錢文彬 湖南科技學(xué)院

在科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高下，互聯(lián)網(wǎng)金融也開始不斷興起，這也使得金融業(yè)的發(fā)展越來越多樣化。隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展，市場體制也進(jìn)行了轉(zhuǎn)化，這也導(dǎo)致中小企業(yè)在發(fā)展中還面臨著一些問題。因此，系統(tǒng)地探究互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)背景下對中小企業(yè)融資產(chǎn)生的影響勢在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行移動支付，同時(shí)結(jié)合社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行大范圍的金融活動，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間最明顯的差別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過虛擬化的操作進(jìn)行金融業(yè)務(wù)，而且將金融和現(xiàn)代通信技術(shù)相結(jié)合所形成的產(chǎn)物，在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的同時(shí)，也會推動金融行業(yè)的發(fā)展。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式

1.第三方支付

第三方支付就是借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、通訊技術(shù)以及信息安全技術(shù)等各類現(xiàn)代化技術(shù)，通過與各類商業(yè)銀行進(jìn)行簽約，建立一種完善的電子支付模式。現(xiàn)階段，在該種金融模式中，大家最為熟悉的也有很多。例如，微信支付、財(cái)付通、支付寶、中國銀聯(lián)以及易寶支付等等。現(xiàn)階段，第三方支付隨著網(wǎng)絡(luò)媒體的發(fā)展，覆蓋范圍越來越廣，支付工具也逐漸增多。

2.P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸簡單來說就是點(diǎn)對點(diǎn)信貸，P2P的建立是通過資深的網(wǎng)站作為媒介，讓借款人在網(wǎng)上借貸，投資人采用一定的方式進(jìn)行競爭，最后勝利者再向借款人發(fā)放資金的行為。在P2P網(wǎng)貸運(yùn)行的過程中，有關(guān)客戶的基本信息、資料、借貸合同都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作的，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融中一種全新的借貸方式。P2P網(wǎng)貸是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的誕生而誕生，也是在民間借貸的催生下不斷發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從21紀(jì)初開始，P2P網(wǎng)貸就以迅雷不及掩耳之勢席卷了整個(gè)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，而且一不同的形式快速地發(fā)展起來。

二、中小企業(yè)融資難的原因

(一)相關(guān)扶持政策太過于籠統(tǒng)，缺少針對性

我國企業(yè)隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，經(jīng)營規(guī)模也不斷擴(kuò)張，雖然中小企業(yè)在這一過程中得到了快速發(fā)展，但是其中也暴露出了一些資金方面的問題?；诖耍瑖蚁嚓P(guān)部門也已經(jīng)認(rèn)清中小企業(yè)發(fā)展中面臨的困境，并且也針對該困境提出了指導(dǎo)，并將全國商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行信貸規(guī)模進(jìn)行上調(diào)，其中分別上調(diào)了5個(gè)百分點(diǎn)、10個(gè)百分點(diǎn)，此外，也要求以上調(diào)的額度具體應(yīng)用到中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中。在我國，相關(guān)部門也有專門出臺關(guān)于中小企業(yè)貸款額度方面的政策，政策的內(nèi)容具體如下：將個(gè)人小額貸款額度由2萬元提高到5萬元；對于勞動密集型的小企業(yè)，保額從100萬元增加到200萬元。對于中小企業(yè)貸款額度的增加，雖然國家出臺的這些政策可以為中小企業(yè)融資提供便利，但如果從長遠(yuǎn)發(fā)展的角度出發(fā)，通過增加貸款額度來解決中小企業(yè)融資難的問題，實(shí)際上并不能從源頭上得到有效解決。

(二)缺少抵押資金，難以真正推動企業(yè)發(fā)展

在中小企業(yè)內(nèi)部，它們的注冊資金較小，并且在各方面投資都是以精簡為主，如果市場中發(fā)生了變化，那中小企業(yè)也會在發(fā)展中面臨著一定的挑戰(zhàn)。一些中小企業(yè)在發(fā)展過程中由于資金鏈斷裂，為了促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，他們就會利用資產(chǎn)抵押或第三方擔(dān)保來進(jìn)行，通過向銀行證明自己具有可以償還債務(wù)的情況，最終獲得相應(yīng)貸款。但是有很大一部分中小企業(yè)由于規(guī)模較小，缺乏可以抵押的資產(chǎn)，使得銀行對中小企業(yè)的融資需求沒有太過關(guān)注，最終導(dǎo)致中小企業(yè)資金發(fā)生斷裂的情況，長久下去必定會影響到中小企業(yè)的發(fā)展。

