董玉鳳，袁 陽(yáng)，赫子豪

（1.哈爾濱金融學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150010；2.平安產(chǎn)險(xiǎn)黑分信保業(yè)務(wù)部，黑龍江 哈爾濱 150010）

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的代位求償權(quán)

代位求償權(quán)，是指因第三者給被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的造成損害屬于保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，即保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付賠款后，取代被保險(xiǎn)人的地位向第三者責(zé)任方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。以商業(yè)車(chē)險(xiǎn)實(shí)務(wù)為例，被保險(xiǎn)人的投保車(chē)輛，因第三者的車(chē)輛追尾致?lián)p，保險(xiǎn)人根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同向被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，然后在賠償金額范圍內(nèi)，代被保險(xiǎn)人地位向第三者責(zé)任方請(qǐng)求賠償，就構(gòu)成了代位求償，保險(xiǎn)人的這一權(quán)利即為代位求償權(quán)。代位求償權(quán)的運(yùn)用，被保險(xiǎn)人可以獲得來(lái)自保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)補(bǔ)償，第三者也能夠承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，同時(shí)被保險(xiǎn)人也不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠償而額外獲益。這充分體現(xiàn)了我國(guó)《民法典》第六條的規(guī)定：“民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循公平原則，合理確定各方的權(quán)利和義務(wù)?！惫皆瓌t意味著權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等。如在車(chē)險(xiǎn)事故中，對(duì)于第三者造成保險(xiǎn)事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人損失，1被保險(xiǎn)人向第三者索賠是絕對(duì)的、無(wú)條件的，而向保險(xiǎn)人索賠則是相對(duì)的、有條件的，履行公平原則意味著不得免除第三者賠償?shù)牧x務(wù)。如圖1所示，當(dāng)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人行使權(quán)利后，被保險(xiǎn)人應(yīng)將向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

圖1 代位求償權(quán)中保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、第三者權(quán)利義務(wù)關(guān)系

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中代位求償權(quán)行使的法律依據(jù)

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中代位求償權(quán)行使的法律依據(jù)

保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的法律依據(jù)來(lái)自?xún)煞矫妫阂皇乾F(xiàn)行保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定(第六十~六十三條)；二是保險(xiǎn)法司法解釋(四)的相關(guān)條文(第七~十三條)。

1.我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)代位求償權(quán)的相關(guān)規(guī)定

2015年修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中的第六十~第六十三條，對(duì)代位求償權(quán)及其行使做出了明確法律規(guī)定如下：

2.保險(xiǎn)法司法解釋(四)關(guān)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的相關(guān)條文

2018年9月1日施行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋(四),以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)法司法解釋(四)，其第七~第十三條對(duì)代位求償權(quán)做了如下規(guī)定：

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中代位求償權(quán)解讀

根據(jù)前述表1、表2，即現(xiàn)行保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)法司法解釋(四)中關(guān)于代位求償權(quán)的相關(guān)法條內(nèi)容，可以從不同視角對(duì)代位求償權(quán)問(wèn)題進(jìn)行解讀：一是從投保人、被保險(xiǎn)人的角度?！侗ｋU(xiǎn)法》是保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容之一，而保險(xiǎn)監(jiān)管的目的就是保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，《保險(xiǎn)法》的核心目標(biāo)也是為了保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，更是體現(xiàn)了我國(guó)立法堅(jiān)持以人民為中心思想。二是從保險(xiǎn)人的角度。代位求償權(quán)存在原因的一部分即是維護(hù)保險(xiǎn)人自身的合法權(quán)益。通過(guò)司法解釋中相關(guān)法條的完善及細(xì)化，進(jìn)一步落實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人權(quán)益保護(hù)的同時(shí)為維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)有序健康發(fā)展，提供法律支持。三是從保險(xiǎn)行業(yè)的角度。保險(xiǎn)行業(yè)具有自身的特殊性，專(zhuān)業(yè)性極強(qiáng)，更有特殊的規(guī)則，因此在條款中關(guān)于代位求償權(quán)的規(guī)定充分體現(xiàn)了其作為保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則的派生原則的內(nèi)涵，即保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處所得到的賠償恰好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。法條中體現(xiàn)了當(dāng)事人之間就分擔(dān)意外事故損失達(dá)成的一種合意。

表1 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中代位求償權(quán)相關(guān)條款及功能解讀(第六十-六十三條)

表2 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋(四)(第七-十三條)

最后，從司法解釋的角度。保險(xiǎn)法司法解釋(四)對(duì)《保險(xiǎn)法》中關(guān)于代位求償權(quán)相關(guān)條款的補(bǔ)充是總結(jié)實(shí)踐探索中對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行解決依據(jù)的完善，并考慮行業(yè)未來(lái)發(fā)展的空間，并未“一刀切”，為行業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)造機(jī)會(huì)，進(jìn)一步適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的變革，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中代位求償權(quán)行使存在的問(wèn)題

