陳勝寒 王語(yǔ)嫣

(貴州師范大學(xué)心理學(xué)院，貴州 貴陽(yáng) 550001)

1 問(wèn)題提出

在大學(xué)校園中，信用貸消費(fèi)移動(dòng)應(yīng)用(如大眾所熟悉的螞蟻花唄、借唄抑或京東白條等信貸消費(fèi)產(chǎn)品，均是經(jīng)由國(guó)家批準(zhǔn)的、正規(guī)合法的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)服務(wù))得到了廣泛普及與應(yīng)用，與大學(xué)生的生活聯(lián)結(jié)緊密。有調(diào)研報(bào)告指出，千禧一代偏愛使用信用貸消費(fèi)移動(dòng)應(yīng)用，特別是“95后”的年輕人已經(jīng)把信用消費(fèi)，分期付款視為一種消費(fèi)常態(tài)。網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)不僅能夠滿足年輕人喜歡獵奇的心理，同時(shí)滿足了他們較大的潛在資金需求。顯然，網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)存在“雙刃劍”效應(yīng)，一方面可以為大學(xué)生帶來(lái)需求滿足和方便快捷，另一方面使用不當(dāng)也會(huì)給大學(xué)生造成強(qiáng)烈的身心危害，如承擔(dān)還款壓力甚至使用非法貸款等。既如此，探討大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向的影響因素，思考何種原因會(huì)刺激大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向水平增長(zhǎng)，以及在何種條件下該效應(yīng)會(huì)增強(qiáng)或減弱，對(duì)于教育界制定應(yīng)對(duì)策略具有重要的實(shí)踐意義。

已有研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的超前消費(fèi)心理與攀比消費(fèi)心理與其網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)可能存在聯(lián)系，同時(shí)該聯(lián)系可能存在出現(xiàn)性別差異。有鑒于此，本研究擬對(duì)貴州省大學(xué)生的消費(fèi)行為類型與網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向之間的關(guān)系展開研究調(diào)查，以期豐富該領(lǐng)域的相關(guān)實(shí)證研究，同時(shí)為學(xué)校合理引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)心理提供進(jìn)一步思考。

研究假設(shè)如下：

H1：不同消費(fèi)行為類型與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向呈顯著正相關(guān)；

H2：性別在不同消費(fèi)行為類型與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向的關(guān)系中起調(diào)節(jié)作用。

2 研究方法

2.1 調(diào)查對(duì)象的基本情況

采用隨機(jī)抽樣法，選取了550名貴州省大學(xué)城高校大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。使用EpiData3.1進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入，剔除無(wú)效問(wèn)卷后，獲得有效問(wèn)卷492份(有效回收率為89.45%)。其中男生229人(46.54%)，女生263人(53.46%)；獨(dú)生子女99人(20.12%)，非獨(dú)生子女393人(79.88%)；城市戶口107人(21.75%)，農(nóng)村戶口385人(78.25%)；有交往對(duì)象者182人(36.99%)，無(wú)交往對(duì)象者310人(63.01%)，平均年齡20.35歲，標(biāo)準(zhǔn)差為0.84。

2.2 研究工具

2.2.1 網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向

使用自編的《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向問(wèn)卷》對(duì)大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，該問(wèn)卷包含了12個(gè)題目，采用李克特5點(diǎn)量表計(jì)分，從1代表“完全不符合”到5代表“完全符合”。問(wèn)卷得分越高，代表大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向水平越強(qiáng)烈。使用SPSS24.0對(duì)問(wèn)卷的內(nèi)部一致性信度進(jìn)行檢驗(yàn)，檢驗(yàn)系數(shù)為0.93。同時(shí)，使用Mplus8.0檢驗(yàn)問(wèn)卷結(jié)構(gòu)的模型擬合指標(biāo)，結(jié)果顯示問(wèn)卷模型擬合指標(biāo)良好(χ/df=4.43，CFI=0.98，TLI=0.97，RMSEA=0.05，SRMR=0.03)，表明該問(wèn)卷的信度與效度良好，可作為適宜的研究工具開展研究。

2.2.2 消費(fèi)行為類型

使用石紹華等人編制的消費(fèi)行為量表進(jìn)行測(cè)量，包含流行型、謹(jǐn)慎型、攀比型與實(shí)際型4種類型的消費(fèi)行為，共10個(gè)題目，采用李克特5點(diǎn)量表計(jì)分，從1代表“非常不同意”到5代表“非常同意”，得分越高表明越偏向所屬類型。在本研究樣本中，量表總的內(nèi)部一致性信度為0.80。

