周林毅,叢 林

(1.武夷學(xué)院商學(xué)院，福建武夷山 354300;2.中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司福建省分公司,福建福州 350003)

依據(jù)習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。在實(shí)施過程中，必須鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，走共同富裕之路。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的漁業(yè)保險(xiǎn)及貸款組合，正是鞏固和完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度的重要磐石。

過去實(shí)證文獻(xiàn)中多數(shù)文獻(xiàn)認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)業(yè)的發(fā)展有促進(jìn)作用，但是也有文獻(xiàn)在安徽省發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款對農(nóng)業(yè)發(fā)展存在負(fù)面效應(yīng)。事實(shí)上，并非所有漁民都能通過信用評(píng)級(jí)得到銀行農(nóng)業(yè)貸款，所以在面對風(fēng)險(xiǎn)條件下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為另一風(fēng)險(xiǎn)移轉(zhuǎn)的選擇。過去融資順位理論認(rèn)為企業(yè)在作融資決策時(shí)以內(nèi)部資金為首選，其次是外部資金，而外部資金又以負(fù)債融資為先，其次為可轉(zhuǎn)換債券，最后才為發(fā)行新股。

在風(fēng)險(xiǎn)條件的情況下，風(fēng)險(xiǎn)管理方法還需要考慮保險(xiǎn)機(jī)制，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就誕生了。多數(shù)研究顯示農(nóng)民在損失發(fā)生前，對于繳納保險(xiǎn)費(fèi)取得保障觀念，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼誘因制度待完善問題，導(dǎo)致農(nóng)民較為不愿意參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，所以有學(xué)者建議要發(fā)展創(chuàng)新農(nóng)業(yè)，則必須健全保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼制度。庹國柱則認(rèn)為適量的補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)舉措有必要，過度補(bǔ)貼使得農(nóng)民會(huì)喪失風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。宗國富等認(rèn)為西方發(fā)達(dá)國家采用保收益與產(chǎn)量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼模式，對于穩(wěn)定糧食生產(chǎn)和農(nóng)民收入有一定的效果，且政府可以通過保險(xiǎn)補(bǔ)貼來調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。劉婷等則認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼取決于保險(xiǎn)保障水平高低、純保險(xiǎn)費(fèi)率、財(cái)力與政策目標(biāo)、漁民對保險(xiǎn)觀念以及購買能力。韓吉光等認(rèn)為互助協(xié)會(huì)+財(cái)政補(bǔ)貼+政府再保險(xiǎn)開辦模式較有優(yōu)勢。

漁民依據(jù)融資順位理論，應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，首先會(huì)利用內(nèi)部資金或自籌資金，然而漁業(yè)保險(xiǎn)在漁民風(fēng)險(xiǎn)融資與保障決策順序鮮少研究給予定論。筆者通過漁民加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)決策因素，了解漁民將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)放在哪個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理偏好順位，且研究結(jié)果可以提供政府面對漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況下， 執(zhí)行鄉(xiāng)村振興與現(xiàn)代化融資政策工具的順序參考。

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)振興漁村存在問題

過去文獻(xiàn)顯示漁民面臨營業(yè)生財(cái)損失時(shí)，首先使用內(nèi)部資金，其次使用親友借款，再次使用貸款，最后才想到保險(xiǎn)，足見漁民對保險(xiǎn)較為忽視，此情況不利于現(xiàn)代化漁業(yè)的穩(wěn)定增長，難以助益鄉(xiāng)村振興與漁業(yè)現(xiàn)代化政策實(shí)施。

漁業(yè)分為養(yǎng)殖、種植業(yè)與捕撈業(yè)，其中養(yǎng)殖、種植業(yè)者特征是可抵押資產(chǎn)規(guī)模較捕撈業(yè)小，較難獲得政府的專項(xiàng)貸款，此結(jié)果與減少捕撈、保護(hù)漁業(yè)自然資源等較為現(xiàn)代化的觀念趨勢相背，同時(shí)不利于鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

漁民皆需靠天吃飯，漁產(chǎn)品會(huì)因?yàn)樽匀粸?zāi)害、病蟲害、運(yùn)輸保存不當(dāng)導(dǎo)致?lián)p失，往往優(yōu)質(zhì)的漁民保戶因?yàn)榘l(fā)生自然災(zāi)害、病蟲害、運(yùn)輸保存不當(dāng)事故，造成下一年度保險(xiǎn)公司在核保時(shí)提高保險(xiǎn)費(fèi)率或是直接拒保，漁民只享受短暫保障，第二年無法獲得保障，不利于振興鄉(xiāng)村穩(wěn)定發(fā)展。