(一)被保險(xiǎn)人的“存在”與“不作為”

1.被保險(xiǎn)人的“存在”

被保險(xiǎn)人與第三者“存在”有預(yù)先免除條款的合同，如在汽車(chē)保險(xiǎn)的實(shí)踐中被保險(xiǎn)人會(huì)在訂立保險(xiǎn)合同之前，與第三者簽訂合同，預(yù)先放棄對(duì)第三者賠償請(qǐng)求權(quán)的情況。如有特殊用途的汽車(chē)，在投保前就已經(jīng)圈定某區(qū)域內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部責(zé)任。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，存在著被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立前，此種預(yù)先放棄將來(lái)求償權(quán)利的情形在運(yùn)輸、物流等多行業(yè)更為普遍。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)理賠后獲得向第三者追償?shù)臋?quán)利時(shí)，第三者就會(huì)以其與被保險(xiǎn)人簽有預(yù)先免除條款予以抗辯。即保險(xiǎn)合同成立前，被保險(xiǎn)人便已經(jīng)“存在”有預(yù)先免除條款的合同。如美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司廣東分公司訴安得物流股份有限公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司佛山分公司保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛案，在保險(xiǎn)合同訂立前，夏暉公司(甲方)與安得公司(乙方)，即被保險(xiǎn)人與第三者之間簽訂的《運(yùn)輸服務(wù)協(xié)議》中明確約定貨損金額超過(guò)1500元，則超過(guò)的部分通過(guò)保險(xiǎn)索賠，因此美亞保險(xiǎn)公司代位取得的損害賠償請(qǐng)求權(quán)存在瑕疵，無(wú)法對(duì)第三者進(jìn)行追償。案件最終判定美亞保險(xiǎn)公司在已經(jīng)收取足額保費(fèi)的情況下，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任且不得向承運(yùn)公司進(jìn)行追償。此種實(shí)踐已經(jīng)違背了代位求償權(quán)成立的要件，即被保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄了對(duì)第三者求償?shù)臋?quán)利，不再要求第三者進(jìn)行賠償，保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。若按照此類(lèi)理解執(zhí)行，保險(xiǎn)能夠分散風(fēng)險(xiǎn)的功能不復(fù)存在，被保險(xiǎn)人想獲得的保障不僅僅局限于某次事故中與其簽訂預(yù)先免除條款的第三者，更多的是為了保障除其之外的保險(xiǎn)事故而造成的損失得以補(bǔ)償。采用拒賠，限制了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)面，也打擊了客戶(hù)(投保人、被保險(xiǎn)人)對(duì)保險(xiǎn)公司的信心，造成保險(xiǎn)公司非貨幣資產(chǎn)損失，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

2.被保險(xiǎn)人的“不作為”

被保險(xiǎn)人由于本人意愿或者私人情感等主觀(guān)或客觀(guān)因素推遲或懈怠于向第三人求償，或與第三者有業(yè)務(wù)聯(lián)系和行業(yè)依存因素等原因，保險(xiǎn)人代位求償權(quán)在現(xiàn)實(shí)中難以履行。如圖2所示，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由于被保險(xiǎn)人與第三者存在利害關(guān)系，如商業(yè)合作伙伴，在獲得保險(xiǎn)人對(duì)其的損失補(bǔ)償后，不協(xié)助、阻礙保險(xiǎn)人向第三者導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因等問(wèn)題進(jìn)行取證，此時(shí)保險(xiǎn)公司為維護(hù)長(zhǎng)期合作伙伴(被保險(xiǎn)人)避免沖突，且取證成本過(guò)高，決定放棄向第三者索賠的權(quán)利，即放棄代位追償權(quán)的行使。又如汽車(chē)保險(xiǎn)事故中，事故雙方當(dāng)事人相識(shí)，存在私人情感等情況。