2.3 數(shù)據(jù)處理

采用SPSS24.0對(duì)回收數(shù)據(jù)進(jìn)行共同方法偏差檢驗(yàn)、描述性統(tǒng)計(jì)分析、Pearson相關(guān)分析及回歸分析。

3 研究結(jié)果

3.1 共同方法偏差檢驗(yàn)

采用Harman單因素分析對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)果顯示共有5個(gè)特征根大于1的公因子，其中第一個(gè)公因子能夠解釋的變異(35.52%)沒(méi)有超過(guò)臨界值(40%)，故本研究不存在嚴(yán)重的共同方法偏差。

3.2 變量的描述性統(tǒng)計(jì)與相關(guān)分析

描述性統(tǒng)計(jì)分析上，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向處于中等偏下水平(與理論均值3相對(duì)比)，流行型消費(fèi)行為類型屬于中等偏下水平、攀比型消費(fèi)行為類型處于低水平、謹(jǐn)慎型和實(shí)際型消費(fèi)行為水平均處于中等偏上。相關(guān)分析上，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向與四種消費(fèi)行為類型均呈顯著正相關(guān)(P<0.001)，其中與流行型消費(fèi)行為類型的相關(guān)系數(shù)最高(r=0.38)；除謹(jǐn)慎型與攀比型、實(shí)際型與攀比型呈顯著負(fù)相關(guān)，其余類型均呈顯著正相關(guān)(P<0.001)，假設(shè)1得到驗(yàn)證，詳情見表1。

表1 描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果和變量間的相關(guān)分析(N=492)

3.3 性別在各消費(fèi)行為類型與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向中的調(diào)節(jié)作用檢驗(yàn)

為考察性別在流行型、謹(jǐn)慎型、攀比型和實(shí)際型四種消費(fèi)行為類型與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向之間的調(diào)節(jié)作用，分別構(gòu)建了4個(gè)層次回歸模型進(jìn)行分析。各模型的第一層為控制變量(是否為獨(dú)生子女、生源地和是否有交往對(duì)象)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向的影響；第二層分別是各類型消費(fèi)行為和性別這一調(diào)節(jié)變量，分別預(yù)測(cè)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向的影響；第三層是乘積項(xiàng)，即各類型消費(fèi)行為和性別這一調(diào)節(jié)變量的交互項(xiàng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向的影響。為了更清晰地關(guān)注性別的調(diào)節(jié)作用，研究繪制了簡(jiǎn)表呈現(xiàn)性別在各類型與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向之間的調(diào)節(jié)效應(yīng)系數(shù)大小，見表2。

表2 性別在各消費(fèi)行為類型與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向之間的調(diào)節(jié)效應(yīng)(N=492)

由表2可見，性別在流行型、謹(jǐn)慎型和攀比型消費(fèi)行為類型與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向的關(guān)系間發(fā)揮調(diào)節(jié)效應(yīng)(交互項(xiàng)置信區(qū)間不包含0)，但在實(shí)際型消費(fèi)行為類型與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向的關(guān)系間未發(fā)現(xiàn)調(diào)節(jié)效應(yīng)(交互項(xiàng)置信區(qū)間包含0)，假設(shè)2得到部分驗(yàn)證。

進(jìn)一步采用簡(jiǎn)單斜率分析對(duì)交互效應(yīng)進(jìn)行檢驗(yàn)。結(jié)果表明：(1)無(wú)論是男性大學(xué)生(simple slope=0.47,t=7.96,P<0.001)，還是女性大學(xué)生(simple slope=0.28,t=4.71,P<0.001)，隨著流行型消費(fèi)行為類型的增加，其網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向水平會(huì)出現(xiàn)顯著上升，且在男生群體中這種上升趨勢(shì)更明顯(斜率較大)；(2)男性大學(xué)生的謹(jǐn)慎型消費(fèi)行為類型增加，其網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向水平會(huì)出現(xiàn)顯著上升(simple slope=0.29,t=4.90,P<0.001)，但女性大學(xué)生的謹(jǐn)慎型消費(fèi)行為類型增加，其網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向水平未見顯著變化(simple slope=0.12,t=1.82,P>0.05)；(3)男性大學(xué)生的攀比型消費(fèi)行為類型增加，其網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向水平會(huì)出現(xiàn)顯著上升(simple slope=0.39,t=6.35,P<0.001)，但女性大學(xué)生的攀比型消費(fèi)行為類型增加，其網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向水平未見顯著變化(simple slope=0.09,t=1.52,P>0.05)。

