劉錦志 肖 雯

湖南工學(xué)院，湖南 衡陽 421002

一、研究背景

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費成為了人們習(xí)以為常的消費方式［1］。人們的消費觀念也隨之發(fā)生了改變，消費享樂主義的思想潮流逐漸滲透到大學(xué)生群體，有著旺盛消費需求的大學(xué)生成為各大消費產(chǎn)業(yè)追尋的目標(biāo)人群。

大學(xué)生是一個剛剛步入成年的群體，主要經(jīng)濟來源于父母，還不具備經(jīng)濟獨立的能力，大學(xué)的自由環(huán)境中減弱了家庭的監(jiān)管，大學(xué)生的過度、非理性的消費行為十分容易出現(xiàn)，一些收入水平和消費水平嚴(yán)重不平衡的情況使得該群體不得不依賴于消費信貸產(chǎn)品，產(chǎn)生超前消費的行為。尤其是近幾年來有關(guān)大學(xué)生因網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品所引起的極端事件頻頻發(fā)生，例如“不良網(wǎng)貸命案、騙貸”等。這些案件的發(fā)生，不僅不利于大學(xué)生的健康成長，而且還嚴(yán)重擾亂了高校校園的良好秩序。

因此，在新的網(wǎng)絡(luò)消費信貸背景下，本文通過問卷調(diào)查方式，分析大學(xué)生對現(xiàn)有金融產(chǎn)品的使用情況，把握最新發(fā)展趨勢，研究大學(xué)生的消費習(xí)慣，并對社會、平臺、大學(xué)生等提出相應(yīng)的建議，幫助大學(xué)生正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，樹立符合自身消費能力的消費觀，創(chuàng)造健康的人生觀、價值觀和世界觀，提高生活質(zhì)量［2］。

二、問卷設(shè)計及發(fā)放情況

本文采用隨機發(fā)放問卷的調(diào)查形式，向H市四所高?！狝學(xué)院、B學(xué)院、C大學(xué)、D學(xué)院進行實地訪談與線上問卷發(fā)放，實地發(fā)放問卷200份，線上問卷302份，共回收了有效問卷483份，有效百分比96.21%。調(diào)查問卷內(nèi)容中，包括了個人基本情況的調(diào)查；對大學(xué)生超前消費現(xiàn)狀的調(diào)查；消費信貸產(chǎn)品對超前消費的影響和態(tài)度的調(diào)查；大學(xué)生對超前消費與理財教育評價與態(tài)度的調(diào)查。此次問卷調(diào)查的樣本信息較為均勻，具有普遍性、準(zhǔn)確性。

三、問卷調(diào)查結(jié)果分析

（一）大學(xué)生超前消費現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查，大學(xué)生生活費主要是由父母提供，其次是獎學(xué)金，還有些是依靠勤工儉學(xué)、兼職來賺取生活費。絕大多數(shù)大學(xué)生的生活費都在2000元以下，有一半的學(xué)生生活費為1000～1500元，每月生活費能達(dá)到2000元以上的大學(xué)生僅占8.39%，從整體來看，大學(xué)生的消費能力是相對有限的，大部分的學(xué)生處于低消費的水平中。

父母給予大學(xué)生生活費可以通過許多方式，其中最方便快捷的方式便是微信、支付寶轉(zhuǎn)賬，即使是在農(nóng)村地區(qū)也能輕松使用微信、支付寶、云閃付等，這與互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展及廣泛應(yīng)用有著密切聯(lián)系（見圖1）。

圖1 父母給予生活費方式圖

大學(xué)生使用APP交易消費已成為普遍現(xiàn)象，現(xiàn)金出現(xiàn)的次數(shù)越來越少?，F(xiàn)金使用頻率的降低進一步導(dǎo)致了大學(xué)生在消費時少了一般節(jié)制，并且線上消費沒有現(xiàn)金支付有實體感，買賣支付時的一瞬間指紋支付、掃二維碼支付讓學(xué)生感覺不到自己花錢的速度，許多同學(xué)都會不知不覺地進行消費，造成不適度的經(jīng)濟壓力，從而引發(fā)超前消費（見圖2）。