(三)企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性較低，信用等級也較低

銀行在放貸時(shí)，會參考企業(yè)的經(jīng)營狀況，并以此為依據(jù)判斷是否要為中小企業(yè)放貸。對于中小企業(yè)來說，銀行認(rèn)為它們經(jīng)營水平較低，日常發(fā)展中也較容易受到市場環(huán)境的影響。因此，在盈利水平上較低。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有20%的中小企業(yè)經(jīng)營時(shí)間不足兩年，如果中小企業(yè)在發(fā)展中缺少營運(yùn)資金，因?yàn)闉槠涮峁┵J款，那么就會面臨著巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠降低銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行在貸款中會考慮到中小企業(yè)的償債能力，在巨大風(fēng)險(xiǎn)下就不會提供貸款，在資金缺乏的情況下，中小企業(yè)必定很難長期經(jīng)營。此外，一些中小企業(yè)自身還缺少良好的信用觀念，在償還銀行貸款中也不積極償還，銀行不僅要面臨資金難以收回的風(fēng)險(xiǎn)，而且也會對中小企業(yè)放貸失去信心。

三、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響

(一)確立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展過程也受到相關(guān)政策的保護(hù)，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展成為一種壟斷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠大量的客戶和數(shù)據(jù)，開辟了物流和信息流平臺的功能。對客戶有正確認(rèn)識、對自身定位有充分認(rèn)識的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實(shí)體的出現(xiàn)，是市場選擇的結(jié)果，具有不斷創(chuàng)新和變革的力量。此外，從市場發(fā)展的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將是市場參與資金供需的合理選擇。當(dāng)然在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融市場必須與政府部門密不可分。政府部門的作用是監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融市場，在尊重市場選擇的同時(shí)維護(hù)市場環(huán)境。

現(xiàn)階段，首先，需要嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性和創(chuàng)新型特征，明確平臺上各主體的組織形式，明確作為監(jiān)管主體的合作責(zé)任。其次，還要建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入和退出制度，防止出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的惡性競爭，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定。最后，還要重視平臺運(yùn)營商的資金管理，一方面確保資金的安全流通，另一方面還要規(guī)整各種形式的信息披露。政府有關(guān)部門通過制度公開互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，明確利益相關(guān)者的各個(gè)關(guān)系，避免在未來的發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，影響發(fā)展趨勢。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式

站在大數(shù)據(jù)背景下，可以展開多種形式運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺這一渠道的便利，在不斷的探索中，互聯(lián)網(wǎng)新模式降低了供需雙方的信息風(fēng)險(xiǎn)，減少了信息不對稱的概率，并且出現(xiàn)了多種金融盈利模式。

1.大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司

公司在發(fā)展過程中積累了大量的數(shù)據(jù)信息，通過從這些數(shù)據(jù)中挖掘用戶的消費(fèi)習(xí)慣和交易行為，可以進(jìn)一步預(yù)測用戶的消費(fèi)行為和貸款供給能力，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺它提供了創(chuàng)新營銷的潛力。

2.第三方支付

第三方支付實(shí)際上就是買方、賣方在缺少信用的情況下所建立起的中間平臺，確保雙方利益不會受到損害。在該平臺中通過積累客戶的信息，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中降低成本下，可以為其他平臺客戶提供更便捷的金融服務(wù)。

3.P2P互聯(lián)網(wǎng)接待平臺

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)的時(shí)代，信息化金融機(jī)構(gòu)主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，與金融行業(yè)相結(jié)合，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品的方式提高經(jīng)營管理的效率。資金需求者可以通過第三方平臺直接將資金需求者與資金供給者進(jìn)行匹配，平臺主體可以為資金供給者提供一定的信用評級和價(jià)格評價(jià)。實(shí)現(xiàn)了通過該平臺進(jìn)行擔(dān)保。此外，如果為需方合理選擇利率，可以通過需方的服務(wù)費(fèi)來獲取利潤。

4.眾籌互聯(lián)網(wǎng)融資平臺

在該平臺中的資金來源主要是來自于眾多的分散金供給者身上，通過審核資金需求方，最終做出合理性的選擇。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺

通過應(yīng)用該平臺，也為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銷售金融產(chǎn)品提供了路徑，通過比較價(jià)格來選擇傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，這樣必定會增加產(chǎn)品間的競爭壓力，無形中也更有利于利率實(shí)現(xiàn)市場化，以便更好地服務(wù)資金供需雙方。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響

在對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究中發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)融資方面具有一定的優(yōu)勢，因此，可以從根本上解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)融資問題。具體來說，體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.它形成了對傳統(tǒng)制度的反作用力機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地位受到了動搖。并且也為資金需求方提供了更多的選擇。在此背景下，隨著客戶的不斷流失，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)被迫參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中來，這對中小企業(yè)融資產(chǎn)生了積極影響。例如，民生銀行提出了“移動支付+小額貸款”的融資模式，而招商銀行也推出了移動支付。已開始與騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融合作，并高度重視解決中小企業(yè)客戶等的融資需求。

