□ 《民生周刊》記者 郭鵬 □ 薛新怡

與“50后”“60后”“70后”相比，“80后”“90后”商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)覺醒得更早，也更早開始進(jìn)行規(guī)劃。

“當(dāng)你55 歲時(shí)，還能保持目前的賺錢能力嗎？”

37歲的北漂林可兒，在三里屯的一家星巴克，被坐在對(duì)面的朋友志華問得直發(fā)蒙。林可兒越想心里越?jīng)]底，沒有回答。

往家走的一路，她都在想這個(gè)問題，除非將來有機(jī)會(huì)創(chuàng)業(yè)成功，或者經(jīng)營(yíng)一個(gè)生意不錯(cuò)的小買賣，如果一直從事現(xiàn)在的工作，等她55歲時(shí)很難維持現(xiàn)有的收入水平。她告訴《民生周刊》記者，畢竟她做的，不是一個(gè)越老越值錢的行業(yè)。

那可怎么辦？

其實(shí)，林可兒為父母當(dāng)下的老年生活，已經(jīng)做了很多計(jì)劃，讓父母每年來一次國(guó)內(nèi)長(zhǎng)途游的目標(biāo)，即便遇到新冠肺炎疫情，她也連續(xù)兌現(xiàn)了4年。但是對(duì)于20年后自己的老年生活該如何保障，她從沒想過。

從現(xiàn)在到退休還有多少年？如果想過上愜意無憂的老年生活，需要準(zhǔn)備多少錢？又該如何為自己的退休生活做好規(guī)劃？林可兒仔細(xì)算起了養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)賬。

如今，年輕人對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)及財(cái)富管理越來越重視。

事實(shí)上，如今有越來越多的年輕人，像林可兒一樣，開始關(guān)心自己的養(yǎng)老問題。

購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成趨勢(shì)

前不久，林可兒在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一款每年定投5萬元，20年后可以選擇按月或者按年領(lǐng)取養(yǎng)老費(fèi)用的年金險(xiǎn)，“活得越久，領(lǐng)得越多?！?/p>

《民生周刊》記者通過觀察發(fā)現(xiàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已成為“80后”養(yǎng)老規(guī)劃的重要選擇之一。

據(jù)某知名高校研究團(tuán)隊(duì)在2021年發(fā)布的《商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)新趨勢(shì)》研究報(bào)告顯示，與“50后”“60后”和“70后”相比，“80后”“90后”商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)覺醒得更早，也更早開始進(jìn)行規(guī)劃。

該報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，“80后”群體購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例最高，這一年齡段人群投保意識(shí)和傾向相對(duì)更強(qiáng)，高于“70后”群體，更遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年長(zhǎng)一輩，其中，“90后”群體參保比例則在快速上升。

而國(guó)家層面，也在鼓勵(lì)發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)制度“三大支柱”中的個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

與之相對(duì)應(yīng)的是，由北京市政府相關(guān)方面牽頭成立的國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，于2022年3月22日開業(yè)。其股東包括國(guó)有大型銀行、股份銀行及保險(xiǎn)公司、證券公司、央企金融服務(wù)平臺(tái)等，公司注冊(cè)資本達(dá)到111.5億元。目前，該公司首個(gè)產(chǎn)品“國(guó)民美好生活養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”已在多家銀行渠道開啟銷售。

雖然買了一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是對(duì)于林可兒為自己設(shè)定的養(yǎng)老目標(biāo)來說，保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。但是她又拿不出更多的錢，來購(gòu)買更多的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

林可兒告訴記者，她對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是“存零錢，變整錢”和“打個(gè)提前量”。但是，要做到這點(diǎn)并非易事。

那么，年輕人購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，究竟難在哪兒？

投資管理公司富達(dá)國(guó)際經(jīng)調(diào)查認(rèn)為，超過一半調(diào)查對(duì)象尚未開始為退休做任何準(zhǔn)備。

為什么不懂得“提前量”？富達(dá)國(guó)際中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理李少杰表示，調(diào)查結(jié)果顯示，缺錢是儲(chǔ)蓄最大的障礙。他指出，年輕一代上有老、下有小，需要同時(shí)承擔(dān)老人和孩子開銷，與上一代人相比，他們儲(chǔ)蓄更少，負(fù)債更多。

在李少杰看來，真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所依，“要求年輕一代從現(xiàn)在就開始了解制定財(cái)務(wù)目標(biāo)、控制預(yù)算以及提前進(jìn)行長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄”。

在富達(dá)國(guó)際的調(diào)查中，32%的人認(rèn)為養(yǎng)老收入來自退休養(yǎng)老金，26%的人認(rèn)為現(xiàn)金儲(chǔ)蓄是養(yǎng)老收入的重要來源。此外，收益年金、退休后兼職工作、租金收入是部分人養(yǎng)老收入的來源。

“80后”養(yǎng)老壓力最大？

幾個(gè)沒為退休做任何準(zhǔn)備的“80后”受訪對(duì)象告訴《民生周刊》記者，雖然沒有做相關(guān)準(zhǔn)備，但是對(duì)自己老年生活的顧慮是存在的。

“尚未進(jìn)入老年階段的青少年，對(duì)自己的養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)來源更為擔(dān)憂。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員邱月在某論壇上，提出了這個(gè)判斷。

在邱月開展的一項(xiàng)調(diào)查中，2018年有七成中國(guó)居民對(duì)未來的養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)來源表示擔(dān)憂，其中擔(dān)憂程度比較高的集中在30～59歲，而60歲以上人群的擔(dān)憂程度相對(duì)低一點(diǎn)?！皬牧硗庖粋€(gè)角度來講，大家對(duì)于未來養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)保障或者是經(jīng)濟(jì)來源，可能擔(dān)憂的程度要比現(xiàn)在更高一些?！彼f。

中國(guó)人民大學(xué)人口與發(fā)展研究中心副主任宋健指出，年輕人對(duì)養(yǎng)老問題更加擔(dān)憂和焦慮，說明全社會(huì)都有了養(yǎng)老觀念，都在為將來的養(yǎng)老問題做準(zhǔn)備，而“很多家庭的焦慮實(shí)際上來自手里的資金縮水”。

林可兒的朋友志華，目前就在一家保險(xiǎn)公司管理一個(gè)銷售團(tuán)隊(duì)。他告訴《民生周刊》記者，從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要消費(fèi)人群地域分布來看，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)保險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，一線城市占比最大。此外，受教育程度越高，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)參與率越高?！笆欠褓?gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，除了保險(xiǎn)意識(shí)，購(gòu)買能力才是年輕人考慮最多的因素?！?/p>

有觀點(diǎn)認(rèn)為“90后”“00后”養(yǎng)老壓力最大。但是志華則認(rèn)為，“80后”才是養(yǎng)老壓力最大的一代人。因?yàn)?，他們目前面?duì)的是上有60歲左右、疾病越來越多的父母，下有接受教育的子女?！八?，‘80后’要承擔(dān)更多財(cái)務(wù)上的壓力。當(dāng)然，每代人都會(huì)有特定的養(yǎng)老難題。”

在傳統(tǒng)觀念中，人們普遍認(rèn)為“養(yǎng)兒防老”。但富達(dá)國(guó)際的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有5%的人認(rèn)為他們?cè)谕砟陼?huì)得到子女的支持。這在一定程度上反映出，人們的養(yǎng)老觀念已經(jīng)發(fā)生了變化，“養(yǎng)老靠自己，規(guī)劃要趁早”的理念正被更多的年輕人接受。