圖2 日常消費付款方式

60%的大學(xué)生只會用1至2個平臺，然而也有6%的學(xué)生使用了4個以上的借貸平臺（見圖3），這部分人會不滿足于1個平臺帶來的“利益”，容易導(dǎo)致“還不上款”的情況，使自己陷入困境，嚴(yán)重的會給家庭帶來負(fù)擔(dān)等種種后果。平臺的使用種類多樣拉動了一部分經(jīng)濟，但也給大學(xué)生制造了超前消費的機會，進一步地促使超前消費情況的發(fā)生。

圖3 同時使用平臺個數(shù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的高速發(fā)展，大學(xué)生更加追求于物質(zhì)享受和對美的追求［3］。最新的化妝品、潮牌衣服鞋帽、超火的網(wǎng)紅打卡景點等，都成了大學(xué)生日常追捧的對象，種種商品帶來的附加效應(yīng)帶來了很多快樂，以往單一的收入來源不能夠滿足大學(xué)生在這方面的需求，這時互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品就成了大學(xué)生購買商品和追求物質(zhì)生活的首要之選。

“花明天的錢，圓今天的夢”的過程固然享受，然而該償還的依舊得償還。36.67%的大學(xué)生用下一月生活費償還，30.21%通過多個消費信貸平臺之間以貸還貸，說明大學(xué)生在使用消費信貸產(chǎn)品的過程中欠缺著還款能力但仍然進行更深層的超前消費。

在當(dāng)面臨逾期或違約情況時，有65%的大學(xué)生表示有考慮過使用“校園貸”，但未使用，9%的大學(xué)生表示使用過，只有26%的大學(xué)生表示從未考慮過。數(shù)據(jù)分析中雖然沒使用過校園貸的學(xué)生占大多數(shù)，但是已有超一半的大學(xué)生考慮過使用校園貸，這種想法的萌生為以后被“校園貸”所誘惑而使用“校園貸”［4］埋下了禍根，易造成不可扭轉(zhuǎn)的局面。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品對大學(xué)生超前消費的影響

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品是從2013年興起并逐漸發(fā)展的，它是以客戶群體個人信用為授信標(biāo)準(zhǔn)［5］，為了客戶便利消費，實行先享受后付款而推行的一種小額信用貸款模式。在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，消費信貸產(chǎn)品對當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)具有很大的影響。

大學(xué)生良好的消費習(xí)慣應(yīng)該是量入為出，合理消費。據(jù)調(diào)查了解到，絕大部分大學(xué)生在還款時金額高于預(yù)期，小部分與預(yù)期還款金額相近，極少部分低于預(yù)期，76.74%的大學(xué)生都認(rèn)為消費信貸產(chǎn)品會影響自己的消費習(xí)慣（見圖4）。大學(xué)生在用消費信貸付款消費時“沒有把錢花在刀刃上”，而是憑借著自己主觀意識進行沖動消費；同時也反映了絕大多數(shù)大學(xué)生的理財規(guī)劃意識比較薄弱，所以在最后還款時往往有一種“我為何花費如此之多”的感覺和一種高于預(yù)期的心理感受。

圖4 還款與預(yù)期對比

（三）對大學(xué)生超前消費的態(tài)度及個人理財?shù)脑u價

許多大學(xué)生知道消費信貸產(chǎn)品的渠道都比較偶然，突然看到的廣告，或者是聽朋友談?wù)摰?，而真正去了解并決定使用的人并不多，大學(xué)生思想認(rèn)知方面還不夠成熟，極其容易出現(xiàn)跟風(fēng)現(xiàn)象，這一特性也導(dǎo)致了大學(xué)生跟風(fēng)使用消費信貸產(chǎn)品進行超前消費，但實際并不了解這些消費信貸產(chǎn)品。

對于大學(xué)生而言，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品具有兩面性［6］，雖然有其存在的積極意義，但也導(dǎo)致了大學(xué)生對于超前消費持有的態(tài)度問題。大學(xué)生對于超前消費行為的態(tài)度，32.71%保持積極并使用，10%表示積極但不使用，40.48%表示消極但使用，16.46%表示消極并不使用。大學(xué)生群體對超前消費具有一定的認(rèn)知，但在互聯(lián)網(wǎng)信貸環(huán)境下日益增長的消費欲望與互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的便捷性的影響下仍然會選擇使用消費信貸產(chǎn)品（見圖5）。

