江海潮 于景洋

（湖南科技大學(xué)商學(xué)院，湖南 湘潭 411100）

數(shù)字經(jīng)濟作為一種全新的經(jīng)濟社會發(fā)展形態(tài)，2011年至2020年10年間，我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)?？偭坑?.5萬億元增長到39.2萬億元，增長高達4.12倍。據(jù)華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院統(tǒng)計，2021年規(guī)模更是達45.8萬億元，占GDP比重超過40%，數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展深刻影響并改變著人們的生產(chǎn)生活方式，也受到了政府的高度重視。2017年數(shù)字經(jīng)濟首次出現(xiàn)在政府工作報告中，黨的十九大明確提出加快建設(shè)“數(shù)字中國”，“十四五”規(guī)劃又對“加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國”進行專篇部署，提出“加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字社會、數(shù)字政府，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體驅(qū)動生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革”。在國家戰(zhàn)略的強力引導(dǎo)下，全社會各行各業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為普遍趨勢。金融業(yè)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型賽道上的引領(lǐng)者，也是助推數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。2020年新冠疫情的暴發(fā)嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展，但同時也催生了“非接觸服務(wù)”，倒逼商業(yè)銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型方向應(yīng)根據(jù)商業(yè)銀行自身稟賦情況選擇（張一林等，2021）。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術(shù)的發(fā)展成熟，金融與科技深度融合，為金融業(yè)的發(fā)展注入強大驅(qū)動力，推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入新的發(fā)展階段。金融科技已經(jīng)成為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新引擎，重構(gòu)商業(yè)銀行的組織形態(tài)、改變其服務(wù)方式（錢斌，2021）。大型商業(yè)銀行依靠資金、技術(shù)和人才等優(yōu)勢，爭相成立金融科技子公司，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面遙遙領(lǐng)先。一些中小銀行通過調(diào)整優(yōu)化技術(shù)架構(gòu)、搭建生態(tài)場景、推進合并重組等多維度探索轉(zhuǎn)型，為其他中小銀行提供了借鑒。但大多數(shù)中小銀行面臨著金融科技復(fù)合型人才短缺、轉(zhuǎn)型同質(zhì)化與數(shù)據(jù)治理能力不足等多重挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型較為滯后。如何順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代潮流、抓住“十四五”時期數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展新機遇、更好進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成為中小銀行亟須考慮的首要問題。

一、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)（鄭志來，2015），本質(zhì)上加速了存款利率市場化（戴國強等，2014；邱晗等，2018），商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。隨著金融科技的快速發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸趨向數(shù)字化、線上化、智能化（楊望等，2022），大量銀行物理網(wǎng)點被迫關(guān)閉。銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺中商業(yè)銀行機構(gòu)退出列表的數(shù)據(jù)顯示，2021年共有2805個銀行網(wǎng)點停止?fàn)I業(yè)。目前，我國商業(yè)銀行金融科技發(fā)展和運用主要有兩種方式：成立金融科技子公司和與外部金融科技公司合作。截至2021年年末，全國共有18家銀行系金融科技子公司。大型商業(yè)銀行依靠資金規(guī)模優(yōu)勢大多都成立了金融科技子公司，而中小銀行成立金融科技公司并不經(jīng)濟，技術(shù)上也不占優(yōu)勢（宋敏等，2021），因此4000多家中小銀行中僅有5家銀行成立了金融科技子公司，分別是北京銀行、廊坊銀行、廈門國際銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行和廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社。其他中小銀行難以單獨成立金融科技子公司，只能選擇和外部金融科技公司合作推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，使得與外部金融科技公司合作成為主流（徐曉萍等，2018）。

