曹亞麗

（西藏農(nóng)牧學(xué)院，西藏 林芝 860000）

就如今的消費文化背景來說，當代大學(xué)生在消費需求以及消費方式上逐漸向多元化方向發(fā)展，甚至頻頻發(fā)生超前消費現(xiàn)象和炫耀消費現(xiàn)象。出于滿足當代大學(xué)生不斷增長的消費欲望的目的，信貸消費開始頻繁地出現(xiàn)在大學(xué)生群體中?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)可以使信貸消費擁有更方便的渠道，不過除了合法借貸之外，非法“校園貸”也正悄然興起。對此，相關(guān)部門必須加大對信貸消費與校園貸風(fēng)險的研究力度。

一、當代大學(xué)生信貸消費的特點及“校園貸”風(fēng)險分析

（一）當代大學(xué)生使用信貸消費的特點

1.據(jù)調(diào)查，部分大學(xué)生曾經(jīng)為了滿足自己的消費需求而使用貸款或者分期付款的方式進行消費，這些大學(xué)生將貸款所得的錢大多用在衣著打扮及購買耐用品上。當代大學(xué)生的家庭條件大多比較好，他們在信貸消費方面的花銷比率及信貸消費頻率均比較高。

2.在大學(xué)生群體中，他們需要校園貸的幾率較高。有關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，如果當代大學(xué)生曾經(jīng)嘗試進行信貸消費，在這些貸款平臺以及還款方式之中選用風(fēng)險很高的平臺及方式的比重約占總體比重的1/10，就貸款利率而言，高風(fēng)險的信貸平臺數(shù)量約占總數(shù)量的1/5。

3.在利用模型分析法進行分析之后，可以看出，當代大學(xué)生的教育及家庭背景都會明顯影響他們所選擇的貸款平臺及償還貸款的方式，如果當代大學(xué)生就讀的院校是高職院?；蛘咂胀ǜ咝?，又或者當代大學(xué)生的校內(nèi)成績比較糟糕，那么他們在選擇貸款平臺和貸款利率時，會比優(yōu)秀高校的學(xué)生和校內(nèi)成績出色的學(xué)生更容易選擇高風(fēng)險平臺與高貸款利率。如果當代大學(xué)生的家庭收入很低，那么他們會有更高的幾率選擇風(fēng)險更高的方式進行貸款?？梢赃@么說，高等教育背景以及家庭背景越處于劣勢，就越有可能使用校園貸，換一個角度說，也就是越容易成為它的借貸目標。

（二）研究當代大學(xué)生借貸消費及校園貸風(fēng)險的啟示

1.利用對消費需求的創(chuàng)造以及操縱、對消費欲望的刺激以及激發(fā)，使用更加便捷的工具進行借貸，這種消費文化價值觀念和消費主義價值觀念會長久影響當代大學(xué)生。某項調(diào)查研究顯示，國內(nèi)有1/5的當代大學(xué)生是借貸消費的使用者，他們用這些錢來購買衣服鞋帽、購買數(shù)碼產(chǎn)品以及購買化妝品，這些大學(xué)生中有一半以上每年要使用10次以上信貸消費，表明這一群體在消費方面具有很強的欲望?，F(xiàn)階段，當代大學(xué)生經(jīng)常會出于炫耀目的和維護自己面子的目的進行消費，該消費文化同樣會體現(xiàn)在他們的信貸消費行為上，在如今的消費及商業(yè)文化的作用之下，當代大學(xué)生在消費方面的需求得到了滿足，他們的消費動機具有個性化特點，對潮流過分追求，執(zhí)著于炫耀自己的地位。市場以及資本不但會加快產(chǎn)品更新的速度和服務(wù)升級的速度，而且可以符合更多需要的、可以為人們提供便利的工具越來越多，當代大學(xué)生在消費方面的欲望得到持續(xù)刺激與激發(fā)。因為當代大學(xué)生沒有自主的經(jīng)濟來源，他們的收入多來自家長的給予，而此種消費模式會使他們的購買力透支，如果生活費不能滿足他們不斷增長的消費欲望，借貸消費行為便隨之產(chǎn)生，因為正規(guī)的貸款產(chǎn)品的門檻較高，比如當代大學(xué)生很難申請到信用卡，在此背景下，諸如校園貸等非法借貸便擁有了生長的土壤。

