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        大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資影響研究

        2022-11-08 03:35:23錢文彬湖南科技學(xué)院
        現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2022年20期
        關(guān)鍵詞:融資資金金融

        錢文彬 湖南科技學(xué)院

        在科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高下,互聯(lián)網(wǎng)金融也開始不斷興起,這也使得金融業(yè)的發(fā)展越來越多樣化。隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展,市場體制也進(jìn)行了轉(zhuǎn)化,這也導(dǎo)致中小企業(yè)在發(fā)展中還面臨著一些問題。因此,系統(tǒng)地探究互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)背景下對中小企業(yè)融資產(chǎn)生的影響勢在必行。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概述

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概述

        互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行移動支付,同時(shí)結(jié)合社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行大范圍的金融活動,這也是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間最明顯的差別?;ヂ?lián)網(wǎng)金融通過虛擬化的操作進(jìn)行金融業(yè)務(wù),而且將金融和現(xiàn)代通信技術(shù)相結(jié)合所形成的產(chǎn)物,在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的同時(shí),也會推動金融行業(yè)的發(fā)展。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式

        1.第三方支付

        第三方支付就是借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、通訊技術(shù)以及信息安全技術(shù)等各類現(xiàn)代化技術(shù),通過與各類商業(yè)銀行進(jìn)行簽約,建立一種完善的電子支付模式。現(xiàn)階段,在該種金融模式中,大家最為熟悉的也有很多。例如,微信支付、財(cái)付通、支付寶、中國銀聯(lián)以及易寶支付等等。現(xiàn)階段,第三方支付隨著網(wǎng)絡(luò)媒體的發(fā)展,覆蓋范圍越來越廣,支付工具也逐漸增多。

        2.P2P網(wǎng)貸

        P2P網(wǎng)貸簡單來說就是點(diǎn)對點(diǎn)信貸,P2P的建立是通過資深的網(wǎng)站作為媒介,讓借款人在網(wǎng)上借貸,投資人采用一定的方式進(jìn)行競爭,最后勝利者再向借款人發(fā)放資金的行為。在P2P網(wǎng)貸運(yùn)行的過程中,有關(guān)客戶的基本信息、資料、借貸合同都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作的,這也是互聯(lián)網(wǎng)金融中一種全新的借貸方式。P2P網(wǎng)貸是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的誕生而誕生,也是在民間借貸的催生下不斷發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),從21紀(jì)初開始,P2P網(wǎng)貸就以迅雷不及掩耳之勢席卷了整個(gè)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè),而且一不同的形式快速地發(fā)展起來。

        二、中小企業(yè)融資難的原因

        (一)相關(guān)扶持政策太過于籠統(tǒng),缺少針對性

        我國企業(yè)隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,經(jīng)營規(guī)模也不斷擴(kuò)張,雖然中小企業(yè)在這一過程中得到了快速發(fā)展,但是其中也暴露出了一些資金方面的問題?;诖耍瑖蚁嚓P(guān)部門也已經(jīng)認(rèn)清中小企業(yè)發(fā)展中面臨的困境,并且也針對該困境提出了指導(dǎo),并將全國商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行信貸規(guī)模進(jìn)行上調(diào),其中分別上調(diào)了5個(gè)百分點(diǎn)、10個(gè)百分點(diǎn),此外,也要求以上調(diào)的額度具體應(yīng)用到中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中。在我國,相關(guān)部門也有專門出臺關(guān)于中小企業(yè)貸款額度方面的政策,政策的內(nèi)容具體如下:將個(gè)人小額貸款額度由2萬元提高到5萬元;對于勞動密集型的小企業(yè),保額從100萬元增加到200萬元。對于中小企業(yè)貸款額度的增加,雖然國家出臺的這些政策可以為中小企業(yè)融資提供便利,但如果從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度出發(fā),通過增加貸款額度來解決中小企業(yè)融資難的問題,實(shí)際上并不能從源頭上得到有效解決。

        (二)缺少抵押資金,難以真正推動企業(yè)發(fā)展

        在中小企業(yè)內(nèi)部,它們的注冊資金較小,并且在各方面投資都是以精簡為主,如果市場中發(fā)生了變化,那中小企業(yè)也會在發(fā)展中面臨著一定的挑戰(zhàn)。一些中小企業(yè)在發(fā)展過程中由于資金鏈斷裂,為了促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展,他們就會利用資產(chǎn)抵押或第三方擔(dān)保來進(jìn)行,通過向銀行證明自己具有可以償還債務(wù)的情況,最終獲得相應(yīng)貸款。但是有很大一部分中小企業(yè)由于規(guī)模較小,缺乏可以抵押的資產(chǎn),使得銀行對中小企業(yè)的融資需求沒有太過關(guān)注,最終導(dǎo)致中小企業(yè)資金發(fā)生斷裂的情況,長久下去必定會影響到中小企業(yè)的發(fā)展。

