■郭繼輝 金榕

一、引言

國務院《關于進一步做好穩(wěn)就業(yè)工作的意見》提出，要開發(fā)更多就業(yè)崗位、促進勞動者多渠道就業(yè)創(chuàng)業(yè)、做實就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務等措施全力做好穩(wěn)就業(yè)工作，同時支持勞動者通過臨時性、彈性工作等靈活多樣形式實現(xiàn)就業(yè)①。國務院關于印發(fā)《“十四五”就業(yè)促進規(guī)劃》的通知中也明確指出數(shù)字經濟要與實體經濟深度結合，創(chuàng)造更多基于數(shù)字平臺的就業(yè)機會，帶動更多勞動者就業(yè)創(chuàng)業(yè)，鼓勵傳統(tǒng)行業(yè)與數(shù)字行業(yè)融合，增加靈活就業(yè)機會②。我國新形態(tài)就業(yè)發(fā)展迅速，2021年靈活就業(yè)人員已經達到了2億人，其中從事主播及相關從業(yè)人員160 多萬人，較2020年增加了近3倍③?！吨袊`活用工發(fā)展報告（2022）》藍皮書顯示，2021年企業(yè)靈活用工比例達61.14%，較2020年上升5.46 個百分點，企業(yè)總體上呈現(xiàn)靈活就業(yè)規(guī)模擴張趨勢。各種靈活的就業(yè)模式吸納了大量勞動者，可見靈活就業(yè)發(fā)揮著穩(wěn)就業(yè)的重要作用。滴滴出行、阿里巴巴的電商淘寶村等互聯(lián)網企業(yè)擁有工作時間靈活等特點，吸納就業(yè)能力強，為“六穩(wěn)”“六保”作出突出貢獻?？s小貧富差距、共享經濟發(fā)展紅利、促進共同富裕的關鍵是積極采取多種措施，穩(wěn)定和促進家庭靈活就業(yè)水平。

居民靈活就業(yè)離不開資金的支持。數(shù)字普惠金融是一種基于網絡和通信、云計算等數(shù)字技術的普惠金融服務模式。一方面，數(shù)字金融能降低就業(yè)的融資成本和融資約束，擴寬金融服務范疇，為靈活就業(yè)人員提供資金支持；另一方面，電子網絡的支付方式為就業(yè)者提供了便利，電商和直播帶貨等互聯(lián)網平臺在電子支付消費的大趨勢下蓬勃發(fā)展，能起到緩解就業(yè)壓力的作用。數(shù)字普惠金融是科技與普惠金融結合的產物，其擁有的快速、便捷、低成本等特點使金融服務勞動力市場發(fā)展邁上新的臺階。那么，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能否有利于居民家庭靈活就業(yè)？其影響機制是什么？

二、文獻綜述

普惠金融與傳統(tǒng)金融發(fā)展的不同之處在于：傳統(tǒng)金融發(fā)展的內涵是金融深化，主要是為了匯集社會閑散資金，將資金轉化為投資；而普惠金融的內涵是金融廣化，即提高金融服務的廣度，目的是為社會各階層創(chuàng)造平等享受金融服務的機會，進而促進經濟社會的和諧發(fā)展[1]。2016年G20普惠金融全球合作伙伴組織（GPFI）對數(shù)字普惠金融的定義為：“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的行為”?！吨袊鴶?shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)研究報告（2020）》指出我國數(shù)字普惠金融實現(xiàn)了跨越式發(fā)展，其省級層面中位數(shù)從2011年的33.6 增長到2020年的334.8，上漲了8.96倍。

