上海市保險學會、上海市保險同業(yè)公會、上海對外經(jīng)貿大學金融管理學院課題組

（接《產險業(yè)銷售承保端亂象治理研究——以車險市場為例（上）》（見本刊2022年第9期））

二、車險市場銷售承保端亂象的原因

（一）以價格為主的行業(yè)競爭模式

1.產品同質化

第一，統(tǒng)一的條款費率管理制度。車險市場亂象頻發(fā)，陷入激烈價格競爭的源頭與市場化程度不充分密切相關?！吨袊ｋU行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款》等車險經(jīng)營約束在一定程度上抑制了行業(yè)主體創(chuàng)新的動力，保險公司經(jīng)營車險不用費心于優(yōu)化產品和豐富條款。當前車險產品同質化問題嚴重，差異化服務未能充分實施，使得市場競爭的主要手段聚焦于單一的價格競爭，保險公司只能通過加大銷售端費用的投放力度來參與市場競爭，一方面通過給予合同以外的利益讓利給消費者，另一方面通過增加手續(xù)費調動中介渠道。對于消費者而言，既然各家公司提供的保險產品在保險責任范圍和保險保障服務上沒有顯著差別，那么價格便是影響他們投保決策的最為重要的因素。需求方對價格的過度關注反過來加劇了車險市場的價格競爭，由此便形成了互為加強的惡性循環(huán)。

第二，標準化的車險產品。車險綜改后，隨著越來越多的附加險被納入主險當中，車險增值服務條款化納入附加險，車險產品變得越來越標準化，使得整個車險行業(yè)提供差異化保障服務的空間受限，消費者體驗差異化服務的機會不多。從消費者的角度來看，各家保險公司車險產品的品牌效應不夠凸顯，標準化使得消費者在投保車險時不用過多關注保險公司的品牌價值。車險產品標準化過高的情況下，考驗保險公司車險經(jīng)營水平的其實不是其產品定價能力，而是其對于成本的分攤與壓縮能力。因此，車險產品標準化很大程度上使得車險市場競爭聚焦于費率競爭與費用投放。

2.經(jīng)營模式粗放

長期以來，車險市場運營以高費用投入帶來業(yè)務快速增長的粗放式經(jīng)營模式為主，很少有保險公司潛心研發(fā)創(chuàng)新型產品或致力于提升理賠服務水平，以實現(xiàn)差異化競爭。在產品種類與服務質量差異不大的市場競爭中，保險公司間的競爭手段通常都是簡單直接的價格競爭，降價幾乎是追求短期保費快速增長的首要手段。此外，增加銷售費用投入，包括給予投保人額外利益或支付給中介機構超出報批水平的手續(xù)費率，這些也是間接的價格競爭手段。

大型保險公司往往承保能力強勁，銷售渠道健全，在廣大消費者心目中建立了自己的市場聲譽和品牌。因此，大型保險公司定價通常在該業(yè)務的平均總成本之上，不但可以覆蓋可變成本，還可以通過大量業(yè)務覆蓋固定成本，從而獲得品牌溢價。但是，對于中小型保險公司而言，銷售隊伍不成熟，缺乏品牌知名度，與專業(yè)中介的談判力弱。例如，小型財險公司找4S店談車險業(yè)務時，4S店既會對手續(xù)費率的高低提出要求，還會要求其提供一定數(shù)量的送修車，而小型財險公司往往只能滿足第一個要求，而無法滿足第二個要求，所以很難去和大保險公司競爭4S店的新車保險業(yè)務。由于很難獲得大量業(yè)務，中小型保險公司為了獲得部分保險業(yè)務，可能會將價格定在“停產點”之上，即只要滿足“價格＞平均可變成本”即可。此外，中小型保險公司通過中介渠道獲取客戶時，除低費率競爭之外，更主要的是通過向渠道支付高于競爭對手的手續(xù)費來獲取客戶。因此，從不同規(guī)模的保險公司定價基礎來看，受制于發(fā)展壓力，中小公司存在天然的低價參與價格競爭的動機。

