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        消費金融對居民消費驅(qū)動效應

        2022-08-18 02:02:58支夢琪趙瑞琦
        全國流通經(jīng)濟 2022年15期
        關鍵詞:消費信貸居民消費效應

        支夢琪 趙瑞琦

        (鄭州財稅金融職業(yè)學院,河南 鄭州 450048)

        近些年來,我國社會經(jīng)濟呈現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展趨勢,以及新冠疫情對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的直接影響,使得“雙循環(huán)”發(fā)展模式優(yōu)勢顯現(xiàn),為深入挖掘內(nèi)需潛力提供了可靠的途徑,同時也成為重振經(jīng)濟的主要手段。消費是促進經(jīng)濟發(fā)展的主要動力,對于維持社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義,消費結構也發(fā)生了明顯的變化,從傳統(tǒng)單一結構轉(zhuǎn)化為發(fā)展型模式,進一步提高消費需求,推動消費金融的可持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。隨著消費、生活、金融的不斷融合,消費金融能夠優(yōu)化資源配置,改變過往消費者與商家對立的局面,積極構建利益共同體發(fā)展趨勢。現(xiàn)如今,相關研究主要集中在消費金融與居民消費的關系方面,但是針對消費金融促進居民需求升級的研究較為匱乏,如何建立完善的消費保障體系,進而推動內(nèi)需經(jīng)濟的發(fā)展,仍有待進一步研究?;诖?,本研究在對消費金融記錄展開深入研究的基礎上,通過實例分析探討其作用價值,對目前消費金融模式實施過程中的常見問題進行闡述,在此基礎上提出整改對策,進一步構建完善消費模式,提高消費需求,推動消費金融的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

        一、消費金融概述

        對消費金融的內(nèi)涵進行分析,相關學者指出,消費金融誕生于特定的金融環(huán)境,主要通過信用、資產(chǎn)的付出達到消費需求的過程。諸多文獻研究表明,消費金融對于提高消費金融具有重要意義,是一種穩(wěn)定、可靠的發(fā)展體系,與傳統(tǒng)發(fā)展模式相比優(yōu)勢顯著,對于降低即期收入敏感性具有積極作用,同時強化未來收入的敏感性[1]。近年來隨著政府相關支持政策的出臺以及經(jīng)濟環(huán)境的優(yōu)化,針對消費金融的研究也在不斷深入。部分學者認為,現(xiàn)如今,消費金融市場與飽和狀態(tài)仍存在較大的距離,發(fā)展?jié)摿Ψ浅4?,同時具備廣闊的發(fā)展、創(chuàng)新空間,因此加強對其的引導十分必要,進一步規(guī)范行業(yè)發(fā)展,推動高效、低成本消費金融應用范圍的擴大,進而進一步激發(fā)社會消費需求,推動社會經(jīng)濟的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。加強對數(shù)據(jù)技術的利用,構建完整模型,對消費金融的影響機制展開深入研究。結論顯示,消費金融是一種可靠的長效機制,對于提高消費需求具有積極作用,有助于推動社會經(jīng)濟的發(fā)展[2]。另外,在互聯(lián)網(wǎng)信息化時代背景下,消費金融雖然具有一定的消費慣性、消費習慣不可逆性的特點,但是對于提高居民的消費效果具有明顯的作用;在這一背景下,租賃電商為了能夠推動自身穩(wěn)定發(fā)展,注入全新活力,為消費金融釋放大量的市場空間。推動消費金融的發(fā)展對于拉動消費具有重要的作用,同時有助于產(chǎn)業(yè)結構的升級與調(diào)整,完善國內(nèi)大循環(huán),但是消費金融循序漸進的發(fā)展需要加強風險控制,促進其規(guī)范發(fā)展。結合消費者興趣、選擇以及預算約束等因素,全面分析消費金融的長效發(fā)展動力,積極延伸其他渠道,促進多層次資本市場的發(fā)展,如農(nóng)村信貸等[3]。

        總而言之,我國關于消費金融的起步研究時間較晚,雖然目前關于消費金融影響消費行為、助力經(jīng)濟發(fā)展以及推動產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化額度研究較多,但是關于居民消費和消費金融關系的研究相抵匱乏。因此,如何能夠通過消費金融有效提高消費需求,建立驅(qū)動效益,為人們建立完善的保障機制,促進內(nèi)需經(jīng)濟發(fā)展,是目前需要認真考慮的問題。本文重點分析消費金融對居民消費的驅(qū)動效應,以相關數(shù)據(jù)為實例展開分析,提出創(chuàng)新發(fā)展措施。

        二、消費金融對居民消費驅(qū)動效應分析

        據(jù)相關數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn),消費對于社會經(jīng)濟的發(fā)展具有巨大的貢獻。首先分析2019年統(tǒng)計數(shù)據(jù),全年的消費總支出為55.15萬億元,居民消費總支出為38.59萬億元,占比為69.97%,同上年度相比明顯增長。消費是經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)發(fā)展源源不斷的動力,2019年GDP增長6.0%,消費支出的貢獻率為58.3%,具有明顯的促進作用[4]。