數(shù)字普惠金融發(fā)展形態(tài)各異，在農村地區(qū)呈現(xiàn)出三種主要形式：第一種是金融機構提供的手機銀行和網上銀行等服務；第二種是農業(yè)供應鏈借助互聯(lián)網技術提供的金融服務；第三種是阿里巴巴等金融科技公司提供的線上金融產品[2]。數(shù)字金融解決了普惠金融遇到的難題，有效地借助支付寶等app所特有的客戶數(shù)據獲取能力進行信用評估[3]，依靠大數(shù)據、信息通信等技術幫助受傳統(tǒng)金融機構排斥的“長尾”客戶獲得便捷的金融支持，拓寬了普惠金融的服務深度和廣度[4]。在數(shù)字普惠金融的經濟效應方面，一些研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融能夠降低交易成本[5]、緩解農戶信貸約束、增加信息可得性、增強社會信任感[6]、縮小城鄉(xiāng)收入差距[7]、促進農村居民收入增長[8]、提高弱勢地區(qū)居民消費[9]、促進經濟增長[10，11]和企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)[12，13]等。

1972年，國際勞工組織首次提出“非正規(guī)就業(yè)”，其具有規(guī)模小、技術含量低、容易進出和自我雇傭等特點。我國在2001年制定的《人口、就業(yè)和社會保障專項規(guī)劃》中，首次提到“靈活就業(yè)”，該規(guī)劃認為非全日制、臨時性和彈性工作時間等多種靈活的就業(yè)形式可以穩(wěn)就業(yè)和保就業(yè)，加強職業(yè)培訓等非義務教育對再就業(yè)具有積極促進作用。2002年《我國靈活就業(yè)問題研究報告》中提到靈活就業(yè)是在勞動保障、社會保險、收入福利和勞動時間等一方面或幾方面區(qū)別于正規(guī)就業(yè)的勞動形式。隨著社會經濟的不斷發(fā)展，就業(yè)形式逐漸多樣化。我國的城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員既包括作家和自由撰稿人等自由職業(yè)者，還包括臨時工和勞務派遣工等一般勞動者，也包括自己創(chuàng)辦企業(yè)身兼雇主和雇工的勞動者，根據雇傭關系，可分為自雇傭、受雇傭和自由型三類，這其中的就業(yè)主體包含了如農民工和下崗失業(yè)人員等邊緣群體[14]。靈活就業(yè)包括兼職工作、共享工作、彈性工作、集中工作、階段工作、遠程工作和非標準工作等工作形式，是否適用于現(xiàn)行勞動法說法不一，工作地點可以選擇在家里、數(shù)字工作區(qū)、咖啡館等場所。靈活就業(yè)由數(shù)字技術進步和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活動等宏觀因素推動，可達到抑制失業(yè)率上升、擴大內需和提升有效工作時間等作用[15]。與正規(guī)就業(yè)相比，靈活就業(yè)存在一些問題，如沒有正規(guī)的勞動合同，社保政策不完善，勞動糾紛等[16]。但發(fā)展靈活就業(yè)是緩解我國就業(yè)壓力、促進我國經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重大舉措[17，18]。

現(xiàn)有研究探討了數(shù)字普惠金融與家庭就業(yè)之間的關系。劉尚希[19]在研究農戶的就業(yè)狀態(tài)時，認為就業(yè)既包括受雇傭就業(yè)，也包括開辦工廠、種植養(yǎng)殖等大規(guī)模的“自我就業(yè)”。尹志超等[20]研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融發(fā)展能顯著提高家庭部門的就業(yè)人數(shù)，其主要促進了自雇傭就業(yè)，對非自雇傭就業(yè)影響不顯著。方觀富等[21]實證檢驗得出數(shù)字普惠金融發(fā)展對居民就業(yè)和工作收入具有正向影響的結論。曾之明等[22]對實地調研和網上問卷調查方式收集的數(shù)據進行實證檢驗，研究認為數(shù)字普惠金融可有效降低金融服務農村地區(qū)的門檻和成本，從而促進農戶創(chuàng)業(yè)。何婧等[6]運用中國農業(yè)大學調查的普惠金融數(shù)據，對創(chuàng)業(yè)類型進行細分后，實證研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融顯著影響生存型創(chuàng)業(yè)和非農創(chuàng)業(yè)，尤其對低人力資本、社會資本和物質資本農戶群體的影響更大。謝文武等[23]認為數(shù)字普惠金融使用深度能顯著促進農戶創(chuàng)業(yè)，而覆蓋廣度則沒有顯著性，數(shù)字普惠金融對中部地區(qū)農戶創(chuàng)業(yè)有顯著影響，而對東部和西部地區(qū)的農戶創(chuàng)業(yè)沒有顯著促進作用。