        (三)企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性較低,信用等級也較低

        銀行在放貸時(shí),會參考企業(yè)的經(jīng)營狀況,并以此為依據(jù)判斷是否要為中小企業(yè)放貸。對于中小企業(yè)來說,銀行認(rèn)為它們經(jīng)營水平較低,日常發(fā)展中也較容易受到市場環(huán)境的影響。因此,在盈利水平上較低。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,有20%的中小企業(yè)經(jīng)營時(shí)間不足兩年,如果中小企業(yè)在發(fā)展中缺少營運(yùn)資金,因?yàn)闉槠涮峁┵J款,那么就會面臨著巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠降低銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。因此,銀行在貸款中會考慮到中小企業(yè)的償債能力,在巨大風(fēng)險(xiǎn)下就不會提供貸款,在資金缺乏的情況下,中小企業(yè)必定很難長期經(jīng)營。此外,一些中小企業(yè)自身還缺少良好的信用觀念,在償還銀行貸款中也不積極償還,銀行不僅要面臨資金難以收回的風(fēng)險(xiǎn),而且也會對中小企業(yè)放貸失去信心。

        三、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響

        (一)確立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

        傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展過程也受到相關(guān)政策的保護(hù),使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展成為一種壟斷?;ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠大量的客戶和數(shù)據(jù),開辟了物流和信息流平臺的功能。對客戶有正確認(rèn)識、對自身定位有充分認(rèn)識的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實(shí)體的出現(xiàn),是市場選擇的結(jié)果,具有不斷創(chuàng)新和變革的力量。此外,從市場發(fā)展的角度來看,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將是市場參與資金供需的合理選擇。當(dāng)然在發(fā)展過程中,互聯(lián)網(wǎng)金融市場必須與政府部門密不可分。政府部門的作用是監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融市場,在尊重市場選擇的同時(shí)維護(hù)市場環(huán)境。

        現(xiàn)階段,首先,需要嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性和創(chuàng)新型特征,明確平臺上各主體的組織形式,明確作為監(jiān)管主體的合作責(zé)任。其次,還要建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入和退出制度,防止出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的惡性競爭,影響互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定。最后,還要重視平臺運(yùn)營商的資金管理,一方面確保資金的安全流通,另一方面還要規(guī)整各種形式的信息披露。政府有關(guān)部門通過制度公開互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,明確利益相關(guān)者的各個(gè)關(guān)系,避免在未來的發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),影響發(fā)展趨勢。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式

        站在大數(shù)據(jù)背景下,可以展開多種形式運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺這一渠道的便利,在不斷的探索中,互聯(lián)網(wǎng)新模式降低了供需雙方的信息風(fēng)險(xiǎn),減少了信息不對稱的概率,并且出現(xiàn)了多種金融盈利模式。

        1.大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司

        公司在發(fā)展過程中積累了大量的數(shù)據(jù)信息,通過從這些數(shù)據(jù)中挖掘用戶的消費(fèi)習(xí)慣和交易行為,可以進(jìn)一步預(yù)測用戶的消費(fèi)行為和貸款供給能力,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺它提供了創(chuàng)新營銷的潛力。

        2.第三方支付

        第三方支付實(shí)際上就是買方、賣方在缺少信用的情況下所建立起的中間平臺,確保雙方利益不會受到損害。在該平臺中通過積累客戶的信息,在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中降低成本下,可以為其他平臺客戶提供更便捷的金融服務(wù)。

        3.P2P互聯(lián)網(wǎng)接待平臺

        在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的時(shí)代,信息化金融機(jī)構(gòu)主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù),與金融行業(yè)相結(jié)合,通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品的方式提高經(jīng)營管理的效率。資金需求者可以通過第三方平臺直接將資金需求者與資金供給者進(jìn)行匹配,平臺主體可以為資金供給者提供一定的信用評級和價(jià)格評價(jià)。實(shí)現(xiàn)了通過該平臺進(jìn)行擔(dān)保。此外,如果為需方合理選擇利率,可以通過需方的服務(wù)費(fèi)來獲取利潤。

        4.眾籌互聯(lián)網(wǎng)融資平臺

        在該平臺中的資金來源主要是來自于眾多的分散金供給者身上,通過審核資金需求方,最終做出合理性的選擇。

        5.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺

        通過應(yīng)用該平臺,也為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銷售金融產(chǎn)品提供了路徑,通過比較價(jià)格來選擇傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品,這樣必定會增加產(chǎn)品間的競爭壓力,無形中也更有利于利率實(shí)現(xiàn)市場化,以便更好地服務(wù)資金供需雙方。

        (三)互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響

        在對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究中發(fā)現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)融資方面具有一定的優(yōu)勢,因此,可以從根本上解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)融資問題。具體來說,體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

        1.它形成了對傳統(tǒng)制度的反作用力機(jī)制

        在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地位受到了動搖。并且也為資金需求方提供了更多的選擇。在此背景下,隨著客戶的不斷流失,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)被迫參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中來,這對中小企業(yè)融資產(chǎn)生了積極影響。例如,民生銀行提出了“移動支付+小額貸款”的融資模式,而招商銀行也推出了移動支付。已開始與騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融合作,并高度重視解決中小企業(yè)客戶等的融資需求。

