丁佳寧，郭秋平

（云南師范大學泛亞商學院，云南昆明 650032）

農村金融發(fā)展對于促進農村閑散資金有序運轉、提高農村資金使用的合理性及推動農業(yè)規(guī)模生產和產業(yè)發(fā)展具有重要意義。趙文杰通過對山東省農村金融發(fā)展進行分析，得出農村地區(qū)的存款數額和貸款數額是衡量其金融發(fā)展情況的2 個重要指標，并指出山東省農村存款和農村貸款數額比重較低，山東省農村金融仍存在許多亟待解決的問題[1]。因此，為了促進山東省農村地區(qū)各方面更好地發(fā)展，政府必須要促進農村金融發(fā)展，加強對農村金融的資金支持，構建更多新型的農村金融機構，為農村金融發(fā)展提供更多的資源，同時優(yōu)化農村金融發(fā)展模式，為農村經濟增長注入新的活力。

近年來，山東省農村金融發(fā)展態(tài)勢良好，針對農村金融存在的民間金融、農村信用社改革、農村金融產品創(chuàng)新及農村金融監(jiān)管等問題制訂了一系列相應的解決措施并取得了重大進展。按照目前的發(fā)展情況，山東省農村金融發(fā)展有望達到一個新的高度，農村金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展將為山東省新農村經濟建設、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施及社會主義現代化建設注入新的活力。

1 農村金融和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略概述

1.1 農村金融

我國關于農村金融的理解往往局限于“農村金融即為農村的金融”，這一概念最大的問題是沒有準確闡明“農村”的指代問題，僅依據此形式化的概念無法表露出我國農村金融的發(fā)展現狀，更無法為我國農村金融的發(fā)展提出合理化的建議。近年來，不同學者對農村金融的概念進行了進一步的闡述，其中最具代表性的是熊德平教授，他指出農村金融發(fā)展在邏輯上既是金融發(fā)展與農村金融的延伸，也是經濟發(fā)展在農村金融領域的延伸，農村金融是相對于城市而言，與農村、農業(yè)相關的以信用維系為基礎、以信息為前提的資金融通[2]。

1.2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

為有效解決“三農”問題，推動農村各方面的綜合發(fā)展，我國提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。葉興慶認為，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不同于新農村建設，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新農村經濟建設的升華[3]。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略總體要求包括五大目標：“產業(yè)興旺”要求提高農村生產技術、推動農村機械化生產及加快農產品轉型升級以有效提高農民收入，進一步解決農村的空巢老人和留守兒童問題；“生態(tài)宜居”主要是針對農村生態(tài)環(huán)境問題提出的，在推動農村經濟發(fā)展的同時，農村生態(tài)問題也不容忽視；“鄉(xiāng)村文明”要求在推動農村經濟建設的同時加強農村居民的教育，以從根本上提高農村居民的綜合素質；“治理有效”目標的實現需要在黨的領導下，基層干部及民眾聯合協同，形成和諧的農村治理體系；“生活富?！蹦繕瞬粌H指滿足于農村居民溫飽，更追求降低農村居民的恩格爾指數，提高農村居民的幸福指數。

2 山東省農村金融發(fā)展現狀

2.1 農村居民人均可支配收入

農村居民收入的總體發(fā)展水平是衡量農村金融發(fā)展狀況的一個重要指標，農民收入能夠在一定程度上反映出農村金融發(fā)展水平。如圖1 所示，2012—2021年，山東省農村居民人均可支配收入呈上升趨勢，從2012 年的9 506 元上升至2021 年的20 794 元，說明山東省農村金融發(fā)展態(tài)勢良好[4]。但從圖中也可以看出，居民人均可支配收入低于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入，城鄉(xiāng)收入存在較大的差距。這說明山東省農村金融發(fā)展落后于山東省城鎮(zhèn)金融發(fā)展，農村金融發(fā)展仍存在較大的上升空間。

圖1 山東省2012—2021年農村居民、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入

2.2 涉農貸款余額

金融機構本外幣貸款余額是指人民幣貸款余額和外幣貸款余額，是衡量金融機構對社會信貸投放規(guī)模的重要指標，涉農貸款余額可以反映出金融機構對農村信貸的投放規(guī)模。由表1 可見，2013—2021 年，山東省涉農貸款余額穩(wěn)定增長，從2013 年的19 191.3 億元增加至2021 年的32 361.1 億元，說明山東省金融機構在一定程度上擴大了對農村信貸的投放規(guī)模。但2015—2021 年涉農貸款余額占當年全部貸款余額的比重逐年下降，由2015 年的40%下降至2021 年的29%，說明金融機構更傾向于向城鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)放貸款，進一步說明了山東省農村金融發(fā)展存在一定的問題[4]。