目前暫無研究從數(shù)字普惠金融角度分析家庭靈活就業(yè)的變化，因此本文從家庭角度實證檢驗數(shù)字普惠金融對居民家庭靈活就業(yè)的影響及其作用機制。本文可能的邊際貢獻有以下三個方面：第一，從微觀視角出發(fā)，將2019年中國家庭金融調查數(shù)據（CHFS）與中國數(shù)字普惠金融指數(shù)相結合，基于橫截面數(shù)據探討數(shù)字普惠金融及其分維度對家庭靈活就業(yè)的影響。第二，分析數(shù)字普惠金融發(fā)展對家庭靈活就業(yè)的影響機制，以及社會網絡在兩者之間所起到的調節(jié)作用。第三，將樣本范圍劃分為農村和城市、一二三線及以下城市、中部東部西部和不同收入群體，以檢驗數(shù)字普惠金融發(fā)展對靈活就業(yè)影響的異質性。

三、理論分析與理論假說

數(shù)字化技術使得就業(yè)邊界越來越模糊，就業(yè)方式越來越有彈性，在基于平臺化的雇傭關系下，勞動者的工作時間、工作地點和雇傭合同更加靈活，不僅可以跨越空間遠距離獲得工作機會，而且大量群體可以較容易享受到數(shù)字金融帶來的資金支持和其他金融服務，進行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。一方面，數(shù)字金融能夠提供各類期限靈活的小額信貸產品，緩解居民家庭的融資約束，勞動者也可以利用借貸資金來接受職業(yè)技術教育培訓，提升自身人力資本，從而達到就業(yè)崗位所需要的門檻和條件。此外，數(shù)字金融推動部分勞動者進行創(chuàng)業(yè)，如辦理個體工商戶、微商和外賣平臺等實體行業(yè)和網絡行業(yè)。另一方面，基于電子網絡的支付方式為就業(yè)者提供了便利，能降低金融交易成本和拓寬金融服務范疇。電商和直播帶貨等互聯(lián)網平臺在電子支付消費的大趨勢下蓬勃發(fā)展，創(chuàng)造大量靈活就業(yè)崗位。通過網絡進行靈活就業(yè)是部分勞動者的選擇，其可以不受約束的從事一份或幾份工作。相對于受雇傭就業(yè)，自雇傭就業(yè)具有靈活性強、平衡工作與生活、增強滿足感等優(yōu)勢，從而容易得到就業(yè)者的青睞[24，25]。宏觀經濟環(huán)境影響著自雇傭就業(yè)機會的識別、發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造[26]，因此地區(qū)數(shù)字金融發(fā)展帶來的自雇傭就業(yè)效應比受雇傭就業(yè)效應影響更大[20]。鑒于此，本文提出假設1。

H1：數(shù)字普惠金融有助于居民家庭靈活就業(yè)，且對自雇傭靈活就業(yè)的促進作用大于受雇傭靈活就業(yè)。

早期的金融發(fā)展理論主要研究金融在經濟中的作用，即金融發(fā)展與經濟增長之間存在的內在關系。金融深化對經濟發(fā)展的積極效應可表現(xiàn)為收入效應、就業(yè)效應、投資效應和儲蓄效應。隨著研究的深入，以關注“弱勢群體”為核心的包容性增長理論受到廣泛重視，該理論主張機會公平。中國的創(chuàng)業(yè)企業(yè)常面臨融資難融資貴，被傳統(tǒng)金融機構排斥在外的問題[27]。Bianchi[28]認為勞動力市場與金融市場發(fā)展之間存在互補性，金融約束制約了地區(qū)經濟發(fā)展，但金融發(fā)展水平可有效改善資源分配效率、緩解信貸約束，從而促進地方的就業(yè)創(chuàng)業(yè)活動。數(shù)字普惠金融以其特有的“數(shù)字化普惠”特點為中小微企業(yè)、弱勢群體和低收入者提供了簡單快捷易獲取的信貸服務，有益于中小微企業(yè)的快速發(fā)展，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)和靈活就業(yè)，開辟靈活就業(yè)新途徑，從而推動經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定[29]。鑒于此，本文提出假設2。

