□呂思嘉

（江蘇大學(xué)，江蘇 鎮(zhèn)江 212013）

普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融是小額信貸和微型金融的延伸，力求更廣泛地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)弱勢群體。普惠金融以其普遍性和惠民性對鄉(xiāng)村金融發(fā)展具有重要的意義，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性、幫助改善農(nóng)村的金融排斥現(xiàn)象、改善“三農(nóng)”融資困難現(xiàn)象，成為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的中堅(jiān)力量。

黨的十九大將鄉(xiāng)村振興提升到戰(zhàn)略高度，產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求，需要金融體系的助力，尤其是產(chǎn)業(yè)興旺、生活富裕。2018 年中共中央、國務(wù)院發(fā)布的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》中提出，將發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融作為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大舉措。各學(xué)者探討普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，將普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的機(jī)制和路徑展開研究。

1 普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的理論基礎(chǔ)

鄉(xiāng)村振興在很大程度上取決于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的振興，而經(jīng)濟(jì)與金融密不可分，這決定了金融是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支柱。鄉(xiāng)村的金融需求者以農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)及中小微企業(yè)為主體，這些經(jīng)濟(jì)主體的金融需求主要有以下幾個(gè)方面。

一是貸款需求。其貸款需求基本是期限較短、額度較低且缺乏抵質(zhì)押品，利潤空間小、違約風(fēng)險(xiǎn)大。二是儲蓄需求。在儲蓄時(shí)主要關(guān)注安全性，對利率要求較低。三是保險(xiǎn)需求。這類群體希望通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁農(nóng)產(chǎn)品種植和銷售以及家庭生活方面的風(fēng)險(xiǎn)，通常額度不高且與自然環(huán)境密切相關(guān)、風(fēng)險(xiǎn)易聚集發(fā)生。但傳統(tǒng)的金融體系風(fēng)險(xiǎn)容忍度低、監(jiān)管嚴(yán)格、以信用評估為基礎(chǔ)、側(cè)重規(guī)模經(jīng)濟(jì)等特點(diǎn)使之與鄉(xiāng)村金融需求不適配，將其排除在體系之外。普惠金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別在于致力于滿足這類經(jīng)濟(jì)主體的金融需求，帶動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興。

2 普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的機(jī)制

普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響主要體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)興旺和生活富裕兩個(gè)方面，表現(xiàn)在微觀、中觀、宏觀3 個(gè)層面，即普惠金融通過一定的機(jī)制影響農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)生活、產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，從而助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的機(jī)制，如圖1所示。

圖1 普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的機(jī)制圖

2.1 微觀層面：通過增加金融可得性改善農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)生活

傳統(tǒng)金融體系的服務(wù)與鄉(xiāng)村地區(qū)金融需求不適配，使農(nóng)戶受到金融排斥。普惠金融機(jī)構(gòu)通過設(shè)計(jì)合適的融資產(chǎn)品、抵押擔(dān)保創(chuàng)新、信貸技術(shù)創(chuàng)新、貸款流程再造等方式緩解了農(nóng)村地區(qū)“融資難，融資貴”的困境，使農(nóng)戶在價(jià)格可接受條件下獲得貸款。

一方面，解決了農(nóng)戶生活中突發(fā)的資金短缺問題。另一方面，避免了農(nóng)戶因?qū)Y金的迫切需求而向不正規(guī)的私人機(jī)構(gòu)貸款，不僅價(jià)格高昂，還可能落入高利貸的陷阱。農(nóng)戶在生產(chǎn)方面的資金需求易于得到滿足時(shí)，有助于增加技術(shù)、肥料等以增收為目的的投入，并且鼓勵(lì)農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，通過創(chuàng)業(yè)渠道提高農(nóng)戶的收入水平。

此外，普惠金融基于小額信貸最大的發(fā)展是引入了保險(xiǎn)、儲蓄、信托等一系列金融服務(wù)，降低了金融服務(wù)的門檻。保險(xiǎn)門檻的降低使農(nóng)戶在災(zāi)害、疾病等方面的風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)嫁，減少了鄉(xiāng)村地區(qū)“因?yàn)?zāi)致貧”“因病致貧”的現(xiàn)象，助力鄉(xiāng)村的減貧事業(yè)。因此，普惠金融服務(wù)主要從信貸和保險(xiǎn)兩個(gè)角度改善了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)生活，助力鄉(xiāng)村振興。

2.2 中觀層面：通過產(chǎn)業(yè)鏈金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)，金融可以以此為基礎(chǔ)推動集約化金融服務(wù)的開展。農(nóng)村的金融服務(wù)欠缺、金融風(fēng)險(xiǎn)高、抵質(zhì)押品不適配，導(dǎo)致農(nóng)村中小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)難以獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款資金，阻礙了企業(yè)的發(fā)展。產(chǎn)業(yè)鏈金融基于產(chǎn)業(yè)鏈中的龍頭企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)以核心企業(yè)為隱形擔(dān)保為其上下游的小微企業(yè)提供金融服務(wù)，例如應(yīng)收賬款融資、訂單融資等，體現(xiàn)了“以小帶大”的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)與上下游企業(yè)共同受益、協(xié)同發(fā)展，使整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈以龍頭企業(yè)為支撐實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，從而助力鄉(xiāng)村振興。