從上述各類車險亂象的邏輯關系可以看出，市場競爭導致價格違規(guī)，價格違規(guī)導致違規(guī)套費，套費不足導致違規(guī)調整財務數(shù)據(jù)。可見，車險亂象的根源在于價格競爭，程度不一的價格競爭導致了各種車險市場亂象。而這些價格競爭，有些屬于正常價格競爭，即屬于保險公司在市場競爭中的利潤最大化定價行為，也有些屬于惡性價格競爭或非正常價格競爭。惡性價格競爭或非正常價格競爭可能導致保險公司財務數(shù)據(jù)失真、市場競爭失序等問題，這一點應引起監(jiān)管部門重點關注。

（二）以規(guī)模為導向的公司發(fā)展戰(zhàn)略

1.激勵制度設計短視

長期以來，市場消費者和經(jīng)營者普遍認為，保費收入是衡量一家保險公司能力、形象和聲望的重要因素之一。許多保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略以規(guī)模為導向，使得激勵制度的設計過于短視，側重于保費規(guī)模指標，將傭金水平、分支機構的費用支出等與保費規(guī)模直接掛鉤。為了拿到更高的傭金或者更多的分支機構費用，無論是底層代理人員還是主管負責人，都容易忽視內控合規(guī)和風險管控，不注重業(yè)務品質，陷入盲目拼規(guī)模、搶份額的粗放經(jīng)營模式中。例如，在月底或季度末考核時點，當保費規(guī)模不達標時，往往會出現(xiàn)用高昂手續(xù)費換取中介渠道車險業(yè)務量的市場亂象，以滿足短期的保費規(guī)模要求。

2.業(yè)績目標脫離實際

保險公司的股東或者投資者往往把保費規(guī)模增長率視為評價保險公司發(fā)展?jié)摿Φ闹笜?。他們認為，保費規(guī)模增長率下降甚至負增長，就意味著該公司未來發(fā)展前景黯淡。這讓公司管理者心理壓力劇增。為了提升市場份額和保費收入排名，保險公司總部往往脫離公司發(fā)展基礎和市場承受能力，向分支機構下達不切實際的保費增長任務。在這樣的情形下，分支機構容易陷入監(jiān)管與總部雙向壓力的矛盾當中。為完成業(yè)績考核指標，分支機構需要降低產品價格以投入激烈的市場競爭，這顯然違背費率閥值監(jiān)管規(guī)定，繼而產生一系列承保亂象；但如果嚴格按照監(jiān)管規(guī)定發(fā)展業(yè)務，又往往難以擴大市場份額并提升保費增長率，達不到總部的保費考核指標。即便是一些大型保險公司，其市場份額雖然已經(jīng)很大，但如果想要保住自己的市場份額或者有所增加，就勢必需要投入更多的銷售費用。特別是新設立的財險公司，其股東和管理層往往更注重業(yè)務規(guī)模的增速，更傾向于通過價格競爭來爭取市場份額，進一步推高了車險業(yè)務的費用水平。令人可喜的是，2021年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）》，根據(jù)公司與行業(yè)原保費收入增速相對值設定了車險業(yè)務的保費風險最低資本的特征系數(shù)，這在一定程度上對公司的非理性發(fā)展戰(zhàn)略起到管控作用，有助于保險公司樹立科學經(jīng)營理念、強化合規(guī)主體責任。

（三）消費者投保理念不成熟

1.消費行為短視

經(jīng)過多年的發(fā)展，消費者車險投保意識雖已顯著增強，但大多數(shù)客戶對車險保障服務的認知還很膚淺，車險消費的短視行為較為突出。消費者更多關注保單的價格因素，而非保障范圍、理賠效率等服務質量。消費者的投保決策過多受直觀的價格左右，他們在挑選產品時幾乎都是以價格為先。車險市場普遍的比價行為惡化了價格競爭現(xiàn)象。

2.消費思維固化

長期以來，保險公司產品維度下的客戶經(jīng)營，讓客戶逐漸形成“買車險有返利”的慣性思維，反而弱化了對于后續(xù)保障環(huán)節(jié)上專業(yè)服務價值的關注。一方面，受行業(yè)發(fā)展階段與客戶消費習慣等因素的影響，國內民眾風險保障意識相對薄弱，返利成為激發(fā)保障需求的利器；另一方面，保險條款專業(yè)性較強，客戶理解困難，很難對產品、公司品牌進行理性比較，于是選擇更容易的價格來進行比較；再加上保險產品服務的低頻性特點以及小額出險不報案的影響，大多數(shù)消費者很難享受到出險理賠服務，返利被視為對客戶不出險的“補償”。此外，早期車險市場嚴重的返利折現(xiàn)行為，固化了消費者錯誤的車險消費觀念，將投保車險后未理賠視為保費損失，而忽視了保障服務所帶來的保險期間的心理安寧，這在某種程度上也強化了價格競爭。