H2：數(shù)字普惠金融通過推動創(chuàng)業(yè)促進居民家庭靈活就業(yè)。

“強關系力量假設”由Bian 等[30]提出，他們認為強關系是由互動發(fā)生頻率較多、情感度較深等基礎感情建立起來的社會網絡，比如親密的親戚關系、戰(zhàn)友關系和朋友關系等，是在基于同質性的特點即掌握的信息、年齡、收入、職業(yè)身份等特征趨同的條件下建立起來的。強關系擁有長期性、穩(wěn)定性、中介性和高信用度四個特點，在信息傳遞及人際關系方面發(fā)揮著至關重要的作用[31]。擁有強大社會關系網絡的人能夠更好地利用廣泛的勞動力市場機會[32]。無論是在體制外單位還是體制內單位，在求職過程中，強關系比弱關系更容易獲得就業(yè)機會[33，34]。因此，社會網絡越廣，居民獲取和處理信息的能力越強?；谘売H屬關系和地緣關系的社會網絡能給就業(yè)者帶來更多寶貴的資源及堅定的精神支撐[35]。家庭社會網絡在家庭成員求職過程中占有重要作用[36]。農民工可以利用社會網絡幫助其獲得更多的就業(yè)選擇，同鄉(xiāng)人可以介紹工作崗位，從而獲得受雇傭機會[37]。外出務工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者依靠其積累的社會資源以及人力資本有益于促進創(chuàng)業(yè)[38]。馬光榮等[39]研究發(fā)現(xiàn)社會網絡越廣泛的居民越容易獲得民間貸款，從而更可能進行創(chuàng)業(yè)，彌補了正式金融機構的缺陷。在大數(shù)據技術的驅動下，居民可以輕易獲取理財和信貸等金融信息，還可以在網絡交易平臺上掌握其他合作者的經營動態(tài)，從而提高了信息可得性[6]。即社會網絡與數(shù)字金融之間可能存在“替代”關系。因此，本文提出假設3。

H3：社會網絡在數(shù)字普惠金融與居民家庭靈活就業(yè)之間起到負向調節(jié)作用，即社會網絡與數(shù)字金融之間存在“替代”關系。

四、指標說明與模型構建

（一）數(shù)據來源

本文將西南財經大學2019年在全國范圍內進行的中國家庭金融調查數(shù)據（CHFS）與北京大學數(shù)字金融研究中心發(fā)布的省級層面數(shù)字普惠金融指數(shù)進行匹配。該調查問卷涉及了人口統(tǒng)計學特征、家庭資產與負債、保險與保障等方面的家庭情況，涵蓋了34643 戶家庭、107008 個家庭成員的信息。由于CHFS 調查的是家庭上一年的情況，故本文選取了2018年數(shù)字普惠金融總指數(shù)、覆蓋廣度指數(shù)、使用深度指數(shù)和數(shù)字化程度指數(shù)來與CHFS數(shù)據進行匹配。剔除家庭無靈活就業(yè)的樣本，最終得到15701個樣本家庭的數(shù)據。

（二）變量選取

1.被解釋變量

關于靈活就業(yè)的定義，普遍的說法是指以非全日制、臨時性和彈性工作等靈活形式的就業(yè)。勞動者可以選擇一種或多種就業(yè)形式。借鑒尹文耀等[40]、戚聿東等[41]的做法，本文將CHFS 問卷中除務農、固定職工和長期合同（1年以上）之外的樣本都視為靈活就業(yè)。靈活就業(yè)類型包含自雇傭就業(yè)和受雇傭就業(yè)兩種。其中，受雇傭就業(yè)包括臨時性工作（1年及以下臨時合同或沒有簽訂正規(guī)勞動合同，如打零工）和家庭幫工；自雇傭就業(yè)包括雇主、自營勞動者和自由職業(yè)者。本文將家庭層面靈活就業(yè)人數(shù)總和作為被解釋變量。