圖5 對借貸產(chǎn)品的評價與感受

在是否有理財規(guī)劃的調(diào)查中，僅有三分之一的學(xué)生有理財規(guī)劃的行動，其中25.33%的大學(xué)生的理財教育來自于學(xué)校，30.68%的大學(xué)生的理財教育來自于互聯(lián)網(wǎng)，43.99%的大學(xué)生的理財教育來自于家庭。大學(xué)生理財思維受父母家庭的影響較大，而部分農(nóng)村地區(qū)父母理財觀念也比較薄弱，不能很好地引導(dǎo)大學(xué)生進行理財。從整體來看，大學(xué)生并沒有利用好現(xiàn)在的有利條件，沒有理財規(guī)劃的想法與實踐，對自己的消費沒有做到合理計劃。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺對大學(xué)生超前消費的影響

經(jīng)過調(diào)查研究，本文從大學(xué)生在消費信貸產(chǎn)品借貸反映的消費觀問題、消費信貸產(chǎn)品對大學(xué)生消費行為的影響、大學(xué)生的理財現(xiàn)狀等三大方面作出了以下結(jié)論。從總體調(diào)查研究，大學(xué)生超前消費的負(fù)面影響大于正面影響。

（一）大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借貸所反映的消費觀問題

超前消費具有隨意性、循環(huán)性。大多數(shù)大學(xué)生對超前消費沒有充分的風(fēng)險評估，往往在資金不足時就選擇使用借貸平臺，少有學(xué)生關(guān)注到超前消費所產(chǎn)生的利息多少，這種隨意的超前消費行為會導(dǎo)致不必要的財產(chǎn)浪費，在無印象的狀態(tài)下進行超前消費，第二個月使用生活費償還或以貸還貸，最終導(dǎo)致了不良循環(huán)。

超前消費具有盲目跟風(fēng)性。大部分大學(xué)生了解到金融借貸產(chǎn)品都是通過與朋友交談或者是刷到過相關(guān)推薦，并沒有自己深入了解，具有一定的跟風(fēng)性；大約一半的大學(xué)生在還款時的還款金額高于預(yù)期，所以大約一半的大學(xué)生在付款時并沒有經(jīng)過深思熟慮，具有一定的盲目性。

（二）消費信貸平臺特點

消費信貸平臺具有誘惑性。一些大學(xué)生很多時候在明明可以承擔(dān)消費金額的時候選擇了“花唄”“白條”等一系列借貸平臺，只是因為平臺推出的“立減金”“花唄金”類似的活動；平臺活動讓大學(xué)生以為自己“賺了”，實則不然。

消費信貸產(chǎn)品具有便利性。消費信貸產(chǎn)品可以解決當(dāng)代大學(xué)生的燃眉之急，使用消費信貸產(chǎn)品可以提前購買到自己想要的東西；使用消費信貸產(chǎn)品還有免息分期的活動；它增加了人們網(wǎng)購時的付款方式，讓沒有信用卡或沒有穩(wěn)定收入的人群有了一個可以透支的額度。

（三）當(dāng)今大學(xué)生的理財現(xiàn)狀分析

大學(xué)生投資理財意識相對薄弱。大部分大學(xué)生的投資理財信息來源于家庭，對資金的投資組合、信用價值、時間價值、利率大小等方面知識了解得不夠深入，無法區(qū)分超前消費、過度消費與投資理財之間的關(guān)系。在進行超前消費或者購買理財產(chǎn)品時缺乏自身的主觀判斷，具有盲目性以及從眾性。

大學(xué)生缺乏投資理財實踐。大多數(shù)大學(xué)生雖然沒有獨立的經(jīng)濟能力，但是每個月都有相對穩(wěn)定的生活費，當(dāng)這部分生活費有盈余或是有其他來源的資金時可以用于合理的投資理財，但是缺乏實際投資理財環(huán)境，許多人經(jīng)驗不足，只停留在初步了解。

五、消費信貸平臺背景下對大學(xué)生超前消費的引導(dǎo)

（一）家庭層面

1.父母做好引導(dǎo)榜樣。父母亦是平臺的用戶，他們的意識比較強，可以控制自己的行為，所以在對孩子的教育中，父母同樣要有正確的消費觀念和消費行為，引導(dǎo)自己的孩子不攀比，不一味追求名牌，培養(yǎng)良好的家庭氛圍。