2.通過對借貸消費群體特點的分析，能夠從中找出社會收入差距的痕跡。有關(guān)研究表明，如果當代大學(xué)生及同齡人的家庭背景是農(nóng)村地區(qū)和低收入家庭，那么他們會更有可能踏入非法借貸陷阱，比如大學(xué)生就會使用校園貸。而如果從家庭背景方面以及高等教育方面進行分析，便可以更加深刻地認識到社會各階層收入的差距等現(xiàn)象。如果當代大學(xué)生的家庭背景非常優(yōu)越，那么他們會比普通家庭和貧困家庭的學(xué)生更多地進行信貸及超前消費，因為他們的家庭可以幫助他們輕松償還貸款，如果當代大學(xué)生的家庭背景很弱，他們在進行校園貸后，便很可能無法順利將貸款還清，從而不得不應(yīng)對更高的風(fēng)險。除此之外，如果當代大學(xué)生就讀的院校是高職院校，他們在選擇貸款平臺以及貸款利率的維度時，往往會走向校園貸設(shè)下的圈套，是另外一類高風(fēng)險群體。眾所周知，教育是存在階級分化的，國內(nèi)的高校包括重點高校、普通高校以及高職院校，就高職院校來說，校內(nèi)學(xué)生群體的主要構(gòu)成為來自城市但經(jīng)濟條件不佳的群體和家庭住址是農(nóng)村的群體。因此，教育的階級分化能夠從某種程度上反映出社會的分化，這種分化體現(xiàn)在家庭背景方面。假如大學(xué)生家里的經(jīng)濟狀況很好，他們陷入校園貸泥沼中的程度也會相對不高，他們的父母會將他們從泥沼中拉出，而如果遭遇校園貸危機的對象是家里經(jīng)濟狀況很差的學(xué)生，他們想要脫離這片苦海的幾率可謂十分渺茫。通常來說，因為購買能力無法支持他們的消費需求，經(jīng)濟條件不好的學(xué)生更容易把目光投向校園貸，他們在使用校園貸后，因為目前的經(jīng)濟能力不能將越來越高的貸款還清，在走投無路下只好向校園貸尋求更多的幫助，最終變?yōu)橐环N惡性循環(huán)。

3.相較男性大學(xué)生群體，女性大學(xué)生群體成為校園貸使用者的幾率更高?？v使還款平臺的男性大學(xué)生更有可能面臨高風(fēng)險，不過就還款的利率和方式而言，女大學(xué)生要應(yīng)對高風(fēng)險的幾率會更高。校園貸等非法借貸通常與黑社會群體有關(guān)，他們會通過引誘的方式使年輕的女大學(xué)生變成自己的客戶，如果他們不能將所借的貸款還清，“校園貸”會對他們進行恐嚇和挾持，嚴重情況會進行更多的違法犯罪行為。所以，如果女大學(xué)生的辨別能力較弱，缺少自我保護的能力，無法得到社會支持，就會使他們位于脆弱地位，有更高的可能受到“校園貸”的傷害。

二、解決信貸消費及“校園貸”風(fēng)險問題的對策

對有關(guān)政府部門來說，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)進行嚴格監(jiān)管，對非法的校園貸進行嚴厲打擊，同時出臺相關(guān)的法律法規(guī)，對“校園貸”問題進行專項治理，在法律規(guī)范中加入“校園貸”的相關(guān)內(nèi)容，如果貸款可能有高利貸行為，必須嚴肅處理。需要對我國的刑事法律進行適當?shù)恼{(diào)整，利用法律手段加強對“校園貸”的規(guī)范和制約。對待校園貸的相關(guān)網(wǎng)站，網(wǎng)信部門必須做好監(jiān)督工作及管理工作，加大監(jiān)管力度，對于能夠辦理非法的信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)站點，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須予以關(guān)停處理，并令其限期整改。

對國內(nèi)高校來說，必須不斷完善學(xué)校內(nèi)部的學(xué)生救助制度以及應(yīng)急管理制度，要向當代大學(xué)生普及與金融信貸有關(guān)的知識，正確引導(dǎo)當代大學(xué)生，使其樹立健康的消費觀和金錢觀。有研究表明，如果當代大學(xué)生的教育背景不夠強大，那他會有更高的幾率使用校園貸，變?yōu)楦唢L(fēng)險人群，高等院校的學(xué)生工作需要更加看重非法借貸對當代大學(xué)生的限制與影響。如果大學(xué)生具備以下特點，如家庭背景很弱、學(xué)習(xí)成績不好、在學(xué)校中處于邊緣化，就應(yīng)對其多加關(guān)注。如果大學(xué)生來自偏遠的農(nóng)村地區(qū)或者經(jīng)濟條件很差，那么學(xué)校需要通過獎學(xué)金、助學(xué)金和助學(xué)貸款等方式照顧及保障他們的基本生活，能夠滿足他們的基礎(chǔ)性生活需要，加大普及金融信貸方面知識及相關(guān)法律常識，積極把正規(guī)且專業(yè)的金融信貸服務(wù)引進到大學(xué)校園中。同時，如果當代大學(xué)生正深受校園貸的危害，高校需要積極展開危機干預(yù)工作，采取一系列措施，尋找制度化途徑幫助學(xué)生解決校園貸問題，并做好善后處理工作，使他們能夠及時止損，可以盡快回歸到正常的學(xué)習(xí)生活中。高校在平時對大學(xué)生開展教學(xué)工作時，同樣需要對他們在消費方面進行正確引導(dǎo)，防止出現(xiàn)過度消費現(xiàn)象，應(yīng)該引導(dǎo)學(xué)生理性消費，使其具備精神層面的追求，尋找更加高雅的人生志趣。