表1 近年來山東省涉農貸款余額統(tǒng)計

3 存在的問題

3.1 農村正規(guī)金融機構衰退，非正規(guī)金融機構興起

山東省宏觀經濟政策長期向城市傾斜，農村地區(qū)常被忽略，而且往往為了實現工業(yè)化和城市化的目標而讓農村地區(qū)作出一定的犧牲。政府的一些政策導向使得許多正規(guī)金融機構更加傾向于城市，不斷增加對城市的資金支持而減少對農村的資金支持，使得農村貸款難度持續(xù)增加。根據《山東省統(tǒng)計年鑒》相關數據，近年來山東省涉農貸款余額呈上升趨勢，由2013年的19 191.3 億元上升至2021 年的32 361.1 億元，但涉農貸款余額占當年全部貸款余額的比重卻呈下降趨勢，由2015年的40%下降至2021年的29%[4]。

農村地區(qū)的中小企業(yè)違約風險較高、核心技術人員相對缺乏、產品技術含量相對較低、綜合實力相對較弱，使得大多數金融機構拒絕給農村地區(qū)中小企業(yè)發(fā)放貸款。山東省現行的正規(guī)金融機構不斷“自我邊緣”化，對農村地區(qū)的金融業(yè)務缺乏積極性而更愿意在城鎮(zhèn)地區(qū)花費時間花精力。很多農村地區(qū)的銀行沒有信貸權，其往往只向農村地區(qū)吸收存款而不向農村地區(qū)提供發(fā)放貸款的業(yè)務；銀行又為了給城鎮(zhèn)的大企業(yè)發(fā)放貸款而不斷將農村地區(qū)的存款向城鎮(zhèn)地區(qū)調動。在正規(guī)金融機構持續(xù)減少對農村的貸款支持，農村貸款難度增加的背景下，各種非正規(guī)化的民間金融機構逐步成為農村貸款的主力軍。

3.2 農村金融產品過于單一，缺乏創(chuàng)新

由于農村地區(qū)金融市場比較分散、金融產品創(chuàng)新成本較高，金融機構對農村金融產品的創(chuàng)新缺乏動力，尤其是很多農村金融機構的金融產品單一，不僅沒有發(fā)放貸款的權力，甚至沒有信貸產品創(chuàng)造的選擇權。山東省大部分農村地區(qū)的金融業(yè)務主要還是存貸款業(yè)務，基本沒有咨詢、代理、保險、結算等其他業(yè)務，也難以向客戶提供相應的理財建議，業(yè)務擴展性嚴重不足，這種情況制約了農村金融的有效發(fā)展，也無法滿足農村經濟主體對金融產品多樣化、多元化的需求。

山東省農村金融產品缺乏創(chuàng)造性是由眾多因素造成的，主要體現在以下3個方面。1）山東省農村金融較為分散、農村市場廣闊，使得金融機構進行農村金融產品創(chuàng)新的成本遠高于城市地區(qū)的成本。2）山東省內農村信用社處于農村金融的壟斷地位，即農村信用社掌握著農村金融的大部分業(yè)務，農村信用社形成了一家獨大、缺乏競爭的局面，無法實現有效的競爭格局，大大增加了農村信用社進行金融產品創(chuàng)新的惰性。3）正規(guī)金融機構的缺失及非正規(guī)民間借貸在農村的盛行，使得農村金融產品的創(chuàng)新缺乏法律支持，而且存在著許多風險隱患，嚴重遏制了農村金融產品向多元化的方向發(fā)展。

3.3 農村金融監(jiān)管效力低下，金融監(jiān)管體制不健全

當前，山東省農村經濟環(huán)境及地理位置的差異使得農村金融監(jiān)管體制比較混亂，沒有形成一個準確的、完備的金融監(jiān)管模式。1）雖然山東省農村地區(qū)金融領域的監(jiān)管體制逐漸建立了完整的格局，但農村地區(qū)金融領域的相關法律法規(guī)問題并未得到妥善有效的解決。2）山東省部分農村地區(qū)雖然建立起了相關的金融監(jiān)管體制，但其監(jiān)管模式相對落后，一成不變的單一的金融監(jiān)管模式、監(jiān)管人員對工作積極性的缺乏、對農村金融監(jiān)管建設體系的忽略都造成了農村金融監(jiān)管的落后，無法滿足新經濟時代對于金融監(jiān)管的需求。3）山東省農村金融機構的監(jiān)管內容也存在著不科學性和不合理性。山東省地域廣闊，城鎮(zhèn)和農村地區(qū)存在著較大的經濟差距，農村地區(qū)之間也存在著經濟差距，但山東省農村信用社卻往往采取一致的市場準入制度。這導致經濟相對發(fā)達的沿海農村地區(qū)往往出現農村信用社組織過多，而經濟相對落后的內陸農村地區(qū)往往出現農村信用社數量較少的情況[5]。

4 對策建議

4.1 合理布局農村正規(guī)金融機構

近年來，農村正規(guī)金融機構“主動退化”，非正規(guī)金融機構占據主導市場。針對正規(guī)金融機構，政府應構建完善的政策性金融體系，結合各地區(qū)農村金融發(fā)展的實際情況給予其相應的政策支持和財政補貼，完善農村政策性服務體系。同時，政府需要進一步改革農村信用社金融服務體系，充分發(fā)揮其在農村金融中的主導作用，明確產權問題。