2.3 宏觀層面：通過四大效應(yīng)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長

2.3.1 創(chuàng)業(yè)效應(yīng)

隨著普惠金融的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)可得性增加，“融資易，融資廉”現(xiàn)象正在顯現(xiàn)，涉農(nóng)企業(yè)及小微企業(yè)的貸款需求得以滿足。這鼓勵(lì)了一部分農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，也吸引了一些在外務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，農(nóng)村的小企業(yè)愈來愈多。這些新興起的小企業(yè)增加了鄉(xiāng)村的就業(yè)崗位，提高了農(nóng)村的就業(yè)率，從而帶動經(jīng)濟(jì)的增長。

2.3.2 投資效應(yīng)

普惠金融通過服務(wù)模式、產(chǎn)品、管理體制等的創(chuàng)新應(yīng)對鄉(xiāng)村的信息不對稱問題，通過推動數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)解決信息不對稱問題，并在發(fā)展中逐步提高普惠金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識別能力和管理能力，有效化解了信息不對稱給金融服務(wù)供給帶來的難題，從而增加了金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村企業(yè)的投資，資本投入的增加為經(jīng)濟(jì)增長創(chuàng)造了條件。

2.3.3 技術(shù)效應(yīng)

鄉(xiāng)村地區(qū)技術(shù)效應(yīng)的產(chǎn)生以投資效應(yīng)為基礎(chǔ)。資本投入增加使企業(yè)有資金、有能力引進(jìn)新的技術(shù)和設(shè)備，有利于鄉(xiāng)村的機(jī)械化生產(chǎn)，從而提高勞動生產(chǎn)率，帶動經(jīng)濟(jì)增長。

2.3.4 資源配置效應(yīng)

金融具有資源配置功能，將資金供給者的閑置資金配置給資金短缺的需求者。但實(shí)踐這一功能的金融機(jī)構(gòu)是追求利潤最大化的企業(yè)，具有一定的趨利性。從事普惠金融的機(jī)構(gòu)更愿意將閑置的資金配置到回報(bào)率更高的企業(yè)，也就是支持生產(chǎn)率高的企業(yè)發(fā)展，進(jìn)一步提高鄉(xiāng)村的平均生產(chǎn)率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，助力鄉(xiāng)村振興。

3 普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)路徑

3.1 大力推進(jìn)數(shù)字普惠金融，降低金融服務(wù)成本

發(fā)展普惠金融的核心應(yīng)為推行數(shù)字普惠金融，通過線上平臺降低實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)客戶信息的收集，打造普惠金融新模式、新生態(tài)。我國在數(shù)字普惠金融的發(fā)展上，實(shí)踐先于理論，但享受數(shù)字化帶來便捷、低成本等好處的同時(shí)，由于理論的滯后出現(xiàn)了監(jiān)管不力、網(wǎng)絡(luò)詐騙、區(qū)域差異性明顯等問題。為了普惠金融更好地助力鄉(xiāng)村振興，應(yīng)實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的高效發(fā)展。

一是加強(qiáng)有關(guān)部門對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管力度，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對數(shù)字普惠金融平臺進(jìn)行監(jiān)管。缺乏理論的指導(dǎo)，在數(shù)字普惠金融平臺大量出現(xiàn)的同時(shí)監(jiān)管措施缺位，從而滋生了數(shù)字普惠金融平臺的“蛀蟲”。二是完善數(shù)字普惠金融相關(guān)激勵(lì)機(jī)制。數(shù)字普惠金融仍存在金融行業(yè)固有的趨利性，更多的數(shù)字金融機(jī)構(gòu)還是服務(wù)于經(jīng)濟(jì)相對發(fā)展的地區(qū)，而經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)數(shù)字金融供給不足現(xiàn)象嚴(yán)重。政府應(yīng)完善相關(guān)激勵(lì)機(jī)制，加大落后地區(qū)金融業(yè)務(wù)的績效占比，對服務(wù)于落后地區(qū)的金融平臺給予一定的優(yōu)惠與扶持。三是建立健全數(shù)字普惠金融相關(guān)法律法規(guī)。我國至今沒有出臺數(shù)字普惠金融方面的專門法律，法律體系建設(shè)勢在必行，以法律的強(qiáng)制性與國家意志性約束數(shù)字金融參與者的行為，維護(hù)數(shù)字普惠金融市場的秩序。四是豐富數(shù)字普惠金融服務(wù)的廣度與覆蓋度。目前，數(shù)字普惠金融服務(wù)領(lǐng)域有限，主要集中在貸款、理財(cái)?shù)确矫妫瑢︵l(xiāng)村地區(qū)的覆蓋度不足。普惠金融應(yīng)將數(shù)字化更加有效地與其他金融服務(wù)相融合，推進(jìn)數(shù)字化保險(xiǎn)服務(wù)、養(yǎng)老金融服務(wù)、文化金融服務(wù)等。在覆蓋度上，加快鄉(xiāng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，盡快將數(shù)字化普及到各鄉(xiāng)村地區(qū)。