2.自變量

本文采用滯后一期的數(shù)字普惠金融作為核心解釋變量。為研究數(shù)字普惠金融的不同維度對居民家庭靈活就業(yè)影響，進一步考慮二級指標覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度，并以居民家庭所在省份數(shù)字普惠金融一級指標和二級指標衡量其發(fā)展狀況。其中，覆蓋廣度以電子賬戶如支付寶賬戶注冊數(shù)量等來衡量；使用深度以支付業(yè)務數(shù)量、貨幣基金業(yè)務數(shù)量等來衡量；數(shù)字化程度以移動化和便利化等指標來衡量。

3.控制變量

參考易行健等[9]和尹志超等[20]的研究，選擇戶主的性別、年齡、年齡平方、接受教育程度、婚姻狀況、身體健康狀況、政治面貌作為個人特征變量；選擇家庭成員規(guī)模、老年人口數(shù)量、家庭總資產和家庭所處地理區(qū)域作為家庭特征變量。

4.機制變量

為了進一步研究數(shù)字普惠金融發(fā)展影響居民家庭靈活就業(yè)的機制，本文選取居民家庭是否創(chuàng)業(yè)作為中介變量。具體而言，根據問卷中詢問的“目前，您家是否從事工商業(yè)生產經營項目，包括個體戶、租賃、運輸、網店、微商、代購、經營公司企業(yè)等”，若選擇“是”則將創(chuàng)業(yè)變量賦值為1，否則為0。本文將社會網絡作為調節(jié)變量，把有無外出務工經歷和家庭人情收支總額作為社會網絡的代理變量。根據問卷中詢問的“在外地有過半年以上生活或工作嗎”，若選擇“有”則賦值為1，表示社會網絡豐富，否則為0。上述變量的描述性統(tǒng)計如表1所示。

表1 變量描述性統(tǒng)計

（三）模型設定

由于被解釋變量為家庭層面靈活就業(yè)人數(shù)，故本文構建的基準回歸模型為：

其中，Employmenti為第i 個家庭的靈活就業(yè)人數(shù)，也可表示自雇傭和受雇傭；Difi,t-1表示第i 個家庭滯后一期對應的數(shù)字普惠金融發(fā)展狀況，也包含了使用深度、覆蓋廣度和數(shù)字化程度這三個二級指標；Xji為其他全部控制變量，包括個人特征、家庭特征，εi表示隨機誤差項且服從N（0，σ2）。

其次，為了研究數(shù)字普惠金融發(fā)展影響家庭靈活就業(yè)的機制，構建模型如下：

模型（1）和（3）采用OLS回歸模型，模型（2）采用Probit模型。其中，Ent*i表示潛變量；Enti表示居民家庭i 是否創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)為1，否則為0。Pepi表示第i戶家庭人情收支情況，μi和εi是隨機誤差項。

五、實證結果及分析

（一）數(shù)字普惠金融對居民家庭靈活就業(yè)總影響

表2報告了OLS 回歸下數(shù)字普惠金融與居民家庭靈活就業(yè)的關系。模型（1）結果顯示數(shù)字普惠金融發(fā)展顯著促進居民家庭靈活就業(yè)。模型（2）和（3）在模型（1）的基礎上分別加入了戶主個人特征和家庭特征控制變量，結果依然顯著。由表2（3）列的結果可知，數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)每提升一個單位，家庭靈活就業(yè)的人數(shù)將提升0.522 個單位。對于控制變量，戶主個人特征變量中的年齡與農村家庭就業(yè)呈倒U型關系，說明隨著年齡的增長，家庭靈活就業(yè)人數(shù)呈先升后降的趨勢。當戶主為男性時，正向顯著影響家庭靈活就業(yè)。個體受教育程度越高，知識水平越豐富，就會具備較高的企業(yè)家才能和就業(yè)技能，其選擇正規(guī)、長期和穩(wěn)定的就業(yè)形式的能力會更強，而選擇靈活就業(yè)形式的概率降低[42]。政治面貌在1%的顯著性水平上負向影響家庭靈活就業(yè)，可能是黨員身份更容易找到體制內的工作。身體狀況越好，越能夠獲得就業(yè)機會，從事多份工作。在家庭控制變量方面，家庭規(guī)模越大，擁有的社會資源也越多，能夠參與就業(yè)的資源也會相應增加，因此就業(yè)的概率就越高。家庭老年人數(shù)量越多，勞動能力越弱，獲得就業(yè)的機會越少。家庭總資產在1%的顯著性水平上與家庭靈活就業(yè)正相關，即家庭財富越多，越能夠緩解資金約束，就業(yè)機會越大。由地區(qū)特征變量可知，在中部和西部地區(qū)，居民家庭靈活就業(yè)的概率不顯著。