2.在選擇對象方面也變得越來越科學(xué)、全面

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，中小企業(yè)也進(jìn)行了劃分，分別是大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)、外的中小企業(yè)，對于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺中的中小企業(yè)，主要挖掘的是運(yùn)營數(shù)據(jù)、客戶信息、企業(yè)監(jiān)控等方面。將對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，最終確定有潛力的中小企業(yè)，并根據(jù)它們的實(shí)際金融需求設(shè)計(jì)創(chuàng)新和有競爭力的產(chǎn)品，這也將有助于增加用戶的粘性。對于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺之外的中小企業(yè)，第三方公司可以對中小企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行分析，必要時(shí)還可以進(jìn)行外包的現(xiàn)場調(diào)查。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，要解決主要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)外的中小企業(yè)的融資需求，通過大數(shù)據(jù)分析得出最終的科學(xué)評估。

3.為中小企業(yè)提供更加便捷的服務(wù)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，中小企業(yè)的融資擔(dān)保方式正在發(fā)生巨大變化，而互聯(lián)網(wǎng)金融無疑可以幫助中小企業(yè)及時(shí)籌集資金。首先，精確地確定資金需求。由于中小企業(yè)貸款規(guī)模小、次數(shù)多，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在貸款數(shù)量和時(shí)間上無法滿足中小企業(yè)的資金需求，造成不必要的浪費(fèi)。通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式，中小企業(yè)的貸款申請可以得到有效處理，貸款可以在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間以適當(dāng)?shù)慕痤~發(fā)放。其次，它創(chuàng)造了更大的價(jià)值。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以真正整合中小企業(yè)運(yùn)營的全過程，創(chuàng)新接入渠道和支付方式，為中小企業(yè)金融提供綜合服務(wù)需求。

4.降低中小企業(yè)融資中的成本

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)對激烈的競爭，通過搜索和比價(jià)降低中小企業(yè)的信息成本，為中小企業(yè)提供有吸引力的競爭環(huán)境，中小企業(yè)貸款的利率明顯低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和民間貸款。通過以上分析可以看出，在大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以提供定價(jià)和差異化的優(yōu)惠來對抗中小企業(yè)融資，以降低中小企業(yè)融資的成本。

四、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)融資的建議

(一)加強(qiáng)相關(guān)法律的建設(shè)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)時(shí)間相對較短，但大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展卻非常迅速。現(xiàn)階段，金融市場上已經(jīng)存在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式，但在發(fā)展過程中，也出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺損害資金消費(fèi)者和提供者雙方利益的情況，公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度相對較低，而且 不利于市場的健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，政府部門需要加強(qiáng)相關(guān)法律的建設(shè)，出臺相應(yīng)的法律和政策，從法律角度規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不影響金融市場，影響金融市場穩(wěn)定。也有必要真正考慮互聯(lián)網(wǎng)金融平臺本身的優(yōu)勢。政府相關(guān)部門也要為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的主體建設(shè)提供更多的支持，在選擇支持對象的過程中，應(yīng)優(yōu)先考慮有發(fā)展?jié)摿拓?zé)任感的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的融資水平。營造互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的良好競爭環(huán)境，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的融資水平。此外，政府部門需要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺準(zhǔn)入的監(jiān)管，提高準(zhǔn)入門檻。 這樣可以有效避免不良平臺帶來的惡性競爭，最終影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

(二)支持發(fā)展第三方市場

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為中小企業(yè)融資提供了便利，但是沒有在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺中的中小企業(yè)，無法被互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢作用所影響到?；诖耍瑸榱吮ＷC中小企業(yè)可以真正意義上享受到互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中的優(yōu)勢，政府部門需要在政策以及資金方面，有效地向第三方數(shù)據(jù)企業(yè)提供幫扶舉措，并規(guī)范其發(fā)展，這樣可以避免出現(xiàn)第三方數(shù)據(jù)企業(yè)和中小企業(yè)為了自己的利益而進(jìn)行暗箱操作，最終有效提高中小企業(yè)在融資中的整體效率。與此同時(shí)，政府職能部門也需要建立起完善的退出懲罰機(jī)制，及時(shí)消除存在的不規(guī)范指出，以這種方式推動第三方數(shù)據(jù)平臺健康有序發(fā)展。

五、結(jié)語

在我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展下，中小企業(yè)對改善民生、推動社會發(fā)展等方面，都能起到重要作用。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，可以有效幫助中小企業(yè)獲得足夠的資金，為中小企業(yè)發(fā)展帶來更大的機(jī)遇。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有著很多的優(yōu)勢，但是還存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)在融資中也必須要評估好自己的經(jīng)營方式，準(zhǔn)確判斷自己的能力，從中選擇出合適的融資方式，為中小企業(yè)的長遠(yuǎn)性發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)?！?/p>