高悅新 惠州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)定義與類型

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的基本內(nèi)涵是商業(yè)銀行在日常經(jīng)營過程中為各種主體辦理的業(yè)務(wù)，基于不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型也存在不同，如果將辦理業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度作為分類依據(jù)，可以分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和復(fù)雜業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的各個(gè)支行大量開展普通貸款業(yè)務(wù)、外匯買賣業(yè)務(wù)就屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；復(fù)雜業(yè)務(wù)主要包括銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)開發(fā)的衍生產(chǎn)品、開展的結(jié)構(gòu)性融資等，由于其具有復(fù)雜性和重要性，對于技術(shù)有著很高的要求，商業(yè)銀行通常將其歸為復(fù)雜業(yè)務(wù)。

將商業(yè)銀行內(nèi)部開展的業(yè)務(wù)按照負(fù)債情況進(jìn)行分類，則可以分為中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)。通常情況下，商業(yè)銀行依據(jù)客戶的委托為客戶辦理包括付款、收款以及其他事項(xiàng)的業(yè)務(wù)就是中間業(yè)務(wù)，銀行會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)用，在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行的資金不會(huì)發(fā)生變化，隨著經(jīng)營環(huán)境的變化和競爭加劇，商業(yè)銀行會(huì)不斷憑借技術(shù)、人才以及信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，為客戶提供更高水平的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。在商業(yè)銀行開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)運(yùn)用到資金，具體是指借助吸引到的外來資金來投資或者發(fā)放貸款，這樣商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟(jì)效益要高于開展中間業(yè)務(wù)的效益。商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中需要用到大量資金，當(dāng)自有資金不足以支撐其運(yùn)營時(shí)，商業(yè)銀行就可以借助對外負(fù)債的形式籌集資金，滿足日常經(jīng)營管理所需，該項(xiàng)業(yè)務(wù)類型的順利進(jìn)行才能夠?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展提供保障。

（二）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況

在現(xiàn)代社會(huì)中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受到政策、監(jiān)管、內(nèi)部管理、技術(shù)等多種因素影響，大體上呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)類型多樣、業(yè)務(wù)發(fā)展水平總體得到提升的情況，但是部分業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，還存在一些問題，需要商業(yè)銀行努力提升業(yè)務(wù)能力。

為了拓展業(yè)務(wù)類型，尋求新的利潤增長點(diǎn)，商業(yè)銀行將目光聚焦于零售業(yè)務(wù)，當(dāng)前發(fā)展零售業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了初步成效，例如城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行憑借地區(qū)性的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，加之客戶的高忠誠度，零售業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出增長的態(tài)勢。但是在發(fā)展零售業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行也面臨著各種障礙，其中城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行都過于注重政府或者當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)業(yè)務(wù)，難免分散了集中發(fā)展零售業(yè)務(wù)的精力。此外，在互聯(lián)網(wǎng)的支持下，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展造成了巨大沖擊，商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)受到了制約。在這種形勢下，商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變發(fā)展零售業(yè)務(wù)的模式，減少對傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和擴(kuò)張，而是更加側(cè)重于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新和推廣，與互聯(lián)網(wǎng)金融開展競爭。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具備業(yè)務(wù)量大、開展成本低、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)小等方面優(yōu)勢，具備了較大的發(fā)展?jié)摿Γ恍┪鞣桨l(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為重要的營利性項(xiàng)目。近幾年來，我國商業(yè)銀行也看到了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿?，通過資金、技術(shù)和人才投入，大力推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的增長。在數(shù)字貨幣的背景下，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，當(dāng)前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已經(jīng)迅速提升。一方面，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，不斷提高對中間業(yè)務(wù)的重視，希望發(fā)展中間業(yè)務(wù)來推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新；另一方面，在中間業(yè)務(wù)中理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，數(shù)據(jù)顯示，部分中小商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)對五大銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)造成了沖擊，可利用高度忠誠的客戶不斷推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化、多樣化。

二、數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展前景

（一）商業(yè)銀行將拓展業(yè)務(wù)市場，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)

