Sojung C.Park 韓國首爾國立大學

一、從金融科技到保險科技

金融科技是“金融+科技”的簡稱，同理，保險科技也是“保險+科技”的簡稱。世界經(jīng)濟在近二十年內(nèi)高速發(fā)展，金融行業(yè)和保險行業(yè)都發(fā)生了很大變化。一些金融巨頭陸續(xù)在中國、美國、英國、澳大利亞等國家上市。在畢馬威公布的2019年度百家金融科技公司排名中，螞蟻金融服務集團排名第一，東南亞網(wǎng)約車和快遞服務巨頭Grab并列排名第二，京東數(shù)科排名第三。與其他主要集中在美國和英國的創(chuàng)新行業(yè)有所不同的是，這些金融科技公司主要集中在亞洲國家。隨著科學技術(shù)的發(fā)展，發(fā)展中國家過去的金融體系雖然并非特別高效，但是擁有更大的提升空間。發(fā)達國家雖已擁有較為成熟的金融體系，但相對而言存在的提升空間有限。同時，金融科技為我們帶來了許多新的市場。

（一）BIMA公司的小額保險市場

世界上，一些地區(qū)的人口可能無法獲得基本的醫(yī)療服務，每年大約有1億人由于醫(yī)療費用而陷入極端貧困。特別在新興市場中，40%至50%的醫(yī)療保健費用都是由消費者自掏腰包，這通常使得整個家庭經(jīng)濟受到嚴重打擊。位于歐洲瑞典的BIMA是一家保險服務提供商，其提供的主要產(chǎn)品是人壽保險、意外傷害保險和健康保險，以及遠程醫(yī)療服務。它通過與本地保險公司合作的方式提供保險服務和移動醫(yī)療服務。BIMA作為傳統(tǒng)壽險的顛覆者，通過“電信+保險”的方式，以數(shù)字醫(yī)療和保險科技開拓了小額保險市場。目前，BIMA已在亞洲、非洲的10個國家開展業(yè)務，服務了約3500萬個客戶，其中近75%的客戶是第一次獲得保險服務。此外，BIMA還獲得了3000萬美元融資，并將繼續(xù)推動新興市場數(shù)字醫(yī)療和保險技術(shù)解決方案的發(fā)展。

（二）Tala公司的數(shù)字貸款應用程序

Tala金融科技公司的注冊地在美國，是一家融合金融技術(shù)、移動技術(shù)和數(shù)據(jù)科學的公司，使命是為全球獲得金融服務較少的人們提供金融接入、選擇和控制服務。自2014年推出以來，Tala已向超過400萬客戶提供了超過10億美元的信貸。這些客戶使用Tala貸款來創(chuàng)辦和擴展小型企業(yè)、支付學費和各種賬單，建立了更為穩(wěn)定的財務生活。Tala已經(jīng)成為肯尼亞最大的非銀行貸款機構(gòu)，并設(shè)計出當前市場上最出色的數(shù)字貸款應用程序。

Tala對客戶的評估過程可以簡化為兩個步驟：第一步，Tala通過自拍和與客戶的數(shù)字足跡交叉驗證的身份證照片確定用戶身份。如果確定是本人，Tala可以繼續(xù)貸款。第二步，確定貸款規(guī)模與還款期限。Tala使用混合到期算法中的數(shù)據(jù)作為保證，從而沒有人能夠承受違約所帶來的后果。例如，客戶通過Tala的Android應用程序向Tala貸款，必須提供一些自己的手機數(shù)據(jù)，包括通話記錄、短信等。如果客戶在手機聯(lián)系人列表中還填寫了名字和姓氏，這可能意味著提供了更多的細節(jié)，因此其還款的可能性更大。在此過程結(jié)束后，客戶可以在幾分鐘之內(nèi)就能獲得一筆貸款，而這筆貸款通常被要求在30天之內(nèi)償還，利率在5%至15%之間。隨著用戶貸款交易業(yè)務的不斷累計，Tala還會給個人信用打分，并據(jù)此提供不同的貸款額度和利率水平。