三、車險市場銷售承保端亂象的危害

（一）增加行業(yè)經(jīng)營風險

車險綜改以來，市場價格競爭緩解有限。改革既根據(jù)實際風險重新測算了基準純風險保費，同時將預定附加費用率下調。改革后，商車險基準保費價格大幅下降，行業(yè)整體車險保費規(guī)模出現(xiàn)一定幅度的下降。從目前車險市場狀況來看，財險公司仍有一定的費用空間去投入市場競爭，價格競爭仍然是市場競爭的主要手段；許多公司要跟進市場競爭，仍會投放高額的費用去搶占或維持市場份額，市場非理性的價格競爭仍將持續(xù)。此外，為了減緩費用率的增長幅度，保險公司采取了費用延遲入賬等手段，造成了行業(yè)內數(shù)據(jù)不真實的現(xiàn)象。

一方面，隨著集中度上升，規(guī)模效應會加劇市場主體分化，市場機制下中小公司面臨新的競爭壓力，綜合成本率愈發(fā)上升，導致部分保險公司保費收入下滑，出現(xiàn)承保虧損。如果嚴格按照費率監(jiān)管規(guī)定制定能覆蓋所有成本的高費率，那些小型公司很可能面臨業(yè)務量萎縮的局面。顯然，財險公司多數(shù)會采取以違規(guī)經(jīng)營換取業(yè)務的發(fā)展模式，而這樣的選擇很容易引發(fā)行業(yè)整體性財務風險。

另一方面，保險公司承保亂象會催生出很多合規(guī)風險問題，面臨監(jiān)管嚴厲處罰。保險公司在爭奪市場份額、擴大規(guī)模的績效考核壓力下，必然會以達成業(yè)務數(shù)量為重，從而忽視業(yè)務質量。在這樣的情形下，其渠道模式單一，費用投入超過監(jiān)管規(guī)定的手續(xù)費標準，容易埋下合規(guī)風險隱患。此外，一些保險公司還會通過編制虛假費用與虛假中介業(yè)務來違規(guī)套費，或者調整財務數(shù)據(jù)以粉飾公司的經(jīng)營績效，導致保險公司經(jīng)營數(shù)據(jù)真實性不足，這不僅對股東和投資者構成了道德風險，還滋生了違背財務報告真實性和規(guī)范性的合規(guī)風險。

（二）浪費監(jiān)管資源

車險市場存在的各種亂象，導致監(jiān)管部門需要花費更多人力、物力去治理。例如，價格競爭背后是變相的違規(guī)突破費率下限與手續(xù)費上限，監(jiān)管部門為幫助企業(yè)實現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營的目標，嚴格執(zhí)行“報行合一”，就要投入大量的監(jiān)管成本。此外，為了查處違規(guī)套費和財務造假等派生亂象，監(jiān)管機構需要設置專門部門、招聘專業(yè)人員，甚至聘用第三方來防控相關風險，成本花費高昂。當今社會，監(jiān)管資源是一種非常稀缺的社會資源，囿于人力物力限制，目前監(jiān)管部門對保險公司的經(jīng)營監(jiān)管缺乏持續(xù)性，業(yè)務檢查也具有隨機性，這為各種亂象橫行提供了生存空間。監(jiān)管部門如果可以在根源上采取措施，杜絕當前車險市場上存在的各種亂象，就可以節(jié)約大量寶貴的監(jiān)管資源。