表2 數(shù)字普惠金融對靈活就業(yè)的影響

（二）數(shù)字普惠金融分維度對家庭靈活就業(yè)的影響

本文將數(shù)字普惠金融的使用深度、覆蓋廣度和數(shù)字化程度這三個二級指標分別作為解釋變量進行回歸。表3顯示結果依然顯著為正，說明使用深度、覆蓋廣度和數(shù)字化程度的發(fā)展同樣也增加了家庭靈活就業(yè)人數(shù)。相對而言，數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度對家庭靈活就業(yè)人數(shù)的影響更為顯著。

表3 數(shù)字普惠金融分維度對靈活就業(yè)的影響

（三）數(shù)字普惠金融對不同靈活就業(yè)類型的影響

由表4的回歸結果可以看出，數(shù)字普惠金融在1%的顯著性水平上提升了家庭自雇傭的人數(shù)，而與受雇傭人數(shù)的關系負相關，原因可能是自雇傭對資金、經營能力及社會資源要求較低，數(shù)字普惠金融能較容易地幫助自營者獲得所需的信貸資金和信息資源，增強社會信息可得性，提高金融知識水平，同時催生出基于數(shù)字平臺的新型就業(yè)形式，如網絡直播賣貨、自媒體和互聯(lián)網電商，靈活且方便的就業(yè)渠道受到了靈活就業(yè)勞動者的偏好。綜上，假設1 得到驗證。

表4 數(shù)字普惠金融對各就業(yè)類型的影響

六、數(shù)字普惠金融影響家庭靈活就業(yè)的機制和調節(jié)效應

（一）機制檢驗

表5顯示了數(shù)字普惠金融影響居民家庭靈活就業(yè)行為的作用渠道。結果顯示，數(shù)字普惠金融及其分維度與家庭創(chuàng)業(yè)呈顯著的正相關關系。由此可知，數(shù)字金融通過推動創(chuàng)業(yè)活動的開展進而促進居民家庭靈活就業(yè)，假設2得到驗證。

表5 數(shù)字普惠金融與居民家庭創(chuàng)業(yè)

（二）調節(jié)效應

檢驗調節(jié)效應的回歸結果如表6所示。在（1）和（2）列中，引入數(shù)字普惠金融指數(shù)與人情收支總額的交乘項，結果顯示交互項系數(shù)均顯著為負，即社會網絡水平越高，數(shù)字普惠金融對家庭靈活就業(yè)的影響越小。在（3）至（6）列中，把總體樣本劃分為有外出務工經歷和沒有外出務工經歷兩部分，結果顯示數(shù)字普惠金融更有助于沒有外出務工經歷的群體選擇靈活就業(yè)。綜上所述，數(shù)字金融與社會網絡存在“替代”關系。

表6 社會網絡調節(jié)效應

七、異質性分析

（一）家庭人均年收入的差異

為探究數(shù)字普惠金融對不同收入群體靈活就業(yè)的影響，將樣本依據家庭人均年收入的分位數(shù)劃分為0～25%、25%～50%、50%～75%和75%～100%四個區(qū)間。其中，人均年收入=家庭年總收入÷家庭人數(shù)?；貧w結果如表7所示，處于0～25%和75%～100%這兩個區(qū)間樣本的數(shù)字普惠金融發(fā)展對家庭靈活就業(yè)的正向影響顯著，即低收入家庭和高收入家庭更能充分利用數(shù)字金融帶來的紅利。從回歸系數(shù)來看，對低收入家庭的影響更顯著。