圖2 被保險(xiǎn)人的“不作為”阻礙保險(xiǎn)人代位求償權(quán)使用的圖示

(二)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)行使受阻

在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人代位求償權(quán)行使方式多采用有強(qiáng)制性的訴訟方式，部分法院以不具有適格當(dāng)事人的理由對(duì)保險(xiǎn)公司提起的訴訟不予承認(rèn)，駁回起訴。但并非全部法院存在此類(lèi)狀況，各地區(qū)有所差異，法律適用存在混亂，保險(xiǎn)人很難維護(hù)自身的合法權(quán)益，而通過(guò)調(diào)解或仲裁的方式，第三者多為損失的一方，非常拒絕，不予配合采用此兩種方式。保險(xiǎn)人在行使過(guò)程中，《保險(xiǎn)法》第六十二條沒(méi)有明確被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員的具體身份，較為常見(jiàn)婚姻關(guān)系當(dāng)事人雙方發(fā)生糾紛，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人并未獲得代位求償權(quán)。但不滿(mǎn)足全部要件的事實(shí)婚姻關(guān)系同樣存在，在此情況下保險(xiǎn)人是否可以獲得代位求償權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，并未明確界定。保險(xiǎn)人在取證過(guò)程中產(chǎn)生的各種費(fèi)用，如律師代理費(fèi)、差旅費(fèi)、通訊費(fèi)等以及自保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起到保險(xiǎn)人向第三者索賠成功之日，對(duì)于金額較大的賠款，存在可觀(guān)的利息，對(duì)于這些費(fèi)用保險(xiǎn)人是否有權(quán)請(qǐng)求賠償。法律條款中并未明確規(guī)定，保險(xiǎn)人是否行使代位求償權(quán)需要提前進(jìn)行利弊權(quán)衡，阻礙保險(xiǎn)人權(quán)利的行使。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中代位求償權(quán)行使的改進(jìn)與完善對(duì)策

(一)遵循法律法規(guī)，避免忽略“存在”的情況

根據(jù)司法解釋(四)第九條，保險(xiǎn)人應(yīng)履行提示義務(wù)，避免忽略被保險(xiǎn)人已經(jīng)“存在”預(yù)先放棄賠償請(qǐng)求權(quán)的行為對(duì)后續(xù)理賠造成糾紛。預(yù)先放棄賠償請(qǐng)求權(quán)屬于對(duì)合同訂立具有重大影響的事實(shí)，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人就此提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，投保人未如實(shí)告知，導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的，保險(xiǎn)人有權(quán)請(qǐng)求被保險(xiǎn)人返還相應(yīng)保險(xiǎn)金，以避免和減少道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的代位求償權(quán)制度在理論上采法定債權(quán)的理論，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)代位制度取得的權(quán)利不能大于被保險(xiǎn)人的權(quán)利，如果被保險(xiǎn)人的預(yù)先放棄行為有效，則保險(xiǎn)人不得再向第三者行使代位求償權(quán)。

(二)提升追償意識(shí)，減少“不作為”的情況

提升被保險(xiǎn)人的追償意識(shí)，被保險(xiǎn)人的協(xié)助是能否追償成功的關(guān)鍵因素。隨著人民生活水平的提高，人們對(duì)人身保險(xiǎn)的態(tài)度逐漸轉(zhuǎn)變，但是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中相關(guān)利害關(guān)系，尤其是保險(xiǎn)法律意識(shí)淡薄。引起被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)的幾率更大，保險(xiǎn)人的權(quán)益不能實(shí)現(xiàn)。被保險(xiǎn)人消極配合，行使代位求償?shù)碾y度更大。被保險(xiǎn)人固有思維為向保險(xiǎn)公司求償比向有責(zé)方求償要容易得多，消極履行追償?shù)呢?zé)任。因此做好客戶(hù)服務(wù)，提升被保險(xiǎn)人的追償意識(shí)十分重要。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)知識(shí)宣傳時(shí)不應(yīng)局限于促進(jìn)“開(kāi)源”，如展業(yè)的相關(guān)知識(shí)，對(duì)“節(jié)流”節(jié)省相關(guān)費(fèi)用的知識(shí)也要予以宣傳。同時(shí)協(xié)助被保險(xiǎn)人進(jìn)行追償，提供專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，在由第三者造成損失的保險(xiǎn)事故中，為被保險(xiǎn)人取得賠償開(kāi)辟新的路徑。

(三)保險(xiǎn)人合規(guī)行使代位求償權(quán)

司法解釋(四)中第十三條明確規(guī)定，保險(xiǎn)人提起代位求償權(quán)之訴時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)向第三者提起訴訟的，人民法院可以依法合并審理。同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)向第三者提起訴訟，在被保險(xiǎn)人同意的情況下,保險(xiǎn)人可以向受理該案的人民法院申請(qǐng)變更當(dāng)事人，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。被保險(xiǎn)人不同意的，保險(xiǎn)人可以作為共同原告參加訴訟。該條規(guī)定的目的主要是方便當(dāng)事人訴訟，降低當(dāng)事人解紛成本。司法實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)特別注意的是，在被保險(xiǎn)人同意的情況下,保險(xiǎn)人可以向受理該案的人民法院申請(qǐng)變更當(dāng)事人，變更當(dāng)事人后，保險(xiǎn)人進(jìn)入訴訟中，實(shí)際上行使的是代位求償權(quán)，其范圍應(yīng)限于保險(xiǎn)人已經(jīng)賠付給被保險(xiǎn)人的部分，以避免保險(xiǎn)人的權(quán)利與被保險(xiǎn)人權(quán)利發(fā)生沖突。但就各項(xiàng)費(fèi)用能否歸入索賠金額額度內(nèi)，尚未明確規(guī)定，需按照實(shí)際情況在訴訟中靈活應(yīng)用。