可以看到，隨著金融科技的發(fā)展，云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)已經(jīng)廣泛融入保險業(yè)務中，為投保人帶來了便利，也提高了效率。

二、保險科技的三個關(guān)鍵詞

金融科技和保險科技具有非常強的跨行業(yè)特性。金融也是一種服務，能夠滲透到教育、醫(yī)療、地產(chǎn)、農(nóng)業(yè)、零售、出行、旅游、供應鏈等產(chǎn)業(yè)和生活的方方面面，保險科技也與移動出行、智慧城市建設(shè)等緊密相關(guān)。金融科技和保險科技在不同領(lǐng)域產(chǎn)生的交集和應用能夠迸發(fā)出巨大的價值和能量，這也為金融保險行業(yè)今后的科技創(chuàng)新帶來更大的潛力和更多的機會。保險科技的三個關(guān)鍵詞是渠道（從線下到線上）、數(shù)據(jù)處理（風險分類、自動理賠、欺詐偵測）和主動風險管理。

（一）渠道

在渠道方面，以美國的Lemonade為例。Lemonade顛覆了傳統(tǒng)保險公司和投保人利益相悖的商業(yè)模式，讓保險業(yè)務回歸保障。它砍掉了高昂的代理人傭金，降低了保費，放棄了保險行業(yè)的死差益，并轉(zhuǎn)而為客戶增長和投保人創(chuàng)造價值。Lemonade的商業(yè)模式可以歸納為三點：剔除保險代理人、固定費率、捐贈。Lemonade沒有任何保險代理人，完全依靠純線上的模式進行獲客、投保、查詢和理賠。用戶下載Lemonade App后，AI機器人可以完成前期所有的環(huán)節(jié)，省去了保險代理人環(huán)節(jié)，可以大大降低成本。通過比較不同保險公司的同類型保險產(chǎn)品，Lemonade幫助用戶至少省下了68%的保費支出。

（二）數(shù)據(jù)處理

在數(shù)據(jù)處理方面，以美國的Metromile為例。作為美國UBI車險領(lǐng)域的標桿企業(yè)，Metromile可以更準確地評估風險，開創(chuàng)了按里程收費的車險模式，為車主提供定制化保單服務。Metromile基于一套AI理賠系統(tǒng)，提高了理賠效率和質(zhì)量，并通過科技賦能打造出一個小型的車聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)。Metromile提供的車險保費由基礎(chǔ)保費和按里程變動保費兩個部分組成。計算公式為“每月保費總額=每月基礎(chǔ)保費+每月行車里程×單位里程保費”。其中，基礎(chǔ)保費和單位里程保費會根據(jù)不同車主的情況（駕駛員年齡、信用記錄、車輛類型、駕駛員歷史記錄和先前保險的期限等）有所不同?；A(chǔ)保費一般在15至40美元之間，之后車主按照每英里行駛里程的固定費率支付變動保費，一般固定費率為2至6美分/每英里。根據(jù)Metromile的規(guī)定，它們還為車主設(shè)置了保費上限，當日里程數(shù)超過250英里（美國新澤西州上限是150英里）時，超過的部分將不需要再繳納變動保費。據(jù)相關(guān)測算結(jié)果，每年行駛6000公里的車主可節(jié)省保費741美元；對每年行駛里程不到12000公里的車主來說，一年大約可以省下424美元。