1.數(shù)字資金投入

近年來，大多數(shù)銀行機構(gòu)逐漸認(rèn)識到開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，不斷增加信息科技資金投入、創(chuàng)新產(chǎn)品。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2020年我國銀行機構(gòu)信息科技投入資金達到2078億元，同比增長20%，僅六大國有銀行投入總計就達956.86億元，幾乎占據(jù)總投入資金的一半。中小銀行在信息科技資金投入上也顯著發(fā)力，但和大型銀行差距仍較大。2021年6月騰訊云聯(lián)合畢馬威通過訪談18家區(qū)域性銀行高層領(lǐng)導(dǎo)并調(diào)研46家區(qū)域性銀行后發(fā)布的《區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》顯示，83%的銀行數(shù)字化投入資金占營業(yè)收入的比例低于大型國有銀行與股份制銀行的平均水平3%。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的逐漸深入，預(yù)計未來3年中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型資金投入年平均增長率將達到21%（騰訊云等，2021）?？梢灶A(yù)期的是，接下來中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型將進入加速發(fā)展階段。

圖1 2020年部分銀行信息科技資金投入情況

2.金融科技人才隊伍

在金融科技人才隊伍建設(shè)上，大型商業(yè)銀行紛紛制定了金融科技人才戰(zhàn)略并加大了資金投入力度，金融科技人員占比明顯提高。中小銀行雖然也有提高，但相比大型商業(yè)銀行來說仍然較低。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2021年度商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展能力“陀螺”評價結(jié)果顯示，大型商業(yè)銀行金融科技人員平均占比為5.28%，城商行和縣域農(nóng)商行占比分別為4.36%、3.23%，而城區(qū)農(nóng)商行僅為2.45%，不足大型商業(yè)銀行的一半。

圖2 2020年部分銀行科技人員數(shù)量及占比

3.數(shù)據(jù)質(zhì)量與安全

隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的到來，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心要素，若能充分利用則可以降低商業(yè)銀行的運營成本和經(jīng)營風(fēng)險、拓寬客戶渠道。中小銀行經(jīng)過多年的發(fā)展積累了海量數(shù)據(jù)，但在數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全等方面存在較大問題，因此未能充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值。首先，數(shù)據(jù)質(zhì)量偏低。大多數(shù)中小銀行數(shù)據(jù)收集仍以傳統(tǒng)人工方式為主，效率低、成本高且數(shù)據(jù)可能存在缺少、失真、人為編造等現(xiàn)象。2020年多家中小銀行因數(shù)據(jù)報送不準(zhǔn)確、不全面等問題而被監(jiān)管部門處罰。其次，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一。中小銀行的數(shù)據(jù)來源較廣，既有自身內(nèi)部經(jīng)營發(fā)展中積累的數(shù)據(jù)，也有通過社交軟件、電商平臺等外部渠道獲得的數(shù)據(jù)，還有從外部購買或與第三方合作獲得的數(shù)據(jù)（張淑芳等，2021）。由于中小銀行未制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，各數(shù)據(jù)之間不能有效整合，導(dǎo)致數(shù)據(jù)孤島、碎片化問題嚴(yán)重。最后，數(shù)據(jù)安全問題嚴(yán)重。隨著金融業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長，數(shù)據(jù)泄露、濫用、污染、竊取等風(fēng)險日益加大。但大多數(shù)中小銀行未能給予充分的重視，特別是在保護客戶個人隱私方面。近幾年來，中小銀行數(shù)據(jù)安全事件層出不窮。2021年10月仙居農(nóng)商銀行因違規(guī)查詢并泄露客戶個人存款交易信息，被銀保監(jiān)會臺州分局罰款27萬元；無獨有偶，2022年2月，3名犯罪分子利用長沙銀行系統(tǒng)漏洞短時間內(nèi)開設(shè)異常賬戶4萬多個、非法獲利16萬余元，引發(fā)社會關(guān)注。數(shù)據(jù)安全問題不僅會影響中小銀行自身，還會影響國家安全、社會穩(wěn)定、公眾利益以及金融市場穩(wěn)定。

4.前中后臺技術(shù)架構(gòu)