（三）誘發(fā)租值耗散

在價格競爭激烈的市場環(huán)境中，一些保險公司為了發(fā)展車險業(yè)務，除承擔高額手續(xù)費之外，還要承擔許多變相返利與費用報銷的支出。例如，在車商渠道中，一些車商為培育更多的利潤增長點，會利用自身代理與新車資源優(yōu)勢，借售車之便開拓汽車后市場業(yè)務，向客戶許以各種后期服務承諾，并以此作為車險促銷手段，這些銷售費用部分會由保險公司來分攤，最終會轉嫁到保險公司的經(jīng)營成本中。此外，為了躲避監(jiān)管處罰，超出報批水平的費率與手續(xù)費所引發(fā)的違規(guī)費用需要套取和入賬，并催生出編制虛假財務資料、虛掛中介業(yè)務等無價值創(chuàng)造的業(yè)務活動，這不僅導致一系列合規(guī)經(jīng)營風險，也會產生一大筆無效費用與人力成本，最終大大提高公司的經(jīng)營成本。

一方面，激烈的市場價格競爭，使得各家保險公司在給予客戶合同以外的利益上開始了大比拼，爭相贈送禮品與增值服務。例如，在電銷或者代理渠道購買車險送移動充電器等小禮物，這些小禮物往往對客戶而言并不實用。此外，保險公司往往在增值服務上比拼贈送次數(shù)。例如，一年多達數(shù)十次的洗車、道路救援等服務，保險公司在采購這些服務時花費并不低，然而客戶往往很難真正使用到所有的服務。另一方面，市場亂象引發(fā)的違規(guī)行為使得部分費用從中介渠道、第三方服務公司轉了一圈，又回到了客戶手里，導致保險公司保費虛高、賠付率虛低、費用率虛高。保險公司為了違規(guī)套費還得編制虛假財務資料、調整財務數(shù)據(jù)，這一圈做下來都得花費成本，大量的資源得不到有效利用。

“租值耗散”，是指資產本來可以帶來的租值，由于某種原因而下降或消失了。從上述現(xiàn)象可以看出，最低限價會引發(fā)租值耗散。例如，保險公司通過向保險中介支付更高傭金或手續(xù)費的方式獲得業(yè)務，或直接向客戶贈送禮品禮券的方式獲得業(yè)務，前者養(yǎng)肥了本來不需要養(yǎng)肥的中介，后者將錢收進來再買東西送出去，對社會而言都是浪費，都會帶來租值耗散。進一步而言，價格管制政策制定者如果看到最低限價引發(fā)的賣方競爭行為，很可能會出臺新的管制政策，諸如不允許向中介支付過高的手續(xù)費、不允許向客戶贈送禮品禮券等。但是，保險公司為了在市場上競爭和生存，同時為了滿足監(jiān)管規(guī)定，必然又會想出更多的逃避措施，而新發(fā)展出來的逃避措施又會導致更多更嚴厲的監(jiān)管措施。

上述貓捉老鼠和老鼠躲貓的各種行為會花費大量的社會成本，但很難從根本上杜絕供給方追求租值最大化或利潤最大化的行為，會形成更高的租值耗散。

（四）損害消費者長期利益

2020年9月，中國精算師協(xié)會基于行業(yè)歷史數(shù)據(jù)測算發(fā)布了商車險基準純風險保費表，這成為車險行業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營的基石。據(jù)此，銀保監(jiān)會出臺了《示范型商車險精算規(guī)定》，明確商車險保費厘定標準公式為：

保費=基準保費×費率調整系數(shù)

其中，基準保費=基準純風險保費/目標賠付率；目標賠付率=1-附加費用率；費率調整系數(shù)=自主定價系數(shù)×無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)。保險公司如果都能夠嚴格遵循上述費率厘定規(guī)則，車險費率就能夠滿足合理、公平、充足的基本要求，并在很大程度上確保車險業(yè)務不出現(xiàn)承保虧損。