3.2 增強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提升普惠金融服務(wù)水平

普惠金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新重點(diǎn)是致力于改善鄉(xiāng)村地區(qū)信用灰色的問題。一方面，普惠金融應(yīng)創(chuàng)新增信機(jī)制，根據(jù)鄉(xiāng)村具體情況，加強(qiáng)與政府、銀擔(dān)或第三方增信機(jī)構(gòu)的合作，繼續(xù)堅(jiān)持政策性擔(dān)保增信，創(chuàng)新“金融機(jī)構(gòu)—企業(yè)—增信機(jī)構(gòu)”的服務(wù)模式。另一方面，創(chuàng)造新的適用于鄉(xiāng)村小微企業(yè)與農(nóng)戶的抵質(zhì)押品是解決農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，有利于降低鄉(xiāng)村金融服務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，增加金融服務(wù)供給。繼續(xù)完善三權(quán)抵押機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)戶承包土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、保單等質(zhì)押品的合規(guī)化。大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融，創(chuàng)新聯(lián)保機(jī)制。

3.3 堅(jiān)持發(fā)展綠色普惠金融，推動鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展

普惠金融降低了企業(yè)的融資成本，經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，高碳企業(yè)數(shù)量大幅上漲。綠色金融是指以環(huán)境保護(hù)為目的的金融體系，引導(dǎo)社會資金流向低污染的企業(yè)，避免了“高碳普惠”。但過度堅(jiān)持綠色發(fā)展原則不利于高碳小微企業(yè)的發(fā)展，也不利于鄉(xiāng)村振興。為了防止“高碳普惠”，避免“減碳傷民”，要積極促進(jìn)綠色金融與普惠金融的融合。推進(jìn)綠色普惠金融的頂層設(shè)計(jì)，加大政策支持力度。將綠色發(fā)展納入普惠金融指標(biāo)體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出專門的綠色貸款，對綠色轉(zhuǎn)型的企業(yè)給予貸款優(yōu)惠。加強(qiáng)政府部門對環(huán)境治理的扶持力度，補(bǔ)貼堅(jiān)持綠色發(fā)展原則的普惠金融機(jī)構(gòu)，對綠色機(jī)構(gòu)實(shí)施稅收優(yōu)惠，多方位減輕其轉(zhuǎn)型發(fā)展的負(fù)擔(dān)。推進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)園區(qū)，集中對小微企業(yè)進(jìn)行污染治理與綠色轉(zhuǎn)型。同時(shí)，思想教育不能落后，電視宣傳、墻體廣告、銀行網(wǎng)點(diǎn)宣傳、組織小型宣講會等多位一體強(qiáng)化農(nóng)戶環(huán)境保護(hù)的意識。

3.4 加大“幸福產(chǎn)業(yè)”普惠金融服務(wù)

目前，我國普惠金融服務(wù)側(cè)重于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等領(lǐng)域，經(jīng)濟(jì)增長后隨之而來的是人民的精神需求，幸福產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將彌補(bǔ)鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效方面的空缺，從而支持鄉(xiāng)村振興。積極推進(jìn)文化、體育、旅游等事業(yè)的金融服務(wù)，一方面創(chuàng)新幸福金融產(chǎn)品，為居民提供助學(xué)貸款、旅游貸款等，并完善金融產(chǎn)品提供的風(fēng)險(xiǎn)識別機(jī)制；另一方面密切關(guān)注幸福產(chǎn)業(yè)市場，擇優(yōu)投資助力企業(yè)發(fā)展。

3.5 加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)與金融教育

負(fù)責(zé)任的普惠金融要求消費(fèi)者了解金融、掌握金融知識、保護(hù)自身權(quán)益，避免誤入歧途。加強(qiáng)金融教育需要增加對金融知識的宣講以及對金融創(chuàng)新知識的普及，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)、讓金融發(fā)揮最大的助力作用。針對金融詐騙行為，健全獎(jiǎng)懲機(jī)制、加大對舉報(bào)者和行騙者的獎(jiǎng)懲力度。同時(shí)，適當(dāng)設(shè)立金融咨詢與糾紛處理中心，提供暢通的業(yè)務(wù)投訴渠道，及時(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)更好地發(fā)展。

4 結(jié)論

“信用就是財(cái)富”是金融服務(wù)的根基，但在收入水平低、抵質(zhì)押物不適配、金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全、信用信息灰色的鄉(xiāng)村地區(qū)，信用與財(cái)富的通道閉塞加劇了“融資難、融資貴”的現(xiàn)象。普惠金融給這一群體積累信用的機(jī)會，在金融抑制的鄉(xiāng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)了金融對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，以經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)傳導(dǎo)上層建筑，助力鄉(xiāng)村振興。