(四)探索被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人共同訴訟機(jī)制

在代位求償權(quán)關(guān)系成立的情況下，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人如果可以建立一定的利害關(guān)系，如在約定被保險(xiǎn)人愿意采用共同訴訟制度(在代表人訴訟中，人數(shù)眾多一方當(dāng)事人只要推選出訴訟代表人，即可不必親自參加訴訟，而共同訴訟人必須親自參加訴訟)，便可以在保險(xiǎn)合同訂立中獲得保費(fèi)優(yōu)惠，履行中獲得時(shí)效的優(yōu)勢(shì)等，同時(shí)如果訴訟敗訴，則保險(xiǎn)公司支付等于訴訟費(fèi)用加上損害的金額，如果訴訟勝訴，則僅支付訴訟費(fèi)用，同時(shí)獲得第三者的賠償，這一情況在車(chē)險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)中較為普遍，被保險(xiǎn)人所獲得的保險(xiǎn)金不足以填補(bǔ)其費(fèi)用支出，與第三者的沖突較大，無(wú)法自行索賠。此時(shí)保險(xiǎn)公司作為取得代位求償權(quán)的一方能夠行使權(quán)利，并在取得索賠后扣除向被保險(xiǎn)人賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金，將剩余部分退還被保險(xiǎn)人。在一些美國(guó)的州法律中，與保險(xiǎn)相關(guān)的法律對(duì)代位求償權(quán)的規(guī)定，考慮到與被保險(xiǎn)人分享索賠收益，比如免賠額。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人理賠時(shí)，會(huì)按照合同約定扣除免賠額進(jìn)行賠付，但是在代位求償權(quán)行使后，索賠成功，可能能夠收回支付給保險(xiǎn)公司的免賠額。根據(jù)美國(guó)代位求償法的一項(xiàng)重要默認(rèn)規(guī)則，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失沒(méi)有得到全額賠償，應(yīng)給予足以使他痊愈的訴訟收益份額。通過(guò)這些的方式，能夠減少被保險(xiǎn)人怠于索賠的問(wèn)題，積極協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)。甚至可以避免保險(xiǎn)人在勝訴后獲得追償金額超過(guò)向被保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~，使其額外獲益。

(五)促進(jìn)保險(xiǎn)公司積極行使代位求償權(quán)

根據(jù) A. Mitchell Polinsky,Steven Shavell 的文章 Subrogation and the Theory of Insurance WhenSuits Can Be Brought for Losses Suffered 中提出最優(yōu)代位求償條款 7 是在道德風(fēng)險(xiǎn)、行政成本和非貨幣損失的幾大損失中尋求平衡，找到最優(yōu)解，其結(jié)果中包含即使預(yù)計(jì)在履行代位求償權(quán)向第三者索賠的過(guò)程中無(wú)法勝訴，獲得第三者賠償，仍然可以通過(guò)索賠過(guò)程獲得道德風(fēng)險(xiǎn)與非貨幣損失的減少，增加無(wú)形收益。保險(xiǎn)公司需正確認(rèn)識(shí)行使代位求償權(quán)所獲的收益不僅局限于減少損失，同樣會(huì)有很多額外收益，促進(jìn)保險(xiǎn)公司積極行使代位求償權(quán)。

(六)推動(dòng)法律法規(guī)落地，完善行業(yè)自律

目前我國(guó)關(guān)于代位求償?shù)姆煞ㄒ?guī)能夠體現(xiàn)保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益的核心目標(biāo)，但在實(shí)際落實(shí)中仍存在一定差距，因此監(jiān)管部門(mén)需采用多種方式推動(dòng)代位求償權(quán)相關(guān)法律法規(guī)落地。在我國(guó)的司法案件中，“解釋有利于非起草人的原則”在保險(xiǎn)案例的判決中置于首位，有些被保險(xiǎn)人的以維權(quán)的名義企圖獲得額外利益，而司法機(jī)關(guān)的審判人員對(duì)具有專(zhuān)業(yè)性及特殊性的保險(xiǎn)業(yè)有關(guān)行業(yè)規(guī)定和專(zhuān)業(yè)知識(shí)的匱乏，造成保險(xiǎn)人自身權(quán)益的受損。因此，需要完善行業(yè)自律，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在行業(yè)實(shí)踐中摸索規(guī)律，形成有權(quán)威性的參考規(guī)范，為司法機(jī)關(guān)審判提供參考資料。