車險市場價格競爭亂象及其派生亂象看似讓消費者“獲利”，保費的實際支出也確實下降不少，但突破了費率收支平衡的底線，從長遠來看，這會使得消費者的保險保障利益嚴重受損。在上述價格競爭亂象中，保險公司在承保環(huán)節(jié)很大可能面臨虧損，只能通過投資環(huán)節(jié)的收益來彌補，但投資收益又與資本市場景氣程度和宏觀經(jīng)濟發(fā)展預期相關，這會使得車險行業(yè)的經(jīng)營績效與經(jīng)濟周期波動高度關聯(lián)起來，并在經(jīng)濟步入下行通道時極易誘發(fā)經(jīng)營虧損。1995年，德國車險費率自由化后，就曾出現(xiàn)惡性價格競爭突破了純風險費率底線的問題，在傳統(tǒng)財險利潤率降低和2000年后資本市場持續(xù)低迷的雙重沖擊下，車險業(yè)出現(xiàn)了全行業(yè)的虧損。1996年，日本推行車險費率自由化改革，同樣誘發(fā)車險行業(yè)低費率的惡性競爭、放任承保虧損等問題，催生出倚重投資收入彌補承保虧損的經(jīng)營模式。2005年以后，隨著股市、房地產等投資資產縮水，日本財險公司的合并重組乃至破產清算現(xiàn)象頻發(fā)。我國的車險費率市場化改革要避免重蹈這些國家的覆轍。此外，車險市場價格競爭亂象及其派生亂象還會導致車險業(yè)務數(shù)據(jù)嚴重失真，這不利于全行業(yè)精確厘定純費率，不利于車險費率市場化改革深入，會為車險業(yè)務經(jīng)營埋下費率不足的禍根。長遠來看，車險市場價格競爭亂象及其派生亂象會誘發(fā)經(jīng)營風險，最終會損害消費者權益和保險行業(yè)信用，不利于車險業(yè)務的長期穩(wěn)定經(jīng)營，更不利于車險業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。

四、車險市場銷售承保端亂象治理的政策建議

（一）監(jiān)管層面

1.利用中國銀保信平臺增強實時監(jiān)管

中國銀行保險信息技術管理有限公司（簡稱“中銀保信”）車險信息平臺作為新型金融信息基礎設施建設運營管理單位，已實現(xiàn)了跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨公司的實時數(shù)據(jù)共享，并能對其所擁有的賠付、報案以及投保等數(shù)據(jù)信息進行管理與維護，還能夠準確快速地利用該平臺對車輛違章違規(guī)以及基本信息等進行查詢。中國銀保信車險信息平臺能全面統(tǒng)計出客戶與業(yè)務的信息數(shù)據(jù)，并與各家公司上報的系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行對接。建議監(jiān)管部門利用好這些數(shù)據(jù)資源，開發(fā)監(jiān)控指標體系，通過大數(shù)據(jù)信息平臺，強化后端的動態(tài)監(jiān)控，防止保險公司鉆監(jiān)管漏洞，追蹤市場亂象的苗頭。例如，監(jiān)管機構可以利用中國銀保信平臺開展大數(shù)據(jù)監(jiān)控交強險業(yè)務的異地承保比例，除允許承保本地使用的外地牌照車輛外，限制保險公司承保異地車輛的交強險業(yè)務。

2.強化對保險兼業(yè)代理機構的市場行為監(jiān)管

車險兼業(yè)代理機構是市場主體之一，監(jiān)管機構要加強對其銷售行為的監(jiān)督管控。然而，兼業(yè)代理機構往往信息化基礎薄弱，對系統(tǒng)信息化重視不足。建議監(jiān)管部門建立統(tǒng)一的中介綜合信息管理平臺，以車險中介業(yè)務為切入點，以車險行業(yè)數(shù)據(jù)為基礎，通過行業(yè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理策略及技術準入標準，構建保險中介機構與保險公司之間的數(shù)據(jù)連接平臺，實現(xiàn)與各個保險公司信息系統(tǒng)有效對接，將中介渠道開展的業(yè)務都納入統(tǒng)一的信息平臺管理中，完善保險兼業(yè)代理業(yè)務備案管理制度體系。