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是用新技術(shù)對銀行的業(yè)務(wù)、流程等進行解構(gòu)與重塑，這一過程需要商業(yè)銀行有良好的前中后臺技術(shù)架構(gòu)。前臺是獲客的第一道關(guān)隘，為中臺提供原始資料。中臺是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，其包括數(shù)據(jù)、技術(shù)、風(fēng)控、業(yè)務(wù)、管理等中臺。后臺是指包括大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、核心系統(tǒng)等平臺在內(nèi)的穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施。目前，大多數(shù)中小銀行前中后臺的技術(shù)架構(gòu)尚需優(yōu)化，前臺難以洞察區(qū)分不同客戶的需求、實現(xiàn)差別服務(wù)，中臺數(shù)據(jù)整合能力弱，后臺系統(tǒng)承載能力不強（郭少泉，2021）。針對此問題，少數(shù)中小銀行已經(jīng)制定并實施了不斷調(diào)整和優(yōu)化前臺、中臺、后臺三層架構(gòu)的策略，如南京銀行制定了“敏前臺、厚中臺、穩(wěn)后臺”規(guī)劃來推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為其他中小銀行提供了可借鑒的范例。

5.生態(tài)場景

場景化金融深刻改變了金融業(yè)的競爭環(huán)境。在服務(wù)和技術(shù)的驅(qū)動下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型以客戶為中心創(chuàng)新場景，深度整合整個產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務(wù)需求（李健，2017）。部分中小銀行搭建了自己的生態(tài)體系，將金融服務(wù)嵌入客戶的生產(chǎn)、生活等場景，滿足客戶多元化的金融場景需求，為客戶提供無處不在的場景化金融服務(wù)。并推進C端、B端、G端及F端的協(xié)同整合，延伸銀行金融服務(wù)邊界。例如濟寧銀行研發(fā)的金融服務(wù)平臺“惠濟生活A(yù)pp”融合了衣、食、住、行、游、娛、教等多應(yīng)用場景，觸及C端、B端及G端客戶，其智慧校園場景實現(xiàn)了為學(xué)校提供工資代發(fā)、學(xué)費代收及校園一卡通等一攬子金融服務(wù)。

6.合并重組發(fā)展戰(zhàn)略

中小銀行面臨大型銀行的強勢競爭和新冠疫情的沖擊，受限于自身規(guī)模、技術(shù)等，數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果不佳。為了尋求發(fā)展，中小銀行合并重組動作頻頻，2020年以來發(fā)生的中小銀行合并重組案例多達10余起，涉及30多家銀行機構(gòu)。2020年11月，攀枝花市商業(yè)銀行和涼山州商業(yè)銀行新設(shè)合并成立四川銀行；2021年4月，大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行、陽泉市商業(yè)銀行新設(shè)合并成立山西銀行；9月，遼沈銀行吸收合并營口沿海銀行、遼陽銀行。2022年3月，中原銀行也發(fā)布公告稱股東大會通過了吸收合并洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行的有關(guān)事項，即將躍居萬億城商行。銀保監(jiān)會在2022年工作會議上也明確提出了要持續(xù)推進中小金融機構(gòu)兼并重組。

二、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的問題

1.金融科技復(fù)合型人才短缺

金融科技復(fù)合型人才短缺是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的共同難題。由于金融科技的迅猛發(fā)展，金融科技復(fù)合背景人才在就業(yè)市場上備受歡迎，整個金融行業(yè)普遍存在金融科技復(fù)合型人才缺口（宋鷺，2020）。與大型銀行相比，中小銀行在金融科技人才機制建設(shè)和平均薪酬方面均相差甚遠(yuǎn)，難以吸引金融科技復(fù)合型人才。雖然大多數(shù)中小銀行已經(jīng)認(rèn)識到金融科技人才的重要性和人才競爭的巨大壓力，并采取了一些措施，但受制于資金投入和所處區(qū)位等因素，對金融科技的人才培養(yǎng)和吸納程度，仍舊不能滿足其發(fā)展需要。如何破解大型商業(yè)銀行對金融科技復(fù)合型人才的“虹吸效應(yīng)”，成為中小銀行亟待解決的問題。