2.培養(yǎng)孩子節(jié)儉的美德。無論什么時候，都需樹立節(jié)儉的中華傳統(tǒng)美德，避免超前消費。要使自己的孩子意識到，自身還沒有真正通過勞動為社會、家庭創(chuàng)造財富，不能在消費上提出過高的要求；對于孩子的不適當(dāng)要求，家長要敢于說“不”并解釋情況、告知正確的理財觀念。

（二）校園層面

1.加大宣傳力度。大學(xué)校園作為大學(xué)生學(xué)習(xí)生活的主要場所，應(yīng)該對在校大學(xué)生加強理性消費課題的宣傳力度，抑制不合理超前消費的存在；引導(dǎo)、監(jiān)督大學(xué)生消費行為，讓在校大學(xué)生養(yǎng)成理智消費、用之有度的好習(xí)慣。

2.開設(shè)理財相關(guān)課程。學(xué)?？梢酝ㄟ^開展主題班會，開設(shè)有關(guān)于理財教育的相關(guān)必修課或選修課程，讓學(xué)生了解到更多的理財金融知識，增強學(xué)生的財經(jīng)知識積累，提高科學(xué)理財意識；同時，學(xué)校也可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺與相關(guān)媒體、公眾號進行合作，深入話題導(dǎo)向多樣化，倡導(dǎo)理性消費。

（三）消費信貸平臺層面

1.平臺控制借款金額，規(guī)范引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費信貸行業(yè)發(fā)展。對于沒有獨立收入的大學(xué)生群體，平臺應(yīng)該根據(jù)實名認(rèn)證中的年齡來限制大學(xué)生的借款金額，不能無節(jié)制地放貸，并明確告知借貸風(fēng)險。平臺應(yīng)完善好功能，引導(dǎo)大學(xué)生正確使用消費借貸平臺。

2.設(shè)立消費信貸征信體系。系統(tǒng)建立完善體系，使得不同的消費信貸平臺可以了解到其他平臺用戶的信用情況，讓大學(xué)生認(rèn)識到個人征信水平的重要性，增加違約成本。

（四）政府層面

1.完善相關(guān)法律法規(guī)、加強網(wǎng)絡(luò)環(huán)境監(jiān)管。政府應(yīng)當(dāng)做到在保障大學(xué)生的隱私信息安全的同時加強對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違法行為，防止大學(xué)生“裸貸”之類的現(xiàn)象發(fā)生。對互聯(lián)網(wǎng)金融市場加強監(jiān)督，完善制度，加強公眾媒體對大學(xué)生超前消費方面的輿論引導(dǎo)，及時曝光非法借貸平臺，抑制享樂主義和消費主義的風(fēng)氣，支持正確的消費觀念。

2.規(guī)范大學(xué)生使用消費信貸平臺的流程。正視大學(xué)生合理的消費信貸需求，鼓勵銀行等正規(guī)的金融機構(gòu)合理地開展校園消費信貸業(yè)務(wù)。對于進軍校園市場的消費信貸產(chǎn)品，應(yīng)制定十分嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，并在數(shù)量上對其進行限制，從而引導(dǎo)大學(xué)生開展健康的消費信貸業(yè)務(wù)。

（五）大學(xué)生自身層面

1.加強消費管理，善于使用金融產(chǎn)品。大學(xué)生需根據(jù)量入為出的原則，依據(jù)自身的實際情況做好消費管理，了解自己的財務(wù)情況和自身需求，衡量超高消費利弊與自身所能承擔(dān)的最高借款額度。尤其是對互聯(lián)網(wǎng)金融超前消費應(yīng)慎重對待，嚴(yán)格控制在校期間的不良欲望及消費需求，做到按期正常還款、不逾期，以維持長期良好的個人信用。

2.努力學(xué)習(xí)，加強法律意識。不斷加強財商學(xué)習(xí)、理財觀念，養(yǎng)成理性的消費觀念，購買商品時充分考慮商品的性價比，杜絕攀比消費，沖動消費。除此之外，學(xué)習(xí)使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺，認(rèn)真了解互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的可靠性以及合法性，確定借款申請時應(yīng)詳細(xì)閱讀借款條件與合約，保護自身合法權(quán)益。