銀行業(yè)務(wù)是其賴以生存發(fā)展的支柱，所以面對數(shù)字貨幣帶來的發(fā)展機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行借助拓展業(yè)務(wù)市場的方式，提高在金融市場的競爭優(yōu)勢，以此在不斷改革自身的基礎(chǔ)上占領(lǐng)更多的市場份額。在面向未來的發(fā)展中，商業(yè)銀行可以加快普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是通過信貸投資的方式，為普惠金融領(lǐng)域注入經(jīng)濟(jì)活力。受到經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)實(shí)力等限制，小微企業(yè)在申請貸款業(yè)務(wù)時(shí)總是受到限制，出現(xiàn)了融資難的困境，對其生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生了巨大阻礙，而小微企業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要主體，不僅占據(jù)了很大的比例，同時(shí)具有超強(qiáng)的發(fā)展活動(dòng)，為中國市場經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展作出了很大的貢獻(xiàn)，基于此，商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展業(yè)務(wù)市場，考慮小微企業(yè)的融資需求，降低其融資難度。在具體策略上，商業(yè)銀行首先應(yīng)從客戶著手，對小微企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)審查，并建立客戶分級(jí)制度，對不同層級(jí)的小微企業(yè)提供不同層次的普惠金融服務(wù)，借助供應(yīng)鏈金融模式，降低貸款業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的金融支持。這樣一來，小微企業(yè)能夠獲取到更多的融資渠道，同時(shí)也會(huì)關(guān)注自身的資質(zhì)建設(shè)，不論是對于融資市場的發(fā)展，還是對于小微企業(yè)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展來講都具有一定的推動(dòng)作用。

（二）商業(yè)銀行將利用數(shù)字貨幣，發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)

數(shù)字貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展，使得商業(yè)銀行面臨著金融生態(tài)的數(shù)字化問題，隨著央行決定發(fā)行數(shù)字貨幣，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展過程中對于數(shù)字貨幣的使用率不斷提升，銀行的數(shù)字資產(chǎn)也在不斷增加，這在總體上有利于金融業(yè)務(wù)效率的提升和資產(chǎn)流通的加快。商業(yè)銀行開展的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都可以應(yīng)用數(shù)字貨幣，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)成本的有效減少，并且逐漸降低了金融業(yè)務(wù)的開展門檻，以往受到限制無法進(jìn)行流通的資產(chǎn)也能進(jìn)入金融市場中，為客戶帶來效益，也促進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。數(shù)字貨幣使得金融業(yè)務(wù)門檻降低，大量的投資者可以參與到金融業(yè)務(wù)中，更多的資金也能夠流入市場，有利于搞活金融市場，與此同時(shí)，也能夠增加商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，擁有更多的外來資金投入到資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，通過發(fā)放貸款或者參與投資，創(chuàng)造更多效益。具體而言，由于數(shù)字貨幣具有可被追溯的特征，在流通的過程中會(huì)被記錄和跟蹤，商業(yè)銀行可以對這些跟蹤記錄進(jìn)行研究審查，加深對企業(yè)的了解，有利于企業(yè)信用體系的建設(shè)，減少商業(yè)銀行和申請貸款企業(yè)之間信息不對稱的現(xiàn)象，降低商業(yè)銀行面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)銀行將利用數(shù)字貨幣，提升業(yè)務(wù)水平

業(yè)務(wù)能力是衡量商業(yè)銀行總體水平的重要指標(biāo)，在數(shù)字貨幣的背景下，商業(yè)銀行可以借助數(shù)字化的方式，減少在人工等方面的投入，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營成本的降低。與此同時(shí)，引入數(shù)字化的貨幣，需要配套的數(shù)字化管理和運(yùn)營流程，這在一定程度上簡化了業(yè)務(wù)辦理程序，有助于業(yè)務(wù)辦理效率的提升。此外，借助數(shù)字貨幣，商業(yè)銀行可以全面了解企業(yè)的資信狀況，提高評估水平，保證資產(chǎn)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，總而言之，利用數(shù)字貨幣，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平能夠得到全面提升。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得第三方支付平臺(tái)在支付市場中占據(jù)著越來越重要的位置，面對沖擊，商業(yè)銀行也選擇提高技術(shù)水平，對支付方式進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，但是商業(yè)銀行在支付程序、結(jié)算運(yùn)行等方面的效率較低，制約了其在支付領(lǐng)域的發(fā)展。數(shù)字貨幣應(yīng)用到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中，可以在很大程度上彌補(bǔ)上述支付領(lǐng)域出現(xiàn)的不足，可以極大提升用戶的支付體驗(yàn)，提高商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的地位。