對相關(guān)企業(yè)來說，應(yīng)做到行業(yè)自律，所開發(fā)的金融產(chǎn)品除了要保證正規(guī)之外，還需要更有針對性，能夠滿足當代大學(xué)生的需要，帶有強大的普惠性質(zhì)，打造更好的網(wǎng)絡(luò)信貸市場及網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境。相關(guān)信貸企業(yè)需要加強自我管理，不但需要綜合評估當代大學(xué)生的個人信用狀況，而且需要對其信用狀況進行授信評價，在發(fā)放貸款時必須保障其合理性，禁止出現(xiàn)違法放貸行為，不能利用高額的利息來獲取利潤。對商業(yè)銀行以及大型的金融機構(gòu)來說，需要對大學(xué)生的信貸市場進行準確掌握，使其提供給當代大學(xué)生的助學(xué)、消費以及就業(yè)貸款服務(wù)不但要具有低利率特點，而且要帶有普惠性質(zhì)，應(yīng)保障所開發(fā)的信貸產(chǎn)品具有多樣性特點，能夠符合當代大學(xué)生多元化的消費需求以及生活需求，這樣做同樣可以幫助企業(yè)收獲一批擁有高成長性特點的大學(xué)生客戶群體。

對當代大學(xué)生的家庭來說，應(yīng)加強學(xué)生家長和子女間的溝通與交流，家長需要注重對孩子價值觀的培養(yǎng)，使其具備積極且正向的價值觀念，對處于社會化進程中的當代大學(xué)生在思想動態(tài)方面以及心理健康方面多加關(guān)心。子女開始大學(xué)生活就代表著他們需要遠離父母和家庭，以成年人的身份開始獨立生活，不過大學(xué)時期并不等同于真正地走入社會。學(xué)生度過大學(xué)時期，就表明他們完成了由家庭到社會的過渡。不過在此之前，學(xué)生家長仍然需要積極和自己的子女保持溝通與交流，并且需要保證這種溝通和交流是有效的，需要對他們在大學(xué)階段思想層面的動向進行分析，需要起到很好的榜樣作用，把積極且正面的金錢觀念以及物質(zhì)觀念傳達給當代大學(xué)生，對他們的關(guān)心不能僅限于滿足他們的物質(zhì)需要，應(yīng)把關(guān)心與尊重大學(xué)生在心理方面以及精神方面的需要放在更加重要的位置。如果當代大學(xué)生處于迷失狀態(tài)，學(xué)生家長必須盡快對他們進行正向引導(dǎo)，為他們提供切實有效的幫助。由于子女處于進至社會化的全新時期，對家長而言需要更加理解和包容他們的想法及行動。

對當代大學(xué)生個人層面而言，當代大學(xué)生不但應(yīng)該增加金融方面的知識，而且需要提升自身的金融素養(yǎng)，必須遠離非法借貸，具備正確的消費觀念，在消費時做到量力而為，進行適度消費與合理消費，使其生活方式變得更加健康。因為當代大學(xué)生社會經(jīng)驗不足，如果遇到復(fù)雜問題，大多數(shù)大學(xué)生無法做出正確的處理，所以當代大學(xué)生有更高的幾率變成非法借貸的捕食對象。當代大學(xué)生平時應(yīng)積極學(xué)習(xí)金融方面的知識和信貸方面的知識，防止和非法貸款平臺及貸款機構(gòu)發(fā)生接觸，在利用信用卡完成消費行為以及進行分期消費的過程中應(yīng)盡量對關(guān)鍵的條款進行全方位了解，不但應(yīng)掌握貸款的利率及手續(xù)費，而且需要明確還款的方式，使自身的金融素質(zhì)得到提升。對于自身的合法權(quán)益，大學(xué)生應(yīng)積極維護，而且應(yīng)與父母以及學(xué)校進行通暢的交流溝通。在遇到危險時，當代大學(xué)生應(yīng)盡快和外界取得聯(lián)系并尋求幫助?？偠灾?，當代大學(xué)生應(yīng)具備理性且合理的消費觀念和物質(zhì)觀念，禁止進行過度消費以及炫耀式消費，應(yīng)擁有控制自己的消費欲望和可以對自身消費欲望進行調(diào)節(jié)的能力，應(yīng)以更加健康、更加積極的心態(tài)面對生活。對此，當代大學(xué)生可以培養(yǎng)更多富有正能量的興趣愛好，利用興趣愛好來陶冶自己的情操，提高自己在精神方面的追求。

綜上所述，當代大學(xué)生使用信貸消費雖然可以滿足自身的消費需求，不過非法形式的校園貸會給其生活帶來許多麻煩。對此，有關(guān)政府部門、國內(nèi)高校、社會企業(yè)以及學(xué)生家庭需要聯(lián)合起來，不斷完善國內(nèi)高校的救助機制以及應(yīng)急管理制度，培養(yǎng)當代大學(xué)生樹立健康的消費觀，使其做到適度消費，豐富其金融知識，提升其金融素養(yǎng)，建立相應(yīng)的金融支持體系并使其不斷完善。