2.轉(zhuǎn)型同質(zhì)化

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，金融科技成為商業(yè)銀行服務(wù)客戶群體的重要工具。大型商業(yè)銀行發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢能夠輕易實現(xiàn)特色化經(jīng)營，如建設(shè)銀行的住房業(yè)務(wù)、興業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務(wù)等。而中小銀行雖然在規(guī)模上不能與大型商業(yè)銀行相比，但卻具有先天的地域優(yōu)勢，擁有的區(qū)域客戶群體具有強烈的地方特色并掌握他們大量非公開信息。然而，大多數(shù)中小銀行未能充分結(jié)合地區(qū)的具體情況、了解自身區(qū)域客戶群體的特征結(jié)構(gòu)，在轉(zhuǎn)型過程中盲目模仿跟隨大型商業(yè)銀行的模式，缺乏自己獨特、清晰的發(fā)展戰(zhàn)略，開發(fā)的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)沒有鮮明的地域性特點，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不能滿足客戶群體的個性化需求。中小銀行要想實現(xiàn)快速發(fā)展、縮小和大型商業(yè)銀行的差距、迎頭趕上，追求金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)差異化不是選做題而是必答題。

3.數(shù)據(jù)治理能力不足

對于數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全問題，大多數(shù)中小銀行缺乏一定的數(shù)據(jù)治理能力，主要體現(xiàn)在幾個方面：數(shù)據(jù)治理架構(gòu)不清晰、缺乏頂層設(shè)計，導(dǎo)致治理工作落實不到位；數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控機制和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系尚未建立，數(shù)據(jù)價值挖掘不充分；數(shù)據(jù)治理部門協(xié)同溝通困難、職責(zé)劃分不明確；數(shù)據(jù)治理人才不足，轉(zhuǎn)崗或兼崗人員較多；數(shù)據(jù)安全管理不嚴(yán)、防護薄弱，客戶數(shù)據(jù)泄露等問題頻發(fā)。數(shù)據(jù)治理是商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前提和基礎(chǔ)，因此必須予以充分重視。

三、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對策建議

1.拓寬金融科技復(fù)合型人才培養(yǎng)渠道

面對就業(yè)市場上金融科技復(fù)合型人才的激烈競爭，中小銀行要敢于創(chuàng)新金融科技人才培養(yǎng)體制。一是從銀行內(nèi)部發(fā)掘優(yōu)秀人才，組織現(xiàn)有從業(yè)人員參加多樣培訓(xùn)來提升金融科技能力。二是建立有效的金融科技人才評價體系。三是與當(dāng)?shù)卣?、金融科技公司、高等院校搭建合作平臺，建立多元主體共同培養(yǎng)體制。四是利用地方政府人才引進的政策優(yōu)勢，附加一定的配套獎勵，大力引進并留住金融科技復(fù)合型人才。

2.深耕“三農(nóng)”和普惠金融，走差異化之路

中小銀行作為地方金融的主力軍，是踐行“三農(nóng)”和普惠金融的重要力量。借著當(dāng)下鄉(xiāng)村振興的東風(fēng)，揚帆正當(dāng)時。中小銀行要加強頂層設(shè)計、發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，貼近本地市場和客戶群體，借力金融科技城商行下沉普惠金融、農(nóng)商行深耕“三農(nóng)”，搭建適合本地居民生活和特色產(chǎn)業(yè)的場景金融平臺，不斷創(chuàng)新出符合區(qū)域客戶特征和需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)，解決好“三農(nóng)”客戶和中小微企業(yè)融資難題，為鄉(xiāng)村振興建立堅實的金融保障。從而走出異于大型銀行的特色化發(fā)展道路，實現(xiàn)錯位競爭，答好這個必答題。