        2.在選擇對象方面也變得越來越科學(xué)、全面

        大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下,中小企業(yè)也進(jìn)行了劃分,分別是大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)、外的中小企業(yè),對于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺中的中小企業(yè),主要挖掘的是運(yùn)營數(shù)據(jù)、客戶信息、企業(yè)監(jiān)控等方面。將對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,最終確定有潛力的中小企業(yè),并根據(jù)它們的實(shí)際金融需求設(shè)計(jì)創(chuàng)新和有競爭力的產(chǎn)品,這也將有助于增加用戶的粘性。對于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺之外的中小企業(yè),第三方公司可以對中小企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行分析,必要時(shí)還可以進(jìn)行外包的現(xiàn)場調(diào)查。在大數(shù)據(jù)時(shí)代,要解決主要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)外的中小企業(yè)的融資需求,通過大數(shù)據(jù)分析得出最終的科學(xué)評估。

        3.為中小企業(yè)提供更加便捷的服務(wù)

        在大數(shù)據(jù)時(shí)代,中小企業(yè)的融資擔(dān)保方式正在發(fā)生巨大變化,而互聯(lián)網(wǎng)金融無疑可以幫助中小企業(yè)及時(shí)籌集資金。首先,精確地確定資金需求。由于中小企業(yè)貸款規(guī)模小、次數(shù)多,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在貸款數(shù)量和時(shí)間上無法滿足中小企業(yè)的資金需求,造成不必要的浪費(fèi)。通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式,中小企業(yè)的貸款申請可以得到有效處理,貸款可以在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間以適當(dāng)?shù)慕痤~發(fā)放。其次,它創(chuàng)造了更大的價(jià)值。在大數(shù)據(jù)時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以真正整合中小企業(yè)運(yùn)營的全過程,創(chuàng)新接入渠道和支付方式,為中小企業(yè)金融提供綜合服務(wù)需求。

        4.降低中小企業(yè)融資中的成本

        在大數(shù)據(jù)時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)對激烈的競爭,通過搜索和比價(jià)降低中小企業(yè)的信息成本,為中小企業(yè)提供有吸引力的競爭環(huán)境,中小企業(yè)貸款的利率明顯低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和民間貸款。通過以上分析可以看出,在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以提供定價(jià)和差異化的優(yōu)惠來對抗中小企業(yè)融資,以降低中小企業(yè)融資的成本。

        四、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)融資的建議

        (一)加強(qiáng)相關(guān)法律的建設(shè)

        雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)時(shí)間相對較短,但大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展卻非常迅速。現(xiàn)階段,金融市場上已經(jīng)存在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式,但在發(fā)展過程中,也出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺損害資金消費(fèi)者和提供者雙方利益的情況,公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度相對較低,而且 不利于市場的健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,政府部門需要加強(qiáng)相關(guān)法律的建設(shè),出臺相應(yīng)的法律和政策,從法律角度規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場,確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融不影響金融市場,影響金融市場穩(wěn)定。也有必要真正考慮互聯(lián)網(wǎng)金融平臺本身的優(yōu)勢。政府相關(guān)部門也要為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的主體建設(shè)提供更多的支持,在選擇支持對象的過程中,應(yīng)優(yōu)先考慮有發(fā)展?jié)摿拓?zé)任感的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺,為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境,提高互聯(lián)網(wǎng)金融的融資水平。營造互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的良好競爭環(huán)境,提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的融資水平。此外,政府部門需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺準(zhǔn)入的監(jiān)管,提高準(zhǔn)入門檻。 這樣可以有效避免不良平臺帶來的惡性競爭,最終影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

        (二)支持發(fā)展第三方市場

        大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為中小企業(yè)融資提供了便利,但是沒有在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺中的中小企業(yè),無法被互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢作用所影響到?;诖耍瑸榱吮WC中小企業(yè)可以真正意義上享受到互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中的優(yōu)勢,政府部門需要在政策以及資金方面,有效地向第三方數(shù)據(jù)企業(yè)提供幫扶舉措,并規(guī)范其發(fā)展,這樣可以避免出現(xiàn)第三方數(shù)據(jù)企業(yè)和中小企業(yè)為了自己的利益而進(jìn)行暗箱操作,最終有效提高中小企業(yè)在融資中的整體效率。與此同時(shí),政府職能部門也需要建立起完善的退出懲罰機(jī)制,及時(shí)消除存在的不規(guī)范指出,以這種方式推動第三方數(shù)據(jù)平臺健康有序發(fā)展。

        五、結(jié)語

        在我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下,中小企業(yè)對改善民生、推動社會發(fā)展等方面,都能起到重要作用。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,可以有效幫助中小企業(yè)獲得足夠的資金,為中小企業(yè)發(fā)展帶來更大的機(jī)遇。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有著很多的優(yōu)勢,但是還存在著一些風(fēng)險(xiǎn),中小企業(yè)在融資中也必須要評估好自己的經(jīng)營方式,準(zhǔn)確判斷自己的能力,從中選擇出合適的融資方式,為中小企業(yè)的長遠(yuǎn)性發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)?!?/p>

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