        消費金融并不是惡意、過度消費,而是一種基于科學性、合理性原則,與規(guī)劃、分配收入為基礎的消費模式,理性是其主要特征體現(xiàn)。在新形勢下,社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展,消費信貸的規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長的趨勢,在貸款類型中的占比較高,具有明顯的滲透作用,已經(jīng)逐漸成為擴增消費的主要動力源。表1為2010年~2019年居民消費支出與消費信貸基本情況。其中消費貸款滲透率=消費信貸余額/貸款余額。

        表1 2010年~2019年居民消費支出與消費信貸基本情況表

        本文分別從需求側與供給側兩個層面分析消費金融對居民消費的驅(qū)動效應。對需求側來說,電子商務行業(yè)發(fā)展迅速,進一步提高了居民的消費需求。分析消費金融的作用,其主要作用為針對人們消費的需求,能夠得到相應的信貸支持,減少收入預算對消費者群體產(chǎn)生的影響,對于激發(fā)人們的消費潛力具有重要作用[5]。除此之外,為了能夠進一步優(yōu)化消費形式,也需要加強對消費金融的利用。比如說,目前體驗式消費等新興形式深受大眾青睞,有效提高消費者的消費需求,同時能夠為其提供豐富的體驗式服務,契合其心理預期。

        在供給側方面,消費金融能夠為人們提供理財產(chǎn)品,有效吸收閑散資金,同時也為人們提供了一定的額外理財收入,比如日常生活中常見的財付通、余額寶等,人們的消費條件得到明顯改善,收入渠道逐漸延伸,這一形勢下對人們的收入分配有較大影響,消費傾向愈發(fā)明顯,進而促進消費行為。金融行業(yè)的特點相對特殊,涵蓋海量社會資金,具有扎實的客戶群體基礎,同時征信系統(tǒng)的發(fā)展趨于完善,保險作用較強,與超前消費的要求契合。

        三、消費金融發(fā)展概述

        1.市場規(guī)模

        對相關數(shù)據(jù)進行分析,我國2019年的廣義消費信貸額為43.97萬億元,在全部貸款類型中占據(jù)較高的比例,將消費信貸中的住房貸款剔除,為13.91萬億元。2010年~2019年我國消費貸款呈現(xiàn)穩(wěn)定增長的趨勢,短期消費性貸款的比例呈現(xiàn)增加趨勢,而中期占比明顯降低。貸款結構得到有調(diào)整,短期消費呈現(xiàn)不斷增長的趨勢。2019年全年短期貸款額約為10萬億元,市場存在較大的消費需求缺口[5]。

        2.PEST分析

        從政策、經(jīng)濟、社會和技術四個層面展開分析。在相關政策方面,我國出臺《消費金融共識試點管理方法》,2015年出臺《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》。2021年出臺《消費金融公司監(jiān)管評級方法》等,有效促進消費升級。

        在經(jīng)濟層面,社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展,消費已成為“三駕馬車”的主體。相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2019年全年度GDP增長中,消費的貢獻率超過50%,居民人均可支配收入大于3萬元,收入是決定消費的主要因素,有效提高消費需求。消費金融市場涌現(xiàn)出大量的資本,2018年相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,金融市場規(guī)模較往年明顯擴大,交易規(guī)模約1萬億元。

        從生活層面展開分析。人們的生活水平顯著提升,消費觀念不斷更新,更注重品質(zhì)。2020年我國網(wǎng)民數(shù)量高達9.89億,互聯(lián)網(wǎng)得到全面普及,為消費金融的發(fā)展奠定良好的基礎。同時年輕群體逐漸成為消費市場的主力軍,信用消費、超前消費成為主要發(fā)展趨勢。

        在技術層面,互聯(lián)網(wǎng)信息技術已實現(xiàn)全面普及,同時涌現(xiàn)了大量的電商平臺,消費渠道得到延伸,第三方支付深受人們青睞,出現(xiàn)了諸多類型的信貸產(chǎn)品,先進信息化技術的發(fā)展為風險管理提供保障,幫助消費金融機構控制風險,推動其穩(wěn)定發(fā)展[6]。

        3.消費金融發(fā)展過程中的主要問題

        普惠性、便利性是消費金融的主要特征,但是在其發(fā)展過程中仍存在一定的問題,主要表現(xiàn)在下述幾個方面:(1)監(jiān)管體系相對滯后,消費保護意識有所不足,個人信息私自出售謀取利益的現(xiàn)象嚴重,高利貸、惡意催收等對社會的和諧穩(wěn)定發(fā)展造成不利影響。(2)消費金融的飛速發(fā)展的同時也伴隨一定的風險,結合現(xiàn)狀分析,消費信貸的門檻較低,因此市場環(huán)境下存在諸多不良行為,如惡意、過度營銷等,一些資金缺乏有效、全面的管控導致被惡意挪用。(3)尚未建立完善、可靠的信用機制。違規(guī)操作問題仍十分常見,監(jiān)管部門對部分信貸平臺的監(jiān)管力度有所不足,金融體系內(nèi)部難以實現(xiàn)信息共享,存在以貸還貸、多頭借貸等不良現(xiàn)象。(4)社會保障體系尚未完善,轉(zhuǎn)變居民消費觀念的難度較大,區(qū)域發(fā)展不平衡問題仍十分嚴峻、人口老齡化問題凸顯、社會保障水平較低等,均對居民日常消費造成不利影響。