3.完善車險市場化改革

一方面，車險產品同質化現(xiàn)象飽受詬病，亟需推進對高度標準化的車險產品的市場化改革，改善產品創(chuàng)新環(huán)境和進行高質量的產品創(chuàng)新需要監(jiān)管機構、保險公司及其他市場主體的共同努力。另一方面，前端監(jiān)管使得監(jiān)管機構面臨更多的衍生監(jiān)管任務，為了避免浪費大量人力物力，陷入車險市場貓鼠游戲的惡性競爭循環(huán)當中，建議監(jiān)管部門逐步放開產品條款等前端監(jiān)管，加強后端償付能力和持續(xù)經(jīng)營能力管控。如此，監(jiān)管部門將主要依據(jù)業(yè)務數(shù)據(jù)和財務數(shù)據(jù)對車險市場進行監(jiān)管，判斷保險公司業(yè)務質量好壞、財務績效優(yōu)劣及其對償付能力的影響和對持續(xù)經(jīng)營的影響。從后端發(fā)現(xiàn)公司問題后，監(jiān)管部門可以直接暫停其業(yè)務，或給予其他處罰，保證保險公司的有序競爭，這對車險市場能起到凈化作用。當前，車險費率完全市場化的條件還不成熟，不斷放開保險公司產品設計開發(fā)的自主權是監(jiān)管部門值得采取的過渡性舉措，以促進車險市場不斷趨近這一既定發(fā)展目標。雖然車險純風險費率的合理評估機制已經(jīng)形成，但支持差異化保障服務的純風險費率的分類評估有待構建，且相應的監(jiān)管機制仍有待完善，以確保車險費率水平能隨市場條件變化合理浮動，確保保險公司的價格競爭不突破經(jīng)營成本的底線。保險公司的理性經(jīng)營理念仍有待健全，監(jiān)管政策要引導保險公司構建追求承保利潤的經(jīng)營觀念。保險公司的市場經(jīng)營行為需要規(guī)范，監(jiān)管部門要引導保險公司確立以人民為中心的發(fā)展理念，將追求經(jīng)濟效益與提升服務社會民生能力相結合。

如本文上半部分（刊于本刊2022年第9期）中圖3和圖4所示，從2015年車險費率市場化改革以來，市場份額有朝大型保險公司集中的態(tài)勢。1996年，日本實行車險費率市場化后就曾出現(xiàn)類似問題。為了營造車險市場多樣化生態(tài)，確保車險供給的多樣性，監(jiān)管部門對于中小保險公司應當予以一定的政策傾斜，支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產品，提供適合中小公司參與競爭的良好市場環(huán)境。

（二）協(xié)會層面

1.完善市場信用體系建設

市場信用體系的不完善影響和制約了保險行業(yè)高質量發(fā)展和建設。當前，保險公司市場運作不規(guī)范、一些從業(yè)人員行業(yè)自律意識缺失等社會現(xiàn)象依然突出，阻礙了保險業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。行業(yè)協(xié)會需要繼續(xù)加強對保險從業(yè)人員和高級管理人員的廉政教育和培訓，倡導保險從業(yè)人員樹立正確的價值觀。行業(yè)協(xié)會可以通過開展誠信自律建設、確立行業(yè)統(tǒng)一費率和手續(xù)費標準等舉措來約束違規(guī)返利等行為。此外，行業(yè)協(xié)會要對投保人開展誠信教育和宣傳，引導投保人實事求是地投訴，不歪曲、捏造事實；定期組織從業(yè)人員進行誠信評估，對誠信缺失、誠信差等問題進行分析和探討，借助大量的實際案例開展職業(yè)道德教育和誠信教育，促進和諧良好的市場信用體系建設。

2.加強廉潔自律文化建設

加強行業(yè)協(xié)會的廉潔自律文化建設屬于中觀層面的管理。行業(yè)協(xié)會應制定行業(yè)標準和行業(yè)指導建議，督促會員單位依法合規(guī)經(jīng)營，以協(xié)調和避免會員單位之間的無序競爭。行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律管理作用，能較好地實現(xiàn)市場主體內部的自我約束。保險行業(yè)協(xié)會的自律成員大多是占據(jù)主要市場份額的保險公司主體，行業(yè)協(xié)會通過采取相應措施，建立行業(yè)內部紀律體系，規(guī)范行業(yè)內部成員遵守自律協(xié)議，減少“比費用、拼價格”的違規(guī)行為，從而建立起按統(tǒng)一標準約束各公司競爭行為的良好市場氛圍。行業(yè)協(xié)會要引導會員單位提高政治站位，把自身發(fā)展融入國家大局，助力供給側結構性改革，服務構建國內國際雙循環(huán)的新發(fā)展格局；在追求經(jīng)濟效益的同時兼顧社會效益，樹立以人民為中心的發(fā)展理念，優(yōu)化車險產品供給，尤其是要更好地滿足社會大眾對于新能源車的保障需求。此外，行業(yè)協(xié)會要為各市場主體提供交流平臺，商討行業(yè)關切問題。行業(yè)協(xié)會要在協(xié)調大型公司基礎上，鼓勵中小公司和中介機構等主體參與，綜合協(xié)調好會員單位、保險從業(yè)人員與保險投保人和社會公眾的利益關系，有效地約束好各市場主體的經(jīng)營行為。