漁業(yè)產(chǎn)品不定值成本保險(xiǎn)是依據(jù)成本來制定保險(xiǎn)金額的，在發(fā)生事故理賠時(shí)，必須扣除殘余產(chǎn)品銷售殘值部分，倘若市價(jià)上升，理賠金額將下降，極易造成漁民保險(xiǎn)保障薄弱的誤解，另外理賠金額過少忽略通脹等因素，不利于振興鄉(xiāng)村工作的效益開展。

2 模型構(gòu)建與變量說明

研究模型依據(jù)過去文獻(xiàn)分為2部分，一是確立融資的順位， 二是了解各項(xiàng)融資決策的背景因素。在確立融資的順位方面，研究模型以成對均數(shù)差異檢定進(jìn)行，模型如下：

(1)

式中，表示漁民使用親友借款渠道概率；表示漁民使用銀行貸款渠道概率；表示漁民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概率，由式(1)決定漁民風(fēng)險(xiǎn)融資偏好順序。 第二部分采用邏輯回歸，了解漁民使用風(fēng)險(xiǎn)融資渠道的影響因素。

Logistic(=1,0)=++

(2)

式中，表示因變量;表示自變量;表示第個(gè)受訪者;表示第個(gè)變數(shù);表示誤差項(xiàng)。

風(fēng)險(xiǎn)因素。在風(fēng)險(xiǎn)的條件下，漁民在種植時(shí)常出現(xiàn)經(jīng)營管理損失、運(yùn)輸損失、漁產(chǎn)疾病損失與自然天災(zāi)損失，前面這4類損失是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有保障的范圍，漁民也可以通過親友借款及政府貸款取得度過風(fēng)險(xiǎn)事件資金。

漁民自身因素。在模型建立中，考慮漁民生產(chǎn)規(guī)模變數(shù)以年收入對數(shù)值變量替代，技術(shù)經(jīng)驗(yàn)以經(jīng)營歷史與獲獎(jiǎng)變量替代，財(cái)務(wù)籌資能力以種植資金自籌變量替代。在控制風(fēng)險(xiǎn)條件下，模型將呈現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)決策策略與漁民自身因素關(guān)系，并且了解漁民的風(fēng)險(xiǎn)決策策略順序影響因素。

3 結(jié)果與分析

問卷通過中國人壽福建省平潭支公司發(fā)放給 525位平潭漁民，平均年收入為60 414元，經(jīng)營漁業(yè)歷史平均 2.743代，有20%的受訪者得過漁業(yè)獲獎(jiǎng)，在可以復(fù)選風(fēng)險(xiǎn)融資與保障渠道方面，60%的漁民風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急資金自籌，17.1%的漁民風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急資金為政府貸款，28.6%的茶農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急資金是采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方式。

表1 變量選取與說明

在漁民的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)中，20.0%的漁民遭遇過管理損失風(fēng)險(xiǎn)，11.4%的漁民遭遇過漁業(yè)產(chǎn)品運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)，8.6%的漁民遭遇過魚類疾病風(fēng)險(xiǎn)， 31.4%的漁民遭遇過自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，所以在漁民經(jīng)驗(yàn)里，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是第一個(gè)會(huì)危害漁產(chǎn)的因素，經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)次之。

從風(fēng)險(xiǎn)融資順序來看，自籌風(fēng)險(xiǎn)資金渠道是第一位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)資金渠道是第二位，最后風(fēng)險(xiǎn)資金渠道是銀行貸款，可知自籌成本在漁民看來都低于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。

表 3 顯示，在自籌()、銀行貸款()、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)()風(fēng)險(xiǎn)決策偏好順序中，自籌()順序顯著先于銀行貸款 ()。自籌()與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)()方面，選擇自籌()漁民比率高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)()，而選擇銀行貸款()的漁民比率高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)()。至此總結(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)()的序位在自籌()之后。

漁業(yè)保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，在事故發(fā)生前需繳納保險(xiǎn)費(fèi)，且風(fēng)險(xiǎn)事故存在不確定性， 導(dǎo)致漁民投保漁業(yè)保險(xiǎn)順序在自籌()之后，顯示漁民的生財(cái)工具價(jià)值較低，不容易獲得銀行貸款()。

