化建設(shè)

        加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會的廉潔自律文化建設(shè)屬于中觀層面的管理。行業(yè)協(xié)會應(yīng)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)指導(dǎo)建議,督促會員單位依法合規(guī)經(jīng)營,以協(xié)調(diào)和避免會員單位之間的無序競爭。行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律管理作用,能較好地實現(xiàn)市場主體內(nèi)部的自我約束。保險行業(yè)協(xié)會的自律成員大多是占據(jù)主要市場份額的保險公司主體,行業(yè)協(xié)會通過采取相應(yīng)措施,建立行業(yè)內(nèi)部紀(jì)律體系,規(guī)范行業(yè)內(nèi)部成員遵守自律協(xié)議,減少“比費(fèi)用、拼價格”的違規(guī)行為,從而建立起按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)約束各公司競爭行為的良好市場氛圍。行業(yè)協(xié)會要引導(dǎo)會員單位提高政治站位,把自身發(fā)展融入國家大局,助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,服務(wù)構(gòu)建國內(nèi)國際雙循環(huán)的新發(fā)展格局;在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時兼顧社會效益,樹立以人民為中心的發(fā)展理念,優(yōu)化車險產(chǎn)品供給,尤其是要更好地滿足社會大眾對于新能源車的保障需求。此外,行業(yè)協(xié)會要為各市場主體提供交流平臺,商討行業(yè)關(guān)切問題。行業(yè)協(xié)會要在協(xié)調(diào)大型公司基礎(chǔ)上,鼓勵中小公司和中介機(jī)構(gòu)等主體參與,綜合協(xié)調(diào)好會員單位、保險從業(yè)人員與保險投保人和社會公眾的利益關(guān)系,有效地約束好各市場主體的經(jīng)營行為。

        3.開展保險消費(fèi)理念宣傳教育

        為了引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的車險消費(fèi)觀念,行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)消費(fèi)理念宣傳教育,讓消費(fèi)者理性選擇、正確消費(fèi)保險產(chǎn)品和服務(wù)。一方面,行業(yè)協(xié)會可以通過普及車險知識,幫助汽車保險消費(fèi)者樹立理性的消費(fèi)觀念,提高消費(fèi)者的風(fēng)險意識。例如,通過自媒體、短視頻平臺就道路救援、代為駕駛、安全檢測、代辦年檢等綜改后的車險增值服務(wù),以消費(fèi)者喜聞樂見的方式開展保險宣教工作,引導(dǎo)消費(fèi)者正確認(rèn)識和使用車險服務(wù),樹立理性投保消費(fèi)觀念。另一方面,行業(yè)協(xié)會可以通過開展形式多樣、主題各異的講座,面向廣大消費(fèi)者宣講車險投保注意事項,維護(hù)他們正當(dāng)?shù)南M(fèi)權(quán)益。比如,教育消費(fèi)者理性投保,提示消費(fèi)者在保險消費(fèi)過程中存在的風(fēng)險,增強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險防范意識,在保護(hù)車險消費(fèi)者權(quán)益的同時,扭轉(zhuǎn)車險市場上消費(fèi)者重比價、輕質(zhì)量的非理性消費(fèi)行為,助力營造健康和諧的車險消費(fèi)環(huán)境。

        (三)公司層面

        1.優(yōu)化發(fā)展理念與管理制度

        當(dāng)前市場亂象的主觀誘因在于財險公司長久以來粗放的經(jīng)營模式,其根源是重份額規(guī)模、輕質(zhì)量效益的錯誤發(fā)展觀念。保險公司作為市場主體,要確立以效益為先、價值為主的新發(fā)展理念,強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營意識。車險市場亂象問題的表象在基層機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作,但根源在于總公司的管控不當(dāng)。因此,各大保險公司要加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、財務(wù)、費(fèi)用等精細(xì)化管控,及時調(diào)整優(yōu)化對分支機(jī)構(gòu)的考核方案,提高合規(guī)指標(biāo)和質(zhì)量效益指標(biāo)的考核權(quán)重,避免分支機(jī)構(gòu)盲目拼搶市場份額,陷入惡性價格競爭,切實防范合規(guī)風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險。此外,各大保險公司要向分支機(jī)構(gòu)合理投放費(fèi)用,降低過高手續(xù)費(fèi)支出,加大對理賠服務(wù)領(lǐng)域的投入,督促分支機(jī)構(gòu)從費(fèi)用競爭轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭,提高消費(fèi)者滿意度。保險公司還要加強(qiáng)成本測算及管理,對各類業(yè)務(wù)的費(fèi)用率和各渠道的銷售成本進(jìn)行細(xì)化,從成本收益的角度優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),以保障公司的長久穩(wěn)定經(jīng)營。

        2.提升車險產(chǎn)品和服務(wù)

        保險公司要改變車險增量時期簡單粗放的發(fā)展模式,在建立完善產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)機(jī)制的前提下,加大自主產(chǎn)品創(chuàng)新力度。產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)應(yīng)以開發(fā)部門為中心,由銷售和后端理賠等部門協(xié)作,實施線上線下、前后端一體化開發(fā);充分利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),加快數(shù)字化、線上化轉(zhuǎn)型升級,開拓車險業(yè)務(wù)新業(yè)態(tài);通過接觸一線客戶需求,增強(qiáng)對現(xiàn)有市場結(jié)構(gòu)和歷史數(shù)據(jù)的分析,在降低成本率的基礎(chǔ)上提升產(chǎn)品的客戶滿意度,在市場上實現(xiàn)差異化產(chǎn)品競爭。新能源汽車保險上線后,保險公司要利用好行駛數(shù)據(jù),全面梳理從人、從車、從地、從渠道等風(fēng)險因素,為差異化費(fèi)率厘定作好數(shù)據(jù)積累,以適應(yīng)今后車險服務(wù)按需定制、多樣化產(chǎn)品提供的變革需要。此外,提升服務(wù)能力也是重中之重,各類公司都應(yīng)著力于打造產(chǎn)品特色來彰顯自身的服務(wù)水平。保險業(yè)務(wù)的本質(zhì)就是提供服務(wù),保險公司必須堅持以客戶需求為導(dǎo)向,增加保險產(chǎn)品的內(nèi)涵性和外延性服務(wù)功能。鑒于銷售渠道與保險產(chǎn)品的特殊性質(zhì),保險公司更需要對出險前服務(wù)水平進(jìn)行提升,借助創(chuàng)新服務(wù),增加客戶黏性,提升品牌影響力,從而實現(xiàn)持續(xù)有效的經(jīng)營發(fā)展。

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