3.開展保險消費理念宣傳教育

為了引導消費者樹立正確的車險消費觀念，行業(yè)協(xié)會應當加強消費理念宣傳教育，讓消費者理性選擇、正確消費保險產品和服務。一方面，行業(yè)協(xié)會可以通過普及車險知識，幫助汽車保險消費者樹立理性的消費觀念，提高消費者的風險意識。例如，通過自媒體、短視頻平臺就道路救援、代為駕駛、安全檢測、代辦年檢等綜改后的車險增值服務，以消費者喜聞樂見的方式開展保險宣教工作，引導消費者正確認識和使用車險服務，樹立理性投保消費觀念。另一方面，行業(yè)協(xié)會可以通過開展形式多樣、主題各異的講座，面向廣大消費者宣講車險投保注意事項，維護他們正當?shù)南M權益。比如，教育消費者理性投保，提示消費者在保險消費過程中存在的風險，增強消費者的風險防范意識，在保護車險消費者權益的同時，扭轉車險市場上消費者重比價、輕質量的非理性消費行為，助力營造健康和諧的車險消費環(huán)境。

（三）公司層面

1.優(yōu)化發(fā)展理念與管理制度

當前市場亂象的主觀誘因在于財險公司長久以來粗放的經(jīng)營模式，其根源是重份額規(guī)模、輕質量效益的錯誤發(fā)展觀念。保險公司作為市場主體，要確立以效益為先、價值為主的新發(fā)展理念，強化合規(guī)經(jīng)營意識。車險市場亂象問題的表象在基層機構的違規(guī)操作，但根源在于總公司的管控不當。因此，各大保險公司要加強對分支機構業(yè)務、財務、費用等精細化管控，及時調整優(yōu)化對分支機構的考核方案，提高合規(guī)指標和質量效益指標的考核權重，避免分支機構盲目拼搶市場份額，陷入惡性價格競爭，切實防范合規(guī)風險和財務風險。此外，各大保險公司要向分支機構合理投放費用，降低過高手續(xù)費支出，加大對理賠服務領域的投入，督促分支機構從費用競爭轉向服務競爭，提高消費者滿意度。保險公司還要加強成本測算及管理，對各類業(yè)務的費用率和各渠道的銷售成本進行細化，從成本收益的角度優(yōu)化業(yè)務結構，以保障公司的長久穩(wěn)定經(jīng)營。

2.提升車險產品和服務

保險公司要改變車險增量時期簡單粗放的發(fā)展模式，在建立完善產品創(chuàng)新開發(fā)機制的前提下，加大自主產品創(chuàng)新力度。產品創(chuàng)新開發(fā)應以開發(fā)部門為中心，由銷售和后端理賠等部門協(xié)作，實施線上線下、前后端一體化開發(fā)；充分利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術，加快數(shù)字化、線上化轉型升級，開拓車險業(yè)務新業(yè)態(tài)；通過接觸一線客戶需求，增強對現(xiàn)有市場結構和歷史數(shù)據(jù)的分析，在降低成本率的基礎上提升產品的客戶滿意度，在市場上實現(xiàn)差異化產品競爭。新能源汽車保險上線后，保險公司要利用好行駛數(shù)據(jù)，全面梳理從人、從車、從地、從渠道等風險因素，為差異化費率厘定作好數(shù)據(jù)積累，以適應今后車險服務按需定制、多樣化產品提供的變革需要。此外，提升服務能力也是重中之重，各類公司都應著力于打造產品特色來彰顯自身的服務水平。保險業(yè)務的本質就是提供服務，保險公司必須堅持以客戶需求為導向，增加保險產品的內涵性和外延性服務功能。鑒于銷售渠道與保險產品的特殊性質，保險公司更需要對出險前服務水平進行提升，借助創(chuàng)新服務，增加客戶黏性，提升品牌影響力，從而實現(xiàn)持續(xù)有效的經(jīng)營發(fā)展。