民間金融機構一定程度上彌補了正規(guī)金融機構資金不足的問題，但也存在著許多亟待解決的問題。結合山東省目前農村金融發(fā)展情況，應規(guī)范民間金融行為，使農村金融向多元化方向發(fā)展，構建農村更為豐富的金融結構。政府應明確民間金融的合法地位，使農村正規(guī)金融機構和民間合法金融機構相輔相成、互為補充。同時，政府在明確了民間金融的合法化后，應促使民間金融更加規(guī)范化運作。

4.2 鼓勵農村金融產品創(chuàng)新

農村金融需要不斷為農村居民生活生產提供針對性強的金融產品。1）繼續(xù)完善農村小額貸款制度，推出住宅購買、電器購買、子女教育和房屋維修等小額貸款，解決農村居民短期儲蓄資金無法滿足現實需求的問題。2）針對農村金融發(fā)展現狀設計出既符合農村居民、農村小微企業(yè)需求，又符合農村經濟發(fā)展特點的產品。例如，針對農村居民大多沒有退休金問題，可以大力發(fā)展農村居民養(yǎng)老儲蓄業(yè)務，為農村居民提高基本的生活保障；針對農村小微企業(yè)貸款難的現狀，可設計小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)啟動資金等金融產品，拓寬企業(yè)融資渠道，簡化中小企業(yè)貸款流程，以幫助中小企業(yè)更好更快地融資。農村金融產品的創(chuàng)新不僅要考慮農村居民的理財需求，更要關注農村產業(yè)的貸款需求。農村金融產品的創(chuàng)新應在充分了解產業(yè)特征、貸款用途及收入回報的條件下，結合相應的貸款方式和還款方式提供更加符合農村產業(yè)需求的金融產品[6]。

4.3 完善農村金融監(jiān)管體制

1）明確農村金融監(jiān)管的價值定位。歷年來，山東省金融監(jiān)管的價值定位往往局限于追求經濟安全而忽略了經濟效率。農村經濟安全是保障農村經濟活動正常進行的基石，但經濟效率也是保證農村經濟活動正常進行必不可少的因素。表面上，經濟安全和經濟效率不可兼得，追求經濟安全往往會導致制度過于嚴苛，從而使經濟效率降低，追求經濟效率又有可能導致市場準入要求降低，從而增加經濟的不安全性。但實際上，經濟安全和經濟效率是相輔相成的，經濟安全能保障經濟效率長期穩(wěn)固，而且具有經濟效率的金融市場才是一個健全的金融市場，缺少金融效率的市場扼殺了金融市場的競爭性、創(chuàng)造性。所以，經濟安全和經濟效率并不是表面的“敵對”關系，而是一種相輔相成的關系?，F階段，人們應樹立經濟安全與經濟效率并重的觀念。

2）改善農村金融監(jiān)管方式。農村金融監(jiān)管方式應由原有的靜態(tài)金融監(jiān)管模式轉為動態(tài)的金融監(jiān)管模式，即由出現問題才監(jiān)管的狀態(tài)轉向為積極尋找問題、發(fā)現問題及解決問題的狀態(tài)。農村金融監(jiān)管應由合規(guī)性監(jiān)管方式轉變?yōu)轱L險性監(jiān)管方式，即由以考慮合規(guī)性為主轉變?yōu)楹弦?guī)性和有效降低風險綜合考慮。在統(tǒng)一監(jiān)管的前提下，可以創(chuàng)建分類、分層次監(jiān)管方式，具體包括針對農村地區(qū)的經濟發(fā)展程度采取不同的監(jiān)管方式；按照農村金融機構的不同性質采取不同類別的監(jiān)管；按照金融產品風險程度不同采用不同的監(jiān)管模式等。

3）加強農村金融法制建設，完善農村金融監(jiān)管體系。政府可在條件許可的情況下制定高位階、原則性強、可操作性強、內容較為完備的農村金融法律法規(guī)。按照農村金融環(huán)境的變化和農村金融機構的成熟度，及時動態(tài)地調整農村金融監(jiān)管的指標和標準，反對農村金融監(jiān)管的故步自封和教條化，提高農村金融的風險預警和風險控制能力。

4）提高農村金融監(jiān)管隊伍的素質。山東省農村金融監(jiān)管的建設不僅要完善監(jiān)管方式、監(jiān)管法律法規(guī)等硬件實力，也需要提高農村金融監(jiān)管者的素質等軟件實力。具體措施包括加強對農村金融監(jiān)管人員的業(yè)務培訓，組織金融監(jiān)管人員定期學習政治、法律及金融知識，培養(yǎng)適用于新經濟時代的農村高素質監(jiān)管人才。此外，將不合格人員調離崗位并將高素質復合型和創(chuàng)新型人才投入相應的崗位，以確保監(jiān)管干部人事管理制度更加完善。同時，加強各監(jiān)管層次人員之間的溝通，加強監(jiān)管人員與各被監(jiān)管金融機構的交流，以擴大監(jiān)管人員的知識面。