3.完善數(shù)字治理體系

整體上看，少數(shù)有完善數(shù)據(jù)治理體系的中小銀行在數(shù)據(jù)治理方面明顯表現(xiàn)更好。因此，其他中小銀行應(yīng)盡快加強頂層設(shè)計、完善數(shù)字治理架構(gòu)，提高數(shù)據(jù)治理能力。第一，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機制。中小銀行對歷史存量數(shù)據(jù)要追本溯源，及時糾正缺漏、偽造等數(shù)據(jù)，避免管理層因已有數(shù)據(jù)存在質(zhì)量問題而做出錯誤的決策；對新增數(shù)據(jù)，要嚴(yán)格管控數(shù)據(jù)的質(zhì)量、深入調(diào)查核實、確保數(shù)據(jù)的真實準(zhǔn)確完整，真正做到從源頭上控制好數(shù)據(jù)的質(zhì)量；對使用數(shù)據(jù)，建立事前評審、事中監(jiān)控、事后預(yù)警的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機制。第二，建立健全數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系。中小銀行要盡快統(tǒng)一全行各項業(yè)務(wù)系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的定義、格式和口徑標(biāo)準(zhǔn)，建立健全數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，以便整合不同來源、不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)，彌合數(shù)據(jù)孤島，最大限度發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值。中小銀行還應(yīng)積極建立跨行業(yè)交互數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，促進數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、有效共享。此外，要加強數(shù)據(jù)治理人才引進與培養(yǎng)，必要時可與第三方科技公司合作，借船出海。第三，構(gòu)建全方位、多層次的數(shù)據(jù)安全防護體系。中小銀行要盡快完善行內(nèi)數(shù)據(jù)安全管理制度，明確各部門的數(shù)據(jù)安全管理職責(zé)，進行數(shù)據(jù)安全分類分級管理，形成覆蓋數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲等全生命周期的安全保障體系。同時，要大力創(chuàng)新數(shù)據(jù)安全防護技術(shù)、加強個人隱私數(shù)據(jù)保護與合規(guī)使用，如數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)。

4.建立“敏前臺+厚中臺+穩(wěn)后臺”技術(shù)架構(gòu)

中小銀行應(yīng)盡快建立“敏前臺+厚中臺+穩(wěn)后臺”的架構(gòu)?！懊羟芭_”要做到能根據(jù)客戶的不同特點與個性化需求快速優(yōu)化配置，實現(xiàn)“千人千面”的定制化產(chǎn)品和服務(wù)?！昂裰信_”要能把數(shù)據(jù)沉淀、整合及共享，多維度組合銀行的產(chǎn)品、流程和風(fēng)控等，形成相應(yīng)的產(chǎn)品后快速響應(yīng)到前臺需求，提升效率并降低成本?！胺€(wěn)后臺”可保留承載能力較強、性能穩(wěn)定且有冗余的核心系統(tǒng)，對交易并發(fā)量大且性能差的核心系統(tǒng)采用分布式，增強后臺系統(tǒng)的承載能力。未來這種架構(gòu)模式將成為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢。

5.搭建多場景、開放性生態(tài)圈

在數(shù)字經(jīng)濟時代，搭場景、建生態(tài)、萬物互聯(lián)將會成為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的又一趨勢。中小銀行應(yīng)加強與企業(yè)、政府、同業(yè)及第三方平臺合作，通過“金融+非金融”服務(wù)拓展場景應(yīng)用，搭建“C端+B端+G端+F端”的多場景、開放式生態(tài)圈，實現(xiàn)萬物互聯(lián)、數(shù)據(jù)互通，逐步形成銀、企、政、民四維開放合作生態(tài)格局。具體地，對于C端，以本地特色生活場景為切入點，如出行、購物、醫(yī)療等場景，提高客戶支付繳費、投資理財?shù)确?wù)的觸達力；對于B端，以模塊化服務(wù)快速接入企業(yè)、學(xué)校、商場等經(jīng)營場所，為其提供支付結(jié)算、線上收單、供應(yīng)鏈金融等服務(wù)；對于G端，助力政府運用數(shù)字技術(shù)賦能提升政務(wù)管理治理等；對于F端，和其他同業(yè)機構(gòu)進行技術(shù)、渠道等合作，實現(xiàn)互利共贏。

6.抱團取暖、合并重組

合并重組已經(jīng)成為中小銀行改革破局的重要手段，對中小銀行順應(yīng)數(shù)字化時代背景、實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有重大意義。第一，規(guī)模作為銀行評級和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的重要指標(biāo)，合并重組可以迅速擴大中小銀行規(guī)模、提升評級和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入；第二，合并重組可以促進中小銀行資源共享、優(yōu)勢互補，拓寬業(yè)務(wù)范圍；第三，合并“同類項”，避免中小銀行資金重復(fù)投入，提升銀行核心競爭力。中小銀行抱團取暖、合并重組已成行業(yè)趨勢，未來這種趨勢會更加明顯。