自籌。在控制風(fēng)險(xiǎn)條件下的親自籌融資偏好決策方面，主要應(yīng)付經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)，至于財(cái)力較好的漁民比較容易通過自籌渠道取得資金。

銀行貸款。在風(fēng)險(xiǎn)控制條件下，使用銀行貸款融資的漁民特征，包括年收入較低、經(jīng)營歷史較久、漁產(chǎn)品曾經(jīng)獲獎(jiǎng)等，此表示要獲得銀行貸款的機(jī)會(huì)，經(jīng)營歷史與獲獎(jiǎng)成為重要因素。

表2 變量描述性統(tǒng)計(jì)

表 3 風(fēng)險(xiǎn)決策偏好順位

漁業(yè)保險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)控制條件下，使用漁業(yè)保險(xiǎn)的漁民特征包括應(yīng)付天然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)為主、較少獲獎(jiǎng)，與目前漁業(yè)保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目較為吻合。

表4 風(fēng)險(xiǎn)決策偏好選擇原因分析

4 漁業(yè)保險(xiǎn)政策改善路徑

依據(jù)現(xiàn)行漁業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼項(xiàng)目，部分漁產(chǎn)并未納入，導(dǎo)致無法投保，對于漁業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大有所限制。另外，由于經(jīng)濟(jì)規(guī)模不足，導(dǎo)致銀行貸款無法提供多數(shù)漁民，只針對特定經(jīng)營歷史較久與獲獎(jiǎng)漁民放款。

已經(jīng)取得第一年度保障的漁民最擔(dān)憂的是當(dāng)面臨自然災(zāi)害、病蟲害、運(yùn)輸保存不當(dāng)導(dǎo)致?lián)p失后，保險(xiǎn)公司次年度承保會(huì)提高保險(xiǎn)費(fèi)加重負(fù)擔(dān)或者直接拒保，因而可能喪失保險(xiǎn)保障。建議由農(nóng)漁業(yè)部門、保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行合作設(shè)計(jì)運(yùn)作機(jī)制，由農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行協(xié)助利用巨災(zāi)債券等新型衍生品向國際資本籌資，補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司因?yàn)樽匀粸?zāi)害、病蟲害、運(yùn)輸保存不當(dāng)事故所產(chǎn)生的部分損失，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司承保意愿。機(jī)制資金來源由保險(xiǎn)公司提存部分保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入基金，以用于巨災(zāi)金融產(chǎn)品開發(fā)。

漁民在風(fēng)險(xiǎn)融資與保障決策時(shí)，漁業(yè)保險(xiǎn)順序落后于自籌，除成本考慮之外，也透露出農(nóng)、漁民對于政策保險(xiǎn)觀念的弱勢，致使特色漁業(yè)發(fā)展受到限制。政府推廣漁業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，可以通過電視、益農(nóng)信息社等輔導(dǎo)組織宣導(dǎo)，并且提供如得獎(jiǎng)漁戶加入漁業(yè)保險(xiǎn)例證給其他漁民參考，進(jìn)一步輔導(dǎo)捕撈與養(yǎng)殖技巧，做好風(fēng)險(xiǎn)控制與防范工作，降低損失概率與幅度。

依據(jù)成本保險(xiǎn)概念，農(nóng)漁業(yè)產(chǎn)品不定值保險(xiǎn)理賠時(shí)，如果依據(jù)成本來制定保險(xiǎn)金額時(shí)，在發(fā)生事故理賠時(shí)，必須扣除殘余產(chǎn)品銷售殘值部分，殘值是依據(jù)損失市價(jià)估計(jì)，倘若市價(jià)上升，理賠金額將下降，造成漁民認(rèn)為保險(xiǎn)保障薄弱的誤解。因此，建議保險(xiǎn)公司與益農(nóng)信息社溝通，以現(xiàn)有保單條款，組裝成針對漁民需求的定值保險(xiǎn)，鞏固漁民對保險(xiǎn)公司理賠保障功能的觀念。

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具備專業(yè)的性質(zhì)，成本保險(xiǎn)、收獲保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)對于農(nóng)漁民與非科班出身的保險(xiǎn)從業(yè)同仁較為艱深，建議保險(xiǎn)平臺(tái)公司與大專院校開展產(chǎn)教融合項(xiàng)目，積極推動(dòng)專業(yè)保險(xiǎn)學(xué)教師進(jìn)入鄉(xiāng)村解說保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，幫助漁民樹立正確的保險(xiǎn)觀念。