        四、實例分析

        1.指標選擇

        指標主要包括:(1)將人群消費支出(c)作為被解釋變量,量化處理居民消費能力。(2)解釋變量。人均消費信貸(cc)。因為不同省份人口差異性會對數(shù)據(jù)研究結果產(chǎn)生影響,為了避免這一問題,采用人均消費信貸余額,實現(xiàn)消費金融的量化,將其作為主要解釋變量。人均可支配收入(pi),與支付能力和居民消費水平呈正相關關系。社會保障水平(sec)與該省經(jīng)濟發(fā)展水平為正相關關系,對消費領域產(chǎn)生直接影響。消費信貸滲透率(ccr)。與消費信貸的認可度為正相關關系,對居民消費有直接影響。本研究使用相應分析軟件,選擇我國31個省(區(qū)市)2010年~2019年數(shù)據(jù)進行分析。

        2.實證分析

        面板數(shù)據(jù)中單位根檢驗與協(xié)整檢驗主要采用平穩(wěn)性檢驗,避免發(fā)生虛假回歸情況。面板數(shù)據(jù)模型的類型豐富,如隨機效應模型、固定效應模型等,因此需要結合實際結果合理選擇模型。(1)F檢驗與LSDV檢驗。首先將F檢驗應用于模型中,采用固定效應評估方法,P>0.05,表示為原假設,采用混合效應。因為F檢驗不具備穩(wěn)定的標準誤,可能影響結果的準確性。需要采用最小二乘虛擬變量(LSDV)分析。運行結果顯示F=3.90,LSDV=105.3,P=0.000,采取固定效應模型。(2)LM檢驗。選擇檢驗評估方法,采用隨機效應或混合效應,如果P>0.05,表明為原假設,采用隨機效應。運行結果顯示LM=55.86,P=0.000,拒絕原假設,采用隨機效應。(3)Hausman檢驗。對面板數(shù)據(jù)進行處理,檢驗方法為Hausman檢驗法,對選擇何種模型進行評估,如果P<0.05,拒絕原假設,模型選擇固定效應,結果顯示P=0.334,因此采用隨機效應模型。

        3.結果分析

        在以上基礎上,得到模型設定的主要類型,使用隨機效應模型。對隨機效應MLE與隨機效應FGLS而言,兩者的系數(shù)預估值差異明顯,但是性質(zhì)一致,同時前者標準誤偏低,因此采用MLE預估回歸結果。通過模型可知,如果人均消費貸款余額增加1%,保持其他變量不變,人均消費支出增長0.093%;如果人均可支配收入增加1%,其他變量不變,人均消費支出增加0.85%;如果社會保障水平增加1%,其他變量不變,人均消費支出增長91.68%;消費滲透率越低,人均消費支持越高,主要原因在于消費信貸難以剝離住房貸款,導致誤差,因此也說明住房貸款是阻礙居民消費的一個主要因素。

        五、結論

        通過實例分析可知,消費金融對居民消費支出的產(chǎn)出彈性為0.093,表明消費金融對消費具有一定的驅(qū)動作用,并且收入與社會保障的增加對于促進居民消費也具有一定的作用。受到疫情影響,需要充分發(fā)揮消費金融的優(yōu)勢,充分認識到其普惠性和便利性的特征,為了能夠全面解決目前存在的相關問題,需要采取以下措施:

        1.構建完善的權益保護體系

        加強人們對相關知識的學習,提高整體宣傳和教育水平,強化人們的安全意識、風險防范意識,提高個人信息保護能力,對于倒賣信息的非法機構,需要及時懲處;同時,積極構建市場監(jiān)管體系,及時發(fā)現(xiàn)風險、解決風險問題[7]。

        2.構建完善的征信系統(tǒng),持續(xù)提高風險管控水平

        例如構建完善的個人信息數(shù)據(jù)庫,全面整合相關信息,建立消費等級評估機制,推動金融平臺和數(shù)據(jù)共享的協(xié)作,保證相關信息的有效共享。按照相應的順序和流程開放政府數(shù)據(jù)資源,充分掌握個人保險、財務等相關情況,提高貸款風險管控能力。融合線上、線下消費場景,強化對貸款用途的管控,業(yè)務范圍延伸的同時最大程度規(guī)避風險問題。

        3.加強制度約束,推動貸款創(chuàng)新

        結合現(xiàn)狀分析,因為目前監(jiān)管力度有所不足,相關制度不完善,存在較多的安全隱患。因此需要建立完善的制度,制定相關細則,優(yōu)化發(fā)展體系,創(chuàng)設良好的發(fā)展環(huán)境。

        4.建立保障性住房市場,全面調(diào)整商品房市場需求

        通過經(jīng)濟適用房、廉租房解決住房問題,緩解高房價造成的消費壓力,更新消費理念,促進消費。

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