表7 基于收入的異質性

（二）城鄉(xiāng)差異和城市綜合發(fā)展水平差異

表8報告了數(shù)字普惠金融發(fā)展對居民靈活就業(yè)行為影響的城鄉(xiāng)異質性和城市綜合發(fā)展水平異質性。由結果可知，數(shù)字普惠金融在農村和二線及以下城市更能促進家庭靈活就業(yè)。這可能是因為數(shù)字普惠金融依靠覆蓋廣度和使用深度觸及更多經濟較不發(fā)達地區(qū)的家庭，為其提供信貸資金、提升金融知識和金融產品可獲得性等金融服務，獲得資金支持的電商企業(yè)、家庭工廠等企業(yè)能大量吸納靈活就業(yè)者，鼓勵居民就地就近創(chuàng)業(yè)就業(yè)，豐富了經濟發(fā)展水平較落后地區(qū)的就業(yè)機會，數(shù)字普惠金融的邊際效應較大，從而產生更多正外部性。

表8 基于城鄉(xiāng)差異和城市發(fā)展水平差異

（三）地區(qū)的差異

一般而言，經濟發(fā)展水平較高的地區(qū)，其商業(yè)氛圍較濃厚，經濟增長與就業(yè)水平正向變動。經濟發(fā)展進一步擴大內需，為企業(yè)創(chuàng)造更多的發(fā)展機遇，企業(yè)進行轉型升級從而帶來新的就業(yè)崗位。在經濟良好發(fā)展的背景下，家庭也積極借助政府補貼、發(fā)展商機等各種優(yōu)勢進行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。表9報告了基于地區(qū)異質性的回歸結果。結果表明，中東西部的數(shù)字普惠金融的系數(shù)均顯著為正，但是西部地區(qū)受到的數(shù)字紅利要高于其他地區(qū)。由于近幾年的國家政策更多地向西部地區(qū)傾斜，數(shù)字普惠金融的紅利逐漸拉近了地區(qū)間的差距，當?shù)亟鹑诜账?、基礎設施建設及公共服務項目等得到改善，因此經濟發(fā)展水平較低的地區(qū)在數(shù)字普惠金融的推動下獲益更明顯。以上異質性分析結果充分體現(xiàn)了數(shù)字普惠金融的包容性。

表9 基于地區(qū)的異質性

八、內生性及穩(wěn)健性檢驗

（一）內生性問題處理：工具變量法

在上述基準回歸中，數(shù)字普惠金融顯著促進了家庭靈活就業(yè)。但一方面，由于就業(yè)能力的提升導致就業(yè)者的知識水平有所提高，因此就業(yè)對數(shù)字普惠金融發(fā)展水平也會有相應的影響，即兩者之間存在互為因果的關系；另一方面，除了解釋變量及控制變量之外，還有其他遺漏的因素對家庭靈活就業(yè)產生作用。本文參考岳中剛等[43]選取家庭每月通信費（包括使用電話、手機等通信費，有線電視費，上網費）作為工具變量處理內生性問題的做法，使用二階段最小二乘法進行估計。如表10 所示，DWH 檢驗顯著，說明具有內生性。一階段的F 統(tǒng)計值為54.5155，大于臨界值10，即工具變量與內生變量相關性較強。此外，AR 檢驗和Wald 檢驗的P 值都小于5%，均通過了檢驗，說明工具變量的選取是合理的，不存在弱工具變量。一階段的工具變量通信費與數(shù)字普惠金融顯著正相關，二階段的數(shù)字普惠金融在1%的顯著性水平上促進了家庭靈活就業(yè)，與前文結果保持一致。因此，在考慮了可能存在的內生性問題后，數(shù)字普惠金融發(fā)展仍然能夠提高家庭靈活就業(yè)人數(shù)，前文實證結果穩(wěn)健。