（三）主動風險管理

除此之外，許多保險公司在主動風險管理方面也各有特色，比如，Zendrive、Hippo、Oscar、Clove等公司在這方面作出了許多創(chuàng)新。Zendrive的核心技術(shù)是一套駕駛行為分析軟件，其核心優(yōu)勢在于利用手機傳感器、GPS等設(shè)備分析用戶駕駛行為，且并不需要通過硬件連接汽車讀取數(shù)據(jù)。同時，這套軟件能夠?qū)崿F(xiàn)車輛定位、駕駛行為分析（包括加速、轉(zhuǎn)向、剎車、駕駛時長、路線等數(shù)據(jù)）和碰撞檢測等功能，還能分析用戶駕駛行為并給出改進意見。Hippo是一家管理代理商（MGA），主要提供特殊險（HO-3）和公寓險（HO-6）保單，不提供租賃保險，通過與保險公司合作的方式推出保險產(chǎn)品，保險公司則負責承保流程和索賠管理。該公司的人工智能技術(shù)方面主要體現(xiàn)在基于遙感衛(wèi)星和無人機的“圖像識別”功能，將來自Zillow、市政建筑記錄、航拍圖像、智能家居和IoT設(shè)備等多維的房屋信息數(shù)據(jù)匯集起來，并與GIA Map合作通過大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)了快速報價和投保。Oscar則誕生于“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”的背景之下，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢大大提高了健康險的用戶透明度、看病效率以及用戶體驗。客戶可以在其網(wǎng)站和App上直觀清楚地了解醫(yī)療服務種類與保險報銷范圍，并享受24小時免費電話問診、免費基本診斷、免費非專利藥品等各種服務。這家新興公司正在把保險公司從單純的“理賠者”，變成一個給美國人進行健康管理和尋醫(yī)問藥的門戶。

然而，Lemonade、Root和Metromile等公司在上市后，股價曾一度受挫。這可能與公司在上市之后更加需要考慮損失率、費用比率以及綜合比率等各種財務表現(xiàn)有關(guān)。目前，保險科技公司普遍還處于一個無法盈利且損失不斷擴大的階段。對于健康險類公司來說，在醫(yī)療費用走高的背景下，情況更加如此。保險科技公司推出的數(shù)據(jù)平臺、智能化軟件代表了其核心的競爭優(yōu)勢，但這些技術(shù)轉(zhuǎn)化為股市優(yōu)勢的趨勢尚不明顯。

三、保險公司需要思考的問題

在韓國保險市場是否有類似的成功企業(yè)案例呢？其實答案為“是，也不是”。韓國并沒有一個為全世界所知的巨頭保險公司，但自動保險通道在韓國的滲透率正不斷提升。其中，韓國數(shù)字保險公司Carrot最近引入的安全駕駛激勵算法就是一個很好的例子。Carrot使用專有的駕駛數(shù)據(jù)分析監(jiān)測駕駛性能，并根據(jù)關(guān)鍵的風險指標為司機提供個性化評分。從Carrot穩(wěn)定且快速增長的客戶群可以看出，Carrot的產(chǎn)品具有很好的市場契合度。

（一）挖掘潛在客戶，開發(fā)新渠道

保險公司還可以通過市場營銷尋找潛在客戶，對數(shù)據(jù)進行分析從而進行更準確的風險分類與承保，并制定標準化合同，建立一個以消費者為導向的生態(tài)系統(tǒng)。以自主保險為例，消費者面臨著操作效率低且成本高等問題。自主保險可以提供高效、低成本的投保方式，從而提高市場競爭力。此外，有時人們并沒有意識到投保的必要性，并不完全信任保險公司。因此，保險公司需要制定簡易和標準化的保險合同，并嘗試通過新的渠道尋找新客戶并建立信任。以中國平安為例，中國平安非常善于從各個渠道發(fā)掘新客戶，其線上客戶可能比線下客戶更多。多年來，平安人壽始終堅持用產(chǎn)品和服務去滿足客戶全生命周期的健康醫(yī)療需求，滿足客戶在人生不同階段財富規(guī)劃的需求。這也正是用實際行動去踐行為人民服務的宗旨。圖1是平安人壽的零售客戶和互聯(lián)網(wǎng)客戶的占比圖。其中，橫軸是時間，縱軸是百萬保單數(shù)?？梢钥吹剑?015年至2020年間，平安人壽來自于互聯(lián)網(wǎng)的客戶數(shù)不斷增加，而且增速明顯快于傳統(tǒng)的零售客戶。