在數(shù)字貨幣的環(huán)境下，我國逐漸推動(dòng)了數(shù)字人民幣的產(chǎn)生、發(fā)展和應(yīng)用，商業(yè)銀行也需要抓住數(shù)字人民幣的發(fā)展機(jī)遇，將其應(yīng)用在支付結(jié)算領(lǐng)域，積極和人們的衣食住行等各方面的生活場景進(jìn)行融合，推動(dòng)消費(fèi)的便捷化，這樣能夠培養(yǎng)用戶的忠誠度，便于拓展其他類型的業(yè)務(wù)。未來，為了不斷提升競爭力，商業(yè)銀行需要抓住數(shù)字貨幣的機(jī)遇，從業(yè)務(wù)能力的優(yōu)化著手，提升銀行的金融服務(wù)能力。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展的變革與重構(gòu)

（一）未來管理方向

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展徹底改變了人們的生產(chǎn)和生活，對于商業(yè)銀行來說，在未來的管理工作中必須要具備互聯(lián)網(wǎng)思維，當(dāng)前，商業(yè)銀行的管理工作中心在資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理上，面對新形勢和新問題，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變管理重點(diǎn)，朝著互聯(lián)網(wǎng)管理的方向不斷前進(jìn)。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)管理，商業(yè)銀行應(yīng)從三方面著手，首先，銀行可以借助P2P 業(yè)務(wù)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)開展理財(cái)、借貸等金融業(yè)務(wù)，客戶只用通過網(wǎng)絡(luò)就可以完成業(yè)務(wù)辦理，既能夠節(jié)約商業(yè)銀行的人力成本，也可以為客戶提供便捷的業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)，這樣的方式能夠極大程度地減少客戶辦理各項(xiàng)手續(xù)的繁雜程度，對于提高客戶滿意度來講有著很重要的影響；其次，由于商業(yè)銀行無法對業(yè)務(wù)對象進(jìn)行全面審查，在風(fēng)險(xiǎn)控制模式上存在不足，在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)管理時(shí)，可以利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)對象信用情況、資質(zhì)等方面的細(xì)致審查，有效降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能夠利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行目標(biāo)客戶群體的精準(zhǔn)化定位，能夠幫助其更好地進(jìn)行針對性服務(wù)，在提高服務(wù)質(zhì)量水平的基礎(chǔ)上推動(dòng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展；最后，商業(yè)銀行需要在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)文化和思維，不斷推動(dòng)商業(yè)銀行現(xiàn)代化發(fā)展，讓商業(yè)銀行與時(shí)俱進(jìn)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)化發(fā)展。

（二）提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展的服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行要提高未來的服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)從轉(zhuǎn)型開始，避免走上追求數(shù)量的老路，而是應(yīng)推動(dòng)質(zhì)量型商業(yè)銀行的發(fā)展，要破解金融市場供給難題，滿足市場需要，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的普惠性。由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)對于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，商業(yè)銀行可以拓展業(yè)務(wù)類型，聚焦實(shí)體經(jīng)濟(jì)，與此同時(shí)，商業(yè)銀行更加需要加強(qiáng)內(nèi)部控制，加大資金、技術(shù)和人才投入，助力產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)，從總體上提高金融服務(wù)的質(zhì)量。

（三）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來監(jiān)管

面對金融市場出現(xiàn)的問題，國家銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)了對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，出臺(tái)了多項(xiàng)政策，監(jiān)管范圍囊括了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展情況、經(jīng)營管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等眾多方面，對商業(yè)銀行的上述項(xiàng)目進(jìn)行了有效規(guī)范，可以有效防范商業(yè)銀行在金融市場中的風(fēng)險(xiǎn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)穩(wěn)定健康的金融市場。