表10 數(shù)字普惠金融與家庭靈活就業(yè)：工具變量法

（二）穩(wěn)健性檢驗

本文進行兩方面的穩(wěn)健性檢驗：一是用靈活就業(yè)率代替靈活就業(yè)人數(shù)，來進一步分析數(shù)字普惠金融對家庭靈活就業(yè)的影響，將家庭靈活就業(yè)人數(shù)除以家庭16歲以上除在校學生、喪失勞動能力者和離退休者外的勞動力數(shù)量得到家庭靈活就業(yè)率，自雇傭就業(yè)率和受雇傭就業(yè)率的定義同靈活就業(yè)率類似。二是刪除直轄市樣本，避免受到直轄市與其他城市存在差異而造成的極端值影響。表11 結果顯示，數(shù)字普惠金融發(fā)展仍能顯著提升靈活就業(yè)率和自雇傭就業(yè)率，對受雇傭就業(yè)率的影響不顯著，實證結果與上文一致，說明本文的結果是穩(wěn)健的。

表11 穩(wěn)健性檢驗結果

九、結論與政策建議

本文得出的主要結論如下：（1）數(shù)字普惠金融能顯著促進家庭靈活就業(yè)。（2）數(shù)字普惠金融的三個分維度覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度也顯著刺激了家庭靈活就業(yè)。（3）在家庭的兩種靈活就業(yè)類型中，數(shù)字普惠金融對自雇傭的正向作用更加強烈。（4）數(shù)字普惠金融通過家庭創(chuàng)業(yè)促進家庭靈活就業(yè)，社會網絡在數(shù)字金融和靈活就業(yè)之間起到負向調節(jié)作用，即數(shù)字金融與社會網絡之間存在替代關系。（5）從異質性分析來看，在家庭人均年收入方面，數(shù)字普惠金融更有助于低收入和高收入家庭，尤其是低收入家庭的靈活就業(yè)。從城鄉(xiāng)差異和城市綜合發(fā)展水平差異角度來看，數(shù)字普惠金融更能促進農村和二線及以下城市家庭的靈活就業(yè)。在地區(qū)差異方面，西部地區(qū)家庭更容易獲得數(shù)字金融的紅利，中部和東部地區(qū)次之。

基于上述結論，本文提出相應的政策建議：（1）持續(xù)推進數(shù)字普惠金融發(fā)展。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構應積極運用金融科技與數(shù)字化技術，將數(shù)字金融與普惠金融結合起來，運用大數(shù)據手段全面深入地了解客戶需求，有效提升傳統(tǒng)金融機構獲客的數(shù)量與質量。（2）持續(xù)推進數(shù)字經濟平臺化，完善普惠金融扶持靈活就業(yè)貸款政策。政府應出臺各項優(yōu)惠政策支持互聯(lián)網平臺創(chuàng)造的新型靈活就業(yè)形式，以創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)帶動靈活就業(yè)。同時，由于靈活就業(yè)者的收入和社會保障不穩(wěn)定，通過數(shù)字金融渠道獲取金融服務的需求高于穩(wěn)定就業(yè)人員，各金融機構應將靈活就業(yè)者納入服務范圍，為其提供信貸支持、金融產品等精準的金融服務，支持居民家庭創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。（3）積極實施靈活就業(yè)服務體系建設。為下崗員工、女性群體、失業(yè)者和農民工等弱勢群體提供就業(yè)培訓和就業(yè)咨詢服務，對有創(chuàng)業(yè)意愿的靈活就業(yè)者，政府可提供創(chuàng)業(yè)指導和資金支持，提高其整體勞動素質和職業(yè)技能水平?！?/p>

注 釋

①國務院印發(fā)《關于進一步做好穩(wěn)就業(yè)工作的意見》，中國人力資源社會保障，2020（1）：5。

②http：//www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-08/27/content_5633714.htm。

③https：//mini.eastday.com/nsa/n220209133407523.html。