圖1 平安人壽的零售客戶與互聯(lián)網(wǎng)客戶結(jié)構(gòu)（單位：百萬元）

值得思考的是，保險產(chǎn)品比金融產(chǎn)品更加復雜，因此，我們需要提供完整的信息并且簡化保險產(chǎn)品，從而獲取消費者的信任。除了比較不同保險產(chǎn)品的價格，保險公司更應該給出保險產(chǎn)品種類的推薦與指引。

（二）評估風險并控制風險

在數(shù)據(jù)處理方面，許多保險公司面臨著風險分類困難、逆向選擇等問題。在保險市場上，想要為某一特定損失投保的人實際上是最有可能受到損失的人。因此，保險公司的賠償概率將會超過公司根據(jù)大數(shù)法則統(tǒng)計出來的總體損失發(fā)生費率，這就是保險公司的逆向選擇風險。但風險因素會幫助保險公司對不同行為進行分類，以UBI車險為例，駕駛事故率更低的投保人可以繳納更少的保費。然而，這種定價方式有時也會產(chǎn)生歧視等負面影響。

在索賠處理方面，保險公司有時會面臨信任危機、道德風險、詐騙等問題。設(shè)計合理的App可以幫助雙方都提升效率，也使得賠付過程更加透明化。新能源汽車行業(yè)的高速發(fā)展，正在加速重構(gòu)保險行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，成為保險科技未來發(fā)展的新機遇之一。以特斯拉的安全評分系統(tǒng)為例，該評分系統(tǒng)包含五個因素：每1000英里的前方碰撞警告（FCW)、硬制動、急轉(zhuǎn)彎、不安全跟隨和強制自動駕駛儀脫離。有了該系統(tǒng)，特斯拉可以有效激勵車主參與安全駕駛的測試，并了解車主的測試過程。然而有人提出該系統(tǒng)侵犯了車主的隱私權(quán)，讓駕駛者產(chǎn)生了被監(jiān)控的感覺。車主的行駛數(shù)據(jù)所有權(quán)到底應該歸誰，歸車主還是特斯拉？特斯拉該不該向車主提供行駛數(shù)據(jù)？作為社會關(guān)注度極高的公眾事件，特斯拉該不該將相關(guān)信息向媒體公開？這些都是數(shù)字化時代帶來的新問題、新挑戰(zhàn)，也是學術(shù)研究的“無人區(qū)”，或者說是還沒有達成廣泛共識、仍然存在爭議的領(lǐng)域。

（三）為客戶提供便利，服務更多客戶

保險科技的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為保險雙方都帶來了便利。以亞馬遜醫(yī)療為例，亞馬遜宣布在全美范圍內(nèi)推出名為Amazon Care的遠程醫(yī)療服務見圖2。目前該服務已在8個城市運行，并計劃在紐約、舊金山、邁阿密和芝加哥等20個城市推出。亞馬遜表示，疫情的出現(xiàn)讓客戶對于上門護理和遠程醫(yī)療的需求越來越強，而Amazon Care將虛擬護理和面對面服務相結(jié)合，讓客戶能夠在家中十分舒適地接受更廣泛的護理，填補了醫(yī)療保健系統(tǒng)中的空白。

圖2 Amazon Care遠程醫(yī)療服務

四、結(jié)語

以消費者為導向的生態(tài)系統(tǒng)已經(jīng)無處不在，所以保險公司也應該趨于打造以消費者為中心的網(wǎng)絡(luò)平臺。以中國平安為例，它打造了一個以投保人為中心的生態(tài)系統(tǒng)。與傳統(tǒng)保險相比，新平臺的競爭優(yōu)勢在于更為便捷高效。同時，保險公司也可以打造管理型總代理（MGA）模式。盡管數(shù)字化時代會帶來許多新問題，例如駕駛信息的歸屬權(quán)等，但也為投保人提供了足不出戶就可以辦理保險的便利與快捷。自新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型早已按下了“加速鍵”，已然成為行業(yè)共識，同時也是保險業(yè)自身實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在訴求。