商業(yè)銀行的經(jīng)營管理始終伴隨著大量的風(fēng)險(xiǎn)，所以強(qiáng)化監(jiān)管是過去、現(xiàn)在、未來的一項(xiàng)必要舉措，對于商業(yè)銀行來說，需要對經(jīng)營策略進(jìn)行轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，業(yè)務(wù)開展需要嚴(yán)格遵循規(guī)章制度和法律法規(guī)，及時(shí)了解行業(yè)監(jiān)管的動(dòng)向，不斷調(diào)整經(jīng)營行為和業(yè)務(wù)開展模式。

四、中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展的政策建議

（一）完善數(shù)字貨幣的經(jīng)營環(huán)境

數(shù)字貨幣發(fā)展對于銀行和金融市場產(chǎn)生的影響是利弊交織的，為了充分發(fā)揮數(shù)字貨幣的積極影響，盡可能減少其產(chǎn)生的負(fù)面效果，銀監(jiān)會(huì)需要出臺(tái)多種措施，對數(shù)字貨幣的發(fā)展環(huán)境進(jìn)行完善，同時(shí)也需要對商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境進(jìn)行規(guī)范。外部的法律法規(guī)和相關(guān)政策能夠?yàn)閿?shù)字貨幣和商業(yè)銀行的發(fā)展提供保障。并且，由于金融環(huán)境與信用體系存在直接聯(lián)系，所以銀監(jiān)會(huì)需要培育優(yōu)良的金融環(huán)境，做好社會(huì)信用體系的建設(shè)，商業(yè)銀行需要努力參與到社會(huì)各界信用體系的建設(shè)中，不斷利用信用體系的優(yōu)勢和作用，為自身的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的金融環(huán)境。除此之外，長期以來銀行之間都存在一定壁壘，無法實(shí)現(xiàn)信息的有效溝通和交流，改善金融環(huán)境，也可以從破解銀行壁壘開始，構(gòu)建一個(gè)融合了全面信息的金融智庫，以此推動(dòng)數(shù)字貨幣和商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

（二）發(fā)展中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來的技術(shù)支持

數(shù)字貨幣的發(fā)展和央行數(shù)字人民幣的推行，對于商業(yè)銀行的技術(shù)和配套設(shè)施以及管理水平有了更高要求，面向未來，商業(yè)銀行應(yīng)該積極尋求云計(jì)算技術(shù)的支持，利用云計(jì)算技術(shù)對信息資源進(jìn)行全面整合，在云空間中，商業(yè)銀行可以按照自身業(yè)務(wù)需要搜集相應(yīng)信息，各個(gè)銀行都可以借助云空間進(jìn)行管理和協(xié)同工作，并且云計(jì)算技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)對海量數(shù)據(jù)和信息的高效處理分析，有利于效率提升和成本節(jié)約，除此之外，在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中應(yīng)用云計(jì)算，能夠探索出更加多樣的擔(dān)保方式，可以推動(dòng)擔(dān)保方式的變革?？傊?，商業(yè)銀行在未來進(jìn)行質(zhì)量提升、業(yè)務(wù)拓展、互聯(lián)網(wǎng)管理工作時(shí)，技術(shù)是主要的支撐，當(dāng)前商業(yè)銀行需要對大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等技術(shù)進(jìn)行積極探索和應(yīng)用，為未來發(fā)展做好技術(shù)準(zhǔn)備。

五、結(jié)語

綜上所述，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)在很大程度上改變了我國的金融市場，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中面臨著來自數(shù)字貨幣帶來的高技術(shù)、高管理水平等方面的要求，這從側(cè)面推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行需要做好內(nèi)部控制，加大資金投入，尋求技術(shù)支持，不斷朝著互聯(lián)網(wǎng)管理的方向發(fā)展，隨著監(jiān)管成為新常態(tài)，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，規(guī)范業(yè)務(wù)行為，提升服務(wù)質(zhì)量。