4 討論

4.1 大學(xué)生各消費(fèi)行為類型與網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向的現(xiàn)狀與關(guān)系

研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生大多偏向于采用保守類型的消費(fèi)行為，沒(méi)有一味攀比與競(jìng)爭(zhēng)消費(fèi)，說(shuō)明了當(dāng)代大學(xué)生的金融素養(yǎng)保持了一個(gè)較高的水平。相對(duì)應(yīng)地，在使用網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行消費(fèi)時(shí)也保持了相對(duì)平穩(wěn)的值，能夠認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)是一把雙刃劍，有其積極的一面，也有其消極的一面。同時(shí)，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向與四種消費(fèi)行為類型均呈顯著正相關(guān)，其中與流行型的相關(guān)系數(shù)最高，這提示了當(dāng)代大學(xué)生對(duì)潮流和新鮮事物的追逐會(huì)刺激他們的消費(fèi)意向，甚至是實(shí)際行為。

4.2 性別在各消費(fèi)行為類型與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向之間的調(diào)節(jié)效應(yīng)

研究發(fā)現(xiàn)，在流行型、謹(jǐn)慎型和攀比型消費(fèi)行為類型與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向的促進(jìn)關(guān)系中會(huì)出現(xiàn)男女差異，而在實(shí)際型中則未見明顯的男女差異。這可能是因?yàn)?，表現(xiàn)出更多實(shí)際型消費(fèi)行為的大學(xué)生，偏向從實(shí)際出發(fā)考慮自己是否真正需要才會(huì)去產(chǎn)生消費(fèi)意向和消費(fèi)行為，在這條硬準(zhǔn)則上男女都不會(huì)表現(xiàn)出明顯差異。而在流行型與攀比型中，男生或許比女生更注重面子與高位潮品，男生會(huì)更關(guān)注電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代并進(jìn)行消費(fèi)，而這些電子產(chǎn)品通常價(jià)位不低，更容易促使網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的產(chǎn)生。在謹(jǐn)慎型中，男生仍較于女生表現(xiàn)出更多的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)意向，這可能與男性更偏向理性思維有關(guān)，在選擇前謹(jǐn)慎地貨比三家，確認(rèn)自己的需要，在選擇后采用更合適的消費(fèi)方式為自己的選擇買單。網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)可以使用分期付款，在一定程度上緩解了大學(xué)生在購(gòu)買高價(jià)產(chǎn)品時(shí)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，因此該消費(fèi)方式更被大學(xué)生所認(rèn)可。

5 教育建議

5.1 合理引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為，降低網(wǎng)絡(luò)信貸危害影響

學(xué)校應(yīng)該結(jié)合團(tuán)體心理健康輔導(dǎo)理念，合理利用學(xué)生組織、講座宣講等形式，傳播正確的消費(fèi)行為觀念。具體而言，可將相關(guān)知識(shí)轉(zhuǎn)換成切實(shí)有趣的主題活動(dòng)，讓大學(xué)生積極地參與進(jìn)來(lái)，體驗(yàn)活動(dòng)背后的主題思想。同時(shí)也可進(jìn)一步提供一些積分打卡小活動(dòng)，促進(jìn)大學(xué)生積極消費(fèi)行為的正強(qiáng)化，以此來(lái)降低不合理的信貸消費(fèi)行為所帶來(lái)的可能危害。

5.2 注重個(gè)體差異，構(gòu)建以人為本的教育理念

男女性別差異向來(lái)在許多消費(fèi)行為研究中都得到過(guò)證實(shí)，這也提示教育界更應(yīng)該注重個(gè)體差異，去構(gòu)建個(gè)性化的教育方案。如考慮到男生對(duì)于電子產(chǎn)品主題更感興趣，女生對(duì)于新潮小物件主題感興趣的特點(diǎn)，開展特色校園節(jié)日與活動(dòng)等，不僅增加了學(xué)校的文化內(nèi)涵，也進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)于大學(xué)生身心健康的呵護(hù)。此外，學(xué)?？梢运伎寂c校外消費(fèi)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行教育理念的培訓(xùn)與組織活動(dòng)等，不僅可以增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)于金融產(chǎn)品的合理認(rèn)知，也能夠增強(qiáng)其金融素質(zhì)，為身心健康保駕護(hù)航。